逾期貸款處置管理辦法一、前言在金融業務的日常開展中，貸款業務占據著重要地位。它為個人和企業提供了資金支持，助力其實現發展目標。然而，不可避免地會出現貸款逾期的情況。逾期貸款不僅會影響公司的資金周轉和收益，還可能引發一系列風險。為了妥善處理逾期貸款，保障公司的穩健運營，同時維護客戶的合法權益，特制定本《逾期貸款處置管理辦法》。希望大家認真學習并嚴格遵守本辦法，共同做好逾期貸款的處置工作，確保公司金融業務的健康、可持續發展。二、適用范圍本辦法適用于公司所有發放的貸款業務，包括但不限于個人消費貸款、企業經營貸款、住房貸款等各類貸款產品。無論是通過線上渠道還是線下渠道發放的貸款，一旦出現逾期情況，均應按照本辦法進行處置。三、逾期貸款的定義與分類1.逾期貸款定義：貸款到期（含展期后到期），借款人未能按照借款合同約定足額償還本金或利息，即為逾期貸款。這里的到期日以借款合同中明確規定的日期為準。2.逾期貸款分類短期逾期：逾期時間在[X]天（含）以內的貸款。此類逾期情況相對較輕，借款人可能因一時疏忽或短期資金周轉困難導致逾期，通常具有較高的還款可能性。我們鼓勵大家對短期逾期貸款保持密切關注，及時與借款人溝通，爭取盡早收回貸款。中期逾期：逾期時間在[X+1]天至[X+Y]天（含）之間的貸款。此時借款人的還款困難可能有所加劇，需要我們采取更為積極有效的措施，深入了解借款人逾期原因，制定針對性的解決方案。長期逾期：逾期時間超過[X+Y+1]天的貸款。這類逾期貸款風險較大，借款人可能面臨嚴重的財務困境，甚至存在惡意拖欠的可能。對于長期逾期貸款，我們必須高度重視，加大處置力度，最大限度降低公司損失。四、職責分工1.業務部門負責貸款發放后的日常跟蹤管理，定期與借款人溝通，了解其經營狀況和還款能力變化情況。在貸款即將到期時，提前[X]天以電話、短信、郵件等方式提醒借款人按時還款。一旦發現貸款逾期，及時收集借款人的相關信息，包括但不限于聯系方式、經營場所、財務狀況等，并將逾期情況報告給風險管理部門。同時，積極協助風險管理部門開展逾期貸款的處置工作，如與借款人進行溝通協商，了解逾期原因，督促其盡快還款。對于經處置后收回的逾期貸款，負責相關賬務處理，并及時更新客戶信息，總結經驗教訓，為后續貸款業務提供參考。2.風險管理部門制定和完善逾期貸款處置政策和流程，對逾期貸款進行風險評估和分類管理。根據逾期貸款的不同情況，制定相應的處置策略和方案，并組織實施。定期對逾期貸款的處置情況進行監督和檢查，確保處置工作按照規定的流程和要求進行。對處置過程中發現的問題，及時提出改進建議，并督促相關部門進行整改。負責與外部機構（如律師事務所、資產管理公司等）的溝通與合作，借助外部專業力量提高逾期貸款的處置效率和效果。同時，對外部機構的工作進行監督和評估，確保其工作符合公司的要求和利益。3.法律合規部門為逾期貸款處置工作提供法律支持和指導，確保處置工作符合法律法規和監管要求。對涉及法律訴訟的逾期貸款，負責組織和協調相關法律事務，包括起草法律文書、參與訴訟活動等。對公司制定的逾期貸款處置政策和流程進行合法性審查，確保其不存在法律風險。定期對逾期貸款處置工作進行法律合規檢查，及時發現和糾正潛在的法律問題。關注法律法規和監管政策的變化，及時向公司相關部門傳達，并根據變化情況對逾期貸款處置政策和流程進行相應調整。4.財務部門負責逾期貸款的賬務處理，按照會計準則和公司財務制度的要求，準確計提貸款損失準備。對逾期貸款產生的利息、罰息等進行核算和管理，確保財務數據的準確性和完整性。根據逾期貸款處置結果，及時進行相應的財務調整。對收回的逾期貸款本金、利息及相關費用，按照規定進行入賬處理；對核銷的逾期貸款，按照財務審批程序進行處理，并做好相關記錄。定期與業務部門和風險管理部門核對逾期貸款數據，確保各方數據一致。為逾期貸款處置工作提供財務分析和數據支持，協助相關部門制定合理的處置策略。五、逾期貸款的處置流程1.逾期初期溝通貸款逾期后，業務部門應在[X]個工作日內主動與借款人取得聯系，了解逾期原因。溝通方式可以包括電話、短信、上門拜訪等，確保與借款人保持有效的溝通。在溝通時，要以友好、理解的態度詢問借款人的困難，同時明確告知其逾期的后果和對個人信用記錄的影響，希望借款人能夠盡快籌集資金還款。對于借款人提出的合理還款困難，如臨時性資金周轉問題、突發意外事件等，業務部門應記錄相關情況，并根據借款人的實際情況，與風險管理部門共同商討是否給予一定的寬限期或制定個性化的還款計劃。在給予寬限期或制定還款計劃時，要明確告知借款人相關的條件和要求，如寬限期的期限、還款計劃的具體安排等，確保借款人清楚知曉并能夠遵守。2.風險評估與分類風險管理部門在接到業務部門的逾期報告后，應在[X]個工作日內對逾期貸款進行風險評估。評估內容包括借款人的信用狀況、還款能力、抵押物價值、逾期原因等多個方面。通過綜合分析，確定逾期貸款的風險等級，并將其歸入相應的逾期分類（短期逾期、中期逾期或長期逾期）。根據風險評估結果，風險管理部門制定相應的處置策略。對于風險較低的短期逾期貸款，以加強溝通、督促還款為主；對于風險較高的中期和長期逾期貸款，除了加大催收力度外，還應考慮采取法律訴訟、抵押物處置等更為強硬的措施。在制定處置策略時，要充分考慮公司的利益和風險承受能力，確保處置措施既有效又合理。3.催收措施電話催收：業務部門應定期通過電話與借款人進行溝通，提醒其還款。電話催收頻率應根據逾期時間和借款人的還款態度進行調整。對于短期逾期且還款態度較好的借款人，電話催收頻率可以相對較低；對于長期逾期或還款態度惡劣的借款人，電話催收頻率應適當提高。在電話催收過程中，要注意語言文明、態度堅定，向借款人明確表達還款要求和逾期的后果。信函催收：在電話催收的同時，業務部門應向借款人發送催收信函。信函內容應包括逾期金額、逾期時間、還款要求、逾期后果等詳細信息。信函可以通過掛號信、EMS等方式發送，確保借款人能夠收到。信函催收可以作為電話催收的補充，進一步強化還款提醒的效果。上門催收：對于逾期時間較長或電話、信函催收效果不佳的借款人，業務部門應安排專人上門催收。上門催收人員應兩人以上，攜帶相關證件和催收文件，向借款人當面說明逾期情況和還款要求。在上門催收過程中，要注意保護借款人的合法權益，避免發生沖突。同時，要觀察借款人的實際經營狀況和生活情況，為后續的處置工作提供參考。4.法律手段發送律師函：對于經過多次催收仍未還款且逾期時間較長、金額較大的借款人，法律合規部門應根據風險管理部門的建議，委托律師事務所向借款人發送律師函。律師函應明確告知借款人其違約行為的法律后果，要求借款人在規定的期限內償還逾期貸款本息，否則將采取進一步的法律措施。發送律師函可以對借款人起到一定的威懾作用，促使其盡快還款。提起訴訟：如果借款人在收到律師函后仍未履行還款義務，法律合規部門應及時向有管轄權的人民法院提起訴訟。在訴訟過程中，法律合規部門應組織相關部門收集和整理證據，包括借款合同、還款記錄、催收記錄等，確保公司在訴訟中占據有利地位。同時，要積極配合法院的工作，按照法律程序推進訴訟進程。申請強制執行：如果法院判決借款人償還逾期貸款本息，而借款人在判決書規定的履行期限內仍未履行還款義務，法律合規部門應及時向法院申請強制執行。通過法院的強制執行措施，如查封、扣押、拍賣借款人的財產等，實現逾期貸款的回收。在申請強制執行過程中，要密切關注執行進展情況，及時與法院溝通協調，確保執行工作順利進行。5.抵押物處置抵押物評估：對于以抵押物作為擔保的逾期貸款，在決定處置抵押物之前，風險管理部門應委托專業的評估機構對抵押物進行評估。評估機構應具備相應的資質和良好的信譽，評估結果應客觀、公正、準確地反映抵押物的市場價值。評估費用由借款人承擔，如借款人拒絕承擔，可從抵押物處置所得款項中扣除。抵押物處置方式：根據抵押物的性質和市場情況，選擇合適的處置方式。常見的處置方式包括拍賣、變賣、協議轉讓等。拍賣應通過具有合法資質的拍賣機構進行，按照法定程序公開拍賣抵押物；變賣可以由公司自行組織或委托相關機構進行，但變賣價格應合理，不得低于市場評估價值；協議轉讓是指在與借款人協商一致的情況下，將抵押物轉讓給第三方，轉讓價格應經過雙方認可。在選擇處置方式時，要充分考慮處置效率和處置收益，確保公司利益最大化。抵押物處置程序：無論采取哪種處置方式，都應嚴格按照相關法律法規和公司規定的程序進行。在處置抵押物前，要通知借款人及相關權利人，告知其處置的時間、方式和價格等信息。抵押物處置所得款項應首先用于償還逾期貸款本息、罰息、違約金以及處置抵押物所產生的費用，如有剩余，應退還給借款人；如不足以償還，公司有權繼續向借款人追償。六、不良貸款核銷1.核銷條件：對于符合以下條件之一的逾期貸款，可按照規定程序進行核銷：借款人依法宣告破產、關閉、解散或撤銷，并終止法人資格，經清算后仍無法還清的貸款。借款人死亡，或者依照《中華人民共和國民法通則》的規定宣告失蹤或死亡，其財產或遺產清償后，仍未能還清的貸款。借款人遭受重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，或者以保險賠償后，確實無力償還部分或全部貸款，經公司對其財產進行清償和對擔保人進行追償后，未能收回的貸款。經國務院專案批準核銷的貸款。其他經公司風險管理部門和法律合規部門認定，確實無法收回的貸款。2.核銷程序申報：業務部門對符合核銷條件的逾期貸款，應收集相關證明材料，包括但不限于法院判決書、裁定書、借款人死亡證明、保險理賠證明等，填寫《不良貸款核銷申請表》，詳細說明貸款逾期情況、核銷原因及相關依據，經部門負責人審核簽字后，報風險管理部門。審核：風險管理部門收到業務部門提交的核銷申請后，應在[X]個工作日內進行審核。審核內容包括申報材料的完整性、真實性、合規性，以及核銷條件是否符合規定等。審核通過后，風險管理部門將申請材料報法律合規部門進行法律審查。法律審查：法律合規部門在收到申請材料后，應在[X]個工作日內完成法律審查。審查重點是核銷過程是否符合法律法規和監管要求，是否存在法律風險等。如發現問題，應及時反饋給風險管理部門，要求其補充或修改相關材料。法律審查通過后，將申請材料報公司管理層審批。審批：公司管理層對核銷申請進行最終審批。審批時應綜合考慮公司的財務狀況、風險承受能力以及核銷對公司的影響等因素。經審批同意核銷的貸款，由財務部門按照規定進行賬務處理。3.核銷后管理：已核銷的不良貸款，公司仍應保留對借款人的追償權。業務部門應繼續關注借款人的經營狀況和財務狀況，一旦發現借款人有可供執行的財產或其他還款來源，應及時采取措施進行追償。同時，公司應定期對已核銷的不良貸款進行清理和檢查，確保核銷后的管理工作落實到位。七、監督與考核1.監督機制：公司建立逾期貸款處置監督機制，風險管理部門負責對逾期貸款處置工作進行日常監督。定期檢查業務部門、法律合規部門、財務部門等相關部門在逾期貸款處置過程中的工作情況，包括是否按照規定的流程和要求進行操作、是否及時準確地記錄和報告逾期貸款信息等。對監督檢查中發現的問題，及時下達整改通知書，要求相關部門限期整改。2.考核指標：設立逾期貸款處置考核指標，對相關部門和人員的工作績效進行考核。考核指標主要包括逾期貸款回收率、不良貸款率、處置效率等。逾期貸款回收率是指一定時期內收回的逾期貸款本金和利息與逾期貸款總額的比率；不良貸款率是指不良貸款余額與各項貸款余額的比率；處置效率是指從貸款逾期到最終處置完成所花費的時間。通過設定合理的考核指標，激勵相關部門和人員積極做好逾期貸款處置工作。3.獎懲措施：根據考核結果，對在逾期貸款處置工作中表現優秀的部門和個人給予獎勵。獎勵方式可以包括獎金、榮譽證書、晉升機會等，以表彰他們為公司減少損失、維護資產質量所做出的貢獻。對在逾期貸款處置工作中存在失職、瀆職行為，導致公司利益受損