互聯網貸款管理制度一、總則（一）目的為規范公司互聯網貸款業務的操作與管理，有效防范貸款風險，確保公司資金安全，促進互聯網貸款業務健康、穩健發展，特制定本管理制度。（二）適用范圍本制度適用于公司內涉及互聯網貸款業務的所有部門及人員，包括但不限于貸款業務部門、風險管理部門、財務部門、法務部門等。（三）基本原則1.依法合規原則：嚴格遵守國家法律法規、監管要求以及金融行業相關規定開展互聯網貸款業務。2.風險可控原則：建立健全風險識別、評估、監測和控制機制，有效防范各類風險，確保貸款業務風險在可控范圍內。3.審慎經營原則：秉持審慎態度，對貸款申請人進行全面、細致的審查，合理評估貸款風險，確保貸款質量。4.信息透明原則：向貸款申請人充分披露貸款相關信息，包括貸款條件、利率、還款方式、違約責任等，保障申請人的知情權。二、貸款業務流程（一）貸款申請受理1.設立專門的互聯網貸款申請受理渠道，如官方網站在線申請入口、手機APP申請功能等。申請人需按照系統提示填寫真實、準確、完整的貸款申請信息，包括個人基本信息、收入情況、貸款用途、還款來源等。2.受理人員在收到申請后，應及時對申請信息進行初步審核，檢查信息是否齊全、格式是否符合要求。對于信息不完整或不符合要求的申請，應及時通知申請人補充或修正。（二）貸前調查1.實地調查：對于部分風險較高或金額較大的貸款申請，安排專人進行實地調查。調查內容包括申請人的居住地址、工作單位真實性、經營狀況（如為企業貸款申請人）等，核實相關信息與申請資料是否一致。2.信用調查：通過合法的信用評估機構或內部信用評分系統，對申請人的信用狀況進行調查評估。查詢申請人的個人征信報告、企業信用記錄等，了解其信用歷史、逾期情況、負債情況等。3.還款能力評估：綜合考慮申請人的收入水平、資產狀況、負債情況等因素，評估其還款能力。對于個人申請人，要求提供收入證明、銀行流水等資料；對于企業申請人，需審查其財務報表、納稅記錄等，以確定其穩定的還款來源。（三）風險評估與審批1.風險評估：風險管理部門根據貸前調查結果，運用科學的風險評估模型和方法，對貸款申請進行全面風險評估。評估內容包括信用風險、市場風險、操作風險等，確定風險等級。2.分級審批：根據風險等級和貸款金額大小，實行分級審批制度。對于風險較低、金額較小的貸款申請，由基層審批人員進行審批。對于風險較高、金額較大的貸款申請，需提交上級審批部門或貸款審批委員會進行審批。審批人員應嚴格按照審批標準和流程，對貸款申請進行審慎審查，做出審批決策。3.審批決策：審批人員應在規定的時間內完成審批工作，并明確簽署審批意見。同意貸款的，應明確貸款金額、期限、利率、還款方式等；不同意貸款的，應說明理由。（四）合同簽訂1.經審批同意的貸款申請，由法務部門對貸款合同進行審核，確保合同條款符合法律法規要求，明確雙方權利義務。2.貸款業務部門與申請人簽訂正式的貸款合同，合同應包含貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責任、爭議解決方式等主要條款。在簽訂合同前，應向申請人詳細解釋合同條款，確保申請人充分理解并同意相關內容。3.對于需要提供擔保的貸款，同時簽訂擔保合同，明確擔保方式、擔保范圍、擔保期限等條款。（五）貸款發放1.財務部門根據貸款合同約定，在完成相關手續后，按照規定的流程將貸款資金發放至申請人指定的銀行賬戶。發放過程中應嚴格核對賬戶信息，確保資金發放準確無誤。2.貸款發放后，及時將貸款發放信息通知貸款業務部門和風險管理部門，以便進行后續跟蹤管理。（六）貸后管理1.還款跟蹤：貸款業務部門應建立還款提醒機制，在還款日前一定時間內提醒申請人按時還款。密切關注申請人的還款情況，對于逾期還款的，及時進行催收。2.風險監測：風險管理部門定期對已發放的貸款進行風險監測，分析貸款質量變化情況。重點關注貸款申請人的經營狀況、財務狀況、信用狀況等變化，及時發現潛在風險。3.貸后檢查：定期對貸款申請人進行貸后檢查，檢查內容包括貸款資金使用情況、經營狀況、財務狀況等是否與申請時一致。對于發現的問題，及時采取相應措施，如要求申請人整改、追加擔保、提前收回貸款等。4.不良貸款處置：對于出現逾期或不良的貸款，按照既定的不良貸款處置流程進行處理。包括與申請人溝通協商制定還款計劃、采取法律手段清收等，最大限度減少公司損失。三、風險管理（一）風險識別與評估1.建立風險識別機制，全面識別互聯網貸款業務中可能面臨的各類風險，如信用風險、市場風險、操作風險、法律風險等。2.運用定性與定量相結合的方法，對識別出的風險進行評估，確定風險發生的可能性和影響程度，為風險應對提供依據。（二）風險應對策略1.信用風險管理嚴格審查貸款申請人的信用狀況，設定合理的信用準入標準。要求申請人提供有效的擔保或抵押，降低信用風險敞口。建立信用風險預警機制，及時發現潛在的信用風險信號，采取相應的風險緩釋措施。2.市場風險管理密切關注市場動態，分析市場利率、匯率等因素變化對貸款業務的影響。根據市場變化，合理調整貸款利率定價策略，確保公司收益與風險平衡。開展市場風險壓力測試，評估極端市場情況下公司的風險承受能力。3.操作風險管理完善貸款業務操作流程，明確各環節操作規范和風險防控要點。加強員工培訓，提高員工風險意識和業務操作技能，防止因操作失誤引發風險。建立操作風險監控系統，對業務操作過程進行實時監控，及時發現并糾正違規操作行為。4.法律風險管理加強法務審查，確保貸款業務相關合同、協議等法律文件合法合規。定期開展法律風險排查，及時發現并解決潛在的法律問題。關注法律法規政策變化，及時調整公司業務操作和管理制度，防范法律風險。（三）風險監控與報告1.建立風險監控指標體系，對貸款業務風險狀況進行實時監控。監控指標包括不良貸款率、逾期貸款率、貸款集中度等。2.風險管理部門定期撰寫風險報告，向公司管理層匯報貸款業務風險狀況、風險變化趨勢以及風險應對措施執行情況等。對于重大風險事項，應及時提交專項報告，并提出風險處置建議。四、內部控制（一）崗位設置與職責分離1.合理設置互聯網貸款業務相關崗位，包括貸款申請受理崗、貸前調查崗、風險評估崗、審批崗、合同簽訂崗、貸款發放崗、貸后管理崗等。2.明確各崗位職責，確保不相容崗位相互分離、相互制約。例如，貸款申請受理與審批崗位分離，貸前調查與風險評估崗位分離，貸款發放與貸后管理崗位分離等。（二）授權管理1.制定明確的授權制度，根據崗位級別和業務風險程度，授予不同崗位人員相應的業務操作權限。2.嚴格執行授權審批流程，確保各項業務操作在授權范圍內進行。對于超越授權范圍的業務操作，必須經過特殊審批程序。（三）內部審計與監督1.內部審計部門定期對互聯網貸款業務進行審計監督，檢查業務操作是否符合制度規定、風險防控措施是否有效執行等。2.加強內部監督檢查力度，通過現場檢查、非現場監測等方式，及時發現問題并督促整改。對于違規行為，按照公司相關規定進行嚴肅處理。五、信息管理（一）客戶信息保護1.嚴格遵守國家法律法規和公司內部規定，保護貸款申請人的個人信息和企業信息安全。2.采取有效的技術手段和管理措施，防止客戶信息泄露、篡改或丟失。例如，對客戶信息進行加密存儲、限制訪問權限、定期備份等。（二）業務數據管理1.建立健全互聯網貸款業務數據管理制度，確保業務數據的準確性、完整性和及時性。2.規范數據采集、錄入、存儲、使用、分析等環節的操作流程，保證數據質量。3.定期對業務數據進行統計分析，為公司決策提供數據支持。六、監督與檢查（一）內部監督1.公司內部審計部門定期對互聯網貸款業務進行全面審計，檢查業務流程的合規性、風險防控措施的有效性、內部控制制度的執行情況等。2.風險管理部門對貸款業務進行日常風險監測和檢查，及時發現并糾正潛在的風險問題。（二）外部監管1.密切關注國家金融監管部門的政策法規變化，確保公司互聯網貸款業務符合監管要求。2.積極配合監管部門的現場檢查和非現場監管工作，及時提供相關資料和信息，對監管部門提出的問題和整改要求，認真落實整改措施。七、責任追究（一）違規行為界定明確在互聯網貸款業務操作過程中，各類違規行為的具體表現形式，如違反貸款審批流程、未盡職調查、泄露客戶信息、違規發放貸款等。（二）責任追究方式1.對于違規行為責任人，根據情節輕重，給予相應的責任追究，包括但不限于警告、罰款、降職、撤職、解除勞動合同等。2.對于因違規行為給公司造成經濟損失的，責任人應承擔相應的賠償責任。（三）責任追究程序1.發現違規行為后，由相關部門進行調查核實，