嚴格授信審批管理制度一、總則（一）目的本制度旨在規范公司授信審批流程，確保公司在授信業務中的風險可控，保障公司資金安全，促進業務健康穩定發展。（二）適用范圍本制度適用于公司所有涉及授信業務的部門和人員，包括但不限于市場部門、銷售部門、風險管理部門、財務部門等。（三）基本原則1.合法性原則：授信審批活動必須遵守國家法律法規和監管要求。2.風險可控原則：在授信審批過程中，充分評估風險，采取有效措施控制風險，確保授信業務的風險在可承受范圍內。3.審慎性原則：審批人員應保持審慎態度，對授信業務的各個環節進行嚴格審查，避免過度授信和不合理授信。4.獨立性原則：風險管理部門應獨立于業務部門，在授信審批中發揮客觀公正的監督和審查作用。5.協同高效原則：各部門之間應密切協作，在保證風險可控的前提下，提高授信審批效率，滿足業務發展需求。二、授信審批組織架構及職責（一）授信審批委員會1.組成：由公司高級管理人員、風險管理部門負責人、財務部門負責人等組成。2.職責：審議和決策重大授信業務，包括大額授信額度的審批、特殊授信業務的處理等。對公司授信政策和制度進行審定和調整。監督授信審批流程的執行情況，協調解決授信審批過程中的重大問題。（二）風險管理部門1.職責：負責制定和完善授信風險管理政策和制度。對授信業務進行風險評估，包括客戶信用評級、風險限額設定等。審查授信業務的合規性和風險狀況，提出風險審查意見。跟蹤和監控授信業務的風險狀況，及時發現和預警潛在風險。（三）業務部門1.職責：負責收集和整理客戶信息，提出授信申請，并對申請材料的真實性和完整性負責。配合風險管理部門進行風險調查和評估，提供必要的業務信息和資料。按照授信審批意見執行授信業務，負責貸后管理工作，及時反饋業務進展情況和風險信息。（四）財務部門1.職責：負責對授信業務進行財務分析，評估客戶的償債能力和財務狀況。審核授信業務的財務條款和指標，確保公司利益不受損害。協助風險管理部門進行風險計量和監測，提供相關財務數據支持。三、授信審批流程（一）授信申請1.業務部門在與客戶洽談業務過程中，如涉及授信需求，應指導客戶填寫授信申請表，并要求客戶提供以下相關資料：營業執照副本、組織機構代碼證、稅務登記證等企業基本資料。法定代表人身份證明、授權委托書等相關證明文件。近年度財務報表、審計報告等財務資料。其他相關資質證明、行業背景資料等。2.業務部門對客戶提交的申請資料進行初審，核實資料的真實性和完整性。初審通過后，將申請資料報送風險管理部門。（二）風險評估1.風險管理部門接到業務部門報送的授信申請資料后，應立即組織開展風險評估工作。風險評估內容包括但不限于：客戶信用狀況：通過查詢人民銀行征信系統、第三方信用評級機構等渠道，對客戶的信用記錄、信用評級等進行評估。經營狀況：分析客戶的經營模式、行業前景、市場競爭力等，評估客戶的持續經營能力。財務狀況：對客戶的資產負債、盈利水平、現金流等財務指標進行分析，評估客戶的償債能力。擔保情況：審查客戶提供的擔保方式、擔保物價值及變現能力等，評估擔保的有效性。2.根據風險評估結果，風險管理部門出具風險評估報告，明確客戶的風險等級、風險限額及風險防控建議等。（三）審批環節1.授信額度初審：風險管理部門將風險評估報告及申請資料提交給授信審批委員會辦公室。辦公室對申請資料進行形式審查，如資料齊全、符合要求，則提交授信審批委員會成員進行初審。2.授信審批委員會審議：授信審批委員會成員根據風險評估報告、申請資料及自身專業判斷，對授信業務進行審議。審議內容包括授信額度、授信期限、授信用途、擔保方式等。對于一般授信業務，經半數以上委員同意即可通過。對于重大授信業務或存在較大風險的授信業務，需經三分之二以上委員同意方可通過。3.審批決策：授信審批委員會根據審議結果，做出最終審批決策。審批決策結果分為同意、有條件同意和不同意三種。同意：表示授信業務符合公司授信政策和風險要求，可按照申請內容進行授信。有條件同意：指出授信業務存在一定風險，需客戶落實相關條件后，方可批準授信。不同意：表明授信業務不符合公司授信政策或風險過高，不予批準。（四）審批反饋1.授信審批委員會辦公室將審批決策結果及時反饋給業務部門和風險管理部門。2.對于同意的授信業務，業務部門應按照審批意見與客戶簽訂授信合同，并辦理相關手續。3.對于有條件同意的授信業務，業務部門應督促客戶在規定時間內落實相關條件，并將落實情況及時反饋給風險管理部門。風險管理部門審核通過后，業務部門方可辦理授信手續。4.對于不同意的授信業務，業務部門應及時向客戶說明原因，并做好溝通解釋工作。（五）授信執行與監控1.業務部門按照授信合同的約定執行授信業務，確保授信資金按照規定用途使用。2.風險管理部門應建立授信業務監控機制，定期對授信業務的執行情況進行跟蹤檢查，及時發現和預警潛在風險。監控內容包括但不限于：客戶經營狀況變化：如市場份額變動、重大投資項目進展等。財務狀況變化：如財務指標異常波動、資金鏈緊張等。授信使用情況：是否按約定用途使用資金、是否存在挪用等情況。擔保情況變化：擔保物價值變動、擔保人信用狀況變化等。3.如發現授信業務出現風險預警信號，風險管理部門應及時發出風險提示，要求業務部門采取相應風險防控措施。業務部門應將風險防控情況及時反饋給風險管理部門。（六）授信調整與終止1.在授信有效期內，如客戶經營狀況、財務狀況、授信使用情況等發生重大變化，業務部門應及時向風險管理部門提出授信調整申請。風險管理部門進行重新評估后，提交授信審批委員會審議。2.授信業務到期前，業務部門應提前與客戶溝通還款計劃，并督促客戶按時足額還款。如客戶需要續貸，業務部門應按照授信審批流程重新申請授信。3.如客戶出現違約行為或授信業務風險狀況惡化，風險管理部門應及時啟動風險處置程序，采取包括但不限于提前收回貸款、處置擔保物等措施，終止授信業務。四、授信審批權限管理（一）授信額度劃分根據客戶風險等級和業務規模，將授信額度劃分為以下幾個等級：1.小額授信：授信額度在[X]萬元以下（含[X]萬元）。2.中型授信：授信額度在[X]萬元至[X]萬元之間（不含[X]萬元，含[X]萬元）。3.大額授信：授信額度在[X]萬元以上（不含[X]萬元）。（二）審批權限設定1.小額授信：由業務部門負責人初審，風險管理部門負責人審核，報分管領導審批。2.中型授信：由風險管理部門進行風險評估后，提交授信審批委員會辦公室初審，授信審批委員會部分成員審議，報授信審批委員會主任審批。3.大額授信：由風險管理部門進行詳細風險評估并出具報告，提交授信審批委員會辦公室初審，授信審批委員會全體成員審議，報公司董事會審批（如需）。（三）權限調整公司根據業務發展情況、風險管理狀況等因素，可適時對授信審批權限進行調整。調整方案需經公司管理層審議通過后執行，并及時向相關部門和人員進行告知和培訓。五、授信審批相關制度及管理要求（一）客戶信用評級制度1.建立客戶信用評級體系，根據客戶的信用狀況、經營能力、財務狀況、擔保情況等因素，對客戶進行信用評級。2.信用評級分為[具體等級]，評級結果作為授信審批、額度調整、風險監控等工作的重要依據。3.定期對客戶信用評級進行更新和調整，確保評級結果的準確性和時效性。（二）風險限額管理制度1.設定各類客戶、行業、產品等的風險限額，包括信用風險限額、市場風險限額、流動性風險限額等。2.在授信審批過程中，嚴格控制客戶的授信額度不超過風險限額。3.定期對風險限額執行情況進行監控和分析，根據市場變化、業務發展等因素，適時調整風險限額。（三）擔保管理制度1.明確擔保方式，包括保證、抵押、質押等。對擔保物的選擇、評估、登記等環節進行規范管理。2.要求客戶提供合法有效的擔保，確保擔保物價值足值、可變現，擔保人具備擔保能力和資格。3.加強對擔保物的動態管理，定期對擔保物的價值、狀態等進行檢查，確保擔保的有效性。（四）內部審計與監督制度1.公司內部審計部門定期對授信審批制度的執行情況進行審計，檢查審批流程的合規性、風險評估的準確性、審批權限的執行情況等。2.對發現的問題及時提出整改意見，并跟蹤整改落實情況。3.建立舉報機制，鼓勵員工對授信審批過程中的違規行為進行舉報。對舉報屬實