“富民貸”工作實施方案

為深入貫徹黨中央、國務院關于鞏固拓展脫貧攻堅成果

同鄉村振興有效銜接決策部署，認真落實《關于實現鞏固拓

展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接的實施意見》、《中國

銀保監會甘肅監管局關于印發支持鄉村振興重點幫扶縣實

施方案的通知》、《國家鄉村振興局綜合司、中國農業銀行

辦公室關于印發〈“富民貸”產品方案〉的通知》精神，根

據《（“富民貸”工作實施方案》的要求，在全縣20鄉鎮

的384個行政村開展“富民貸”農戶小額信貸產品，特制定

本工作實施方案。

一、目標任務

以20個鄉鎮的384行政村內持續穩定經營的農戶為扶

持對象，通過設立風險補償金，執行優惠利率，免抵押、免

擔保大力實施“富民貸”工程，確保有貸款需求、符合貸款

條件的農戶獲得信貸資金，支持農戶發展生產，推動縣域特

色產業、種、養殖合作社、當地能人大戶的發展。

二、工作原則

（一）政府引導、市場運作。按市場規則推動“富民貸”

健康發展，銀行自主審核放貸。

（二）加強宣傳、尊重意愿。加大政策宣傳和需求摸排

工作力度，讓農戶知曉相關政策和程序，農戶自主貸款、自

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主發展。

（三）規范運作、防范風險。加強金融風險防控，加大

監督檢查力度，杜絕“搭便車”“戶貸企用”等違規行為，

銀行嚴格按照農戶信用評級，審慎核定授信額度，依法依規、

積極穩妥做好風險防控、清收處置等工作。

三、政策要點

（一）產品定義

“富民貸”是指中國農業銀行與鄉村振興部門聯合創設

的，通過銀政合作設立政府風險補償基金作為風險緩釋措施,

縣鄉村三級聯審推薦農戶，中國農業銀行向符合條件農戶發

放的用于生產經營用途、免抵押免擔保的小額信用貸款。

（二）支持對象

縣內信用狀況良好、有一定主導產業并持續穩定經營的

客戶（含脫貧人口及邊緣易致貧人口），以戶為單位發放貸

款。

（三）貸款用途

堅持戶借、戶用、戶還，精準用于借款人家庭開展生產

經營，不得用于婚喪嫁娶、家具購置、建房、理財等非生產

性支出，不得以入股分紅、轉貸、指標交換等方式交由企業

或其他組織使用。

（四）貸款金額

單戶貸款額度起點為3000元，且不超過授信模型自動

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核定的最高授信額度，結合借款人實際生產經營用途需求合

理確定，最高不超過20萬元。

（五）貸款期限

根據農戶生產經營周期和家庭收入情況綜合確定，且貸

款到期日不得超過風險補償基金有效期。貸款期限一般不超

過3年，對從事林果業、設施農業等回收周期較長的生產經

營活動的，貸款期限最長不超過5年。對因自然災害、重大

疫情、家庭成員人身意外傷害及重大疾病等非主觀因素導致

暫時不能按時償還貸款的，可為借款農戶辦理1次貸款展期,

展期期限應在風險補償機制有效期內。

（六）貸款利率

利率執行央行1年期貸款市場報價利率（LPR）。借款

人為脫貧人口及邊緣易致貧人口，各期限貸款利率在借款合

同期內固定不變；其他客戶貸款利率按年浮動。

（七）擔保方式

采取信用方式發放貸款，貸款合同須關聯風險補償基金

信息。

（八）貼息方式

農戶自主還本付息，不享受財政貼息政策。

（九）風險補償機制

縣鄉村振興局與縣農業銀行共同簽訂風險補償協議，風

險補償基金納入縣政府財政預算，在貸款發放前撥付到位，

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專項用于按約定的比例清償貸款本息損失。確定承擔比例為

8:2（即：鄉村振興局承擔風險的80%、農行承擔風險的20%）。

（十）貸款條件

1.借款戶要有完全民事行為能力的中華人民共和國公

民，且持有合法有效的身份證明；年齡在18周歲（含）以

上，且申請貸款時年齡和貸款期限之和最長不超過65周歲。

2.借款戶家庭成員中有財政供養人員，一律不能納入放

貸范圍。

3.借款戶由縣農行調查員入戶調查，信用等級評級結果

為一般級及以上信用狀況良好，申請貸款時借款人及家庭成

員名下無逾期未還貸款。

4.借款戶有固定住所或穩定的經營場所，從事種養殖和

其他符合國家產業政策的生產經營活動，具有可靠的經濟來

源，承貸和還款能力強。

5、借款人及其家庭成員未違法從事民間借貸，未參與

非法集資、涉黑涉惡、無黃賭毒酗酒嗜好的及其他非法金融

活動。

6、借款戶要在本村民主評議會議通過，張榜公示無異

議后方可放貸。

7.借款戶要符合農業銀行貸款的其他基本準入條件。

對一、二類低保戶、五保戶審慎支持，此類客戶要堅持

是否有勞動能力、有無穩定的生產經營項目和還款能力作為

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準入的主要判斷標準。對在金融機構有未結清的脫貧人口小

額信貸（含扶貧攻堅期內發放的扶貧人口小額信貸）的農戶，

原則上不介入。

四、“富民貸”業務辦理流程

主要業務流程：農戶申請f村委會初審推薦f鄉鎮審查

一縣鄉村振興局審核一銀行調查審批一貸后管理f逾期代

償。

（一）扎實摸底調查。有貸款需求的農戶，按照自愿原

則，向當地“富民貸”村級管理團隊（如村兩委、駐村工作

隊等）提出申請，“富民貸”村級管理團隊，填寫本村“富

民貸''農戶基本信息摸底表，交由縣農行調查員，由調查員

和村級管理團隊共同入戶調查申請戶是否符合富民貸貸款

條件。

（二）逐級審核申報。符合富民貸條件的農戶審核通過

后，由村級管理團隊組織召開，村民代表大會民主評議會議,

會議通過的農戶要張榜公示，無異議后填寫《“富民貸”申

請審核推薦表》（附件1）,推薦表主要包括借款人姓名、

身份證號、常住地址、聯系電話、經營項目、經營年收入、

申請貸款金額、期限等內容。明確初審意見并取得申貸客戶

簽字確認后，逐級上報鄉（鎮）政府主管部門復審后報至縣

鄉村振興局進行審核確認并留檔。

（三）提交申報資料。《“富民貸”申請審核推薦表》

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審核通過后，向農行移交《“富民貸”推薦客戶匯總表》（附

件2）電子版及逐頁加蓋公章的原件。匯總表主要包括申請

人基本情況、家庭收支情況、土地信息、農房信息、申請貸

款信息等內容。納入合作協議支持范圍。

（四）銀行調查審批。農業銀行就納入合作協議支持范

圍的農戶，在“富民貸”縣鄉村三級管理團隊協助下，按照

本行制度規定獨立開展貸前調查、客戶評級、授信核定和貸

款審批，并協助農戶完成簽約用信，充分運用互聯網、大數

據等技術手段提高辦貸效率。縣農行按月向縣級鄉村振興局

報送貸款支持情況統計表及發放貸款清單。

（五）加強貸后管理。農業銀行是“富民貸”工作的主

責部門，縣鄉村振興局負責協調鄉、村兩級協助農行做好貸

前調查、貸后監測檢查，及時掌握農戶貸款資金使用情況和

生產經營狀況，防止貸款用于非生產經營領域，防止被企業

等第三方挪用。貸款逾期后，縣農行及時向縣鄉村振興局報

送逾期名單，縣農行要對有逾期貸款的農戶要建立一戶一臺

賬，精準分析逾期產生的原因，及早制定回收預案，確保應

收盡收、動態清零。

（六）建立逾期代償機制。對符合條件的，在貸款逾期

3個月內推動完成代償工作。

五、“富民貸”管理要點

（一）加強貸款銀政共管。成立由縣鄉村振興局局長、

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縣農業銀行行長任組長、分管副局長（副行長）任副組長的

“富民貸”工作領導小組，成員由各自職能主管部門負責人

組成，并按旬（月）建立工作聯席會議制度。領導小組下設

辦公室，辦公室設在農業銀行，主任由分管副行長擔任，具

體承擔組織協調、向領導小組匯報推進情況及協調處理疑難

問題等職責。鄉村兩級均要組建貸款調查團隊，將鄉（鎮）

長、主管副鄉（鎮）長、鄉村振興工作站長、村兩委負責人、

駐村工作隊人員納入調查（審核）團隊人員管理，農業銀行

三農團隊專門負責“富民貸”的調查，縣鄉村振興局協調鄉、

村兩級配合縣農行調查團隊人員開展貸前調查、貸后管理、

逾期催收等貸款管理工作，加大宣傳逾期后果對貸款農戶家

庭成員上學、就業、出行的影響。對惡意不還款農戶要通過

法律途徑來追回欠款，切實推進農村,言用環境建設，確保“富

民貸”“放得出、收得回”O

（二）健全風險補償機制。縣鄉村振興局牽頭會同農行

建立風險補償機制，并簽訂“富民貸”合作協議，按約定履

行風險補償，保證風險補償機制正常運行，確保業務風險可

控。

（三）完善銀行機構風控機制。縣農行要強化風控能力，

堅持自主決策，把好農戶準入關，嚴格按照專項建檔程序步

驟開展入戶調查，充分借助村兩委、駐村工作隊力量，做實

“真人、真生產、真需求”。避免向不符合條件、沒有還款

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能力的農戶發放貸款；加強貸款資金流向監測，發現可疑信

號要及時介入化解風險隱患，嚴把貸后管理關。

（四）做好政策宣傳引導。“富民貸”是建立在鞏固拓

展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接，實現農戶生產生活有

效發展的高度推出的支農惠