p2p風(fēng)控管理制度一、總則（一）目的為規(guī)范公司P2P業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，有效識別、評估、監(jiān)測和控制各類風(fēng)險，保障公司穩(wěn)健運營，保護投資者合法權(quán)益，特制定本制度。（二）適用范圍本制度適用于公司P2P業(yè)務(wù)的各項經(jīng)營活動，包括但不限于借貸項目的審核、風(fēng)險管理、貸后管理等環(huán)節(jié)。（三）基本原則1.全面性原則風(fēng)險管理應(yīng)覆蓋公司P2P業(yè)務(wù)的全流程，包括業(yè)務(wù)前端的項目篩選、中端的風(fēng)險評估與審批、后端的貸后管理等各個環(huán)節(jié)，確保風(fēng)險得到全面管控。2.審慎性原則在業(yè)務(wù)開展過程中，應(yīng)保持審慎態(tài)度，充分考慮各種潛在風(fēng)險，對風(fēng)險進行嚴(yán)格評估和管理，避免過度冒險行為。3.獨立性原則風(fēng)險管理部門應(yīng)獨立于業(yè)務(wù)部門，確保風(fēng)險評估和監(jiān)控的客觀性、公正性，不受業(yè)務(wù)部門利益的干擾。4.制衡性原則建立健全風(fēng)險管理制度和流程，使各部門、各崗位之間相互制約、相互監(jiān)督，形成有效的風(fēng)險制衡機制。5.適應(yīng)性原則風(fēng)險管理應(yīng)根據(jù)市場環(huán)境、業(yè)務(wù)發(fā)展等因素的變化及時進行調(diào)整和優(yōu)化，確保制度的有效性和適應(yīng)性。二、組織架構(gòu)與職責(zé)（一）風(fēng)險管理委員會1.組成由公司高級管理人員、風(fēng)險管理部門負責(zé)人、法務(wù)部門負責(zé)人等組成。2.職責(zé)審議公司P2P業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理戰(zhàn)略、政策和制度。審批重大風(fēng)險事項的解決方案，對風(fēng)險管理工作進行監(jiān)督和指導(dǎo)。協(xié)調(diào)各部門之間的風(fēng)險管理工作，確保風(fēng)險管理工作的有效開展。（二）風(fēng)險管理部門1.職責(zé)制定和完善公司P2P業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理制度、流程和方法。對借貸項目進行風(fēng)險評估，包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等，提出風(fēng)險評估意見。監(jiān)控公司P2P業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患并提出預(yù)警。協(xié)助業(yè)務(wù)部門制定風(fēng)險應(yīng)對措施，對風(fēng)險處置情況進行跟蹤和評估。定期向風(fēng)險管理委員會報告風(fēng)險管理工作情況。（三）業(yè)務(wù)部門1.職責(zé)負責(zé)P2P業(yè)務(wù)的拓展和項目營銷，對項目的真實性、合法性和可行性進行初步調(diào)查。按照風(fēng)險管理部門的要求，提供項目相關(guān)資料，配合風(fēng)險管理部門進行風(fēng)險評估和審核。負責(zé)項目的貸后管理工作，及時發(fā)現(xiàn)和報告項目風(fēng)險情況，落實風(fēng)險處置措施。（四）法務(wù)部門1.職責(zé)對P2P業(yè)務(wù)相關(guān)合同、協(xié)議等法律文件進行審核，確保其合法合規(guī)。為公司P2P業(yè)務(wù)提供法律咨詢和支持，協(xié)助處理法律糾紛和風(fēng)險事件。關(guān)注國家法律法規(guī)和政策變化，及時調(diào)整公司業(yè)務(wù)操作流程，確保公司業(yè)務(wù)合法合規(guī)運營。（五）財務(wù)部門1.職責(zé)負責(zé)P2P業(yè)務(wù)的財務(wù)核算和資金管理，確保資金安全。對業(yè)務(wù)成本和收益進行核算和分析，為風(fēng)險管理提供財務(wù)數(shù)據(jù)支持。協(xié)助風(fēng)險管理部門進行風(fēng)險評估，關(guān)注財務(wù)風(fēng)險狀況，及時提出風(fēng)險預(yù)警。三、風(fēng)險識別與評估（一）信用風(fēng)險1.借款人信用評估收集借款人的基本信息，包括身份信息、收入情況、資產(chǎn)狀況、信用記錄等。運用專業(yè)的信用評估模型和方法，對借款人的信用狀況進行量化評估，確定信用等級。關(guān)注借款人的還款能力和還款意愿，綜合考慮其行業(yè)前景、經(jīng)營狀況等因素。2.信用風(fēng)險監(jiān)測建立借款人信用檔案，記錄其借款情況、還款記錄等信息。定期對借款人的信用狀況進行跟蹤監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)信用風(fēng)險變化情況。對于信用狀況惡化的借款人，及時采取風(fēng)險預(yù)警和處置措施。（二）市場風(fēng)險1.宏觀經(jīng)濟環(huán)境分析關(guān)注宏觀經(jīng)濟形勢、政策變化等因素，分析其對P2P業(yè)務(wù)的影響。評估宏觀經(jīng)濟波動可能導(dǎo)致的借款人還款能力下降、市場利率波動等風(fēng)險。2.市場利率風(fēng)險密切關(guān)注市場利率變動情況，分析利率波動對公司P2P業(yè)務(wù)收益的影響。采取適當(dāng)?shù)睦曙L(fēng)險管理措施，如合理定價、利率套期保值等，降低利率風(fēng)險。（三）操作風(fēng)險1.流程風(fēng)險梳理P2P業(yè)務(wù)流程，查找可能存在的流程漏洞和風(fēng)險點。對業(yè)務(wù)流程進行優(yōu)化和完善，加強內(nèi)部控制，確保流程的合規(guī)性和有效性。2.人員風(fēng)險加強員工培訓(xùn)，提高員工的風(fēng)險意識和業(yè)務(wù)水平。建立健全員工績效考核和監(jiān)督機制，防范員工違規(guī)操作和道德風(fēng)險。3.系統(tǒng)風(fēng)險確保P2P業(yè)務(wù)系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性，定期進行系統(tǒng)維護和升級。制定系統(tǒng)應(yīng)急處置預(yù)案，應(yīng)對可能出現(xiàn)的系統(tǒng)故障和數(shù)據(jù)安全問題。（四）風(fēng)險評估方法1.定性評估通過對借款人的基本情況、信用記錄、經(jīng)營狀況等進行綜合分析，采用專家判斷、經(jīng)驗評估等方法，對風(fēng)險進行定性評價。2.定量評估運用風(fēng)險評估模型和指標(biāo)體系，對信用風(fēng)險、市場風(fēng)險等進行量化評估，確定風(fēng)險程度和風(fēng)險等級。3.綜合評估結(jié)合定性評估和定量評估結(jié)果，對風(fēng)險進行全面、綜合的評估，為風(fēng)險決策提供依據(jù)。四、風(fēng)險控制措施（一）信用風(fēng)險控制1.項目審批風(fēng)險管理部門對業(yè)務(wù)部門提交的借貸項目進行嚴(yán)格的風(fēng)險評估和審核，只有通過審核的項目才能進入下一環(huán)節(jié)。對于高風(fēng)險項目，應(yīng)要求業(yè)務(wù)部門補充相關(guān)資料或采取風(fēng)險緩釋措施，確保風(fēng)險可控。2.額度控制根據(jù)借款人的信用狀況和還款能力，合理確定借款額度，避免過度授信。3.擔(dān)保措施要求借款人提供有效的擔(dān)保措施，如抵押、質(zhì)押、保證等，以降低信用風(fēng)險。對擔(dān)保物進行嚴(yán)格的評估和管理，確保其價值穩(wěn)定、權(quán)屬清晰。加強對保證人的信用審查，確保其具備足夠的擔(dān)保能力。（二）市場風(fēng)險控制1.利率風(fēng)險管理合理制定貸款利率，根據(jù)市場利率波動情況及時調(diào)整利率水平，確保公司收益穩(wěn)定。采用利率套期保值等金融工具，對沖市場利率波動風(fēng)險。2.投資組合管理優(yōu)化P2P業(yè)務(wù)的投資組合，分散投資風(fēng)險，避免過度集中于某一行業(yè)或某一地區(qū)。定期對投資組合進行風(fēng)險評估和調(diào)整，確保投資組合的風(fēng)險收益特征符合公司風(fēng)險管理目標(biāo)。（三）操作風(fēng)險控制1.流程優(yōu)化持續(xù)優(yōu)化P2P業(yè)務(wù)流程，明確各環(huán)節(jié)的操作規(guī)范和風(fēng)險控制要點。加強流程之間的銜接和協(xié)同，確保業(yè)務(wù)操作的順暢和高效。2.內(nèi)部控制建立健全內(nèi)部控制制度，加強對業(yè)務(wù)操作的監(jiān)督和檢查。實行崗位分離和授權(quán)審批制度，防止權(quán)力過度集中和違規(guī)操作。3.應(yīng)急管理制定完善的應(yīng)急預(yù)案，明確應(yīng)急處置流程和責(zé)任分工。定期進行應(yīng)急演練，提高應(yīng)對突發(fā)事件的能力，確保在風(fēng)險事件發(fā)生時能夠迅速、有效地進行處置。五、貸后管理（一）貸后檢查1.定期檢查業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、還款情況等進行檢查，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患。2.不定期檢查風(fēng)險管理部門應(yīng)不定期對借貸項目進行抽查，核實業(yè)務(wù)部門貸后管理工作的落實情況。3.檢查內(nèi)容借款人的經(jīng)營狀況是否正常，是否存在重大經(jīng)營風(fēng)險。借款人的財務(wù)狀況是否穩(wěn)定，是否出現(xiàn)財務(wù)指標(biāo)惡化情況。借款人的還款情況是否正常，是否按時足額還款。擔(dān)保物的狀況是否良好，是否存在價值貶損或權(quán)屬糾紛。（二）風(fēng)險預(yù)警1.預(yù)警指標(biāo)設(shè)定建立風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系，包括借款人信用等級變化、逾期還款情況、經(jīng)營業(yè)績下滑等指標(biāo)。2.預(yù)警級別劃分根據(jù)風(fēng)險程度，將預(yù)警級別分為紅色預(yù)警、橙色預(yù)警、黃色預(yù)警和藍色預(yù)警。3.預(yù)警處置當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號時，風(fēng)險管理部門應(yīng)及時發(fā)出預(yù)警通知，業(yè)務(wù)部門應(yīng)采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施，如要求借款人增加擔(dān)保、提前還款等。（三）風(fēng)險處置1.風(fēng)險分類根據(jù)風(fēng)險的嚴(yán)重程度和性質(zhì)，對風(fēng)險進行分類，如正常類、關(guān)注類、次級類、可疑類和損失類。2.處置措施對于正常類風(fēng)險，應(yīng)繼續(xù)加強貸后管理，密切關(guān)注風(fēng)險變化情況。對于關(guān)注類風(fēng)險，應(yīng)及時與借款人溝通，要求其采取整改措施，降低風(fēng)險。對于次級類、可疑類和損失類風(fēng)險，應(yīng)啟動風(fēng)險處置預(yù)案，采取法律訴訟、資產(chǎn)處置等措施，盡量減少損失。六、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部審計1.定期審計內(nèi)部審計部門應(yīng)定期對公司P2P業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理情況進行審計，檢查風(fēng)險管理制度的執(zhí)行情況、風(fēng)險控制措施的有效性等。2.專項審計針對重大風(fēng)險事件或風(fēng)險管理中的薄弱環(huán)節(jié)，開展專項審計，深入分析問題原因，提出改進建議。（二）風(fēng)險管理自查1.部門自查風(fēng)險管理部門應(yīng)定期開展自查工作，對本部門的風(fēng)險管理工作進行全面梳理和總結(jié)，查找存在的問題和不足。2.業(yè)務(wù)部門自查業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照風(fēng)險管理要求，定期對本部門的業(yè)務(wù)操作進行自查，確保風(fēng)險控制措施的落實到位。（三）檢查結(jié)果處理1.對于審計和自查中發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)及時下達整改通知書，要求責(zé)任部門限期整改。2.對整改情況進行跟蹤檢查，確保問題得到徹底解決。3.將檢查結(jié)果納入部門和員工的績效考核體系，對風(fēng)險管理工作不力的部門和個人進行問責(zé)。七、信息披露與溝通（一）信息披露1.公司應(yīng)按照監(jiān)管要求和行業(yè)規(guī)范，定期向投資者披露P2P業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理情況、項目信息、收益情況等。2.信息披露應(yīng)真實、準(zhǔn)確、完整，不得隱瞞或虛假陳述重要信息。3.采用多種渠道進行信息披露，如公司官網(wǎng)、APP、公告等，方便投資者查閱。（二）內(nèi)部溝通1.建立健全風(fēng)險管理信息溝通機制，確保風(fēng)險管理部門與業(yè)務(wù)部門、法務(wù)部門、財務(wù)部門等之間信息暢通。2.定期召開風(fēng)險管理工作會議，通報風(fēng)險狀況，協(xié)調(diào)解決