商業銀行個人黃金質押貸款業務可持續多贏

我擔心你會先付錢，但找不到合適的抵押。我該怎么辦？最近，許多銀行已經開始發放黃金承諾貸款。與其他貸款品種相比，黃金承諾貸款不僅具有一定的利率，而且貸款程序相對簡單。近年來,黃金、白銀等貴金屬投資持續升溫。然而,盡管國際貴金屬價格漲幅連連,投資者想要套現卻并非易事,于是大量的貴金屬躺在投資者的小金庫中“沉睡”。分析人士表示,在貴金屬回收渠道不暢通的背景下,國內銀行開展個人黃金質押業務正是對貴金屬流通性差的一種改善措施。同時,黃金受到投資者熱捧,銀行的業務量在不斷激增,個人黃金業務已經成為銀行穩定的新利潤增長點。金市一方五四金融—黃金成為銀行新盈利點近年來,國內金融市場同業競爭已處于白熱化狀態,而開放黃金市場則給商業銀行提供了一次難得的歷史性機遇。中國黃金投資研究院常務副院長奚建華指出,貴金屬代理經紀業務將是未來相當長的時間段內商業銀行穩定的新利潤增長點,也將成為中小銀行、城商行吸引優質客戶的重要手段。從此前已經開辦個人黃金投資業務的一些商業銀行的業務數據中可以發現,銀行通過開辦個人黃金業務可實現多贏的目的。2011年以來金價銀價大漲,隨之而來的是一場金融機構的“淘金”熱潮,其中商業銀行的貴金屬業務日益火爆,已經成為銀行中間業務的新增長點。各家銀行紛紛拓寬貴金屬投資品種,交易方式不斷創新,并在手續費以及傭金方面打起價格戰。上海黃金交易所公布的數據顯示,2011年8月黃金代理交易量排行榜中,銀行已占據前十名機構中的半壁江山。自營業務則更是明顯,前十名中有8個席位來自商業銀行。銀聯信報告顯示,貴金屬銷售在2011年上半年出現井噴,工行2011年上半年貴金屬業務交易量已超過8.5萬噸,相當于2010年全年的3.5倍。農行2011年上半年貴金屬代理、自營業務交易量達1.001萬噸,個人實物金銷售及回購為14.8噸,累計實現貴金屬業務收入5.66億元,分別較上年同期增長710%、149%和298%。而中行貴金屬收入達到了42.24億元,同比增長94.39%。而在股份制銀行中,深發展代理貴金屬交易量同比超過2000%,收入比上年同期增長1871%,這個數據可謂是頗為驚人。在一片“漲”聲之中,更多投資者將投身于金市,銀行無疑迎來貴金屬業務的春天。一家股份制銀行個金部人士表示,盡管貴金屬中間業務收入目前在所有中間業務的占比仍然較小,但發展迅猛,2011年收入估計將比2010年翻倍。金融債業務推動金融機構業務的發展受緊縮貨幣政策和銀行貸款額度減少的影響,個人客戶和小企業主可以獲得的貸款途徑也越來越少,越來越多客戶轉向典當行、小額借貸公司等民間融資渠道。商業銀行顯然不甘落后,繼房屋抵押貸款之后,針對黃金的貴金屬質押貸款也在各大銀行的貸款業務中出現。與其他的貸款品種相比,黃金質押貸款不僅利率上有一定的優勢,貸款手續也較為簡便。簡單地說,黃金質押貸款就是利用投資者所持有的黃金或是黃金資產,作為質押物向銀行進行貸款。雖然投資者可以選擇將黃金資產出售,但可能面臨收益上的損失;黃金質押貸款的好處是以黃金作為質押物,投資者可以獲得流動性上的支持。早在2010年,華夏銀行、中行、工行等銀行就已經推出了黃金質押業務,只不過一直是門可羅雀。而2011年以來的銀根緊縮,再加上黃金投資熱使許多投資者手中都持有為數不少的黃金,因此針對黃金的貴金屬質押貸款也在興業、招行等各大銀行的貸款業務中開始出現,黃金質押貸款真正悄然興起。隨著黃金業務的拓展,多家銀行相繼推出了自己的黃金質押貸款業務,但在業務的具體范圍、操作上也有一定的差異。如可供質押的黃金品種。一些銀行的做法是,只為購買本行品牌或是本行代理的品牌實物黃金提供質押貸款。如中行的質押貸款限于中銀品牌金和代理品牌金,工行則可為自有品牌“如意金”和金交所的標準金提供質押,農行個人黃金質押貸款業務主要以該行發行的傳世之寶系列實物黃金、或是該行開辦的以人民幣計價記賬式黃金業務為質押。光大、華夏、興業等提供的黃金質押貸款,則是以金交所實物黃金賬戶上的黃金作為質押,與銀行簽訂質押合同的同時,還需要通過上海黃金交易所辦理貴金屬質押登記手續。此外,如興業銀行規定,貴金屬質押貸款的貸款人(出質人)必須是貴金屬的所有權人,不接受第三方提供的貴金屬作質押。對于最高質押上限,各家銀行的規定也有較大的差異。其中,農行質押黃金的價格以前一日農行黃金交易系統最低買入價為準,最高質押上限可達到實物黃金制品價格的85%;中行實物黃金質押貸款最高上限可以達到實物黃金制品市價的75%;工行制定的比例為80%。此外,興業銀行黃金質押貸款業務的質押率最高不超過貴金屬質押市值的80%;光大銀行規定,對于單筆黃金質押貸款起點金額為15萬元,最長期限為12個月,貸款額度為1千克的整數倍,質押率則不超過60%。以1萬克實物黃金質押為例,抵質押黃金價格以前一日農行黃金交易系統最低買入價為準,如按350元/克計算是350萬元,按照農行85%的質押率要求可以最多貸得298萬元。據了解,貸款利率和貸款期限上,黃金質押貸款以短期貸款為主,期限一般都不超過一年,貸款利率也基本是以基準利率為基礎上浮10%左右,對于企業客戶則要視具體的情況來定。與普通的商業貸款相比,黃金質押貸款業務辦理速度較快。光大銀行工作人員稱,如果客戶質押的黃金符合規定,資料齊全,一般只需要一周就可以辦理完畢。一位從事鋁合金生意的鄒先生表示:“我的廠房都是租賃的,機器由于不符合銀行的要求也不能抵押,我最后利用黃金質押獲得了周轉資金。雖然利息和商貸差不多,但是卻能解決燃眉之急?！睋Q,在辦理黃金質押的客戶中有超過九成的客戶是個體私營業主。這部分客戶大多是從事生意,一時間缺少流動資金,手頭的廠房、設備等無法抵押,只能通過這種方式辦理貸款。隨著國際金價不斷攀升,買金、囤金的人多了。但目前黃金的變現渠道并不順暢,以收藏品價格買入的黃金往往只能以原料金的價格賣出,很難獲得可觀的收益。于是,一些個人投資者在急需用錢時往往不會拋售黃金,而會選擇黃金質押貸款業務。分離的利率可以按利率基準生產隨著黃金市場的逐漸放開,黃金質押貸款將成為商業銀行業務競爭的新熱點。雖然黃金質押貸款業務推出后,可以解決投資者的燃眉之急,不過銀行理財師建議,投資者不要因為有此項功能就隨意質押貸款,質押貸款的利率如果高于理財產品的收益率,對于投資者來說就是虧本買賣。業內人士透露,黃金質押貸款利率可在基準利率規定范圍內上下浮動,這和客戶關系以及客戶資質都有關系,具體利