課程核心內容

Ⅰ.個人理財基礎

Ⅱ.個人理財基本步驟

III.貨幣的時間價值

Ⅳ.家庭財務分析

Ⅴ.個人理財基本技能

Ⅵ.我國的個人理財業務

Ⅶ.個人理財師應該具備的條件

個人理財規劃的標準流程（步驟）1.建立和界定與客戶的關系2.收集客戶信息，了解客戶的目標和期望3.分析和評估客戶當前的財務狀況4.制定并向客戶提交個人理財規劃方案5.執行個人理財規劃方案6.監控個人理財規劃方案執行個人理財流程圖--成功理財規劃師的工作客戶需求面談客戶想得到的服務溝通我們能提供的服務資料提供個人財務資料-資產負債與現金流量個人問卷資料-理財目標與風險偏好軟件運用個別調整資料輸入理財相關統計數據庫復利年金各項公式設置深入商談理財規劃書當前問題及未來改善建議協助運行及績效追蹤

第一步：建立和界定與客戶關系搜集潛在客戶優先族群名單以信件或電話介紹顧問服務內容取得客戶同意安排需求面談說明自己的資歷、認證資格與經驗議定提供理財規劃服務的方式議定所提供的規劃服務如何收費激發客戶尋找理財服務的事件CFP執業者的判斷（10為滿分）意識到退休的臨近7.3年金或個人退休賬戶的結轉7.0遺產的繼承或獲得意想不到的一筆橫財5.5為教育融資的壓力4.4投資/個人資產的縮水,證券市場的低迷3.7投資復雜性的不斷增加3.6婚姻狀況的轉變3.5孩子的出生3.4照顧、護理老人的義務3.1購買/賣出/開始經營一個小型企業3.1潛在的/實際的失業2.9大額的健康護理支出3.6個人債務的增加2.5

建立客戶關系的方式通過電話交談、互聯網溝通、書面交流和面對面會談等交流形式建立客戶關系通過與潛在客戶、一般客戶等客戶類型的會談和溝通建立客戶關系，尤其是與潛在客戶的會談和溝通

交流如何開始選擇一個合適的交流環境向客戶說明交流的目的、流程、討論方式、占用時間及合作關系

了解客戶的現狀與需求

目的：引起客戶注意發掘潛在或目前的問題強化客戶解決問題之需求步驟：了解客戶的現況與期望了解客戶對現況的感受了解客戶想要改變的意愿第二步收集客戶信息,了解客戶目標和期望應收集的客戶信息家庭成員年齡、關系、職業、健康狀況家庭資產負債信息家庭收入支出的現金流量信息保險及稅負狀況投資組合明細客戶的目標和期望理財目標-何時達成多少金額理財價值觀-各目標優先順序風險偏好-可接受最大損失理財個性-紀律性、依賴性、私密性

全方位理財規劃參考問卷（一）1.基本數據編號:客戶姓名:年齡聯絡電話:家庭人口數

配偶姓名;年齡手機:通訊地址

E-Mail:

2.家庭資產負債存款及國內債券基金萬元不動產投資萬元儲蓄險現金價值萬元自用住宅市值萬元人民幣理財產品萬元創業資本萬元外幣或QDII理財產品萬元短期借款萬元國內股票或股票基金萬元房屋貸款萬元3.家庭現金流量本人年工作收入萬元家庭年生活支出萬元配偶年工作收入萬元年房租支出萬元家庭投資收入萬元年房貸本息支出萬元預期年工作收入成長率%年家庭保費支出萬元4.子女教育金規劃

目前未成年子女年齡年高教費現值萬元資助子女高等教育年數子女一歲□學士□碩士□博士年子女二歲□學士□碩士□博士年5.購屋規劃預計幾年后購屋換屋年購屋總價現值萬元購屋時房貸成數為%貸款年限年購屋換屋裝潢預算為萬元貸款利率%6.退休規劃本人擬退休的年齡預計為歲配偶擬退休年齡歲預估本人可領勞保退職金萬元配偶退職金0萬元退休后年家庭支出現值為

萬元預計通貨膨脹率%全方位理財規劃參考問卷（二）

全方位理財規劃參考問卷（三)7.投資規劃緊急預備金相當于幾個月的家庭經常性支出?個月是否有兩年內必須支應的短期目標?□是□否若是的話需現值萬元,用途為最差情況下可接受的年度最大虧損額為目前總投資額的多少百分比?%預期長期投資報酬率的指標應比定存利率高出多少百分比?%支出是否靠投資收益□是□否若是的話每年期望投資收益為萬元投資決策時的優先級(依序填1-4,1為最重要)□流動性□安全性□收益性□獲利性何種工具絕對避免列入投資組合中?□股票□不動產□期貨□外幣

□無8.保險規劃被保險人壽險保額意外險保額滿期領回額尚需繳保費年數年金領回額幾年后領回年繳保費本人配偶保險事故發生時希望給家人保障年

理財目標的內容與分類理財目標的內容是實現財務安全和追求財務自由理財按照實現時間分類為短期目標、中期目標和長期目標理財按照重要性分類為必須實現的理財目標和期望實現的理財目標

第三步：分析評估客戶財務狀況及特殊需求

特殊需求家庭結構改變:結婚、離婚、再婚事業發展變化:就業、失業、創業居住環境變化:遷居、移民意外收支處理:遺產、保險金、中獎一般財務狀況生涯規劃：事業、退休、家庭、居住理財計劃：投資、保險、債務、節稅考慮家庭生命周期的規劃診斷目前財務狀況提出改善建議

家庭財務比率定義合理范圍流動比率流動資產/流動負債2-10資產負債率總負債/總資產20%-60%緊急預備金倍數流動資產/月支出3-6財務自由度年理財收入/年支出20%-100%財務負擔率年本息支出/年收入20%-40%平均投資報酬率年理財收入/生息資產3%-10%凈值成長率凈儲蓄/期初凈值5%-20%凈儲蓄率凈儲蓄/總收入20-60%自由儲蓄率自由儲蓄/總收入10-40%根據宏觀經濟設定基本假設參數

通貨膨脹率：依照消費類別更佳，可算出合理的退休時生活費用學費成長率：依照過去統計與未來趨勢,估計各級公私立學校與留學的費用成長率房屋折舊率與房價成長率：房屋未來價值=當前房價×(1-折舊率×N)×(1+房價成長率)N(N=居住年數或投資年數）建議投資報酬率：根據建議的資產組合，可算出合理的建議投資報酬率折現率：將未來目標折合當前現值時，折現率=投資報酬率-通貨膨脹率退休生活調整率：如客戶未明確表示退休所需費用，可按退休前標準的70%估計保險事故發生后家庭支出調整率:：如客戶未明確表示，可按保險事故發生前標準的80%估計理財方案決策

投資決策住房決策：購房與租房決策風險管理和保險決策老年財務安排是否出國留學決策

第四步：制定并向客戶提交個人理財規劃方案實施理財規劃方案取得客戶授權客戶聲明具體實施文件存檔管理理財規劃實施中的爭端處理理財規劃報告書的內容

(1)取得客戶授權取得客戶授權是金融理財師開始實施理財方案的第一步。為明確金融理財師與客戶之間的權利與義務，防止不必要的法律爭端，金融理財師應取得客戶關于執行理財方案的書面授權，包括：代理授權與信息披露授權

(2)客戶聲明客戶簽署授權書，還應出具一份關于方案實施的聲明，包括：關于金融理財師的聲明；關于客戶許可的聲明；關于實施效果的聲明；其他雙方認為應當聲明的事項客戶聲明包括以下內容：已經完整閱讀該方案；信息真實準確，沒有重大遺漏；金融理財師已就重要問題進行了必要解釋；接受該方案

(3)理財規劃實施中的爭端處理金融理財師處理、解決與客戶之間爭端的原則：尊重客戶、耐心聽取客戶意見；客觀公正、充分了解客戶的觀點和需求；參照已有的爭端處理程序爭端處理與解決的步驟：協商；調解；訴訟或仲裁

理財規劃報告書的內容

內容摘要規劃分析行動方案產品推薦規劃分析客戶的家庭資產負債表及財務結構客戶的家庭現金流量表及收支儲蓄結構對客戶目前財務狀況的診斷與建議依照客戶風險承受度，設定合理的投資報酬率根據設定的投資報酬率與理財目標達成年限，參考各種投資工具的歷史報酬率與風險，模擬出最有機會實現理財目標的核心投資組合，提出相應的資產配置建議將各項理財目標所需的未來現金流出與現有的資產及工作能力可產生的未來現金流入相對照，測算各個時期的資金缺口，提出應提高收入、降低支出或調整理財目標金額與年限的建議依照收入彌補法或遺屬需要法測算保障型保額需求產品推薦獨立客觀的理財師應該把理財規劃與產品推薦嚴格分開，只有當客戶要求理財師協助其執行規劃方案時，理財師才能進行產品推薦理財師可以在本機構提供或者代銷的產品中尋找滿足客戶需要的產品，配置客戶的資產如果本機構沒有滿足客戶需求的產品，應該本著以客戶為中心的原則，盡可能地推薦其他金融機構提供或代銷的滿足客戶需要的產品

第五步：執行個人理財規劃方案

在為客戶選擇產品時，不能僅僅在自己所屬的金融機構所提供或代銷的產品中選擇，而應該嚴格按照理財規劃方案，在整個市場上選擇最合適的產品不要向客戶推銷他們不需要的產品，產品組合一定要滿足客戶的風險承受度與理財目標的要求除了可以加上一些對金融市場的看法與買賣時機的注意事項供客戶參考之外，后續的協助執行安排一定要與理財規劃方案盡可能保持一致

選擇交易機構當客戶已經在券商開戶、有銀行賬戶、持有保險公司保單時，詢問客戶對現有的理財服務是否滿意理財師及其所屬金融機構應為客戶提供滿意的理財服務理財師可以把專業素質更高與服務態度更好的金融機構介紹給客戶，選擇更適合客戶需要的產品作為客戶交易的對象

選擇適當的理財產品貨幣類資產債券類資產股權類資產房地產衍生金融工具第六步：監控個人理財規劃方案執行隨著時間的推移和環境的變化，原來制定的理財目標與理財方案可能與現實情況不完全相符理財規劃注重的是長期的策略性安排，不要隨意改變方向或放棄原來制定的目標或方案。理財師監督和控制理財方案執行的內容和頻率視不同的客戶和不同的理財方案而定檢查應有儲蓄與實際儲蓄之間的差異檢查應累積生息資產與實際累積生息資產之間的差異資產累積較預期差時的調整方案圖示ABRCDEA→R累積養老金退休A→B一年后資產降低B→C提高儲蓄額R→D降低養老金目標R→E延后退休年限B→R提高投資報酬率時間金額理財目標未能如期實現時調整方案調整順序1.在收入的能力范圍內提高每月儲蓄金額，用來定期定額投資國內外基金2.延后退休年齡或延后購車購房創業等時間,讓資產有更長時間進行財富積累3.降低原訂理財目標需求水準，使未來目標與當前能力相配合4.提高投資報酬率假設,調整至積極型的投資組合來增加目標達成的可能性應注意事項1.調整后儲蓄率一般不應超過50%2.子女教育難延后，退休最長延至65歲3.目標水準降低后不得低于基本