環(huán)境責(zé)任保險制度研究

環(huán)境事故給受害者的人身權(quán)利、財產(chǎn)權(quán)和環(huán)境權(quán)益帶來了重大損害，必須立即對事故受害者進行賠償。但由于造成環(huán)境污染的許多活動本身具有促進經(jīng)濟發(fā)展的合理性、價值性,污染者本身往往主觀上不存在過錯,單純要求污染者承擔(dān)全額賠償責(zé)任有失社會公平,并且環(huán)境污染事故受害者眾多、影響范圍廣、賠償數(shù)額巨大,全部由污染者承擔(dān)賠償責(zé)任可能會導(dǎo)致污染者破產(chǎn),反而使受害者得不到賠償。運用傳統(tǒng)民事訴訟手段,由于耗費的時間長、成本高,受害者一般都是普通群眾,無法承擔(dān)高額的訴訟費用,因此往往也得不到及時有效救濟。傳統(tǒng)民事侵權(quán)行為法面對環(huán)境事故顯現(xiàn)的不足,促使人們將責(zé)任保險制度引入環(huán)境損害賠償領(lǐng)域。環(huán)境責(zé)任保險制度既能解決污染者對受害者賠償能力不足的問題,同時也能保證受害者獲得及時賠償,實現(xiàn)民法傳統(tǒng)的“損失轉(zhuǎn)移”向“損失分散”觀點的發(fā)展,用“損害由社會承擔(dān)”的現(xiàn)代觀念取代了“損害由發(fā)生之處負責(zé)”的傳統(tǒng)觀點。一、環(huán)境責(zé)任保險的投保人環(huán)境責(zé)任保險制度是指以被保險人因污染環(huán)境而應(yīng)承擔(dān)的對第三人的損害賠償責(zé)任和治理污染責(zé)任為保險標(biāo)的的責(zé)任保險制度。被保險人是污染環(huán)境的責(zé)任人,第三人是環(huán)境責(zé)任保險當(dāng)事人以外的、環(huán)境污染的受害人。環(huán)境責(zé)任保險的投保人按照保險合同的約定繳納保險費,當(dāng)被保險人在主觀上無過錯的情況下造成了環(huán)境污染,應(yīng)對受害第三人承擔(dān)損害賠償責(zé)任時,由保險人依據(jù)保險合同規(guī)定向第三人承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。環(huán)境責(zé)任保險作為一類新型的責(zé)任保險,具有區(qū)別于其他責(zé)任保險的特征。(一)環(huán)境責(zé)任保險的責(zé)任相較于其他責(zé)任保險的保險標(biāo)的僅為被保險人應(yīng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任而言,環(huán)境責(zé)任保險的保險標(biāo)的還包括被保險人應(yīng)承擔(dān)的治理污染的責(zé)任。在環(huán)境責(zé)任保險發(fā)展之初,只將損害賠償責(zé)任納入保險標(biāo)的,但排除侵害與損害賠償都是救濟手段,排除侵害實質(zhì)上減輕了侵權(quán)人的損害賠償責(zé)任,因此,排除侵害所支付的費用應(yīng)屬于被保險人合理預(yù)期之內(nèi)。治理污染也是排除侵害的方式,它是環(huán)境責(zé)任保險獨有的一種保險標(biāo)的。(二)累積型污染事故的預(yù)防與救濟一般來說,責(zé)任保險的保險利益在保險合同訂立時可以不存在,但在事故發(fā)生時必須存在。在實踐中,環(huán)境污染事故若是突發(fā)性的,則保險利益存在的時間就是事故發(fā)生的時間。但累積性、漸進式的污染事故在現(xiàn)實中大量存在,污染可能產(chǎn)生于保險合同存續(xù)期間,但危害后果則要很長一段時間后才能顯現(xiàn),例如日本的足尾礦毒事件,從1880年前后起,直至20世紀70年代,足尾公害還依然殘留。因此,對于漸進式的環(huán)境污染事故,保險利益何時存在較難確定。(三)污染后果因素及作用近因原則是保險理論的基本原則之一,是指承保的風(fēng)險的發(fā)生是導(dǎo)致?lián)p失結(jié)果的有效的、主要的原因,是保險金給付的前提條件。造成環(huán)境污染的后果較為復(fù)雜,是多種因素綜合作用的結(jié)果,被保險人的行為是否是造成污染事故的原因或者對污染后果的產(chǎn)生起多大作用都較難確定。為保障受害人得到救濟,在確定行為與結(jié)果的因果關(guān)系時,拋棄了傳統(tǒng)的必然因果關(guān)系說,而采用蓋然性因果關(guān)系說、疫學(xué)因果關(guān)系說、間接反證說等新的學(xué)說,突破了傳統(tǒng)的近因原則。(四)潛在污染者的污染事故可能性不同由于不同潛在污染者,他們經(jīng)濟實力、技術(shù)水平、環(huán)境保護意識高低不同,加之不同的污染者排放的污染物種類不同,因此不同的潛在污染者造成污染事故的可能性不同。保險人承保的風(fēng)險不同,必然導(dǎo)致不同的保險費率、承保期限,因此,相對于其他保險,環(huán)境責(zé)任保險合同更加特定化,保險人需針對不同的被保險人制定出特定化的保險合同。(五)較長的索賠期限由于現(xiàn)實中,漸進式的環(huán)境污染事故大量存在,污染危害要經(jīng)過較長潛伏期才能顯現(xiàn)出來,為實現(xiàn)環(huán)境責(zé)任保險分散污染者責(zé)任,及時救濟被害者的目的,環(huán)境責(zé)任保險一般規(guī)定有較長的索賠期限。(六)環(huán)境責(zé)任保險具有公益性,適合企業(yè)環(huán)境責(zé)任保險的功能一方面在于分散污染者的責(zé)任,避免污染者承擔(dān)巨額的賠償責(zé)任而破產(chǎn),另一方面也在于及時、有效的補償污染受害者的損失,從而維護社會穩(wěn)定,促進經(jīng)濟發(fā)展。因此,環(huán)境責(zé)任保險不像商業(yè)保險那樣具有謀利的性質(zhì)而是具有公益性。和其他險種相比,環(huán)境責(zé)任保險起步較晚,許多方面還亟待完善,需要政府扶持。同時,由于保險公司承擔(dān)的保險金較大,面對巨額的賠償數(shù)額,加之承保范圍過窄,保險公司對承保環(huán)境責(zé)任保險興趣不大,因此需要政府通過稅收減免、注入保險基金、促使多家保險公司聯(lián)合承保等方式推動環(huán)境責(zé)任保險的發(fā)展。二、環(huán)境責(zé)任保險的類型(一)投保環(huán)境責(zé)任的保險根據(jù)法律是否強制規(guī)定必須投保環(huán)境責(zé)任保險,可將環(huán)境責(zé)任保險分為強制性環(huán)境責(zé)任保險與任意性環(huán)境責(zé)任保險。強制性環(huán)境責(zé)任保險又稱法定環(huán)境責(zé)任保險,是指污染環(huán)境的企業(yè)依照法律的強制規(guī)定,對其污染環(huán)境所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的環(huán)境責(zé)任必須投保的保險。世界上許多國家都采取強制性環(huán)境責(zé)任保險類型。例如,美國針對有毒物質(zhì)和廢棄物的處理、處置可能引起的環(huán)境損害賠償責(zé)任實行強制性保險制度。我國《海洋環(huán)境保護法》和《海洋石油勘探開發(fā)環(huán)境保護管理條例》都規(guī)定了強制性責(zé)任保險。任意性環(huán)境責(zé)任保險是指法律沒有強制性規(guī)定,由投保人和保險人在自愿、平等、公平的基礎(chǔ)上,經(jīng)協(xié)商,訂立的保險。目前,完全采取任意性環(huán)境責(zé)任保險的國家并不多,法國和英國以任意性環(huán)境責(zé)任保險為主,強制性環(huán)境責(zé)任保險為輔。(二)責(zé)任保險的參保依據(jù)環(huán)境損害索賠發(fā)生的時間是否在保險合同有效期內(nèi),環(huán)境責(zé)任保險分為事故型環(huán)境責(zé)任保險與索賠型環(huán)境責(zé)任保險。傳統(tǒng)上,責(zé)任保險均采用事故型責(zé)任保險類型,但從20世紀60年代開始,歐美一些國家開始采用索賠型責(zé)任保險承保某些職業(yè)保險,后來,索賠型責(zé)任保險被越來越多的保險人采用,逐漸延伸到責(zé)任保險的各個險種中,其中也包括環(huán)境責(zé)任保險。事故型環(huán)境責(zé)任保險以保險事故發(fā)生在保險期限內(nèi)作為保險人承擔(dān)保險責(zé)任的基礎(chǔ),而不考慮提出索賠的時間。但由于許多環(huán)境事故的危害后果要潛伏很長時間才為人們發(fā)現(xiàn),雖然環(huán)境事故發(fā)生在保險合同有效期內(nèi),但受害人提出索賠的時間可能是在保險合同已經(jīng)失效了幾年甚至幾十年以后,這使得保險人無法預(yù)計未來的保險給付責(zé)任,使保險人承擔(dān)較大風(fēng)險,不利于其結(jié)算各年度的理賠成本。為此,保險人在環(huán)境責(zé)任保險單中使用“日落條款”來縮小自己的責(zé)任。“日落條款”規(guī)定保險合同雙方約定自保險單失效之日起最長30年為被保險人通知保險人索賠的最長期限,在此期限內(nèi),對保險合同有效期內(nèi)發(fā)生的保險事故,保險人承擔(dān)保險責(zé)任,而超過這一期限,保險人不再承擔(dān)保險責(zé)任。索賠型環(huán)境責(zé)任保險以在保險合同期限內(nèi)提出索賠要求作為保險人承擔(dān)保險責(zé)任的基礎(chǔ),而不論事故是否發(fā)生在保險合同期內(nèi)。索賠型環(huán)境責(zé)任保險雖然可避免保險人承擔(dān)責(zé)任期間不確定的弊端,但也可能產(chǎn)生逆選擇,即被保險人在索賠高發(fā)期購買保險。因此實務(wù)中,保險人常常在保單上設(shè)定追溯期以限制,要求環(huán)境事故必須發(fā)生在保單生效前若干時間內(nèi),否則保險人不承擔(dān)責(zé)任。三、環(huán)境責(zé)任保險的責(zé)任范圍環(huán)境責(zé)任保險的責(zé)任范圍即被保險人造成環(huán)境污染事故后,保險人承擔(dān)保險責(zé)任的范圍。(一)環(huán)境責(zé)任保險只承擔(dān)獨立的、突發(fā)的環(huán)境污染事故環(huán)境責(zé)任保險是由公眾責(zé)任保險發(fā)展起來的一種新型責(zé)任保險,但公眾責(zé)任保險的責(zé)任范圍僅限于被保險人污染環(huán)境造成的突發(fā)性環(huán)境事故。因被保險人污染環(huán)境而逐漸引起的環(huán)境事故由于不具有突發(fā)性而被排除在公眾責(zé)任保險的責(zé)任范圍外。例如,從1989年起,瑞士就規(guī)定環(huán)境責(zé)任保險只承保獨立的、突發(fā)的、不可預(yù)見的事故;美國保險實務(wù)采用的公眾責(zé)任保險單以及歐洲普遍使用的第三者責(zé)任保險單均將因廢液、廢氣等廢物的排放或處理,空氣、水、土壤等的污染所引起的人身或財產(chǎn)損害排除于環(huán)境責(zé)任范圍,除非上述損害是突然和意外發(fā)生的。任何并非突發(fā)和意外而發(fā)生的污染依照保險單的用語均屬除外責(zé)任。但在現(xiàn)實生活中,漸進式的環(huán)境污染事故較之突發(fā)性的環(huán)境污染事故數(shù)量更多、影響范圍更廣、受害者眾多、損失更大,因此有將漸進式環(huán)境污染事故納入環(huán)境責(zé)任保險責(zé)任范圍的現(xiàn)實需要。法國、荷蘭、意大利和西班牙的環(huán)境責(zé)任共保聯(lián)合體設(shè)置的環(huán)境責(zé)任保險既承保突發(fā)的環(huán)境事故,也承保漸進式的環(huán)境事故。(二)涉及兩項費用的費用環(huán)境責(zé)任保險的保險標(biāo)的有二:損害賠償和污染治理,因此責(zé)任范圍也就是包含這兩項費用。損害賠償是彌補受害人已經(jīng)受到的損失,而治理污染一方面能恢復(fù)或盡量恢復(fù)環(huán)境原貌,另一方面還能起到預(yù)防環(huán)境進一步遭到破壞的作用,因此,賠償損失與治理污染的費用都屬于環(huán)境責(zé)任保險的責(zé)任范圍。(三)生態(tài)恢復(fù)責(zé)任的承擔(dān)環(huán)境污染造成的損害包括:人身傷害、財產(chǎn)損失、間接財務(wù)損失以及生態(tài)破壞帶來的損失。較之人身、財產(chǎn)損害,生態(tài)破壞給人類造成的負面影響更大。依據(jù)“誰破壞,誰承擔(dān)責(zé)任”的原則,造成生態(tài)破壞的被保險人要承擔(dān)治理環(huán)境、承擔(dān)整治費用的責(zé)任。因此被保險人對受害第三人承擔(dān)的責(zé)任屬于環(huán)境責(zé)任保險的責(zé)任范圍。但由于恢復(fù)生態(tài)環(huán)境所需費用巨大,若完全要求保險人承擔(dān),保險人可能無力承擔(dān),因此確定承擔(dān)范圍十分重要。德國《環(huán)境損害賠償責(zé)任法》規(guī)定的賠償范圍由傳統(tǒng)民法只賠償人體健康、財產(chǎn)損害擴大到對生態(tài)損害的賠償,如對更換被污染土地表土的費用、對引進被損害和滅絕了的景觀和野生動植物所花費的費用都應(yīng)予以賠償。西班牙對于生態(tài)損失僅承保經(jīng)專家評估后可量化并可恢復(fù)的生態(tài)財產(chǎn)損失。四、中國的環(huán)境責(zé)任保險制度的建立(一)我國環(huán)境責(zé)任保險的保障目前,我國環(huán)境責(zé)任保險制度還處于發(fā)展初期,市場不完善。20世紀90年代初,大連最早開始實施環(huán)境責(zé)任保險制度,后來在沈陽、長春、吉林等城市相繼開展。但由于承保范圍過窄,只把突發(fā)性環(huán)境污染事故造成的民事賠償責(zé)任作為保險標(biāo)的導(dǎo)致賠付率過低。例如,大連市1991年至1995年的環(huán)境責(zé)任保險賠付率只有5.7%,沈陽市1993年至1995年的賠付率是零,遠遠低于國內(nèi)其他險種50%左右的賠付率,而國外保險業(yè)的賠付率是70%—80%。相對于其他險種千分之幾的保險費率,我國環(huán)境責(zé)任保險的費率為2.2%—8%,費率較高,因此,環(huán)境責(zé)任保險在我國開展的范圍不大,企業(yè)無投保積極性,有的地方由于無企業(yè)投保,已經(jīng)處于停頓狀態(tài)。法律體系不成熟,我國僅在《海洋環(huán)境保護法》和《海洋石油勘探開發(fā)環(huán)境保護管理條例》中對環(huán)境責(zé)任保險作了粗略規(guī)定。技術(shù)上也很落后,環(huán)境損害的計算、保險費率的確定都需要深入研究。(二)建立強制性環(huán)境責(zé)任保險制度第一,擴大環(huán)境責(zé)任保險的承保范圍。環(huán)境責(zé)任保險的承保范圍應(yīng)既包括突發(fā)性的環(huán)境污染事故也包括漸進式的環(huán)境污染事故,從而更好的保護環(huán)境污染受害者的合法權(quán)益。由于漸進式環(huán)境污染事故確定的復(fù)雜性,在訂立保險合同時,可以對投保人附加嚴格的條件,要求投保人充分履行安裝損害防止設(shè)施義務(wù)、謹慎的注意義務(wù),嚴格遵守國家制定的污染物排放標(biāo)準。第二,建立強制性環(huán)境責(zé)任保險為主,任意性環(huán)境責(zé)任保險為輔的保險制度。環(huán)境責(zé)任保險制度的實施要求污染者繳納保險費,由于存在僥幸心理,許多污染者不是主動加入環(huán)境責(zé)任保險。由于環(huán)境污染事故帶給受害者以巨大損失,為給受害者以有效救濟,同時也為分散污染者的風(fēng)險,在發(fā)生環(huán)境污染最嚴重的行業(yè)如石油、化工、印染、采礦、水泥、造紙、皮革、火力發(fā)電、有毒危險廢棄物的處理等應(yīng)實行強制性環(huán)境責(zé)任保險制度。由于環(huán)境責(zé)任保險制度還處于發(fā)展初期,為減少發(fā)展阻力,對于污染較輕的行業(yè)可實行任意性環(huán)境責(zé)任保險制度,尊重企業(yè)的自主權(quán),發(fā)揮他們的積極性。第三,確定合適的保險人。環(huán)境責(zé)任保險屬于責(zé)任保險范疇,可以利用現(xiàn)有資源,由目前承保責(zé)任保險的保險公司作為環(huán)境責(zé)任保險的保險人。由于環(huán)境責(zé)任保險不以營利為目的,為激發(fā)保險公司的積極性,國家應(yīng)對承保環(huán)境責(zé)任保險的保險公司在稅收、政策上予以扶持。第四,科學(xué)厘定保險費率。費率的高低由承保風(fēng)險大小和最大賠償金額決定。而要準確確定