關于新疆農業保險的幾點思考

農業保險是農業生產風險保障體系的重要組成部分，新疆是一個自然災害多發區，農業保險經過多年的發展已成為農業生產、防災防損及災后救災補償的一種有效手段，但也存在農險覆蓋面不廣、有效需求不足等問題，因此。應從擴大補貼范圍、完善風險分散機制等多方面促進農業保險的發展。使其發揮更大的作用。

關鍵詞：農業保險；再保險；風險分散

一、新疆農業保險發展概況

新疆是一個自然災害多發區，農業自然災害嚴重制約著農村經濟發展和農民收入水平的提高。新疆的農業保險從1950年開始試辦，當時主要為耕畜保險。1958年人民公社化后，該項業務停止辦理。

從1982年起新疆又開始試辦農業保險。開始辦理麥場火災險、養雞保險，后來開辦棉花雹災險和畜牧業保險。地方政府采取用保險達標縣來推動農業保險的措施，給保險公司連續六年免稅的優惠措施，有效地推動了農業保險的發展，但也曾由于業務技術沒解決等問題，留下“一張羊皮賠六次款”的深刻教訓。

從20世紀90年代開始新疆的農業保險走上正軌，快速發展，業務規模從幾十萬元起步，逐年增長。1992--1999年，在全國業務量萎縮的情況下，仍持續增長，農險保費收入所占全國的比重由1982年的％上升到1999年的％。但是，自2001年以來，由于稅收等支持政策不能落實到位以及人保公司統一核算等原因，農業保險發展遇到一定困難。

2005年，中國保險監督管理委員會決定在全國范圍內開展農業保險試點工作，新疆被列為五個農業保險試點省區之一，當年實現農險保費收入億元，較上年增長％，承保各類作物1609萬畝，占總播種面積的％。2006年選擇阿克蘇、喀什、和田、塔城、昌吉等五個地級州作為農業保險首批試點地區，制定了為期三年的試點發展規劃，五個農業保險試點地區業務規模達到2萬元，同比增長％，覆蓋25個縣市；全區農業保險實現保費收入億元，同比增長％。2007年，中央、地方財政首次對農業保險給予補貼，新疆被列入試點省份之一，對推動農業保險發展起到了積極的作用，當年實現保費收入億元，增長％，農險保費規模列全國第一。

經過多年的實踐，險種已經由過去的麥場火災保險等幾個品種發展到經濟作物保險、糧食作物保險、養殖業保險、蔬菜大棚保險、苗木保險、農民家庭財產保險等多個品種，業務范圍包括播種期、生長期、收獲期及成品的加工儲運等多個環節。農業保險已成為新疆各級黨政組織進行農業生產、防災防損及災后救災補償的一種有效手段。

二、新疆農業保險的經營模式

1政府組織推動。自1994年以來，連續引發了《關于建立農業風險保障機制的意見》、《關于大力發展農業保險工作的通知》、《新疆政策性農業保險試點工作方案》、《棉花政策性保險試點暫行辦法》以及《能繁母豬保險實施辦法》等多份文件，闡明了農業保險工作的性質和作用，使新疆各地政府和保險公司在組織推動農業保險時有了依據。

2財稅給予支持。新疆在發展農業保險之初。就減免了農險及部分涉農險種的營業稅，同時，有些財政狀況較好的地州政府還對農民提供保費補貼，有效地緩解了農民保費支付能力不足的困難。

3建立農業風險基金。新疆生產建設兵團農業保險的結余按3：7的比例分別建立師團兩級農業保險風險基金，由保險公司代管，專項儲存，以備大災。新疆農業保險風險基金則實行三級管理體制，由各級保險公司從當年農險保費收入中提取一定比例的資金作為自治區和地州兩級農業風險基金，縣級公司從當年農險保費收入中扣除上述兩項基金、公司運營成本和賠款后的余額留在當地建立縣級風險基金，用于彌補保險公司對基金超賠部分的預墊，一定程度上增強了新疆農業的抗風險能力，完善了農業支持保護體系。

三、新疆農業保險發展面臨的問題

1保險公司經營風險增大。新疆位于亞歐大陸中心，遠離海洋，是典型的內陸干旱和極端干旱區，因而形成了復雜、脆弱的生態氣候區，造成多種氣象災害及其衍生災害的頻發。據《重要戰略機遇期新疆防災減災對策綜合研究》課題組研究表明，近二十年來，新疆的氣象災害及其衍生災害近期呈擴大化趨勢，災種增多，各主要災種災害頻率加快，災情趨重：農業農牧區災害問題更為突出。這無疑加大了保險公司的風險，使農業保險的賠付率居高不下，新疆自1982--2006年農險平均賠付率為％，歷年最高賠付率達％，大大高于保險界公認的70％臨界點。

2農業保險的有效需求不足。農業保險由于風險大、損失集中、定損復雜等特點，造成了農業保險的高成本，使農業保險的價格較高，而新疆的農民收入相對較低，在扣除各種開銷后，可支配收入較少，再加上長期以來形成的遇到災害等政府救援的思想，使農業保險的有效需求不足。

3保險金額低。新疆的農業保險一直本著“低保額、低保費、低保障”的三低原則，主要是承保各作物的物化成本，保險金額大多采用非足額成本保險方法確定。在實踐中存在著保障水平與生長期的直接物化成本差額較大的問題。例如個別地區，畝均棉花直接物化成本400元，但保額只有100元，費率為5％，使得農戶災后獲得的保障不充分，對農戶恢復簡單再生產的支持力度是有限的。但如果提高保險金額，保戶交付的保險費就會相應增加，許多保戶會因保費太高而放棄投保。

4農業保險呈現出地域差異。由于各地的財政狀況不同，有些地區由于財政困難，當地財政無力實施補貼，農民只能享受中央、省級保險補貼，農戶自交保費相對較高，在一定程度上影響了投保積極性。

5農險的覆蓋面不廣，保險產品和服務還不能很好滿足農業生產應對自然災害的需要。新疆開辦的農業保險主要集中在種植業，而棉花又占據種植業保費收入的絕大數，畜牧業雖在新疆的農業經濟中占有重要地位，但養殖業的保險沒有相應發展起來。政策性農業保險方面主要集中在棉花和能繁母豬保險上，2008年，雖然逐步將小麥、玉米、水稻、油料作物納入保險范圍，但普及地區不廣，另外，涉及廣大農民利益的其他作物，比如林果業、設施農業保險沒有很好地開辦起來。出于“利潤最大化”的目的，商業保險公司將一些對農戶影響顯著的農業災害排除在保險責任范圍之外，使得農戶需求與保險險種之間錯位。

6缺乏有效的配套機制。主要表現在：(1)農業保險發展的金融環境缺失。目前，存在著農業貸款難、農村資金外流導致農村資金短缺等現象，構成了農民增加收入的瓶頸約束，造成農民保險購買能力不足。(2)政策與法律支持缺乏。由于尚未出臺專門的農業保險法或相關農業保險條例，從而影響了農險的規范化和制度化發展。(3)風險分散機制不完備。建立的農險基金對于提高農業保險的補償水平發揮了一定作用，但如果遭受巨災，積累的資金不夠，加上商業保險的經營利潤也少，受災農戶可能會連條款規定的保險補償標準都得不到。

四、對策建議

1擴大補貼范圍和比例

農業保險風險大、利潤小，但對農業生產農民增收有很大的積極意義，因此各國政府都從稅收、財政上對農業保險給予一系列的優惠和補貼。新疆的財政收入狀況較差，今年中央、自治區雖然加大了補貼比例，但農民收入偏低，農民繳費負擔重，參保積極性不高，尤其是地處偏遠的農牧民繳納保費非常困難。因此應進一步加大補貼比例，減輕各級財政補貼及農牧民負擔。針對新疆農業保險業務經營成本高的特點，可國際經驗，為農業保險提供一定比例的經營管理和業務費用補貼。

2完善風險分散機制

農業作為弱質產業，面臨自然風險和市場雙重風險，一旦發生風險事故可能涉及千千萬萬的農戶，農業風險難以分散，易形成巨大損失。我們可以通過借鑒發達國家提供再保險或建立巨災保險基金的形式來分散風險。1)國家可以通過制定優惠政策支持中國再保險集團公司為各家從事農業保險的機構分散風險，再保險公司還可以開展向國外再保險公司的轉分保業務，利用國際資源分散風險；2)可以建立巨災風險基金，基金的來源除財政補貼、財政撥款外，可以多渠道的籌集，比如可以提取保險公司保費收入的一定比例、可從各級地方政府每年的支農資金和救濟款項中拿出一部分，還可以將農業保險各種稅賦優惠的一部分充實到基金中。

3多措施增強農民承保能力，增加農業保險的有效需求

一是增加農民收入。積極出臺更有效的增加農民收入的惠農政策，引導社會資金回流農村，投資農業，通過增加農民收入，增加其可支配收入，提高其購買農業保險的能力；二是加大對農業保險的信貸支持。可對參加農業保險的農戶在貸款條件和利率等方面給予適當優惠，以體現正向激勵對經營農業保險的公司在出現流動資金不足的時候，允許其申請一定額度的無息或低息貸款，這樣通過信貸與保險的結合，可以使農村金融部門的系統性風險得以有效分散和轉移，提高農民投保的積極性；三是加強對保險群體和地區的細分，并制定合理的費率體系。新疆地域廣闊，氣候差異顯著，不同地區的地理條件、自然環境、災害種類、災害發生頻率