江蘇城市職業技術學院五年制（高職）畢業作業工商銀行網上銀行風險調查學校江蘇城市職業技術學院年級09級專業電子商務姓名學號指導教師職稱助教二○一四年二月目錄前言1一、調查介紹1（一）調查目的1（二）調查對象1（三）調查方法1二、調查內容分析1（一）人群的構成2（二）工商銀行網上銀行存在問題4三、降低工商銀行網上銀行風險對策5（一）加強網上銀行立法、完善相關法律法規5（二）廣泛提高法律意識6（三）加強信息披露制度的建設6（四）加大網上銀行犯罪的打擊力度6四、總結7參考文獻7附錄（附調查問卷一份）8工商銀行網上銀行風險調查【摘要】20世紀90年代以來，以信息技術為基礎的互聯網已經滲透到了人類生活的各個領域，并迅速改變著社會經濟活動的運作規則和人們的行動方式及生活理念。銀行作為面向大眾的金融服務機構，在引用互聯網之后進入了一個全新的發展時期網上銀行發展時期。使其面貌發生了巨大的改變，不僅業務類型驟增，而且辦理業務的便利度也逐漸提升。網上銀行作為能夠給客戶提供便捷高效服務的新“物種”，是否存在風險也是當今人們關注的重點問題，由此我們對網上銀行風險進行調查。【關鍵詞】工商銀行網上銀行風險調查前言網上銀行（聯機銀行、電子銀行，或簡稱網銀）是從互聯網時代開始出現的銀行服務的新渠道，指借助客戶的電腦，利用因特網技術，通過因特網站點，向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、轉帳、信貸及投資理財等其他服務項目，使客戶可以安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等的銀行。本文主要闡述網上銀行的內涵、特征以及工商銀行網上銀行業務風險，主要闡述工商銀行網上銀行風險調查及分析，最后根據調查問卷的調查結果提出一系列的建議。一、調查介紹（一）調查目的本次調查主要是研究工商銀行網上風險并對工商銀行如何降低網上銀行的風險提出了建議，為工商銀行以后的調查研究提供有力的數據支持。（二）調查對象本次調查對象主要是以網上用戶為主，并且調查地區為江蘇省內，因此此次調查為江蘇工商銀行網上銀行的用戶。（三）調查方法本次調查是主要通過在問卷星網站上發布問卷的方式進行調查，問卷于2013年11月15日發布，截止于2013年1月5日共回收了13二、調查內容分析通過調查問卷的形式，對中國江蘇工商銀行網上用戶進行了系統的分析以及數據的處理后，得出以下幾個應當研究的問題：（一）人群的構成1.年齡構成分析：客戶主要劃分為4個年齡層次，分別是25歲及以下者，一般為經濟實力較弱的，易變類型，占16.8%；26-30歲處于事業上升期間，為潛在的大客戶，占33.8%；31-35歲，一般事業穩定，收入最多，為大客戶基礎群類，占22.8%；36歲及以上，收入支出比較穩定，不容易變化的類型，占26.5%2.學歷構成分析：被調查者中90%以上擁有大學學歷，8.8%的人擁有研究生以上學歷；僅8.4%是中專以下學歷。出現這種情況的原因是網上銀行的用戶必須具備一定的計算機操作技術和簡單的金融知識儲備。4．職業特點分析：將參與調查者分為7個層次，其中學生占18.6%；教師、公務員以及非贏利組織員工等占10.1%；企業普通職工占38.6%；企業高管或企業主占10.1%；臨時工作人員占3.9%；退休人員占2.3%；其他占16.3%。5．收入結構分析：以網絡用戶生活狀況為基礎將收入分為4個層次，其中2000元及以下為較低收入階層，共177位，占57.8%；2001-5000元為中低收入階層，共103位，占33.7%；5001-10000元是中高收入階層，共16位，占5.2%；10001元及以上為高收入階層，共10位，占3.3%。6．網絡銀行使用方面分析：根據圖表顯示，本次調查的人群中對于使用網上銀行的優點這個問題，選項很多，但是任有超過過半的比例60.87%的同學覺得網銀最主要的優點是方便、快捷、節約時間；其次，有18.70%的網友認為網銀可以進行24小時的資金管理，不受時間的限制；對于其余7個選項，如：安全、衛生、時尚等優點，選擇的比例只占20.43%，可見多數的網上用戶使用網銀主要原因是因為使用起來方便快捷，足不出戶就可以輕松管理自己的資金，節約時間。7．客戶抱怨分析據網絡調查顯示，沒有抱怨過的客戶有33.3%，而抱怨過的為66.7%，投訴處理結果滿意程度的頻數分布如圖分析：這個結果說明，大多數對商業銀行的不滿是比較普遍的，但他們對投訴處理結果的滿意度大致呈正態分布，滿意程度要好得多。這個調查結果揭示，網絡用戶對投訴處理結果所報的期望并不高。一方面，面對大致相同的商業銀行，客戶選擇余地很小，而抱怨處理無法帶來實質的改變，客戶只有選擇減少轉換成本而留下來；另一方面，商業銀行對客戶的抱怨重視程度不夠。（二）工商銀行網上銀行風險存在的問題1.相關法律法規有待發展目前，我國有關網上業務的立法工作還比較落后，我國最早的一部較完整的相關法律是2005年頒布實施的《電子簽章法》，它的重點是闡述網上電子簽名的界定和法律效力方面的問題，對于網上交易的一些法律制定的還不是很清楚。比如:跨境交易和服務適用哪個國家的管轄問題，是收到買方所在國的法律約束還是賣方所在國的法律約束沒有明確說明，網上設計品牌和知識產權問題怎么解決，境外業務語言選擇的合法性如何明確等問題都有待解決。2.網上銀行的監管主體過多，監管秩序混亂。目前，我國沒有明確指定一個專門的部門負責監管網上銀行業務，沒有體現出網上銀行與其他業務的不同。此外地，部門之間的聯合監管存在許多需要協調的地方，包括監管理念、監管方法和監管范圍方面，磨合的不好就可能會導致監管的混亂，另外，因為部門之間利益的存在，協調監管的難度比較大，降低了監管的效率，形成不了統一的監管制度。3.混合型監管人才匱乏計算機和互聯網的迅速發展，使得大部分銀行業務都可以通過網絡進行，因此，網絡與銀行的發展緊密相連，監管機構人員在對網上隱含進行監管工作時除了掌握扎實的金融基礎只是外，網絡技術知識也應該重點掌握。但是，即使監管機構會定期對員工進行知識培訓工作，但由于我國文理科的設置，許多金融人才對計算機知識的認識不深刻，沒有跟上時代的步伐，所需要的混合型人才仍然比較匱乏，既懂計算機知識又懂行業知識的復合型人才僵尸我國今后監管網上銀行工作需要重點培養的人才。

4.監管方式滯后我國網上銀行的業務監管水平比過去有了一定的進步，但由于網上銀行發展緩慢，監管方式仍然有許多需要改進的地方。我國網上銀行監管的重點集中在市場準入方面，而忽視了對網上銀行日常經營中的風險的控制，監管效果不明顯。首先，在日常監管方面，監管措施太多流于形式，再加上監管人員對技術知識的不了解，檢查工作得出的結果往往不能反映客觀情況。檢查工作難以落實到實處。其次，在統計信息方面，網上銀行業務的常規統計體系建立還不先進，搜集到的統計數據失真現象時有發生且不全面，難以準確體現統計信息的參考價值。第三，監管部門雖然也具備有較多的計算機，但利用計算機盡心監管的能力還停留在初級水平，包括數據的錄入和一些具體的辦公用途，還沒有實現電子化網絡監管、時空同步監管、監管數據自動總會、預警信號的自動提示等高級監管用途。三、降低工商銀行網上銀行風險對策（一）加強網上銀行立法、完善相關法律法規在立法上借鑒國外的先進經驗和金融監管理念，充分研究新巴塞爾文件提出的網絡銀行業務風險管理原則，并將其融入到我國監管法制中，同時對現行法規還未制定，但在實踐中已經出現了的情況進行補充規定，解決網上銀行新出現的問題。我國有關網上銀行的法律法規并不多，頒布的時間大多是幾年前，不能適應不斷變化的網上業務，因此，需要不斷完善現有的法律法規，健全網絡基礎法律規范，這些基礎法律規范包括電文法律制度、電子合同法律制度、電子簽名法律制度和電子認證法律制度。其中，數據電文法律制度主要是用來確定一些基于傳統紙質交易而確定的法律要求對于數據電文的適用規則及數據電文歸屬的認定規則；電子合同法律制度用以明確網上電子合同的法律效力和地位，并且可以作為法律訴訟的依據。（二）廣泛提高法律意識金融機構一方面又必要通過舉辦經常性的講座、研討會、培訓或電子郵件等形式，向員工詳細提出進行網上銀行業務所可能遇到的各種法律風險，以及國家出臺的一系列關于網上銀行的法律法規，告誡他們違反法律操作的嚴重后果，杜絕網上犯罪行為的發生；另一方面，金融機構也要意識到對廣大客戶進行這方面的法律宣傳的重要性，因為客戶咋不懂法的情況下進行銀行的網上業務，所導致風險的概率增大。提醒客戶首先上網時注意識別網站的真偽性，防止掉入不法分子的陷阱，其次養成良好的上網習慣，避免在人多嘴雜的公共場合登陸自己的網上銀行處理業務，注意保護個人的銀行賬戶號和密碼等安全信息。在目前我國對網上銀行糾紛處理方面的法律不完善的情況下，客戶的不當操作無疑增加了銀行自身的風險，因此，對客戶進行適當的宣傳教育是很有必要的。（三）加強信息披露制度的建設目前，各國監管當局和國際監管機構都高度重視網上交易的信息披露制度是否健全。信息披露對于監管機構及時了解銀行的網上業務運營情況，防范業務風險，及時發現問題都有著巨大的作用。此外，網上銀行業務與傳統銀行業務的差異性提高了監管當局對其進行監督檢查的難度。有效的網上信息披露制度可以減低網上銀行糾紛訴訟案件的發生概率，因為條件關系比較簡單明朗，客戶一看就能明白；它也便于銀行客戶與投資者能夠及時了解到銀行每天、每時所發生的業務情況，并且是監管部門及時發現問題并采取對策，以提高監管的效率；它還有利于銀行嚴格按照人治理結構審慎經營網上銀行業務。因此，建立更為嚴格的強制性信息披露規則是非常有必要的。包括要求網上銀行遵循“公開、公平、公正”的三公原則，定期在其網站上向社會公眾發布經注冊會計師審計過的關于其經營活動和財務狀況的公允信息。（四）加大網上銀行犯罪的打擊力度互聯網的犯罪活動隨著網絡的普及變得越來越多，作案手段也越來越高明，網上銀行由于它本身的資金聚集性，近年來更是成為犯罪分子們盜取錢財的攻擊目標。他們或者是利用人們對網上銀行交易知識認識方面的不足，或者是利用網絡本身的漏洞，總之是手段多樣，讓人防不勝防。總之，網上銀行員工和外部人員相勾結共同實施的犯罪活動也對網上銀行的安全運營發出了挑戰。因此，有必要加大對網上犯罪分子的打擊力度，更新打擊方式。我國已經將計算機犯罪列入到了《刑法》中，顯示出了對此類犯罪的懲罰力度。計算機犯罪條款包括“非法侵入計算機系統罪”、“破壞計算機信息系統罪”、“利用計算機實施金融詐騙、盜竊、貪污、挪用公款、盜取國家秘密或者其他犯罪”等項，但界定標準仍然比較粗糙，對具體的針對網上銀行的犯罪活動還沒有更為嚴厲的條例，在頂嘴方面只能參考幾條條例。隨著網上銀行的發展，在具體犯罪分子懲罰規定上海需要根據形勢的變化不斷對其進行細化，尤其要注意網上銀行的交易安全問題，加大力度打擊網上銀行的犯罪活動，促進我國網上銀行業務的健康、穩定發展。四、總結我國網上銀行在不斷發展并被更多的人使用，將來，隨著外資銀行進入全國各中小城市，銀行業的競爭將會更加激烈。銀行為了爭得更大的市場份額，網上銀行業務將是一個很好的抓住機遇的機會。工商銀行在發展網上銀行業務方面應該促進網上銀行風險監管體系；加強網上銀行立法；完善相關法律法規對于犯罪現象有標準的定位；同時要廣泛提高內部員工及客戶法律意識；并加強信息披露制度的建設；更要加大網上銀行犯罪的打擊力度。在日常的檢查工作中，培訓監管人員額技術水平，多加強與銀行間的溝通合作。在監管的道路上，走一條以銀行自我管理為主，監管機構和銀行也自律組織相結合的發展之路，使我國網上銀行、工商銀行網上銀行的發展更加繁榮、興旺。參考文獻：[1]章杰文.我國網上銀行業務風險及監管[D]．首都經濟貿易大學,2011[2]鄧艷芳．我國網絡銀行的風險監管研究[D]．重慶交通大學,2010[3]段海峰．工商銀行網上銀行的風險問題研究[D]．內蒙古大學,2005[4]林海華．網上銀行的現狀分析與發展研究[D].廈門大學,2001[5]陸建.新形勢下中國工商銀行網上銀行業務發展策略研究[D].上海交通大學,2009附錄：工商銀行網上銀行風險調查您的性別？A男B女您的年齡段？A18-25歲B26-30歲C31-35歲D36-40歲E41-45歲F45歲以上3.您的文化程度？A中學/中專學歷及以下B大專學歷C本科學歷D碩士及以上4.您的職業？A學生B教室、公務員或非營利組織人員C企業普通職工D高管或企業主E臨時工作人員F退休G其他您目前的收入？A＜2000B2001-5000C5002-10000D＞10001您經常去銀行辦理業務嗎？A經常去B不常去C很少去D幾乎不去您是否已經開通網上銀行？A是，已經開通了B不是，打算去開通C不是，不打算開通8.假如您沒有開通網上銀行，請回答，您不使用網上銀行進行支付的主要原因？（多選題）A上網不方便B擔心網絡不安全C網上銀行使用程序復雜D不了解網絡E不需要網上銀行，去營業廳很方便假如您沒有開通網上銀行，以下的題目您不需要回答，您使用網上銀行的原因？（多選題）A安全B衛生C節約財務費用D對賬方便E時尚F異地資金管理G24小時資金管理H方便、快捷、節約時間I其他在選擇網上銀行時，您看重哪些因素？（多選題）A交易安全性B服務質量高C功能多樣性D銀行品牌E手續費便宜F其他您能操作使用網上銀行的大部分功能？A完全同意B比較同意C一般D比較不同意E完全不同意該網上銀行提供的服務內容全面？A完全同意B比較同意C一般D比較不同意E完全不同意利用工商銀行網上銀行您能很快查詢到您想了解的業務信息？A完全同意B比較同意C一般D比較不同意E完全不同意您在網上進行過哪些服務？（多選題）A賬戶管理B繳費服務C證券業務D網上支付E外匯買賣F個人理財G基金信托I網上保險G其他您是否知道可以在網上進行以上業務？A聽說B知道C不知道以下哪些安全性問題是您在使用網上銀行最為擔憂的？（多選題）A賬戶及密碼泄露B缺少交易憑證C電腦病毒D假網站E其他您覺得網上銀行最容易出現問題的主要是什么方面？A網銀自身應用系統B用戶端應用系統C網銀網絡安全方面D銀行內部人員出現的問題您懂得使用以下哪幾種方式來保障自己的安全使用網上銀行？A使用U盾或者電子銀行口令B直接輸入銀行的網址登陸而不適用超級鏈接C下載安裝銀行提供的用于保護客戶端安全的控件D定期更新殺毒軟件E定期安裝下載最新的操作系統和瀏覽器安全程序或補丁19.網上銀行能準確無誤地執行客戶的操作指令？A完全同意B比較同意C一般D比較不同意E完全不同意20.工商銀行網上銀行為客戶提供的服務記錄準確、可靠？A完全同意B比較同意C一般D比較不同意E完全不同意21.您對目前工商銀行網上銀行安全感到滿意？A完全同意B比較同意C一般D比較不同意E完全不同意22.在工商銀行網上銀行辦理業務十分愉快？A完全同意B比較同意C一般D比較不同意E完全不同意23.您認為工商銀行網上風險度銀行比其他銀行更低？A完全同意B比較同意C一般D比較不同意E完全不同意基于C8051F單片機直流電動機反饋控制系統的設計與研究基于單片機的嵌入式Web服務器的研究MOTOROLA單片機MC68HC（8）05PV8/A內嵌EEPROM的工藝和制程方法及對良率的影響研究基于模糊控制的電阻釬焊單片機溫度控制系統的研制基于MCS-51系列單片機的通用控制模塊的研究基于單片機實現的供暖系統最佳啟停自校正（STR）調節器單片機控制的二級倒立擺系統的研究基于增強型51系列單片機的TCP/IP協議棧的實現基于單片機的蓄電池自動監測系統基于32位嵌入式單片機系統的圖像采集與處理技術的研究基于單片機的作物營養診斷專家系統的研究基于單片機的交流伺服電機運動控制系統研究與開發基于單片機的泵管內壁硬度測試儀的研制基于單片機的自動找平控制系統研究基于C8051F040單片機的嵌入式系統開發基于單片機的液壓動力系統狀態監測儀開發模糊Smith智能控制方法的研究及其單片機實現一種基于單片機的軸快流CO〈,2〉激光器的手持控制面板的研制基于雙單片機沖床數控系統的研究基于CYGNAL單片機的在線間歇式濁度儀的研制基于單片機的噴油泵試驗臺控制器的研制基于單片機的軟起動器的研究和設計基于單片機控制的高速快走絲電火花線切割機床短循環走絲方式研究基于單片機的機電產品控制系統開發基于PIC單片機的智能手機充電器基于單片機的實時內核設計及其應用研究基于單片機的遠程抄表系統的設計與研究基于單片機的煙氣二氧化硫濃度檢測儀的研制基于微型光譜儀的單片機系統單片機系統軟件構件開發的技術研究基于單片機的液體點滴速度自動檢測儀的研制基于單片機系統的多功能溫度測量儀的研制基于PIC單片機的電能采集終端的設計和應用基于單片機的光纖光柵解調儀的研制氣壓式線性摩擦焊機單片機控制系統的研制基于單片機的數字磁通門傳感器基于單片機的旋轉變壓器-數字轉換器的研究基于單片機的光纖Bragg光柵解調系統的研究單片機控制的便攜式多功能乳腺治療儀的研制基于C8051F020單片機的多生理信號檢測儀基于單片機的電機運動控制系統設計Pico專用單片機核的可測性設計研究基于MCS-51單片機的熱量計基于雙單片機的智能遙測微型氣象站MCS-51單片機構建機器人的實踐研究基于單片機的輪軌力檢測基于單片機的GPS定位儀的研究與實現基于單片機的電液伺服控制系統用于單片機系統的MMC卡文件系統研制基于單片機的時控和計數系統性能優化的研究基于單片機和CPLD的粗光柵位移測量系統研究單片機控制的后備式方波UPS提升高職學生單片機應用能力的探究基于單片機控制的自動低頻減載裝置研究基于單片機控制的水下焊接電源的研究基于單片機的多通道數據采集系統基于uPSD3234單片機的氚表面污染測量儀的研制基于單片機的紅外測油儀的研究96系列單片機仿真器研究與設計基于單片機的單晶金剛石刀具刃磨設備的數控改造基于單片機的溫度智能控制系統的設計與實現基于MSP430單片機的電梯門機控制器的研制基于單片機的氣體測漏儀的研究基于三菱M16C/6N系列單片機的CAN/USB協議轉換器基于單片機和DSP的變壓器油色譜在線監測技術研究基于單片機的膛壁溫度報警系統設計基于AVR單片機的低壓無功補償控制器的設計基于單片機船舶電力推進電機監測系統基于單片機網絡的振動信號的采集系統基于單片機的大容量數據存儲技術的應用研究基于單片機的疊圖機研究與教學方法實踐基于單片機嵌入式Web服務器技術的研究及實現基于AT89S52單片機的通用數據采集系統基于單片機的多道脈沖幅度分析儀研究機器人旋轉電弧傳感角焊縫跟蹤單片機控制系統基于單片機的控制系統在PLC虛擬教學實驗中的應用研究基于單片機系統的網絡通信研究與應用基于PIC16F877單片機的莫爾斯碼自動譯碼系統設計與研究基于單片機的模糊控制器在工業電阻爐上的應用研究基于雙單片機沖床數控系統的研究與開發基于Cygnal單片機的μC/OS-Ⅱ的研究基于單片機的一體化智能差示掃描量熱儀系統研究基于TCP/IP協議的單片機與Internet互聯的研究與實現變頻調速液壓電梯單片機控制器的研究基于單片機γ-免疫計數器自動換樣功能的研究與實現基于單片機的倒立擺控制系統設計與實現單片機嵌入式以太網防盜報警系統基于51單片機的嵌入式Internet系統的設計與實現單片機監測系統在擠壓機上的應用MSP430單片機在智能水表系統上的研究與應用基于單片機的嵌入式系統中TCP/IP協議棧的實現與應用單片機在高樓恒壓供水系統中的應用基于ATmega16單片機的流量控制器的開發基于MSP430單片機的遠程抄表系統及智能網絡水表的設計基于MSP430單片機具有數據存儲與回放功能的嵌入式電子血壓計的設計HYPERLIN