互聯網金融之信貸業務中臺大揭秘（五）介紹互聯網金融信貸業務中臺的系列文章來到了第五篇，這一篇將介紹清結算中心的核心規律。

一、基本概念介紹

清算：依據交易結果和協議規定，對交易的客戶備付金、商戶手續費、銀行成本和其他款項進行計算，明確每個客戶的應收應付金額。結算：依據結算周期規定，對清算產生的應收應付金額，完成資金的劃撥。對賬：完成貨款兩清對賬過程中交易成員對收付的結算款項核對、確認，確保自身權益不受影響。軋帳：每一筆交易都需要做到各參加者記錄能夠匹配，且無偏差。對賬系統工作，是發覺有差異的記錄即軋帳。平帳：通過人工或者自動的方式，解決這些對賬差異。勾兌：將記賬憑證及其附件與賬簿記錄主要是明細賬的記錄相核對，以查找記賬過程中的誤漏。長款：在以平臺交易為基準的狀況下和外部合作方進行對賬，發覺周期內的交易，平臺有此訂單而外部沒有。漏單：在以外部合作方為基準的狀況下對賬，外部合作方有此訂單而平臺無此訂單。平臺漏單很少見，一般轉人工處理。二、設計方案

清結算是各類業務的資金計算模塊，包括清算、結算和對賬三個功能，最終目的是實現與商戶的貨款兩清。

根據全部權賬戶可分為個人賬戶、企業賬戶、內部賬戶；內部賬戶又包含了過渡帳戶、掛賬帳戶等。

1.清算功能

清算模塊產品架構圖：

2.對賬功能

1）對賬原則

會計上指為了保證賬簿記錄的正確性而進行的有關賬項的核對工作，做到賬證相符、賬賬相符、賬實相符、賬表相符；其實就是確認在固定周期內和支付渠道的交易、資金的正確性，保證雙方的交易、資金全都正確。

賬實相符：是會計賬簿記錄與實物、款項實有數核對相符的簡稱。即所購、所銷和所存的物品和數量記載在賬上是真實的。

賬證相符：是會計賬簿記錄與會計憑證有關內容核對相符的簡稱。

賬賬相符：是會計賬簿之間對應記錄核對相符的簡稱。包括總賬各賬戶之間、總賬與明細賬之間、總賬與日記賬之間、會計機構的財產物資明細賬與保管部門、使用部門的有關財產物資明細賬之間的核對。

賬表相符：是會計賬簿記錄與會計報表有關內容核對相符的簡稱。

2）對賬模塊設計

對賬模塊產品架構圖：

數據預備模塊：

該模塊把我們對賬所需的全部數據獵取，為不同的外部系統供應多元化的接入機制，并且通過數據適配的手段把外部數據以統一的格式進行轉換和存儲。

在數據接入層，我們會針對不同的數據接入方供應三種不同的數據接入模式。

數據拉取：主動拉取數據，并通過數據適配的方式，將數據存儲到對賬數據池中。數據推送：指定標準規范和格式，供各個接入方使用，統一格式推送到對賬服務。人工上傳：供應標準的文件模板，由業務接入方填充數據，將數據上傳到對賬服務。人工上傳文件處理方式步驟如下：

下載文件：從指定SFTP服務器下載文件。解壓文件：一般為zip壓縮包，節約存儲空間，提高上傳和下載速度。解析文件：一般文件格式為excel、csv、txt。存儲數據：將第3步得到的數據存儲、長久化到數據庫，一般原始數據都全量存儲便利問題追溯。數據清洗模塊：

該模塊對預備的上下游數據進行清洗。

清洗的作用是：

從原始數據提取對賬核心字段，一般參加對賬的字段就數個，詳細字段：銀行卡號、銀行單號、業務單號、支付金額、支付方式、支付完成時間、核對狀態。

合并、排解無用數據：上文提到一般建議存儲全部原始數據，難免有無用數據需要剔除，或者排解業務指定無需對賬的數據，合并特別業務產生的數據。

數據核對模塊：

對賬的核心：數據核對是對賬的核心規律，對賬的主規律是對明細賬和對總賬，對總賬一般包括總金額和總條目；對明細賬，即上下游每條記錄逐一比對。

詳細分為以下步驟來實現：

查詢平臺全部交易勝利訂單查詢平臺全部交易訂單查詢平臺緩存池中的數據查詢支付渠道交易勝利的訂單開頭以平臺的數據為準對賬，平臺長款記入緩沖池。

開頭以支付渠道的數據為準對賬以平臺訂單為基準對賬規律：以平臺全部交易勝利的訂單為基準，遍歷支付渠道的全部訂單，找出訂單號相同的訂單，對比訂單金額、手續費等是否全都。

假如全都跳過；假如不全都，平臺訂單進入差錯池；假如在支付渠道訂單中沒有找到此筆交易，訂單進入緩存池，記錄平臺長款，同時統計對賬相關金額和訂單數。

以支付渠道訂單為基準對賬規律：以支付渠道數據為基準，遍歷全部平臺交易（包括未勝利的訂單），找出訂單號相同但支付狀態不全都的訂單，再對比金額存入差錯池。假如沒有在平臺的交易中找到此訂單，再從緩存池中遍歷查找，找到對應的平臺訂單驗證金額是否全都，不全都進入差錯池。假如在緩存池中依舊沒有找到對應訂單，直接進入差錯池，記錄平臺漏單。同時統計對賬相關金額和訂單數。

核對的結果：

核對一般就是兩個結果：對上帳和對不上賬，對不上賬又分三種結果，上游單邊（長款），下游單邊（漏單），金額不等（兩邊都有數據，金額對不上）。

差錯處理模塊：

在一般系統中，差錯處理分為兩種，一種人工來處理，一種系統自動來處理。

人工處理一般兩個操作：平賬和勾兌，勾兌一般處理的是單邊狀況，比如由于系統消失的單邊問題，經由人工修復后，相關業務人員可在對賬后臺將該條數據進行勾兌。

系統自動處理一般分為：自動補單和驅動下游流程完成。主要有如下狀況：

下游單邊狀況：業務未支付，支付渠道已支付。這主要是本地未正確接收到渠道下發的異步通知導致。一般處理是將本地狀態修改為已支付，并做響應的后續處理，比如通知業務方等。上游單邊狀況：業務已支付，支付渠道無記錄。或者本地無記錄，支付渠道有記錄。在排解跨日因素外，這種狀況特別少見，需要了解詳細緣由后做處理。金額不等狀況：業務已支付，支付渠道已支付，但是金額不同，這個需要人工核查。對賬統計模塊：

依據對賬處理結果，統計的數據有：匯總總條目、匯總總金額、匯總差異結果、匯總單邊結果、匯總處理結果。

業務和財務關系的統計相關信息有：對賬完成時間、對賬是否勝利、平賬的金額和訂單數、差錯的金額和訂單數、緩存池金額和訂單數等。

3.結算功能

結算功能是清結算最終環節，滿意結算周期和結算條件即可生成結算流水，發起結算申請。

結算功能包括風控掌握（風險訂單掌握、風險賬戶掌握等），結算預備（結算流水創建、結算單生成，結算日期計算、自動結算等）。

結算賬戶：分為現金賬戶、代付賬戶和銀行賬戶。

商戶結算到現金賬戶，結算完成，現金賬戶可用余額增加，可發起提現申請；商戶結算到代付賬戶，結算完成，代付賬戶可用余額增加，可發起代付申請，將資金劃轉