我國住房公積金存在的問題

住房公積金是指國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位、民辦非企業單位、社會團體（以下簡稱單位）及其在職職工繳存的長期住房儲金。住房公積金制度是我國建立的一項專門針對城鎮職工基本住房問題的社會保障制度，它旨在通過國家強制繳費的方式，為城鎮居民建立住房公共積累基金，幫助城鎮居民解決建造和購買住房所需的資金積累與融通問題，幫助城鎮居民實現基本居住權。隨著我國改革開放的發展，我國的社會主義市場經濟逐步取代了原有的計劃經濟，我國的城鎮住房制度也不例外。20世紀80年代，我國開始逐步對新中國成立以來建立起來的高度集中的城鎮住房統建統配制度進行改革，城鎮住房由原來的國家和單位統一建造、統一免費提供逐步轉變為由市場以商品貨幣形式供給。如何幫助城鎮居民適應這一住房獲取形式的轉變呢？20世紀90年代，我國城鎮住房改革全面鋪開，與改革相配套的措施也陸續推出。在借鑒境外經驗和自我摸索的基礎上，我國實行了從供需兩個方面雙管齊下幫助城鎮居民適應住房改革的措施，即在供應方面，大力發展經濟適用住房和廉租住房，并以政策指導價出售或出租給中低收入者；在需求方面，建立住房公積金制度，幫助城鎮職工積累住房儲金和獲取住房融資，從而幫助職工實現購房，實現居住權。1991年，我國開始實行住房公積金制度試點。1998年，住房公積金制度在我國全面建立起來。可以說，住房公積金制度與經濟適用住房和廉租住房制度等一起構成了當前我國社會主義市場經濟條件下的有中國特色的住房保障制度，它們有著相同的目標——幫助城鎮職工實現基本住房需求。經過約20年的發展，我國住房公積金制度迅速發展和完善，但是，在該制度內部和外部還存在一些不利于住房公積金制度健康發展、不利于其住房保障目標順利實現的因素。對住房公積金制度發展中所存在的主要問題進行探討既具有一定的理論意義，也具有一定的實踐意義。一方面，我國住房公積金制度是在社會主義市場經濟條件下建立和發展起來的，它需要適應我國特有的國情，因此，盡管境外有豐富的住房資金積累與融資的理論及相關實踐經驗，但它們并不完全適合我國國情。另一方面，盡管國內學者對住房公積金問題有不少的研究，但這些研究往往就事論事較多，系統性研究和理論創新較少。因此，我國住房公積金理論還有待發展和豐富。本書通過對住房公積金問題的系統探討，可能發展和豐富我國住房公積金相關理論，如本書通過探討住房公積金的來源，將可能豐富勞動力商品價值與工資決定理論；通過探討住房公積金的基本功能、衍生功能和宏觀調控功能，將可能豐富社會保障和宏觀調控理論；通過對住房公積金問題的研究，也可能豐富對新形勢下和諧社會建設特點和規律的認識與把握。中共十六大報告第一次將“社會更加和諧”作為重要目標提出，中共十六屆四中全會第一次把“和諧社會建設”與經濟建設、政治建設、文化建設等其他三大建設并列。構建社會主義和諧社會必須注重社會公平，必須兼顧不同利益群體的訴求。同時，構建社會主義和諧社會必須正確處理各類社會矛盾，必須妥善協調各方面的利益關系。科學地研究和合理地解決住房公積金制度中所存在的問題無疑是構建社會主義和諧社會的重要一環。當前，我國城鎮基本住房問題還比較嚴峻，住房公積金制度的內部建設和外部發展環境還存在諸多不完善的地方，它們影響了住房公積金效率的發揮及其住房保障目標的實現，影響了職工公平享受公積金互助福利，不利于社會和諧。加強對我國住房公積金問題的研究，為完善我國住房公積金制度提供對策建議，將可能為推進我國社會主義和諧社會建設作出一定貢獻。本書以馬克思主義經濟學理論和其他相關的西方經濟學理論為指導，系統分析了我國住房公積金制度中所存在的問題。然后，為了促進我國住房公積金制度乃至整個社會保障制度的高效健康發展，在借鑒新加坡、德國、美國和中國香港等國家和地區的住房資金積累和住房融資模式經驗的基礎上，依據我國國情，本書提出了完善和發展我國住房公積金制度的建議與對策。總括而言，本書主要探討了如下幾個方面的問題：第一，分析了我國住房公積金的性質與目標，探討了我國住房公積金制度在規定產權時所存在的問題。本研究發現，我國住房公積金的性質不明確，目標不確定，產權殘缺。為了住房公積金的合理使用，為了維護住房公積金成員的利益，為了住房公積金制度的健康發展，我們應明確規定住房公積金的自助和互助雙重性質，明確與維護住房公積金及其收益的個人所有權，并建立“居者有其屋”住房發展總目標和“住有所居”住房發展階段性目標。第二，分析了我國住房公積金功能發展存在的問題。本研究認為，我國住房公積金基本功能和衍生功能發展不協調，宏觀調控功能發展不理想，不利于公積金住房保障目標的實現。為了優化住房公積金的功能，從制度外部來說，我國住房公積金應該與養老保險基金進行統籌管理，利用二者的互補性提高基金效率，即在二者總繳費率不變的前提下，降低養老保險繳費比重，增加住房公積金繳費比重，從而加速公積金住房保障目標的實現。同時，我們也應該允許個人以住房公積金賬戶余額填補自己的養老保險賬戶，允許以房產抵補自己養老保險賬戶資金，從而實現住房保障和養老保障的統籌優化。從制度內部來說，應要求職工對住房公積金進行有限提取和按個人繳存貢獻貸款，應改住房公積金直接貸款支持保障性住房建設為住房公積金購買保障性住房建設債券的方式，使有限的住房公積金能較充分合理地發揮作用。同時，為了使住房公積金功能創新不致影響其基本的住房保障功能，我們應取消住房公積金收益的利息補貼功能、低保提取功能和大病大災提取功能，改行住房公積金高等教育貸款功能。為了更好地發揮住房公積金的宏觀調控功能，我們還應統一全國的住房公積金繳費率。第三，研究了我國住房公積金貸款過程中所存在的貸款風險管理、貸款標準設置等問題。本研究認為，我國住房公積金貸款管理的風險意識和人本意識不強，貸款標準設置不夠科學且變化隨意，貸款資金來源有限。為了能提前防范和及時化解我國住房公積金貸款在未來可能會面臨的諸多還貸風險，我們需要嚴格貸款條件，適量發行住房公積金抵押貸款債券，建立住房公積金還貸處理平臺，并實行固定利差的階段性利率調整政策。為了讓住房公積金貸款標準走向穩定合理，讓住房公積金貸款公平發放，我們應根據權責對等、普遍貸款和住房公積金充分利用三大原則建立住房公積金貸款模型進行放貸。第四，研究了我國住房公積金貸款過程中所存在的貸款資金來源以及基金運用率等問題。本研究認為，我國住房公積金的來源有限，住房公積金運用率不高。為了拓展住房公積金的資金來源，使住房公積金貸款資金更為充裕，從而更好地實現公積金的住房保障目標，我們可采取的措施有由地方政府提供財政資金或發行專項免稅債券、建立住房公積金住房抵押貸款二級市場、統籌養老保險與住房公積金繳費比例和改變住房公積金退休提取等。為了提高住房公積金的運用率，我們可通過發展二手房貸款和異地貸款、實行更為靈活優惠的利率政策和提升住房公積金貸款服務質量等方式，拓展住房公積金貸款業務。同時，我們還可通過發行地方保障性住房債券和完善短期國債品種與回購機制等，以利于住房公積金沉淀資金的投資。第五，探討了我國住房公積金管理體系存在的問題。本研究認為，我國住房公積金的內部決策執行體系和外部監管體系都不太完善。為了使住房公積金內部決策執行體系更完善，我們應適當壓縮住房公積金管理委員會的規模，并適當增加專業人士代表，讓住房公積金決策更民主更科學。我們可增設住房公積金管理委員會常務機構和內部審計機構，以增強管理委員會的日常監管職能。我們還應建立對住房公積金管理中心的管理評價機制，應明確代理銀行代理業務時應負的責任，從而提高管理中心與代理銀行的工作效率，促進住房公積金的安全。為了使住房公積金外部監管體系更高效，我們應加強中央級政府相關部門對住房公積金的立法與調控，應明確省級政府相關部門的監管與協調責任，還應加強（設區）市級政府相關部門的政策制訂和管理責任，提高住房公積金政策制訂時效和監管效率。第六，分析了住房供應、財政體制、人事制度、金融環境以及社會環境等外部因素對我國住房公積金制度發展產生的影響。本研究認為，在住房供應方面，我國當前的住房供應與潛在需求較嚴重失衡，住房價格上漲過快，不利于民眾購房和運用住房公積金。在財政體制方面，地方財力不足影響經濟適用房建設，房地產稅制不合理推動了房價上漲，都不利于民眾購房和運用住房公積金。在人事制度方面，我國人事制度中還存在地方官員政績評價機制不合理和任用機制不透明等問題，影響了保障性住房市場的發展和住房公積金的運用，也影響到住房公積金的安全。在金融環境方面，我國金融從業還不十分規范，金融管理還不夠嚴格，債券市場也不十分完善，不利于住房公積金的健康和順利運營。在社會環境方面，我國社會經營環境不佳，法制和執法環境不完善，社會保障體系不健全，非正式制度不完善，不利于住房公積金的專款專用與安全。因此，為了讓更多老百姓買得起房和有機會運用住房公積金，為了讓住房公積金有一個專一