我國銀行理財產品市場的現狀、問題和對策研究我國銀行理財產品市場的現狀、問題和對策研究

前言：隨著經濟的開展，我國國民收入普遍回升，人們的理財意識也有所提升，對此，各大銀行根據居民個人的理財意識繼而推出了很多理財產品。理財產品是一種新型的投資方式，它不僅能夠滿足居民投資的需求，同時也為銀行拓寬了業務渠道，更好的獲得收益。

一、我國銀行理財產品市場的現狀

〔一〕我國銀行理財產品市場的規模

可以說，我國銀行理財產品的開展較快，自2022年開始，年增長率在不斷回升。截止到2022年年末，我國的銀行理財資金已經到達10萬億元以上，這表明銀行理財產品已經成為銀行重要的資產管理業務。我國銀行理財產品不僅開展速度較快，其市場規模也越來越大。

雖然我國銀行理財產品其開展速度驚人，但是占據銀行資產卻少之又少，僅占銀行業資產的5%左右，與其他國家相比，還處于落后階段，開展空間仍然較大。

〔二〕銀行理財產品的結構

近年來，我國各大銀行的理財產品層出不窮，現如今，由最初發行的138款產品現在已經多達4000款以上。與美國相比，其市場活潑性強，美國理財產品沒有明顯的增長，但是其中的幾百款產品數量波動明顯。

雖然銀行理財產品多種多樣，但是可以按照下列四個結構進行劃分。首先，從是否保本的角度將理財產品劃分為保本產品和非保本產品兩類，其中非保本產品占據的比例較大。其次，從資金投向的角度劃分，分為投向債券、投向存款等各大種類，分布占據不同的比例。然后，從期限的角度劃分，產品分為短期和長期兩種類型。其中一年以內的產品視為短期理財產品，其占據比例較高，多達88.4%，而一年以上的理財產品視為長期理財產品，占據份額大略占11.6%左右。最后，從經營份額上劃分，國有商業企業和商業銀行以及城商行各占據不同的比例。其中國有大型商業銀行占據的份額較高。

二、我國銀行理財產品市場存在的問題

〔一〕立法的缺失

我國銀行理財產品從無到有，從小規模開展到大市場離不開強有力的監管和約束。雖然在2022年針對銀行理財產品的監管法被確立起來，但是隨著經濟的開展，市場狀況的變化，以往的局部法規顯然已經不適用當前的市場現狀。?商業銀行個人理財業務管理暫行方法》中之規定了個人理財業務，除此之外，其他相關的理財業務并沒有與之相應的監管法規，立法的缺失無疑會加大理財產品的風險因素。因此，相關部門必須重視起來，根據當前情況確立新的法律法規來更好的約束和監管銀行理財產品市場，讓其朝著合理、有序的方向運行。

〔二〕內部管理機制不健全

要想銀行的理財業務良好的運作下去離不開完善的管理機制。但是在當前我國銀行的內部管理中仍然存在多種問題。首先，理財業務的管理結構不清晰，戰略定位不準確。銀行的高層還沒有對銀行未來理財產品的開展有明確的規劃和定位，且銀行管理部門也不足專業的人員以及專業的系統去管理和運作，這給銀行理財業務帶來了極大的困難。

其次，銀行理財業務的投資渠道有限，銀行的理財沒有法律主體投資地位，因此銀行的資產投資根本都是通過第三方平臺進行交易，銀行的投資渠道有限，對開展理財產品市場也有著很大的制約性。

〔三〕監管力度不夠

現階段，雖然我國銀行理財產品開展速度較快，規模較大，但是對其的監管力度不夠，理財產品的風險因素仍然很多。因此，需加強對銀行理財產品的市場監管力度，標準經營，這樣才能提高效勞質量。除此之外，針對銀行理財產品的風險系數而言，相關部門還應構建完善的監測系統。現有的檢測系統不能很好的進行風險辨認，檢測的指標體系也不完整，需盡快完善。

〔四〕輿論宣傳不夠

目前，銀行理財產品雖然被很多居民認可，但是仍然有人排斥，而且很多居民的投資意識不夠。而銀行工作人員僅僅是針對儲蓄用戶推薦理財產品，宣傳意識缺乏，流失了很多客戶，同時也不利于理財產品的推廣。因此，銀行應多注重輿論的宣傳工作，讓更多的人了解理財產品，以及其在理財方面的作用等。銀行還可以通過媒體，更好的宣傳理財產品，針對居民的一些熱點問題應給予積極回應。

三、標準銀行理財產品市場的相關對策

〔一〕完善法律法規，修訂監管立法

針對當前的立法缺失問題，相關部門應盡快解決，盡快完善、修訂法律法規，標準銀行理財產品市場。首先，根據理財產品市場的突出問題，制定相關的政策法規給予約束。當前投資環節問題矛盾較大，相關部門針對這一情況盡快出臺單項法規，加以約束和引導。其次，盡快完善?商業銀行個人理財業務管理暫行方法》，?方法》中沒有的約束條例應盡快補充，那些不全面的、存在爭議的條例也應盡快修改。如對理財產品的結構問題、風險管理制度以及運作流程等都要做出明確標準。

〔二〕健全內部管理機制

首先，銀行的高層及董事會必須要提高認識，必須對銀行未來的轉型以及戰略定位有足夠的認識和定位。其次，必須健全內部管理機制，引進先進的人才，完善專業系統，讓理財業務能夠科學、有序的運作下去。然后，還需建立有效的風險緩釋機制，這樣才能更好的降低理財產品的風險系數。最后，各個環節都要處理妥當，細節不容無視，無論是理財產品的售前宣傳還是售后效勞都要做到細致、全面，各個管理環節也要抓好，保證內部管理結構的完善。

〔三〕加大監管力度

由于監管力度不夠，導致銀行理財產品風險系數較大，針對當前情況，監管機構必須要加大監管力度，根據指定的法律法規展開全面的監管范圍。針對銀行的理財業務市場的準入、現場檢查以及非現場等環節都要加大監管力度，防止出現違規操作，一旦發現，嚴懲不貸。

對于那些風險系數較高，容易出現問題的環節，監管機構要格外注意，加大檢查力度，針對理財產品現場進行專項檢查，對重點產品進行突出檢查，保證銀行理財產品市場的標準、有序。除此之外，監管機構還應盡快完善監測系統，以此更好的進行風險辨認等。

〔四〕加大輿論引導

銀行的理財產品的行業信息，銀行都是保守的，并未對外公開。銷售業務也僅僅是針對儲蓄用戶，但是這并不能很好的拓展業務，并且部門媒體的虛假報道也有可能帶來負面影響。因此，銀行應定期發布行業信息，讓居民以及監管機構都能及時了解、掌握銀行理財產品的動向，做出合理的決斷。針對那些虛假信息以及夸大的報道，銀行應給予回應，加強輿論引導。

結束語：綜上所述，銀行理財產品已經經歷了十個年頭，隨著國民經濟的增長，人們生活水平的提高，理財產品也越來越得到人們的青睞，它為銀行帶來了新的業務渠道，同時也滿足了居民的投資需求。理財產品是一種新型的投資方式，它不僅能夠滿足居民投資的需求，同時