第四章財產(chǎn)保險第一節(jié)財產(chǎn)保險概述第二節(jié)財產(chǎn)損失保險第三節(jié)責任保險第四節(jié)信用保證保險第一節(jié)財產(chǎn)保險概述一、財產(chǎn)保險的概念與特征（一）概念●是以各種有形財產(chǎn)及其相關利益、責任、信用為保險標的，在保險期內由于保險事故的發(fā)生導致財產(chǎn)發(fā)生損失時，由保險人進行補償?shù)囊环N保險。●財險標的:

△有形的物質財產(chǎn):具備著各種實體的財產(chǎn)物資

△無形的非物質財產(chǎn):指責任、信用等各種沒有實體但與投保人或被保險人有利益關系的財產(chǎn)。●分類：△廣義財產(chǎn)保險：與人身保險相對，是以各種有形財產(chǎn)、無形財產(chǎn)及其有關的經(jīng)濟利益為保險標的的保險，包括財產(chǎn)損失險、責任保險、信用保證保險等；△狹義財產(chǎn)保險：是指以各種有形的物質財產(chǎn)及其相關利益為保險標的的保險，僅包括財產(chǎn)損失險。

1．財產(chǎn)保險合同性質的特殊性●保險標的→可估價性●保險金額的確定具有客觀依據(jù)→根據(jù)保險價值來確定。●保險金的賠償→補償性。

2．財產(chǎn)保險承保風險的特殊性●承保的風險較為集中。包括各種自然災害、意外事故、法律責任以及信用行為等。●財險承保一些高額保險和巨災風險，這些風險一旦發(fā)生，會導致保險人的賠償額劇增。因此需要再保險技術。（二）財產(chǎn)保險的特征

3．財產(chǎn)保險保險期限的特殊性●財險的保險期限一般為一年或一年以內。●財險的責任準備金不能進行中長期投資；●大多數(shù)財產(chǎn)保險只有保障性，保險單沒有現(xiàn)金價值。

4．財產(chǎn)保險可保利益的特殊性●財產(chǎn)保險可保利益有量的規(guī)定。●可保利益有時效性規(guī)定。二、財產(chǎn)保險的業(yè)務分類

●國際:根據(jù)保險業(yè)務的性質和經(jīng)營規(guī)則，將整個保險業(yè)務分為壽險和非壽險。壽險是以人的生命為保險標的的保險。非壽險是指除壽險以外的一切保險業(yè)務的總稱，包括我國廣義的財產(chǎn)保險、意外傷害保險和健康保險，其涵蓋的范圍更加廣泛。●我國:《保險法》第95條：財產(chǎn)保險業(yè)務包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務。財產(chǎn)損失險--狹義財產(chǎn)保險貨物運輸保險企業(yè)財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險運輸工具保險

農(nóng)業(yè)保險特殊風險保險工程保險（一）財產(chǎn)損失保險標的：各種有形的物質財產(chǎn)責任保險產(chǎn)品責任險公眾責任險職業(yè)責任險雇主責任險

（二）責任保險標的：民事?lián)p害賠償責任（三）信用保證保險信用保證保險信用保險保證保險標的：被保險人的信用一、企業(yè)財產(chǎn)保險（一）概念及構成1．概念是以存放在固定地點且處于靜止狀態(tài)的財產(chǎn)及相關利益為保險標的，當保險標的由于自然災害和意外事故造成直接損失時，由保險人承擔經(jīng)濟賠償責任的一種財產(chǎn)損失險。第二節(jié)財產(chǎn)損失保險附加險水暖管爆裂險利潤損失險機器設備損壞險盜搶險露堆財產(chǎn)險礦下財產(chǎn)險櫥窗玻璃意外險

企業(yè)財產(chǎn)保險主險

基本險綜合險一切險2．企業(yè)財產(chǎn)保險構成1．可保財產(chǎn)●從可保利益的角度：可保財產(chǎn)是法律上承認的與被保險人有經(jīng)濟利益關系的財產(chǎn)。●從財產(chǎn)形態(tài)上看，可保財產(chǎn)包括固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)賬外或已攤銷的財產(chǎn)等。（二）企業(yè)財產(chǎn)保險的保險標的2．特約可保財產(chǎn)●是指必須經(jīng)保險當事人雙方特別約定并在保險合同中載明才能成為保險標的的財產(chǎn)。●包括兩種：△不提高費率的特約可保財產(chǎn)。△是增加費率的特約財產(chǎn)。3．不保財產(chǎn)●不屬于一般性的生產(chǎn)資料或商品的財產(chǎn)；●缺乏價值依據(jù)或很難鑒定其價值的財產(chǎn)；●承保后會產(chǎn)生不良社會影響或會與政府的有關法律法規(guī)相抵觸的財產(chǎn)；●由于種種原因，暫時不能承保的財產(chǎn)；●必然會發(fā)生危險的財產(chǎn)；●應投保其他險種的財產(chǎn)。1．企業(yè)財產(chǎn)保險的保險責任（1）基本險的保險責任火災、雷擊、爆炸、飛行物體及其他空中運行物體墜落。（2）綜合險的保險責任（三）企業(yè)財產(chǎn)保險的責任范圍氣象災害與風有關：3個。臺風、暴風、龍卷風與水有關：5個。洪水、暴雨、雪災、雹災、冰凌地質災害：4個。泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷。●被保險人擁有財產(chǎn)所有權的自用的供電、供水、供氣設備因保險事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險標的的直接損失；●發(fā)生保險事故時，為搶救保險標的或為防止災害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保險標的的損失；●保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的施救費用。（3）基本險和綜合險均可承擔的保險責任小知識：三停損失的成立必須同時具備三個條件：●是被保險人擁有的并自己使用的三自設備。●僅限于因保險事故造成的三停損失。●僅限于被保險人的機器設備、在制品和在庫品等保險標的的損壞或報廢負賠償責任。如印染廠因發(fā)生保險事故導致停電，使生產(chǎn)線上運轉的高熱燒筒停轉，燒筒上布匹被燒焦；又如藥廠因同樣情況停電，使冷藏庫內藥品變質。（1）基本險的除外責任戰(zhàn)爭及類似戰(zhàn)爭行為、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動、恐怖行為、民眾騷亂；被保險人及其代表的故意行為和縱容所致；核反應、核子輻射和放射性污染；地震、暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、搶劫、盜竊；保險標的遭受保險事故引起的各種間接損失；凹陷標的的本身缺陷、保管不善導致的損毀；保險標的變質、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙所造成的損失；由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失；其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用。2．企業(yè)財產(chǎn)保險的除外責任（2）綜合險的除外責任除特別列明地震所造成的一切損失和堆放在露天或罩棚下的保險標的以及罩棚由于暴風暴雨所造成的損失作為除外責任外，其余與基本險相同。課堂討論：某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險，保險金額80萬元，保險有效期間從2009年1月1日至12月31日。若：●該企業(yè)于2月12日發(fā)生火災，損失金額為40萬元，保險事故發(fā)生時的實際價值為100萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？●5月18日因發(fā)生地震而造成財產(chǎn)損失60萬元，保險事故發(fā)生時的實際價值為100萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？●12月18日因下暴雨，倉庫進水而造成存貨損失70萬元，保險事故發(fā)生時的企業(yè)財產(chǎn)實際價值為70萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？●企財險的保險期限通常為一年。也有少于一年的短期保險期限，其中半年期的保險期限比較常用。●保險期限從約定起保的當天零時起，到保險期滿日的24時止。（四）保險期限1．固定資產(chǎn)保險金額的確定●按照固定資產(chǎn)的賬面原值確定保險金額。△賬面原值是指在建造或購置固定資產(chǎn)時所支出的貨幣總額。△適用于：固定資產(chǎn)登記入賬時間較短、固定資產(chǎn)的市場價值變化不大的情況。●按照固定資產(chǎn)的賬面原值加成數(shù)確定。△保險金額=賬面原值×（1+成數(shù)）△適用于：固定資產(chǎn)的市場價值變化較大的企業(yè)，可抵御通貨膨脹對固定資產(chǎn)的實際價值造成的貶值影響。（五）保險金額●按照固定資產(chǎn)重置價值確定。△保險金額=重置價值△重置價值：指重新建造或購置某些財產(chǎn)所需支付的全部費用。●按其他方式確定。△是被保險人依據(jù)公估或評價后的市價確定固定資產(chǎn)的保險金額。2．流動資產(chǎn)保險金額的確定●由被保險人按最近12個月任意月份的賬面余額△最近12個月任意月份的賬面余額，是指從投保月份往前倒推12個月的其中任意一個月流動資產(chǎn)賬面余額。●由被保險人自行確定。3．賬外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn)保險金額的確定●由被保險人自行估價●按重置價值確定。●保險價值→出險時的重置價值。1．固定資產(chǎn)的賠款計算●全部損失。△保險金額≥保險價值→賠款以不超過保險價值為限；△保險金額＜保險價值→賠款不超過保險金額。（六）企業(yè)財產(chǎn)保險賠款的計算●部分損失。△保險金額≥保險價值→賠款=實際損失；△保險金額＜保險價值→賠款按下列公式計算：賠款=（保險金額/出險時重置價值）×實際損失或受損財產(chǎn)恢復原狀所需修復費用

●全部損失△保險金額≥出險時賬面余額→賠款不超過出險時賬面余額；△保險金額＜出險時賬面余額時→賠款不得超過保險金額。●部分損失△保險金額≥出險時賬面余額時→賠款=實際損失；△保險金額＜出險時賬面余額時→賠款按下列公式計算：賠款=（保險金額/出險時賬面余額）×實際損失或受損財產(chǎn)恢復原狀所需修復費用2．流動資產(chǎn)的賠款計算●全部損失。△保險金額≥出險時重置價值或賬面余額→賠款不超過出險時重置價值或賬面余額；△保險金額＜出險時重置價值或賬面余額→賠款不得超過保險金額。●部分損失。△保險金額≥出險時重置價值或賬面余額→賠款=實際損失；△受損財產(chǎn)的保險金額＜出險時重置價值或賬面余額時→賠款按下列公式計算：賠款=（保險金額/出險時重置價值或賬面余額）×實際損失或受損財產(chǎn)恢復原狀所需修復費用3．賬外資產(chǎn)和代保管財產(chǎn)的賠款計算（1）施救、搶救、保護費用的賠償●與保險財產(chǎn)的賠償分開，分別按兩個保險金額計算，均以不超過保險金額為限。●若受損財產(chǎn)按比例賠償，施救費用也應按相同的比例計算賠償。●施救費用的賠償應區(qū)分用于保險財產(chǎn)的施救費用。當不能區(qū)分時，應根據(jù)保險財產(chǎn)價值占全部施救財產(chǎn)價值的比例計算施救費用。計算公式為：保險財產(chǎn)施救費用=施救費用×（施救保險財產(chǎn)/全部被施救財產(chǎn)）（2）代位追償。4．其他事項（3）保險財產(chǎn)遭受部分損失賠償后，保險人應在保單中注明有效保額。保險人對該有效保險金額繼續(xù)負責至保險期滿為止。（4）重復保險的賠償方式→比例責任制。（5）受損財產(chǎn)的殘值處理。殘值是指財產(chǎn)遭受損失以后尚有可以利用的經(jīng)濟價值。標的殘值應協(xié)議作價給被保險人，并在賠款中扣除。例題4-1：某企業(yè)投保財產(chǎn)保險，保險金額為800000元，在保險有效期內發(fā)生責任范圍內的損失約10000元，事后保險人對保險財產(chǎn)的估價是1000000元，倘若受損標的還有殘值500元，被保險人在損失發(fā)生后對保險標的進行了搶救，由此支付了300元的施救費，請計算保險公司的賠款。分析：該企業(yè)投保的保險金額小于出險時重置價值，為不足額保險。損失為部分損失，其賠款的計算應該按比例賠償方式計算。對標的損失應賠：10000×（800000／1000000）=8000（元）應扣殘值為：500×（800000／1000000）=400（元）應賠施救費用為：300×(800000／1000000）=240（元）。所以保險人實際支付的賠償金共計為：8000-400+240=7840元。（一）概念和種類

●概念→是以我國城鄉(xiāng)居民的家庭財產(chǎn)為保險標的，當保險標的遭受保險責任范圍內的自然災害或意外事故造成損失時由保險人進行補償?shù)谋ｋU。凡我國城鄉(xiāng)個人自有財產(chǎn)、代他人保管的財產(chǎn)或與他人共有的財產(chǎn)均可投保該項保險。

二、家庭財產(chǎn)保險2．種類

●按財產(chǎn)損失的原因→災害損失保險和盜搶險；

●按險種是否獨立→基本險和附加險；

●按保險標的的不同→室內財產(chǎn)保險和房屋保險；

●按保險費的支付方式→普通家庭財產(chǎn)保險、儲蓄式家庭財產(chǎn)保險和投資理財型家庭財產(chǎn)保險。下面以普通家庭財產(chǎn)保險為例介紹家庭財產(chǎn)保險的相關內容。1.可保財產(chǎn)●是投保人可直接向保險人投保的財產(chǎn)。凡屬城鄉(xiāng)居民擁有、并存放在固定地點的下列各類財產(chǎn)均可向保險人投保。●包括：房屋及其附屬物；衣著用品、床上用品；家具、用具、室內裝修物；家用電器、文化娛樂用品；農(nóng)村家庭的農(nóng)具、工具、已收獲入庫的農(nóng)產(chǎn)品、副業(yè)產(chǎn)品；由投保人代管或者與他人共有而由投保人負責的上述財產(chǎn)。（二）家庭財產(chǎn)保險的標的范圍2.特保財產(chǎn)●是投保人必須向保險人特別約定才能投保的財產(chǎn)。●特征：

△財產(chǎn)的實際價值很難確定，必須由專業(yè)鑒定人員或公估部門才能確定價值的財產(chǎn)→承保有難度，須與被保險人特別約定才能予以承保。

△不屬于普通的家庭財產(chǎn)，為專業(yè)人員在家庭從事業(yè)余研究和發(fā)明創(chuàng)造所使用的專業(yè)儀器和設備。3.不保財產(chǎn)●是保險人不予以承保的財產(chǎn)。●特征

△損失后無法確定具體價值的財產(chǎn)；如貨幣、票證、電腦資料；△日常生活必須消費的日用消費品；如食品、煙酒、藥品；△法律不容個人收藏、保管或擁有的財產(chǎn)；如槍支、彈藥；△處于危險狀態(tài)下的財產(chǎn)。如危房等；△其他不屬于家財險承保范圍的財產(chǎn)；如槍支、彈藥、毒品；1．基本責任火災、雷擊、爆炸、空中運行物的墜落、雪災、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹災、冰凌、泥石流；外來的建筑物和其他固定物體的倒塌；暴風或暴雨使房屋主要結構（外墻、屋頂、屋架）倒塌造成保險財產(chǎn)的損失；因防止災害蔓延或因施救、保護所采取必要的措施而造成保險財產(chǎn)的損失和支付的合理費用等。2．附加責任→特約盜搶責任。（三）家庭財產(chǎn)保險的保險責任范圍3．除外責任●戰(zhàn)爭、軍事行為或暴力行為；●核子輻射和污染；●電機、電器、電氣設備因使用過渡、超電壓、碰線、弧花、漏電、自身發(fā)熱等原因造成的本身損毀；●被保險人以及家庭成員、服務人員、寄居人員的故意行為或違法行為；●地震造成的一切損失；●其他不屬于家庭財產(chǎn)保單列名的保險責任范圍內的損失和費用；

●期限主要是一年。以約定起保日期的零時起至期滿日期的24時止，到期可以續(xù)保，另行辦理投保手續(xù)。

●也有長于一年的保險業(yè)務，如家庭財產(chǎn)兩全保險業(yè)務，保險責任期限的長短可以由保險人與被保險人協(xié)商。（四）家庭財產(chǎn)保險的保險期限1.房屋及室內附屬設備、室內裝潢：●保險金額→購置價或市場價。●保險價值→出險時的重置價值。2.室內財產(chǎn)●保險金額→投保人根據(jù)標的實際價值自行確定。具體確定保額有兩種方式：△單一總保險金額制△分項總保險金額制（五）保險金額和保險價值1．房屋及室內附屬設備、室內裝潢●賠償方式→比例賠償方式●全部損失。保險金額≥保險價值→賠額=保險價值保險金額＜保險價值→賠額=保險金額●部分損失。保險金額≥保險價值→賠額=實際損失保險金額＜保險價值→比例賠償方式（六）家庭財產(chǎn)保險賠款的計算2．室內財產(chǎn)→第一危險賠償方式。課堂討論：張某2000年12月18日向某保險公司投保了保險期間為1年的家庭財產(chǎn)保險，其保險金額為40萬元，2001年2月28日張某家因意外發(fā)生火災，火災發(fā)生時，張某的家庭財產(chǎn)實際價值為50萬元。若按第一危險賠償方式。則：（1）財產(chǎn)損失10萬元時，保險公司應賠償多少？為什么？（2）家庭財產(chǎn)損失45萬元時，保險公司又應賠償多少？為什么？（一）機動車輛保險的概念和基本險別1．概念●是運輸工具保險的一種，是以各種機動車輛以及機動車輛對第三者的責任為保險標的的保險。由汽車保險發(fā)展而來，是財產(chǎn)保險主要的業(yè)務來源。●機動車輛：指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車。三、機動車輛保險（1）保險標的流動性強，風險大，行路不固定，常常異地出險。（2）業(yè)務量大，投保率高，符合風險分散的原則。（3）保險賠償有特殊規(guī)定。△車損險：在保險期內發(fā)生一次或多次分損，若賠款金額+免賠額＜保險金額，則保險責任有效；若一次賠償金額+免賠額=保險金額，則保險責任終止；△三責險：責任事故賠償后，無論每次事故賠償是否達到賠償限額，保險責任繼續(xù)有效，直至保險期滿。2．機動車輛保險的特點小知識：免賠額，是保險人免于賠償?shù)臄?shù)額。①絕對免賠額：當損失額超出約定金額時，保險人賠償超過的部分；當損失額低于約定金額時，保險人不負責賠償。

②相對免賠額：損失額低于約定金額，保險人不賠償；損失高于約定金額，保險人賠償全部損失。例如：合同中規(guī)定免賠額為200元，則損失在200元以下的，無論是絕對免賠額還是相對免賠額，保險人都不賠償；若損失500元，絕對免賠額賠償300元，相對免賠額則賠償500元。（4）賠償采用絕對免賠的方式●全部責任→免賠20%，●主要責任→免賠15%，●同等責任→免賠10%，●次要責任→免賠5%，●單方肇事事故→免賠20%（5）采用無賠款優(yōu)待●是指保險車輛在上一年度保險期限內無賠款，續(xù)保時可享受無賠款減收保費優(yōu)待。●條件：△保險期內無賠款△需要續(xù)保△保險期限必須滿一年（6）代位追償和委付原則適用于機動車輛保險業(yè)務。機車險的險別：包括商業(yè)險和交強險兩大類。商業(yè)險又包括基本險和附加險。3．機動車輛保險的基本險別基本險車輛損失險第三者責任保險附加險三責險附加險共同附加險無過失責任險車主責任險不計免賠特約險全車盜搶險車輛停駛損失險玻璃單獨破碎險車損險附加險自然損失險新增設備損失險1．概念簡稱交強險，我國《機動車交通事故責任強制保險條例》：交強險是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。是我國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度。（三）機動車交通事故責任強制保險2．交強險合同的當事人和關系人●投保人：是指與保險人訂立交強險合同，并按照合同負有支付保險費義務的機動車的所有人、管理人。●被保險人：是指投保人及其允許的合法駕駛人。●受害人：是指因被保險機動車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。3．交強險的責任限額機動車交通事故責任強制保險責任限額

被保險車輛的責任情況死亡傷殘賠償限額醫(yī)療費用賠償限額財產(chǎn)損失賠償限額合計2008版（新）有責任110000100002000122000無責任110001000100121002007版（舊）有責任500008000200060000無責任10000160040012000保險責任：喪葬費、死亡補償費、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護理費、康復費、交通費、被扶養(yǎng)人生活費、住宿費、誤工費，被保險人依照法院判決或者調解承擔的精神損害撫慰金。醫(yī)療費用賠償限額項下負責賠償醫(yī)藥費、診療費、住院費、住院伙食補助費，必要的、合理的后續(xù)治療費、整容費、營養(yǎng)費。4．保險責任和責任免除責任免除：受害人故意造成的交通事故的損失；被保險人所有的財產(chǎn)及被保險機動車上的財產(chǎn)遭受的損失；被保險機動車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失；因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關費用。5．保險期限→一年6．交強險與三責險的區(qū)別（1）賠償原則不同●三責險→過錯責任原則；●交強險→無過錯責任原則。（2）保障范圍不同。●三責險→保障范圍小；●交強險→保障范圍大。（3）保費厘定不同。●三責險→以盈利為目的，保費厘定可以盈利。●交強險→不以盈利為目的，各保險公司從事交強險業(yè)務將實行與其他商業(yè)保險業(yè)務分開管理、單獨核算，無論盈虧，均不參與公司的利益分配。（4）責任限額不同。●三責險的責任限額→約定的；●交強險的責任限額→固定的。（5）承保方式不同。●三責險→自愿購買●而交強險→強制購買。1．概念簡稱車損險，是指保險車輛遭受保險責任范圍內的自然災害或意外事故，造成保險車輛本身損失，以及所發(fā)生的施救等費用，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。2．保險責任●碰撞責任→是保險車輛與外界靜止的或運動中的物體的意外撞擊造成本車的損失。是車輛損失險的主要保險責任。●非碰撞責任→是指除碰撞以外的自然災害和意外事故造成的被保險車輛的損失。●合理的施救、保護費用。（四）車輛損失險●下列原因造成的損失，保險人不負責賠償：地震、戰(zhàn)爭、軍事沖突、競賽測試、故意行為、違法活動、飲酒吸毒、肇事逃逸、無證駕駛等。●下列損失和費用，保險人不負責賠償：自然損耗、朽蝕、腐蝕、故障、車輪單獨損壞、玻璃單獨破碎、人工直接供油、高溫烘烤、自燃以及不明原因引起的火災、受本車所載貨物撞擊、摩托車翻倒、受損后未修而繼續(xù)使用，排氣管被水淹后啟動發(fā)動機、間接損失、精神損害、污染賠償、全車被盜搶及期間附屬設備的丟失與第三者責任等。3．車輛損失險的除外責任（1）保險價值→投保時的新車購置價。（2）保險金額的確定：①按投保時被保險車輛的新車購置價確定。

●新車購置價是指保險合同簽訂地購置與保險車輛同類型新車（含車輛購置稅）的價格，以發(fā)票金額為據(jù)。4．車輛損失險的保險價值和保險金額的確定

②按投保時保險車輛的實際價值確定。

●實際價值：指新車購置價減去折舊金額后的價格。

●折舊額=投保時新車購置價×被保險車輛已使用月數(shù)×0.6%③由保險人與被保險人協(xié)商確定。車損險保費=基礎保費+（保險金額×保險費率）5．保險費計算車損保險交強險對車輛損事故責任=-殘值-××（1-免賠率）-絕對免賠額賠款金額失險賠款金額比例6．賠償?shù)奶幚恚?）全部損失●保險金額≤出險時的新車購置價，按保額計算。●保險金額＞出險時車輛的實際價值，以出險當時的實際價值計算賠償，即車損實際交強險對車輛損事故責任=-殘值-××（1-免賠率）-絕對免賠額賠款價值失險賠款金額比例（2）部分損失●以新車購置價確定保險金額→按實際修復費用賠償。每次以不超過保險金額或出險時的實際價值為限。計算公式：車損實際修交強險對車輛損事故責任=-殘值-××（1-免賠率）-絕對免賠額賠款理費用失險賠款金額比例●保險金額＜新車購置價，按保險金額與新車購置價的比例計算賠償修復費用，但每次以不超過保險金額為限。計算公式：車損實際修交強險對車輛損事故責任保險投保時被保險機動=-殘值-××賠款復費用失險賠款金額比例金額車的新車購置價

×（1-免賠率）-絕對免賠額1．概念是以各類符合國家交通管理部門行駛要求的車輛在運行過程中發(fā)生的民事?lián)p害賠償責任為保險標的，在機動車輛發(fā)生交通事故造成第三者的人身傷害或財產(chǎn)損失時，由保險公司按照保險合同的規(guī)定承擔經(jīng)濟賠償責任的保險業(yè)務。

第三者是指保險合同當事人以外的人。（五）第三者責任保險2．第三者責任保險的保險責任

被保險人或其允許的合格駕駛人員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應由被保險人支付的賠償金額，保險人依照《道路交通安全法》和保險合同的規(guī)定給予賠償。（1）下列人員的傷亡或財產(chǎn)損失，保險人不負責賠償：●被保險人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)損失；●被保險人允許的駕駛人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)損失；●本車上其他人員的人身傷亡或財產(chǎn)損失。（2）下列原因造成的第三者的損害，保險人不予賠償：

●地震、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用、競賽、測試、修理、養(yǎng)護期間；利用機動車從事違法活動，駕駛人飲酒、吸食或注射毒品等。3．第三者責任保險的除外責任（3）下列損失和費用，保險人不負責賠償：被保險車輛發(fā)生意外事故致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、通訊或網(wǎng)絡中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及其他各種間接損失；精神損害賠償；因污染（含放射性污染）造成的損失；被保險車被盜搶、搶劫、搶奪期間造成的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失。被保險人或駕駛人員故意行為造成的損失。仲裁或訴訟費用以及其他相關費用。第三者財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的損失。（4）應由交強險賠償?shù)膿p失和費用，保險人不負責賠償。由投保人和保險人在投保時按5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上1000萬元以內的檔次協(xié)商而定。5．第三者責任保險的保險期間一般為一年，以保單載明的起訖時間為準。4．第三者責任保險的賠償限額●賠款計算公式：賠款=（損失金額－交強險各分項賠款金額之和）（≤賠償限額）×事故責任比例×（1－免賠率）●第三者責任險為連續(xù)責任。●保險人對第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失負責賠償?shù)馁M用包括：死者喪葬費、撫恤費、傷殘者醫(yī)療費、護理費和生活補助、遭損毀的車輛和財產(chǎn)損失，死傷殘者家屬或代理人在處理事故期間的誤工費和交通住宿費等。6．第三者責任保險的賠償處理●概念：簡稱“貨運險”，是以運輸過程中的貨物為保險標的，當運輸中的貨物因自然災害或意外事故而遭受損失時給予經(jīng)濟補償?shù)囊环N財產(chǎn)保險。●分類：△按運輸方式→直運貨運險、聯(lián)運貨運險、集裝箱運輸保險。△按運輸工具→水上貨運險、陸上貨運險、航空貨運險、特種運輸保險。△按適用范圍→國內貨運險、海上貨運險、郵包保險。下面介紹海上貨物運輸保險的主要內容。四、貨物運輸保險1．基本險的保險責任。（1）平安險●被保險貨物在運輸途中由于自然災害造成的全損或推定全損。●由于運輸工具遭到意外事故所造成的貨物全部或部分損失。●在運輸工具已經(jīng)發(fā)生意外事故的情況下，貨物在此前后又在海上遭受自然災害所造成的部分損失。●在裝卸或轉船時由于一件或數(shù)件甚至整批貨物落海所造成的全部或部分損失。（一）海上貨物運輸保險的保險責任●被保險人對遭受承保責任內的危險貨物采取搶救、防止或減少貨損的措施所支付的合理費用，但以不超過該批被毀貨物的保險金額為限。●運輸工具遭遇海難后，在避難港由于卸貨引起的損失，以及在中途港或避難港由于卸貨、存?zhèn)}和運送貨物所產(chǎn)生的特殊費用。●共同海損的犧牲、分攤和救助費用。●運輸契約中如訂有“船舶互撞責任”條款，則根據(jù)該條款規(guī)定應由貨方償還船方的損失。（2）水漬險的保險責任水漬險=平安險+由于自然災害造成的部分損失。（3）一切險的保險責任一切險=平安險+水漬險+一般外來原因所造成的全部損失或部分損失。注意：一切險并非對運輸途中的一切風險都負責！2．附加險的保險責任●一般附加險：承保11種風險，即偷竊提貨不著險、淡水雨淋險、滲漏險、短量險、鉤損險、混雜沾污險、碰損破碎險、銹損險、串味險、受潮受熱險、包裝破裂險。一般附加險不能單獨投保，但若投保了一切險，就不必加保一般附加險。●特別附加險：主要有6種：交貨不到險，進口關稅險，艙面險，拒收險，黃曲霉素險，出口貨物到香港或澳門存?zhèn)}火險責任擴展條款。●特殊附加險：特殊附加險主要承保由于特殊外來風險對標的造成的損失，主要有戰(zhàn)爭險、罷工險等。特殊外來風險是指由于軍事、政治和社會原因所致?lián)p失的風險。●被保險人的故意行為或過失造成的損失。

●由于發(fā)貨人的包裝不善等責任所引起的損失。●被保險貨物在保險責任開始之前就已存在品質不良或數(shù)量短缺所形成的損失。●被保險貨物的自然損耗、品質特性以及市價跌落、運輸延遲所引起的損失和費用。●戰(zhàn)爭險、罷工險等特殊附加險條款所規(guī)定的責任范圍和除外責任。（二）海上貨物運輸保險的除外責任1．海上貨運險的保險期限采用“倉之倉（W/W）條款”。2．倉至倉條款：指保險人的承保責任從被保險貨物運離保險單所載明的起運地發(fā)貨人倉庫開始，直到該項貨物被運抵保險單所載明的目的地收貨人倉庫為止。●當貨物從目的港卸離海輪時起算滿60天，不論貨物是否進入收貨人倉庫，保險責任均告終止。●如上述保險期限內被保險貨物需要轉交到非保險單所載明的目的地時，保險責任則以該項貨物開始轉交時終止。（三）海上貨物運輸保險的保險期限●被保險貨物在運至保險單所載明的目的港或目的地以后，在某一倉庫發(fā)生分組、分派的情況，則該倉庫就作為被保險人的最后倉庫，保險責任也從貨物運抵該倉庫時終止。●被保險人可以要求擴展期限。●當發(fā)生非正常運輸情況，如運輸遲延、繞道、被迫卸貨、航程變更等，被保險人及時通知保險人，加交保險費，可按擴展條款辦理。課堂討論：2002年5月，某公司以CFR上海從國外進口一批汽車零件，并據(jù)賣方提供的裝船通知及時向中國人民保險公司投保了水漬險，后來由于國內用戶發(fā)生變更，我方通知承運人貨改卸黃埔港。在貨物由黃埔港裝火車運往南京途中遇到山洪，致使部分貨物受損，我進口公司據(jù)此向保險公司索賠，但遭拒絕。保險公司拒賠有無道理？如果海輪正常于6月1日抵達上海港并開始卸貨，6月3日全部卸在碼頭貨棚中而未運往收貨人的倉庫。問保險公司的保險責任至哪一天終止?1．保險金額保險金額=CIF×（1+加成率）其中，（1+加成率）被稱為投保加成。例題4-2：CIF價$1000，加2成投保，則保險金額=$1000×(1+20%）=$12OO例題4-3：某出口商品的CIF價格為$500，加1成投保，則保險金額=$500×（1+10%）=$5502．保險費保險費=保險金額×保險費率=CIF×（1+加成率）×保險費率。（四）海上貨物運輸保險的保險金額和保險費1．全損的計算●貨運險是定值保險合同，全損的賠償以保險金額為準。2．部分損失的賠償（1）數(shù)量（重量）短少的部分損失的賠償賠款=保險金額×損失貨物的件數(shù)（重量）/承保貨物的總件數(shù)（重量）例題4-4：某批散裝糧食20000噸，投保一切險，保險金額5萬元，到達目的地卸貨時重量為19900噸，則保險公司賠款應為：50000×（20000-19900）/20000=2500元。（五）海上貨物運輸保險賠款的計算（2）質量損失的賠償賠款=保險金額×（貨物完好價值-受損后殘值）/貨物完好價值其中，（貨物完好價值-受損后殘值）/貨物完好價值被稱為貶值率。或賠款=保險金額×按發(fā)票計算的損失額/發(fā)票金額例題4-5：一批貨物投保水漬險，保險金額$80000，運輸途中受潮部分損失，目的地完好貨物市價$100000，受損后只能按八折出售，則保險公司賠款應為：80000×（100000-100000×80%）/100000=$16000。3．有免賠率的賠款計算免賠量=破漏的重量×免賠率=已損貨物的件數(shù)×每件貨物原裝重量×免賠率賠償重量=損失重量-免賠重量賠償額=保險金額×扣除免賠量以后的實際短少量/承保貨物的總重量=保險金額×（損失重量-免賠重量）/承保貨物的總重量=保險金額×賠償重量/承保貨物的總重量例題4-6：某外貿公司出口一批烏紗500袋，凈重50公斤/袋，保險金額40000英鎊，運輸中短量156公斤，免賠率0.5%，20袋短漏（破損），則：免賠量=20×50×0.5%=5公斤賠償量=156-5=151公斤賠償額=40000×151/（500×50）=241.6英鎊（一）工程保險的概念●是承保建筑、安裝工程在建筑、安裝過程中及工程結束后一定時期內遭受自然災害或意外事故的損失給予補償?shù)谋ｋU。●包括：建筑工程保險和安裝工程保險。安裝工程保險的適用范圍、內容與建筑工程保險基本相同，兩者是承包工程項目相輔相成的一對險種，因此，本書僅介紹建筑工程保險的內容。五、工程保險1．建筑工程保險的概念

●是指承保以土木建筑為主體的工程項目在整個建筑期間因自然災害或意外事故造成的物質損失，以及依法應承擔的第三者責任的保險。

●土木建筑：是建筑工程的統(tǒng)稱，因為我國古代建筑物以土燒制磚瓦墻，以木做屋架、門窗，沿襲至今，所以建筑工程又稱為土木工程。（二）建筑工程保險（1）被保險人：與工程有可保利益關系的人。●工程所有人→建筑工程的所有者；●工程承包人→包括主承包人和分承包人；●技術顧問→由工程所有人聘請的建筑師、設計師、工程師和其他專業(yè)顧問，代表工程所有人監(jiān)督工程合同執(zhí)行的單位或個人；●其他關系方→如貸款銀行或債權人等。（2）投保人：應由以上被保險人選出一方作為投保人，負責辦理投保手續(xù)，代表自己和其他被保險人繳納保險費，且將其他被保險人的利益包括在內，并在保單上清楚地列名。2．建工險的被保險人及投保人●建筑工程→保險金額為工程完工時的總造價。包括設計費、材料設備費、施工費、運雜費、保險費、稅款及其他費用。●安裝工程項目→保險金額按重置價投保。●施工機具設備→按重置價單獨投保。●場地清理費用→對大工程而言，該項保險金額一般不超過合同價格的5％，對小工程而言，保險金額不超過合同價格的10％。。●第三者責任→由被保險人根據(jù)其承擔損失能力的大小、意愿及支付保費的多少來決定，一般應在保單中列明保險人對同一原因發(fā)生一次或多次事故引起的財產(chǎn)損失和人身傷亡的賠償限額。3．建工險的保險標的和保險金額（1）物質損失部分的責任范圍●自然災害造成的物質損壞或滅失●意外事故造成的物質損壞或滅失●盜搶、工人和技術人員違反操作規(guī)程或破壞行為、原材料或工藝不善引起的其他財產(chǎn)損失（2）第三者責任險的責任范圍●因保險事故造成第三者的人身傷亡或財產(chǎn)損失●訴訟及費用，但不包括罰款。●最高賠償不得高于保單明細表中規(guī)定的每次事故的賠償限額或保單有效期內累計賠償限額。4．建工險的保險責任（1）保險責任的開始●投保工程破土動工日●自承包項目所用材料卸至工地（2）保險責任的終止●保單規(guī)定的終止期●工程建筑完畢移交●工程所有人開始使用●機器設備試車5．建筑工程保險的保險期限以先發(fā)生者為準以先發(fā)生者為準（3）延長保險期限

●保險期限終止后，若投保工程不能如期完成，被保險人可在原保險期結束前向保險人提出書面申請，請示延長保險期限，保險人加批保單對原約定的保險期限予以延展后，方可有效。

（4）保證期●是指根據(jù)工程合同規(guī)定，承包商對于所承建的工程項目在工程驗收并交付使用之后的一定時期內，如果建筑物或被安裝的機器設備存在建筑或安裝的質量問題，甚至造成損失的，承包商對于這些質量問題和損失應承擔修復或賠償責任。是工程保險所特有的一種特殊保險責任期間。●工程完工驗收合格后，才進入保證期。如果工程不能按計劃完工，被保險人可申請延長工期。建筑期延長后，保證期隨之順延。●保證期不包含在工程期內，投保與否由投保人自己決定。6．建筑工程保險的賠償處理（1）物質損失的賠償金額●部分損失。按將保險財產(chǎn)修復至其受損前狀態(tài)所需的費用扣除殘值和免賠額后的金額為準。●全部損失。以被保財產(chǎn)損失前的實際價值扣除殘值和免賠額后的金額為準。最高不超過受損財產(chǎn)的保險金額。若受損被保財產(chǎn)的保險金額小于保險價值，則：實際賠償=賠償金額×某項目現(xiàn)行保險金額/某項目保險價值。（2）第三者責任的賠償→最高賠償不得高于保單明細表中規(guī)定的每次事故的賠償限額或保單有效期內累計賠償限額。（3）代位追償。（一）農(nóng)業(yè)保險的概念●是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供補償?shù)囊环N保險。（二）農(nóng)業(yè)保險的特點●農(nóng)業(yè)保險面廣量大。●季節(jié)性強→農(nóng)業(yè)保險在展業(yè)過程中應遵守農(nóng)時，把握農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然規(guī)律。

六、農(nóng)業(yè)保險●風險結構具有特殊性→面臨各種氣象災害和生物災害●高風險和高賠付率→從1982到2004年，我國農(nóng)業(yè)保險的平均綜合賠付率超過120％。●需政府支持→包括財政稅收，貸款政策等方面的支持。●與地方政府簽訂協(xié)議，由商業(yè)保險公司代辦農(nóng)業(yè)保險。●設立專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司。●設立由地方財政做后盾的政策性農(nóng)業(yè)保險公司。●引進農(nóng)業(yè)保險方面有專長的外資保險公司。（三）我國農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式1．種植業(yè)保險（1）農(nóng)作物保險●以各種農(nóng)作物為保險標的，承保農(nóng)作物在生長期和收獲期遭受保險責任范圍內的經(jīng)濟損失的一種保險，●包括：生長期農(nóng)作物保險和收獲期農(nóng)作物保險。后者是前者的后續(xù)保險。（2）林木保險●是承保林木生長期間因自然災害事故所致風險損失的保險。林木保險以森林保險為主要內容，也可承保各種果樹。（四）農(nóng)業(yè)保險的分類2．養(yǎng)殖業(yè)保險（1）畜禽養(yǎng)殖保險●是以有生命的畜禽類為承保對象的養(yǎng)殖保險。標的主要有商品性質的牛、馬、豬、羊等家畜和雞、鴨、鵝等家禽。（2）水產(chǎn)養(yǎng)殖保險●是指對利用淡水或海水水域進行人工養(yǎng)殖的蝦、貝、藻、魚、蟹、蚌等，在遭受自然災害或意外事故造成經(jīng)濟損失的情況下，提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N保險保障方式。（一）巨災保險的概念●巨災保險是指承保巨災風險的保險。巨災風險是指由于自然災害、重大事故或人為破壞等因素可能造成某一地區(qū)巨大財產(chǎn)損失和嚴重人身傷亡的風險。分為自然巨災風險和人為巨災風險。●巨災保險是以巨災事故為保險事故，由保險人賠償被保險人由于保險合同規(guī)定的巨災事故的發(fā)生而遭受的物質財產(chǎn)損失及人身傷亡損失。如航天保險、核電站保險、海洋石油開發(fā)保險等。七、巨災保險●巨災保險綜合性強●巨災保險事故周期長，損失大●需要再保險技術●需要充足的資金積累（二）巨災保險的特點一、責任保險的概述（一）責任保險的概念●責任保險是一種以被保險人對第三者依法承擔的民事?lián)p害賠償責任作為保險標的的一種保險。（二）責任保險的特征1．責任保險的產(chǎn)生基礎是法制的健全與完善

●責任保險產(chǎn)生基礎→法制的健全與完善。

●其他財險產(chǎn)生基礎→自然災害和意外事故。第三節(jié)責任保險2．責任保險補償對象的替代性與保障性●責任保險直接補償對象→被保險人（致害人），間接補償對象→受害人，保險金最終歸受害人所有。●一般財險→被保險人3．只有賠償限額的規(guī)定●責任保險標的→民事?lián)p害賠償責任，是一種無形物，以賠償限額作為最高限度來賠償。●一般財產(chǎn)保險的標→有形物質財產(chǎn)，可用貨幣來衡量其價值，保險金額是保險人賠償?shù)淖罡呦揞~。4．承保方式特殊●責任保險的承保方式→以單獨的責任保險方式簽發(fā)專門的保險單承保；將責任保險作為各種損失賠償保險的組成部分或將其作為附加險來承保，不簽發(fā)專門的責任保險單。5．賠償處理的特殊決定方式●責任保險→保險人擁有處理責任事故的參與權。●一般財產(chǎn)保險→保險人賠償金額是由保險價值、保險金額、損失金額等因素確定。（一）公眾責任保險1．公眾責任保險的概念●又稱普通責任保險或綜合責任保險，以被保險人的公眾責任為承保對象，是責任保險中獨立的、適用范圍最為廣泛的保險類別。●公眾責任，是指致害人在公眾活動場所的過錯行為致使他人的人身或財產(chǎn)遭受損害，依法應由致害人承擔的對受害人的經(jīng)濟賠償責任。●公眾責任的法律依據(jù)：各國的民法及各種有關的單行法規(guī)制度。二、責任保險的種類2．公眾責任保險的適用范圍●承保：被保險人在保險期內、在保險地點進行生產(chǎn)經(jīng)營或其他各項活動中，由于意外事故而造成第三者人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應由被保險人所承擔的各種經(jīng)濟賠償責任。●工廠、辦公樓、住宅、商店、旅館、醫(yī)院、影院以及展覽館等各種公共場所均可投保公眾責任保險。●保險責任：被保險人在保險期內、在保險地點發(fā)生的依法應承擔的經(jīng)濟賠償責任和有關的法律訴訟費用等。●除外責任：（1）被保險人故意行為引起的損害事故；（2）戰(zhàn)爭、內戰(zhàn)、叛亂、暴動、騷亂、罷工或封閉工廠引起的任何損害事故；（3）人力不可抗拒的原因引起的損害事故；（4）核事故引起的損害事故；（5）有缺陷的衛(wèi)生裝置及除一般食物中毒以外的任何中毒；（6）由于震動、移動或減弱支撐引起的任何土地、財產(chǎn)或房屋的損壞責任；（7）被保險人的雇員或正在為被保險人服務的任何人所受到的傷害或其財產(chǎn)損失，他們通常在其他保險單下獲得保險；（8）各種運輸工具的第三者或公眾責任事故，由專門的第三者責任保險或其他責任保險險種承保；（9）公眾責任保險單上列明的其他除外責任等。對于有些除外責任，經(jīng)過保險雙方的約定，可以作為特別條款予以承保。3．公眾責任保險的責任范圍案例：某餐飲企業(yè)向保險公司投保了公眾責任險，約定在本保險期限內，被保險人在本保險單明細表列明的范圍內，因經(jīng)營業(yè)務發(fā)生意外事故，造成第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，保險人按合同條款的規(guī)定負責賠償。保險期限內的某日，一顧客在該餐飲企業(yè)就餐期間，在洗手間內，因地面剛剛清潔過，顧客不慎滑倒摔傷，產(chǎn)生醫(yī)療費用若干。顧客向餐飲企業(yè)提出了1萬元的賠償請求，餐飲企業(yè)給予了賠償。后餐飲企業(yè)向保險人提出索賠。保險公司應如何處理？4．公眾責任保險的賠償限額●規(guī)定每次事故賠償限額，但不規(guī)定累計限額。●規(guī)定每次事故賠償限額，并規(guī)定保險期限內的累計限額。5．公眾責任保險費率的厘定和保險費的計算●保險費率：視每一被保險人的風險情況逐筆議訂費率。

●保險費的計算方式：△以賠償限額（累計或每次事故賠償限額）為計算依據(jù)，計算公式：保險人應收保險費＝累計賠償限額×適用費率；△對某些業(yè)務按場所面積大小計算保險費，計算公式：保險人應收保險費＝保險場所占用面積（平方米）×每平方米保險費。6．公眾責任保險的賠償1．產(chǎn)品責任保險的概念是指以產(chǎn)品的制造商和銷售商因生產(chǎn)和銷售的產(chǎn)品造成產(chǎn)品使用者人身傷害或財產(chǎn)損失而應當承擔的損害賠償責任為標的的責任保險。目的：保護產(chǎn)品的制造商或銷售商免受因其產(chǎn)品的使用而造成他人人身或財產(chǎn)損害而承擔賠償責任的損失。（二）產(chǎn)品責任保險

2．產(chǎn)品責任保險的投保人和被保險人制造商、銷售商、修理商等一切可能對產(chǎn)品事故造成損害負有賠償責任的人，都具有可保利益，都可以投保產(chǎn)品責任保險。根據(jù)情況的需要，可由他們中間的任何一個人投保，也可以由他們中間的幾個人或全體聯(lián)名投保。●保險責任，是承保的被保險產(chǎn)品對消費者造成的財產(chǎn)損失、人身傷亡所導致的經(jīng)濟賠償責任，以及由此而導致的有關法律費用等。●除外責任：△根據(jù)合同或協(xié)議應由被保險人承擔的其他人的責任；△根據(jù)勞工法律制度或雇傭合同等應由被保險人承擔的對其雇員及有關人員的損害賠償責任；△被保險人所有、照管或控制的財產(chǎn)的損失；△產(chǎn)品仍在制造或銷售場所，其所有權仍未轉移至用戶或消費者手中時的責任事故；△被保險人故意違法生產(chǎn)、出售或分配的產(chǎn)品造成的損害事故：△被保險產(chǎn)品本身的損失；△不按照被保險產(chǎn)品說明去安裝、使用或在非正常狀態(tài)下使用時造成的損害事故等。3．產(chǎn)品責任保險的責任范圍●費率厘定考慮的因素：△產(chǎn)品的特點和可能對人體或財產(chǎn)造成損害的風險大小；△產(chǎn)品數(shù)量和產(chǎn)品的價格，它與保險費呈正相關關系，與保險費率呈負相關關系；△承保的區(qū)域范圍，如出口產(chǎn)品的責任事故風險就較國內銷售的產(chǎn)品的責任事故風險要大；△產(chǎn)品制造者的技術水平和質量管理情況；△賠償限額的高低。●產(chǎn)品責任險保險費：實行預收保費制。計算公式為：產(chǎn)品責任保險費＝產(chǎn)品銷售額×保險費率4．產(chǎn)品責任保險的費率和保險費案例：賈某在家中吃飯，不慎將櫥門旁邊的一瓶珍珠啤酒碰倒，引起爆炸，玻璃瓶碎片將賈某的右眼球擊傷。經(jīng)鑒定為傷殘六級。于是，賈某提起訴訟，要求被告珍珠啤酒廠賠償經(jīng)濟損失6000元。對于此案例有兩種意見：第一種意見認為，在產(chǎn)品侵權責任構成要件中，須有缺陷產(chǎn)品、損害事實和因果關系。因此，原告必須對被告的啤酒瓶存在缺陷承擔舉證責任，只有其證明被告的產(chǎn)品是缺陷產(chǎn)品，才能成立產(chǎn)品侵權責任，被告才會在沒有免責事由的情況下承擔侵權責任。第二種意見認為，在產(chǎn)品侵權責任中，啤酒瓶爆炸的本身就已經(jīng)說明了該產(chǎn)品是缺陷產(chǎn)品，原告對此無須承擔舉證證明責任，必須由被告承擔其產(chǎn)品不是缺陷產(chǎn)品的證明責任。試對這兩種意見進行評論。●每次事故的賠償限額→保險人對每次產(chǎn)品事故規(guī)定一個最高賠償金額。又分為人身傷害和財產(chǎn)損失。●保險單累計賠償限額→保險人對每次產(chǎn)品事故規(guī)定一個最高賠償金額，同時對保險期限內的累計賠償規(guī)定一個最高限額，又分為人身傷害和財產(chǎn)損失。5．產(chǎn)品責任保險的賠償限額●產(chǎn)品責任保險的理賠→采用期內發(fā)生式。●賠償標準→以保險雙方在簽訂保險合同時確定的賠償限額為最高額度，它既可以每次事故賠償限額為標準，也可以累計的賠償限額為標準。6．產(chǎn)品責任保險的賠償處理1．雇主責任保險的概念是以被保險人（雇主）的雇員在受雇期間從事業(yè)務時，因遭受意外導致傷殘、死亡或患有與職業(yè)有關的職業(yè)性疾病，依法或根據(jù)雇傭合同應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任為承保風險的一種責任保險。2．雇主責任保險的責任范圍

●保險責任，包括在責任事故中雇主對雇員依法應負的經(jīng)濟賠償責任和有關法律費用。（三）雇主責任保險●除外責任：△戰(zhàn)爭、暴動、罷工、核風險等引起雇員的人身傷害；△被保險人的故意行為或重大過失；△被保險人對其承包人的雇員所負的經(jīng)濟賠償責任；△被保險人的合同項下的責任；△被保險人的雇員因自己的故意行為導致的傷害；△被保險人的雇員由于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及由此而施行的內、外科手術所致的傷害等。3．雇主責任保險的費率和保險費●保險費率的厘定→以工種與行業(yè)為依據(jù)，同時還應當參考賠償限額。●保險費的計算公式：應收保險費=A工種保險費（年工資總額×適用費率）＋B工種保險費（年工資總額×適用費率）＋……其中：年工資總額＝該工種人數(shù)×月平均工資收入×12如果有擴展責任，還應另行計算收取附加責任的保險費，它與基本保險責任的保險費相加，即構成該筆業(yè)務的全額保險費收入。4．雇主責任保險的賠償●保險人首先確立受害人與致害人之間是否存在雇用關系。●賠償限額，通常是規(guī)定若干個月的工資收入，即以每一雇員若干個月的工資收入作為其發(fā)生雇主責任保險時的保險賠償額度，每一雇員只適用于自己的賠償額度。●如果保險責任事故是第三者造成的，保險人在賠償時仍然適用權益轉讓原則，即在賠償后可以代位追償。案例：雇員出險，雇主賺錢？1998年年底，某企業(yè)為其全體員工投保了雇主責任保險。時隔不久，該企業(yè)職工郭某由于操作升降機不當，造成腳部壓傷，共花去醫(yī)藥費、誤工費等2萬余元。1999年5月5日，保險公司作出了賠款19200元的理賠決定。事后，郭某得知保險公司賠款19200元，而他所在企業(yè)只付給他8000元時，心里極不平衡，與廠方大鬧了一場。那么廠方應該全額還是部分賠款付給郭某呢？1．職業(yè)責任保險的概念●是以各種專業(yè)技術人員在從事職業(yè)技術工作時，因疏忽或過失造成合同對方或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失所導致的經(jīng)濟賠償責任為承保風險的責任保險。●適用范圍：醫(yī)生、會計師、律師、設計師、經(jīng)紀人、代理人、工程師等技術工作者。●職業(yè)責任保險承保的對象不僅包括被保險人及其雇員，而且包括被保險人的前任與雇員的前任。這是其他責任保險所不具備的特色。（四）職業(yè)責任保險（1）期內索賠式●是保險人僅對在保險期內受害人向被保險人提出的有效索賠負賠償責任，而不論導致該索賠案的事故是否發(fā)生在保險有效期內。●實質：使保險時間前置，使職業(yè)責任保險的風險較其他責任保險的風險更大。●規(guī)定責任追溯日期作為限制性條款。保險人僅對于追溯日以后、