03一月2023工商銀行小企業融資業務簡介19十二月2022工商銀行小企業融資業務簡介1目錄一、小企業基本概念二、ICBC小企業辦理融資基本條件三、ICBC小企業信用評級簡介四、ICBC小企業授信簡介五、ICBC小企業主要融資產品簡介目錄一、小企業基本概念2一、小企業基本概念1、小企業是指符合《中小企業界定標準》規定的小企業(標準見下頁）和從事生產經營活動、不擁有技術監督局代碼的個體工商戶。但以下企業不作為中小企業：（1）房地產企業；（2）納入合并報表的集團成員企業；（3）學校、醫院、出版社、電視臺等非生產流通企業；（4）符合我行定性評級客戶條件的企業。2、小企業劃分為小型企業和微型企業（1）小型企業，指不能提供經審計財務報表的符合《中小企業界定標準》規定的中型企業和融資總余額超過200萬元的符合《中小企業界定標準》規定的小型企業；（2）微型企業，指個體工商戶和融資總余額低于200萬元（含）的符合《中小企業界定標準》規定的小型企業。一、小企業基本概念1、小企業是指符合《中小企業界定標準》規定3小企業界定標準：1、工業企業小企業：職工人數300人以內，銷售額3000萬元以內，資產總額4000萬元；2、建筑業：職工人數600人以內，銷售額3000萬元內，資產總額4000萬元內；3、零售業：職工人數100人內，銷售額1000萬元內；4、批發業：職工人數100人內，銷售額3000萬元內；5、交通運輸業：職工人數500人內，銷售額3000萬元內；6、住宿餐飲業：職工人數400人內，銷售額3000萬元內。小企業界定標準：4二、ICBC小企業辦理融資基本條件小企業信貸業務是指貸款行為小企業辦理的貸款、貿易融資、貼現、銀行承兌匯票、保函等表內、表外業務。（一）小型企業信貸業務辦理條件（二）微型企業信貸業務辦理條件（三）信貸業務的用途、期限、利率、費率、還款方式等要求（四）貸款利率、手續費費率、承諾費費率二、ICBC小企業辦理融資基本條件5（一）小型企業信貸業務辦理條件（1）1、辦理信貸業務的小型企業應具備以下條件：（1）在我行開立基本結算賬戶或一般結算戶，有一定的存款或國際結算業務；（2）經工商行政管理部門核準登記，并辦理年檢手續；（3）持有人民銀行核發的貸款卡；（4）有必要的組織機構、經營管理制度和財務管理制度；（5）信譽良好（含企業本身和企業法人均要有良好的信譽），具備履行合同、償還債務的能力，無不良信用記錄；（6）有固定住所和經營場所，合法經營，產品有市場、有效益；（7）我行要求的其它條件。（一）小型企業信貸業務辦理條件（1）1、辦理信貸業務的小型企6（一）小型企業信貸業務辦理條件（2）2、小型企業辦理全額擔保風險系數為零的擔保方式下的信貸業務可不受客戶分類的限制，辦理非擔保風險系數為零的擔保方式下信貸業務的客戶分類條件為：（1）a級（含）以上小型企業可以辦理以下業務：①貸款業務，包括本外幣短期流動資金貸款；②銀行承兌匯票；③非融資類人民幣保函（是指我行為被擔保人在非融資性交易項下的責任或義務提供的擔保，如：投標保函、履約保函、質量及維修保函等）④貿易融資業務；⑤貼現業務；我行創新并允許其辦理的其它業務。（一）小型企業信貸業務辦理條件（2）2、小型企業辦理全額擔保7（一）小型企業信貸業務辦理條件（3）3、aa級（含）以上小型企業還可以辦理以下業務：①流動資金循環貸款（即借款人與我行一次性簽訂循環借款合同，在合同規定的期限和額度內允許借款人多次提款、逐筆歸還、循環使用）；②買斷型國內保理業務；③融資性出口保理業務；④我行創新并允許其辦理的其它業務。辦理小型企業信貸業務，主要采用抵（質）押方式，其次采用保證方式。（一）小型企業信貸業務辦理條件（3）3、aa級（含）以上小型8（二）微型企業信貸業務辦理條件（1）1、信貸業務辦理基本條件：（1）在我行開立基本結算賬戶、一般結算賬戶或個人結算賬戶；（2）經工商行政管理部門核準登記，并辦理年檢手續；（3）持有中國人民銀行核發的正常有效的貸款卡（人行不要求的除外）；（4）在貸款行所在地有固定經營場所，經營者個人（或業主）有固定的住所，有常住戶口（或有效居住證明）；（5）信譽良好，具備履行合同、償還債務的能力，無不良信用記錄；（6）經營者個人品行端正，社會反映良好；（7）能遵守國家金融法規政策及銀行有關規定；（8）有充足還貸來源和良好的還款意愿，能按期還本付息；（9）能按規定提供足值有效的抵（質）押擔?；蚍峡傂幸幎ǖ膿ｏL險系數為零的擔保；（10）我行要求的其它條件。（二）微型企業信貸業務辦理條件（1）1、信貸業務辦理基本條件9（二）微型企業信貸業務辦理條件（2）2、符合以上條件的微型企業可辦理以下信貸業務：微型企業除可辦理全額擔保風險系數為零的擔保方式下的信貸業務以外，還可以辦理以下非擔保風險系數為零的擔保方式下的信貸業務：（1）短期流動資金貸款；（2）部分貿易融資產品，如：打包貸款、出口押匯及出口貼現；（3）貼現；（4）我行創新并允許微型企業辦理的其它業務。（二）微型企業信貸業務辦理條件（2）2、符合以上條件的微型企10（二）微型企業信貸業務辦理條件（3—1）3、微型企業只能辦理抵（質）押方式信貸業務，不得采用信用方式和保證方式（屬總行規定的低風險保證方式的除外）。微型企業所適用的抵（質）押物僅限于：（1）房地產抵押。必須符合下列要求：①房地產抵押物必須為足值、合法有效、易變現的營業用房（廠房從嚴）及依法出讓的土地使用權或個人住房。②房地產抵押物必須為借款人或自愿為其抵押的第三人擁有，抵押人依法有權處分，不存在產權糾紛。以共有人或第三人房產作抵押的，須提供共有人或第三人同意抵押的相應依據，并當場在合同上簽字加蓋手印。③房地產抵押物必須經我行認可的評估機構進行評估。④抵押貸款額最高不得超過房地產評估價的70%。（2）在建工程抵押。抵押貸款額不得超過抵押物評估價或協商價的70%，并明確建筑商放棄優先受償權。（3）人民幣存單質押。質押貸款額可按“貸款期貸款本息小于質押存單本息”掌握。外匯存單或外匯現匯質押。質押貸款額不得超過外匯折算金額的90%。（二）微型企業信貸業務辦理條件（3—1）3、微型企業只能辦理11（二）微型企業信貸業務辦理條件（3—2）（4）銀行本票、銀行承兌匯票、國家債券或金融債券質押。質押貸款額不得超過面額的90%。其中，以國家政策性銀行、國有控股商業銀行、國有獨資商業銀行、全國性股份制商業銀行承兌的銀行承兌匯票質押辦理銀行承兌匯票業務，且所質押匯票到期日早于新辦理匯票到期日的，質押率最高可按100%掌握。（5）人壽保險單質押。質押貸款額不得超過出質時保單現金價值的90%。（6）AA級（含）以上企業債券質押。質押貸款額不得超過面額的50%。（7）倉單、提單質押。質押貸款額不得超過面額的70%。以上所指各類抵（質）押物按有關規定辦理保險，（二）微型企業信貸業務辦理條件（3—2）（4）銀行本票、銀行12（三）信貸業務的用途、期限、利率、費率、還款方式等要求（小型企業）1、小型企業（1）融資用途我行提供的信貸品種主要是滿足小型企業生產、經營過程中的臨時資金需要，信貸資金不得以任何形式流入證券市場、期貨市場和用于股本權益性投資。（2）融資限額小型企業的融資總余額不超過2000萬元（含）；全額擔保風險系數為零的擔保方式下的信貸業務不受該限額限制。（3）融資期限小企業的貸款期限一般在一年以內，到期后不得展期。（四）貸款利率、手續費費率、承諾費費率人民幣貸款利率原則上應在中國人民銀行規定的基準利率基礎上上浮，外匯貸款利率執行總行外匯貸款管理辦法的有關規定。辦理其他融資品種按我行相關費率管理辦法中的規定標準執行。（五）還款方式小型企業的貸款根據企業的現金流量，采用整貸零償、零貸零償的方式，緩解企業集中還款的壓力。（三）信貸業務的用途、期限、利率、費率、還款方式等要求（小型13（三）信貸業務的用途、期限、利率、費率、還款方式等要求（微型企業）2、微型企業（1）貸款用途貸款用于生產經營所需的短期資金周轉。（2）貸款限額單戶貸款限額為200萬元，全額擔保風險系數為零的擔保方式下的業務不受上述限額規定限制。（3）貸款期限貸款期限一般不超過7個月，且不得展期。全額擔保風險系數為零的擔保方式下的信貸業務的期限可適當延長。（4）貸款利率人民幣貸款利率原則上應在中國人民銀行規定的基準利率基礎上上浮，不得下浮。外匯貸款利率執行總行外匯貸款管理辦法的有關規定。（5）還款方式微型企業的貸款應根據企業的現金流量，采用整貸零償、零貸零償的方式，緩解企業集中還款的壓力（三）信貸業務的用途、期限、利率、費率、還款方式等要求（微型14三、ICBC小企業信用評級簡介1、小企業信用等級分為AA、AA-、A+、A、A-、BBB+、BBB、BBB-、BB、B等10個等級。2、應付貸款利息余額超過6個月應計利息額的客戶，信用等級降為BB級（含）以下；應付貸款利息余額超過3個月應計利息額的客戶，信用等級降為BBB級（含）以下。3、被人民銀行信用等級系統公布為不良信用記錄的客戶，信用等級降為BB級（含）以下。4、客戶在我行或在其他商業銀行有呆滯、呆賬、可疑或損失類的貸款，信用等級降為BB級（含）以下。三、ICBC小企業信用評級簡介15四、ICBC小企業授信簡介1、對于一般小型企業，最高綜合授信額度不得超過可抵（質）押值[可抵（質）押值=抵（質）押物價值×抵質押率]的2倍，且不得超過企業授信月份之前12個月銷售歸行額的50%。2、對于按規定可全額采用保證方式的小型企業，最高綜合授信額度不得超過有效保證額，且不得超過該小型企業授信月份之前12個月銷售歸行額的20%。3、對于考察期內的新開辦企業，最高綜合授信額度按不超過有效擔保確定，且不得超過客戶的實收資本。4、對于符合辦理貿融資業務的小企業，可根據對應貿易融資交易金額進行債項授信。四、ICBC小企業授信簡介1、對于一般小型企業，最高綜合授信16五、主要產品簡介——1（一）流動資金貸款業務1、營運資金貸款：是指為滿足優質借款人日常經營中合理的資金連續使用需求，以其未來綜合收益和其他合法收入等作為還款來源而發放的貸款。信用等級要求AA（含）以上。2、周轉限額貸款：是指為滿足借款人日常經營中確定用途項下的資金短缺需求，以約定的、可預見的經營收入作為還款來源而發放的貸款。信用等級要求在A級（含）以上。3、臨時貸款：是指為滿足借款人在生產經營過程中因季節性或臨時性的物資采購資金需求，以對應的產品（商品）銷售收入和其他合法收入等作為還款來源而發放的短期貸款。信用等級要求BBB級+（含）以上。五、主要產品簡介——1（一）流動資金貸款業務17五、主要產品簡介——2（二）國內貿易融資業務1、貿易融資相關概念2、發展貿易融資的意義3、交易鏈貿易融資全產品示圖4、國內貿易融資產品體系（現行）5、國內信用證6、國內信用證下打包貸款7、國內信用證下賣方融資8、國內信用證下買方融資9、國內保理10、發票融資11、商品融資12、業務準入和擔保條件五、主要產品簡介——2（二）國內貿易融資業務181、貿易融資相關概念貿易融資（tradefinancing）：貿易融資是指在商品交易中，銀行運用結構性短期融資工具，基于商品交易(如原油、金屬、谷物等)中的存貨、預付款、應收賬款等資產的融資。結構融資：指企業將擁有未來現金流的特定資產剝離開來，并以該特定資產為標的進行融資。結構融資的對象是特定的資產而非資產所有者，注重的是資產所衍生的未來現金流，而非企業的資信。企業對流動資金的兩類需求：正常生產經營的經常占用、短期的臨時性和季節性的融資需求。企業還款來源：綜合收益（事先無法確定）、特定交易項下收入。1、貿易融資相關概念貿易融資（tradefinancin192、發展貿易融資的意義（1）開拓新的信貸市場逐步替代一般流動資金貸款深化信貸結構調整，減少經濟資本占用豐富融資產品，提高綜合服務能力和收益水平依托交易鏈拓展客戶群與企業交易過程結合緊密，有利于及時進入和退出銀行2、發展貿易融資的意義（1）開拓新的信貸市場銀行202、發展貿易融資的意義（2）克服資信準入門檻的約束利用銀行信用支持的杠桿效應，小企業可做大生意減少資金占用，節約資金成本，提高資金使用效率可向交易對手提供更優惠的交易條件，有利于競爭客戶和業務依托供應鏈關系幫助核心企業穩定上下游客戶關系流程簡化，業務辦理效率較高客戶2、發展貿易融資的意義（2）克服資信準入門檻的約束客213、交易鏈貿易融資全產品示圖（國際+國內）

采購

到貨

付款

生產

銷售

收款采購端銷售端進口采購：-進口開證-進口保理

國內采購●國內信用證●銀行承兌匯票●訂單融資●未來貨權項下商品質押融資進口采購：-進口押匯-進口T/T融資-進口代付

國內采購：

●買方融資

●預付款融資出口銷售：-出口押匯/貼現-出口發票融資-出口保理國內銷售：

●賣方融資

●國內發票融資

●國內保理

●應收賬款池融資進口采購：-提單擔保-提單背書國內采購

●商品融資●打包貸款●商品融資償還銀行融資企業的生產經營活動是一個持續的經營管理過程，包括采購、運輸、存儲、加工制造、配售與銷售等環節，貿易融資就是緊跟這些環節提供融資。3、交易鏈貿易融資全產品示圖（國際+國內）采購224、國內貿易融資產品體系（現行）國內貿易融資國內信用證國內保理國內發票融資商品融資打包貸款賣方融資買方融資●主要基于信用證結算方式下的融資業務，其他結算方式如匯款、托收方式下的融資產品少；●主要基于銷售后的應收賬款融資，銷售前端的產品（訂單、預付款等）融資產品少?！裰饕谶m用全部貿易流程的基礎產品，缺少針對特定行業特點的子產品體系；4、國內貿易融資產品體系（現行）國內貿易融資國內信用證國內保235、國內信用證——1概念信用證的概念：國內信用證是指開證行依照申請人（購貨方）的申請開出的，憑符合信用證條款的單據向受益人（銷貨方）支付的付款承諾。適用對象：國內貿易的購貨方，需要銀行信用支持以獲得銷貨方對其支付能力的信任進而達成交易。信用證的優勢：購銷雙方控制交易風險的理想工具（解決先款后貨和先貨后款的矛盾）

●購貨方：確保銷貨方履約交貨，付款同時即取得代表貨物的單據。

●銷貨方：履約交貨并提交符合規定的單據，即可保證回收貨款。5、國內信用證——1概念信用證的概念：國內信用證是指開證行依245、國內信用證——2功能結算工具和信用工具（銀行信用）；開證行承擔第一性付款責任；信用證是獨立文件，不受購銷合同約束；信用證業務只處理單據，一切以單據為準?；緶嗜霔l件國內信用證的準入與擔保.xls擔保與保證金要求國內信用證的準入與擔保.xls5、國內信用證——2功能結算工具和信用工具（銀行信用）；255、國內信用證——3期限和費率期限規定：

信用證有效期：為受益人向銀行提交單據的最遲期限，從開證日起最長不得超過6個月。

交單期：信用證所注明的貨物裝運后必須交單的特定日期（不能晚于信用證有效期）；未規定該期限的，裝運日后15天為交單期（不含裝運日）。

延期付款信用證的付款期限最長不得超過6個月。費率：開證手續費按開證金額的0.05%-0.15%收取，最少不低于100元；通知手續費按每筆50元收取。5、國內信用證——3期限和費率期限規定：266、國內信用證下打包貸款——1定義與功能定義：是指我行應賣方（國內信用證受益人）的申請，以其收到的信用證項下的預期銷貨款作為還款來源，為解決賣方在貨物發運前，因支付采購款、組織生產、貨物運輸等資金需要而向其發放的短期貸款。適用對象：國內貿易的銷貨方，用于信用證對應交易項下的生產、備貨。產品功能：1.用于賣方在國內信用證項下備貨裝運的短期資金融通需求；2.還款來源為國內信用證項下收款，有開證行有條件的信用保障；3.資金用途和還款來源明確，適合封閉管理。6、國內信用證下打包貸款——1定義與功能定義：是指我行應賣方276、國內信用證下打包貸款——2業務準入條件6、國內信用證下打包貸款——2業務準入條件286、國內信用證下打包貸款——3貸款金額、期限和利率融資金額：原則上不超過國內信用證金額的70%。融資期限：即期付款信用證項下打包貸款期限為自放款之日起至信用證有效期后半個月，最長不超過6個半月；延期付款信用證項下打包貸款期限最長不超過1年?？烧蛊谝淮?；不得辦理再融資。產品定價：在同期限檔次的貸款基準利率基礎上合理確定

。6、國內信用證下打包貸款——3貸款金額、期限和利率融資金額：297、國內信用證下賣方融資——1定義概念：是指以借款人（國內信用證受益人）收到的延期付款國內信用證項下的應收賬款作為主要還款來源，由我行為其提供的短期融資。賣方融資業務分為議付和非議付兩種類型。適用對象：國內貿易的銷貨方，貨物已發運并提交符合信用證條款規定的單據。

●賣方融資（議付）：指我行在單證一致、單單一致的條件下，扣除議付利息和手續費后有追索權地向受益人給付對價的行為。

●賣方融資（非議付）：指在信用證及其項下單據存在不符點或不能確認單證一致的情況下，在收到開證行（保兌行，下同）的到期付款確認書后，對國內信用證項下應收賬款進行的融資（可放棄追索權）。7、國內信用證下賣方融資——1定義概念：是指以借款人（國內信307、國內信用證下賣方融資——2辦理條件7、國內信用證下賣方融資——2辦理條件317、國內信用證下賣方融資——3融資金額、期限和定價融資金額：最高不超過單據索償金額。融資期限：根據信用證付款期限合理確定，最長不超過6個月。不得辦理展期和再融資。產品定價：7、國內信用證下賣方融資——3融資金額、期限和定價融資金額：328、國內信用證下買方融資——1定義定義：是指我行應開證申請人要求，與其達成國內信用證項下單據及貨物所有權歸我行所有的協議后，我行以信托收據的方式向其釋放單據并先行對外付款的行為。適用對象：國內貿易的購貨方（開證申請人），需要以銷售貨物的資金用于支付購貨款，銀行資金填補時間差。產品功能：國內商品交易買方收到信用證項下單據但暫時無力付款贖單時，可借助銀行融資解決臨時性資金短缺；8、國內信用證下買方融資——1定義定義：是指我行應開證申請人338、國內信用證下買方融資——2業務辦理條件8、國內信用證下買方融資——2業務辦理條件348、國內信用證下買方融資——3融資金額、期限和利率融資金額：不得超過信用證開證金額與開證保證金之間的差額。融資期限：原則上不得超過3個月，到期后只能展期一次，展期期限最長不得超過1個月。不得辦理再融資。產品定價：比照同期限檔次貸款利率執行。8、國內信用證下買方融資——3融資金額、期限和利率融資金額：359、國內保理——1定義定義：是指境內銷貨方（債權人）將其因向境內購貨方（債務人）銷售商品、提供服務或其他原因所產生的應收賬款轉讓給我行，由我行為銷貨方提供應收賬款融資及商業資信調查、應收賬款管理的綜合性金融服務。適用對象：國內貿易的銷貨方，已向購貨方提供商品或服務并形成應收賬款。根據購貨方開戶行是否承擔擔保付款責任，國內保理可分為雙保理和單保理；根據銷貨方開戶行是否保留對銷貨方的追索權，國內保理業務可分為有追索權保理和無追索權保理；按是否向購貨方公開應收賬款債權轉讓的事實，可分為公開保理和隱蔽保理。小企業四類行可辦理此項業務。9、國內保理——1定義定義：是指境內銷貨方（債權人）將其因向369、國內保理——2應收賬款的范圍和條件9、國內保理——2應收賬款的范圍和條件379、國內保理——3融資金額、期限和定價融資金額：有追索權保理融資金額最高不超過發票實有金額；無追索權保理一般不超過發票實有金額的90%。融資期限：一般不得晚于應收賬款還款日后1個月，最長不得晚于應收賬款還款日后3個月，不得辦理展期和再融資。產品定價：1、有追索權保理可采取預扣利息或后收利息的方式，預扣利息的利率可選擇貼現利率或貸款利率，后收利息的利率按照同期限檔次貸款利率執行；無追索權保理利息在融資發放前扣除，利率可選擇貼現利率或貸款利率。2、手續費：有追索權保理按發票實有金額的0.1%—1%收??；無追索權保理按發票實有金額的0.2%—2%收取。9、國內保理——3融資金額、期限和定價融資金額：有追索權保理3810、發票融資——1定義定義：是指境內銷貨方（借款人）在不讓渡應收賬款債權情況下，以其在國內商品交易中所產生的發票為憑證，并以發票所對應的應收賬款為第一還款來源，由我行為其提供的短期貸款。適用對象：國內貿易的銷貨方，已提供商品或服務并形成應收賬款；不讓渡債權。產品功能：幫助企業提前回籠資金，緩解資金壓力，加快資金周轉，擴大市場規模；客戶準入門檻較低，基于具體的商品交易質量為其辦理融資，手續簡便。10、發票融資——1定義定義：是指境內銷貨方（借款人）在不讓3910、發票融資——2發票范圍和條件10、發票融資——2發票范圍和條件4010、發票融資——3融資金額、期限和利率融資金額：一般不超過發票實有金額的80%；對購銷雙方資信良好、購銷關系穩定、應收賬款質量優良的，最高可放寬至100%。融資期限：融資到期日不得晚于購銷雙方約定的應收賬款還款日后1個月。產品定價：執行同期限檔次貸款利率。10、發票融資——3融資金額、期限和利率融資金額：一般不超過4111、商品融資——1定義定義：是指基于我行委托第三方監管人對借款人合法擁有的儲備物、存貨或交易應收的商品進行監管，以商品價值作為首要還款保障而進行的結構性短期融資業務（不包括期交所標準倉單質押融資）。根據商品質押方式的不同，商品融資可分為靜態質押和動態質押兩種操作模式。

□靜態質押：是指在質押期間質物處于封存狀態（不改變質物形態、數量和占有人），直至質物所擔保的融資完全清償后方可解除質押。

□動態質押：是指我行確定質物種類、數量、質量和價值的最低要求，在質押期間借款人可自由存儲或提取超出我行規定的最低要求的部分質物。11、商品融資——1定義定義：是指基于我行委托第三方監管人對4211、商品融資——2商品條件大宗的原材料、產成品、存貨；具有通用性、用途廣泛；質量合格、符合國家、行業標準，不屬于國家環保政策限制的商品；物理、化學性能穩定，不易變質，便于長期保管；具有可分割性、規格標準化、便于計量；有公開、透明、相對穩定的市場價格，可以及時、準確地進行價值評估；具有活躍的交易市場和便利的銷售渠道，流動性強，易于變現；權屬清晰，借款人能提供相應的證明權屬的合法文件，未向任何第三人設定質權和其他優先受償權。11、商品融資——2商品條件大宗的原材料、產成品、存貨；4311、商品融資——3借款人在我行開立基本結算賬戶或一般結算賬戶；生產經營正常，購銷渠道通暢，無拖欠貨款及其他不良記錄，未發生重大貿易糾紛；以質押商品為主要原材料或主營貨物，對質押商品具有豐富的管理經驗；對質押商品享有合法、完整的所有權，不存在權屬、貨款、稅收等方面糾紛和爭議；具有償還融資本息的能力；在我行無不良貸款或欠息。11、商品融資——3借款人在我行開立基本結算賬戶或一般結算賬4411、商品融資——4物流監管企業基本要求：具有完善的法人治理結構和內部組織機構。財務指標：凈資產在5000萬元以上，資產負債率在70%以下。經營資質：—以物流經營為主營業務，三年（含）以上從業經驗；—具備倉儲、運輸等服務功能，自有倉儲面積在3萬平方米（含）以上；—管理制度完善、作業流程和單證標準規范、風險控制措施嚴密，通過ISO9001-2000質量管理體系認證；—專業的管理設備與技術、合格的管理人員與信息系統。信用情況：商譽良好，無監管失效記錄，無重大法律糾紛。合作要求：能夠及時提供監管服務報告，配合我行查詢與檢查。11、商品融資——4物流監管企業基本要求：具有完善的法人治理4511、商品融資——5融資金額、期限和利率融資金額：綜合考慮商品的類別、規格、質量、價值、市場供求狀況、價格波動趨勢以及變現難易程度等因素合理確定，不超過商品價值的70%；對已在期貨市場做套期保值的，最高不超過90%。融資期限：一般不超過6個月，最長不超過12個月；質押商品帶有有效期或使用期限的，融資期限要早于有效期或使用期限前6個月。商品融資不得展期。定價：比照同檔次期限貸款利率執行。11、商品融資——5融資金額、期限和利率融資金額：綜合考慮商4603一月2023工商銀行小企業融資業務簡介19十二月2022工商銀行小企業融資業務簡介47目錄一、小企業基本概念二、ICBC小企業辦理融資基本條件三、ICBC小企業信用評級簡介四、ICBC小企業授信簡介五、ICBC小企業主要融資產品簡介目錄一、小企業基本概念48一、小企業基本概念1、小企業是指符合《中小企業界定標準》規定的小企業(標準見下頁）和從事生產經營活動、不擁有技術監督局代碼的個體工商戶。但以下企業不作為中小企業：（1）房地產企業；（2）納入合并報表的集團成員企業；（3）學校、醫院、出版社、電視臺等非生產流通企業；（4）符合我行定性評級客戶條件的企業。2、小企業劃分為小型企業和微型企業（1）小型企業，指不能提供經審計財務報表的符合《中小企業界定標準》規定的中型企業和融資總余額超過200萬元的符合《中小企業界定標準》規定的小型企業；（2）微型企業，指個體工商戶和融資總余額低于200萬元（含）的符合《中小企業界定標準》規定的小型企業。一、小企業基本概念1、小企業是指符合《中小企業界定標準》規定49小企業界定標準：1、工業企業小企業：職工人數300人以內，銷售額3000萬元以內，資產總額4000萬元；2、建筑業：職工人數600人以內，銷售額3000萬元內，資產總額4000萬元內；3、零售業：職工人數100人內，銷售額1000萬元內；4、批發業：職工人數100人內，銷售額3000萬元內；5、交通運輸業：職工人數500人內，銷售額3000萬元內；6、住宿餐飲業：職工人數400人內，銷售額3000萬元內。小企業界定標準：50二、ICBC小企業辦理融資基本條件小企業信貸業務是指貸款行為小企業辦理的貸款、貿易融資、貼現、銀行承兌匯票、保函等表內、表外業務。（一）小型企業信貸業務辦理條件（二）微型企業信貸業務辦理條件（三）信貸業務的用途、期限、利率、費率、還款方式等要求（四）貸款利率、手續費費率、承諾費費率二、ICBC小企業辦理融資基本條件51（一）小型企業信貸業務辦理條件（1）1、辦理信貸業務的小型企業應具備以下條件：（1）在我行開立基本結算賬戶或一般結算戶，有一定的存款或國際結算業務；（2）經工商行政管理部門核準登記，并辦理年檢手續；（3）持有人民銀行核發的貸款卡；（4）有必要的組織機構、經營管理制度和財務管理制度；（5）信譽良好（含企業本身和企業法人均要有良好的信譽），具備履行合同、償還債務的能力，無不良信用記錄；（6）有固定住所和經營場所，合法經營，產品有市場、有效益；（7）我行要求的其它條件。（一）小型企業信貸業務辦理條件（1）1、辦理信貸業務的小型企52（一）小型企業信貸業務辦理條件（2）2、小型企業辦理全額擔保風險系數為零的擔保方式下的信貸業務可不受客戶分類的限制，辦理非擔保風險系數為零的擔保方式下信貸業務的客戶分類條件為：（1）a級（含）以上小型企業可以辦理以下業務：①貸款業務，包括本外幣短期流動資金貸款；②銀行承兌匯票；③非融資類人民幣保函（是指我行為被擔保人在非融資性交易項下的責任或義務提供的擔保，如：投標保函、履約保函、質量及維修保函等）④貿易融資業務；⑤貼現業務；我行創新并允許其辦理的其它業務。（一）小型企業信貸業務辦理條件（2）2、小型企業辦理全額擔保53（一）小型企業信貸業務辦理條件（3）3、aa級（含）以上小型企業還可以辦理以下業務：①流動資金循環貸款（即借款人與我行一次性簽訂循環借款合同，在合同規定的期限和額度內允許借款人多次提款、逐筆歸還、循環使用）；②買斷型國內保理業務；③融資性出口保理業務；④我行創新并允許其辦理的其它業務。辦理小型企業信貸業務，主要采用抵（質）押方式，其次采用保證方式。（一）小型企業信貸業務辦理條件（3）3、aa級（含）以上小型54（二）微型企業信貸業務辦理條件（1）1、信貸業務辦理基本條件：（1）在我行開立基本結算賬戶、一般結算賬戶或個人結算賬戶；（2）經工商行政管理部門核準登記，并辦理年檢手續；（3）持有中國人民銀行核發的正常有效的貸款卡（人行不要求的除外）；（4）在貸款行所在地有固定經營場所，經營者個人（或業主）有固定的住所，有常住戶口（或有效居住證明）；（5）信譽良好，具備履行合同、償還債務的能力，無不良信用記錄；（6）經營者個人品行端正，社會反映良好；（7）能遵守國家金融法規政策及銀行有關規定；（8）有充足還貸來源和良好的還款意愿，能按期還本付息；（9）能按規定提供足值有效的抵（質）押擔?；蚍峡傂幸幎ǖ膿ｏL險系數為零的擔保；（10）我行要求的其它條件。（二）微型企業信貸業務辦理條件（1）1、信貸業務辦理基本條件55（二）微型企業信貸業務辦理條件（2）2、符合以上條件的微型企業可辦理以下信貸業務：微型企業除可辦理全額擔保風險系數為零的擔保方式下的信貸業務以外，還可以辦理以下非擔保風險系數為零的擔保方式下的信貸業務：（1）短期流動資金貸款；（2）部分貿易融資產品，如：打包貸款、出口押匯及出口貼現；（3）貼現；（4）我行創新并允許微型企業辦理的其它業務。（二）微型企業信貸業務辦理條件（2）2、符合以上條件的微型企56（二）微型企業信貸業務辦理條件（3—1）3、微型企業只能辦理抵（質）押方式信貸業務，不得采用信用方式和保證方式（屬總行規定的低風險保證方式的除外）。微型企業所適用的抵（質）押物僅限于：（1）房地產抵押。必須符合下列要求：①房地產抵押物必須為足值、合法有效、易變現的營業用房（廠房從嚴）及依法出讓的土地使用權或個人住房。②房地產抵押物必須為借款人或自愿為其抵押的第三人擁有，抵押人依法有權處分，不存在產權糾紛。以共有人或第三人房產作抵押的，須提供共有人或第三人同意抵押的相應依據，并當場在合同上簽字加蓋手印。③房地產抵押物必須經我行認可的評估機構進行評估。④抵押貸款額最高不得超過房地產評估價的70%。（2）在建工程抵押。抵押貸款額不得超過抵押物評估價或協商價的70%，并明確建筑商放棄優先受償權。（3）人民幣存單質押。質押貸款額可按“貸款期貸款本息小于質押存單本息”掌握。外匯存單或外匯現匯質押。質押貸款額不得超過外匯折算金額的90%。（二）微型企業信貸業務辦理條件（3—1）3、微型企業只能辦理57（二）微型企業信貸業務辦理條件（3—2）（4）銀行本票、銀行承兌匯票、國家債券或金融債券質押。質押貸款額不得超過面額的90%。其中，以國家政策性銀行、國有控股商業銀行、國有獨資商業銀行、全國性股份制商業銀行承兌的銀行承兌匯票質押辦理銀行承兌匯票業務，且所質押匯票到期日早于新辦理匯票到期日的，質押率最高可按100%掌握。（5）人壽保險單質押。質押貸款額不得超過出質時保單現金價值的90%。（6）AA級（含）以上企業債券質押。質押貸款額不得超過面額的50%。（7）倉單、提單質押。質押貸款額不得超過面額的70%。以上所指各類抵（質）押物按有關規定辦理保險，（二）微型企業信貸業務辦理條件（3—2）（4）銀行本票、銀行58（三）信貸業務的用途、期限、利率、費率、還款方式等要求（小型企業）1、小型企業（1）融資用途我行提供的信貸品種主要是滿足小型企業生產、經營過程中的臨時資金需要，信貸資金不得以任何形式流入證券市場、期貨市場和用于股本權益性投資。（2）融資限額小型企業的融資總余額不超過2000萬元（含）；全額擔保風險系數為零的擔保方式下的信貸業務不受該限額限制。（3）融資期限小企業的貸款期限一般在一年以內，到期后不得展期。（四）貸款利率、手續費費率、承諾費費率人民幣貸款利率原則上應在中國人民銀行規定的基準利率基礎上上浮，外匯貸款利率執行總行外匯貸款管理辦法的有關規定。辦理其他融資品種按我行相關費率管理辦法中的規定標準執行。（五）還款方式小型企業的貸款根據企業的現金流量，采用整貸零償、零貸零償的方式，緩解企業集中還款的壓力。（三）信貸業務的用途、期限、利率、費率、還款方式等要求（小型59（三）信貸業務的用途、期限、利率、費率、還款方式等要求（微型企業）2、微型企業（1）貸款用途貸款用于生產經營所需的短期資金周轉。（2）貸款限額單戶貸款限額為200萬元，全額擔保風險系數為零的擔保方式下的業務不受上述限額規定限制。（3）貸款期限貸款期限一般不超過7個月，且不得展期。全額擔保風險系數為零的擔保方式下的信貸業務的期限可適當延長。（4）貸款利率人民幣貸款利率原則上應在中國人民銀行規定的基準利率基礎上上浮，不得下浮。外匯貸款利率執行總行外匯貸款管理辦法的有關規定。（5）還款方式微型企業的貸款應根據企業的現金流量，采用整貸零償、零貸零償的方式，緩解企業集中還款的壓力（三）信貸業務的用途、期限、利率、費率、還款方式等要求（微型60三、ICBC小企業信用評級簡介1、小企業信用等級分為AA、AA-、A+、A、A-、BBB+、BBB、BBB-、BB、B等10個等級。2、應付貸款利息余額超過6個月應計利息額的客戶，信用等級降為BB級（含）以下；應付貸款利息余額超過3個月應計利息額的客戶，信用等級降為BBB級（含）以下。3、被人民銀行信用等級系統公布為不良信用記錄的客戶，信用等級降為BB級（含）以下。4、客戶在我行或在其他商業銀行有呆滯、呆賬、可疑或損失類的貸款，信用等級降為BB級（含）以下。三、ICBC小企業信用評級簡介61四、ICBC小企業授信簡介1、對于一般小型企業，最高綜合授信額度不得超過可抵（質）押值[可抵（質）押值=抵（質）押物價值×抵質押率]的2倍，且不得超過企業授信月份之前12個月銷售歸行額的50%。2、對于按規定可全額采用保證方式的小型企業，最高綜合授信額度不得超過有效保證額，且不得超過該小型企業授信月份之前12個月銷售歸行額的20%。3、對于考察期內的新開辦企業，最高綜合授信額度按不超過有效擔保確定，且不得超過客戶的實收資本。4、對于符合辦理貿融資業務的小企業，可根據對應貿易融資交易金額進行債項授信。四、ICBC小企業授信簡介1、對于一般小型企業，最高綜合授信62五、主要產品簡介——1（一）流動資金貸款業務1、營運資金貸款：是指為滿足優質借款人日常經營中合理的資金連續使用需求，以其未來綜合收益和其他合法收入等作為還款來源而發放的貸款。信用等級要求AA（含）以上。2、周轉限額貸款：是指為滿足借款人日常經營中確定用途項下的資金短缺需求，以約定的、可預見的經營收入作為還款來源而發放的貸款。信用等級要求在A級（含）以上。3、臨時貸款：是指為滿足借款人在生產經營過程中因季節性或臨時性的物資采購資金需求，以對應的產品（商品）銷售收入和其他合法收入等作為還款來源而發放的短期貸款。信用等級要求BBB級+（含）以上。五、主要產品簡介——1（一）流動資金貸款業務63五、主要產品簡介——2（二）國內貿易融資業務1、貿易融資相關概念2、發展貿易融資的意義3、交易鏈貿易融資全產品示圖4、國內貿易融資產品體系（現行）5、國內信用證6、國內信用證下打包貸款7、國內信用證下賣方融資8、國內信用證下買方融資9、國內保理10、發票融資11、商品融資12、業務準入和擔保條件五、主要產品簡介——2（二）國內貿易融資業務641、貿易融資相關概念貿易融資（tradefinancing）：貿易融資是指在商品交易中，銀行運用結構性短期融資工具，基于商品交易(如原油、金屬、谷物等)中的存貨、預付款、應收賬款等資產的融資。結構融資：指企業將擁有未來現金流的特定資產剝離開來，并以該特定資產為標的進行融資。結構融資的對象是特定的資產而非資產所有者，注重的是資產所衍生的未來現金流，而非企業的資信。企業對流動資金的兩類需求：正常生產經營的經常占用、短期的臨時性和季節性的融資需求。企業還款來源：綜合收益（事先無法確定）、特定交易項下收入。1、貿易融資相關概念貿易融資（tradefinancin652、發展貿易融資的意義（1）開拓新的信貸市場逐步替代一般流動資金貸款深化信貸結構調整，減少經濟資本占用豐富融資產品，提高綜合服務能力和收益水平依托交易鏈拓展客戶群與企業交易過程結合緊密，有利于及時進入和退出銀行2、發展貿易融資的意義（1）開拓新的信貸市場銀行662、發展貿易融資的意義（2）克服資信準入門檻的約束利用銀行信用支持的杠桿效應，小企業可做大生意減少資金占用，節約資金成本，提高資金使用效率可向交易對手提供更優惠的交易條件，有利于競爭客戶和業務依托供應鏈關系幫助核心企業穩定上下游客戶關系流程簡化，業務辦理效率較高客戶2、發展貿易融資的意義（2）克服資信準入門檻的約束客673、交易鏈貿易融資全產品示圖（國際+國內）

采購

到貨

付款

生產

銷售

收款采購端銷售端進口采購：-進口開證-進口保理

國內采購●國內信用證●銀行承兌匯票●訂單融資●未來貨權項下商品質押融資進口采購：-進口押匯-進口T/T融資-進口代付

國內采購：

●買方融資

●預付款融資出口銷售：-出口押匯/貼現-出口發票融資-出口保理國內銷售：

●賣方融資

●國內發票融資

●國內保理

●應收賬款池融資進口采購：-提單擔保-提單背書國內采購

●商品融資●打包貸款●商品融資償還銀行融資企業的生產經營活動是一個持續的經營管理過程，包括采購、運輸、存儲、加工制造、配售與銷售等環節，貿易融資就是緊跟這些環節提供融資。3、交易鏈貿易融資全產品示圖（國際+國內）采購684、國內貿易融資產品體系（現行）國內貿易融資國內信用證國內保理國內發票融資商品融資打包貸款賣方融資買方融資●主要基于信用證結算方式下的融資業務，其他結算方式如匯款、托收方式下的融資產品少；●主要基于銷售后的應收賬款融資，銷售前端的產品（訂單、預付款等）融資產品少。●主要基于適用全部貿易流程的基礎產品，缺少針對特定行業特點的子產品體系；4、國內貿易融資產品體系（現行）國內貿易融資國內信用證國內保695、國內信用證——1概念信用證的概念：國內信用證是指開證行依照申請人（購貨方）的申請開出的，憑符合信用證條款的單據向受益人（銷貨方）支付的付款承諾。適用對象：國內貿易的購貨方，需要銀行信用支持以獲得銷貨方對其支付能力的信任進而達成交易。信用證的優勢：購銷雙方控制交易風險的理想工具（解決先款后貨和先貨后款的矛盾）

●購貨方：確保銷貨方履約交貨，付款同時即取得代表貨物的單據。

●銷貨方：履約交貨并提交符合規定的單據，即可保證回收貨款。5、國內信用證——1概念信用證的概念：國內信用證是指開證行依705、國內信用證——2功能結算工具和信用工具（銀行信用）；開證行承擔第一性付款責任；信用證是獨立文件，不受購銷合同約束；信用證業務只處理單據，一切以單據為準。基本準入條件國內信用證的準入與擔保.xls擔保與保證金要求國內信用證的準入與擔保.xls5、國內信用證——2功能結算工具和信用工具（銀行信用）；715、國內信用證——3期限和費率期限規定：

信用證有效期：為受益人向銀行提交單據的最遲期限，從開證日起最長不得超過6個月。

交單期：信用證所注明的貨物裝運后必須交單的特定日期（不能晚于信用證有效期）；未規定該期限的，裝運日后15天為交單期（不含裝運日）。

延期付款信用證的付款期限最長不得超過6個月。費率：開證手續費按開證金額的0.05%-0.15%收取，最少不低于100元；通知手續費按每筆50元收取。5、國內信用證——3期限和費率期限規定：726、國內信用證下打包貸款——1定義與功能定義：是指我行應賣方（國內信用證受益人）的申請，以其收到的信用證項下的預期銷貨款作為還款來源，為解決賣方在貨物發運前，因支付采購款、組織生產、貨物運輸等資金需要而向其發放的短期貸款。適用對象：國內貿易的銷貨方，用于信用證對應交易項下的生產、備貨。產品功能：1.用于賣方在國內信用證項下備貨裝運的短期資金融通需求；2.還款來源為國內信用證項下收款，有開證行有條件的信用保障；3.資金用途和還款來源明確，適合封閉管理。6、國內信用證下打包貸款——1定義與功能定義：是指我行應賣方736、國內信用證下打包貸款——2業務準入條件6、國內信用證下打包貸款——2業務準入條件746、國內信用證下打包貸款——3貸款金額、期限和利率融資金額：原則上不超過國內信用證金額的70%。融資期限：即期付款信用證項下打包貸款期限為自放款之日起至信用證有效期后半個月，最長不超過6個半月；延期付款信用證項下打包貸款期限最長不超過1年?？烧蛊谝淮危徊坏棉k理再融資。產品定價：在同期限檔次的貸款基準利率基礎上合理確定

。6、國內信用證下打包貸款——3貸款金額、期限和利率融資金額：757、國內信用證下賣方融資——1定義概念：是指以借款人（國內信用證受益人）收到的延期付款國內信用證項下的應收賬款作為主要還款來源，由我行為其提供的短期融資。賣方融資業務分為議付和非議付兩種類型。適用對象：國內貿易的銷貨方，貨物已發運并提交符合信用證條款規定的單據。

●賣方融資（議付）：指我行在單證一致、單單一致的條件下，扣除議付利息和手續費后有追索權地向受益人給付對價的行為。

●賣方融資（非議付）：指在信用證及其項下單據存在不符點或不能確認單證一致的情況下，在收到開證行（保兌行，下同）的到期付款確認書后，對國內信用證項下應收賬款進行的融資（可放棄追索權）。7、國內信用證下賣方融資——1定義概念：是指以借款人（國內信767、國內信用證下賣方融資——2辦理條件7、國內信用證下賣方融資——2辦理條件777、國內信用證下賣方融資——3融資金額、期限和定價融資金額：最高不超過單據索償金額。融資期限：根據信用證付款期限合理確定，最長不超過6個月。不得辦理展期和再融資。產品定價：7、國內信用證下賣方融資——3融資金額、期限和定價融資金額：788、國內信用證下買方融資——1定義定義：是指我行應開證申請人要求，與其達成國內信用證項下單據及貨物所有權歸我行所有的協議后，我行以信托收據的方式向其釋放單據并先行對外付款的行為。適用對象：國內貿易的購貨方（開證申請人），需要以銷售貨物的資金用于支付購貨款，銀行資金填補時間差。產品功能：國內商品交易買方收到信用證項下單據但暫時無力付款贖單時，可借助銀行融資解決臨時性資金短缺；8、國內信用證下買方融資——1定義定義：是指我行應開證申請人798、國內信用證下買方融資——2業務辦理條件8、國內信用證下買方融資——2業務辦理條件808、國內信用證下買方融資——3融資金額、期限和利率融資金額：不得超過信用證開證金額與開證保證金之間的差額。融資期限：原則上不得超過3個月，到期后只能展期一次，展期期限最長不得超過1個月。不得辦理再融資。產品定價：比照同期限檔次貸款利率執行。8、國內信用證下買方融資——3融資金額、期限和利率融資金額：819、國內保理——1定義定義：是指境內銷貨方（債權人）將其因向境內購貨方（債務人）銷售商品、提供服務或其他原因所產生的應收賬款轉讓給我行，由我行為銷貨方提供應收賬款融資及商業資信調查、應收賬款管理的綜合性金融服務。適用對象：國內貿易的銷貨方，已向購貨方提供商品或服務并形成應收賬款。根據購貨方開戶行是否承擔擔保付款責任，國內保理可分為雙保理和單保理；根據銷貨方開戶行是否保留對銷貨方的追索權，國內保理業務可分為有追索權保理和無追索權保理；按是否向購貨方公開應收賬款債權轉讓的事實，可分為公開保理和隱蔽保理。小企業四類行可辦理此項業務。9、國內保理——1定義定義：是指境內銷貨方（債權人）將其因向829、國內保理——2應收賬款的范圍和條件