第六章保險(xiǎn)合同第六章保險(xiǎn)合同1本章內(nèi)容第一節(jié):保險(xiǎn)合同及其特征第二節(jié):保險(xiǎn)合同的要素第三節(jié):保險(xiǎn)合同訂立、生效與履行第四節(jié):保險(xiǎn)合同的變更與終止第五節(jié):保險(xiǎn)合同的爭議處理本章內(nèi)容第一節(jié):保險(xiǎn)合同及其特征2第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征一、保險(xiǎn)合同二、保險(xiǎn)合同的特征第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征一、保險(xiǎn)合同3一、保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人之間訂立的在法律上具有約束力的一種協(xié)議保險(xiǎn)合同必須具備的條件保險(xiǎn)合同當(dāng)事人必須具有完全的民事行為能力和民事權(quán)利能力保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為保險(xiǎn)合同必須合法一、保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人之間訂立的在法律上具有約束力的4二、保險(xiǎn)合同的特征1、雙務(wù)性合同2、射幸性合同3、附和性合同4、條件性合同5、補(bǔ)償性合同主要是對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而言6、個人性合同主要體現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中二、保險(xiǎn)合同的特征1、雙務(wù)性合同51、雙務(wù)性合同單務(wù)合同只對當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)利，對另一方只發(fā)生義務(wù)的合同雙務(wù)合同當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)的合同保險(xiǎn)合同的投保人負(fù)有繳付保費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)人負(fù)有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)1、雙務(wù)性合同單務(wù)合同62、射幸性合同射幸合同是指合同的履行內(nèi)容在訂立合同時(shí)并不能確定的合同。保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上保險(xiǎn)合同的射幸性特點(diǎn)來源于保險(xiǎn)事故發(fā)生的偶然性，這在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中表現(xiàn)明顯保險(xiǎn)合同的射幸性特點(diǎn)是就各個保險(xiǎn)合同而言的2、射幸性合同射幸合同是指合同的履行內(nèi)容在訂立合同時(shí)并不能確73、附和性合同附和合同當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是作出取或舍的決定，一般沒有商議變更的余地“對于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。”并非保險(xiǎn)合同全部采用標(biāo)準(zhǔn)合同形式，有些特殊險(xiǎn)種的合同采用協(xié)商辦法簽訂3、附和性合同附和合同8本章內(nèi)容第五節(jié):保險(xiǎn)合同的爭議處理第一節(jié):保險(xiǎn)合同及其特征第二節(jié):保險(xiǎn)合同的要素第三節(jié):保險(xiǎn)合同訂立、生效與履行第四節(jié):保險(xiǎn)合同的變更與終止本章內(nèi)容第五節(jié):保險(xiǎn)合同的爭議處理第一節(jié):保險(xiǎn)合同及其特征9第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體二、保險(xiǎn)合同的客體三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體10一、保險(xiǎn)合同的主體參加保險(xiǎn)這一民事法律關(guān)系，并享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的人1、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人2、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人3、保險(xiǎn)合同的輔助人一、保險(xiǎn)合同的主體參加保險(xiǎn)這一民事法律關(guān)系，并享有權(quán)利和承擔(dān)111、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)人是向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失或給付責(zé)任的人必須具有法人資格必須在規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)經(jīng)營投保人又稱要保人。是對保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人投保人必須具備三個條件具有完全的權(quán)利能力和行為能力對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)1、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)人122、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人被保險(xiǎn)人受益人2、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人13被保險(xiǎn)人其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險(xiǎn)合同保障的人被保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)合同中做出明確規(guī)定。被保險(xiǎn)人的確定方式在保險(xiǎn)合同中明確列出被保險(xiǎn)人的名字以變更保險(xiǎn)合同條款的方式確認(rèn)被保險(xiǎn)人采取訂立多方面適用的保險(xiǎn)條款確認(rèn)被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險(xiǎn)合同保障的人14案例：保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

有一承租人向房東租借房屋，租期9個月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投保火災(zāi)保險(xiǎn)一年。租期滿后，租戶按時(shí)退房。退房后1個月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。

請問：

①保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？

②如果承租人在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠賠？為什么？

案例：保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

15案例：保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

分析：

①保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)槌凶馊藢υ摲课菀呀?jīng)沒有保險(xiǎn)利益。

②房東不能以被保險(xiǎn)人的身份索賠。因?yàn)楸无D(zhuǎn)讓沒有經(jīng)過保險(xiǎn)人辦理批單手續(xù)，房東與保險(xiǎn)人沒有保險(xiǎn)關(guān)系。案例：保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

分析：

①保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償16受益人也叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人。是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請求權(quán)的人受益人的構(gòu)成要件受益人是享有賠償請求權(quán)的人受益人是由被保險(xiǎn)人或投保人所指定的人受益人的形式不可撤銷受益人可撤銷受益人受益人不同于繼承人受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；而繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得受益人沒有用其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)；而繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)受益人也叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人。是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠17案例：保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

有一位王先生4年前投保了20萬元人壽保險(xiǎn)，指定他的妻子陳女士為受益人。投保后，王先生與陳女士離異，與周女士結(jié)婚并生有一個兒子。但王先生并未申請變更受益人。王先生發(fā)生意外事故后，其妻周女士、兒子及前妻陳女士都向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請。但保險(xiǎn)公司經(jīng)審核后，拒絕了王先生現(xiàn)任妻子和兒子的申請，將保險(xiǎn)金給付了陳女士。王先生的妻子周女士氣憤難平：丈夫車禍身亡，可得到保險(xiǎn)金的不是可憐的妻兒，而是已反目成仇的前妻。請問：這樣處理合理嗎？

案例：保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

18案例：保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

分析:

保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金給付了前妻陳女士有悖于情，但的確是依法行事。王先生在保險(xiǎn)合同是指定了陳女士為受益人，雖然陳女士已與王先生離婚，但是離婚并不變更受益人。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第62條規(guī)定，變更受益人是一種要式行為，投保人或被保險(xiǎn)人必須書面通知保險(xiǎn)公司，這種變更行為自保險(xiǎn)公司收到投保人或被保人的書面通知并在保單上批注之日起生效，由于王先生在保險(xiǎn)事故發(fā)生前沒有辦理變更手續(xù)，視為沒有變更受益人。所以，保險(xiǎn)金的受益人仍是前妻陳女士。案例：保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

分析:

保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金19案例：保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。現(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請求給付保險(xiǎn)金。

請問：保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？案例：保險(xiǎn)合同的關(guān)系人20案例：保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

分析:

根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險(xiǎn)人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險(xiǎn)金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。案例：保險(xiǎn)合同的關(guān)系人213、保險(xiǎn)合同的輔助人保險(xiǎn)合同的輔助人即在保險(xiǎn)合同的訂約、履約過程中起輔助作用的人，包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等。（1）保險(xiǎn)代理人:是代理保險(xiǎn)人從事具體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而向保險(xiǎn)人收取傭金、代理手續(xù)費(fèi)的單位或個人。（2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人:是投保方的代理人，是指基于投保方的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供投保、繳費(fèi)、索賠等中介服務(wù)，并向承保的保險(xiǎn)方收取傭金的中介人。（3）保險(xiǎn)公估人:是指接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位或個人。3、保險(xiǎn)合同的輔助人22案例：保險(xiǎn)合同的輔助人案例：某建筑公司以進(jìn)口奔馳轎車向某保險(xiǎn)代辦處投保機(jī)動車輛保險(xiǎn)。承保時(shí)，保險(xiǎn)代理人誤將該車以國產(chǎn)車計(jì)收保費(fèi)，少收保費(fèi)482元。合同生效后，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)這一情況，立即通知投保人補(bǔ)繳保費(fèi)，但被拒絕。無奈下，保險(xiǎn)公司單方面向投保人出具了保險(xiǎn)批單，批注：“如果出險(xiǎn)，我公司按比例賠償。”合同有效期內(nèi)，該車出險(xiǎn)，投保人向保險(xiǎn)公司申請全額賠償。

請問：此案該如何賠償呢？案例：保險(xiǎn)合同的輔助人23案例：保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

分析:

保險(xiǎn)代理人誤以國產(chǎn)車收取保費(fèi)的責(zé)任不在投保人，代理人的行為在法律上應(yīng)推定為放棄以進(jìn)口車為標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)的權(quán)利。保險(xiǎn)人單方出具批單的反悔行為是違反禁止反言的，違背了最大誠信原則，不具法律效力。保險(xiǎn)人單方出具批單變更合同，是一種將自己意志強(qiáng)加于投保人的行為。批單不是協(xié)商一致的結(jié)果，不可能成為合同有效組成部分，不影響合同的履行。而且保險(xiǎn)公司不得因代理人承保錯誤推御全額賠付責(zé)任。《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。”據(jù)此，本案應(yīng)全額賠償。案例：保險(xiǎn)合同的關(guān)系人分析:

保險(xiǎn)代理人誤以國產(chǎn)車24二、保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體是可保利益可保利益投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)合同中所載明的投保對象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體，即作為保險(xiǎn)對象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康特定的保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同訂立的必要內(nèi)容，但訂立保險(xiǎn)合同的目的并非保障保險(xiǎn)標(biāo)的本身二、保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體是可保利益25案例：保險(xiǎn)合同的客體

一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛護(hù)國家財(cái)產(chǎn)的動機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為故宮投保。

請問：該游客是否具有保險(xiǎn)利益？案例：保險(xiǎn)合同的客體

一游客到北京旅游，在游覽了26案例：保險(xiǎn)合同的客體

分析:

游客對故宮博物院沒有保險(xiǎn)利益。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)利益是投保方對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的安全存在時(shí)投保方可以由此而獲得經(jīng)濟(jì)利益。若保險(xiǎn)標(biāo)的受損，則會蒙受經(jīng)濟(jì)損失。在本案例中，保險(xiǎn)標(biāo)的（即故宮）的存在不會為投保人（即游客）帶來法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故也不會給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，所以該旅客對故宮博物院沒有保險(xiǎn)利益。案例：保險(xiǎn)合同的客體

分析:

游客對故宮博物院沒27三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容1、保險(xiǎn)合同的主要條款保險(xiǎn)合同條款保險(xiǎn)合同內(nèi)容2、保險(xiǎn)合同的形式三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容1、保險(xiǎn)合同的主要條款28保險(xiǎn)合同的條款是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，是保險(xiǎn)公司對所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)根據(jù)合同內(nèi)容分類基本條款關(guān)于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定，以及按照其他法律一定要記載的事項(xiàng)附加條款保險(xiǎn)人按照投保人的要求增加承保風(fēng)險(xiǎn)的條款根據(jù)合同約束力分類法定條款法律規(guī)定必須列入保單的條款任選條款保險(xiǎn)人自己根據(jù)需要列入保單的條款保險(xiǎn)合同的條款是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條29保險(xiǎn)合同的內(nèi)容當(dāng)事人的姓名和住所保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)投保人向保險(xiǎn)人購買保險(xiǎn)所支付的價(jià)格保險(xiǎn)期限按日歷年、月計(jì)算以一件事件的始末為存續(xù)期間保險(xiǎn)合同的內(nèi)容當(dāng)事人的姓名和住所30保險(xiǎn)金額是由保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人確定、并在保單上載明的被保險(xiǎn)標(biāo)的的金額，它又可以被看作是保險(xiǎn)人的責(zé)任限額確定保險(xiǎn)金額的原則不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值嚴(yán)格遵循可保利益原則保險(xiǎn)金額是由保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人確定、并在保單上載明的被保險(xiǎn)標(biāo)的312、保險(xiǎn)合同的形式投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同的書面要約記載“聲明事項(xiàng)”，是保險(xiǎn)合同的重要組成部分暫保單又稱臨時(shí)保單。它是正式保單發(fā)出前的臨時(shí)合同暫保單的法律效力與正式保單完全相同保險(xiǎn)單簡稱保單。它是投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的一種正式書面形式保險(xiǎn)憑證也稱小保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡化了的保險(xiǎn)單法律效力與保險(xiǎn)單相同2、保險(xiǎn)合同的形式投保單32本章內(nèi)容第五節(jié):保險(xiǎn)合同的爭議處理第一節(jié):保險(xiǎn)合同及其特征第二節(jié):保險(xiǎn)合同的要素第三節(jié):保險(xiǎn)合同訂立、生效與履行第四節(jié):保險(xiǎn)合同的變更與終止本章內(nèi)容第五節(jié):保險(xiǎn)合同的爭議處理第一節(jié):保險(xiǎn)合同及其特征33第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行一、保險(xiǎn)合同的訂立二、保險(xiǎn)合同的生效三、保險(xiǎn)合同的履行第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行一、保險(xiǎn)合同的訂立34一、保險(xiǎn)合同的訂立投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而作出的法律行為保險(xiǎn)合同訂立的程序要約保險(xiǎn)合同的要約通常由投保人提出承諾保險(xiǎn)合同的承諾也叫承保，它是由保險(xiǎn)人作出的當(dāng)投保人逐一填好投保單所列事項(xiàng)，經(jīng)保險(xiǎn)人審查簽章承保后，保險(xiǎn)合同隨之成立一、保險(xiǎn)合同的訂立投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而作出的35二、保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力成立不等于生效許多保險(xiǎn)合同約定，在其成立后的某一時(shí)間內(nèi)生效，因此，在合同成立后并不立即生效前發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任二、保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同的成立36保險(xiǎn)合同的成立≠生效某年6月18日，王先生將新購買的轎車向某保險(xiǎn)公司購買了汽車保險(xiǎn)，并向保險(xiǎn)公司一次性交納保險(xiǎn)費(fèi)16000元。該保單上有一項(xiàng)特別約定，即“本保單自車輛上牌照之日起生效”。投保當(dāng)年的9月7日王某將其車上了牌照。第二年的8月16日，王先生的轎車被盜，王某隨后向保險(xiǎn)公司提出了索賠請求，保險(xiǎn)公司以被盜車輛的保險(xiǎn)期限已過而拒絕賠償。雙方發(fā)生爭議，車主上訴至法院。保險(xiǎn)合同的成立≠生效某年6月18日，王先生將新購買的轎車向某37三、保險(xiǎn)合同的履行1、投保人的義務(wù)2、保險(xiǎn)人的義務(wù)三、保險(xiǎn)合同的履行1、投保人的義務(wù)381、投保人的義務(wù)繳納保費(fèi)的義務(wù)是投保人最重要的義務(wù)通知義務(wù)危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)避免損失擴(kuò)大的義務(wù)1、投保人的義務(wù)繳納保費(fèi)的義務(wù)391、投保人的義務(wù)

繳納保費(fèi)的義務(wù)如果投保人未能依照合同規(guī)定履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，將產(chǎn)生下列法律后果：第一，在約定保費(fèi)按時(shí)繳納為保險(xiǎn)合同生效要件的場合，保險(xiǎn)合同不生效；第二，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人可以請求投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)及遲延利息，也可以終止保險(xiǎn)合同；第三，在人身保險(xiǎn)合同中，如果投保人未按約定期限（包括寬限期在內(nèi)）繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)進(jìn)行催告。投保人應(yīng)在一定期限內(nèi)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，否則保險(xiǎn)合同自動終止。

1、投保人的義務(wù)401、投保人的義務(wù)

通知義務(wù)

1.“危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù)在保險(xiǎn)合同中，危險(xiǎn)增加有特定含義，它是指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，當(dāng)事人雙方未曾估計(jì)到的保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)程度的增加。保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)增加的原因一般有兩個：一個是由投保人或被保險(xiǎn)人的行為所致。第二種情況由投保人或被保險(xiǎn)人以外的原因所致，與投保人個人無關(guān)。保險(xiǎn)人在接到通知后，通常采取提高費(fèi)率和解除保險(xiǎn)合同兩種做法。在提高費(fèi)率的場合，如果投保人不同意，則保險(xiǎn)合同自動終止。在保險(xiǎn)人接到“危險(xiǎn)增加”的通知，或雖未接到通知但已經(jīng)知曉的情況下，應(yīng)在一定期限內(nèi)做出增加保費(fèi)或解除合同的意思表示。如果不作任何表示，可視為默認(rèn)，以后不得再主張?zhí)岣哔M(fèi)率或解除保險(xiǎn)合同。

1、投保人的義務(wù)411、投保人的義務(wù)通知義務(wù)

2.保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)保險(xiǎn)事故的發(fā)生，意味著保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，履行保險(xiǎn)義務(wù)的條件已經(jīng)產(chǎn)生。保險(xiǎn)人如能及時(shí)得知情況，一方面可以采取適當(dāng)?shù)拇胧┓乐箵p失的擴(kuò)大；另一方面可以迅速查明事實(shí)，確定損失，明確責(zé)任，不致因調(diào)查的拖延而喪失證據(jù)。關(guān)于通知的期限，各國法律規(guī)定有所不同。如果投保人未履行保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)，則有可能產(chǎn)生兩種后果：一是保險(xiǎn)人不解除保險(xiǎn)合同，但可以請求投保人（被保險(xiǎn)人）賠償因此而遭受的損失；二是保險(xiǎn)人免除保險(xiǎn)合同上的責(zé)任。

1、投保人的義務(wù)通知義務(wù)421、投保人的義務(wù)

避免損失擴(kuò)大的義務(wù)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人不僅應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，還應(yīng)當(dāng)采取各種必要的措施，進(jìn)行積極的施救，以避免損失的擴(kuò)大。

我國《保險(xiǎn)法》第42條第1款規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失”。為鼓勵被保險(xiǎn)人積極履行施救義務(wù)，《保險(xiǎn)法》還規(guī)定，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。投保人、被保險(xiǎn)人未履行施救義務(wù)的，對于由此而擴(kuò)大的損失，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。

1、投保人的義務(wù)432、保險(xiǎn)人的義務(wù)確定損失賠償責(zé)任責(zé)任范圍的確定基本責(zé)任：按合同的基本條款對被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的責(zé)任附加責(zé)任：是附加于保險(xiǎn)人基本責(zé)任范圍之上的責(zé)任。一般不能單獨(dú)承保除外責(zé)任：在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外，保險(xiǎn)人不予承擔(dān)的責(zé)任規(guī)定除外責(zé)任的原因避免保險(xiǎn)人遭受巨額損失限制對非偶然事故的賠償避免逆選擇除外責(zé)任包括除外地點(diǎn)除外風(fēng)險(xiǎn)除外財(cái)產(chǎn)除外損失履行賠償給付義務(wù)賠償金的主要內(nèi)容賠償或給付金額施救費(fèi)用檢驗(yàn)估價(jià)等合理費(fèi)用為了確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支付的受損標(biāo)的的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售的合理費(fèi)用。賠償金的支付方式2、保險(xiǎn)人的義務(wù)確定損失賠償責(zé)任44本章內(nèi)容第五節(jié):保險(xiǎn)合同的爭議處理第一節(jié):保險(xiǎn)合同及其特征第二節(jié):保險(xiǎn)合同的要素第三節(jié):保險(xiǎn)合同訂立、生效與履行第四節(jié):保險(xiǎn)合同的變更與終止本章內(nèi)容第五節(jié):保險(xiǎn)合同的爭議處理第一節(jié):保險(xiǎn)合同及其特征45第四節(jié)保險(xiǎn)合同變更與終止一、保險(xiǎn)合同主體的變更二、保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更三、保險(xiǎn)合同效力的變更四、保險(xiǎn)合同的終止第四節(jié)保險(xiǎn)合同變更與終止一、保險(xiǎn)合同主體的變更46一、保險(xiǎn)合同主體的變更1、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、關(guān)系人的變更一般指投保人、被保險(xiǎn)人的變更，故又稱保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓、保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)讓的程序一般情況下，轉(zhuǎn)讓必須得到保險(xiǎn)人的同意貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)允許保單隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動轉(zhuǎn)移，不需征得保險(xiǎn)人的同意3、人身保險(xiǎn)保單的轉(zhuǎn)讓程序一般不需要經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意即可轉(zhuǎn)讓，但在轉(zhuǎn)讓后必須通知保險(xiǎn)人一、保險(xiǎn)合同主體的變更1、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、關(guān)系人的變更47財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單不因財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)讓。除貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)憑證可由投保方背書轉(zhuǎn)讓，毋須得到保險(xiǎn)方同意外，其他保險(xiǎn)標(biāo)的過戶、轉(zhuǎn)讓或者出售，事先應(yīng)當(dāng)書面通知保險(xiǎn)方，經(jīng)保險(xiǎn)方同意并將保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)憑證批改后方為有效，否則從保險(xiǎn)標(biāo)的過戶、轉(zhuǎn)讓或者出售起，保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。人壽保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓毋須得到保險(xiǎn)方的同意，但轉(zhuǎn)讓前要書面通知保險(xiǎn)人，這種轉(zhuǎn)讓并非因被保險(xiǎn)人變更引起，而是由受讓人承擔(dān)繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)或享受領(lǐng)取保險(xiǎn)金給付的權(quán)利。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單不因財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)讓。除貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單48二、保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更保險(xiǎn)合同的主體不變，而其他保險(xiǎn)事項(xiàng)發(fā)生變更。如果要求變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)向保險(xiǎn)人申請辦理批改手續(xù)，保險(xiǎn)人應(yīng)在原保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證上批注或加貼批單，并按規(guī)定加收或減退保險(xiǎn)費(fèi)。變更程序照我國法律規(guī)定，保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更須經(jīng)過下列主要程序：投保人向保險(xiǎn)人及時(shí)告知保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更的情況；保險(xiǎn)人進(jìn)行審核，若需增加保險(xiǎn)費(fèi)，則投保人應(yīng)按規(guī)定補(bǔ)交，若需減少保險(xiǎn)費(fèi)，則投保人可向保險(xiǎn)人提出要求，無論保險(xiǎn)費(fèi)的增減或不變，均要求當(dāng)事人取得一致意見；保險(xiǎn)人簽發(fā)批單或附加條款。

二、保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更保險(xiǎn)合同的主體不變，而其他保險(xiǎn)事項(xiàng)發(fā)生變49二、保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更

保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項(xiàng)，它包括被保險(xiǎn)人地址的變更；保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量的增減；品種、價(jià)值或存放地點(diǎn)的變化；保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額的變更；保險(xiǎn)責(zé)任范圍的變更；貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中的航程變更；船期的變化等。

二、保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更50三、保險(xiǎn)合同效力的變更1、合同的無效合同雖然已經(jīng)訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力約定無效與法定無效2、合同的解除當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無效的一種單方面的行為3、合同的復(fù)效保險(xiǎn)合同的效力在終止以后又重新開始三、保險(xiǎn)合同效力的變更1、合同的無效51四、保險(xiǎn)合同的終止1、合同因期限屆滿而終止是保險(xiǎn)合同終止最普遍、最基本的原因2、合同因解除而終止法定解除法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方依法行使解除權(quán)，消滅已經(jīng)生效的保險(xiǎn)合同關(guān)系約定解除一旦出現(xiàn)雙方當(dāng)事人約定的解除條件時(shí)，一方或雙方即有權(quán)解除保險(xiǎn)合同任意解除法律允許雙方當(dāng)事人都有權(quán)根據(jù)自己的意愿解除合同3、合同因違約失效而終止4、合同因履行而終止四、保險(xiǎn)合同的終止1、合同因期限屆滿而終止522．因解除導(dǎo)致終止

（1）解除的含義與條件。保險(xiǎn)合同的解除是在保險(xiǎn)合同期限尚未屆滿前,合同一方當(dāng)事人依照法律或約定行使解除權(quán),提前終止合同效力的法律行為。2．因解除導(dǎo)致終止（1）解除的含義與條件。532．因解除導(dǎo)致終止（2）解除的形式。保險(xiǎn)合同的解除，一般分為法定解除和意定解除兩種形式：

法定解除：這是指當(dāng)法律規(guī)定的事項(xiàng)出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方可依法對保險(xiǎn)合同行使解除權(quán)。法定解除的事項(xiàng)通常在法律中被直接規(guī)定出來。

2．因解除導(dǎo)致終止542．因解除導(dǎo)致終止

意定解除：意定解除又稱協(xié)議注銷終止，是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人依合同約定，在合同有效期內(nèi)發(fā)生約定情況時(shí)可隨時(shí)注銷保險(xiǎn)合同。意定解除要求保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在合同中約定解除的條件，一旦約定的條件成就，一方或雙方當(dāng)事人有權(quán)行使解除權(quán)，使合同的效力歸于消滅。2．因解除導(dǎo)致終止意定解除：55本章內(nèi)容第五節(jié):保險(xiǎn)合同的爭議處理第一節(jié):保險(xiǎn)合同及其特征第二節(jié):保險(xiǎn)合同的要素第三節(jié):保險(xiǎn)合同訂立、生效與履行第四節(jié):保險(xiǎn)合同的變更與終止本章內(nèi)容第五節(jié):保險(xiǎn)合同的爭議處理第一節(jié):保險(xiǎn)合同及其特征56第五節(jié)保險(xiǎn)合同爭議處理一、保險(xiǎn)合同的解釋原則二、保險(xiǎn)合同爭議的解決方式第五節(jié)保險(xiǎn)合同爭議處理一、保險(xiǎn)合同的解釋原則57一、保險(xiǎn)合同的解釋原則文義解釋原則按合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下文來解釋文義解釋必須要求被解釋的合同字句本身有單一的而且明確的含義意圖解釋原則在無法運(yùn)用文字解釋方式時(shí)，通過其他背景資料進(jìn)行邏輯分析來判斷合同當(dāng)事人訂約時(shí)的真實(shí)意圖，由此解釋保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容意圖解釋，只適合用于合同的條款不精當(dāng)，語義混亂，不同的當(dāng)事人對同一條款所表達(dá)的實(shí)際意思理解有分歧的情況有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則當(dāng)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人對合同條款有爭議時(shí)，法院或仲裁機(jī)關(guān)要做出有利于被保險(xiǎn)人的解釋不可濫用批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則補(bǔ)充解釋原則一、保險(xiǎn)合同的解釋原則文義解釋原則58二、保險(xiǎn)合同爭議的解決方式協(xié)商調(diào)解仲裁訴訟解決爭議最激烈的方式二、保險(xiǎn)合同爭議的解決方式協(xié)商59（二）保險(xiǎn)合同爭議處理的方式1、和解當(dāng)保險(xiǎn)合同雙方發(fā)生爭議時(shí)，首先應(yīng)該由雙方通過協(xié)商解決。協(xié)商解決的好處是，可以省去仲裁和訴訟的費(fèi)用和麻煩，而且氣氛一般比較友好，靈活性也較大，有利于合同繼續(xù)執(zhí)行。

（二）保險(xiǎn)合同爭議處理的方式60（二）保險(xiǎn)合同爭議處理的方式2、仲裁仲裁是由合同雙方當(dāng)事人在爭議發(fā)生前后達(dá)成書面協(xié)議，愿意把他們之間的爭議交給雙方所同意的第三者進(jìn)行裁決。我國涉外仲裁機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)合同爭議的裁決是終局性和有約束力的。目前我國對一般合同的爭議實(shí)行二級仲裁，如果當(dāng)事人仍不服，可以在接到二級仲裁決定書之日起15天內(nèi)向人民法院提起訴訟，由法院作出審判裁決。（二）保險(xiǎn)合同爭議處理的方式2、仲裁61第六章保險(xiǎn)合同第六章保險(xiǎn)合同62本章內(nèi)容第一節(jié):保險(xiǎn)合同及其特征第二節(jié):保險(xiǎn)合同的要素第三節(jié):保險(xiǎn)合同訂立、生效與履行第四節(jié):保險(xiǎn)合同的變更與終止第五節(jié):保險(xiǎn)合同的爭議處理本章內(nèi)容第一節(jié):保險(xiǎn)合同及其特征63第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征一、保險(xiǎn)合同二、保險(xiǎn)合同的特征第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征一、保險(xiǎn)合同64一、保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人之間訂立的在法律上具有約束力的一種協(xié)議保險(xiǎn)合同必須具備的條件保險(xiǎn)合同當(dāng)事人必須具有完全的民事行為能力和民事權(quán)利能力保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為保險(xiǎn)合同必須合法一、保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人之間訂立的在法律上具有約束力的65二、保險(xiǎn)合同的特征1、雙務(wù)性合同2、射幸性合同3、附和性合同4、條件性合同5、補(bǔ)償性合同主要是對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而言6、個人性合同主要體現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中二、保險(xiǎn)合同的特征1、雙務(wù)性合同661、雙務(wù)性合同單務(wù)合同只對當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)利，對另一方只發(fā)生義務(wù)的合同雙務(wù)合同當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)的合同保險(xiǎn)合同的投保人負(fù)有繳付保費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)人負(fù)有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)1、雙務(wù)性合同單務(wù)合同672、射幸性合同射幸合同是指合同的履行內(nèi)容在訂立合同時(shí)并不能確定的合同。保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上保險(xiǎn)合同的射幸性特點(diǎn)來源于保險(xiǎn)事故發(fā)生的偶然性，這在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中表現(xiàn)明顯保險(xiǎn)合同的射幸性特點(diǎn)是就各個保險(xiǎn)合同而言的2、射幸性合同射幸合同是指合同的履行內(nèi)容在訂立合同時(shí)并不能確683、附和性合同附和合同當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是作出取或舍的決定，一般沒有商議變更的余地“對于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。”并非保險(xiǎn)合同全部采用標(biāo)準(zhǔn)合同形式，有些特殊險(xiǎn)種的合同采用協(xié)商辦法簽訂3、附和性合同附和合同69本章內(nèi)容第五節(jié):保險(xiǎn)合同的爭議處理第一節(jié):保險(xiǎn)合同及其特征第二節(jié):保險(xiǎn)合同的要素第三節(jié):保險(xiǎn)合同訂立、生效與履行第四節(jié):保險(xiǎn)合同的變更與終止本章內(nèi)容第五節(jié):保險(xiǎn)合同的爭議處理第一節(jié):保險(xiǎn)合同及其特征70第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體二、保險(xiǎn)合同的客體三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體71一、保險(xiǎn)合同的主體參加保險(xiǎn)這一民事法律關(guān)系，并享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的人1、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人2、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人3、保險(xiǎn)合同的輔助人一、保險(xiǎn)合同的主體參加保險(xiǎn)這一民事法律關(guān)系，并享有權(quán)利和承擔(dān)721、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)人是向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失或給付責(zé)任的人必須具有法人資格必須在規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)經(jīng)營投保人又稱要保人。是對保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人投保人必須具備三個條件具有完全的權(quán)利能力和行為能力對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)1、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)人732、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人被保險(xiǎn)人受益人2、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人74被保險(xiǎn)人其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險(xiǎn)合同保障的人被保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)合同中做出明確規(guī)定。被保險(xiǎn)人的確定方式在保險(xiǎn)合同中明確列出被保險(xiǎn)人的名字以變更保險(xiǎn)合同條款的方式確認(rèn)被保險(xiǎn)人采取訂立多方面適用的保險(xiǎn)條款確認(rèn)被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險(xiǎn)合同保障的人75案例：保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

有一承租人向房東租借房屋，租期9個月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投保火災(zāi)保險(xiǎn)一年。租期滿后，租戶按時(shí)退房。退房后1個月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。

請問：

①保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？

②如果承租人在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠賠？為什么？

案例：保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

76案例：保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

分析：

①保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)槌凶馊藢υ摲课菀呀?jīng)沒有保險(xiǎn)利益。

②房東不能以被保險(xiǎn)人的身份索賠。因?yàn)楸无D(zhuǎn)讓沒有經(jīng)過保險(xiǎn)人辦理批單手續(xù)，房東與保險(xiǎn)人沒有保險(xiǎn)關(guān)系。案例：保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

分析：

①保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償77受益人也叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人。是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請求權(quán)的人受益人的構(gòu)成要件受益人是享有賠償請求權(quán)的人受益人是由被保險(xiǎn)人或投保人所指定的人受益人的形式不可撤銷受益人可撤銷受益人受益人不同于繼承人受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；而繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得受益人沒有用其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)；而繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)受益人也叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人。是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠78案例：保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

有一位王先生4年前投保了20萬元人壽保險(xiǎn)，指定他的妻子陳女士為受益人。投保后，王先生與陳女士離異，與周女士結(jié)婚并生有一個兒子。但王先生并未申請變更受益人。王先生發(fā)生意外事故后，其妻周女士、兒子及前妻陳女士都向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請。但保險(xiǎn)公司經(jīng)審核后，拒絕了王先生現(xiàn)任妻子和兒子的申請，將保險(xiǎn)金給付了陳女士。王先生的妻子周女士氣憤難平：丈夫車禍身亡，可得到保險(xiǎn)金的不是可憐的妻兒，而是已反目成仇的前妻。請問：這樣處理合理嗎？

案例：保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

79案例：保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

分析:

保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金給付了前妻陳女士有悖于情，但的確是依法行事。王先生在保險(xiǎn)合同是指定了陳女士為受益人，雖然陳女士已與王先生離婚，但是離婚并不變更受益人。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第62條規(guī)定，變更受益人是一種要式行為，投保人或被保險(xiǎn)人必須書面通知保險(xiǎn)公司，這種變更行為自保險(xiǎn)公司收到投保人或被保人的書面通知并在保單上批注之日起生效，由于王先生在保險(xiǎn)事故發(fā)生前沒有辦理變更手續(xù)，視為沒有變更受益人。所以，保險(xiǎn)金的受益人仍是前妻陳女士。案例：保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

分析:

保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金80案例：保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。現(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請求給付保險(xiǎn)金。

請問：保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？案例：保險(xiǎn)合同的關(guān)系人81案例：保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

分析:

根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險(xiǎn)人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險(xiǎn)金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。案例：保險(xiǎn)合同的關(guān)系人823、保險(xiǎn)合同的輔助人保險(xiǎn)合同的輔助人即在保險(xiǎn)合同的訂約、履約過程中起輔助作用的人，包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等。（1）保險(xiǎn)代理人:是代理保險(xiǎn)人從事具體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而向保險(xiǎn)人收取傭金、代理手續(xù)費(fèi)的單位或個人。（2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人:是投保方的代理人，是指基于投保方的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供投保、繳費(fèi)、索賠等中介服務(wù)，并向承保的保險(xiǎn)方收取傭金的中介人。（3）保險(xiǎn)公估人:是指接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位或個人。3、保險(xiǎn)合同的輔助人83案例：保險(xiǎn)合同的輔助人案例：某建筑公司以進(jìn)口奔馳轎車向某保險(xiǎn)代辦處投保機(jī)動車輛保險(xiǎn)。承保時(shí)，保險(xiǎn)代理人誤將該車以國產(chǎn)車計(jì)收保費(fèi)，少收保費(fèi)482元。合同生效后，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)這一情況，立即通知投保人補(bǔ)繳保費(fèi)，但被拒絕。無奈下，保險(xiǎn)公司單方面向投保人出具了保險(xiǎn)批單，批注：“如果出險(xiǎn)，我公司按比例賠償。”合同有效期內(nèi)，該車出險(xiǎn)，投保人向保險(xiǎn)公司申請全額賠償。

請問：此案該如何賠償呢？案例：保險(xiǎn)合同的輔助人84案例：保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

分析:

保險(xiǎn)代理人誤以國產(chǎn)車收取保費(fèi)的責(zé)任不在投保人，代理人的行為在法律上應(yīng)推定為放棄以進(jìn)口車為標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)的權(quán)利。保險(xiǎn)人單方出具批單的反悔行為是違反禁止反言的，違背了最大誠信原則，不具法律效力。保險(xiǎn)人單方出具批單變更合同，是一種將自己意志強(qiáng)加于投保人的行為。批單不是協(xié)商一致的結(jié)果，不可能成為合同有效組成部分，不影響合同的履行。而且保險(xiǎn)公司不得因代理人承保錯誤推御全額賠付責(zé)任。《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。”據(jù)此，本案應(yīng)全額賠償。案例：保險(xiǎn)合同的關(guān)系人分析:

保險(xiǎn)代理人誤以國產(chǎn)車85二、保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體是可保利益可保利益投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)合同中所載明的投保對象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體，即作為保險(xiǎn)對象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康特定的保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同訂立的必要內(nèi)容，但訂立保險(xiǎn)合同的目的并非保障保險(xiǎn)標(biāo)的本身二、保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體是可保利益86案例：保險(xiǎn)合同的客體

一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛護(hù)國家財(cái)產(chǎn)的動機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為故宮投保。

請問：該游客是否具有保險(xiǎn)利益？案例：保險(xiǎn)合同的客體

一游客到北京旅游，在游覽了87案例：保險(xiǎn)合同的客體

分析:

游客對故宮博物院沒有保險(xiǎn)利益。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)利益是投保方對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的安全存在時(shí)投保方可以由此而獲得經(jīng)濟(jì)利益。若保險(xiǎn)標(biāo)的受損，則會蒙受經(jīng)濟(jì)損失。在本案例中，保險(xiǎn)標(biāo)的（即故宮）的存在不會為投保人（即游客）帶來法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故也不會給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，所以該旅客對故宮博物院沒有保險(xiǎn)利益。案例：保險(xiǎn)合同的客體

分析:

游客對故宮博物院沒88三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容1、保險(xiǎn)合同的主要條款保險(xiǎn)合同條款保險(xiǎn)合同內(nèi)容2、保險(xiǎn)合同的形式三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容1、保險(xiǎn)合同的主要條款89保險(xiǎn)合同的條款是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，是保險(xiǎn)公司對所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)根據(jù)合同內(nèi)容分類基本條款關(guān)于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定，以及按照其他法律一定要記載的事項(xiàng)附加條款保險(xiǎn)人按照投保人的要求增加承保風(fēng)險(xiǎn)的條款根據(jù)合同約束力分類法定條款法律規(guī)定必須列入保單的條款任選條款保險(xiǎn)人自己根據(jù)需要列入保單的條款保險(xiǎn)合同的條款是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條90保險(xiǎn)合同的內(nèi)容當(dāng)事人的姓名和住所保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)投保人向保險(xiǎn)人購買保險(xiǎn)所支付的價(jià)格保險(xiǎn)期限按日歷年、月計(jì)算以一件事件的始末為存續(xù)期間保險(xiǎn)合同的內(nèi)容當(dāng)事人的姓名和住所91保險(xiǎn)金額是由保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人確定、并在保單上載明的被保險(xiǎn)標(biāo)的的金額，它又可以被看作是保險(xiǎn)人的責(zé)任限額確定保險(xiǎn)金額的原則不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值嚴(yán)格遵循可保利益原則保險(xiǎn)金額是由保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人確定、并在保單上載明的被保險(xiǎn)標(biāo)的922、保險(xiǎn)合同的形式投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同的書面要約記載“聲明事項(xiàng)”，是保險(xiǎn)合同的重要組成部分暫保單又稱臨時(shí)保單。它是正式保單發(fā)出前的臨時(shí)合同暫保單的法律效力與正式保單完全相同保險(xiǎn)單簡稱保單。它是投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的一種正式書面形式保險(xiǎn)憑證也稱小保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡化了的保險(xiǎn)單法律效力與保險(xiǎn)單相同2、保險(xiǎn)合同的形式投保單93本章內(nèi)容第五節(jié):保險(xiǎn)合同的爭議處理第一節(jié):保險(xiǎn)合同及其特征第二節(jié):保險(xiǎn)合同的要素第三節(jié):保險(xiǎn)合同訂立、生效與履行第四節(jié):保險(xiǎn)合同的變更與終止本章內(nèi)容第五節(jié):保險(xiǎn)合同的爭議處理第一節(jié):保險(xiǎn)合同及其特征94第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行一、保險(xiǎn)合同的訂立二、保險(xiǎn)合同的生效三、保險(xiǎn)合同的履行第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行一、保險(xiǎn)合同的訂立95一、保險(xiǎn)合同的訂立投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而作出的法律行為保險(xiǎn)合同訂立的程序要約保險(xiǎn)合同的要約通常由投保人提出承諾保險(xiǎn)合同的承諾也叫承保，它是由保險(xiǎn)人作出的當(dāng)投保人逐一填好投保單所列事項(xiàng)，經(jīng)保險(xiǎn)人審查簽章承保后，保險(xiǎn)合同隨之成立一、保險(xiǎn)合同的訂立投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而作出的96二、保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力成立不等于生效許多保險(xiǎn)合同約定，在其成立后的某一時(shí)間內(nèi)生效，因此，在合同成立后并不立即生效前發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任二、保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同的成立97保險(xiǎn)合同的成立≠生效某年6月18日，王先生將新購買的轎車向某保險(xiǎn)公司購買了汽車保險(xiǎn)，并向保險(xiǎn)公司一次性交納保險(xiǎn)費(fèi)16000元。該保單上有一項(xiàng)特別約定，即“本保單自車輛上牌照之日起生效”。投保當(dāng)年的9月7日王某將其車上了牌照。第二年的8月16日，王先生的轎車被盜，王某隨后向保險(xiǎn)公司提出了索賠請求，保險(xiǎn)公司以被盜車輛的保險(xiǎn)期限已過而拒絕賠償。雙方發(fā)生爭議，車主上訴至法院。保險(xiǎn)合同的成立≠生效某年6月18日，王先生將新購買的轎車向某98三、保險(xiǎn)合同的履行1、投保人的義務(wù)2、保險(xiǎn)人的義務(wù)三、保險(xiǎn)合同的履行1、投保人的義務(wù)991、投保人的義務(wù)繳納保費(fèi)的義務(wù)是投保人最重要的義務(wù)通知義務(wù)危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)避免損失擴(kuò)大的義務(wù)1、投保人的義務(wù)繳納保費(fèi)的義務(wù)1001、投保人的義務(wù)

繳納保費(fèi)的義務(wù)如果投保人未能依照合同規(guī)定履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，將產(chǎn)生下列法律后果：第一，在約定保費(fèi)按時(shí)繳納為保險(xiǎn)合同生效要件的場合，保險(xiǎn)合同不生效；第二，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人可以請求投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)及遲延利息，也可以終止保險(xiǎn)合同；第三，在人身保險(xiǎn)合同中，如果投保人未按約定期限（包括寬限期在內(nèi)）繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)進(jìn)行催告。投保人應(yīng)在一定期限內(nèi)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，否則保險(xiǎn)合同自動終止。

1、投保人的義務(wù)1011、投保人的義務(wù)

通知義務(wù)

1.“危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù)在保險(xiǎn)合同中，危險(xiǎn)增加有特定含義，它是指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，當(dāng)事人雙方未曾估計(jì)到的保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)程度的增加。保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)增加的原因一般有兩個：一個是由投保人或被保險(xiǎn)人的行為所致。第二種情況由投保人或被保險(xiǎn)人以外的原因所致，與投保人個人無關(guān)。保險(xiǎn)人在接到通知后，通常采取提高費(fèi)率和解除保險(xiǎn)合同兩種做法。在提高費(fèi)率的場合，如果投保人不同意，則保險(xiǎn)合同自動終止。在保險(xiǎn)人接到“危險(xiǎn)增加”的通知，或雖未接到通知但已經(jīng)知曉的情況下，應(yīng)在一定期限內(nèi)做出增加保費(fèi)或解除合同的意思表示。如果不作任何表示，可視為默認(rèn)，以后不得再主張?zhí)岣哔M(fèi)率或解除保險(xiǎn)合同。

1、投保人的義務(wù)1021、投保人的義務(wù)通知義務(wù)

2.保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)保險(xiǎn)事故的發(fā)生，意味著保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，履行保險(xiǎn)義務(wù)的條件已經(jīng)產(chǎn)生。保險(xiǎn)人如能及時(shí)得知情況，一方面可以采取適當(dāng)?shù)拇胧┓乐箵p失的擴(kuò)大；另一方面可以迅速查明事實(shí)，確定損失，明確責(zé)任，不致因調(diào)查的拖延而喪失證據(jù)。關(guān)于通知的期限，各國法律規(guī)定有所不同。如果投保人未履行保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)，則有可能產(chǎn)生兩種后果：一是保險(xiǎn)人不解除保險(xiǎn)合同，但可以請求投保人（被保險(xiǎn)人）賠償因此而遭受的損失；二是保險(xiǎn)人免除保險(xiǎn)合同上的責(zé)任。

1、投保人的義務(wù)通知義務(wù)1031、投保人的義務(wù)

避免損失擴(kuò)大的義務(wù)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人不僅應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，還應(yīng)當(dāng)采取各種必要的措施，進(jìn)行積極的施救，以避免損失的擴(kuò)大。

我國《保險(xiǎn)法》第42條第1款規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失”。為鼓勵被保險(xiǎn)人積極履行施救義務(wù)，《保險(xiǎn)法》還規(guī)定，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。投保人、被保險(xiǎn)人未履行施救義務(wù)的，對于由此而擴(kuò)大的損失，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。

1、投保人的義務(wù)1042、保險(xiǎn)人的義務(wù)確定損失賠償責(zé)任責(zé)任范圍的確定基本責(zé)任：按合同的基本條款對被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的責(zé)任附加責(zé)任：是附加于保險(xiǎn)人基本責(zé)任范圍之上的責(zé)任。一般不能單獨(dú)承保除外責(zé)任：在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外，保險(xiǎn)人不予承擔(dān)的責(zé)任規(guī)定除外責(zé)任的原因避免保險(xiǎn)人遭受巨額損失限制對非偶然事故的賠償避免逆選擇除外責(zé)任包括除外地點(diǎn)除外風(fēng)險(xiǎn)除外財(cái)產(chǎn)除外損失履行賠償給付義務(wù)賠償金的主要內(nèi)容賠償或給付金額施救費(fèi)用檢驗(yàn)估價(jià)等合理費(fèi)用為了確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支付的受損標(biāo)的的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售的合理費(fèi)用。賠償金的支付方式2、保險(xiǎn)人的義務(wù)確定損失賠償責(zé)任105本章內(nèi)容第五節(jié):保險(xiǎn)合同的爭議處理第一節(jié):保險(xiǎn)合同及其特征第二節(jié):保險(xiǎn)合同的要素第三節(jié):保險(xiǎn)合同訂立、生效與履行第四節(jié):保險(xiǎn)合同的變更與終止本章內(nèi)容第五節(jié):保險(xiǎn)合同的爭議處理第一節(jié):保險(xiǎn)合同及其特征106第四節(jié)保險(xiǎn)合同變更與終止一、保險(xiǎn)合同主體的變更二、保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更三、保險(xiǎn)合同效力的變更四、保險(xiǎn)合同的終止第四節(jié)保險(xiǎn)合同變更與終止一、保險(xiǎn)合同主體的變更107一、保險(xiǎn)合同主體的變更1、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、關(guān)系人的變更一般指投保人、被保險(xiǎn)人的變更，故又稱保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓、保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)讓的程序一般情況下，轉(zhuǎn)讓必須得到保險(xiǎn)人的同意貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)允許保單隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動轉(zhuǎn)移，不需征得保險(xiǎn)人的同意3、人身保險(xiǎn)保單的轉(zhuǎn)讓程序一般不需要經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意即可轉(zhuǎn)讓，但在轉(zhuǎn)讓后必須通知保險(xiǎn)人一、保險(xiǎn)合同主體的變更1、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、關(guān)系人的變更108財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單不因財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)讓。除貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)憑證可由投保方背書轉(zhuǎn)讓，毋須得到保險(xiǎn)方同意外，其他保險(xiǎn)標(biāo)的過戶、轉(zhuǎn)讓或者出售，事先應(yīng)當(dāng)書面通知保險(xiǎn)方，經(jīng)保險(xiǎn)方同意并將保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)憑證批改后方為有效，否則從保險(xiǎn)標(biāo)的過戶、轉(zhuǎn)讓或者出售起，保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。人壽保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓毋須得到保險(xiǎn)方的同意，但轉(zhuǎn)讓前要書面通知保險(xiǎn)人，這種轉(zhuǎn)讓并非因被保險(xiǎn)人變更引起，而是由受讓人承擔(dān)繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)或享受領(lǐng)取保險(xiǎn)金給付的權(quán)利。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單不因財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)讓。除貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單109二、保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更保險(xiǎn)合同的主體不變，而其他保險(xiǎn)事項(xiàng)發(fā)生變更。如果要求變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)向保險(xiǎn)人申請辦理批改手續(xù)，保險(xiǎn)人應(yīng)在原保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證上批注或加貼批單，并按規(guī)