電子商務(wù)概論

第十二章

金融業(yè)電子商務(wù)授課人：冉麗敏12/10/20221電子商務(wù)概論

12/8/20221第十二章金融業(yè)電子商務(wù)

本章要點(diǎn):電子商務(wù)在金融業(yè)的應(yīng)用領(lǐng)域銀行、證券與保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)12/10/20222第十二章金融業(yè)電子商務(wù)本章要點(diǎn):12/8/2022第十二章金融業(yè)電子商務(wù)本章結(jié)構(gòu):

1電子商務(wù)在金融業(yè)的應(yīng)用領(lǐng)域

2銀行業(yè)電子商務(wù)

3證券電子商務(wù)4保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)

12/10/20223第十二章金融業(yè)電子商務(wù)本章結(jié)構(gòu):12/8/2022312.1電子商務(wù)在金融業(yè)的應(yīng)用領(lǐng)域1.電子貨幣服務(wù)

網(wǎng)上金融服務(wù)的特點(diǎn)是通過(guò)電子貨幣在Internet上進(jìn)行及時(shí)電子支付與結(jié)算。人們可隨時(shí)隨地完成購(gòu)物消費(fèi)活動(dòng)，進(jìn)行貨幣支付。網(wǎng)上支付的安全電子交易是經(jīng)過(guò)安全認(rèn)證、數(shù)據(jù)加密、交易確認(rèn)等控制的。12/10/2022412.1電子商務(wù)在金融業(yè)的應(yīng)用領(lǐng)域1.電子貨幣服務(wù)12/82.網(wǎng)上金融服務(wù)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù).包括:銀行的廣告、宣傳資料及公共信息的發(fā)布。實(shí)現(xiàn)客戶在銀行各類帳戶信息的查詢，及時(shí)反映客戶的理財(cái)狀況。實(shí)現(xiàn)客戶安全交易，包括轉(zhuǎn)帳、信貸、股票買賣等。網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù):網(wǎng)上理財(cái)是運(yùn)用現(xiàn)代國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)行理財(cái)信息查詢、分析以及金融交易等一系列個(gè)人理財(cái)活動(dòng)。網(wǎng)上證券交易是以國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)為載體，進(jìn)行股票信息查詢、分析，股票交易等一系列個(gè)人理財(cái)活動(dòng).網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，直接完成保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售和服務(wù)，并由銀行將保費(fèi)劃入保險(xiǎn)公司。12/10/202252.網(wǎng)上金融服務(wù)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù).包括:銀行的廣告、宣傳資12.2銀行業(yè)電子商務(wù)12.2.1E-Bank

定義:E-Bank（ElectronicBank），是在INTERNET上的虛擬銀行柜臺(tái)。用戶可以不受時(shí)間、空間的限制，只要用一臺(tái)PC，一根電話線，就可以享受全天候的網(wǎng)上金融服務(wù)。這里的網(wǎng)上金融服務(wù)是指實(shí)質(zhì)性的金融服務(wù)，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)之外，還可以進(jìn)行網(wǎng)上支付結(jié)算。

12/10/2022612.2銀行業(yè)電子商務(wù)12.2.1E-Ba12.2.2形式:一種是完全依賴于INTERNET發(fā)展起來(lái)的全新電子銀行，叫純網(wǎng)絡(luò)銀行。一般只提供個(gè)人業(yè)務(wù)。如安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB。進(jìn)入其他交易系統(tǒng)會(huì)遇到障礙；提供低價(jià)服務(wù)；利率較高。另一種則是在現(xiàn)有商業(yè)銀行基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)，把銀行服務(wù)業(yè)務(wù)運(yùn)用到INERNET，開(kāi)設(shè)新的電子服務(wù)窗口，即所謂傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的外掛電子銀行系統(tǒng)。目前我國(guó)開(kāi)辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)都屬于后一種。

12/10/2022712.2.2形式:一種是完全依賴于INTERNET發(fā)展起來(lái)的銀行開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的形式有：集中式：有總行設(shè)立唯一的網(wǎng)址，所有交易由總行的服務(wù)器完成，分支結(jié)構(gòu)只接受客戶現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)戶申請(qǐng)或發(fā)放有關(guān)軟件、硬件工作。分散式：總行和分行都設(shè)有網(wǎng)址，當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)有分支機(jī)構(gòu)的服務(wù)器完成，后經(jīng)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)傳輸給總行服務(wù)器。12/10/20228銀行開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的形式有：集中式：12/8/2022812.2.3E-Bank運(yùn)作12/10/2022912.2.3E-Bank運(yùn)作12/8/20229E-Bank的電子商務(wù)業(yè)務(wù)：1）傳統(tǒng)金融服務(wù)品種在網(wǎng)絡(luò)上延伸而形成的虛擬金融服務(wù)。如轉(zhuǎn)帳結(jié)算、匯兌、代理公共收費(fèi)（水費(fèi)、電費(fèi)、電話費(fèi)等）、發(fā)放工資、查詢個(gè)人帳戶等。2）在互聯(lián)網(wǎng)上衍生的金融服務(wù)。①信息類：靜態(tài)信息、動(dòng)態(tài)信息和賬戶信息②在線交易：開(kāi)戶、存款、轉(zhuǎn)賬等③新型服務(wù)：集團(tuán)客戶通過(guò)E-Bank查詢各子公司的帳戶余額和交易信息；在簽訂多邊協(xié)議的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)集團(tuán)公司內(nèi)部的資金調(diào)度與劃撥；提供財(cái)務(wù)信息咨詢、帳戶管理等理財(cái)服務(wù)；還可以進(jìn)行網(wǎng)上國(guó)際收支申報(bào)；發(fā)放電子信用證；開(kāi)展數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作等。12/10/202210E-Bank的電子商務(wù)業(yè)務(wù)：1）傳統(tǒng)金融服務(wù)品種在網(wǎng)絡(luò)上延伸3）網(wǎng)上支付系統(tǒng)服務(wù)：商戶對(duì)顧客（B-to-C）商務(wù)模式下的購(gòu)物、訂票、證券買賣等零售交易，商戶對(duì)商戶（B-to-B）商務(wù)模式下的網(wǎng)上采購(gòu)等批發(fā)交易，以及金融機(jī)構(gòu)間的資金融通和清算。12/10/2022113）網(wǎng)上支付系統(tǒng)服務(wù)：12/8/20221112.2.4網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)要求在客戶端安裝特殊的服務(wù)支持軟件，比如支持網(wǎng)上支付服務(wù)的電子錢包，為商家提供網(wǎng)上支付服務(wù)的商務(wù)家服務(wù)器軟件等。這些特殊的服務(wù)支持軟件構(gòu)成了網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的客戶端支持子系統(tǒng)。

防火墻是一個(gè)由軟件系統(tǒng)和硬件設(shè)備組合而成的安全系統(tǒng)，是開(kāi)放性的Internet與銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)之間接口。所有來(lái)自銀行網(wǎng)絡(luò)外部的訪問(wèn)都必須經(jīng)過(guò)這個(gè)接口，在此接收檢查和鏈接。12/10/20221212.2.4網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)要求在客戶端安裝特殊的服務(wù)支

12/10/20221312/8/202213客戶端支持子系統(tǒng)Internet防火墻等安全系統(tǒng)前端客戶服務(wù)子系統(tǒng)后端業(yè)務(wù)子系統(tǒng)內(nèi)部辦公自動(dòng)化子系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)構(gòu)成

12/10/202214客戶端支持子系統(tǒng)Internet防火墻等安全系統(tǒng)前端客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行的分銷模式網(wǎng)絡(luò)銀行后臺(tái)系統(tǒng)/Intranet/業(yè)務(wù)服務(wù)器網(wǎng)絡(luò)銀行前臺(tái)系統(tǒng)/Web服務(wù)器因特網(wǎng)客戶服務(wù)平臺(tái)(銀行主頁(yè))/瀏覽器/客戶終端其他產(chǎn)品或服務(wù)經(jīng)銷商最終客戶群12/10/202215網(wǎng)絡(luò)銀行的分銷模式網(wǎng)絡(luò)銀行后臺(tái)系統(tǒng)/Intranet/業(yè)務(wù)服證券電子商務(wù)是證券行業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為媒介為客戶提供的一種全新商業(yè)服務(wù)，它是一種信息無(wú)償、交易有償?shù)木W(wǎng)絡(luò)服務(wù)。其基本內(nèi)容包括：能為企業(yè)及投資者提供投資理財(cái)?shù)娜轿环?wù)；所需條件是互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的普及、貨幣電子化和解決網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題（微觀、宏觀）等。能夠?yàn)橥顿Y者提供國(guó)際經(jīng)濟(jì)分析、政府政策分析、企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理分析、證券板塊分析、證券靜態(tài)動(dòng)態(tài)分析等方面的服務(wù)；能夠以每日國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)信息、證券行情、證券代理買賣、投資咨詢、服務(wù)對(duì)象的輔助決策分析及提供特別專題報(bào)告等方式來(lái)為投資者服務(wù)；同時(shí)也提供外匯、期貨等方面的輔助服務(wù)方式。

12.3證券電子商務(wù)12/10/202216證券電子商務(wù)是證券行業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為媒介為客戶提供的一12.3.1證券電子商務(wù)的特點(diǎn)

1、虛擬性：所有的交易與服務(wù)均通過(guò)WEB或電話呼叫中心自動(dòng)進(jìn)行，不許借助店面或工作人員的幫助；由于是虛擬的，服務(wù)可以跨越時(shí)間與空間的限制。

2、個(gè)性化：所有服務(wù)可精確的按照每個(gè)用戶的需要進(jìn)行。服務(wù)方式可以是主動(dòng)服務(wù)，也可是被動(dòng)服務(wù)。

3、成本低：由于服務(wù)的虛擬性，對(duì)原有事務(wù)性工作的場(chǎng)地及人工不再有要求，加上技術(shù)進(jìn)步對(duì)信息處理效率的極大改進(jìn)，因而有效降低了證券公司的基礎(chǔ)運(yùn)營(yíng)成本。12/10/20221712.3.1證券電子商務(wù)的特點(diǎn)

1、虛擬性：所有的交易4、優(yōu)質(zhì)服務(wù)更為重要：由于硬件不再重要，網(wǎng)絡(luò)的競(jìng)爭(zhēng)只能依靠軟性的服務(wù)。并且網(wǎng)絡(luò)跨越時(shí)空的能力會(huì)將這種優(yōu)勢(shì)服務(wù)的能力無(wú)限制放大。強(qiáng)者恒強(qiáng)的馬太效應(yīng)在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)模式下更是一條不變的規(guī)律。5、創(chuàng)新是競(jìng)爭(zhēng)的要素：由于網(wǎng)絡(luò)縮小了時(shí)空的概念，因此任何一種新的業(yè)務(wù)思想或技術(shù)很快能被對(duì)手效仿，為始終保持領(lǐng)先，企業(yè)只有依靠不斷的創(chuàng)新才能保證競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)，否則會(huì)很快被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手超越。6、技術(shù)是核心資源：在證券電子商務(wù)中，技術(shù)構(gòu)成了服務(wù)與業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)平臺(tái)。因此技術(shù)不僅僅是一種手段，還是核心的資源。技術(shù)的創(chuàng)新便可意味著服務(wù)與業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

12/10/2022184、優(yōu)質(zhì)服務(wù)更為重要：由于硬件不再重要，網(wǎng)絡(luò)的競(jìng)爭(zhēng)只能依靠軟12.3.2證券電子商務(wù)的典型模式E－Trade模式：完全以WEB方式提供純虛擬的投資與服務(wù)，其特點(diǎn)就是用盡可能低的折扣吸引對(duì)價(jià)格在意而對(duì)服務(wù)要求不高的自助投資者。價(jià)格是這些公司的主要競(jìng)爭(zhēng)模式。這方面的典型代表有E－－Trade，Ameritrade等。Schwab模式：同時(shí)以店面，電話，WEB向投資者提供服務(wù)，客戶可自己選擇需要的服務(wù)模式。注重通過(guò)技術(shù)手段創(chuàng)新服務(wù)模式，提高服務(wù)質(zhì)量。希望通過(guò)技術(shù)手段有效降低成本，進(jìn)而降低服務(wù)價(jià)格，不會(huì)以犧牲服務(wù)為代價(jià)。通過(guò)有效利用技術(shù)來(lái)降低成本，改進(jìn)服務(wù)，提供創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式是這些公司的主要經(jīng)營(yíng)特色。這方面的典型代表有Schwab，TDWaterhouse等

12/10/20221912.3.2證券電子商務(wù)的典型模式E－Trade模式：完全以

MerrillLynch模式：除了有二的優(yōu)勢(shì)外，還充分利用公司專業(yè)化的經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍與龐大的研究力量提供理財(cái)服務(wù)。美林證券是美國(guó)乃至全球的著名品牌。由于有龐大的客戶托管資產(chǎn)作為后盾，美林對(duì)于90年代興起的網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)浪潮反應(yīng)遲鈍，遲至99年六月一日才發(fā)布其在線交易系統(tǒng)。12/10/202220

MerrillLynch模式：除了有二的優(yōu)勢(shì)外，還充分傳統(tǒng)方式與網(wǎng)上交易方式拓展成本比較

方式主要成本

傳統(tǒng)方式營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（證券營(yíng)業(yè)部）人事（雇員）行政開(kāi)支等

網(wǎng)上交易方式系統(tǒng)建設(shè)技術(shù)升級(jí)品牌行銷（廣告支出更大）客戶服務(wù)折扣優(yōu)惠（相對(duì)應(yīng)的收益）等12/10/202221傳統(tǒng)方式與網(wǎng)上交易方式拓展成本比較方式主12.3.3我國(guó)證券公司網(wǎng)上交易組織架構(gòu)的變遷

(1)協(xié)調(diào)性的非常設(shè)過(guò)渡機(jī)構(gòu)：華泰證券的“網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)辦公室”、國(guó)通證券的“網(wǎng)上交易協(xié)調(diào)委員會(huì)”。（2）外購(gòu)。開(kāi)始時(shí)，有很多公司借助財(cái)經(jīng)網(wǎng)站等其他非金融機(jī)構(gòu)的交易平臺(tái)，如中信證券開(kāi)始時(shí)曾經(jīng)與和訊合作，當(dāng)然后來(lái)中信證券獨(dú)立運(yùn)行了。不過(guò)目前一些小型證券公司以及一些證券營(yíng)業(yè)部還是這樣做的。

12/10/20222212.3.3我國(guó)證券公司網(wǎng)上交易組織架構(gòu)的變遷（3）下屬營(yíng)業(yè)部各自為政。特別是那些重組、兼并后設(shè)立的證券公司，這是無(wú)奈的選擇。（成本較高，服務(wù)較低）（4）下設(shè)專門的網(wǎng)上交易部（名稱有很多，如網(wǎng)上交易部、電子商務(wù)部、網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)部等），這又分兩種方式，一是一級(jí)部門，二是隸屬于經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)管理部門，是二級(jí)部門。（5）子公司模式：（a）廣東證券兼并盛潤(rùn)，中天網(wǎng)在機(jī)構(gòu)、人員等方面擁有相當(dāng)?shù)莫?dú)立性；（b）西南證券與飛虎網(wǎng)。12/10/202223（3）下屬營(yíng)業(yè)部各自為政。特別是那些重組、兼并后設(shè)立的證券公12.3.4拓展網(wǎng)上證券交易等新業(yè)務(wù)的策略

演化法：在不影響相關(guān)員工從事傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)發(fā)展新業(yè)務(wù)；孵化法：組建獨(dú)立的機(jī)構(gòu)，專門從事新業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)；收購(gòu)法：企業(yè)通過(guò)購(gòu)并其他企業(yè)，來(lái)涉足新業(yè)務(wù)；聯(lián)盟法：通過(guò)合作、合資等方式拓展新業(yè)務(wù)。

12/10/20222412.3.4拓展網(wǎng)上證券交易等新業(yè)務(wù)的策略演化法：在不影響拓展網(wǎng)上證券交易新業(yè)務(wù)的具體策略：電子商務(wù)戰(zhàn)略聯(lián)盟戰(zhàn)略聯(lián)盟是指兩個(gè)或多個(gè)企業(yè)為了實(shí)現(xiàn)一個(gè)共同的一致目標(biāo)而形成的一種緊密的合作關(guān)系，而這個(gè)目標(biāo)對(duì)單個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)很難獨(dú)立完成。12/10/202225拓展網(wǎng)上證券交易新業(yè)務(wù)的具體策略：電子商務(wù)戰(zhàn)略聯(lián)盟戰(zhàn)略聯(lián)盟是拓展網(wǎng)上證券交易新業(yè)務(wù)的具體策略：電子商務(wù)戰(zhàn)略聯(lián)盟。

同業(yè)聯(lián)盟（9家經(jīng)紀(jì)公司組建網(wǎng)上交易戰(zhàn)略聯(lián)盟）；聯(lián)盟產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)狀況：銀行之間存在競(jìng)爭(zhēng)，電信壟斷程度高，因此聯(lián)盟困難。前者有外在的競(jìng)爭(zhēng)壓力，后者可以依靠信譽(yù)、關(guān)系等；聯(lián)盟與規(guī)模、品牌；規(guī)模大的，其他企業(yè)愿意與其組建聯(lián)盟。規(guī)模小的，不容易引起關(guān)注。解決方式是小的券商先組建一個(gè)共同體，再與銀行等開(kāi)展合作。品牌：先發(fā)優(yōu)勢(shì)，華泰證券與巨靈的合作。

12/10/202226拓展網(wǎng)上證券交易新業(yè)務(wù)的具體策略：電子商務(wù)戰(zhàn)略聯(lián)盟。同業(yè)聯(lián)擁有股權(quán)關(guān)系。聯(lián)盟程度的不同：股本合資、非控股性參股、協(xié)議聯(lián)盟、一個(gè)至多個(gè)聯(lián)盟等；聯(lián)盟中的主導(dǎo)者。主動(dòng)權(quán)，不能淪落為跑道；專業(yè)化與多元化。有專業(yè)化的一面，又有多元化的一面，專業(yè)化與多元化并不矛盾，E*Trade就是一例；12/10/202227擁有股權(quán)關(guān)系。12/8/202227拓展網(wǎng)上證券交易等新業(yè)務(wù)的具體策略有的聯(lián)盟具有排它性，如包月優(yōu)惠（共同投入），有的則不具有排他性。華泰證券與江蘇電信，共同投資，共同受益，實(shí)行包月的做法，雙方的協(xié)議是最低收費(fèi)水平，與其他公司簽約的收費(fèi)只能高于這一水平；聯(lián)盟與內(nèi)部化。比較三者成本，是市場(chǎng)化？是聯(lián)盟還是內(nèi)部化（通過(guò)兼并、收購(gòu)，組成一個(gè)企業(yè)）。廣東證券與盛潤(rùn)的購(gòu)并（中天網(wǎng)）；人際關(guān)系。制度安排，利益分配。江陰的銀證合作——華泰證券江陰營(yíng)業(yè)部。同樣的公司，同樣的制度，如果換一個(gè)人就可能不行了。12/10/202228拓展網(wǎng)上證券交易等新業(yè)務(wù)的具體策略有的聯(lián)盟具有排它性，如包月12.4.1電子商務(wù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響.電子商務(wù)將拓展保險(xiǎn)人的服務(wù)時(shí)間和空間，提高保險(xiǎn)銷售效率，降低銷售成本。

電子商務(wù)將使保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)由價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向技術(shù)與服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng).電子商務(wù)將動(dòng)搖保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的組織架構(gòu)，使建立新的內(nèi)部監(jiān)控結(jié)構(gòu)和組織形式成為必要.電子商務(wù)將給保險(xiǎn)監(jiān)管工作帶來(lái)新的挑戰(zhàn).12.4保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)12/10/20222912.4.1電子商務(wù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響.12.4.2保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展電子商務(wù)的機(jī)遇與制約

保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)面臨著良好的發(fā)展機(jī)遇我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量將快速增加

網(wǎng)上商業(yè)環(huán)境進(jìn)一步改善

保險(xiǎn)電子商務(wù)將釋放保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛能

國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)電子商務(wù)在同一起跑線上

12/10/20223012.4.2保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展電子商務(wù)的機(jī)遇與制約

保險(xiǎn)業(yè)電子商12.4.3我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)發(fā)展面臨的制約因素觀念與意識(shí)的制約互聯(lián)網(wǎng)硬件環(huán)境的制約金融電子化支付手段的制約網(wǎng)絡(luò)安全的制約

我國(guó)保險(xiǎn)公司自身信息化水平的制約12/10/20223112.4.3我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)發(fā)展面臨的制約因素12/8/212.4.4現(xiàn)有保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)模式

保險(xiǎn)公司網(wǎng)站

保險(xiǎn)公司網(wǎng)站是一種典型B2C電子商務(wù)模式，是由保險(xiǎn)公司開(kāi)設(shè)的網(wǎng)上店鋪，旨在宣傳公司產(chǎn)品，提供聯(lián)系方式，拓展公司銷售渠道。這種商務(wù)模式的優(yōu)點(diǎn)是：（1）宣傳公司及產(chǎn)品，樹(shù)立公司及產(chǎn)品形象，提高公司知名度。（2）提供產(chǎn)品銷售渠道。（3）管理客戶資料。（4）提供增值服務(wù)。

12/10/20223212.4.4現(xiàn)有保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)模式保險(xiǎn)公司網(wǎng)站12/8/12.4.5網(wǎng)上保險(xiǎn)超市12/10/20223312.4.5網(wǎng)上保險(xiǎn)超市12/8/20223312/10/20223412/8/20223412.4.7網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)交易市場(chǎng)是由充當(dāng)經(jīng)紀(jì)人的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商開(kāi)設(shè)的便于保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司和客戶相互尋求風(fēng)險(xiǎn)交換的網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)。一些網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)商扮演了幾方之間經(jīng)紀(jì)人的角色，而這幾方通常為保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司和一些大型企業(yè)，它們互相尋求交換個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)的組合。典型的例子包括GlobalRiskMarkPlace和提供巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)交易的CATEX。在這兩個(gè)網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)上已經(jīng)完成了很多交易業(yè)務(wù)，目前國(guó)內(nèi)還沒(méi)有出現(xiàn)真正意義上的網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)。12/10/20223512.4.7網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)12/8/20223512.4.8網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)拍賣

網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)拍賣是一種B2B電子商務(wù)模式，保險(xiǎn)客戶可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)處置自身的風(fēng)險(xiǎn)。這種“反向拍賣”特別適用于大型的公司，它們可以將自己的風(fēng)險(xiǎn)作為標(biāo)的來(lái)吸引投標(biāo)者，然后從所有投標(biāo)中選擇最具競(jìng)爭(zhēng)力的報(bào)價(jià)和國(guó)外基于互聯(lián)網(wǎng)的電子商務(wù)模式發(fā)展軌跡相同，國(guó)內(nèi)大多保險(xiǎn)網(wǎng)站都是基于個(gè)人險(xiǎn)種而發(fā)展起來(lái)的，著眼于B2C方式，至今還沒(méi)有B2B的方式，但隨著保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的不斷創(chuàng)新，不久將會(huì)出現(xiàn)網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)以及反向拍賣

12/10/20223612.4.8網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)拍賣

網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)拍賣是一種B2B電子商12.4.9我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略

加強(qiáng)對(duì)電子商務(wù)變革的深刻認(rèn)識(shí)

加快保險(xiǎn)公司的內(nèi)部信息化建設(shè)步伐

積極將保險(xiǎn)電子商務(wù)引入市場(chǎng)營(yíng)銷和服務(wù)

利用社會(huì)資源在合作發(fā)展中實(shí)現(xiàn)多贏

大力培養(yǎng)保險(xiǎn)電子商務(wù)專門人才

積極完善中國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)環(huán)境

12/10/20223712.4.9我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略加強(qiáng)對(duì)電子商務(wù)變革思考題1.試述電子商務(wù)對(duì)銀行業(yè)的影響2.試述電子商務(wù)對(duì)證券業(yè)的影響3.試述電子商務(wù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響*4.以實(shí)證的方法討論金融電子商務(wù)的發(fā)展.12/10/202238思考題1.試述電子商務(wù)對(duì)銀行業(yè)的影響12/8/202238

電子商務(wù)概論

第十二章

金融業(yè)電子商務(wù)授課人：冉麗敏12/10/202239電子商務(wù)概論

12/8/20221第十二章金融業(yè)電子商務(wù)

本章要點(diǎn):電子商務(wù)在金融業(yè)的應(yīng)用領(lǐng)域銀行、證券與保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)12/10/202240第十二章金融業(yè)電子商務(wù)本章要點(diǎn):12/8/2022第十二章金融業(yè)電子商務(wù)本章結(jié)構(gòu):

1電子商務(wù)在金融業(yè)的應(yīng)用領(lǐng)域

2銀行業(yè)電子商務(wù)

3證券電子商務(wù)4保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)

12/10/202241第十二章金融業(yè)電子商務(wù)本章結(jié)構(gòu):12/8/2022312.1電子商務(wù)在金融業(yè)的應(yīng)用領(lǐng)域1.電子貨幣服務(wù)

網(wǎng)上金融服務(wù)的特點(diǎn)是通過(guò)電子貨幣在Internet上進(jìn)行及時(shí)電子支付與結(jié)算。人們可隨時(shí)隨地完成購(gòu)物消費(fèi)活動(dòng)，進(jìn)行貨幣支付。網(wǎng)上支付的安全電子交易是經(jīng)過(guò)安全認(rèn)證、數(shù)據(jù)加密、交易確認(rèn)等控制的。12/10/20224212.1電子商務(wù)在金融業(yè)的應(yīng)用領(lǐng)域1.電子貨幣服務(wù)12/82.網(wǎng)上金融服務(wù)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù).包括:銀行的廣告、宣傳資料及公共信息的發(fā)布。實(shí)現(xiàn)客戶在銀行各類帳戶信息的查詢，及時(shí)反映客戶的理財(cái)狀況。實(shí)現(xiàn)客戶安全交易，包括轉(zhuǎn)帳、信貸、股票買賣等。網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù):網(wǎng)上理財(cái)是運(yùn)用現(xiàn)代國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)行理財(cái)信息查詢、分析以及金融交易等一系列個(gè)人理財(cái)活動(dòng)。網(wǎng)上證券交易是以國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)為載體，進(jìn)行股票信息查詢、分析，股票交易等一系列個(gè)人理財(cái)活動(dòng).網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，直接完成保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售和服務(wù)，并由銀行將保費(fèi)劃入保險(xiǎn)公司。12/10/2022432.網(wǎng)上金融服務(wù)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù).包括:銀行的廣告、宣傳資12.2銀行業(yè)電子商務(wù)12.2.1E-Bank

定義:E-Bank（ElectronicBank），是在INTERNET上的虛擬銀行柜臺(tái)。用戶可以不受時(shí)間、空間的限制，只要用一臺(tái)PC，一根電話線，就可以享受全天候的網(wǎng)上金融服務(wù)。這里的網(wǎng)上金融服務(wù)是指實(shí)質(zhì)性的金融服務(wù)，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)之外，還可以進(jìn)行網(wǎng)上支付結(jié)算。

12/10/20224412.2銀行業(yè)電子商務(wù)12.2.1E-Ba12.2.2形式:一種是完全依賴于INTERNET發(fā)展起來(lái)的全新電子銀行，叫純網(wǎng)絡(luò)銀行。一般只提供個(gè)人業(yè)務(wù)。如安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB。進(jìn)入其他交易系統(tǒng)會(huì)遇到障礙；提供低價(jià)服務(wù)；利率較高。另一種則是在現(xiàn)有商業(yè)銀行基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)，把銀行服務(wù)業(yè)務(wù)運(yùn)用到INERNET，開(kāi)設(shè)新的電子服務(wù)窗口，即所謂傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的外掛電子銀行系統(tǒng)。目前我國(guó)開(kāi)辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)都屬于后一種。

12/10/20224512.2.2形式:一種是完全依賴于INTERNET發(fā)展起來(lái)的銀行開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的形式有：集中式：有總行設(shè)立唯一的網(wǎng)址，所有交易由總行的服務(wù)器完成，分支結(jié)構(gòu)只接受客戶現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)戶申請(qǐng)或發(fā)放有關(guān)軟件、硬件工作。分散式：總行和分行都設(shè)有網(wǎng)址，當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)有分支機(jī)構(gòu)的服務(wù)器完成，后經(jīng)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)傳輸給總行服務(wù)器。12/10/202246銀行開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的形式有：集中式：12/8/2022812.2.3E-Bank運(yùn)作12/10/20224712.2.3E-Bank運(yùn)作12/8/20229E-Bank的電子商務(wù)業(yè)務(wù)：1）傳統(tǒng)金融服務(wù)品種在網(wǎng)絡(luò)上延伸而形成的虛擬金融服務(wù)。如轉(zhuǎn)帳結(jié)算、匯兌、代理公共收費(fèi)（水費(fèi)、電費(fèi)、電話費(fèi)等）、發(fā)放工資、查詢個(gè)人帳戶等。2）在互聯(lián)網(wǎng)上衍生的金融服務(wù)。①信息類：靜態(tài)信息、動(dòng)態(tài)信息和賬戶信息②在線交易：開(kāi)戶、存款、轉(zhuǎn)賬等③新型服務(wù)：集團(tuán)客戶通過(guò)E-Bank查詢各子公司的帳戶余額和交易信息；在簽訂多邊協(xié)議的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)集團(tuán)公司內(nèi)部的資金調(diào)度與劃撥；提供財(cái)務(wù)信息咨詢、帳戶管理等理財(cái)服務(wù)；還可以進(jìn)行網(wǎng)上國(guó)際收支申報(bào)；發(fā)放電子信用證；開(kāi)展數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作等。12/10/202248E-Bank的電子商務(wù)業(yè)務(wù)：1）傳統(tǒng)金融服務(wù)品種在網(wǎng)絡(luò)上延伸3）網(wǎng)上支付系統(tǒng)服務(wù)：商戶對(duì)顧客（B-to-C）商務(wù)模式下的購(gòu)物、訂票、證券買賣等零售交易，商戶對(duì)商戶（B-to-B）商務(wù)模式下的網(wǎng)上采購(gòu)等批發(fā)交易，以及金融機(jī)構(gòu)間的資金融通和清算。12/10/2022493）網(wǎng)上支付系統(tǒng)服務(wù)：12/8/20221112.2.4網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)要求在客戶端安裝特殊的服務(wù)支持軟件，比如支持網(wǎng)上支付服務(wù)的電子錢包，為商家提供網(wǎng)上支付服務(wù)的商務(wù)家服務(wù)器軟件等。這些特殊的服務(wù)支持軟件構(gòu)成了網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的客戶端支持子系統(tǒng)。

防火墻是一個(gè)由軟件系統(tǒng)和硬件設(shè)備組合而成的安全系統(tǒng)，是開(kāi)放性的Internet與銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)之間接口。所有來(lái)自銀行網(wǎng)絡(luò)外部的訪問(wèn)都必須經(jīng)過(guò)這個(gè)接口，在此接收檢查和鏈接。12/10/20225012.2.4網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)要求在客戶端安裝特殊的服務(wù)支

12/10/20225112/8/202213客戶端支持子系統(tǒng)Internet防火墻等安全系統(tǒng)前端客戶服務(wù)子系統(tǒng)后端業(yè)務(wù)子系統(tǒng)內(nèi)部辦公自動(dòng)化子系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)構(gòu)成

12/10/202252客戶端支持子系統(tǒng)Internet防火墻等安全系統(tǒng)前端客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行的分銷模式網(wǎng)絡(luò)銀行后臺(tái)系統(tǒng)/Intranet/業(yè)務(wù)服務(wù)器網(wǎng)絡(luò)銀行前臺(tái)系統(tǒng)/Web服務(wù)器因特網(wǎng)客戶服務(wù)平臺(tái)(銀行主頁(yè))/瀏覽器/客戶終端其他產(chǎn)品或服務(wù)經(jīng)銷商最終客戶群12/10/202253網(wǎng)絡(luò)銀行的分銷模式網(wǎng)絡(luò)銀行后臺(tái)系統(tǒng)/Intranet/業(yè)務(wù)服證券電子商務(wù)是證券行業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為媒介為客戶提供的一種全新商業(yè)服務(wù)，它是一種信息無(wú)償、交易有償?shù)木W(wǎng)絡(luò)服務(wù)。其基本內(nèi)容包括：能為企業(yè)及投資者提供投資理財(cái)?shù)娜轿环?wù)；所需條件是互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的普及、貨幣電子化和解決網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題（微觀、宏觀）等。能夠?yàn)橥顿Y者提供國(guó)際經(jīng)濟(jì)分析、政府政策分析、企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理分析、證券板塊分析、證券靜態(tài)動(dòng)態(tài)分析等方面的服務(wù)；能夠以每日國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)信息、證券行情、證券代理買賣、投資咨詢、服務(wù)對(duì)象的輔助決策分析及提供特別專題報(bào)告等方式來(lái)為投資者服務(wù)；同時(shí)也提供外匯、期貨等方面的輔助服務(wù)方式。

12.3證券電子商務(wù)12/10/202254證券電子商務(wù)是證券行業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為媒介為客戶提供的一12.3.1證券電子商務(wù)的特點(diǎn)

1、虛擬性：所有的交易與服務(wù)均通過(guò)WEB或電話呼叫中心自動(dòng)進(jìn)行，不許借助店面或工作人員的幫助；由于是虛擬的，服務(wù)可以跨越時(shí)間與空間的限制。

2、個(gè)性化：所有服務(wù)可精確的按照每個(gè)用戶的需要進(jìn)行。服務(wù)方式可以是主動(dòng)服務(wù)，也可是被動(dòng)服務(wù)。

3、成本低：由于服務(wù)的虛擬性，對(duì)原有事務(wù)性工作的場(chǎng)地及人工不再有要求，加上技術(shù)進(jìn)步對(duì)信息處理效率的極大改進(jìn)，因而有效降低了證券公司的基礎(chǔ)運(yùn)營(yíng)成本。12/10/20225512.3.1證券電子商務(wù)的特點(diǎn)

1、虛擬性：所有的交易4、優(yōu)質(zhì)服務(wù)更為重要：由于硬件不再重要，網(wǎng)絡(luò)的競(jìng)爭(zhēng)只能依靠軟性的服務(wù)。并且網(wǎng)絡(luò)跨越時(shí)空的能力會(huì)將這種優(yōu)勢(shì)服務(wù)的能力無(wú)限制放大。強(qiáng)者恒強(qiáng)的馬太效應(yīng)在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)模式下更是一條不變的規(guī)律。5、創(chuàng)新是競(jìng)爭(zhēng)的要素：由于網(wǎng)絡(luò)縮小了時(shí)空的概念，因此任何一種新的業(yè)務(wù)思想或技術(shù)很快能被對(duì)手效仿，為始終保持領(lǐng)先，企業(yè)只有依靠不斷的創(chuàng)新才能保證競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)，否則會(huì)很快被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手超越。6、技術(shù)是核心資源：在證券電子商務(wù)中，技術(shù)構(gòu)成了服務(wù)與業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)平臺(tái)。因此技術(shù)不僅僅是一種手段，還是核心的資源。技術(shù)的創(chuàng)新便可意味著服務(wù)與業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

12/10/2022564、優(yōu)質(zhì)服務(wù)更為重要：由于硬件不再重要，網(wǎng)絡(luò)的競(jìng)爭(zhēng)只能依靠軟12.3.2證券電子商務(wù)的典型模式E－Trade模式：完全以WEB方式提供純虛擬的投資與服務(wù)，其特點(diǎn)就是用盡可能低的折扣吸引對(duì)價(jià)格在意而對(duì)服務(wù)要求不高的自助投資者。價(jià)格是這些公司的主要競(jìng)爭(zhēng)模式。這方面的典型代表有E－－Trade，Ameritrade等。Schwab模式：同時(shí)以店面，電話，WEB向投資者提供服務(wù)，客戶可自己選擇需要的服務(wù)模式。注重通過(guò)技術(shù)手段創(chuàng)新服務(wù)模式，提高服務(wù)質(zhì)量。希望通過(guò)技術(shù)手段有效降低成本，進(jìn)而降低服務(wù)價(jià)格，不會(huì)以犧牲服務(wù)為代價(jià)。通過(guò)有效利用技術(shù)來(lái)降低成本，改進(jìn)服務(wù)，提供創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式是這些公司的主要經(jīng)營(yíng)特色。這方面的典型代表有Schwab，TDWaterhouse等

12/10/20225712.3.2證券電子商務(wù)的典型模式E－Trade模式：完全以

MerrillLynch模式：除了有二的優(yōu)勢(shì)外，還充分利用公司專業(yè)化的經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍與龐大的研究力量提供理財(cái)服務(wù)。美林證券是美國(guó)乃至全球的著名品牌。由于有龐大的客戶托管資產(chǎn)作為后盾，美林對(duì)于90年代興起的網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)浪潮反應(yīng)遲鈍，遲至99年六月一日才發(fā)布其在線交易系統(tǒng)。12/10/202258

MerrillLynch模式：除了有二的優(yōu)勢(shì)外，還充分傳統(tǒng)方式與網(wǎng)上交易方式拓展成本比較

方式主要成本

傳統(tǒng)方式營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（證券營(yíng)業(yè)部）人事（雇員）行政開(kāi)支等

網(wǎng)上交易方式系統(tǒng)建設(shè)技術(shù)升級(jí)品牌行銷（廣告支出更大）客戶服務(wù)折扣優(yōu)惠（相對(duì)應(yīng)的收益）等12/10/202259傳統(tǒng)方式與網(wǎng)上交易方式拓展成本比較方式主12.3.3我國(guó)證券公司網(wǎng)上交易組織架構(gòu)的變遷

(1)協(xié)調(diào)性的非常設(shè)過(guò)渡機(jī)構(gòu)：華泰證券的“網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)辦公室”、國(guó)通證券的“網(wǎng)上交易協(xié)調(diào)委員會(huì)”。（2）外購(gòu)。開(kāi)始時(shí)，有很多公司借助財(cái)經(jīng)網(wǎng)站等其他非金融機(jī)構(gòu)的交易平臺(tái)，如中信證券開(kāi)始時(shí)曾經(jīng)與和訊合作，當(dāng)然后來(lái)中信證券獨(dú)立運(yùn)行了。不過(guò)目前一些小型證券公司以及一些證券營(yíng)業(yè)部還是這樣做的。

12/10/20226012.3.3我國(guó)證券公司網(wǎng)上交易組織架構(gòu)的變遷（3）下屬營(yíng)業(yè)部各自為政。特別是那些重組、兼并后設(shè)立的證券公司，這是無(wú)奈的選擇。（成本較高，服務(wù)較低）（4）下設(shè)專門的網(wǎng)上交易部（名稱有很多，如網(wǎng)上交易部、電子商務(wù)部、網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)部等），這又分兩種方式，一是一級(jí)部門，二是隸屬于經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)管理部門，是二級(jí)部門。（5）子公司模式：（a）廣東證券兼并盛潤(rùn)，中天網(wǎng)在機(jī)構(gòu)、人員等方面擁有相當(dāng)?shù)莫?dú)立性；（b）西南證券與飛虎網(wǎng)。12/10/202261（3）下屬營(yíng)業(yè)部各自為政。特別是那些重組、兼并后設(shè)立的證券公12.3.4拓展網(wǎng)上證券交易等新業(yè)務(wù)的策略

演化法：在不影響相關(guān)員工從事傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)發(fā)展新業(yè)務(wù)；孵化法：組建獨(dú)立的機(jī)構(gòu)，專門從事新業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)；收購(gòu)法：企業(yè)通過(guò)購(gòu)并其他企業(yè)，來(lái)涉足新業(yè)務(wù)；聯(lián)盟法：通過(guò)合作、合資等方式拓展新業(yè)務(wù)。

12/10/20226212.3.4拓展網(wǎng)上證券交易等新業(yè)務(wù)的策略演化法：在不影響拓展網(wǎng)上證券交易新業(yè)務(wù)的具體策略：電子商務(wù)戰(zhàn)略聯(lián)盟戰(zhàn)略聯(lián)盟是指兩個(gè)或多個(gè)企業(yè)為了實(shí)現(xiàn)一個(gè)共同的一致目標(biāo)而形成的一種緊密的合作關(guān)系，而這個(gè)目標(biāo)對(duì)單個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)很難獨(dú)立完成。12/10/202263拓展網(wǎng)上證券交易新業(yè)務(wù)的具體策略：電子商務(wù)戰(zhàn)略聯(lián)盟戰(zhàn)略聯(lián)盟是拓展網(wǎng)上證券交易新業(yè)務(wù)的具體策略：電子商務(wù)戰(zhàn)略聯(lián)盟。

同業(yè)聯(lián)盟（9家經(jīng)紀(jì)公司組建網(wǎng)上交易戰(zhàn)略聯(lián)盟）；聯(lián)盟產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)狀況：銀行之間存在競(jìng)爭(zhēng)，電信壟斷程度高，因此聯(lián)盟困難。前者有外在的競(jìng)爭(zhēng)壓力，后者可以依靠信譽(yù)、關(guān)系等；聯(lián)盟與規(guī)模、品牌；規(guī)模大的，其他企業(yè)愿意與其組建聯(lián)盟。規(guī)模小的，不容易引起關(guān)注。解決方式是小的券商先組建一個(gè)共同體，再與銀行等開(kāi)展合作。品牌：先發(fā)優(yōu)勢(shì)，華泰證券與巨靈的合作。

12/10/202264拓展網(wǎng)上證券交易新業(yè)務(wù)的具體策略：電子商務(wù)戰(zhàn)略聯(lián)盟。同業(yè)聯(lián)擁有股權(quán)關(guān)系。聯(lián)盟程度的不同：股本合資、非控股性參股、協(xié)議聯(lián)盟、一個(gè)至多個(gè)聯(lián)盟等；聯(lián)盟中的主導(dǎo)者。主動(dòng)權(quán)，不能淪落為跑道；專業(yè)化與多元化。有專業(yè)化的一面，又有多元化的一面，專業(yè)化與多元化并不矛盾，E*Trade就是一例；12/10/202265擁有股權(quán)關(guān)系。12/8/202227拓展網(wǎng)上證券交易等新業(yè)務(wù)的具體策略有的聯(lián)盟具有排它性，如包月優(yōu)惠（共同投入），有的則不具有排他性。華泰證券與江蘇電信，共同投資，共同受益，實(shí)行包月的做法，雙方的協(xié)議是最低收費(fèi)水平，與其他公司簽約的收費(fèi)只能高于這一水平；聯(lián)盟與內(nèi)部化。比較三者成本，是市場(chǎng)化？是聯(lián)盟還是內(nèi)部化（通過(guò)兼并、收購(gòu)，組成一個(gè)企業(yè)）。廣東證券與盛潤(rùn)的購(gòu)并（中天網(wǎng)）；人際關(guān)系。制度安排，利益分配。江陰的銀證合作——華泰證券江陰營(yíng)業(yè)部。同樣的公司，同樣的制度，如果換一個(gè)人就可能不行了。12/10/202266拓展網(wǎng)上證券交易等新業(yè)務(wù)的具體策略有的聯(lián)盟具有排它性，如包月12.4.1電子商務(wù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響.電子商務(wù)將拓展保險(xiǎn)人的服務(wù)時(shí)間和空間，提高保險(xiǎn)銷售效率，降低銷售成本。

電子商務(wù)將使保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)由價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向技術(shù)與服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng).電子商務(wù)將動(dòng)搖保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的組織架構(gòu)，使建立新的內(nèi)部監(jiān)控結(jié)構(gòu)和組織形式成為必要.電子商務(wù)將給保險(xiǎn)監(jiān)管工作帶來(lái)新的挑戰(zhàn).12.4保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)12/10/20226712.4.1電子商務(wù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響.12.4.2保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展電子商務(wù)的機(jī)遇