第四章國際保險市場的發展

節國際保險市場的要素第二節國際保險市場的監督管理

第三節國際保險市場的經營發展模式

第四節英國保險市場

第五節美國保險市場

第六節日本保險市場

國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第1頁!節國際保險市場的要素

一、概念

狹義的國際保險市場是保險產品在國際范圍內的交易場所。廣義的國際保險市場是全球保險供給和需求的總和，即各類保險交易的總和。從保險市場的功能上來講，國際保險市場是國際間一切保險活動的載體。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第2頁!節國際保險市場的要素

二、國際保險市場的特征1、多元化：各國各個公司獨立運作2、獲益性：多贏的結果3、依附性：依賴于經濟、金融、貿易的發展4、不平衡性：價格、水平、速度等不平衡國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第3頁!節國際保險市場的要素四、市場結構

1、市場的邊界：國際性、國家性、地區性、城市性的范圍。

2、四種類型：

完全競爭

壟斷競爭

寡頭壟斷

完全壟斷

國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第4頁!第二節國際保險市場的監督管理

一、組織管理

組織管理首先體現在實施市場準入許可制上。

其次，組織方面的管理表現在限制組織形式上。1，股份有限公司

2，合作保險公司

3，專業自營公司保險業需具備強大的償付能力，

再則，各國對保險企業主要領導人的任職資格作出限定，以便使保險企業的經營納入規范程序中。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第5頁!第二節國際保險市場的監督管理

三、財務管理

財務管理實行政策性規定和實質性監督相結合的方式，內容涉及壽險與非壽險的單獨帳戶、分別管理制度、各種準備金提留制度、資金運用程度和范圍的規定。財產與責任保險準備金分為三種：

1，未到期責任準備金

2，賠款準備金

3，特別準備金對保險資金的運用作出了相應的規定，資金動用的額度和投向以及投資結構都受制于各國宏觀經濟調控的目標。保險業發達的國家在不同的歷史階段曾經采用過公示形式和原則監管形式。實體監督形式乃是行之有效的監管形式，因此，當今世界大多數國家都采用這種形式。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第6頁!第三節國際保險市場的發展模式二、國際保險市場的經營發展模式1、國際保險經營方式的發展產、壽險兼營——產、壽險分業經營——保險、銀行、證券混業經營的過程。2、國際保險產品的發展國際保險市場上已經不再滿足過去傳統的財產和人身保險產品，已經開始出現非傳統風險轉移方式(AlternativeRiskTransfer，簡稱ART方式)的國際保險產品創新。

非傳統風險轉移方式中的重要形式是從20世紀90年代起出現的包括保險資產和保險產品的保險證券化。3、選擇一攬子綜合保險為適應現代生活快節奏，既要實行簡便易行的投保方式，又能滿足投保人多種多樣保障需求，保險公司提供了“一攬子綜合保險”，讓投保人簽一份保單便能獲多重保障。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第7頁!第三節國際保險市場的發展模式五、國際保險業務范圍及發展1、主要財產保險2、保險種類延伸：社會進步和法律制度的健全，責任保險不斷充實于保險領域，有的成為附加險，以法定形式承保；有的成為獨立險種并加以細化，如公眾責任險分為場所責任險、電梯責任險、個人責任險等。3、保險責任范圍：隨著現代科技的發展，保險責任范圍也不斷擴展。如飛機的飛行速度加快，載客量增加，相應的財產保險和責任保險要求也就增加，保險的責任范圍擴大，形成了飛機機身險、第三者責任險、旅客和貨物責任險、機場責任險及戰爭險等保險體系。4、無形資產保險：如利潤損失險或營業中斷險的產生。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第8頁!第四節英國保險

一、英國概況大不列顛及北愛爾蘭聯合王國（TheUnitedKingdomofGreatBritainandNorthernIreland）。24.36萬平方公里（包括內陸水域）。人口約5884萬，其中英格蘭4918萬人，威爾士290萬人，蘇格蘭506萬人，北愛爾蘭169萬人(2001年中)。官方語言為英語，威爾士北部還使用威爾士語，蘇格蘭西北高地及北愛爾蘭部分地區仍使用蓋爾語。居民多信奉基督教新教，主要分英格蘭教會（亦稱英國國教公會，其成員約占英成人的60%）和蘇格蘭教會（亦稱長老會，有成年教徒66萬）。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第9頁!第四節英國保險

在英國的保費總收入中，壽險占64.3%左右，非壽險35.7%。如今的倫敦市場，不但成為國際保險和再保險中心，也是世界各國保險市場的先驅者和導向者。隨著經濟全球化的日益深入，英國保險公司海外業務比重日益擴大。2005年，英國保險公司的純保險費將近1/4來自于海外業務。海外業務保險費收入320億英鎊，其中長期業務占240億英鎊，非壽險業務占80億英鎊。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第10頁!第四節英國保險

1980年代后期，又興起了利用郵寄廣告、報刊雜志、電話、電視、網絡銷售等直銷形式，但比重較小。在英國從事壽險營銷必須服從金融服務法。壽險推銷員必須在能夠受理所有保險公司商品的經紀人或專屬單一公司的代理人中任選其一，而不能兼任，此即英國的兩極化原則。5、英國的財產保險營銷一直使用以保險經紀人為中心，并輔以代理人及直銷方式的體制。

在財產險業務中，66%以上為經紀人所介紹，而勞合社的每筆業務都離不開經紀人。英國的《保險經紀人法》規定，凡使用經紀人名稱者，必須向其注冊登記評議會辦理注冊，并服從該會的各項規定。英國保險法對壽險代理人推銷財險保單無特別規定，但財險代理人若要推銷壽險產品，則必須以公司代理人身份依據金融服務法辦理注冊登記。財產險直銷始于1985年，近年來發展較快，銷售的主要險種是汽車保險和住宅保險。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第11頁!第四節英國保險

具體產品形式包括：

重大疾病保險（CriticalIllness）：指被保險人在患重大疾病后獲得保險金的一種保險，產品包括一次支付型，房屋貸款支付型等形式。生活方式和收入損失保險(LifestyleandIneProtection):指被保險人因健康原因或失業影響(喪失)收入的情況下，保險公司支付保險金的保險。生命保險（LifeCover）：指被保險人身故或確診絕癥、且預計生命不超過一年的情況下，保險公司一次性支付或按約定期限定期支付保險金的一種保險。4、短期健康保險市場

短期險主要指短期醫療保險。從1992年至今，雖然擁有醫療保險的人數大量增長，但是保單總數卻持續下降。

2002年有671萬人擁有商業醫療保險，占英國人口總量的11.3%，其中團體險客戶就達471萬人。盡管如此，在1998年到2003年個人險保費還是上漲了50%，而團體險保費只上漲10%。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第12頁!第四節英國保險

由于英國每年約有60％的業務來自國外，國外業務的毛保費匯回英國可以在支付賠款前加以充分運用，因此，英國的外匯保險業務對英國運用外匯資金和平衡國際收支具有重大作用。

英國不僅有大量的保險公司，還有以個人為承保人的勞埃德保險社。它是世界聞名的保險組織，嚴格來說不是一個保險公司，而是一個社團。有承保人20145人，組成幾百個承保組合。每個承保人必須保持15萬英鎊資產、37500英鎊保證金（數字時有變動），負無限清償責任。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第13頁!第四節英國保險

3、重要的保險組織1、英國國家健康保障體系

(NationalHealthService，NHS)于1948年建立，經過半個多世紀的經營，目前是歐洲最大的機構，國際衛生組織評價其為全球最佳公用醫療服務系統。其宗旨是向英國公民提供全方位的醫療服務，所有服務項目都是按需提供，與支付能力沒有關系。經費來源為稅收和國家保險體系(NationalInsurance)。NHS在英國醫療保健市場是占主導地位的。據2002年統計數字，英國全年在醫療保健上的總支出為697.3億英鎊，是中國同期的1.85倍，2002年中國衛生總費用達5,684.6億元。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第14頁!第四節英國保險

3、倫敦勞合社保險市場結構

倫敦勞合社市場由勞合社成員，承保辛迪加，管理代理人，勞合社經紀人構成。勞合社承保人以個人名義對勞合社保險單的承保責任單獨負責，其責任絕對無限，會員之間沒有相互牽連的關系。勞合社的承保代理人不與客戶發生直接聯系，而只接受保險經紀人提供的業務。保險客戶不能進入勞合社的業務大廳，只能通過保險經紀人安排投保。保險經紀人持投保單尋找到一個合適的辛迪加，并由該辛迪加的保險代理人確定費率，認定自己承保的份額，然后簽字。最后，保險經紀人把投保單送到勞合社的保單簽印處。經查驗核對，投保單換成正式保險單，勞合社蓋章簽字，保險手續至此全部完成。勞合社有一套獨特的安全管理系統，以保護保單持有人的利益。層是保費信托基金。第二層是勞合社基金。第三層是勞合社中央基金。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第15頁!第四節英國保險

4、保險組織的歷史與現狀正如海上保險是各類保險業務中最早出現的險種，英國保險市場最早也是從海上保險發展起來的。一般認為，英國最初出現的海上保險多是由商人和高利貸者兼營，由于人們需要保險時尋找承保人比較困難，保險經紀人便應運而生。海上保險業務帶動了英國其它類別保險業務的發展。1693年，英國著名的數學家、天文學家埃德蒙·哈雷根據德國布勒斯勞市1678年到1691年間的市民按年齡分類的死亡統計資料編制了張生命表，為現代人壽保險奠定了數學基礎。

1666年發生的倫敦大火推動了英國火災保險業務的發展。迄今為止，英國仍然是世界上保險業務最為發達的國家之一。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第16頁!第四節英國保險

5、并購行為當前，在全球并購風潮席卷下，英國保險業并購迭起，其中最為著名的是當屬商聯保險并購案：1998年6月，英國商聯保險和保眾保險合并成立了商聯保險。據悉，僅2000、2001兩年間，就有好幾家英國保險公司宣布倒閉；此外，外國保險公司接受英國公司案日益增多。如今，英國大部分保險公司仍由英國當地公司控制，但實際上其中部分公司早已被外國公司掌控。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第17頁!第五節美國保險市場二、保險市場概況

1、市場2004年底，美國共有各類保險公司5160余家，從業人員430余萬，均居世界首位。當年美國的保險費總收入為10978億美元，位居世界位，占世界市場份額的33.84%。其中，非壽險保費收入達6030億美元，占世界市場的43.22%，穩居世界。2、保險營銷體制完備包括保險代理人、保險經紀人、保險公司職員以及各種直銷組織渠道等，顧客投保十分方便。其中，保險代理人是美國保險市場的中心角色，保險公司在不同險種領域，可利用各種不同類型的代理人。因此，保險代理制度是美國營銷體制的一大特色，它與其他營銷組織形式如直接銷售、定點銷售等相配合，構成了完備的保險營銷體系。

國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第18頁!第五節美國保險市場3、重要的保險機構主要的公司

PrudentialIns.普天壽保險公司，凈資產2193億＄，位居世界第四。

MetropolitanLife大都會壽險公司，凈資產1421億＄，位居世界第十。

AmericanInternational美國國際集團，凈資產1341億＄，位居世界第十一，世界第三大金融集團。

林肯再保險公司是林肯金融集團分公司之一。林肯金融集團是美國最大的金融服務公司之一，在財富500強中名居255位。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第19頁!第五節美國保險市場三、美國保險市場的特色1、美國保險業成為政府的一個不可或缺的重要行業政府隨時會聽取保險業的法律制定，經營測算的修訂意見及合理的請求都會得到政府很大的支持。2、強制保險占有一定比例汽車保險大部分州是強制性投保，有的州將健康醫療保險也進行強制，如夏威夷州。在美國經濟公司有權設計保險產品，但必須報經州政府保險部批準后方能銷售。3、保險市場規范、協會意識強全美秘書長介紹：保險從業人員必須在準入行業前進行全國統一的資格考試，合格后方能進入該行業供職。每年檢驗一次，其內容主要是考核新出臺的法規、新準則、新的保險產品。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第20頁!第五節美國保險市場5、通行董事責任保險這一險種是以董事和高級職員向股東、債權人或其他第三者承擔的賠償責任為標的的保險。

在現代市場經濟條件下，董事和其他高級經營管理人員的風險、義務、責任日益加重。董事和高級職員責任保險有利于激勵優秀的經營者大膽從事工商業活動，為股東謀取最大的盈利。目前，美國是全球董事和高級職員責任保險最為發達、問題也最多的國家。2003年，盡管董事和高級職員責任保險的費率平均上升了33％，但是，該責任保險市場正在出現穩定的跡象。在董事和高級職員責任保險的續保方面，續保費率逐漸下降。早在2002年，由于美國公司財務丑聞不斷爆發，出現保險公司不愿承?；蚶m保董事和高級職員責任保險的情況。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第21頁!第六節日本保險市場

節日本保險市場概況一、日本人口經濟概況人口規模：約1.3億人。按世界銀行2004年《全球發展指標》統計，日本的GDP卻高達4.3萬億美元，列全球第二。中國的GDP合美元1.4萬億美元，居全球第七位。日本的經濟特點是生產商、供應商和經銷商的緊密結合；強大的企業聯盟；以及部分城市人口的終身就業保障。

日本的經濟支柱—工業需要依賴進口的原材料和能源。而較小的農業則依賴政府的補助與保護，日本的大米能夠自給自足，但其他農作物的50%則需要進口。日本是全球最大的漁業國家之一，捕魚量占全球總捕魚量的近15%。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第22頁!第六節日本保險市場

第二節日本保險市場的特點三、保險市場的特征日本壽險收入占其全部保費收入的大部分（一般都在70%以上），全國壽險的普及率達90%，是世界上壽險普及率最高的國家。日本壽險的主要業務是人壽保險、年金保險、意外傷害保險及健康保險等。市場結構：日本保險業在世界上舉足輕重，但是政府對新公司進入市場的限制很嚴。1990年以前，日本的人壽保險和損害保險必須獨立經營，不準兼營兩種業務。1990年5月，日本保險審議會承認了通過財險母公司設立壽險子公司或壽險母公司設立財險子公司的方式實現人壽保險與財產保險兩業的相互滲透的作法。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第23頁!第六節日本保險市場

五、日本壽險的營銷體制具有鮮明特色，主要依靠公司外勤職員直接銷售及代理制度，經紀人的勢力不大。日本保險公司展業有兩種途徑，一種是保險公司職員進行的直接展業，另一種是通過代理店進行的間接展業，其中經由代理店的保費收入占總保費收入的90%以上。日本保險市場上傳統的習慣力量大，許多人也樂于沿用歷史的做法，擅長于自我推銷。因此，日本許多保險公司均擁有很多外勤職員。日本各壽險公司的外勤推銷員有數十萬人，僅日本生命保險公司一家就有8萬人。為了管好眾多的外勤推銷員，各公司一般按總公司——分公司——支公司的構架設置機構，建立管理展業的營業網點開展培訓和監管工作。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第24頁!第六節日本保險市場

外勤人員的工資與其業績掛鉤，實行按比例支付。實際工資包括四部分：

1，根據工齡和資格確定的固定工資；

2，依據近幾個月的平均推銷額計算的準固定工資；

3，根據上月推銷額計算的比例工資；

4，根據締約第二年以后的有效合同支付的續保比例工資。隨著業務量的增加，其固定工資也增加，反之則減少。這種分配制度有效地把推銷員的個人收入與其業績、工作年限、近期的實際創收結合起來，使其收入更具有穩定性和彈性，從而激勵推銷員擴大銷售，確保公司業務穩步增長。早在二戰之前，日本壽險公司主要采取與當地知名人士訂立代理協議的方式展業。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第25頁!第六節日本保險市場

代理店與保險公司的關系。代理店通常為獨立機構，它與保險公司是委托關系，是公司的代理人。代理店根據保險公司的委托，代替其開展保險業務，其職能就是幫助投保人選擇合適的投保項目，收繳保險費，提供保后服務。代理店的收入是根據其等級，由保險公司給予不同比例的提成。代理店分為初級、普通級、上級及特級四個等級。1999年3月，日本共有代理店47.6萬家，平均92戶家庭接受一家代理店的服務。按經營主體不同，代理店可分為個人代理店和法人代理店。以個人名義進行經營者為個人代理店；以股份有限公司等法人組織進行經營或者為法人代理店。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第26頁!第六節日本保險市場

代理店除享有上述權利外，還應承擔下列基本義務：

1、遵守各項法律及規定的義務；

2、締出新約或舊約變更等的報告義務；

3、收取和妥善保管好保險費的義務；

4、禁止回扣手續費；

5、出險后的及時通知義務；

6、按規定配置并記好各種賬目；

7、與其他保險公司訂立代理合同時，應及時通知原委托公司等。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第27頁!第六節日本保險市場

二、過度的產業保護政策長期以來，日本對外資采用開業認可制，第三領域即傷害保險和健康保險領域的業務不允許兼營。盡管外資在二戰后進入日本，但直至1999年，外資的市場份額不足4%，盡管這與日本的民族主義精神不無關系，但日本過度保護本國保險業的產業政策無疑是起到了很大的作用的。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第28頁!第六節日本保險市場

四、日本的天氣保險“天氣保險”作為一項新型保險商品悄然步入日本觀光旅游、休閑度假、飲食娛樂以及其他與天氣關系密切的行業，且市場規模正不斷擴大。今年到目前為止，日本“天氣保險”市場規模已經超過600億日元，比去年同期增長20%以上。所謂“天氣保險”是指因天氣異常導致企業或個人遭受經濟損失后，由保險公司向投保者提供賠償。這項保險1999年在日本首次推出后，立即受到觀光旅游、休閑娛樂、飯店、服裝、冷飲等對天氣異常敏感行業的關注，日本各大保險公司也紛紛介入。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第29頁!第六節日本保險市場

五、中日保險的合作日本最大的財產保險公司東京海上火災保險公司以及三井住友海上火災保險公司、日本財產保險公司等大型財險和人壽保險公司都相繼進入中國市場。日本其他保險公司也紛紛表示將盡快打入中國市場。日本最大的人壽保險公司日本生命保險公司和上海廣電集團正式簽定契約，決定雙方各出資５０％，成立資本金為５０億日元的“廣電日生人壽保險公司”。日本生命保險公司是日本進入中國保險市場的家壽險公司。它和上海廣電集團合資設立的保險公司也是至今中國注冊資本最多的一家合資保險公司。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第30頁!

中國香港保險市場一、香港保險市場概況香港保險市場經過150多年的發展，云集著多種背景的公司，逐步形成了發育較為完善、多成分、多形式、多層次的保險市場體系。香港保監處數據顯示，以保費收入計算，2004年香港保險市場是全球第25大市場，香港的保險深度9.6%在全球排第11位，保險密度14，991港元在全球排第19位。截至2005年底，香港有獲授權的保險公司175家，其中產險公司110家，壽險公司46家，綜合保險公司19家。獲授權保險經紀468家，獲登記的保險代理人27，519人。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第31頁!中國香港保險市場三、銀保一體化，銀行保險改變市場格局。香港擁有亞洲最密集的銀行分支機構，政府對銀行保險沒有監管限制，銀行銷售保險產品的客戶群的趨同性明顯，銀行保險成為香港保險業發展的一種必然趨勢。多家銀行集團相繼建立了自己的附屬保險公司，著力拓展銀行保險業務，不斷蠶食保險公司的市場份額，市場占有率達到13.3%。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第32頁!中國臺灣市場一、臺灣保險經濟概況臺灣總人口數已達2287萬人，臺灣人口密度是每平方公里632人，在全球千萬人口以上國家中僅次于孟加拉。2005年臺灣的保險深度（保費收入占GDP比重）14.1％，全球(2006年的初估值為14.5％)。南非和英國分別是13.9％和12.5％，分居第二、三位。而日本和韓國則排名第六、第七。臺灣人2005年平均保費支出是6.9萬（2200＄）元新臺幣，保險密度全球排名第二十。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第33頁!中國臺灣保險市場國泰人壽保險有限責任公司在上海正式開業。這是臺灣地區家進入祖國內地市場，并正式獲得營業資格的金融企業。國泰人壽保險有限責任公司由東方航空集團公司與臺灣地區國泰人壽股份有限公司共同發起，雙方各持有50％的股權，注冊資本金8億元人民幣。該公司首推的長期看護保險，填補了內地壽險業的空白。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第34頁!節國際保險市場的要素三、研究的基本內容市場結構

市場規模

國際間保險業的合作與合資經營

跨國營銷渠道

國際再保險技術

保險集團的并購活動國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第35頁!節國際保險市場的要素五、市場規模

1、總量規模：保費規模、資產規模

2、保險深度：保費占GDP的比例

3、保險密度：人均保費

六、營銷渠道

1、直接銷售

2、代理制度

3、經紀人制度

國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第36頁!第二節國際保險市場的監督管理

二、經營管理

經營方面的管理首先表現為規定營業范圍。其次，保險企業經營方面的管理表現為核定保險費率和保單內容，禁止惡性競爭。第三，表現為償付能力的管理。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第37頁!第三節國際保險市場的發展模式一、區域發展模式從區域概念來看，國際保險市場由北美市場、歐盟市場、日本市場三足鼎立，形成區域寡占格局。可以說，無論從保險資本、保險資產、保險業務收入等各方面來看，以美國為中心的北美市場、歐盟市場以及以日本為代表的東亞市場，占據了國際保險市場90％的份額，國際保險市場的主要供給來源于這三個地區。目前，這三個國際或地區的市場已經飽和，源自于此的國際保險資本正在向發展中國家市場流動。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第38頁!第三節國際保險市場的發展模式三、國際保險組織形式及變化1、股份制保險組織形式。在世界50強保險公司排名榜中，大部分為股份制保險公司，而且跨國經營的保險公司也大多為股份制形式。2、合作保險組織形式。由需要保險的個人或單位共同出資組織起來的保險實體。合作保險組織通常也采取公司形式，它以相互保險公司的形式活躍在保險市場上。3、個人承保經營保險組織形式。

四、國際保險銷售方式的發展銀行保險的發展：通過銀行或郵局網絡銷售保單。網絡保險的發展：

互聯網作為一種媒介手段，可以使保險公司的從業人員突破地域限制，為客戶提供“面對面”的個性化服務，因此網絡保險無疑代表了未來保險業的發展方向。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第39頁!第三節國際保險市場的發展模式5、信用保險產生隨著國際資本的流動、資本輸出規模的擴大和跨國公司的發展，投資者可能遭遇外匯風險和信用風險，尤其是國際付款方式的多樣化，出口信用保險應運而生。6、人身保險變化隨著生活水平的提高和人類壽命的延長，人身保障內容已從生命保障進入到了生活質量和醫療護理方面的保險，保障程度也體現出時代的特征——高額保險。7、科技保險發展隨著高新技術的發明和運用，集裝箱運輸的推廣，核電站的建設，航天衛星的發射及計算機網絡的形成，又為保險展示了新的發展前景——集裝箱運輸保險、衛星發射保險和計算機犯罪保險相繼出臺。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第40頁!第四節英國保險

二、英國保險市場概況英國保險市場是歐洲最大的保險市場，也是世界第三大保險市場。2005年，英國保險市場有保險從業人員33.9萬，占金融機構人員的1/3；保險資金占股票市場投資的17%。2005年，英國擁有830家各類保險公司，3000余家獨立的保險經紀公司。2004年英國的保費總收入達2948億美元，占世界市場的9.09%，居世界第三位。保險作為保障工具和儲蓄工作在英國非常普及。2005年，英國人均長期業務保費支出為1800英鎊，在歐盟名列，在世界名列第三。英國保險費收入占GDP的比例在歐洲最高，在世界排名第三。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第41頁!第四節英國保險

三、英國保險的營銷體制1、英國是世界現代保險制度的發源地，并享有世界保險王國的美譽。英國的保險市場不僅歷史悠久，而且機制健全完善。2、英國的保險營銷體制與其市場一樣成熟和完善。其保險市場分為勞合社市場和保險公司市場，其市場絕大部分被保險經紀人所控制。在保險營銷方面，主要采用以經紀人制為主體，輔之以代理制和直銷制等形式的營銷體制。3、英國的保險經紀制歷史悠久，機構、人員眾多?，F有3000多家保險經紀公司，8萬多名高素質的保險經紀人，他們活躍于世界各地，每年為保險人招攬回絕大部分保險業務，遙遙領先于其他中介入。保險代理人則主要活躍于壽險營銷領域。4、英國的壽險業較為發達，居世界第三位。在壽險營銷方面，英國采用專用代理人及保險經紀人的營銷體制。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第42頁!第四節英國保險

四、商業健康保險1、2002年英國商業健康險市場總額為51億英鎊，比2001年增長了5%，占全年保費收入的4%。險種主要包括收入損失保險，重大疾病保險，長期護理保險，私人醫療保險，健康基金計劃和牙醫保險等。2、主要客戶群是職業經理人和白領（商業醫療保險作為雇主提供的福利），其他客戶群體包括年輕的家庭和有房屋貸款的人。3、長期健康保險

收入損失保險。收入損失保險指在被保險人因疾病暫時或永久、部分或全部喪失勞動能力，收入受到影響的情況下，保險公司按投保約定支付保險金的險種國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第43頁!第四節英國保險

五、英國保險市場的特點

1、英國保險市場在國際上的地位倫敦的保險事業長期以來在國際保險市場上居于壟斷地位。第二次世界大戰后，特別是60~70年代以后，隨著美國、瑞士、日本、聯邦德國等國保險市場的興起，它在國際保險市場的領導地位有所削弱。80年代以后，發展中國家在反壟斷、反控制的斗爭中，建立自己的保險市場，發展民族保險事業，并形成一股不可忽視的力量。全世界保險費95％來自發達國家的市場。國際保險市場上的再保險保費約占整個保險費的14％～16％。英國以爭取保險費外匯最多而著稱于世。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第44頁!第四節英國保險

2、未來市場預測目前英國政府對引導私人購買商業健康保險并不積極，公眾在購買健康保險時要支付保費稅，不能夠將在NHS使用的費用轉到私人醫療去享受更好的服務，政府的態度直接影響了整個市場的發展。預計在2004到2009年之間，健康保險市場不會有明顯的增長，其中團體險市場相對于個險市場有更好的中短期發展趨勢。對于個險市場來說，那些以NHS不包括或需要等待的項目為保險內容的險種將會有較好的發展。在2008/2009年由于能源供應緊張可能會引起失業的一個高峰，所以預測收入損失保險在那一時期有較大的發展，但同時保費也會提高。長期護理保險市場會在其原有基礎上有穩定、小幅的增長，主要集中在馬上可以受益的年金型險種。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第45頁!第四節英國保險

2、英國保險公司大致可分為三大類:公司（保險公司和再保險公司，以及經紀人公司）、勞合社和保賠協會。2005年，英國保險市場有1167家在英國注冊或在歐盟成員國注冊的保險公司，其中大約有870家公司只經營財險業務（例如，汽車保險、家庭財產保險，有237家只經營長期業務（例如，人壽保險和養老保險，有60家公司及經營財產保險又經營人壽保險。因此，英國保險市場競爭非常激烈。保險業主要有以下營銷渠道：保險經紀人、直接經銷、保險代理、以及獨立金融顧問等。長期以來，保險經紀人一直是推銷保險產品的主力軍。

國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第46頁!第四節英國保險

4、皇家及太陽聯合保險集團是英國最大的非壽險集團公司。5、2000年5月30日，商聯保險又和NorwichUnion保險公司合并并成立了現在的商聯保險集團。目前商聯保險集團已是英國最大的保險公司。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第47頁!第四節英國保險

大多數英國保險公司所面臨的最大問題是：保險公司的償付能力和金融管理方式。

早在1870年，英國就頒布了《人壽保險公司法》。在20世紀80年代，英國又在1909年《保險公司法》的基礎上制定了1982年《保險公司法》。根據英國1982年《保險公司法》，英國貿易與工業部負責對普通保險公司和人壽保險公司進行監督管理。英國1986年《金融法》又將貿易與工業部對保險公司的某些監管權交給英國證券與投資委員會。因此，英國證券與投資委員會現在也參與對保險行業進行監督管理。英國實行寬松的保險監管法規，偏重行業監管，并主張“自由責任原則”，貿工部只對公司的償付能力邊際做出規定，并不對經營的各個具體環節明確做細致的規定。根據這些情況，貿工部能對公司的償付能力做出評價，沒有滿足償付能力邊際法規要求的公司，會受到嚴厲的監督。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第48頁!第五節美國保險市場一、基本概況

1、社會經濟概況：人口：3億

強調自由的市場經濟體制

保費收入規模：超過10000億美元，世界最大的保險市場2、北美市場主要由美國、加拿大和墨西哥構成。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第49頁!第五節美國保險市場美國的壽險營銷體制美國是世界大壽險市場，經營人壽險業務的公司有2000余家，年業務收入達4948億美元之巨。美國的壽險營銷體制主要采用以專用(職業)代理人為中心的代理系統，并輔之以市場直銷和經紀人推銷系統。美國的財險營銷體制美國的財產保險業務為世界之最，其經營公司多達3000家，年保費收入6030億美元。在財產保險營銷方面，美國實行的是以代理制和經紀制為中心，輔之以直銷、定點推銷等方式的營銷體制。在保險代理制中，包括獨立代理制和專用代理制兩種形式。獨立代理制也叫美國代理制國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第50頁!第五節美國保險市場4、美國保險市場的合作組織費率厘訂組織：

美國保險服務公司(簡稱ISO)是財產和責任險領域的主要費率擬定機構。在人壽險領域沒有費率局，但是精算協會、保險精算的自愿組織會通過定期集會，交換信息資料，不斷改進保險費率。公共關系組織：

在美國，每一類保險，不論是財保險、人壽保險還是責任保險都有自己的信息資料所。這些信息資料起著協助公司搞好公共關系的作用。教育培訓組織：

保險聯合

美國有許多保險公司運用集團的形式進行承保。它們通過建立承保組合來承保個體保險人無力承保的風險。承保組合在美國保險市場上被稱作保險聯合，它們廣泛存在于財產和責任險領域，例如高價值的風險相互保險公司、核能承保集團等都是美國保險市場在競爭中合作的典型。

國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第51頁!第五節美國保險市場4、建立第三方資產管理模式第三方資產管理模式又稱外部委托投資模式，是指保險公司自己不進行投資和資產管理，而是將全部的保險資金委托給外部的資產投資公司進行管理。保險公司則按照保險資金的規模向受委托的投資公司支付管理費用。瑞士再保險2002年的第五期Sigma雜志報道，一家面向軍方客戶的美國保險公司決定將其價值高達30億美元的幾支股票資產組合委托給外部公司管理。而外包給第三方資產管理公司的原因是因為沒有人愿意到該公司總部所在地德克薩斯州的圣安東尼奧去工作。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第52頁!第五節美國保險市場四、國際市場的競爭在國際保險市場上同英國爭奪地位的發達國家主要是美國、瑞士、聯邦德國和日本等國。80年代以后，國際保險市場承保力量過剩，發達國家間競爭激烈。承保力量過剩即難以保持正常的保險費率，因而業務質量日益下降。競爭趨于白熱化的雙方是英國和美國。其中以美國馬什-麥克利南經紀公司收購勞埃德保險社的鮑林經紀公司最為引人注目。美國還于1980年3月31日成立紐約保險交易所，也是防止保險外匯外流的一種措施。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第53頁!第六節日本保險市場

二、日本保險市場概況日本的現代保險體制，是自1879年開始從歐洲引入并發揮其職能的。120多年來，日本已建成了世界上最完善、最普及的保險體制，并成為世界上第二大保險市場，也是世界六大再保中心之一。2004年，日本的保費總收入為4924億美元，僅次于美國而雄踞世界第二，占世界總額的15.18%。日本對保險機構的審批及市場監管非常嚴格。目前日本營業的保險公司110余家，但其保險公司規模龐大。各保險公司以前大多執行統一條款和費率，價格競爭受到限制，但非價格競爭卻很激烈。20世紀末期，日本逐步推行了保險費率的市場化。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第54頁!第六節日本保險市場

四、保險市場的監管日本的保險公司均受大藏省銀行局保險部嚴格的監督和管理，其各種經營活動都要受到嚴格的限制，采取事業許可、基礎文件認可及日常業務的監督為中心的實體監管方針。日本大藏省在審查保險公司章程、保險公司業務經營方針、普通保險條款、保險費及責任準備金的計算、資金運用方法之后才決定的簽發許可。1996年4月1日生效的《保險業法》修正案廢除對保險經紀商的禁令，廢除使用非壽險費率算定會的保險費率義務，改為政府只對民用住宅地震險和法定汽車保險的費率實行管制。大藏大臣可以根據保險公司業務和財產狀況的變化，下令改變基礎文件中規定的事項；還可以下令改變業務執行的方法，在特定的場合有權解除公司領導的職務，停止保險公司的保險事業，取消執照。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第55頁!第六節日本保險市場

為了提高保險推銷員的專業技能和理論水平，日本壽險界自1974年就開始實施了統一的行業教育培訓制度。日本保險業剛起步時，民眾生活水平很低，保險需求也不強烈，這就需要業務員向他們宣傳保險觀念，發掘保險需求，銷售保險單。在保險推銷員制度下，外勤推銷員為公司雇員，只能從事法律上規定的中介行為，但無締約權。當顧客有投保意向時，便指導其正確填寫投保書，收繳首期保險費。保險合同能否成立，最終由公司進行核保后決定。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第56頁!第六節日本保險市場

六、日本財產保險的營銷體制代理店體制及其原因。日本的財產保險營銷，主要采用代理店展業體制，僅有少量業務由公司外勤人員直銷或保險經紀人介紹。在總保費收入中，由代理店代理的約占90%，外勤人員直銷占8%左右。保險經紀人制度是1996年才被引進的，尚處于初級發展階段。代理店制度之所以廣泛運用，長盛不衰，主要原因是：利用代理店推銷能節省開支；設立代理店較營業所容易；代理店為獨立機構，省去了勞務管理、人事管理等方面的費用。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第57頁!第六節日本保險市場

按委托公司數量劃分，可分為專屬代理店和共屬代理店。只接受一個保險公司委托的代理店為專屬代理店；接受兩個以上保險公司委托的代理店為共屬代理店。其中前者，目前有36萬家，后者近32萬家，但業務量彼此相當。

按經營項目劃分，可分為專業代理店和兼業代理店。專門代理保險業務者為專業代理店；除代理保險業務外還兼營它業者為兼業代理店。代理店的基本權利和義務。根據委托合同，保險公司賦予代理店的基本權利是：

1、保險合同的簽訂權；

2、接受保險合同變更、解除等的申請；

3、保險費的收繳與退還；

4、保險標的調查；

5、其他保險展業上的必要事項以及公司特別指示事項的執行。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第58頁!第六節日本保險市場

第三節日本保險的比較分析一、日本保險業的倒閉風潮二戰后，日本保險業獲得了快速的發展，并在金融業中居于重要地位，壽險業資本占整個金融業資產的比重在10%左右，但是，這種發展是粗放式的發展，是缺乏償付能力作支撐的資產的惡性膨脹，這種粗放式的發展在東南亞金融危機后導致了日本保險業的倒閉風潮。1999年總資產50980億日元、排名第10位的東邦生命保險公司因陷入財務危機而走向破產，接著海上火災保險、第百生命、大正生命、千代田保險公司宣告破產，其后日本戰后規模最大的企業破產案在日本保險界排名第11位的協榮生命保險公司也因負債45000億日元而宣告破產。三年來，日本破產的壽險公司已上升至6家，形成了保險歷史上罕見的多米諾骨牌效應。國際保險市場的發展共66頁，您現在瀏覽的是第59頁!第六節