如何用保險保障自己的一生？9條評論

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等人贊同————————————————————————————————————————

——2015年8月18日增加了一部分內容，見最下面一段。

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業內人士，但不是保險公司，不是代理公司，所以無直接利益關聯。

從事保險精算工作，對相當一部分產品很了解。

——————分割線，不割我不痛快————————

意外險，通常只保身故+殘疾（按照保監會要求，2014年起，殘疾標準開始參照2013年保險行業協會下發的《人身險傷殘評定標準》，該標準共10級281項，遠超人民銀行98年下發的老一版的標準7級34項，給付比例更高，給付條目更多，具體內容請自行百度）。但按照保險行業的經驗，個人意外險的理賠中凡是能到殘疾以上程度的，身故占比超過50%，所以保險金要養老撫小，保額越高越好，建議50萬起。如果是開車一族，請一定淘寶上買份自駕車意外險，國華海康合眾信泰一大堆公司都有，年繳保費2400塊*10年，駕乘私家車、租用車、公務商務用車意外身故200萬元，一般意外身故最高20萬元，殘疾、燒燙傷最高20萬元，滿期返本110%已交保費。這是作為一個從業人員評價的目前市場上對開車一族最合適的保險，我本人已經購買。如果不是，想買到200萬保額可能就很困難，因為通常會要求提供收入證明（一般保額不超過年收入5-10倍），在不提供的情況下通常只能買到50萬左右。另外，少有公司單賣意外險的，往往會要求搭售醫療險（意外醫療或者普通住院醫療等），酌情購買，1W以內醫療險是最劃算的，多了往往用不掉，因為意外醫療險往往是“醫保賠了我才陪”（指的是用藥和治療要用在醫保范圍內的），醫保賠完了基本也不剩什么東西了；但如果本人沒有醫保，那么倒是值得購買。

健康保險，目前國內的健康保險可以粗分為：低端、中端、高端三檔（純主觀劃分）低端的基本一句話可以形容：醫保賠我就賠，醫保不賠我就不賠，所以對于有醫保的人基本就是一個笑話，在當前醫保報銷比例通常已經超過75%的情況下，醫保都賠了還要你做什么？保額通常不高，也就一兩萬通常不超過5萬。但低端就是便宜，通常一年不超過1000塊，實際上能提升的報銷比例很低；但是如果沒有醫保，還是值得買一些的。中端的基本是在低端基礎上擴展一些內容，比如牙科、比如特需門診，畢竟多了一些東西，保費也相應貴一些，2000-5000左右。高端的如

@葛巾提到的，CIGNA全球醫療，保額動輒百萬計（通常會分得很細，A責任多少萬，B責任多少萬……但任何一個責任基本上都用不光，我聽說的最大的一個理賠是200多萬，德國高管在國內發生敗血癥，也沒花完他的保額……），醫保內外統統理賠（隨便用藥），基本上全球網點醫院隨便看病（國內的很多昂貴醫院如“和睦家”也都可以去看病），醫院態度就不說了是必然很好的，而且往往還有直付（也就是你不用付錢，空手去空手回就可以），保費么，葛巾的保費是4萬（根據葛巾答復已經修正），我聽說其它的基本也都要8000往上，但很多高端醫療只提供給團險客戶，個人客戶應該還蠻難買的，也許香港會容易一些？

重大疾病保險。作為精算從業人員，我手頭的數據顯示，除了少兒階段（高發重疾是腦膜炎、再生障礙性貧血、失明失聰這幾樣）和老人階段（老人基本很難拿到重疾理賠，因為通常達到重疾標準之前往往就因為器官衰竭身故了……），中間的50年時間里面，癌癥+心梗+腦梗三樣的理賠基本占了重疾理賠的80%~90%以上，癌癥尤其大頭，男性占比60%以上，女性占比70%以上。把這三個重疾的定義貼在這里1.惡性腫瘤：

指惡性細胞不受控制的進行性增長和擴散，浸潤和破壞周圍正常組織，可以經血管、淋巴管和體腔擴散轉移到身體其它部位的疾病。經病理學檢查結果明確診斷，臨床診斷屬于世界衛生組織《疾病和有關健康問題的國際統計分類》（ICD-10）的惡性腫瘤范疇。

下列疾病不在保障范圍內：

（1）原位癌；

（2）相當于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血病；

（3）相當于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；

（4）皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發生轉移的皮膚癌）；

（5）TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌（注）；

（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。

注：如果為女性重大疾病保險，則不包括此項。

2.急性心肌梗塞：

指因冠狀動脈阻塞導致的相應區域供血不足造成部分心肌壞死。須滿足下列至少三項條件：

（1）典型臨床表現，例如急性胸痛等；

（2）新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞；

（3）心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高，或呈符合急性心肌梗塞的動態性變化；

（4）發病90天后，經檢查證實左心室功能降低，如左心室射血分數低于50%。

3.腦中風后遺癥：

指因腦血管的突發病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞，并導致神經系統永久性的功能障礙。神經系統永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：

（1）一肢或一肢以上肢體機能完全喪失

（2）語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失

（3）自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動21中的三項或三項以上。

可以看到，癌癥有5種情況是不保的（除了艾滋），心梗和腦梗都需要滿足某些條件才能理賠，達到這些條件后，才能叫“重大疾病”。

我列這些定義的原因是，雖然有些情況在標準重疾條款中是不保的，但是近些年的大部分產品都把這些責任單獨拿出來做了一個“輕癥重疾”責任，通常是“重疾”責任的20%保額，大家可以購買有“輕癥”重疾責任的產品。我舉一個例子說明為什么要買這個：如果家中父母急性心梗，做了支架手術，那么支架手術是不賠的，因為按照標準定義要開胸手術才賠，但這年頭誰還開胸啊！！支架（如果用進口支架的話）通常是一個1.5W到2W，放3個就5W起了，這時候你會發現，輕癥重疾是賠的！多贊啊……

重疾的保額，根據我們進行的統計，我建議以超過20萬為宜，上不封頂（看支付能力和保險公司接受的額度）。因為以癌癥為例，乳腺癌在原味癌階段治療費用還是較低的，外科手術通常就能搞定，但是一旦進入I到III期，那么費用會直線上漲，原因是放化療和靶向藥物還是很貴的，通常會在15萬以上。這還是相對比較好治的乳腺癌，其他癌癥費用更高。為什么上不封頂？因為統計學上，人的一生罹患重疾的概率是72%，總歸會賠的，早晚而已，所以不會虧咯。另外，目前市場上包含輕癥重疾的產品通常都是含在普通重疾里面的，而且保額通常是重疾的20%，所以我推薦輕癥重疾買個5W以上，那么主險最好就有20W+的保額。

壽險，典型的不死不賠。保額看個人意愿和支付能力，沒啥好說的。我在30歲買的50萬壽險，900元/年，不算便宜，應該可以找到更便宜的^_^

希望有所幫助。

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——以下部分為2015年8月18日增加

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我很高興的增加一部分內容，這部分是根據最新的監管規定，即將面世的產品。

稅收優惠健康險，2015年8月17日左右，保監會下發了《個人稅收優惠型健康保險業務管理暫行辦法》，我特意摘錄了核心內容，給大家解釋下未來可能會出現的個人稅收優惠型健康險。

先說一下，這個產品有很大可能不保門診，只保住院+住院前后門診+特殊門診（如放化療、透析），所以并不是你任意看個病就一定要賠的——但這個產品依然是我能想到的近年來可能見到的最給力的醫療險產品。

下面解釋正式開始：第七條個人稅優健康保險產品設計應遵循保障為主、合理定價、微利經營原則。基本調子是保險公司不可以用這個產品賺大錢，這個產品就是“獲客”用的。第八條保險公司應按照長期健康保險要求經營個人稅優健康保險，不得因被保險人既往病史拒保，并保證續保。不管你有沒有病，都可以買這個產品——當然，非健康體可能更貴，或者雖然跟健康體保費水平是一樣的但保額更低。

保證續保，意思是如果您保障期限內不幸罹患了什么重病，即使當年發生大額醫療支出，第二年保險公司不得以該疾病為理由拒保你的投保，而非保證續保的醫療險產品，如果某年發生大額理賠，而且預期會有持續性的大額醫療賠付，第二年保險公司往往就拒保了，畢竟是商業公司，要逐利的……

——但我要打一個預防針，保險公司可能會設計一個“終身賠付限額”，比如60萬，100萬等，意思是如果某位被保險人的病情嚴重，已經前后理賠了100萬了，那么保險公司就不再接受續保了，賠不起了……如果不加這條，對其他被保險人也不太公平，相當于健康體在為某一個人集體買單。第九條個人稅優健康保險產品采取萬能險方式，包含醫療保險和個人賬戶積累兩項責任。

醫療保險應當與基本醫保、補充醫療保險相銜接，用于補償被保險人在經基本醫保、補充醫療保險補償后自負的醫療費用。被保險人的醫療費用不得重復報銷。

個人賬戶積累僅可用于退休后購買商業健康保險和個人自負醫療費用支出。個人稅收優惠的額度是2400元，稅前列支，根據投保人稅率的不同，給你省的錢是不同的，比如我是屌絲，稅率5%，那么相當于節約了120元稅費，你是高帥富，稅率50%，那么相當于少交了1200元稅，換句話說，保費給你打了5折。

但錢一旦進入賬戶，就“再也拿不出來了”，除非看病花掉，或者退休后取出來購買商業健康險。第十條醫療保險的保險金額不得低于20萬元人民幣。對首次帶病投保的，可以適當降低保險金額。

醫療保險不得設置免賠額。

被保險人符合保險合同約定的醫療費用的自付比例不得高于10%。每年20萬保額的醫療險什么概念？至少一個療程的癌癥放化療夠了。甲狀腺癌癥開刀治療估計10萬以內打住，心臟支架放進口的可以放10個……

但是保險公司也不是慈善行業，有既往癥（也就是投保前就患病比如尿毒癥、高血壓啥的）的話，那么保額比健康體低或者價格貴，健康體20萬保額的話，既往癥患者可能就是5萬保額，否則就不合理——但也不是任何既往癥都會導致保額降低，不然我過去得個感冒也要被降額這太不公平了，只有“嚴重”既往癥才算。什么是嚴重既往癥？這個看條款，應該會有一個列表。

沒有免賠額，于是你花的每一分錢都得賠。對于有社保無商業保險的人，住院醫療費用分為3部分：醫保報銷，自負（醫保目錄內，但醫保沒有報銷完的），自費（醫保目錄外的醫保一毛錢都不出）。對于有商業保險的，根據商業保險的情況，可能還可以報銷自費+自負的一部分。現在有了稅優健康，商業保險我覺得就沒有必要買啦，稅優健康險報銷比例90%以上，而且不管自費還是自負，基本上，20萬開銷以內的病，我目測自負不會超過5%（社保報銷完了稅優健康險再報銷）。第十一條醫療保險簡單賠付率不得低于80%。醫療保險簡單賠付率低于80%的，差額部分返還到所有被保險人的個人賬戶。保險公司是商業公司，有必要的運營成本，比如收保費要人，核對理賠要人，做系統要人，這都要花錢的，所以留了20%的費用給保險公司（這個說實話算是狠的，你買瓶可樂，成本也就3-5毛錢？到你手上就得2塊5，你算算費用水平是多少），保險公司賣其他產品的費用率通常都得25%往上，為了這個稅優健康，保險公司也是蠻拼的……

如果收了100萬保費，保險公司可以拿20萬做費用，但如果大家都健康，都不看病，那么保險公司要把80萬返還給每個人。如果看了50萬，那么要退30萬……

但如果大家看病看了200萬……呵呵，保險公司凈虧損200萬+20萬-100萬=120萬

所以這塊業務是虧損上不封頂，利潤幾乎沒有的

——所以我推薦大家買咯。第十二條保險公司不得對個人賬戶收取初始費用等管理費用。也就是沒有苛捐雜稅。第十三條保險公司開發的個人稅優健康保險產品，應當標注“個人稅優健康保險”字樣，報中國保監會審批。這條就沒啥好說的了

好了，解釋完這個規定了，我最新的推薦就是大家持幣待購這個稅優健康險咯。

購買這個產品的前提條件是：你是一個納稅人！因為這個產品可能會需要你的納稅編碼來確認購買者身份。

這個產品出來以后，其他的住院醫療產品都可以洗洗睡了。但門診還是沒有保障，而且，我估計一輩子都不會有人專門做這塊責任的，誰做誰賠。編輯于2015-08-18

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作者保留權利收起6936贊同反對，不會顯示你的姓名葛巾，一摘使瓜好，再摘令瓜稀。三摘尚自可，…\o"陳丹青"陳丹青、\o"胖m"胖m、\o"乎西"乎西

等人贊同原回答回答于2013年，許多險種政策有變，無法一一修改，具體請看回答后評論。

專用于理財用的萬能險、連投險不在本回答范圍內。

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我不是保險從業人員，但是還算是一個有一點經驗的保險顧客。以自己為實例，來梳理一下我認為有用的保險。

提請注意的幾個理論：（以下保險若無特別指出均指商業險種）

1、對于大數人而言，保險公司所謂10-20%的實際收入（指扣稅和社保外）做為商業保險保費的開支的合理范圍都偏高了，我個人理解這個數額是保險代理人為了增加銷售額而做的營銷戰術。事實上，我個人認為中國家庭在沒有避稅需要的情況下，家庭保費支出一年在年收入的5%以下比較合適——一位年薪10萬的年輕人一年花1萬-2萬去買保險？真沒有太多的必要。

如果你不保障醫療險種和車險，這個保費開支更應當降低到年收入的1%以下。為什么？因為意外險的費率一般是每萬元20元，即千分之2，精算師算出來你出意外的可能性也就是千分之2，別把世界想得太危險了。（只是類比，并不完全科學）

2、消費險才是主流，所有帶投保意義還演算紅利的險種都沒有太多的意義。保險的主旨是用你交的錢去對賭各種意外，而不是為你生財。事實上，由于返還險種中涉及大量如”現金價值“之類的危險點，大部分涉及保險投訴的都是因為返還險。

3、盡量不買短期附加險種，因為保險公司隨時可以在一年合同到期后取消。短期限注意”保證續保“條款。

4、建議30歲以下，經濟能力不算強的人投保定期險，一般保障到60-75歲，而人一般出現意外、疾病給家庭或自己帶來最大損失的也是這個年齡。沒有必要一定要保障到終生，要做出相應的取舍。當然，經濟充裕后，也可以適當補充終身險種。

6、越早買保險越劃算。

7、社保一定要買。養老險就當強制儲蓄或奉獻國家了，重點是那個不管你怎么生病永遠也承保的醫保。

8、如果條件允許，重疾險可以不投國內的而投香港的，因為無論是費率、理賠條件都要寬泛太多。（便宜近3分之一到一半，但注意匯率風險）同時記住，重疾險的主要作用不是你得了病有錢治病，因為其各種賠付條件相對苛刻（比如心臟病必需是開胸手術而不能做微創一類），所以只能作為保障你在生了病后，家庭失去一部分收入而帶來的經濟補充，個人覺得在有社保的情況下，個人保30萬足夠了。

9、注意增加財產險除種。

10、可以在網上買的保險盡量在網上買，如中民保險網，慧擇保險網或保險公司官網，如此可盡可能的降低你的保費支出（保險公司因為不用付提成給保險代理人，所以一般會給予一定的折扣）

————我是正文的分割線——————

我家人所保的保單列表：（數字部分指保額）

A|社保

B|商業險長期部分

1、定期壽險：50萬合眾保險國內不多的定期壽險提供商且性價比相對較高。保至75歲消費險

2、綜合意外及意外醫療：100萬太陽保險常青樹其他保險公司的意外險雖然較之低廉，但請注意它們的保單內大多數都只規定”在社保范圍“內的用藥限制，你不想自己出了意外跌斷了腿還因為價格問題打不了進口鋼板用不了進口藥吧。消費險（綜合意外加意險種加醫療是是所有保險中最應當買的基礎險種，如果你暫時不想在保費上開支太多，那么選這個吧，一年幾百元而已）

3、定期重大疾病保險：50萬香港宏利，保至75歲，保費低廉且返還。返還險

4、醫療險：2000萬CIGNA寰球至尊，保至終身，幾乎所有疾病的所有開支，消費險，保證續保到死。

5、家庭財險：20萬人保財險，家中財物被盜，水暖管爆裂，失火淹水，客人在我家跌倒，花盆掉下去砸人的保險。消費險

6、個人責任險：50萬人保財險，保障不小心燙傷別人；熊孩子傷人（雖然我沒有）之類的險種。消費險

7、家政服務保險：10萬元平安保險，應對鐘點工阿姨可能受傷的的情況。消費險

8、車險：太平洋保險，第三者責任險保到100萬，其余按常規保。消費險

9、個人賬戶資金損失保險：平安保險50萬，保障各種網購賬戶被盜，信用卡盜刷，或個人遭搶。消費險

C|商業險短期部分

1、各種旅游險：只要自己出門旅游都買，一般買美亞萬國游蹤。賠償境外醫療、行李被盜、航班延誤等。消費險

2、淘寶退運險：大家都懂的。消費險

3、戶外運動險：先生潛水必買。消費險

4、信用卡送的各種交通意外險。消費險

5、買房貸款時曾經買過的保險。消費險

……

大致是這些，它們都是經過我多方比較研究后的險種，我個人覺得可以比較全地保障生活中的各種風險了。

保費支出除第4項之外也不高，30歲左右單人一年的保費支出可以控制在1萬左右（除第4項），第4項醫療險如果換用保額較少的險種，如一年800萬（寰球精英）或者100萬的（優選安康）或者其他公司產品，只買住院部分，30歲左右，以上險種一年保費所有全加起來也可以控制在13000元以內。當然，如果覺得個人醫療險還是太貴，可以取消這個險種，改買世紀泰康個人住院醫療保險，年保費大約也在1000元左右。

其他人個經驗（具有濃厚個人色彩，不代表普遍意見）

1、絕不碰任何分紅險、投資險

2、絕不和總是對你特別熱情的保險代理人打交道。（我選擇的是險種，又不是你這個人……）

3、除非險種僅有此保險公司提供，否則絕不買平安的保險。保費又貴理賠又坑爹……

4、看好老爹老娘，杜絕他們腦子一糊涂就被騙投保。

5、孩子的教育保險真沒必要投。定期儲蓄再買貨基+意外險，都比這個劃算。大陸兒童最高重疾險也是有限額的，死亡給付也只有10萬，要么就去香港買，那個沒有限額的。

去香港投保一定要本人親自到港簽單（家長替未成年人簽單除外），雖然存在著匯率風險，但香港保險索償投訴局從2013年5月1日起已經開始受理內地客戶的投訴了，所以也是有相當監管的。可以視家庭情況考慮。理賠時也不用親自跑香港一趟，單據寄往香港就可以理賠成功。編輯于2016-01-08

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作者保留權利1294贊同反對，不會顯示你的姓名知乎用戶，保險業從業十二年\o"KevinTao"KevinTao、\o"劉芷豪"劉芷豪、\o"田慶東"田慶東

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編輯推薦遇到了我工作領域的問題，那就來拋磚引玉一下。【以下內容未經許可，拒絕任何形式的轉載】

目前社會個體（自然人）可利用的社會保障體系大致可分為由商業保險公司和客戶簽訂保障協議的“商業保險”（以下簡稱“商保”），由政府提供的“統籌保險”（以下簡稱“社保”），以及由政府部門或社會公益組織籌集的公益救助基金這三種。13年上半年本人曾就這三種保障手段對個人保障需求的滿足做了些調查分析，就目前情況下，國內大部分的個體自然人可以主動選擇的多為社會統籌保險和商業保險兩種事前保險方式。公益保障基金多為事中或事后手段，屬于公益性質，相對被動，暫時無法成為全面覆蓋的福利制度。所以下面的內容主要針對商保和社保做些闡述。

一、商保和社保的關系；

社保是基礎保障手段，商保是社保的補充。如果用大眾化的語言來說的話，社保保證你能吃的飽一點，商保在你吃飽的基礎上讓你吃的好一點。

二、社保和商保；

1、統籌社保。目前我國的統籌保障體系大體涵蓋了一下幾個方面“社會保險、社會救助、社會福利、社會優撫”等，其中：社會保險處于主導地位，是社會保障體系的核心，包括養老、醫療、失業、工傷、生育等保險內容；社會救濟和社會福利則作為社會保險的補充，主要針對低收入者和老弱病殘孤等特殊群體進行保障。我們平時所說的“社保”，指的就是包括了“養老、醫療、失業、工傷、生育”的“社會保險”。

對于社保制度，很多人信心不足，包括媒體熱炒“3000萬人中斷社保繳費”、“社保漏洞虧空”……負面新聞也經常見諸報端。個人建議：如果不需要那筆錢去救急，社保一定要有，而且要堅持下去。在個人理財方面有一個建議——要關注小賬，但不糾結于算小賬。

2、商保是什么？

本人工作這些年大部分時間在商業保險公司工作，下面的內容里著重講講商業保險對人生財務問題的幫助。

“商業保險是社會統籌保險的有效補充”這句話還真不是空話。雖然我對社保有信心，但是社保制度的健全畢竟還需要時間，社會統籌保險的特點是“保而不包”，暫時指望不上它能幫我們過上”好“日子。不過只要我們努力賺錢，可以和商業保險公司購買商業保險，來解決更多的人生問題。

商保能解決什么問題？社保目前涵蓋了統籌養老、統籌醫療、失業保障（這部分相當一部分人沒太在意，一個重要原因也在于錢真少）、生育保險、工傷保險等內容。商業保險就是在此基礎之上，讓我們已經擁有社保保障的部分（如養老和健康醫療）更加全面和堅實，讓社保暫時無法解決的保障漏洞（如子女教育的部分費用和死亡賠償）得到補充和防范。

人生的絕大多數問題最后都可以歸結為“財務問題”。孩子還沒出生，就已經在花錢了，然后出生后的日常生活費用不用說了，大頭在于撫養和教育（含制式教育和報名參加的補習班，以及未來的其他教育投入）、婚嫁、買房、健康醫療（尤其是重大疾病費用）、父母的養老、意外傷殘或死亡帶來的財務問題，因社會發展帶來的理財需求……花錢的地方太多太多，甚至連有些墓地都價比別墅，死都死不起。“人生皆苦”太過深刻，有時候不是因為欲望太多，而是生活成本居高不下。

以上的人生問題可以簡單歸納為人生五大問題，按照緊急程度排列如下：A意外傷害，B健康醫療，C養老需求，D子女教育，E理財需求；這些問題有的是社保能夠解決一部分，有的社保根本無法滿足。這時候就需要商業保險出馬了。

三、人生不同階段如何選擇商業保險？

（一）人生不同階段需求不同，能夠負擔的商業保障的保費也不同，按照緊急程度和繳費壓力，購買商業保險的順序建議如下（注：以下內容僅供個人參考，請辯證思考。如因理解偏差等原因造成的后果本人不負任何責任）：

1、第一份和第二份保險請先買意外傷害和意外傷害醫療，以及定期壽險。因為這種風險發生的可能性也許不大，但是一旦發生就是非死即傷的大事，本人曾遭遇車禍，差點掛了，T_T都是淚……所以一定要先買意外傷害和意外傷害醫療，很便宜，小幾百塊就能買個十萬二十萬的保障。而定期壽險大概也就是千元左右買個十萬二十萬的壽險保障。樓上有看官說了，意外傷害和定期壽險是死亡險！URright！意外傷害和定期壽險就是傳說中的“死亡險”，它們的特點就是——不！死！不！賠！不要覺得不吉利，說保險不吉利的言論是最不負責任的。國人諱談生死，往往“諱疾忌醫”，然后就出現太多生前沒有安排好身后事，留下家庭隱患的例子。生死往往是不以自己的意志為轉移的，每天的車禍、火災、溺水……死亡的人數已經足夠觸目驚心了，所以我們應該時刻考慮好，如果下一刻我掛了，父母怎么養老？孩子的將來怎么辦？……所以，第一份和第二份保險，請一定多買點意外傷害和定期壽險，花小錢，做大準備。

2、第三份保險，請為自己準備健康醫療保障。有人說我身體倍兒棒吃嘛嘛香，我只說一句——腫瘤醫院里的癌癥患者們想的最多說的最多的往往都是這句話：“為！什！么！是！我！”。這個問題沒人能回答，誰都認為自己的身體不應該得絕癥，但是病還得治。然而重大疾病簡直就是燒錢的火坑啊！大多數絕癥其實早已被攻克，但問題在于——錢！！！有了錢約翰遜可以帶著艾滋病毒活上20年，幾乎和正常人一樣；有了錢尿毒癥患者可以按時準時做透析，幾乎與正常人沒有太大區別；有了錢罹患白血病的小朋友就可以做骨髓移植，繼續他/她的人生……。

【20140109補充：有知友問健康醫療保障是不是重大疾病保障，這是我的失誤，沒有說清楚：健康醫療保障除了重大疾病保險，還有花費不多的住院醫療保險、住院醫療補充，以及其他的如特定疾病保險。我只是舉出重大疾病的例子來說明健康問題應該相對優先考慮。】

3、第四份保險，請給自己準備養老保險。原因我不多說了，生活成本、一個孩子、社保不足……大家都明白。我只想再說一句話——關愛孩子的最好方式，是在自己年輕時準備好自己的養老基金，將來不給孩子添負擔。

4、第五份保險，給孩子準備教育保險。我估計很多人早就在想，為什么說了半天沒有說到孩子？現在買保險的不是很多都是為孩子買的嗎？好吧，現在說到了，但是為何把孩子放在第五，后面我會解釋；

5、第六份保險，理財保險。這個我就不加粗了，其實沒有必要單獨寫這一條的，因為一來理財保險往往和上述幾項保險的功能會結合在一起，二來保險產品的首要功能是保障，雖然幾乎（是“幾乎”）沒有損失的風險，但某些個別產品（如投連險）也是有不小的損失的可能。所以請先著重考慮上述的幾項保障目的之后，再考慮理財功能。

6、關于購買商業保險的幾條原則：

A、先健康，后養老——請先保證自己活著，再去保證自己活著的長度和質量；

B、先大人，后小孩——請先保證大人活著，再去考慮孩子的保障。這就是為什么我們會將孩子的“教育保險”放到第五張保單的位置。如果父母不能活著，不能健康地活著，最后連保費都交不起了，那你給孩子買的保單就會變成廢紙。而現在中國很多家長往往給家庭的第一張保單甚至唯一一張保單，就是給孩子的，卻全然沒想到如果頂梁柱垮了，覆巢之下，安有完卵？

C、做足保額——這個本來是對保險代理人的要求，但是考慮了下還是加進來。等到后續更新的時候我會單獨聊聊如何在不影響家庭財務需求的情況下盡量滿足保障需要。大家購買保險的時候可以參考。

【PS:后接“20140111承接前文”】

其實關于“如何用保險保障自己的一生”這個問題要真展開來講能講很久，今天就先說這么些吧，僅供大家參考。

————————————20140109分割線——————————————————

之前看到這個問題沒人搭理，而且恰恰是自己的工作領域，一時手癢，就觍顏多聊了幾句，然后偷懶一放半個月。沒想到半個多月之后被大家看到，竟然還收獲了不少認同，必須承認虛榮心還是被小小地滿足了一下……

知友@李慕白

問我為何沒有涉及到兩全險。的確，以上的內容是從“人生中需要解決的幾大財務問題”的角度來出發，和大家交流的是針對這些問題如何借助商業保險來解決人生風險，所以沒有涉及到具體的產品類型，以及不同產品的形態介紹。也有知友@丶染寒煙@費力菇

談到了人們的保險保障觀念，還有知友@胖子言簡意賅地就目前保險行業的一些亂象分析了為何相當一部分人不愿意相信保險人，也有一位匿名朋友在另一個回答中提到了保險對財產繼承的幫助，都是很中肯的。

“如何用保險保障自己的一生”，這個問題其實很大，我所談到的不過是皮毛，只能供大家了解保險或者未來給家庭做保險規劃時借鑒參考。借著大家的支持，過兩天（今明兩天準備外出體檢復查）再多和大家聊些關于個人和家庭的保障規劃的內容，如果大家有什么關于保險的問題想了解的，也可以留言在評論區，我會盡我所能，和大家共同探討，更希望能收獲金融、保險行業的大牛來指點。因為本人的工作特點決定了我的視線是集中在地級市到縣鄉鎮級分支機構，所以也請大家不吝賜教，多多包涵。

———————————————20140111———————————————————————

這兩天在忙私事，只能抽空上來瞟兩眼，簡單回復一些知友的留言，沒能繼續更新。感謝大家的鼓勵和指點。也很高興看到這個問題有@劉念@毛彥偉

等經驗豐富的知友從不同的角度解讀了保險能夠帶來什么和如何選擇保險，其中@毛彥偉還言簡意賅地揭示了保險的本質。他們二位的回答嚴謹且具備實操性，寥寥數語就點出了我的回答中大量的疏漏和不足。尤其是知友毛彥偉的那段“人的一生不是靠保險或者其他什么金融工具來保障的……保險只是你在為自己人生奮斗過程中，對沖各種可能發生的人身風險的金融工具，它只解決意外來臨時錢的問題，不解決其他問題”我必須要贊，并觍顏復制引用。

這個世界沒有萬能的辦法能包辦一切問題，保險也同樣如此。保險可以解決意外健康養老子女教育等等問題，甚至還有一個解決“理財問題”的功能，對不對？理論上來說，是對的。但是這些問題并不是只能靠保險來解決，所以在“如何用保險保障自己的一生”這個問題下，我也只是就保險的功能作用來談保險，而非大包大攬，那樣就不是回答問題，而是賣狗皮膏藥大力丸了。有知友說我不相信保險，自己投資股票期貨基金比特幣，手頭有錢。可不可以？當然可以！只要達到了讓自己和家人生活無憂的目的就行了，手段和方式并不重要。李嘉誠作為華人首富，有沒有保險？有，但是他需要保險來解決醫療費教育金問題嗎？那就說笑話了。保險對類似李嘉誠這樣的人的意義頂多是準備一筆不需要交稅（比如贈與稅或遺產稅）和不存在分割問題的資產（遺產）罷了，至于其他功能他恐怕壓根兒不在意。【當然我知道香港不存在贈與稅，也取消了遺產稅，這只是假設性地說明一下，各位明白就行。】

在前文中我就意外傷害及醫療、定期壽險、健康醫療保險、養老保險、子女教育保險和理財保險這六類保險產品的購買順序做了一些建議，那在人生不同階段如何取舍呢？

【20140111承接前文】

（二）按照人生不同階段對保險產品如何取舍

以下內容均為個人建議，僅供參考。以中產階層為例，這個階層可能沒有太豐富的閑余資金投資盈利，所以保險需要一步步補充，一次性能拿出大筆資金買保險的土豪請直接跳過這一段：

1、如果你走上社會不久，正在打拼初期，閑置資金不多，那就花小錢辦大事——意外傷害和醫療+定期壽險（+失能全殘險）+健康險中的住院醫療和補貼差不多了，花錢不多，一年千把幾千塊錢，保障能達到幾十萬（當然要提醒，單純的意外傷害險和定期壽險，還有住院醫療和補貼大多都是消費型保險，就是不返本金不分紅的，也就是出事兒就猛賠，沒出事兒不還，就是“花錢買平安”）。意外傷害和定期壽險不是給自己準備的，而是為了萬一我們東奔西走得累的起不來了，留給老爹老娘養老的，給孩子未來上學成人的，和給自己的愛人的最后關愛……這個過程往往在20-30年左右（以父母從50-80，孩子從0-20來估算）。而括號中的失能全殘險目前國內很少，但是也有，這類產品是考慮到我們如果因為意外、疾病變成植物人或全殘等等生活不能自理，準備點兒錢請護工……雖然幾率很小，但是我當初見到后覺得這個產品很有意思就買了一些（有……意……思……現在想想當時的心態很詭異）。

2、資金略充裕點，可以在1的基礎上補充一些健康險中的重大疾病保險。三四十歲后重疾的概率在不斷增加，小心為上。

3、買了房子車子每月要還房貸車貸，再補充點以死亡全殘為賠償責任的如定期壽險和意外傷害險，總保額以還沒還清的房貸車貸為準。也就是準備著萬一我們拜拜了，還能給爹娘妻兒留下房子車子（用賠償金還貸款）；

4、然后隨著我們不斷努力奮斗，家庭生活越來越好啦，自己卻不會規劃理財，這時候也可以選擇一些擁有分紅功能的保險，作為將來養老和孩子的教育金的補充。這里要提醒，不要將保險產品的分紅盈利能力想象的太好，知友毛彥偉的回答中曾經提到在高利率年代購入的保險現在成為保險公司的負擔，就是指當年銀行利率在10%左右的90年代，保險公司按照當時的銀行利率為客戶承諾未來收益，現在的銀行利率已經低到坑爹，保險公司仍然要按照當年合同承諾的利率來給客戶結算。但是這種情況有歷史原因，已經不可復制了。所以分紅險是在有閑錢的情況下，可以買。【在這里我忘記特別說明一下，“分紅”功能已經是很多人壽保險產品都具備的特點了，只要具有這樣的特點的保險產品都可以被稱為“分紅險”。我前面這段話的意思是，加上了分紅功能后，保費要求要比單純的死亡險等等要貴，所以買保險量力而行】

5、然后其他的用保險來理財什么的……各位自己決定就好。但是“雞蛋不要放在一個籃子里”這個道理在某些環境下也要記得，保險只是手段之一。如果你的家庭資金并不是“大量閑置”，建議慎重購買“萬能險”，慎重再慎重購買“投連險”。

6、年齡大了，如何選擇保險？我的建議是——如果你五六十歲了想借保險來準備自己老兩口的養老，有點來不及了。除非你真的有足夠的閑置的錢，就想買保險而且也符合投保要求，買了也不會影響你的生活，否則別考慮保險了，讓孩子好好努力吧。但是如果是想給孩子買保險，這個問題不大，只要符合保險公司的投保人年齡要求就行。（但是這里要提醒：目前國內祖父祖母為孫子孫女，外祖父外祖母為外孫外孫女投保是受限制的。這個限制為：含有死亡責任的保險，投保人不得為“無民事行為能力人”投保，“無民事行為能力人”的父母為其投保的，不受這個限制，但是投保的死亡責任賠付金額要受到限制。這個限額全國并不統一，我所處的地區如果沒有新的變動應該是10萬，其他地區聽說有的還是5萬的。總之以當地規定為準。）

（三）、如何確定保費和保額

簡單來說，保費的概念就是你為了獲得保障而要定期支付給保險公司的錢；保額就是如果合同約定的保險事故發生后，保險公司要承擔的賠償金額。

1、確定保費：很簡單，兩個標準，一是你自己能承擔的起，且交完了不會影響正常生活；二是在前一點要求下能夠給自己帶來足夠保障。【補充：有很多理論會用百分比來標示大概花多少錢買保險比較合適，那這里也跟風一下，家庭年度保費占家庭年收入的10%-20%都行，只要你確定交了之后不影響家庭日常生活等流動資金需求且能夠獲得足夠的保障即可，但不太建議更高了，再高對家庭生活質量的壓力就比較明顯了】

2、確定保額：保額的確定往往是基于這樣一個前提，就是“被保險人遇到最壞的情況后帶來的財務壓力”，大概可以歸納為類似這樣的情況：一是死亡或全殘帶來的家庭勞動力減少從而導致未來流動資金減少，二是疾病或全殘帶來的家庭財產收入持續減少甚至負債增加。那么這時候我們要確定的保額就有一個明確的目標了——遭遇死亡、疾病或全殘后，家庭財產不會遭受劇烈沖擊，至少負債不會大幅度增加。為啥總說“久病床前無孝子”？要么是孝子被醫療費嚇壞了，不愿意出錢了，要么是孝子的錢也被折騰光了，沒能力“孝”了。所以，確定保額，就是確定遭遇危機時，我們保證家庭生活基本正常需要的錢是多少。一般情況下，如果有個大概的方向的話，將保額設定為家庭年收入的10倍以上（含義為：在不考慮大幅度通脹的前提下，保險賠付金能夠支持家庭按照現在的生活質量10年以上）。如前面所舉的例子，“留給老爹老娘養老的，給孩子未來上學成人的，和給自己的愛人的最后關愛”的錢，“這個過程往往在20-30年左右（以父母從50-80，孩子從0-20來估算）”。那么我們就可以計算：父母養老30年，一年大概需要多少錢，退休金大概多少錢，還有多少缺口，30年一共是多少；孩子從0歲到20歲大學畢業的教育撫養費大概是多少；維持家庭基本生活每個月的生活費是多少，老婆的工資有多少，缺口是多少；這三者加起來一共是多少……保額出來了。在這個保額目標下我怎樣用盡量少的錢獲得大量保額，就是你和保險代理人共同商討的了。

四、保險產品的幾種分類方式，以及種類

太累了，關于保險產品的分類方式和分類，我就偷點懶，到網上找一些現成的答案復制粘貼過來，并加上自己的一點補充。另外這個分類只針對人身險（就是保人的保險，保財產的什么的我就不羅嗦了）。

人身保險就是“以人的身體和壽命為保險標的”的保險，包括“人壽保險，人身意外傷害保險，健康保險”。人壽保險顧名思義，以人的“壽命”為保險標的。意外傷害保險及意外醫療保的就是“受到意外傷害但沒死的人的身體”和“受到意外傷害而死的人的壽命”。健康保險就是保身體的。

1、人壽保險大體包括：

（1）定期壽險——前面提到過，不死不賠的，但特點是有確定的保障期如保20年或30年。如果在這個期間因合同約定的原因掛了，賠。如果期滿還活著，保險合同自動終止；保險公司有一定的幾率可以不用賠，所以這個產品很便宜；【話說我在工作的這些年，包括我自己在內的保險公司人員，很多人相當喜歡這個產品】

（2）終身壽險——與定期壽險最直觀的區別是，這個明確表示“保！到！死！”；保險公司一定會賠錢（除非有人真的是老而不死），所以這個比定期壽險略微貴一點。但是這兩個產品絕對是花小錢辦大事的代表。

（3）兩全壽險——“兩全”的意思是“生死兩全”。它可以看做是定期壽險的死亡賠償特點+終身壽險的一定拿錢的特點。就是說到了約定的年齡或日期時，活著就按照活著的標準給錢，死了就按照死亡的標準給付。

（4）年金保險——到了約定的年齡，每年或每月到期拿錢。直到被保險人死亡。這種保險多表現為傳統意義的退休金保險，或子女教育年金險中。

（5）分紅保險——保險公司每年分紅，更深入的就不解釋了，夠上一堂大課的了。

（6）萬能保險——這是屬于保險產品中的“新型保險”類型，出現的時間相對短一些，這個產品講起來相對復雜。總之如果有用不到的閑置資金可以考慮，但是最好不要隨便取出來……丟在里面當“長線儲備”吧。

（7）投資連結險——這個因為和投資市場聯系太緊密，可能應該屬于目前風險性最大的保險產品了吧？有資本有魄力有信心，且不急用錢，可以考慮。僅供參考。

2、健康保險包括：

（1）醫療保險——住院醫療啊，住院醫療補充啊……都屬于這類。報銷方式和社保基本一樣，屬于補償性，花多少錢報銷多少。這個和社保的醫療報銷不沖突，二者互補。原則上兩方報銷金額加起來不超過你付出的錢。所以叫做“補償性”；還有意外傷害醫療也是屬于醫療險，但它往往是和下文的“人身意外傷害保險”搭檔出現，是類似于跨界明星了。

（2）疾病保險——重大疾病保險是其中一個分支，不多說了。還有一些針對性比較強的“特定疾病保險”，比如當年非典爆發時，就有保險公司推出了“非典險”

（3）收入補償保險——因疾病導致無法工作帶來的收入損失補償，相對少見。比如我前面提到的“失能保險”，其本質也就是收入補償。

3、人身意外傷害保險包括：

（1）、普通的——只要傷害因素屬于“意外”，造成的合同約定的后果，都賠。一般是死亡或全殘；

（2）、特定的——只負責合同指定的原因造成的意外死亡或全殘。比如以前有公司推出過“煤氣泄露險”就屬于這類。不知道現在還有沒有。

意外傷害險主要就是針對那些發生概率不大，但是一發生就要付出慘痛代價的風險的，所以不貴，但是非常重要。

今天從6點多7點前打字到現在，累的夠嗆。今天就到這兒了。掛一漏萬，一定存在失當或謬誤之處，歡迎大家指正。

20140112早晨補充：這個話題如我在前文中所言，其實很大，如果真的延展開，作為一節學期課程都沒問題。所以適可而止，沒有其他原因的話就不再做更深入的補充。有一些朋友也在評論區提出過問題，我盡可能地做出了解釋和建議，希望能夠有所幫助。知友@劉永亨也貼出了一些圖片信息平【zhi.hu/YobY】并授權我可以放到我的回答里，在此表示感謝。另有一位知友私信我咨詢個性化的問題，很有代表性，在得到他同意后，在不泄露個人信息的情況下我也會將我的針對性回答公布出來。在沒有特殊原因發生的情況下，后續補充的內容可能就是知友們提出的問題，以“問答”形式展示出來，我個人不會再做更深入的介紹了（其實是藏拙，嘿嘿……）。再次感謝各位的支持鼓勵。

——————————20140113晚補充關于“身有疾病能夠投保嗎”的回答——————————

經過私信溝通，感謝這位知友的體諒，同意了我將他提出的問題以及我的回答略作修改后公布出來供大家參考。為保護個人隱私，就以Z先生指代這位知友。

Z先生：請問:我目前已知患有某種肝病，35歲左右，自由職業者，那我在商業保險方面還有哪些對自己今后比較有利的操作方法嗎？你提點建議也行，對這些完全是小白。謝謝!

我：謝謝信任。購買商業保險除了要有繳納保費的能力，同時還有一個重要前提，就是身體是健康的。私下說起來，至少是沒有查出身體有嚴重到足以叫停合同生效的問題。

合同成立的前提是雙方要履行“如實告知”的義務。比如說你在投保某重大疾病保險前，保險公司會讓你在《投保確認書》上勾選和填寫一些個人信息項目，其中就包括既往病史等等，然后保險公司會進入核保過程，核保有三種結果：

承保（核保通過），加費承保或特別約定承保，拒保。

承保：就不說了，等著拿保險合同就行了。

加費或特別約定承保：是指①加費——你的風險值較高，所以要比一般客戶多交風險保費；②特約承保——保險公司和你書面約定將某些高風險的承保項目剔除出去。

拒保：如果保險公司認為你的身體狀況不符合某產品投保要求，那么你填寫的此項產品的投保申請會被拒保。

在這里我要簡單介紹一下保險公司是如何核保的，我不涉及客戶核保核賠這方面工作，但一些基礎的內容可以和你交流交流。一般情況下，保險公司是沒有精力對每一位投保客戶都去查其過往醫療史的，所以要求客戶“如實告知”其既往疾病史；也不會讓每一位客戶都出具體檢報告，而是劃分年齡段（比如50歲以上必須體檢，40-50歲抽檢等，各公司有不同）。《保險法》修改后，十六條規定了“投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同”，但同時第五十五條第一款規定:自保險合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同。也就是說保險公司必須在合同成立前，到合同成立兩年內發現客戶是否有故意或過失未如實告知，否則保險合同繼續有效。

但是我要提醒的是：保險公司針對性的檢查和風險控制能力也是很強的，所以大家一定要在健健康康的時候購買保險，真正發現問題了再去考慮買保險，恐怕就來不及了。

所以我的個人建議是：

1、尋找一位負責任的保險代理人，向他咨詢你的病情能否投保。如果公司不能直接承保，能否加費投保或者附加特別告知？附加一條“如果由于你的身體現狀而直接引發的風險，保險公司免責”之類的特別約定，這樣保險公司“可能”會接受。此外我說找一位“負責任”的保險代理人，原因在于有些代理人的素質的確不行，甚至有人為了追求業務達成，欺騙客戶說隱瞞病情投保沒問題，最后客戶真的生病了卻理賠無門，這種案例有新聞報道，可自己百度。

2、剛才是就你目前最擔心的健康問題給的建議。接下來說說非健康險。還有一些保險產品，即使身體不太健康也是可以投保的，比如意外傷害險，純投資類的理財險，以及其他的一些不涉及健康要求的產品，可以具體咨詢保險代理人。編輯于2015-12-10

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等人贊同作為一個審了四年保險案件的法官，也順便借著這個問題說說自己對保險糾紛的感悟與體會。先作利益聲明，除了車險、航空意外險，其他保險沒買過，如果說利益相關，希望這個回答能讓投保人更加清楚保險的功能與糾紛起源。因為絕大部分糾紛都是沒有理解保險功能、看不懂條款產生的。上醫治未病，如果買者清楚，糾紛減少，我們的工作量相應會減少。作為一個法律人，回答希望盡量作到理性、客觀、中立。知乎問答，也盡量說人話，少用專業術語。保險中各種各樣的品種，其他網友已經詳細介紹了。四年來參與處理的保險糾紛，從車險、重大疾病險、意外險、終生壽險、火災險乃至海外上市中概股公司高管所涉及的董監高責任險。一句話，保不保障，看你遇到什么樣的問題，不同的問題需要不同的保險品種。以上海為例，開車撞死一個人可能涉及近百萬的賠償，如果你沒有100萬保額的商業第三者責任險，撞死一個人，你的人生可能就進入低谷，可能要賣車賣房賠償了。就此角度而言，我個人覺得車險是剛需。如果是遇到天津爆炸呢，需要的保險品種就不相同了。保險品種太多，從方便理解的角度，大致分為兩種，一種類似于儲蓄，強制你儲蓄作為你的保障，現加上一點理財收益，希望比單純儲蓄收益多一點。一種類似于賭博，專業術語“射幸”合同，因為是否會發生保險事故，事先無法確定。本問題所涉及的大部分保險是商業保險而不是社保，“商業”意味著是要產生利潤的，在契約之外是不考慮投保人利益的，也不會考慮社會福利。有一個案件中，投保人起訴要求保險公司續保重大疾病險，保險公司嫌棄該投保人此前患有疾病已經有過理賠，不同意續保。先前的合同中明確約定保險公司有權不再續保。沒辦法，只能是投保人敗訴，這就是商業保險的現實與目前游戲的規則。再同情投保人也沒辦法改變，讓患病者帶病投保，涉及到左與右之爭以及保險的逆向選擇問題，是一個社會政策問題，不是一個小法官作出的判決所能改變的。美國奧巴馬總統全力推出的Obamacare，花了多大努力才作到這一點，該法案在美國最高法院5：4判決也是涉險過關，可見爭議之大。因此，保險只保障其條款所約定的風險。可是，條款這么復雜，你能看得懂嗎，看不懂就購買，必定低于自己的預期。說實話，保險條款里面，不僅有法律專業術語，還有保險專業術語，更多的還有醫學專業術語。千萬不要以自己的想象去理解這些術語。自己的切身體會是，隔行如隔山，即便學法律，如果不從事保險相關的法律事務，也很難理解保險專業術語，至于醫學術語，不碰到案件或者被拒賠，一般人根本不會關注。比如說，保險術語中的“現金價值”，千萬不要想象成為你所交的保費總額甚至加上利息。還有醫學術語，原位癌是什么？都癌癥了為什么還不賠？手指缺失的賠償必須是“近位指節間關節以上完全切斷”？什么是近位指節？（兩個手指末節缺失賠不了）。紅斑狼瘡的某個血液指標要大于某個數值才能理賠？心臟移植與心臟二尖瓣移植有什么不同？對于有些模糊引起誤解之處，法律規定可以采納對被保險人有利的解釋，但盡管這樣，許多醫學上明確的術語，是無法通過司法過程中的解釋歪曲其本意的。在這種情況下，不少保險合同保障的風險其實是有許多限制的，于是許多投保人被拒賠后產生了保險是騙人的感覺，這就是為什么有一個關于金融課程的貼子總結如下：“《保險學》：告訴我們一：保險對每個人都真的很重要。二：即使學完了保險課程，你還是玩不過那幫賣保險的”。但實際上，是保險所涵蓋的風險是有限的。如果你比較國內外的保險條款，會發現在中國許多同類型保險所涵蓋的風險相對少一些，不少風險都被保險公司通過免責條款免除掉了。車險如此，意外傷害險也是如此。除了條款的問題，也存在誠信的問題。目前重大疾病高發，關注較多。關于醫療制度與保險的問題，也是世界性的難題，建議看一部麥克摩爾的記錄片《Sicko》。中國目前只能通過商業保險解決醫保不足部分，因此重大疾病保險較有市場。但這個險種會涉及到投保單中的詢問與告知，要投此類保險的投保人請看好，一大半拒賠都關系到下面這個表格（網上隨意截屏，不針對那家公司）。這張表格往往出現在投保單中而不是保險條款中，容易讓人忽略其重要性。為什么這個表格這么重要不能亂填，因為保險合同是最大誠信合同，如果不如實告知你先前的疾病，保險公司在投保人申請理賠時，非常容易可以調取你以往的所有病歷，發現你有未告知的疾病，從而依法拒賠（具體法條就不引用了）。在拒賠的情況下，有兩種情況，一是投保人不誠信，因為已經發現身體有問題了（可能已經做過一些檢查），這種情況下，就像去賭場賭博時出老千被抓住。二是業務員保險代理人不誠信，為了做業務提傭金，沒有向客戶提示這張表格的重要性，或者跟客戶說我回去幫你填，或者說不要填有某種疾病否則通不過核保或者要費率上浮。很多投保人很天真地享受“顧客是上帝”的感覺任由業務員幫他勾選“無”，最后理賠被拒。訴訟也很難，因為投保人無法講清楚當時是他自己真實的意思表示，還是業務員亂填的，尤其是投保人在合同底部往往都手寫好“我完全清楚了解了保險合同，***”等字樣。這一點，保險業遠不如銀行的理財產品，因為銀行理財產品簽署時規定要有錄音錄像，有時能夠證明簽約過程。如果不認真對待自己的權利義務比如上述表格或者不夠誠信，難免會陷入告知義務與保險條款的交叉火力點之中，比如先前的已知疾病你沒有披露；如果去做過檢查但疾病還沒有確診，另一條理由，你沒有如實告知近期有過就診；這兩條理由不行，還有等待期條款，即合同生效之日起90日內，被保險人發生重大疾病或因導致重大疾病的相關疾病就診，保險公司不承擔保險責任）。從另一角度說，這些條款都是為了防范帶病投保和保險市場逆向選擇所采取的措施，也有其合理性。因此，要投保，千萬不要發現生病了才投保，到最后被拒賠，機會成本太高。保險合同中各種各樣的免責條款一定要看清楚。通常重要的話說三遍，這篇回復僅僅是加黑了一些要點。因為要買保險的話，要自動適應這個規則，法律的規定是免責條款只要加黑加粗就行了，現在免責條款之多，已經導致整個合同大部分是黑乎乎的了。如果你還想著重要的話說三遍，放棄買保險吧。至于選擇保險公司方面，國內保險公司的糾紛不少，容易引發糾紛的公司業內人士可能都清楚，具體就不點名了。總體感覺有兩點：1、如果公司營銷群體是中老年人，糾紛很多，因為這一代人因為歷史原因沒有受到較好的教育，容易被忽悠，經常把保險理解為理財產品而不是保障產品，過幾年看到收益沒有宣傳中那么高紛紛退保，然后再不得不面對“現金價值”這個容易被誤解的概念。也有一些老年人貪圖點小便宜，為兩桶油就買了保險。還有一些老年人在訴訟時跟我們說，他們也不是完全不懂，但缺少子女陪伴，有保險公司營銷員賠著他們聊聊天挺開心的，最終礙于面子就購買了。有時候想想，可能我們老了都一樣，與其責怪家里老人容易被騙，還不如多點時間陪陪父母。2、如果上市公司利潤高股東分紅多（大多保險公司已經上市了），那么公司的價值觀排序可能是股東利益>員工利益>投保人利益，利潤從哪里來，從拒賠中來。反正先找理由拒賠再說，即便訴訟拖個一年半載也好，有幾個人會向保險公司主張延遲理賠的利息？相對而言，外資保險公司的糾紛少一些，一是產品相對成熟，二是客戶群相對優質。主要客戶群通常是500強公司或者其他外資公司的員工，這種情況相當于雇主已經為保險公司過濾過一遍了，投保人、被保險人的文化素質、教育程度相對較高，因此更能理解條款，工作環境、薪酬水平也比較不錯，風險相對較低。關于終身壽險，許多精于計算的網友都在計算合不合算，本人文科生數學不行就不瞎摻和了。但是，暫時不用擔心保險公司的破產，相對來說監管比較嚴。即便亂干，就象美國AIG買了那么多CDS導致瀕臨破產，美國人最終不得不救，也是考慮有那多投保人的利益在其中，toobigtoofail.至于是否能抵御通貨膨脹，只能寄希望于國運昌盛，如果碰到津巴布韋式的貨幣貶值，啥也不保障。中國目前的保險市場，還有很大的改進空間。個人的感覺是，與發達國家相比，應當通過價格機制而不是條款來對應消費者的指責。一分錢一分貨，價格機制是敏感的，應當通過價格的提高，輔以更加全面的風險保障，來尋找相應的適格投保人，而不是沿用原來的作法即壓低價格同時把免責增多、條款陷阱化。目前似乎也自能靠業界自律了，這方面，司法作用不大，中國沒有象美國那樣認定保險公司惡意欺詐可以超出保額判決巨額賠償的制度。如果想了解這個制度，推薦另一部影片《造雨人》。至于香港買保險，從條款和保額上比較，確實相對優惠。但到香港買保險，有一部分是富人需要轉移資產的原因，或者是躲避內地債務的原因，不能完全進行產品意義上的比較。最后回到主題，人生要面對各種各樣的風險，要想保險保障一生，除非你把各種保險買全，否則幾乎不可能，因為你無法判斷遇到什么問題。換個角度而言，投資于你的能力，投資于你的健康，諸惡莫作，眾善奉行，修煉人品換回好運，也許才是人生的最大保障。至于買保險，永遠只是一個輔助工具。學識所限，回答如有不當之處，多多包涵。編輯于2015-08-29

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等人贊同作為一個對保險了解頗深的人，我來回答一下這個問題。

首先，我要說，人的一生不是靠保險或者其他什么金融工具來保障的，你的人生成就三分靠父母，三分靠機遇，四分靠努力，而保險只是你在為自己人生奮斗過程中，對沖各種可能發生的人身風險的金融工具，它只解決意外來臨時錢的問題，不解決其他問題。

但是我們要知道，保險尤其是商業保險，其實是一個大賭局，保險公司坐莊，客戶是賭客，標的是客戶人生中可能發生的不幸，本錢是客戶繳納的保費，贏了就是客戶發生意外，獲得理賠。因此要想理賠足夠多，客戶還需要付出足夠的保費。

在中國，各種保險公司、產品層出不窮，我們如果有保險需求，我們應該按照什么順序來買保險？我認為的順序應該是這樣的：

社保>單位購買的補充商業保險>個人購買的消費型意外、重疾保險>個人購買的還本型意外、重疾保險>各種以養老險面貌出現的返本型分紅保險，至于萬能險、投資連結險，我覺得完全沒有必要購買。

為什么這么說，請聽我一一道來：

一、社保是所有保障中最基礎的環節。

有人說，社保是人類社會最大的龐氏騙局，這句話嚴格講是有道理的，因為社保現在采用的就是現收現付，收年輕人的錢養退休的人，所以經常會有社保千億空賬的說法，但是這個龐氏騙局的莊稼是國家，可以算是人類社會最強有力的集體，如果國家倒閉了，那你自己存再多的錢也等同廢紙。

也有人說，如果把自己和單位每個月代繳的社保存起來，比到時候國家給發的養老金還多，可是有一點你必須明白，單位給你交得占大頭，如果國家不強制交社保了，你認為老板會把那部分錢算作你的工資補發給你嗎？如果外面有大把的公司高薪挖你，可能會，反之則不會。請各位會算賬的朋友僅僅按照自己每個月交的養老社保，算一下存到退休是否能夠達到社保計算出來的退休金。

以養老為例，社保瞄準的是社會平均工資，而商業保險則是按照合同收益，社保是以國家政權作為強力背書的，而商業保險靠的是保險公司的信用，二者誰更重要，大家可以自己選擇。就在20年前的90年代，月工資幾百塊，誰會預料到現在退休工資2、3千？而在當時高利率購買的商業保險，現在卻成了保險公司的負擔，據說保險公司專門有人在勸說當年購買了保險的人退保，而且在那之后，在也沒有保險產品敢承諾那么高的收益，都用分紅取代。

二、為什么我知道我需要足額保險，卻交不起保費？

現在很多30出頭的年輕人正是上有老下有下的時候，有強烈的保險意識，他們也知道天有不測風云，希望萬一自己出了意外能夠給家里留下10年收入；萬一自己得了重疾，希望能夠有5年的收入補償，可以在家好好養病；可是這么一算，一個年入10萬的人，需要100萬的意外保障，50萬的重疾保障，按照現在市場上的都是返還型的重疾產品算，50萬的重疾就需要將近2萬元，對于年收入10萬經濟壓力很大的年輕人來說根本不現實。經常會有人問，有沒有那種每年交少部分保費，但是不返還的保險產品？事實上這種產品有，卻極少有銷售。

為什么？1、產品保費太低，所以傭金總量低，對考核幫助也不大，對銷售人員吸引力不大；2、對保險公司而言，返本型的產品風險低、上規模，在客戶繳費期滿之后，其實相當于客戶自己在承擔風險，客戶繳納的總保費加上這么多年資金的使用成本，就已經超過保障額度了。

因此，對于普通客戶而言，如果你有幸在一個人性化的單位工作，單位往往會為整個單位購買團體補充保險，一個單位數百人，每