1、農(nóng)村信用社小額額貸款存在的的問(wèn)題及對(duì)策策摘要：農(nóng)村信用用社作為農(nóng)村村金融改革中中推廣小額貸貸款的主力軍軍，對(duì)于促進(jìn)進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)調(diào)整和農(nóng)民增增收，改善農(nóng)農(nóng)村信用環(huán)境境，發(fā)展地方方經(jīng)濟(jì)起到了了積極的作用用。只有各級(jí)級(jí)農(nóng)村信用社社采取有效措措施，增加對(duì)對(duì)農(nóng)戶的信貸貸投入并保證證貸款效用的的有效發(fā)揮，才才能真正意義義上改善和提提高農(nóng)村金融融服務(wù)，支持持地方經(jīng)濟(jì)的的發(fā)展。農(nóng)村村信用社開辦辦農(nóng)戶小額信信用貸款、創(chuàng)創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作，取取得了較好的的效果，但還還存在著一些些問(wèn)題。本文文就這些問(wèn)題題進(jìn)行分析，并并就如何做好好農(nóng)戶小額信信用貸款發(fā)放放工作提出對(duì)對(duì)策建議。關(guān)鍵詞：農(nóng)村信信用社 小小額貸款 農(nóng)戶

2、前 言近年來(lái)，農(nóng)村信信用社始終堅(jiān)堅(jiān)持為農(nóng)業(yè)、農(nóng)農(nóng)村和廣大農(nóng)農(nóng)戶服務(wù)的辦辦社宗旨，立立足農(nóng)村、以以農(nóng)為本，在在改進(jìn)支農(nóng)服服務(wù)方式、大大力推行農(nóng)戶戶小額信用貸貸款和聯(lián)戶擔(dān)擔(dān)保貸款，創(chuàng)創(chuàng)建信用戶、村村、鎮(zhèn)活動(dòng)方方面做了大量量工作，取得得了較好的效效果。農(nóng)村信信用社開辦農(nóng)農(nóng)戶小額信用用貸款、創(chuàng)建建信用村(鎮(zhèn))工作，是我我國(guó)農(nóng)村信貸貸管理制度的的重大改革，是是為民辦好事事、辦實(shí)事的的具體體現(xiàn)。這這一做法簡(jiǎn)化化了農(nóng)民貸款款手續(xù)，切實(shí)實(shí)解決農(nóng)民貸貸款難的問(wèn)題題，幫助農(nóng)民民解決了生產(chǎn)產(chǎn)生活中的困困難和問(wèn)題，同同時(shí)，也提高高了農(nóng)村信用用社的經(jīng)營(yíng)效效益，實(shí)現(xiàn)了了“雙贏”的目標(biāo)，較好好地發(fā)揮農(nóng)村村金融主力軍軍的作用

3、。但但農(nóng)村信用社社在農(nóng)戶小額額信用貸款中中還存在一些些問(wèn)題，約束束著農(nóng)戶小額額信用貸款作作用的進(jìn)一步步發(fā)揮，需要要采取有效措措施加以解決決。一、農(nóng)村信用社社小額貸款存存在的問(wèn)題（一）農(nóng)戶小額額信用貸款的的性質(zhì)，與資資金運(yùn)營(yíng)的基基本原則有所所沖突，使農(nóng)農(nóng)戶小額信用用貸款難以形形成良性循環(huán)環(huán)，發(fā)展缺乏乏后勁。1貸款的安全全性與農(nóng)業(yè)生生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性性相沖突。目目前，我國(guó)社社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展展仍處于社會(huì)會(huì)主義初級(jí)階階段，以農(nóng)戶戶家庭經(jīng)營(yíng)為為基礎(chǔ)的生產(chǎn)產(chǎn)方式還將繼繼續(xù)存在下去去，這一生產(chǎn)方式的基基本特點(diǎn)是規(guī)規(guī)模小、抗風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)能力弱，一一旦遇到較大大的自然災(zāi)害害或農(nóng)產(chǎn)品市市場(chǎng)價(jià)格的大大幅波動(dòng)，生生產(chǎn)和生活將將受到很

4、大的的影響。而對(duì)對(duì)農(nóng)村信用社社來(lái)說(shuō)，投入資金的安全全性、效益性性和流動(dòng)性是是首要考慮的的因素，由于于當(dāng)前農(nóng)業(yè)生生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)、低收入，導(dǎo)導(dǎo)致農(nóng)村信用用社往往會(huì)高高估農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，出出現(xiàn)“懼貸”現(xiàn)象，而農(nóng)農(nóng)戶由于對(duì)市市場(chǎng)信息缺乏乏了解，缺少少對(duì)市場(chǎng)前景景的判斷能力力，往往會(huì)低低估農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，出出現(xiàn)“盲貸”現(xiàn)象，二者者的矛盾將使使有限的小額額信貸資金難難以發(fā)揮效用用。、2信用擔(dān)保方方式在中國(guó)農(nóng)農(nóng)村現(xiàn)有的信信用體系中要要保障資金安安全操作非常常困難。農(nóng)戶戶小額信用貸貸款的貸前調(diào)調(diào)查，在很大大程度上依賴賴鄉(xiāng)村黨政組組織的推薦、介介紹，對(duì)農(nóng)戶信用用狀況的評(píng)估估也更多的是是建立在感性性認(rèn)識(shí)而非理

5、理性分析的基基礎(chǔ)上。信譽(yù)譽(yù)低者偏好賴賴賬，發(fā)展?jié)摑摿π〉霓r(nóng)戶戶對(duì)資金需求求大，需求最最急切，有些些農(nóng)戶在簽約約前會(huì)隱瞞自自己的信息。這這樣，農(nóng)村信信用社在簽訂訂貸款合同之之前，并不充充分知道債務(wù)務(wù)人類型，同同時(shí)，農(nóng)村信信用社在給農(nóng)農(nóng)戶發(fā)放貸款款后，由于農(nóng)農(nóng)戶居住分散散、交通不便便、貸款額度度小、筆數(shù)多多、戶頭多、工工作量大，使使得監(jiān)督農(nóng)戶戶不要從事那那些可能會(huì)使使貸款難以償償還的事情顯顯得困難，進(jìn)進(jìn)而影響信用用社收益行為為，導(dǎo)致農(nóng)戶戶小額信用貸貸款的發(fā)放帶帶有一定的盲盲目性。此外外，由于部分分地方政府的的“短視”，有些地方方對(duì)信用村的的建立做表面面文章。對(duì)農(nóng)農(nóng)民資信的評(píng)評(píng)定，把關(guān)不不嚴(yán)，敷衍了

6、了事，結(jié)果使使評(píng)出的信用用等級(jí)與實(shí)際際情況嚴(yán)重不不符，信用村村農(nóng)戶貸款到到期償還率較較低，甚至出出現(xiàn)有些農(nóng)村村信用社對(duì)借借款逾期多年年的農(nóng)戶也發(fā)發(fā)給“貸款證”的情況。3農(nóng)民認(rèn)識(shí)上上的偏差，使使農(nóng)戶小額信信用貸款的道道德風(fēng)險(xiǎn)更為為突出。目前前在農(nóng)村，還還有一些農(nóng)民民認(rèn)為，農(nóng)戶戶小額信用貸貸款既是“支農(nóng)”的，又是“扶貧”的，是國(guó)家家無(wú)償提供給給農(nóng)民發(fā)展生生產(chǎn)，還不還還都無(wú)所謂。有有的貸到錢后后，不是用于于發(fā)展生產(chǎn)，而而是挪作他用用。有償還能能力的也不主主動(dòng)還款。4小而分散的的經(jīng)營(yíng)模式存存在缺陷。在在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條條件下，規(guī)模模經(jīng)營(yíng)對(duì)商品品生產(chǎn)者來(lái)說(shuō)說(shuō)是一個(gè)十分分重要的理念念，農(nóng)村信用用社作為市場(chǎng)場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)

7、的一個(gè)個(gè)行為主體，也也一樣需要規(guī)模經(jīng)營(yíng)營(yíng)。分散放貸貸，固然是分分散了一定的的風(fēng)險(xiǎn)。但與與此同時(shí)，貸貸理管理的成成本也會(huì)隨之之大幅提升，管管理的難度也也會(huì)大大增加加。（二）操作方式式局限，信貸貸隊(duì)伍力量薄薄弱，使農(nóng)戶戶小額信用貸貸款“變味”，優(yōu)勢(shì)難以以顯現(xiàn)，社會(huì)會(huì)效益削弱。1貸款目標(biāo)群群體選擇缺陷陷。農(nóng)戶小額額信用貸款是是指以農(nóng)戶自自然人為對(duì)象象，基于農(nóng)戶戶的信譽(yù)，在在核定的額度度內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)發(fā)放的不抵押押、擔(dān)保的貸貸款。一方面面，農(nóng)戶小額信用貸款規(guī)規(guī)定發(fā)放的對(duì)對(duì)象是有信譽(yù)譽(yù)的農(nóng)戶，但但是，就目前前的情況來(lái)說(shuō)說(shuō)，信用社不不良貸款比例例較高，與農(nóng)農(nóng)戶的信譽(yù)有有關(guān)。另一方方面，按照農(nóng)農(nóng)村的傳統(tǒng)習(xí)習(xí)慣和

8、經(jīng)營(yíng)意意識(shí)，農(nóng)民較較為保守，擔(dān)擔(dān)心貸款到期期無(wú)法償還，一一般情況下都都不會(huì)借款，信信用社又規(guī)定定原欠貸款的的農(nóng)戶要借新新貸款必須還還清舊貸款本本息，這樣，借借款的人一般般都是那部分分有社會(huì)活動(dòng)動(dòng)能力的人，而而那些忠厚的的低收人群體體缺少信貸支支持，這就限限制了農(nóng)村信信用社小額信信用貸款目標(biāo)標(biāo)群體選擇空空間，使小額額信用貸款失失去了開辦的的初衷。2貸款期限與與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相相對(duì)較長(zhǎng)的周周期不一致。農(nóng)農(nóng)戶小額信用用貸款的期限限一般為一年年，這對(duì)于種種植瓜菜等傳傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)是可可行的，但對(duì)對(duì)于海南熱帶帶高效農(nóng)業(yè)的的種植，如胡胡椒、橡膠等等長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)作作物顯然不匹匹配，影響了了小額貸款的的實(shí)施效果。3農(nóng)村信用社

9、社管理農(nóng)戶小小額信用貸款款力量薄弱。從從當(dāng)前發(fā)放農(nóng)農(nóng)戶小額信用用貸款的情況況來(lái)看，各信信用社一般配配備l一2名名專職信貸人人員，而每個(gè)個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶一一般都在一千千戶以上，多多的達(dá)到45千戶，如如果按10的農(nóng)戶得到到小額貸款的的支持，農(nóng)戶戶最多的要達(dá)達(dá)到400-500戶戶，平均一名名信貸員要負(fù)負(fù)責(zé)200多多戶，從貸款款的調(diào)查到發(fā)發(fā)放，都顯得得力不從心，選選不能滿足農(nóng)農(nóng)戶的貸款需需求，直接影影響了農(nóng)戶小小額信用貸款款工作的開展展。（三）各方認(rèn)識(shí)識(shí)的“錯(cuò)位”，使農(nóng)戶小小額信用貸款款的推廣缺乏乏足夠動(dòng)力。由于農(nóng)戶小額信信用貸款面對(duì)對(duì)的是千家萬(wàn)萬(wàn)戶，規(guī)模較較小，只能解解決農(nóng)戶一般般性的生產(chǎn)、生生活資金困難

10、難。它對(duì)農(nóng)村村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的的帶動(dòng)是潛移移默化的、長(zhǎng)長(zhǎng)期的，很難難直接快速而而立竿見影地地顯現(xiàn)基層黨黨政領(lǐng)導(dǎo)的政政績(jī)，因此，部部分急功近利利的地方政府府領(lǐng)導(dǎo)對(duì)推廣廣農(nóng)戶小額信信用貸款和創(chuàng)創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動(dòng)表表現(xiàn)“冷淡”。同時(shí)，部部分農(nóng)村信用用社長(zhǎng)期貸款款壘大戶形成成的慣性思維維難以及時(shí)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)換。部分信信用社沒(méi)有很很好地正確理理解開辦小額額信用貸款的的意義，認(rèn)為為這項(xiàng)工作費(fèi)費(fèi)時(shí)費(fèi)力，畏畏苦畏難，不不積極主動(dòng)發(fā)發(fā)動(dòng)農(nóng)戶小額額信用貸款，出出現(xiàn)了“怕逾期、怕怕難收、怕超超標(biāo)”的“惜貸”、“懼貸”思想，以消消極的態(tài)度應(yīng)應(yīng)付上級(jí)的工工作部署。貸貸款利率較高高，也影響了了農(nóng)戶借款的的積極性。農(nóng)農(nóng)村信用社農(nóng)農(nóng)戶小

11、額貸款款管理辦法規(guī)規(guī)定，農(nóng)戶小小額信用貸款款按人民銀行行公布的貸款款基準(zhǔn)利率的的浮動(dòng)幅度適適當(dāng)優(yōu)惠。但但信用社在執(zhí)執(zhí)行過(guò)程中，過(guò)過(guò)多考慮自身身的利益，圖圖方便管理，采采取“一刀切”的做法，不不管是農(nóng)戶小小額信用貸款款，還是其他他貸款，都按按上浮40 的利率執(zhí)執(zhí)行，不符合合農(nóng)戶小額信信用貸款利率率規(guī)定，也損損害了農(nóng)戶的的切身利益，影影響了農(nóng)戶借借款的積極性性。二、對(duì)策這些問(wèn)題的出現(xiàn)現(xiàn)，要求我們們從自身出發(fā)發(fā)，按照有關(guān)關(guān)文件要求，結(jié)結(jié)合各自地區(qū)區(qū)實(shí)際，加以以解決規(guī)范，使使農(nóng)戶小額信信用貸款走上上快速、正規(guī)規(guī)的發(fā)展軌道道。（一）以塑造農(nóng)農(nóng)民信用為根根本，致力于于建立農(nóng)戶信信用體系，以以信用保障貸貸款

12、的安全，以以安全保障農(nóng)農(nóng)戶小額信用用貸款經(jīng)濟(jì)效效益與社會(huì)效效益的充分發(fā)發(fā)揮。1優(yōu)化農(nóng)戶信信息資源，建建立農(nóng)戶信用用體系。在農(nóng)農(nóng)村，農(nóng)民之之間的長(zhǎng)期交交往、多次交交易即重復(fù)博博弈中，關(guān)于于個(gè)人資信的的信息已經(jīng)充充分外化，沉沉淀在民間關(guān)關(guān)于個(gè)人資信信的信息存量量是很多的，只只不過(guò)對(duì)于信信用社而言，其其現(xiàn)有的管理理方式要發(fā)現(xiàn)現(xiàn)這些信息顯顯然成本過(guò)高高。可以借鑒鑒國(guó)內(nèi)外小額額貸款扶貧的的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，以以自然村為單單位，建立村村貸款中心，實(shí)實(shí)現(xiàn)對(duì)散落于于民間的關(guān)于于農(nóng)民個(gè)人資資信狀況信息息的利用。村村貸款中心由由35個(gè)村干部部和農(nóng)民組成成，并定期召召開中心會(huì)議議，會(huì)議內(nèi)容容包括督促社社員按期還款款、交流經(jīng)

13、驗(yàn)驗(yàn)、相互激勵(lì)勵(lì)、互通信息息、提供和傳傳授實(shí)甩農(nóng)業(yè)業(yè)技術(shù)、傳達(dá)達(dá)有關(guān)貸款政政策內(nèi)容。通通過(guò)村中心，就就可以甄別貸貸款人類型，剔剔除掉游手好好閑、好逸惡惡勞、不講信信用、違法亂亂紀(jì)、不講民民間道德的人人，而且對(duì)農(nóng)農(nóng)戶貸到款后后的行為選擇擇也可以進(jìn)行行充分而有效效的民間監(jiān)督督。這樣，可可以促進(jìn)農(nóng)戶戶小額信用貸貸款的發(fā)生或或增加發(fā)放量量，并為實(shí)現(xiàn)現(xiàn)資金安全構(gòu)構(gòu)筑了最前沿沿的第一道防防線，最終可可以提高信用用社的經(jīng)濟(jì)效效益。同時(shí)，農(nóng)農(nóng)村信用社應(yīng)應(yīng)不斷完善現(xiàn)現(xiàn)有的農(nóng)戶檔檔案，以自然然村為單位，一一戶一檔，詳詳細(xì)記錄農(nóng)戶戶用款、還款款情況，為做做好農(nóng)戶信用用評(píng)估和有效效控制信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)提供依據(jù)據(jù)。這種制度度

14、安排，實(shí)際際上也就是把把樸素的、不不太規(guī)范的民民間信用規(guī)范范化、制度化化，由不太正正規(guī)的制度變變?yōu)檎?guī)的制制度，村貸款款中心相當(dāng)于于一種過(guò)濾假假信息、提高高識(shí)辯率的組組織安排。在在這種制度框框架下，通過(guò)過(guò)長(zhǎng)期交易對(duì)對(duì)象的相互監(jiān)監(jiān)督，農(nóng)戶和和信用社之間間的信息結(jié)構(gòu)構(gòu)得以優(yōu)化，信信用社間接地地有限介入農(nóng)農(nóng)戶生產(chǎn)過(guò)程程，減少了信信用社的成本本。同時(shí)“道德風(fēng)險(xiǎn)”和“逆向選擇” 問(wèn)題通過(guò)過(guò)這些民間性性制度安排也也得以有效防防范。2充分發(fā)揮農(nóng)農(nóng)村基層黨支支部、村委會(huì)會(huì)的作用，推推進(jìn)信用村(鎮(zhèn))建設(shè)。傳傳統(tǒng)的支農(nóng)貸貸款的發(fā)放一一般都是信用用社“孤軍作戰(zhàn)”，在貸款發(fā)發(fā)放的“量”和“面”上都存在極極大的局限性性

15、，這也是農(nóng)農(nóng)民貸款難的的原因之一，同同時(shí)也造成了了農(nóng)村信用社社自主發(fā)放貸貸款與發(fā)揮地地方黨政組織織作用的矛盾盾，不同程度度存在著農(nóng)村村信用社“獨(dú)撐門面”和行政政干預(yù)貸款等等現(xiàn)象。充分分發(fā)揮基層黨黨組織、村委委會(huì)的作用，是是推行農(nóng)戶小小額信用貸款款的重要環(huán)節(jié)節(jié)，發(fā)揮基層層黨組織、村村委會(huì)熟悉農(nóng)農(nóng)戶情況的優(yōu)優(yōu)勢(shì)，在貸款目標(biāo)群體體的選擇上，以以支持農(nóng)民奔奔小康為目標(biāo)標(biāo)，對(duì)那些忠忠厚的低收入入群體給予適適當(dāng)支持，增增強(qiáng)“造血”功能，通過(guò)過(guò)村貸款中心心，對(duì)農(nóng)戶的的信用情況進(jìn)進(jìn)行評(píng)定，并以此作為為核定貸款限限額的依據(jù)，這這樣做，客觀觀上要求基層層黨支部和村村委會(huì)的干部部要貼近農(nóng)民民，熟悉農(nóng)民民，了解農(nóng)民民

16、的疾苦，與與農(nóng)民打成一一片。同時(shí)，也也要求農(nóng)民群群眾充分依靠靠黨支部、村村委會(huì)，與他他們保持聯(lián)系系，有困難及及時(shí)向他們反反映，使信用用社、基層黨黨支部、村委委會(huì)和農(nóng)民緊緊密聯(lián)系，極極大地提高農(nóng)農(nóng)民的信用意意識(shí)，逐步加加強(qiáng)“守信光榮，失失信可恥”的觀念，必必將產(chǎn)生農(nóng)民民增收，信用用社增盈的效效果，促進(jìn)信信用村(鎮(zhèn))的建設(shè)，也也促進(jìn)農(nóng)村精精神文明和先先進(jìn)文化的建建設(shè)。（二）以農(nóng)業(yè)業(yè)生產(chǎn)的基本本規(guī)律和農(nóng)民民的實(shí)際需求求為立足點(diǎn)，不不斷豐富、完完善農(nóng)戶小額額信用貸款的的操作方式。1貸款期限要要與貸款用途途相結(jié)合。農(nóng)農(nóng)村信用社要要認(rèn)真做好貸貸前調(diào)查工作作，深入農(nóng)村村及時(shí)了解農(nóng)農(nóng)戶的資金需需求和生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)

17、情況。根根據(jù)不同的貸貸款用途、農(nóng)農(nóng)作物的生長(zhǎng)長(zhǎng)周期，科學(xué)學(xué)合理地確定定貸款期限。2建立農(nóng)業(yè)信信息預(yù)測(cè)體系系和貸款保障障機(jī)制，有效效地防范貸款款風(fēng)險(xiǎn)。由于于受自然風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的雙重影響響，農(nóng)業(yè)是一一個(gè)低收益的的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)。自自然災(zāi)害是不不以人的意志為轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移的，而市市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)存在在著許多人為為因素，要由由地方政府、農(nóng)農(nóng)業(yè)部門和信信用社建立農(nóng)農(nóng)民信息中心心，通過(guò)增加加對(duì)農(nóng)民的產(chǎn)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)產(chǎn)后服務(wù)，增增強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)的的分析、預(yù)測(cè)測(cè)功能，為農(nóng)農(nóng)民提供必要要的信息咨詢?cè)兎?wù)，通過(guò)過(guò)信息咨詢和和市場(chǎng)價(jià)格的的調(diào)節(jié)，加強(qiáng)強(qiáng)農(nóng)民對(duì)市場(chǎng)場(chǎng)的認(rèn)識(shí)和了了解，種什么么、不種什么么，由農(nóng)民自自己來(lái)決定，不不能采取行政政化

18、的手段強(qiáng)強(qiáng)制農(nóng)民，更更不能采取壟壟斷經(jīng)營(yíng)的手手段侵害農(nóng)民民的利益。這這樣才能充分分調(diào)動(dòng)農(nóng)民的的積極性，使使農(nóng)民增產(chǎn)義義增收，貸款款的償還也得得到保障。同同時(shí)，地方政政府要從農(nóng)業(yè)業(yè)發(fā)展的高度度和從農(nóng)民的的利益出發(fā)，與與農(nóng)村信用社社共同出資建建立農(nóng)戶小額額信用貸款保保險(xiǎn)基金，以以解決農(nóng)戶小小額信用貸款款風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償償問(wèn)題，確保保農(nóng)民增收和和信用社發(fā)展展。3. 進(jìn)一步完完善信貸服務(wù)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)村村信用社既要要為廣大分散散的農(nóng)戶提供供信貸服務(wù)，方便農(nóng)民借貸，又要講求經(jīng)濟(jì)核算觀念，盡量精簡(jiǎn)人員，這就對(duì)農(nóng)村信用社的服務(wù)提出了很高的要求。農(nóng)戶小額信用貸款工作量大，需要農(nóng)村信用社一方面要減少內(nèi)勤、增加外勤人員，并

19、通過(guò)實(shí)行客戶經(jīng)理制，加大對(duì)農(nóng)戶貸款的營(yíng)銷力度；另一方面，要充分發(fā)揮村黨支部、村委會(huì)的作用，并發(fā)展培養(yǎng)農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員，吸收農(nóng)村社會(huì)中有影響力的人員幫助信用社發(fā)展業(yè)務(wù)，逐步形成縣、鄉(xiāng)、村、組各層次都有農(nóng)村信用社信貸服務(wù)人員的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系。4. 理順農(nóng)戶戶小額信用貸貸款的外部政政策環(huán)境。一一是建立健全全和完善有關(guān)關(guān)法律法規(guī)，明明確農(nóng)村信用用社的性質(zhì)、職職能定位，使使農(nóng)村信用社社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)在在法律保障下下正常開展。二二是理順農(nóng)村村信用社發(fā)展展農(nóng)戶小額信信用貸款的政政策環(huán)境，對(duì)對(duì)農(nóng)村信用社社辦理的農(nóng)戶戶小額信用貸貸款要免征營(yíng)營(yíng)業(yè)稅，通過(guò)過(guò)這種機(jī)制鼓鼓勵(lì)農(nóng)村信用用社增加對(duì)農(nóng)農(nóng)戶貸款的投投放；三是采采取有效措施施

20、幫助農(nóng)村信信用社消化歷歷史包袱，減減少資金占?jí)簤海黾又мr(nóng)農(nóng)資金供應(yīng)。（三）從轉(zhuǎn)變觀觀念入手，提提高各方認(rèn)識(shí)識(shí)，以優(yōu)惠政政策吸引更多多的農(nóng)民，給給農(nóng)戶小額信信用貸款注入入活力。1提高認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變作風(fēng)，切切實(shí)做好農(nóng)戶戶小額信用貸貸款發(fā)放工作作。農(nóng)村信用用社要充分認(rèn)認(rèn)識(shí)開辦小額額信用貸款，是是我國(guó)農(nóng)村信信貸管理制度度的重大改革革，是貫徹、實(shí)實(shí)踐“三個(gè)代表”重要思想，為為民辦好事、辦辦實(shí)事的重要要?jiǎng)?chuàng)舉。要改改變觀念，轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變作風(fēng)，進(jìn)進(jìn)一步端正為為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村村和農(nóng)民服務(wù)務(wù)的方向，切切實(shí)通過(guò)改進(jìn)進(jìn)服務(wù)加強(qiáng)管管理，更好地地支持農(nóng)業(yè)和和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的的發(fā)展。妻加加強(qiáng)信貸力量量，提高信貸貸人員素質(zhì)，實(shí)實(shí)現(xiàn)信貸管理理

21、由“坐門等客”到積極營(yíng)銷銷的轉(zhuǎn)變，深深入農(nóng)村研究究市場(chǎng)需求和和農(nóng)戶生產(chǎn)，圍圍繞農(nóng)戶需求求積極推廣農(nóng)農(nóng)戶小額信用用貸款。信貸貸員要走村串串戶了解農(nóng)戶戶貸款需求，每每年至少組織織二-次農(nóng)貸貸款需求調(diào)查查，調(diào)查面應(yīng)應(yīng)在轄內(nèi)農(nóng)戶戶總數(shù)韻500 以上。要要強(qiáng)化貸款營(yíng)營(yíng)銷觀念，制制定貸款發(fā)放放責(zé)任制，實(shí)實(shí)行全員營(yíng)銷銷，象抓存款款一樣抓農(nóng)戶戶貸款，切實(shí)實(shí)把農(nóng)戶小額額信用貸款放放在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)營(yíng)的第一位，轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變單純以抓抓存款為中心心的經(jīng)營(yíng)行為為，把農(nóng)戶小小額信用貸款款送到田間地地頭，幫助農(nóng)農(nóng)民增加收入入。2嚴(yán)格執(zhí)行農(nóng)農(nóng)戶小額信用用貸款利率優(yōu)優(yōu)惠政策。農(nóng)農(nóng)村信用社農(nóng)農(nóng)戶小額信用用貸款管理暫暫行辦法對(duì)對(duì)農(nóng)戶小額信信用

22、貸款利率率作了明確規(guī)規(guī)定，人民銀銀行又在“關(guān)于做好當(dāng)當(dāng)前農(nóng)村信用用社工作的通通知”中明確指出出，對(duì)農(nóng)戶種種植業(yè)貸款利利率原則上要要少浮動(dòng)或不不浮動(dòng)。農(nóng)村村信用社要嚴(yán)嚴(yán)格執(zhí)行農(nóng)戶戶小額信用貸貸款利率規(guī)定定，在信貸工工作中，采取取區(qū)別利率，對(duì)對(duì)農(nóng)戶采用貸貸款證貸款款，實(shí)行貸款款基準(zhǔn)利率。3. 通過(guò)簡(jiǎn)化化農(nóng)民貸款手手續(xù)，促進(jìn)農(nóng)農(nóng)民增收，有有效維護(hù)了農(nóng)農(nóng)民群眾的根根本利益。能能夠方便快捷捷地得到貸款款支持，以發(fā)發(fā)展生產(chǎn)，擴(kuò)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，增增加收入，是是廣大農(nóng)民群群眾的根本利利益所在。農(nóng)農(nóng)村信用社通通過(guò)對(duì)農(nóng)民核核發(fā)貸款證，在在核定的貸款款限額以內(nèi)對(duì)對(duì)農(nóng)戶發(fā)放勿勿需抵押擔(dān)保保的信用貸款款，極大地簡(jiǎn)簡(jiǎn)化了農(nóng)民的

23、的貸款手續(xù)，方方便了農(nóng)民借借貸，前幾年年普遍反映貸貸款難的情況況得到了根本本緩解。從一一些地方的典典型調(diào)查情況況看，農(nóng)民從從事一般種植植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)業(yè)的生產(chǎn)資金金需要基本已已經(jīng)滿足。便便捷的貸款手手續(xù)使農(nóng)民生生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)動(dòng)的資金需要要得到及時(shí)供供應(yīng)，從而確確保了經(jīng)營(yíng)收收入的穩(wěn)定可可靠，有力促促進(jìn)了農(nóng)民收收入的增加。如如我們鄉(xiāng)地處偏偏遠(yuǎn)山區(qū)，經(jīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展一直直較慢，推行行小額信用貸貸款后，全鄉(xiāng)鄉(xiāng)2004戶戶農(nóng)民有7330多戶得到到小額信用貸貸款的支持，其其中主產(chǎn)茶葉葉的大樓村1100戶農(nóng)民民中有76戶戶得到這種貸貸款支持，引引進(jìn)基數(shù)發(fā)展展有機(jī)茶，使使農(nóng)民收入明明顯增加。三、結(jié)語(yǔ)開展農(nóng)戶小額信信用貸款

24、及創(chuàng)創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動(dòng)是是一項(xiàng)復(fù)雜的的系統(tǒng)工程，也也是一項(xiàng)長(zhǎng)期期的任務(wù)。要要通過(guò)過(guò)細(xì)的的工作，經(jīng)過(guò)過(guò)艱苦的努力力，不斷推進(jìn)進(jìn)這項(xiàng)工作穩(wěn)穩(wěn)步有序進(jìn)行行，為促進(jìn)農(nóng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增增加農(nóng)民收入入作出新的貢貢獻(xiàn)。參考文獻(xiàn)：1 姜艷靈靈. HYPERLINK /grid2008/detailref.aspx?filename=2007159834.nh&dbname=CMFD2007&filetitle=%e6%88%91%e5%9b%bd%e5%86%9c%e6%9d%91%e5%b0%8f%e9%a2%9d%e4%bf%a1%e8%b4%b7%e8%bf%90%e8%a1%8c%e6%9c

25、%ba%e5%88%b6%e7%a0%94%e7%a9%b6 我國(guó)農(nóng)村小小額信貸運(yùn)行行機(jī)制研究D 湖南南大學(xué), 220072 韓紅. 中國(guó)農(nóng)村小小額信貸制度度模式與管理理體系研究 D. 中國(guó)博士學(xué)學(xué)位論文全文文數(shù)據(jù)庫(kù),22008,(12)3 楊威. HYPERLINK /grid2008/detailref.aspx?filename=GXJR200709014&dbname=CJFD2007&filetitle=%e6%b5%85%e6%9e%90%e6%88%91%e5%9b%bd%e5%b0%8f%e9%a2%9d%e4%bf%a1%e8%b4%b7%e5%ad%98%e5%9c%a8%

26、e7%9a%84%e9%97%ae%e9%a2%98%e5%8f%8a%e5%af%b9%e7%ad%96 淺析我國(guó)國(guó)小額信貸存存在的問(wèn)題及及對(duì)策J HYPERLINK /grid2008/Navi/Bridge.aspx?DBCode=CJFD&LinkType=BaseLink&Field=BaseID&TableName=CJFDBASEINFO&NaviLink=%e5%b9%bf%e8%a5%bf%e9%87%91%e8%9e%8d%e7%a0%94%e7%a9%b6&Value=GXJR 廣西金融研研究, HYPERLINK /grid2008/Navi/Bridge.aspx?D

27、BCode=CJFD&LinkType=IssueLink&Field=BaseID*year*issue&TableName=CJFDYEARINFO&Value=GXJR*2007*09&NaviLink=%e5%b9%bf%e8%a5%bf%e9%87%91%e8%9e%8d%e7%a0%94%e7%a9%b6 20077,(09) .4 林麗瓊瓊. HYPERLINK /grid2008/detailref.aspx?filename=FJXB200704010&dbname=cjfd2007&filetitle=%e5%b0%8f%e9%a2%9d%e4%bf%a1%e8%b4%b7

28、%3a%e8%bf%91%e6%9c%9f%e6%96%87%e7%8c%ae%e8%bf%b0%e8%af%84 小額信信貸:近期文文獻(xiàn)述評(píng)JJ HYPERLINK /grid2008/Navi/Bridge.aspx?DBCode=CJFD&LinkType=BaseLink&Field=BaseID&TableName=CJFDBASEINFO&NaviLink=%e7%a6%8f%e5%bb%ba%e6%95%99%e8%82%b2%e5%ad%a6%e9%99%a2%e5%ad%a6%e6%8a%a5&Value=FJXB 福建教育育學(xué)院學(xué)報(bào), HYPERLINK /grid2008

29、/Navi/Bridge.aspx?DBCode=CJFD&LinkType=IssueLink&Field=BaseID*year*issue&TableName=CJFDYEARINFO&Value=FJXB*2007*04&NaviLink=%e7%a6%8f%e5%bb%ba%e6%95%99%e8%82%b2%e5%ad%a6%e9%99%a2%e5%ad%a6%e6%8a%a5 20077,(04)5 何敏峰峰. HYPERLINK /grid2008/detailref.aspx?filename=HLJR200506023&dbname=CJFD2005&filetitle=%

30、e5%ae%8c%e5%96%84%e5%86%9c%e6%88%b7%e5%b0%8f%e9%a2%9d%e4%bf%a1%e7%94%a8%e8%b4%b7%e6%ac%be%e5%88%b6%e5%ba%a6%e7%9a%84%e6%94%bf%e7%ad%96%e5%bb%ba%e8%ae%ae 完善農(nóng)農(nóng)戶小額信用用貸款制度的的政策建議J HYPERLINK /grid2008/Navi/Bridge.aspx?DBCode=CJFD&LinkType=BaseLink&Field=BaseID&TableName=CJFDBASEINFO&NaviLink=%e9%bb%91%e9%

31、be%99%e6%b1%9f%e9%87%91%e8%9e%8d&Value=HLJR 黑龍江江金融, HYPERLINK /grid2008/Navi/Bridge.aspx?DBCode=CJFD&LinkType=IssueLink&Field=BaseID*year*issue&TableName=CJFDYEARINFO&Value=HLJR*2005*06&NaviLink=%e9%bb%91%e9%be%99%e6%b1%9f%e9%87%91%e8%9e%8d 20055,(06) .6 王群琳琳. HYPERLINK /grid2008/detailref.aspx?file

32、name=HNNS200405008&dbname=CJFD2004&filetitle=%e8%ae%ba%e4%b8%ad%e5%9b%bd%e5%86%9c%e6%9d%91%e5%b0%8f%e9%a2%9d%e4%bf%a1%e8%b4%b7%e7%9a%84%e5%8f%af%e6%8c%81%e7%bb%ad%e5%8f%91%e5%b1%95 論中國(guó)國(guó)農(nóng)村小額信信貸的可持續(xù)續(xù)發(fā)展J HYPERLINK /grid2008/Navi/Bridge.aspx?DBCode=CJFD&LinkType=BaseLink&Field=BaseID&TableName=CJFDBASEINFO&NaviLink=%e6%b9%96%e5%8d%97%e5%86%9c%e4%b8%9a%e5%a4%a7%e5%ad%a6%e5%ad%a6%e6%8a%a5(%e7%a4%be%e4%bc%9a%e7%a7%91%e5%ad%a6%e7%89%88)&Value=HNNS 湖南農(nóng)業(yè)大大學(xué)學(xué)報(bào)(社社會(huì)科學(xué)版),