1、第2章 汽車保險原則與協議第一節 保險基本原則及其應用一、保險利益原則1保險利益原則含義 保險利益原則是指在訂立和履行保險協議過程中，投保人或被保險人對保險標必須含有可保利益，假如投保人對保險標不含有可保利益，擬定保險協議無效；或者保險協議生效后，投保人或被保險人失去了對保險標可保利益，保險協議也隨之失效。第1頁第1頁2構成保險利益要件 構成保險利益要件能夠理解為保險利益必須是擬定、經濟上并且是在法律上所認可利益。第2頁第2頁3保險利益原則作用 保險利益原則能夠有效預防和遏止投機行為和道德風險發生，并且在一定程度上有效地限制了保險補償。第3頁第3頁4保險利益轉移與毀滅 保險利益轉移是指在保險協

2、議有效期內，投保人將保險利益轉移給受讓人，而保險協議仍然有效；汽車保險有效期內，所有權轉移，不需要重新投保，但需要進行批改手續。 保險利益消失，則保險協議終止。5保險利益原則應用第4頁第4頁【案例1】 7月末，某縣林業局將本單位一輛已投保奧迪轎車以20萬元賣給該縣鋼窗廠。 雙方到車輛交易管理部門辦理了交易和過戶手續，變更了車牌號碼，付款后車轉交鋼窗廠使用，但未到保險公司辦理批改手續。第5頁第5頁 8月15日，該車發生交通事故，致人死亡。經交通部門處理，該款奧迪車負主要責任，賠付對方7萬余元。 保險公司接到報案后，經核實發覺該車已于7月底辦理過戶手續，并且變更了車牌號，車輛過戶后并未到保險公司辦

3、理批改手續。于是，保險公司作出拒賠決定。第6頁第6頁【案例分析】 機動車輛保險條款（新條款第26條）要求：“在協議有效期內，保險車輛轉賣、轉讓、贈與別人、變更用途或增長危險程度，被保險人應當事先書面告知保險人并申請辦理批改。”第7頁第7頁 依照保險法要求，保險利益是指投保人對保險標含有法律上認可經濟上利益。被保險車輛轉賣后投保人（案中就是被保險人）已經不再含有對原車保險利益，喪失了被保險車發生保險事故保險金請求權。第8頁第8頁 并且被保險人對于發生保險事故并未遭受實際損失。 協議中保險金只能最后支付給被保險人，被保險人以外其它人無權以自己名義請求保險公司支付保險金。第9頁第9頁【總結】 車輛過

4、戶后必須及時到保險公司辦理批改手續，不然出險后很也許得不到理賠。第10頁第10頁二、最大誠信原則1最大誠信原則含義 誠信是指誠實、守信用。 誠實是指一方當事人對另一方當事人不得隱瞞、欺騙；守信用是指任何一方當事人都必須善意地、全面地履行自己義務。第11頁第11頁 最大誠信原則是指保險協議雙方在簽署和履行協議同時，必須以最大誠意，履行自己應盡義務，互不欺騙和隱瞞，遵守協議認定與承諾，不然保險協議無效。第12頁第12頁2最大誠信原則內容 （1）履行如實告知義務。如實告知內容主要包括下面幾種方面。 保險人應積極闡明協議條款內容。 投保人應對保險標主要事實作如實回答。第13頁第13頁 協議訂立后，如保

5、險標危險增長，應及時告知保險人。 保險事故發生，被保險人應及時告知保險人。 第14頁第14頁 重復保險投保人，應將相關情況告知保險人。 保險標轉讓，應及時告知保險人。第15頁第15頁 保險人告知形式下列。 明確列明：將主要內容明確列明在協議中即可。 明確闡明：要對主要內容進行提醒和正確解釋。第16頁第16頁 投保人通知形式以下。 無限通知：投保人將全部情況盡也許通知保險人。 問詢回答：即有限通知。第17頁第17頁 當前，我國保險法要求采用問詢回答告知形式。 （2）履行確保義務。確保是指投保人或被保險人對在保險期限內特定事項作為或不作為向保險人所做擔?；虺兄Z。保險上確保有下面兩種。第18頁第18

6、頁 明示確保。明示確保是以書面形式載明于保險協議中，以“被保險人義務”條款表示一類確保事項。第19頁第19頁 默示確保。默示確保是指雖未以條款形式列明，但是按照行業或國際慣例、相關法規以及社會公認準則，投保人或被保險人應當作為或不作為事項。第20頁第20頁 （3）棄權與嚴禁反言。棄權是指協議一方出于某種目的以明示或默示表示放棄其在保險協議能夠主張某種權利；嚴禁反言是指放棄權利一方既然放棄了自己權利，當保險協議生效后，不得再向對方重新主張這種權利。第21頁第21頁 最大誠信原則是協議基礎，沒有遵守此原則就要受到相應處理，當違反此原則時，受害方有下列權利。 廢除保險協議。第22頁第22頁 假如涉及

7、欺詐行為，除了能夠廢除保險協議外，還能夠向對方索賠損失。 能夠放棄上述兩種權利，保險協議繼續生效。3最大誠信原則應用第23頁第23頁【案例2】 原告王某于1998年7月6日與被告L保險支公司訂立了一份機動車輛保險協議。 保險標為原告奔馳600SEL轎車，險種為車輛損失險、第三者責任險及車上責任險、玻璃破碎險、盜搶等附加險，保險金額總計220萬元，其中車輛損失險為130萬元。第24頁第24頁 王某向保險公司支付保費29140元。1999年5月14日晚9時許，原告駕駛承保車輛發生事故，汽車墜入山澗并起火燒毀。 原告在返回公司后報案。第25頁第25頁 被告和市公安局在次日早晨進行了現場勘察。 原告于

8、1999年8月6日提出索賠，保險公司以“不屬于保險責任”為理由拒賠。 被保險人遂提起訴訟。第26頁第26頁 被告認為，原告以8萬元購買奔馳轎車卻投保130萬元車輛損失險，為未履行如實告知義務，故意隱瞞事實，因此，被告認為原告欺詐騙賠。第27頁第27頁 法院同意被告意見，認為原告違反了最大誠信原則，未能及時報案，事后回絕向被告提供該車實際價值，判決原告敗訴，被告勝訴。第28頁第28頁【總結】 保險協議是最大誠信協議，被保險人和保險人均應履行如實告知義務，在這個案例中，在被保險人投保時，假如保險人問詢了汽車購買價格，被保險人沒有如實回答就也許構成不實陳說，進而成為保險人解除保險協議理由。第29頁第

9、29頁三、近因原則1近因原則含義 所謂近因，不是指在時間或空間上與損失結果最為靠近原因，而是指促成損失結果最有效、或起決定作用原因。第30頁第30頁2保險事故中近因標準不同情況下認定方法 損失發生原因能夠歸納為下面3種類型。第一個，幾種原因同時作用，即并列發生。第31頁第31頁第二種，幾種原因隨最初發生原因不可避免地順序發生。第三種，幾種原因相繼發生，但其因果鏈由于新干預原因而中斷。第32頁第32頁 在保險業務實踐中，一些案件還存在著同時含有兩個近因特殊情況。在這類情況下，又存在三種不同情況：第一，兩個原因都屬于保險責任或者除外責任；第二，其中一個原因屬于保險責任，另一個原因屬于非承保責任；第

10、三，其中一個原因屬于保險責任，另一個原因屬于除外責任。3近因標準在實際當中應用第33頁第33頁【案例3】 楊某與某保險公司簽署了一份機動車輛保險單。 保險單上載明投保標物為一輛寶馬轎車，車輛損失險保險價值為人民幣900000元，保險期自1998年9月12日零時起至1999年9月11日24時止。第34頁第34頁 保險公司按照承保險別，依照該保險單上載明機動車輛保險條款和機動車輛保險附加險條款、中保財產保險有限公司機動車輛保險特約條款以及其它尤其商定，承擔楊某投保車輛保險責任。第35頁第35頁 簽約后楊某依約向保險公司支付了相關保費。 1999年7月27日凌晨，市區下了一場傾盆大雨，大多數道路有積

11、水現象。 同日早晨9時，楊某準備開車上班，見停放在其住宅區通道上述保險車輛輪胎二分之一受水淹，上車點火起動，發動機發出發動聲后死火，而后則無法起動。第36頁第36頁 楊某即將車輛拖至某修理廠，經檢查認為系發動機故障。 楊某考慮該修理廠設備不齊全，又將車拖至某汽車維修公司，經該公司檢查認為故障原因系發動機進氣系統入水，水被吸進燃燒室，由于水不可壓縮，造成活塞運轉中受力過大，連桿折斷，缸體破損。第37頁第37頁 楊某向保險公司報案后，因爭議太大，保險公司沒有補償損失，楊某遂訴至法院。 該案在審理期間，經保險公司申請，法院委托市產品質量監督檢查所對車輛受損原因進行鑒定。第38頁第38頁 市產品質量監

12、督檢查所認為：造成發動機缸體損壞直接原因是由于進氣口浸泡在水中或空氣隔有余水，起動發動機，氣缸吸入了水，造成連桿折斷，從而打爛缸體。第39頁第39頁事發時也許：當天凌晨下了大雨，該車停放地方漲過水，使該車被雨水嚴重浸泡，進氣管空氣格進水，當水退至車身地臺下列，駕駛員起動汽車時，未先檢查汽車進氣管空氣格有無進水，使空氣格余水被吸入發動機氣缸，造成連桿折斷，缸體破損。楊某和保險公司對質量監督檢查所鑒定意見均無異議。第40頁第40頁 這起保險糾紛案在證據采信和事實認定上均無異議，只是對保險公司應否補償車損有下面3種意見。第41頁第41頁 第一個意見認為，楊某在暴雨積水造成保險車輛遭受泡浸后，沒有進行

13、修理、清洗，而繼續使用造成發動機受損，屬于操作不妥，依據機動車輛保險條款第三條關于遭受保險責任范圍內損失后，未經必要修理繼續使用，造成損失擴大部分保險人不負責補償要求，保險公司對車輛發動機氣缸被擊穿費用不予償付，只需補償合理清洗費用。第42頁第42頁 第二種意見認為，造成保險車輛發動機缸體損壞原因是由于進氣管空氣格有余水，起動發動機，氣缸吸入了水，造成連桿折斷，從而打爛缸體。而進氣管空氣格有余水，則是由暴雨所造成。第43頁第43頁 暴雨和起動發動機這兩個危險事故先后出現，前因與后因之間不含有關聯性，后因既不是前因合理延續，也不是前因自然延長結果，后因是完全獨立于前因之外一個原因。第44頁第44

14、頁 依據保險法近因原則，起動發動機是直接造成保險車輛發動機缸體損壞原因，故為發動機缸體損壞近因。暴雨為發動機缸體損壞遠因。第45頁第45頁 而起動發動機屬除外風險，由起動發動機這一除外風險所致發動機缸體損壞損失，保險人不負補償責任，保險公司只需補償因暴雨造成汽車浸水后進行清洗費用。第46頁第46頁 第三種意見認為，楊某在車輛受浸低于車身地臺情況下，不可預見進氣管空氣格進水，此時起動車輛屬正常操作。第47頁第47頁 另外，從危險事故與保險標損失之間因果關系來看，本案屬于各種原因連續發生造成損失情形，其中暴雨是前因，車輛進氣管空氣格進水相對于暴雨是后因，而相對于起動發動機是前因，起動發動機是后因，

15、正是由于暴雨發生，才造成車輛進氣管空氣格進水，才使起動發動機這一開動汽車必不可少條件發生作用，造成發動機缸體損壞，依據保險法近因原則，暴雨才是近因，因此保險公司應向楊某補償車輛實際損失。第48頁第48頁【總結】 認定保險公司應否承擔補償責任關鍵是弄清保險協議近因原則。 所謂近因原則是指：保險標物損失，只有當它近因是協議商定保險人應負保險責任保險事故時，保險人才對損失負補償責任。第49頁第49頁 這里近因并非指時間上最靠近損失原因，而是指直接促成結果原因，效果上有支配力或有效原因。 在各種原因連續發生所造成損失中，假如后因是前因直接必定結果，或者后因是前因合理連續，或者后因屬于前因自然延長結果，

16、那么前由于近因。第50頁第50頁 起動發動機是開動汽車必要條件，也就是說開動汽車不可避免要起動發動機。 本案中即使起動發動機是造成車損主要原因，但它并不必定直接引起損失結果，假如沒有暴雨發生，則車輛進氣管空氣格將不會進水，此時起動發動機也不會有車輛損失結果發生。第51頁第51頁 既然暴雨使車輛進氣管空氣格進水，那么起動發動機造成車輛氣缸損壞成為了必定。 因此，車輛損失近因是暴雨而不是起動發動機，即使起動發動機不是保險責任范圍，且在其后發生，但是暴雨卻屬于保險責任范圍，既然暴雨是造成車損原因，保險公司理應補償發動機缸體損壞損失。第52頁第52頁四、損失補償原則1損失補償原則含義 損失補償原則是指

17、投保人與保險人訂立保險協議，將特定危險轉移給保險人承擔；當保險事故發生時，保險人予以被保險人經濟補償正好填補被保險人遭受保險事故經濟損失。第53頁第53頁 損失補償原則核心是要維護保險作為一個社會經濟制度積極意義，即它一方面要確保被保險人在遇到承保風險造成損失時能夠得到充足補償，以穩定其正常生產和生活活動，另一方面又要避免一些不法被保險人利用保險進行非法牟利。第54頁第54頁2損失補償方式 （1）第一損失補償方式。在保險金額程度內，按照實際損失補償。當損失金額保險金額時，補償金額=損失金額；當損失金額保險金額時，補償金額=保險金額。第55頁第55頁 （2）百分比計算補償方式。補償金額=損失金額

18、保險金額/損失當初保險財產實際價值。3損失補償原則應用第56頁第56頁【案例4】 8月27日晚7時，被告彭某駕駛華鷹175型三輪摩托車載客從茨巖塘鎮去龍山縣城，途經桑龍線89km+950m處時，與被告余某駕駛渝G07238號大臥客車相撞，造成三輪摩托車上乘客兩死一傷重大交通事故。第57頁第57頁 原告之子曹某即為死者之一。事故發生后，龍山縣交通警察大隊對事故現場進行了勘察，認為該事故系三輪摩托車無證違章載客碾壓路邊砂堆致左側翻與大臥客車占道行駛等行為直接結合造成，彭某負主要責任，余某負次要責任。第58頁第58頁 9月12日，原、被告在交警部門主持下進行了調解，因被告回絕受害人家屬合理要求，調解

19、未能達成協議。第59頁第59頁 原告認為，由于兩被告無視交通法規，引起重大交通事故，致原告唯一兒子死亡，并且其頭部被大臥客車嚴重碾壓后，造成頭顱破裂，腦髓噴濺，右側頭顱面部所有缺失慘狀，給原告精神造成巨大傷害，理應補償精神損害撫慰金。第60頁第60頁 且原告之子曹某身前雖系農村戶口，但三年前就已到龍山縣民安鎮民安電子批發部務工，月薪千余元，故其死亡補償金應按湖南省城鄉居民人均可支配收入原則計算。 被告武隆客運公司作為渝G07328號大臥客車法律車主，應與被告余某承擔連帶補償責任。第61頁第61頁 被告平安保險公司作為渝G07328號大臥客車保險單位，應在該車保險限額內給受害人予以優先補償。第6

20、2頁第62頁 據此，要求幾被告共同補償原告物質損害補償金和精神損害撫慰金共計277749.6元（包括死亡補償金172349.6元、處理喪葬事宜交通費2000元、住宿費1400元、誤工損失2000元、精神損害撫慰金10萬元）。第63頁第63頁【案例分析】 對于保險公司在交通事故案件中法律地位問題及承擔何種民事責任，依據道路交通安全法第76條要求，機動車發生交通事故造成人身傷亡、財產損失，由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額內予以補償。第64頁第64頁 保險法第50條要求，保險人對責任保險被保險人給第三者造成損害，能夠依照法律要求或協議商定，直接向該第三人補償保險金。第65頁第65頁 因此

21、，投保了第三者責任險機動車給第三者造成損害，第三者能夠將保險公司作為被告，要求其直接承擔補償責任，本案平安保險公司辯稱其不是適合被告主張不能成立。第66頁第66頁 同時，平安保險公司提出按投保人在事故中所負責任百分比承擔補償責任觀點也不能成立。 因道路交通安全法第76條立法旨意是確立了機動車第三者責任強制保險是一個無過失補償責任。第67頁第67頁 故在當前將第三者責任險視同第三者強制責任險情形下（保監發39號告知），不必審查保險協議中商定免賠、折扣賠付等條款，這些條款只在保險協議當事人之間發生法律效力，不能對抗受害人。 故平安保險公司應當在第三者責任險限額內對原告直接承擔無過失補償責任。第68

22、頁第68頁【結論】 法院判決下列。 （1）原告物質損害補償金175339.6元（其中死亡補償金172349.6元、交通費270元、住宿費1400元、誤工費1320元）及精神損害撫慰金30000元共計205339.6元，由平安保險公司于判決生效后5日內在50萬元第三者責任險限額內予以償付。第69頁第69頁 （2）被告彭某、余某、武隆客運公司對超出保險責任限額部分互負連帶清償責任。 （3）駁回原告其它訴訟請求。第70頁第70頁 案件受理費6670元，其它訴訟費3000元，訴訟保全費2000元，累計11670元由原告承擔1000元，被告彭某承擔5670元，余某承擔5000元。第71頁第71頁五、代位

23、原則1代位原則含義 代位原則是損失補償原則派生原則。 保險代位，指是保險人取代投保人求償權和對保險標所有權。第72頁第72頁 代位追償原則是指在財產保險中保險人依照法律或保險協議商定，對被保險人遭受損失進行補償后，依法取得向對損失負有責任第三者進行追償權利或取得被保險人對保險標所有權。第73頁第73頁 代位原則由代位追償和物上代位兩部分構成。 所謂代位追償，又稱權利代位，指在財產保險中，由于第三者過失致使保險標發生保險責任范圍內損失，保險人按照保險協議商定給付了保險金后，有權將自己置于被保險人地位，取得被保險人相關該項損失一切權利和補償。第74頁第74頁2代位追償權產生條件 （1）保險標損失必

24、須是由第三者造成，依法應由第三者承擔補償責任。所謂第三者是指保險人與被保險人以外人。第75頁第75頁 （2）保險標損失是保險責任范圍內損失，依據保險協議商定，保險人應當承擔補償責任。第76頁第76頁 （3）代位追償權產生必須是在保險人給付保險金之后，保險人才干取代被保險人地位與第三者產生債務債權關系。3代位追償權應用第77頁第77頁【案例5】 小王駕駛自己寶馬車外出，忽然對面一部面包車失控越過中間防護欄撞上了小王車，寶馬車嚴重受損，幸好人沒事。 經交警部門鑒定，該事故由面包車負所有責任，所有損失應由面包車車主負責補償。第78頁第78頁 但面包車沒有保險，車主也沒有經濟能力補償。 小王寶馬車投保

25、了車輛損失險和第三者責任險，但小王對事故沒有責任，他投保保險公司會賠付寶馬車損失么？第79頁第79頁【案例分析】 只要在保險責任范圍之內損失，保險公司就要負責補償，無論被保險人對事故是否有責任，因此答案是必定。第80頁第80頁【總結】 保險法要求，因第三者對保險標損害而造成保險事故，保險人自向被保險人補償之日起，在補償金額范圍內代為行使被保險人對第三者請求補償權利。第81頁第81頁4物上代位 保險事故發生后，保險人支付了所有保險金額并且保險金額等于保險價值，受損保險標所有權利歸于保險人；保險金額低于保險價值，保險人按照保險金額與保險價值百分比取得受損保險標部分權利。第82頁第82頁【案例6】

26、7月23日，張某將其私有轎車向保險公司投保了車輛損失險，保險金額為5萬元。 同年10月6日，該車在路徑鄰縣一險要處時墜入了懸崖下一條湍急河流，該車駕駛員（系張某堂兄）隨車遇難。事故發生后，張某向保險公司報案索賠。第83頁第83頁 保險公司經現場查勘，認為地形險要，無法打撈，按推定全損處理，當即賠付張某人民幣5萬元，同時申明，車內尸體及善后工作保險公司不負責任，由車主自理。第84頁第84頁 到10月10日，張某考慮到堂兄尸體及隨身攜帶采購貨品10000元鈔票均在車內，就將殘車以2000元轉讓給事發地附近王某。 雙方商定：由王某負責打撈，車內尸體及鈔票歸張某，殘車歸王某。10月13日，殘車被打撈出

27、來，張某和王某均按約辦事。第85頁第85頁 保險公司知悉后，認為張某未經保險公司允許私自處理實際所有權已轉讓殘車是違法。于是雙方發生糾紛。第86頁第86頁【案例分析】 本案中，保險公司在給付了車損補償后，對于事故車輛未打撈是否意味著被保險人能夠對事故殘值進行處理？答案是否認。第87頁第87頁 由于保險公司在給付了5萬元賠款后，張某作為被保險人，他所受到經濟損失已經得到補償，此時，相稱于把車“賣”給了保險公司，因此事故車輛殘值理應歸保險公司，同時保險公司并沒有說要放棄殘值處理權，只是暫時沒有進行打撈。第88頁第88頁 而張某通過轉讓殘車取得了2000元收入，其所獲總收入不小于總損失，顯然不符合物

28、上代位原則。第89頁第89頁第二節 汽車保險協議一、保險協議概念 保險協議是投保人與保險人商定保險權利與義務關系協議。 保險協議不但合用保險法，并且合用中華人民共和國協議法和中華人民共和國民法通則相關要求。第90頁第90頁二、保險協議特點1保險協議是雙務協議 保險協議作為一個法律行為，一旦生效，便對雙方當事人含有約束力。 各方當事人必須依協議履行自己義務，一方當事人義務則是另一方權利。第91頁第91頁2保險協議是附和性與商定性并存協議 保險協議則不然，其內容產生表達了一個附和性協議特性，也就是說保險協議主要內容由保險人單方以格式條款方式提出，投保人或被保險人只有接受或不接受，普通不能改變。第9

29、2頁第92頁 對于那些非主要條款，能夠依據詳細情況由當事人進行選擇、商討協議內容，當事人能夠進行充足協商，達成意思表示一致，即使在保險協議生效后仍然能夠協商，進行協議變更。 并且這部分可變更部分是非常有限。因此，保險協議商定性是輔助。第93頁第93頁3保險協議是要式協議 所謂要式就是指協議訂立要依法律要求特定形式進行。 訂立協議方式各種多樣，保險協議普通以書面形式訂立，即保險單、其它保險憑證及當事人協商同意書面協議，這已經成為國際慣例。第94頁第94頁4保險協議是有償協議 被保險人要想取得保險保障，必須支付相應保險費。第95頁第95頁5保險協議是誠實信用協議 保險協議誠實信用程度要遠遠不小于其

30、它民事協議，必須建立在誠實守信基礎上才干得到相應保險權利與義務，因此保險協議也稱“最大誠信協議”。第96頁第96頁6保險協議是“保障性協議” 即被保險人遭受保險事故時保險人提供經濟保障協議。第97頁第97頁7保險協議是諾成性協議 只要當事人意思表示一致，保險協議即告成立，并不以保險費用或是其它實物交付為必要條件。第98頁第98頁三、汽車保險協議特點1汽車保險協議可保利益較大2汽車保險協議是包括財產保險和責任保險綜合保險協議第99頁第99頁3汽車保險協議屬于不定值保險協議，其保險金額確實定方法不同4汽車保險協議確保保險人含有對第三者責任追償權第100頁第100頁四、汽車保險協議形式1投保單 投保

31、單是投保人申請保險一個書面形式，又稱“要保單”。 主要包括被保險人、投保人名稱，保險車輛名稱，投保險別，保險金額以及保險期限等內容。第101頁第101頁2暫保單 暫保單是保險人出立正式保單以前簽發暫時保險協議，用以證實保險人同意承保。第102頁第102頁3保險單 保險單簡稱“保單”，是訂立保險協議正式書面憑證，上面列明了保險協議所有內容，它是保險雙方當事人擬定權利與義務和在發生保險事故遭受經濟損失后，被保險人索賠主要依據。第103頁第103頁4保險憑證 保險憑證是保險人發給被保險人證實保險協議已經訂立一個憑證，也是保險協議一個存在形式。第104頁第104頁5批單 批單是更改保險協議一些內容更改

32、闡明書。 在機動車輛保險實際業務中，被保險人、保險金額、保險期限等內容變更非常頻繁，出具保險單往往成了一個繁瑣工作，由此便有了批單出現及廣泛使用。第105頁第105頁6書面協議 保險人經與投保人協商同意，可將雙方商定承保內容及彼此權利義務關系以書面協議形式明確下來。第106頁第106頁五、保險協議解除 （1）投保人故意隱瞞事實，不履行或者因過失未履行如實告知義務，保險人有權決定是否同意承?；蛘咛嵘ｋU費率，并且有權解除保險協議。第107頁第107頁 保險人不但不承擔保險協議解除之前保險事故補償與給付責任，若是投保人因過失造成未向保險人如實相告，保險人能夠退還所交保險費，不然也不退還所交保險費。第108頁第108頁【案例7】 12月6日，保險人中國平安保險股份有限公司深圳蛇口支公司開給投保人甲一份貨車機動車輛保險單，商定了險種（第三者責任險、乘客責任險、駕駛員作為責任險）、保險金額、保險費、保險期限（自12月7日零時起至年12月6日24時止）等。第109頁第109頁 協議簽署后，投保人按時足額繳納了保險費。 1月12日，投保人雇傭司機駕駛投保貨車發生車禍，致使司機、一名乘客、一名第三人死亡，兩人受傷，貨車不同程度損壞交通事故。第110頁第110頁 通過交警部門認定，該司機負事故所有責任。 后受害人要求甲補償，法院判決甲承擔補償責任。 保險事故發生后，甲依據保險協議向保