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文檔簡介

1、共三十一頁議程(ychng)項目進展總結變革方向綜述變革的主要方向和內容一、組織結構二、計劃管理三、貸款風險管理和決策(juc)系統/工具四、資產負債管理及支持工具五、客戶管理及支持工具六、支持結構六-1人事管理/績效評估六-2稽核六-3信息系統七、總體實施計劃下一步附錄共三十一頁三、綜述(zngsh):信貸風險管理(一)通過組織與流程的改革提高信貸風險管理xx的現狀(xinzhung)與問題集中化信貸風險管理的機制不完善xx信貸風險管理相關的崗位職責過于分散貸款審批過程中,工作重復,人云亦云,沒有體現各自的側重點在貸款評審和信貸決策中,客戶經理有限及缺乏一致性的參與不利于貸后管理和貸款本息回

2、收責任的落實貸款委員會過于龐大,缺乏效率評審工作及評審人員的專長偏重于技術方面,而不是市場與經濟以及信貸風險分析信貸風險管理相關職能缺乏具有差別化的關鍵績效指標缺乏量化的指標目前壞帳不作為績效評估的標準建議的變革三-1.建立中央信貸風險管理職能部門,進行集中化的信貸風險管理整合所有相關的職能在信貸總監之下明確定義各部門及各崗位的職責以加強信貸風險管理基于工作量以及專業知識,為信貸風險管理相關的部門確定合理的人員數量三-2.改革貸款審批流程,確保明確的崗位職責和責任客戶經理盡早地加入流程,負責與客戶的日常聯系,并對貸款提出建議減少評審部門與客戶的直接頻繁接觸,以保證對風險評估的客觀性和獨立性三-

3、3.重新設計和定位貸委會,確保有效的信貸風險管理輔之以決策工具以及重新設計的評審報告總結三-4.為關鍵的崗位確定能力要求,確保嚴密的信貸風險管理改組貸款評審部門和貸款評審小組包括必須的專業知識并側重于信貸風三-5.利用量化的指標作為主要的衡量標準,確保客觀性與一致性把壞帳率結合到信貸風險管理關鍵績效指標的設計中三、信貸風險管理共三十一頁三-1. 建立中央(zhngyng)信貸風險管理職能部門,進行集中化的信貸風險管理組織(zzh)結構圖行長稽核評價部門貸款評審部門市場與產業分析部門信貸政策與風險計劃部門系統與工具發展部門總行貸款管理部門分行資產重組保全局投資業務局綜合部門綜計局財會局辦公廳輔助

4、部門信息中心人事局信貸風險管理部門必要性整合所有相關的職能在信貸總監之下以確保集中化、一體化的信貸風險管理確保信貸總監具備足夠的權威保證高質量的信貸風險管理確保評審員從一個獨立、客觀的角度來評審信貸風險具備清晰定義的信貸風險管理崗位職責(1) 可以為局級或處級,根據xx的實際情況而定(2) 根據工作量的變動在12個行業中的高級評審員、評審員、評審助理能由部門領導在部門內調配,但他們具有基本的行業側重秘書辦公室副行長(信貸總監)副行長副行長總工程師.資金局總經濟師貸委會資產負債管理委員會(1)專業技術人員組貸款評審-行業2高級評審員評審員評審助理.貸款評審-行業1(2)三、信貸風險管理共三十一頁

5、我們(w men)為所建議的職能部門重新定義崗位職責主要(zhyo)部門關鍵的崗位職責貸委會信貸政策與風險計劃部門貸款評審部門市場產業分析部門系統與工具設計部門管理全行的信貸風險,提高資產質量-貸款決策-信貸政策與風險計劃的批準在貸委會與信貸總監的指導下從信貸風險管理的角度制定全行的信貸政策與風險計劃從信貸風險的角度對貸款進行評估并提供一份完整、量化的評審報告通過認識分析由于市場變化而導致的風險來管理風險通過對行業深入理解來輔助制定業務發展計劃設計與維護有效的信貸風險管理系統總結 - 主要部門理由長期的貸款項目需要具備豐富經驗、專業知識的高層管理人員的介入文化因素:集體決策(民主集中制)當一個

6、銀行尚未存在較強的信貸文化氛圍時,信貸風險管理職能趨向于集中在總行管理而非分散于分行量化評審的標準并提高評審過程的客觀性與有效性動態與變化的市場經濟需要對市場發展有深入的理解并準確預測和把握發展動向科學現代化的管理信貸風險的基礎主要的變化重新確定貸委會人員并改革決策方法新的部門對現有部門進行改組對現有部門進行改組并改變在貸款審批流程中的職能新的部門三、信貸風險管理共三十一頁貸款再評審、貸款復核以及稽核在管理(gunl)銀行信貸風險的過程中起著不同的作用功能(gngnng)貸款再評審貸款復核稽核主要目標確保及時、合理地調整信貸風險等級以實時反映信貸風險狀況負責對貸款質量進行實時評估與監測確保信貸

7、政策與相關的操作守則能被完全一致地執行確保評審員評審工作的合理性以及質量確保銀行的運作符合相關的法律法規主要的工作在貸款撥付以后,周期性地對現有貸款進行深入的分析,重新評審信貸風險周期性地對貸款進行復核-檢查評審工作與信貸政策及相關規章是否相符-檢查評審員評審工作的合理性作為評審員績效評估的組成部分檢查是否與銀行相關的法律法規相符調查并處罰那些違反法律法規的人附注由同一個評審小組進行每半年進行一次或根據預警的要求進行由獨立于評審部門的貸款復核部門進行,以確保它的自主性聘用并培訓高素質的職員以確保質量在貸款決策之后進行-具有自己獨立的范圍,時間表以及職責每季度進行隨機抽查(傾向于復核高額風險的貸

8、款)不定期與業務不相關,注重于與法規/管理相關的方面高質的工作應該體現在信貸風險管理流程中的每一步,需要在xx所有員工中確立各司其職,各負其責的重要觀念備 份三、信貸風險管理共三十一頁職員數量(shling)變化的比較貸委員(1)貸款評審部門市場(shchng)產業分析部門信貸政策與風險計劃部門系統與工具設計部門秘書辦公室總計201492300017271806030125287-13+31+37+30+12+5+115現有人數建議的人數變動的人數(1) 貸委會的人員數已包含在其它部門中,故不再計入總數理由把職能重復的人員去除掉,確保貸委會的效率與效果基于項目的時間長度與數量半年度的貸款再評審

9、需要更多的資源(平均每人每年6個項目)增加了職責范圍與行業覆蓋面-通過行業評級與市場研究積極地參與到貸款評審過程中-通過行業研究支持新的業務發展-最少覆蓋現有的12個主要行業根據信貸風險管理最佳經驗而建立隨著新的系統與工具的建立,需要有一個部門來監測和維護這些系統在文件處理以及協調聯絡方面協助信貸總監與貸委會,使他們集中精力于信貸風險管理(約140名高級評審員/評審員約30名行業技術人員,以及約10名秘書)三、信貸風險管理共三十一頁三-2. 我們具體分析并改組了貸款(di kun)審批流程綜計局總部信貸管理部門(bmn)分行客戶經理信貸總監部門評審員貸委會項目接收與立項新流程客戶信息收集評審決

10、策項目接收項目接收項目接收政策性檢查并建立項目數據庫指派客戶經理與客戶接觸、收集客戶信息更新項目庫并通知信貸總監部門初步意見獨立從第三方獲得信息并相互檢查檢查操作是否與規章制度符合貸款評審信貸總監、總行貸款管理部門負責人,評審部門負責人決策決策更新項目庫、整理否決項目清單綜計局信貸局評審局市場產業分析局貸委會舊流程項目接收項目接收項目接收政策性檢查政策性檢查政策性檢查輸入項目庫項目接收與立項初審評審審批選擇項目初審與客戶進行接觸、收集數據貸款評審信貸評審匯簽匯簽決策需要返工否決通過同意不同意與客戶經理討論通過否決否決注: 指新舊流程間有重大變化的地方通過不通過匯簽通過三、信貸風險管理共三十一頁

11、重新定義(dngy)評審員與客戶經理在貸款評審過程中的職責,以確保有效的信貸風險管理項目接收(jishu)與立項客戶信息收集貸款評審決策多部門負責項目接收與篩選-模糊的篩選標準導致了多部門之間的不一致評審員負責項目接收-貸款評審將受客戶影響明確、一致的篩選標準以確保一致性為客戶提供便利從一開始就確保了貸款評審的客觀性維持多個部門/渠道接收項目只有綜計局負責篩選以確保一致性-綜計局進行政府政策性檢查評審員不涉及項目接收評審員緊密地與客戶接觸-從客戶處收集信息-在評審階段管理客戶關系減少客戶對評審員的影響以確保客觀性從一開始,客戶經理就負責與客戶的日常接觸與信息收集沒有分層決策體系合理的工作量以提

12、高效率與效果建議在長期建立分層決策體系以側重于重大的貸款決策改組貸委會并輔之以決策工具與信息評審員必須從貸款風險與政策性兩方面評估貸款-兩方面本質上是沖突的-評審員難以保持獨立與客觀信貸風險管理與政策性必須得以平衡清晰的權利與責任,并且使兩者相掛鉤確保評審員獨立地從信貸風險控制的角度進行評審-由計劃部門或客戶經理進行政策性檢查客戶經理在早期就參與進去,確保他們對項目負責現有的流程/崗位職責建議的新流程/崗位職責崗位職責變革的原則三、信貸風險管理共三十一頁三-3. 貸委會是貸款決策體以及信貸政策審批(shnp)機構主要(zhyo)的原則基本的規則省去不必要的閱讀報告的時間而直接進入討論需要一份好

13、的總結,突出討論要點和主要的風險促使貸委會成員提出尖銳的問題與不同的意見把討論與決策明確分開,以確保通過詳盡的討論之后得出高質量的決策對所需的數據進行共享,并充分掌握對風險分析至關重要的信息在決策中每方面都有清晰的職責需要有清晰明確的標準去參照分行負責人/客戶經理應該向貸委會提出項目批準要求貸款決策評審小組應該向貸委會報告評審結果并回答問題至少需要80%的委員參加會議(1)需要超過2/3的投票同意方為通過頻率:一月兩次,在主任要求下可召開緊急會議貸委會每位成員具有相同的投票權,每個成員意見將被記錄行長具有高于貸委會之上的最終否決或同意權,但必須對其做紀錄信貸政策制定與風險計劃信貸政策與風險計劃

14、小組應該在會上匯報并回答問題至少需要80%的委員參加會議(1)需要超過2/3的投票同意方為通過頻率:一季度一次,在貸委會主任的要求下召開緊急會議每個成員的意見將被紀錄,每位成員具有相同的投票權行長應該參加+* 行長會復審超過人民幣5億元的項目(1) 在需要的情況,信貸總監與業務方面負責人可要求額外人員參加會議,但這些人員沒有投票權三、信貸風險管理共三十一頁歐洲/亞洲(y zhu)銀行的最佳經驗行長信貸總監公司/零售業務單元(dnyun)領導國際業務單元領導財務總監/資金業務單元領導(1)貸款清理業務單元領導評審小組領導必須的可選的典型的貸委會人數是5-7人基于最佳經驗建議的貸委會組成建議的xx

15、貸委會成員主任:主管副行長(信貸總監)貸款評審部門負責人市場產業分析部門負責人綜計部門負責人業務方面負責人(2)資產重組保全部門負責人財務總監/資金部門負責人專職委員(行業專家)(3)(1) 財務總監通常是資金部門及財務部門負責人(2) 可以是主管分行業務的副行長或總部貸款管理部門負責人(3) 只參加貸款審批,不參加信貸政策決策,初步設想為分12個行業,每個行業大約2人,只有相關的行業小組參加貸款審批會議注:評審小組與相關分行領導應該參加會議 (貸款審批),但他們不具有投票權貸委會常設人數為7人三、信貸風險管理共三十一頁三-4. 對能力的需求(xqi)有四個主要的標準主要(zhyo)標準原則I

16、.相關的信貸風險管理經驗經驗/專業知識II.教育背景III.基本能力分析能力交流和寫作能力管理與領導能力人際關系技能IV.品德和操行承諾誠實自律豐富的經驗能確保工作的質量并提高效率良好的教育背景能提供對市場與經濟的理解能力以及迅速學習新知識的潛力基本的能力對于有效的信貸風險管理十分必要良好的品德和操行能確保健康的信貸文化,這是嚴格的信貸風險管理的前提三、信貸風險管理共三十一頁主要(zhyo)崗位基本(jbn)原則信貸總監高級評審員評審員評審助理技術專家市場產業分析員貸款復核人員系統與工具設計者I. 信貸風險管理經驗相關的工作經驗及專業知識II. 教育背景III. 基本技能分析溝通與寫作管理與領

17、導人際關系 總計IV. 品德和操行承諾誠實自律信貸政策與風險計劃制定者對要求的解釋不需要低于大專學歷2 年對相關領域具有基本的知識與了解大專5 年熟悉工作所需的知識與技能本科10 年能獨立地工作本科15 年在相關領域的專家1020403010050202010100602010101008010551007020551007020551006020101010060201010100855551000 100顯示了重要程度從低到高。對任一職位百分比的分配顯示了各種技能的重要程度對各崗位人員是否勝任信貸管理工作與創造良好的信貸文化十分重要基于經驗比照以及中國的特點,我們為主要的信貸風險管理崗位設

18、定能力需求三、信貸風險管理共三十一頁三-5. 結合(jih)定性與定量指標來標準化績效考核基本(jbn)規則1.結合銀行的整體目標到關鍵職能崗位的關鍵績效指標中壞帳比率是信貸風險管理部門的關鍵考核指標2.把量化的指標作為主要考核標準來確保客觀性與一致性3.確保關鍵績效指標及其權重的設定能明確地區分出不同的表現4.標準化的指標以便于合理公正的評估建議的關鍵績效指標與評審相關的崗位信貸風險管理輔助部門崗位總結貸款評審相關的關鍵崗位定量指標定性指標信貸總監高級評審員評審助理評審部門負責人評審部門行業處處長市場產業分析部門職責市場產業分析部門負責人批準率評審的項目數壞帳比率信貸分析的平均時間有效性與效

19、率工作的合適性反饋對規章的遵守1510202010155015101010153010152020更新的頻率1530254040403040201510103030101010總結信貸風險管理輔助崗位系統與工具設計部門職員部門負責人信貸政策與風險計劃部門職員部門負責人有效性反饋壞帳比率上級的評估有效的管理工作態度與合作效率專業知識及貢獻對規章的遵守404030301060701515151515151515三、信貸風險管理共三十一頁三、綜述:信貸風險管理(二)通過(tnggu)一體化的系統建立有效的現代風險管理必要(byo)工作目的建議的變革A*: 改進信貸評審系統A-2客戶評級A-3行業評級

20、A-4地區評級B*:建立貸后管理系統B-1預警系統(1)C:初步引進資產組合管理方法(1)C-1影子定價C-2資產組合管理將借款人劃分到不同的風險等級,并有相對應的預測違約率系統化的行業信貸風險和回報分析通過及時發現問題,降低壞帳損失通過量化的指標來衡量政策信貸費用和政府補貼的必要性衡量由于利率忽視信貸風險而造成的資本損失從資產組合的角度看待銀行整體貸款狀況通過對銀行整體風險暴露的衡量調整資產組合為建立一個以違約率為基礎的評級系統打下基礎-擴展評審范圍以加強對借款人及行業風險的評審-利用量化標準進行衡量-加強市場/產業分析利用預警信號清單及時發現貸款風險程度的變化根據早期問題的發現,執行不同的

21、信貸管理步驟開始建立一個影子定價框架推薦信貸風險費用計算方式建立資產組合管理程序,引進相關報告模式以輔助資產組合管理此項目的中心任務(1) 此階段的完成的主要工作三、信貸風險管理*共三十一頁有效的風險管理需要(xyo)協調一致的支持系統六個組成部分貸款(di kun)組合管理C-1影子定價C-2貸款組合管理信貸評審A-1客戶評級系統A-2行業評級系統A-3抵押評估(1)信貸管理B-1早期預警系統提供有關客戶/行業信息,協助監控根據現有貸款表現狀況,改進評級系統違約率估計及趨勢發展銀行在行業,地區及客戶群等方面的總風險六個組成部分的主要功能A-1將客戶劃分到不同風險等級,并有相對應的違約率估算A

22、-2系統化的行業風險/回報評定 A-3評定信貸風險暴露額,以確定風險資金需求B-1預警系統,以盡量減小銀行在借款人違約情況下的損失C-1根據信貸風險及風險資金需求,確定市場性利率(影子利率可作為內部管理的工具)C-2根據銀行整體信貸風險暴露額,調整信貸資產結構(1) 非項目重點三、信貸風險管理備 份共三十一頁貸委會(wi hu)在做信貸決策時,業務利益和預測貸款損失需同時考慮業務(yw)利益貸款損失預測作為風險衡量的標準政策貢獻-行業貢獻-地區貢獻- 客戶貢獻貸款業務考慮-增加貸款,擴大業務貸款損失預測違約可能性潛在違約損失量X客戶評級反映一個客戶貸款違約發生的可能性計算方法為貸款額減去可實現

23、抵押清算額及從擔保人可索取付款額是銀行在這項貸款中可能損失的最大額量貸款申請通過/不通過三、信貸風險管理共三十一頁A-1: CR+A-2:IR評審人員可結合客戶評級和行業(hngy)評級提出信貸推薦意見客戶(k h)評級*定量分析評分卡財務非財務定性分析評分卡調整因素級別ABCDE預期違約率 % % % % %ABCDE3333X綠333XX黃33XX紅信貸推薦指南表(舉例)F以上 %行業評級定量評分定性分析綠黃紅F以上XXX行業評級客戶評級* 在進行客戶評級時將地區評級包括在個別的貸款評審之中X陰影部分為通過客戶評級是信貸推薦的重要因素,行業評級可作為一個交通信號提供輔助三、信貸風險管理共三

24、十一頁B-1: EWS通過引入一個完整(wnzhng)的信貸監控系統,改進現行的信貸管理沒有完整的監控/管理程序財務管理人員在貸款監控過程中獨自工作,而沒有得到其它(qt)相關部門的協助目前把拖本欠息的出現作為發現問題的最重要標志,輔之以每年兩次的五級分類程序缺乏早期預警系統引入一個系統化的管理程序明確早期預警操作程序調動其它內部資源,例如評審部門在信貸管理中可發揮的作用利用綜合的早期預警信號清單表-財務信號-營運信號-外部條件的發展變化-帳臺動態信號-工程建設信號實行定期貸款再評審-考慮近期相關信息三、信貸風險管理共三十一頁(1) 清理階段具體開展時間需由xx在分析不同(b tn)拖本欠息情

25、況最終轉化成不良貸款的可能性的基礎上制定違約(wi yu)可能性拖本欠息 (天數)3個一類信號或1個二類信號的出現拖本欠息發生6個月拖本欠息(1)警告階段密切關注階段清理階段違約的可能性信號出現后采取特別調研步驟執行既定客戶經理季度和月度工作程序違約信號決策條款F&G等級信貸移交資產重組部門具體步驟在資產重組部分詳解出現第三類信號正常階段按客戶經理工作手冊進行例行監測在第三類信號出現后開展工作強化貸款監控確保回收渠道設想中的信貸監控系統由四個階段構成根據違約信號決定B-1: EWS三、信貸風險管理共三十一頁B-1: EWS發現預警(y jn)信號一類(y li)和二類警告階段調研由三個一類信號

26、或一個二類信號引起的行動按照二類信號優先于一類信號,和按照信號數量順序采取行動常規再評審三類密切關注階段根據不同監控階段需要按月度或季度收集相關信息當信號轉強或消失時,改變監控階段客戶經理和評審人員聯合決定改變監控階段由一個三類信號引發的行動按信號數量進行排序立即再評審不同報警信號的出現,導向不同的監控階段風險標準的重新劃分如果必要,調整影子價格若客戶貸款調級可能降到C及以下由客戶經理和評審員聯合決定不同的監控階段再評審與資產質量分類三、信貸風險管理共三十一頁建立三個預警(y jn)信號清單以輔助盡早發現問題貸款舉例:第一類信號財務(ciw)信號稅前/利前利潤率降低5個百分點(與過去或者與競爭

27、對手相比)資本金不到位(按季度衡量)季度應收帳款天數或應付帳款天數猛增25%以上,且已在90天以上(除去季度性業務浮動)帳臺從非銀行的金融單位借款有顯著增加因流動貸款需求,在新的銀行或其它金融機構開帳頭非財務信號項目方案有可能有重大變動項目產品銷售量比預測低20%重要管理人員離職會計事務所變更在與企業無相關領域,有重大投資擔保人變更就對進/出口依賴性強的企業(30%的營銷或30%的生產費用與進出口相關),相關匯率幅度惡性變動 15%重要客戶(占總營銷10%以上)或供應商(占總生產費用 10%以上) 破產,或經濟效益有很大惡化或失去他們的生意備 份B-1: EWS三、信貸風險管理共三十一頁建立影

28、子價格體系,衡量(hng ling)貸款的真實經濟效益由人民銀行制定利率利率忽視(hsh)了貸款風險等級的不同沒有以風險為基礎的盈利評定現 狀引入影子價格機制,在經濟成本和貸款收益間建立聯系建 議最低利率風險成本費用實際執行利率所需政策性補償現有資本數量由于信貸風險等級不同所帶來的實際損失最終資本數量利率帶來的資本補充資本損失量化說明需政府提供的政策性補貼衡量由于定價不反映風險等級而造成資本損失C-1: 影子價格三、信貸風險管理共三十一頁信貸風險補貼用于補償預期的貸款(di kun)損失預期損失是貸款違約可能性和潛在違約損失量之積預期(yq)損失(EL)違約可能性(PD)潛在違約損失量(RCV

29、)X通過客戶評級系統確定信貸評級預期違約率ABCDD1%3%5%10%20%違約損失量= 貸款量-可回收量抵押品價值-抵押品價值-擔保人代償能力50 億10 億40 億貸款量抵押品價值及保證人代償能力潛在違約損失量例 如風險補貼=RCVPD貸款量40 3%502.4%C-1: 影子價格三、信貸風險管理共三十一頁C-1: 影子(yng zi)價格備 份風險成本費用要反映不同(b tn)風險等級貸款所帶來的不同(b tn)潛在違約損失舉例最低利率 *風險成本(潛在違約損失)保本利率利率虧差資本損失A級100億貸款(無抵押或擔保)C級100億貸款(無抵押或擔保)6%6%+ 1% = 預測違約率(1億

30、)+ 3% =預測違約率(3億)6% + 1% = 7%6% + 3% = 9%若執行利率統一為7%7% - 7% = 0%0%100億 = 07% - 9% = -2%-2% 100億 = -2億* 最低利率(Prime rate)是銀行給其風險最佳客戶的利率,是銀行在保障資本費用和經營費用條件下最低可執行利率三、信貸風險管理共三十一頁C-1: 影子(yng zi)價格5億指定(zhdng)政策性貸款并且它們分布于5個風險等級,有相應的假設違約率中國人民銀行規定利率=6.5%。這一利率包含融資成本和非利息費用影子利率定價有助于量化必要的貸款政策性補貼圖 示7%9%12%15%6.5%不同風險

31、等級相對應的利率中國人民銀行規定利率利 率所需政策性補貼= S (貸款額 利率虧差)= S (1億 (0, 0.5%, 2.5%, 5.5%, 8.5%)= 1700萬1億1億1億1億1億信貸評級(風險等級)假 定風險等級假設違約率貸款額ABCDE0%0.5%2.5%5.5%8.5%1億1億1億1億1億利率虧差三、信貸風險管理共三十一頁通過信貸組合(zh)管理系統地、宏觀在分析全行的信貸風險細分銀行的信貸組合根據信貸風險評級根據行業(hngy)根據客戶群根據地域理解銀行的風險形勢并監測集團風險暴露與行為風險暴露根據細分的凈信貸量根據細分的風險資本評測通過信貸組合分析調整或更新信貸政策與風險計劃監測壞帳比率C-2: 信貸組合管理目標根據標準的標準,信貸組合細分后的情況如何?所確定的風險是否使銀行處于風險之中信貸風險是否集中某個細分部分信貸政策與風險計劃是否能反映現在的信貸組合并為組合管理提供建設性的方向現在的壞帳水平是否對銀行構成威脅在管理過程中需解決的問題三、信貸風險管理共三十一頁引入基本的信貸(xndi)組合管理流程組合(zh)控制與監測目標設置信貸風險衡量信貸組合細分設立細

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