1、內容摘要本文從大學生分期消費入手,分析了其在我國的發展歷程與現狀。分期消費在我國大學生中推廣的時間相比于美國并不是很長,但卻已經(y jing)開始對大學生的消費狀況產生了影響,與傳統消費理念相比, 分期(fn q)消費擁有(yngyu)的新型消費理念正在逐漸被一些大學生所接受。越來越多的學生也逐漸開始使用分期消費進行消費。對于互聯網金融平臺,大學生分期消費是互聯網金融平臺業務的一種,對利潤和潛在利潤的追求是互聯網金融平臺開辦此項業務的根本原因,本文通過對大學生分期消費業務發展的原因和存在的風險進行分析,分析業務的收入來源與費用支出。其中,未清償信用余額和大學生分期消費的違約率是影響大學生分期

2、消費業務利潤的主要因素。各個互聯網金融平臺在確定是否辦理大學生分期消費業務時,可以參照積累的大數據來計算大學生分期消費業務的偏好和習慣。在風險與收益之間尋求最有效的結合,并且運用有效的風險控制來促進該產業更好的發展,在發展的過程中追求利潤的最大化。從大學生分期消費需求角度看,我國高各類高等教育在校生總規模己超過2900萬人,大學生分期消費的認同度普遍不高,相比干美國大學生百分之八十以上的分期消費群體,存在很大的發展空間。通過對大學生分期消費的原因和優勢,分析影響大學生分期消費效用的因素,進而分析影響大學生分期消費需求的潛在因素為大學生消費的時間偏好。最后,從互聯網金融平臺和客戶兩方面發現大學生

3、分期消費風險不僅會對互聯網金融平臺利潤產生影響,也會對客戶需求產生影響?！娟P鍵詞】分期消費 信用 互聯網金融研究(ynji)背景及意義2013 年以來，隨著互聯網金融的蓬勃興起，大學生分期消費市場也被互聯網金融公司開發出來(ch li)，出現了以趣分期、分期樂等為代表的專門針對大學生群體(qnt)進行分期消費、購物的金融服務平臺。這些平臺得到了在校大學生的認可、接受，參與程度也在迅速提高。據國家統計局2014 年的數據，全國普通本?？圃谛Ｉ?468. 1 萬人，也就是說，這個市場的基礎容量約為2400 萬人，還有向社會延伸的可能。目前大學生分期消費額每年在500 億元左右，這是一個亟待開發的龐

4、大市場，具有很大的發展空間。在這種投資預期的刺激下，針對大學生的分期消費平臺目前已經發展到30 多家，其中規模較大的兩家分期樂和趣分期還在國際金融市場分別取得了1 億美元的融資。針對大學生群體分期消費的互聯網金融業務能在我國興起，是由于國內小型銀行與相關產品的缺位，以及政策限制銀行向大學生發放信用卡，從而成就了這一市場。而隨著學生畢業走向社會，這一產品的服務也會擴展到社會上。我國大學生應該是最年輕、最敏感、最富有活力和開放思想的一代,他們總是能走在時代的前列,最能接受新思想、新事物。對于大學生這個特殊的消費群體,網絡分期消費具有很大的吸引力。因其便捷的支付方式、時尚的支付感覺、輔助理財的特性、

5、使用的安全性、以及較高的服務質量等優點,受到了廣大大學生的青睞。通過開拓大學生市場,可以說互聯網金融平臺和大學生在一定程度上獲得了“雙贏”的效果。一方面,互聯網金融平臺通過大學生分期消費帶來了豐厚的收入,而以后消費者所需支付的利息,也將成為互聯網金融平臺業務收入的兩大來源。另一方面,大學生不僅可以提前消費,如果信用記錄優良,還可申請更高信用額度。更重要的是大學生在畢業時,可以建立自己的“信用檔案”,在校期間的消費還款記錄也會以個人信用報告的形式提交給求職單位,從而為大學生增加就業機會。這樣,大學生在信用分期消費的同時也為自己領取了一張“誠信”身份證。互聯網金融平臺(pngti)爭相開拓大學生分

6、期消費市場,采用培育具有發展潛力的目標(mbio)客戶這一策略,是互聯網金融(jnrng)平臺競爭的結果。但是,在細分并開拓市場的同時,也應該理性并前瞻性分析與看待大學生分期消費市場所存在的風險。大學生屬于無工作、無固定收入群體,對大學生借貸而不考慮其還款能力,會造成自制力較弱學生的超能力消費,或因為攀比消費心理而導致無節制透支,給家庭尤其是貧困家庭帶來沉重經濟負擔,進而產生不利的社會影響,也給互聯網金融平臺帶來較大風險。所以對大學生使用分期消費所帶來的風險進行研究不僅關系到各互聯網金融平臺的風險與收益,更關系到大學生本身的聲譽信用問題。很多互聯網金融平臺認為大學生具有綜合素質高、就業前景好、

7、創業成功率高、預期收入相對較好的特點,是互聯網金融平臺未來的潛在優質客戶,而推出了專門針對大學生的分期消費方式。其目的是想通過專業的金融服務,為大學生提供消費指導和理財規劃,在大學生進入社會之前建立信任合作關系,也是為大學生進入社會后保持長期合作做鋪墊。然而,在大學生借款不良率不斷攀升的情況下,簡單的以暫停大學生信貸業務做為規避大學生信用風險的手段會使得互聯網金融平臺潛在優質客戶資源流失。如何有效分析、識別、防范大學生分期消費的風險,建立完善的大學生分期消費風險控制體系,提高大學生分期消費業務的風險管理能力,成為現階段我國大學生分期消費業務發展過程中函待解決的問題。文獻綜述在大學生分期消費的研

8、究資料方面看,目前國內外還沒有專門針對大學生信用風險及其防范方法的研究理論。國外國外關于大學生分期消費的研究主要是美國對大學生信用卡發展史的描述;國內資料多為雜志、報刊及網絡上的觀點,主要為一些社會機構和個人對于大學生信用風險的關注以及對于大學生風險管理的一些建議。在我國,由于大學生分期消費的出現時間較短,對大學生信用風險的研究較少。涂淑芬(2006)認為互聯網金融平臺可以借鑒國家助學貸款制度的經驗,與大學進行廣泛合作,共同建立大學生信用體系。同時,要加強大學生信用教育,在大學中普及信用觀念。通過保留大學生在校期間的相關信用行為紀錄,在畢業后建立“個人信用報告”,作為今后就業和消費貸款等的參考

9、依據,從而杜絕大學生“惡意透支”等不良信用行為。吳曉華(2006)的研究(ynji)表明,分期(fn q)消費在我國大學生的認知中還是一個較新的金融服務產品,因而對其關注程度相對較高、會搜集一些產品的信息,并對其屬性進行評價后方有最終的購買決策。具體而言,“使用方便,不必擔心(dn xn)現金不夠”成為大學生分期消費的最主要原因;在“開卡即有禮品”和“廣告吸引”方面,女生的比例顯著高于男生;在“幫助理財”方面男生比例高于女生;在信息搜尋階段,大學生獲取分期消費信息最重要的渠道是“校內促銷宣傳”、“網絡”和“親朋好友的介紹”,大學生對分期消費屬性中的“安全因素”和“便利因素”最為重視。范閩、陳曉

10、勇(2009)研究了大學生的月均分期消費金額與其影響因素之間的內在聯系。對比模型發現性別、是否城鎮生源、是否211高校、是否高年級以及日常消費的計劃性等因素對最終分期消費金額的影響并不顯著。尤其是性別以及年級因素影響不顯著的結論,與國外一些相關研究的結論是明顯不同的。這或許表明,在我國大學生信用卡市場中男女學生的分期消費傾向差別不大,高年級與低年級學生對分期消費的需求也差距不大。因此,互聯網平臺在制定分期消費營銷方案時,不需要過分考慮性別以及年齡的影響。能夠對最終分期消費金額產生比較顯著影響的因素為:日常消費金額、是否廣東生源、消費習慣(是否習慣于分期消費)、對分期消費的了解程度等。此外,對分

11、期消費的了解程度越深、提前消費傾向越大的學生,他們的分期消費金額也就往往越大。這些或許是互聯網金融平臺在制定營銷策略時可以考慮的因素。發展現狀2013年7月1日，中國第一家大學生分期購物商城佰潮網正式上線運營，標志著中國大學生分期消費產品的正式出現。佰潮網立足廣州，對上百萬廣州在校大學生提供手機通信、電腦平板及數碼攝影等電子產品為主的免息分期服務，傳達了提前消費的購物理念。2014年3月17日，佰潮網位于廣州大學城的“易佰分體驗店”成立，直接面對大學城所有的大學生用戶，為他們提供更為優質的服務。目前，這類針對大學生群體的分期消費網絡平臺已經有30多家。如分期樂是專注于大學生的分期購物商城，覆蓋

12、全國近百個城市超千所高校，大學生憑學生證件即可進行電子數碼產品分期購物和小額借款等消費金融服務。分期樂提供的貨源具有正品保障且具備總體價格優勢，送貨速度快，分期手續簡單靈活等特點，深受廣大大學生用戶的喜愛。又如趣分期(fn q)大學生商城 ( 以下簡稱趣分期) 是一個“分期購物+ P2P”的平臺，它于2014年3月設立，2014年4月1日在北京全面開通。僅僅一個月的時間，趣分期新版于2014年4月20日上線，在天津(tin jn)、西安、廈門、南昌等幾十個主要城市開通，基本覆蓋全國省會城市。趣分期主要針對在校的本科生、研究生以及博士生，主營手機(shu j)、平板、電腦、數碼等電子商品并且全面

13、支持零首付分期支付。所有商品均來自易迅、京東、蘇寧、小米等品牌電商平臺，只要合作電商有貨，那么在趣分期商城里也全部都可以進行分期付款。趣分期的迅猛發展，也引起了創業投資、天使投資的高度關注。趣分期上線后不久便獲得了藍馳創投幾百萬美元的A輪投資。2014年8月，趣分期宣布獲得數千萬美元的B輪融資，由源碼資本、Golden Summit( 原高盛亞洲總裁Thomas Chan創辦的新加坡私人財團)、藍馳創投三家聯合注資。本輪融資后，該公司估值已超過10億元人民幣，成為實力較強的網上分期消費平臺。此外，這些平臺還與社交類應用軟件建立合作關系，充分利用網絡聊天軟件、微信、微博等互聯網新媒體的急速傳播、

14、推廣效應、成功地吸引了大批學生的關注、參與、使用。發展的原因大學生分期消費類產品之所以能在短時間內獲得飛速發展并且規模不斷壯大的原因主要有以下五點：第一，資金來源有限。我國大學生手中可支配資金的絕大部分來源于父母的支持、家庭的供給，此外，還有較少比例的學生可以獲得學校獎學金、助學貸款及補助，以及利用課余時間或者寒暑假期間的打工收入。這使他們每月可支配的錢是固定的，大約在800 1000元，而這筆錢主要是用來支付飲食和日常生活用品的開銷。由于消費能力有限，他們需要更多的資金來源渠道。第二，對高檔商品欲望強烈。隨著知識的增長，大學生對科技新品的興趣和消費欲望空前膨脹，新款高檔的電子產品往往成為他們

15、的首選，比如高檔的智能手機、超薄的平板電腦等。有的學生為了添一款最新的手機，寧愿節衣縮食，甚至犧牲自己的其他必要開支。為避免給家庭帶來經濟負擔，越來越多的大學生選擇分期消費這一新型的消費模式?？梢姶髮W生消費金融市場的潛力還遠遠沒有挖掘出來。第三，臨時用錢需求。除了高端電子產品讓大學生“解嚢”之外，大學生們還有一些臨時消費需求。如今(rjn)的大學生，早已不是“不聞窗外事，只讀圣賢書”的群體。為了今后更好地走向社會，很多學生也非常重視人際交往素質的培養，這也是他們求學期間需要著重拓展的一片天地，而這其中隱藏著巨大的消費需求，此外，還有一部分學生熱衷于旅游或者游學，利用寒暑假期間或者訪學機會選擇出

16、國進修和深造，這其中也蘊藏著龐大的消費需求。第四，融資渠道狹窄。過去大學生群體是銀行信用卡業務的重要對象，但現在由于政策的限制，這類金融服務大大減少，2009年，銀監會發布了關于進一步規范信用卡業務的通知，其中針對(zhndu)銀行信用卡要求，初附屬卡外，銀行不得向未滿18周歲的學生發放信用卡。銀行向已經滿18周歲但無固定工作、無穩定收入來源的學生發放信用卡時，必須落實第二還款來源，并通過書面方式同意承擔相應還款責任。有的銀行只優先針對知名高校的優秀學生辦理信用卡，有的為了控制風險，大幅降低了對大學生的授信額度，從最初的3000元左右降到幾百元。傳統金融市場這樣過山車般的變化，使得大學生這個消

17、費需求旺盛的特殊群體不得不另尋他法。基于互聯網而出現的專門針對這個群體的消費分期產品，正好彌補了傳統銀行業務中難以實現的部分，成為大學生短期資金融通和消費的渠道。第五，后續信貸需求。2016年，大學生分期消費(xiofi)金融平臺將會迎來第一批畢業生用戶，這些曾經的在校生將會變身為社會人，在這批學生中沉淀下來的優質客戶，也將會催生出新的消費需求，比如租房、旅游、結婚、購車等，而這些分期消費平臺也將會為這批社會新人打造后續的分期消費服務。第六，違約風險可控。單筆金額小。大學生消費需求總量雖然龐大，但單筆借款數額較小，一般在萬元以下，平均不超過3000元，對于沒有固定收入的學生群體而言，其違約風險

18、是客觀存在的。但其分期付款性質對風險做了分散和轉移，給學生一個緩沖的時間，有效地利用時間差，做好未來還款的準備，既能第一時間滿足自己的消費需求，又將還款壓力控制在可承受的范圍內。違約成本高、還款意愿強。大學生的綜合素質決定了他們在接受分期付款、提前消費模式的同時，對違約后果有較為理性的認識?，F在借款是建立在將來一定能還上的基礎之上的。另外，大學生有著強烈的自尊心，他們一般不會因為幾百塊錢的負債而影響自己的誠信度和美好的未來，有時，他們還會顧及別人的看法，對他們而言，違約成本也是極高的。生活圈子基本固定，“收支”穩定。大學生和上班族不同，他們的生活范圍有限。大部分時間活動在學校。所以，即便發生違

19、約，只要該學生還是在讀狀態，基本上就能找到人，比如，某分期消費平臺負責人說，他們分期消費的學生客戶違約率僅為1左右，通過調查后得知，這幾例發生違約的學生都被退了學，而在校學生，只要是成功分期的，基本都能做到按時還款。開戶驗證手續比較完善。分期付款平臺的流程大多基本類似，地面推廣服務一般分為專職團隊和專、兼職團隊結合的模式。以“分期樂”為例，購買流程是:在平臺網站實名注冊、下單、自助審核、拍下的商品先發到校園經理手中、收到貨品之后聯系學生進行分期辦理、有效證件檢驗在證件檢驗流程中有時會涉及到補充驗證資料的環節，經過這一系列的檢查之后，學生方能拿到商品。這些(zhxi)環環相扣的環節，有效地防范了

20、可能出現的信用風險。而這種能夠深入校園的地面推廣服務又是傳統金融機構很難做到的，因此這種線上線下相結合的新型分期消費模式才能更好地適應大學生群體的特質和要求。大學生金融這個生態，主要由4個大的環節(hunji)組成，但目前來說整個產業結構嚴重失衡，上游消費金融市場產品扎堆，而下游端的理財環節目前空白明顯。消費(xiofi)為核心的消費端：消費端金融產品也是以消費作為金融的入口，用消費這個場景打入的包括京東、天貓分期依托電商平臺的，還有類似線下3C店等傳統零售。這種模式主要是創造了一個消費場景，再加上分期金融產品，形成一個用戶在購買分期服務還款形成一個完整的閉環。 金融為核心的平臺端：以分期為核

21、心的金融平臺，近兩年，出現大量的創業追隨者，拒不完全統計，主要有分期樂、鼎力分期、人人分期、喵貸、99分期、愛學貸、分期管家、趣分期等為代表的數十家公司。而這些分期消費金融產品，企業本身并非電商，主要是幫助電商企業銷售產品。大學生在分期付款平臺上購買產品，這些平臺直接對接P2P平臺，將大學生借款需求包裝成為投資者購買的理財產品。存在的問題（一）征信平臺和資金端相對不完善征信服務系統：雖然大學生金融市場是一個小額借貸市場，但數量卻有非常龐大，據預測，國內大學生消費市場將達到萬億即規模，對于大學生群體來說，支付能力特殊，他們通常沒有固定的經濟來源，主要依靠父母，所以在個人信用風險方面有著一定的特殊

22、性。資金端在大眾金融市場(jn rn sh chn)呈現出各個類型，包括P2P貸款網站、銀行到理財平臺、保險公司等，目前在大學生市場卻相對單一，不過近期也出現了早點兒理財這類低門檻高收益率的針對大學生的理財產品，這種模式利用第三方支付和資金原卡進出的方式來保障資金投資和贖回的安全性。在資產端的(dund)風控上，通過建立(jinl)互聯網與金融雙領域的風控團隊，嚴格審核平臺對接資產。 盡管大學生分期購物市場發展時間并不長，目前仍有新平臺進入到這一領域，但已經有一些平臺開始退出，直接的原因便是激烈的價格戰。從去年年底開始，市場競爭加劇，分期樂、趣分期兩家行業龍頭開始推出免息（免手續費）產品，通過

23、補貼用戶的方式來搶奪市場份額。 在資金端，獲取更低成本的資金也是平臺的另一核心競爭力。在發展初期，創投機構所投入的資金、外部 P2P 平臺所獲得的資金是主要的資金來源，如分期樂在早期時基本上與市場上主流的 P2P 平臺都洽談過通過轉讓債權的方式來獲得資金，趣分期也和幾家 P2P 平臺建立了很好的合作。而此后，自建 P2P 平臺成為它們共同的選擇。分期樂建立了桔子理財的 P2P 投資平臺，趣分期則推出了金蛋理財，這兩個平臺都是在母公司之外獨立的實體獨立運作，獨家代理銷售母公司的債權。（二）資金運轉成本高埋行業隱憂 雖然大學生分期是創新型事物，且瞬間成為紅海，但其是一種籠罩著灰色煙霧的創新性事物。

24、就目前來看，雖然大學生分期類網站發展速度頗快，卻依然有其不合理、不完善之處。 為了爭奪大學生用戶，很多大學生分期類網站都花重金投入營銷宣傳中。由此，心智尚未成熟的大學生，很容易陷入看似低價的分期購物中無法自拔。而目前，大學生分期類網站之間并沒有一個統一的信息平臺，這就給部分大學生在不同網站多次借貸、購物的機會，進而加大壞賬風險。信息透明度較低是所有大學生分期類網站都明白的事，但卻都不會無償將用戶信息共享出來畢竟這是網站的生命線所在。 而在分期費率上，大學生分期類網站(wn zhn)往往高于京東白條、阿里花唄等巨頭(jtu)電商。據以購買蘋果 6Plus 金色版 16G 數據顯示(xinsh)，

25、京東白條的分期費率為 12%，阿里花唄為 8.80%，而網貸平臺最高費率達到 35.96%，雖然最低費率為 7.74%，但平均費率仍高于電商平臺。這意味著大學生分期類網站只是打著服務大學生的旗號，其實卻是“吸血鬼”。 出現這樣的情況，原因在于很多大學生分期類網站資金主要來源于 P2P 企業，前期資金成本較高。去年 12 月份的數據顯示，分期樂跟 P2P 企業有利網、拍拍貸等合作，資金成本為年化率 11%!在原始資金成本居高不下的情況下，大學生分期類網站自然會將高成本轉嫁于大學生身上。長此以往，大學生分期類網站將會失去大學生群體的青睞。 （三）標準亟待建立 根據國家統計局發布的最新教育統計，全國

26、共有 2542 所高等學校(不含獨立學院)，其中，普通高等學校 2246 所(包括 444 所民辦普通高校)，2014 中國在校大學生有 2468.1 萬人。按照行業內比較認可的估算方法，校園分期市場的規模大概在每年 1000 億元。 2015 年大學生消費分期調查報告顯示:近七成平臺成立于 2014 年。而截至8 月 20 日，2015 年成立平臺數僅占 20%。這意味著大學生分期類網站成立時間太過短暫，遠不足以建立健全的標準與合理的運營模式。只能是在高速發展的過程中，不斷發現問題，不斷解決問題，摸索著前進。 首先，加強監管。大部分學生無成熟的理財意識、面對校園分期購物平臺各種各樣的優惠活動

27、還無法控制自己的消費欲望，這將加大分期貸款平臺的壞賬風險。為了規范發展，分期平臺應納入到政府監管當中，提示風險，共享信息增加信息透明度。 其次，亟待建立統一標準。分期消費尚處發展的初期階段，企業信息透明度、產品信息透明度、產品費率信息都有待提高。因此，整個大學生分期市場亟需建立統一標準，并成為一個成熟的市場。風險(fngxin)分析（一）收入(shur)型風險目前大學生分期平臺的資金大多數都來自于P2P，學生債權是一個優質債權（風險低，人群分散、分期購物客戶額度小、信譽好），受到P2P平臺普遍(pbin)的歡迎。但P2P的特點就是貴，使得大學生還款需承擔年化率20%左右的費用。而大學生一般沒有

28、固定的工作，屬于純粹的消費群體，他們的收入來源包括家庭提供、貸款、獎學金、兼職、其它來源等，其中最主要的還是來源于家庭，所以大學生用于分期付款還款的收入來源相比于社會其他群體，具有每期收入來源較少、收入渠道較窄、家庭收入對還款來源影響較為明顯的特點，一旦學生家庭無法為學生提供收入來源，單純依靠學生的獎學金或社會兼職來作為收入來源，則學生每期收入的不穩定和不確定性，會使得大學生分期付款的收入風險明顯增加。（二）、消費型風險我國大學生的非理性消費以及注重攀比和情緒化消費的情況是十分嚴重的，據調查，當代大學生的平均月支出在800左右，并大部來自父母，而無擔保、無首付的分期付款的出現使學生脫離了家長的

29、財政控制，消費無節制，支出超出生活費成了消費常態，致使大學生消費更加趨于無節制，提前消費使大學生造成了大量的欠款，然而大學生屬于三無人群:無固定工作、無收入、無穩定還款來源，高消費額度與大學生的低還款能力給分期付款平臺帶來了巨大的消費風險。（三）、大學生自身的操作風險部分大學生對分期付款了解程度有限，使得對平臺提供的產品理解存在誤區，容易發生還款不及時等失誤。操作上的失誤或認識上的誤區會導致大學生承擔更多的利息和費用，嚴重時會影響學生的個人征信檔案中的信用度，當代大學生除了父母給予的生活費，幾乎沒有收入來源，而他們又處于人生觀形成的階段，消費觀也不成熟，本身因為沖動消費而到期無法償還，如果在消

30、費或還款環節出現又操作失誤，需要承擔更多的利息和費用時，大學生一方面可能選擇放棄還款，將給分期付款平臺造成壞賬損失。對策建議（一）細分大學生客戶(k h)群體,創新分期付款程序對大學生客戶群體進行(jnxng)細分，根據大學生客戶當前價值和潛在價值，由專職團隊和專、兼職團隊進行放款。以分期樂為例，購買流程是:在平臺網站實名注冊、下單、自助審核、拍下的商品先發到校園經理手中，收到貨品之后聯系學生進行分期辦理、有效證件檢驗。在證件檢驗流程中有時會涉及到補充驗證資料的環節，經過這一系列的檢查之后，學生方能拿到商品。這些環環相扣的環節，有效地防范了可能出現的信用風險，而這種能夠深入校園的地面推廣服務又

31、是傳統金融機構很難做到的，這種線上線下相結合的新型分期消費模式也能更好地適應大學生群體的特質和要求。（二）積極(jj)引導大學生根據自身還款能力貸款部分大學生自律能力較弱、大數額的理財經驗較少,在消費行為上大膽、時尚，但是大多數人只想到怎樣花錢,卻想不出一個確切的方法來還錢。因此，引導大學生評估自身的還款能力、設定不同客戶的貸款額度是分期付款平臺控制風險的重要環節。不斷完善大學生分期付款的申請條件和使用限制，積極引導大學生根據自身還款能力貸款不僅能夠降低壞賬發生的概率，還能增強分期付款服務的客戶體驗。另外，分期付款機構還可以通過向學生推薦實習、兼職等工作，增加大學生自我的造血能力。（三）建立大

32、學生與家長信息共享平臺對于不具備直接還款能力的學生來說,大多數學生是用家長給的生活費來還按揭貸款。因此,大學生在填寫申請表時,除了一些基本的個人信息外,分期付款平臺已經將申請大學生分期付款需經申請人父母或監護人同意放在必須要考察的條款中,確定其父母或其他有一定固定收入且能負擔也愿意負擔這項支出的人作為該大學生申請分期付款的有效擔保人。分期付款平臺還應該對該大學生進行詳細的資信調查,尤其是其家庭收入情況，由于大學生大部分都是由家庭提供生活費,所以家庭狀況是上分期付款平臺對大學生還款能力進行評估的重要依據，對于還款能力不符合條件且無法確定有效擔保及擔保方式的,堅決不予提供商品分期付款,盡量避免給家庭帶來負擔,給分期付款平臺帶來損失。在分期付款商品申領使用時,還應該為學生與家長建立信息共享平臺,讓學生家長隨時準確的了解信用資金的還款情況，最簡便直接的方法是:開通家長提醒短信通知功能，這樣,既有利于家長對學生申請分期付款的管理,還保證了還款資金的來源。（