1、我國商業銀行中間業務開展淺議3900字 提要 隨著金融全球化的開展和利率市場化的推進，大力開展中間業務已經成為現代商業銀行的主流方向。本文介紹商業銀行中間業務的概念、特點和作用，針對我國商業銀行中間業務開展的主要問題，提出相應的建議，從而啟發我國商業銀行中間業務的改良。 畢業 關鍵詞：中間業務;表外業務;商業銀行 中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 收錄日期：2022年3月30日 一、商業銀行中間業務的概念 中間業務，是指商業銀行從事的無法在資產負債表內充分反映的業務。表外業務本身通常不形成新的資產或負債，不改變資產或負債的現狀。但這種業務一般具有不確定性，形成或有資產或者或有負債。商業銀行開

2、展中間業務不需要占用自己的資金，僅僅在銀行的資產負債信譽業務的根底上產生，依靠付出一定的人力、物力和承當一定的經濟責任來收取手續費或傭金，以促使銀行業務的開展和擴大。 二、商業銀行中間業務的特點 一自由度大。中間業務既可以在場內進展交易，也可以在場外進展交易。中間業務受金融法規的限制較少，通常只需要交易雙方認可，就可以達成協議，中間業務的自由度較大。因此，商業銀行一般不需要為中間業務提供相應的資本金準備，這容易導致商業銀行中間業務規模的過度擴張，從而降低商業銀行的風險承受才能。 二透明度差。中間業務一般無法在資產負債表上得到真實反映，財務報表的使用者，如金融管理部門、股東和債權人難以理解商業銀

3、行的所有業務，無法準確評價商業銀行的經營狀況，透明度較差。不利于股東和債權人維護自身的合法權益，也不利于金融管理部門進展有效監管。 三高風險。商業銀行的中間業務涉及多個環節，大多數中間業務與金融衍生品的應用息息相關，并且逐漸以電子計算機代替手工操作，這意味著中間業務將面臨較高的市場風險和操作風險。 四高杠桿。商業銀行中間業務往往通過各種派生技術進展金融衍生品的組合設計，構造出特性各異、品種繁多的金融衍消費品。在金融衍生品交易中，投資者只要拿出較少的資金，就可以進展數額較大的交易，這種“小本搏大利就是高杠桿作用。金融衍生品交易的高杠?U性決定了商業銀行中間業務的高杠桿性。 三、商業銀行中間業務的

4、作用 一有利于商業銀行進步收益程度。隨著現代商品經濟的迅猛開展，交換關系和金融關系日益復雜，并且已經浸透到全部經濟生活。因此，商業銀行從傳統資產業務中獲取的收益逐漸減少，銀行不得不嘗試開發新的金融產品與效勞，這為商業銀行中間業務的創新提供了廣闊空間。首先，商業銀行開展中間業務可以合理利用規模經濟，降低本錢，進步利潤率;其次，很多中間業務具有“或有性質，商業銀行很多情況下不需要直接動用自有資金就可以獲取傭金收入或手續費收入，一定程度上降低了商業銀行的經營本錢。此外，商業銀行的中間業務收入是非利息收入，不受存貸款利率變動的影響，因此市場風險和信譽風險較小。可見，中間業務可以為商業銀行提供低本錢的穩

5、定收入來源。 二有利于商業銀行風險管理。金融衍生品的廣泛應用是商業銀行中間業務的重要組成局部，商業銀行可以利用金融衍生品交易為自身資產或負債躲避市場風險，進步商業銀行的風險承受才能。此外，中間業務往往不形成新的資產或負債，中間業務是否虧損取決于銀行對客戶將來違約概率以及市場變動趨勢的預測才能，與表內業務相比，中間業務出現大額虧損的風險較小，有利于商業銀行的風險管理。 三完善商業銀行的效勞功能。隨著經濟貨幣化向經濟金融化的轉變，客戶對中間業務的需求逐漸提升。中間業務完善和豐富了商業銀行的職能，使商業銀行除了提供傳統銀行業務以外，還可以推出新型的金融產品與效勞，以滿足客戶對投資咨詢、個人理財、承諾

6、擔保以及金融衍生品交易等的需求。例如，隨著企業之間的競爭加劇，消費經營的不確定性增加，企業迫切需要商業銀行提供貸款承諾業務，以躲避流動性風險和利率風險;隨著企業經營國際化的加深，企業之間的關系逐漸復雜化，信息不對稱使企業難以預測買方的資信狀況，企業需要利用商業銀行的擔保業務來消除信譽風險。 四、我國商業銀行中間業務開展中存在的主要問題 一對中間業務重視程度不夠。由于傳統銀行業務擁有更加悠久的歷史，大多數商業銀行對其中間業務的將來前景和重要意義認識不夠充分，僅把中間業務視為傳統業務的輔助業務，并不認為中間業務可以顯著改善商業銀行的經營管理。同時，我國金融業管理部門對中間業務的重視程度不夠，與其相

7、關的政策標準較少。再加上我國利率未實現完全自由化，商業銀行仍然可以利用存貸利差獲取凈利息收入，與之相比，中間業務的傭金收入和手續費收入等在商業銀行總收入中占比擬小。這些都將不利于商業銀行中間業務的開展，甚至阻礙了銀行業的開展。 二中間業務的品種單一。近年來，中間業務作為現代商業銀行的三大支柱產業之一，市場需求有所上升。然而，我國商業銀行現有的中間業務還無法滿足市場的多樣化需求。我國商業銀行中間業務受限于傳統的銀行卡業務、結算業務和代理業務，中間業務范圍較窄，創新缺乏，附加值不高。由于同質化現象嚴重，易被競爭對手模擬，商業銀行難以通過中間業務進步核心競爭力。 三中間業務的技術手段落后。隨著互聯網

8、金融的迅猛開展，金融電子化在銀行業中掀起了新的浪潮。然而，我國商業銀行中間業務大多數仍為柜臺交易，相關的電子信息系統并不完善，需要消耗較多人力資源。首先，我國商業銀行中間業務信息系統之間沒有互相連接，銀行間中間業務辦理效率不高;其次，商業銀行現有電子信息系統可以辦理的中間業務種類不齊全，大多數客戶更偏好于中間業務的柜臺交易;最后，現有電子信息系統無法對每個客戶進展差異化分析，難以為線上用戶提供高效的中間業務效勞。 四中間業務的政策體系不完善。從興旺國家商業銀行的開展經歷來看，中間業務將成為商業銀行開展的主流趨勢。然而，由于中間業務具有不確定性，不能在資產負債表內充分反映，所以相比于傳統銀行業務

9、，中間業務難以披露和量化，監管更加困難。這就客觀上要求對商業銀行中間業務建立更加全面的政策體系。然而，我國目前商業銀行中間業務政策體系并沒有對中間業務做出完好、詳盡的規定，各監管部門職責模糊不清。商業銀行本身對中間業務的監管也缺乏重視，中間業務的內部控制體系不完善，銀行內部易發生利益沖突，同時也增加了監管部門的管理難度。 五中間業務的專業人才稀缺。中間業務是知識密集型業務，需要大批復合型人才，專業人才是商業銀行中間業務開展的中堅力量。中間業務的專業人才不僅應當具備相應的金融知識，還應該可以純熟掌握互聯網技術，并理解中間業務相關法律知識。然而，這類人才在我國勞動力市場上較為稀缺，此類勞動力市場還

10、處于供不應求狀態。此外，商業銀行對現有員工的中間業務相關知識培訓缺乏，阻礙了商業銀行中間業務的開展。 五、完善我國商業銀行中間業務的建議 一進步商業銀行對中間業務的重視程度。商業銀行應該逐漸進步中間業務占銀行總業務量的比重，充分意識到中間業務的重要性，將中間業務作為將來的核心競爭力。近年來，非銀行金融機構大量涌現，非銀行金融機構利用其利率限制相?諫桃狄?行較松的優勢，以變相進步利率的手段從商業銀行奪走了大量存款，使商業銀行的存貸業務規模日漸縮小，甚至出現“脫媒現象，傳統銀行業務利潤大為降低。此外，隨著我國利率市場化不斷推進，商業銀行的存貸利差收益逐漸縮小。因此，商業銀行應該將利潤增長點逐步由傳

11、統銀行業務轉移至中間業務，以維持甚至進步商業銀行的盈利程度。 二增加中間業務的品種。隨著傳統銀行業務的開展空間越來越有限，商業銀行為了求得生存與開展，不得不注重內涵式開展，將傳統銀行業務和中間業務并舉，并不斷增加中間業務的種類，以滿足客戶對中間業務的多樣化需求。商業銀行可以根據客戶的交易需求、交易習慣以及風險偏好等特征，細分中間業務的市場，盡量滿足客戶的個性化需求。 三改良中間業務的技術手段。隨著金融電子化的迅速開展，技術手段在中間業務開展過程中的地位越來越重要。商業銀行應該及時晉級其中間業務的技術手段，對技術研發和晉級分配更多的投資資金，以進步中間業務交易效率。盡量達成各商業銀行之間中間業務系統的互相兼容，為客戶進展中間業務交易提供更多便利。 四完善中間業務政策體系。各商業銀行監管部門應該從我國國情、金融業現狀以及商業銀行中間業務特點出發，制定一套系統的商業銀行中間業務政策體系，以標準中間業務的操作和運營。此外，商業銀行也要全力配合監管部門的監管，并建立中間業務內部控制部門，定期審察并報告中間業務相關風險。 五加強中間業務專業人才的培養。商業銀行可以根據自身情況，組織現有員工進展中間業務相關知識培訓，同時引入更多優秀的金融專業人才，不斷壯大其中間業務隊伍。此外，各高校