1、小額信貸業務培訓-小額貸款風險分析與防范措施小額信貸業務培訓 主要內容一、小額貸款的主要風險分析二、小額貸款風險主要控制措施一、小額貸款的風險分析及控制措施 貸款風險的概念 是指銀行在貸款業務運營中，由于受到各種不確定的因素的影響，致使貸款無法按期收回本息，銀行可能遭受的資金損失。一、小額貸款的風險分析及控制措施貸款中的主要關系人 保證人抵押人借款人貸款人二、小額房產抵押貸款的風險分析及控制措施 小額房產抵押貸款的概念 是指貸款人向借款人發放的用于借款人合法投資經營活動所需資金周轉的房產抵押貸款。該貸款僅限于借款人在投資經營過程中的正常資金周轉需求，貸款不得以任何形式流入證券市場、期貨市場和用

2、于股本權益性投資、房地產項目開發，以及用于其他國家法律、法規明確規定不得經營的項目。 它最長時間一般不超過3年（含3年）。二、小額房產抵押貸款的風險分析及控制措施 借款人所帶來的風險 信用風險：是指借款人由于某種原因（如失業或突發事件）而不能按期足額償還銀行貸款的可能性。 1、道德風險 2、欺詐風險 3、貸款用途不實的風險 二、小額房產抵押貸款的風險分析及控制措施主要控制措施： 對借款人進行嚴格的貸前調查 1、調查借款人的品德 2、審核借款人的貸款用途 3、審查借款人的償債能力 4、審查借款人的投資項目 5、實行每月等額還款的方式二、小額房產抵押貸款的風險分析及控制措施 抵押人所帶來的風險 1

3、.法律風險 2.合同風險 3.抵押登記風險 4.未成年子女房產抵押的風險 5.抵押權證造假的風險 6.重復抵押風險 7.房產出租風險二、小額房產抵押貸款的風險分析及控制措施主要控制措施： 1.現場調查借款人提供的房產情況 2.審查抵押合同是否有合法、有效簽字 3.陪同辦理權證 4.加強貸前審查和實地調查，提高信貸員對租賃風險的敏感程度 5.在簽訂抵押合同時，對房產未出租的，要求抵押人書面承諾房產并未出租；對房產已經出租、尚未到期或二、小額房產抵押貸款的風險分析及控制措施尚未解除租賃合同的，應要求承租人書面聲明，在銀行主張債權，即抵押權人行使抵押權時，放棄對抗抵押權，其中，對申請辦理個人二手房貸

4、款的，應要求買賣人承租人三方共同簽署書面聲明，說明產權人（賣方）已向承租人履行產權出售告知義務，承租人已放棄同等條件下的優先購買權，并承諾在抵押權人行使抵押權時，不對抗抵押權。二、小額房產抵押貸款的風險分析及控制措施貸款人所帶來風險 一、操作風險：指的是由于內部程序、人員、系統的不完善或失敗，或因外部事件導致的損失和風險 1、貸款流程操作 2、貸后管理 3、經辦人員風險二、小額房產抵押貸款的風險分析及控制措施（一）加強信貸人員的責任心。（二）制定合理的還款計劃（三）及時落實擔保手續（四）建立定期回訪制度（五）不良貸款催收工作要及時、積極地進行，做好催收記錄，寫出貸后檢查報告，歸檔備案 （六）加

5、強貸后檔案管理 二、小額房產抵押貸款的風險分析及控制措施 （七）建立完整的風險管理措施 （八）加強人員培訓，提高信貸人員品德素質、業務素質和人際溝通能力及心理素質（九）充分利用借款人在個人征信系統中的信用資料，關注借款人的經濟生活及信用情況變化 （十）貸后管理實行“跟蹤檢查，分類管理，責任到人，考核到位”原則，重點放在檔案管理、貸后跟蹤檢查和不良貸款的催收 三、小額保證貸款風險分析及控制措施小額保證貸款是指我行向無財產抵押的借款人發放的由第三人擔保的貸款。它包括小額便民貸款、個人聯保貸款、下崗再就業貸款、小額擔保公司保證貸款。商行規定貸款最高額一般不能超過30萬元；期限2年（含2年）以下。三、

6、小額保證貸款風險分析及控制措施 小額保證貸款的借款人形成的風險 一、信用風險：是指由于借款人某種原因（如失 業或突發事件）而不能按期足額償還銀行貸款的可能性 1、借款人財務風險 （1）借款人因失業、疾病等自身或家庭原因造成經濟收入下降，對外負債加重，還貸困難，無法按計劃償還貸款； （2）借款人因對市場、投資環境變化的不了解，造成本身經濟狀況惡化，無法還貸三、小額保證貸款風險分析及控制措施 2、借款人欺詐風險 （1）借款人違反金融法規，采取捏造事實、隱瞞真相或其他不正當手段，騙貸或有意賴帳不還； （2）借款人與銀行內部人員勾結作案，詐騙銀行貸款 （3）借款人與保證人勾結，向銀行提供虛假擔保材料，

7、使銀行誤判，騙取銀行貸款；（4）婚姻風險三、小額保證貸款風險分析及控制措施控制措施： 1.嚴格按照商行規定的條件 2.認真及時查詢人民銀行個人征信系統 3.對借款人進行嚴格的貸前調查 （1）借款人的品德 （2）收入的真實性 （3）償債能力 4.采取有效的擔保措施 三、小額保證貸款風險分析及控制措施 小額保證貸款保證形成的風險 1.擔保法條款不能有效防范貸款風險 2.經辦人員缺乏必要的法律知識 3.保證人資格的風險提示 （1）國家機關、學校、幼兒園、醫院 （2）企業法人的分支機構 （3）公司為他人提供擔保 （4）自然人提供擔保 4.主合同變更的風險 三、小額保證貸款風險分析及控制措施控制措施：防

8、范和控制法律及政策性風險一方面應及時了解國家有關法律、法規和政策規章，通過制定基礎性的管理規章嚴格按照有關規定開展業務；另一方面要加強對有關業務操作工作的檢查、監督，在合同等關鍵環節要有法律專家的意見。三、小額保證貸款風險分析及控制措施小額保證貸款人的所形成風險一、操作風險：指的是由于內部程序、人員、系統的不完善或失敗，或因外部事件導致的損失和風險 1、內控制度不嚴，缺乏有效的風險防范機制（1）貸款審批權限下放后，操作單位可能出現有章不循，濫放貸款或超權限放款，導致貸款損失；（2）由于小額貸款市場競爭激烈，只重數不重質的現象時有發生； 三、小額保證貸款風險分析及控制措施 （3）對貸后管理及貸后

9、催收工作重視程度不夠； （4）信貸人員的法律保護意識淡薄； （5）業務人員不按章操作導致的風險； （6）崗位設置不合理，沒有進行認真貸前盡職調查 2、內部操作人員道德原因 3、經辦人員素質風險三、小額保證貸款風險分析及控制措施控制措施： 1.加強信貸人員的責任心 2.根據實際操作中存在的問題，應細化各項業務規章制度，完善內部監控機制、提高操作人員業務素質和道德水平來實現對操作性風險的防范 3.明確貸款用途，合理確定貸款期限三、小額保證貸款風險分析及控制措施 4.實施客戶家庭信用情況全面調查管理，防范欺詐性多頭貸款 5.要進行事中和事后的檢查監督，對業務人員執行操作規程的情況進行檢查、評價 6.

10、加強貸后管理，及時控制風險 （1）加強貸后檢查 （2）加強對不良貸款的管理 （3）定期檢查與隨機抽查相結合，及時發現問題四、汽車貸款的風險分析及控制措施（一）汽車貸款的概念汽車消費貸款是指貸款人向借款人發放的專項用于購買汽車的擔保貸款。汽車消費貸款可用于購買自用車、商用車和二手車。汽車消費貸款的期限一般不超過5年(含5年)。其中，個人營運用的運輸車、工程機械車和企、事業法人單位購車貸款最長不超過3年(含3年)；個人自用車貸款一般不超過5年(含5年)。四、汽車貸款的風險分析及控制措施（二）借款人的所帶來的風險 信用風險 1.借款人財務風險 2.借款人欺詐風險 3.借款人行為風險四、汽車貸款的風險

11、分析及控制措施控制措施：1.對借款人進行嚴格的貸前調查2.簽定回購或債權轉讓條款，防止借款人因善意或惡意違約的風險3.充分利用好現有的個人征信系統4.采取切實有效的擔保措施以防范借款人的信用風險四、汽車貸款的風險分析及控制措施（三）汽車經銷商所帶來的風險 1.經銷商資金實力不強，利用購車人資料申請汽車消費貸款套現解決經營困難，使還款來源失去可靠保障，產生貸款風險 2.汽車經銷商為了增加銷售，向聯社推薦借款人時不做認真審查，或提供錯誤信息，導致貸款決策失誤，影響貸款按期收回。四、汽車貸款的風險分析及控制措施 3.汽車經銷商與不法分子相勾結，用一套借款人資料多次申請汽車按揭貸款或以提高購車合同價格

12、的方式套取貸款資金。 4.借款人發生還款困難時，汽車經銷商不履行擔保義務，造成貸款損失。四、汽車貸款的風險分析及控制措施控制措施：信貸業務部門要對汽車經銷商提供資料的真實性、合法性、有效性等進行審查；對汽車經銷商的資金實力、資信狀況、經營業績、技術力量、盈利能力、納稅記錄、擔保能力等進行重點調查。審查要點包括：四、汽車貸款的風險分析及控制措施 1.汽車經銷商的業績及資信情況：與聯社合作的汽車經銷商必須具備足夠的財力以及經驗來經辦汽車消費貸款業務，這主要從經銷商的經驗、財務狀況、資金的安排及落實情況等作出判斷。各信用社要尋找較好的經銷商建立長期合作關系，以此來分散行業風險和控制客戶風險。 2.必

13、須要求汽車經銷商在聯社開立資金專戶，監控貸款的使用，防止挪用貸款。四、汽車貸款的風險分析及控制措施 3.嚴格控制關系人貸款。經銷商的關系人包括其員工或親屬，為防止經銷商通過假貸款套取聯社現金，對關系人成批購買經銷商汽車的，必須從嚴控制，嚴格審查。 4.廣泛收集汽車行業相關信息，核實對比汽車價格的真實性，汽車經銷商所售商品價格要接近市場同類產品價格，價格過高就可能有欺詐行為。在借款人不還款時，拍賣其抵押物也難以收回貸款本息。四、汽車貸款的風險分析及控制措施 5.對汽車進行多品種貸款，針對不同用途車的貸款，規定不同的貸款比例，以此來分散和控制行業和客戶風險。 6.對借款人貸款購買工程機械車輛的，必

14、須要求汽車經銷商承擔回購及連帶保證責任。四、汽車貸款的風險分析及控制措施（四）擔保所帶來的風險 1.擔保法條款不能有效防范貸款風險 2.法律法規不健全，使銀行資產遭受損失 3.國家法律條款變更，聯社未及時獲悉、處理，導致原有合法債權得不到保護 4.缺乏必要的法律知識四、汽車貸款的風險分析及控制措施控制措施：防范和控制法律及政策性風險，主要是通過對國家法規、政策的總體研究、行業特性的分析、制定基礎性的風險管理規章，在業務產品的設計、業務組織、業務操作中加以貫徹和規范，間接控制法律政策性風險，并通過對業務部門操作過程的檢查和后評價，進行事后監控，把握和控制業務開展中的法律政策性風險。一方面應及時了

15、解國家有關法律、法規和政策規章，通過制定基礎性的管理規章嚴格按照有關規定開展業務；另一方面要加強對有關業務操作工作的檢查、監督，在合同等關鍵環節要有法律專家的意見。四、汽車貸款的風險分析及控制措施（五）貸款人所帶來的風險操作風險 1.內控制度不嚴，缺乏有效的風險防范機制 2.銀行內部操作人員道德原因，出現的內部操作人員違規越權操作或利用工作之便以權謀私、內外勾結套取貸款，或者利用個人名義向公司客戶發放貸款等，給銀行造成損失；信貸人員業務水平、工作經驗有限、工作責任心差，對業務風險不能做出及時正確的識別，導致貸款失誤收不回來。四、汽車貸款的風險分析及控制措施3.對抵押車輛價值估計不足4.由于零售

16、信貸業務是各銀行爭相承攬的業務，聯社一些分支機構在激烈的競爭中，為了擴大市場占有率，擴大業務范圍，不惜以降低貸款條件來拉攏客戶，埋下巨大的風險隱患。四、汽車貸款的風險分析及控制措施控制措施： l、規范操作流程、提高操作人員業務素質和道德水平來實現對操作性風險的防范。2、要在建立便捷、完善信息系統的基礎上，優化貸款審批程序與風險管理模式，進行汽車貸款業務的流程再造，實現前、后臺的分離制約和內部控制、外部監督的有機結合。四、汽車貸款的風險分析及控制措施 3、合理確定貸款期限 4、實施客戶家庭信用情況全面調查管理，防范欺詐性多頭貸款。 5、要進行事中和事后的檢查監督，對業務人員執行操作規程的情況進行

17、檢查、評價。 6、加強貸后管理，及時控制風險四、汽車貸款的風險分析及控制措施 7、以科技為依托，切實加強個人信貸電子化建設，加快聯社個人信貸系統的運行進度，保證全轄個人信貸系統的安全規范運行，加強個人信貸業務電子系統的標準化管理，通過提高操作的自動化程度，減少操作性風險的發生。四、汽車貸款的風險分析及控制措施（六）個人自用車貸款業務關鍵環節處理要求：在受理申請中信貸員接到車行通知后，核對購車人與車行簽訂的購車合同及首付款收據，對借款申請人提供的資料進行調查認證，并按要求做以下工作： 1、依據借款人提供資料進行貸前調查工作： (1)受理申請 風險點：借款人不符合借款基本條件四、汽車貸款的風險分析

18、及控制措施 規避措施：由信貸員與借款人共同填寫借款申請書，填寫后由借款人簽字確認。確認借款人的自然狀況是否具備借款的基本條件。了解借款人所購車輛的用途。 (2)審查借款人提供個人資料的真實性、完整性、一致性 風險點：借款人提供虛假材料騙取貸款 規避措施：必須面見客戶，要求借款人現場提交身份證明文件，當面審查借款人是否是提供身份證明人。查驗四、汽車貸款的風險分析及控制措施借款人戶口簿與婚姻證明、身份證明的各項要素是否一致。通過交談了解借款人的家庭情況。對借款人提供的聯系方式通過 、走訪的方式進行核實。要求借款人提供現住房產權證明或房屋租賃合同，并對其進行現場考察。借款人提供的證明文件復印件必須審

19、查是否與原件相符，并在復印件上加蓋“經審驗，與原件相符”印鑒。 (3)審查借款人購車交易的真實性 風險點：交易本身不合法；汽車經銷商與借款人相互四、汽車貸款的風險分析及控制措施勾結，利用虛假交易行為套取銀行貸款。 規避措施： 借款人必須提供的首付款收據，汽車經銷商與借款人同時認可首付款收據的真實性。 檢驗車輛合格證日期是否為近期簽發，保證交易本身的合法性。針對汽車經銷商及借款人提供的車輛購買合同、機動車輛合格證進行核對，確定借款人購買的機動車輛的品牌車型、車輛顏色、車架號碼、發動機號碼。通過交談等方式了解借款人是否知曉所購車輛性能。四、汽車貸款的風險分析及控制措施 (4)審查汽車價格 風險點：

20、汽車經銷商提供虛假汽車售價變相提高貸款成數；使銀行發放“零首付”汽車貸款，或不符合聯社規定貸款成數的汽車貸款。 規避措施：全面掌握汽車價格變動狀況，了解落實借款人首付款的情況，最好要求借款人將首付款在聯社直接存人汽車經銷商賬戶。四、汽車貸款的風險分析及控制措施(5)審查借款人的供職單位、收入狀況及其他償債能力情況 風險點：借款人就業狀況虛假，無固定收入來源，提供虛假收入證明文件。 規避措施： 、走訪方式核對借款人的就業狀況，審查借款人供職單位是否真實，了解借款人所在單位的行業發展趨勢及收入情況，提高辨別能力，防止受騙上當。借款人提供的其他償債證明文件復印件必須審查是否與原件相符，并在復印件上加

21、蓋“經審驗，與原件相符”印鑒。四、汽車貸款的風險分析及控制措施 (6)審查借款人的償債能力 風險點：借款人由于收入或財產狀況的改變而不能如期償還貸款。 規避措施： 要對借款人的基本情況進行分析，分析其所處行業的經營現狀、發展趨勢等因素，判斷借款人的職業穩定性及未來收入的可靠性，審查借款人的還款能力。 審查客戶出具的收人情況水平是否能保證還款計劃的四、汽車貸款的風險分析及控制措施落實。一般要求，月均還款金額不超過客戶家庭總收人的50。還需要求(借款人家庭收入總額月均還款額)家庭總人口當地人均月消費額。 對借款人的財產狀況及債務狀況作出綜合的評價。應要求借款人提供銀行認可財產證明文件，包括借款人家

22、庭成員的職業及經濟收入證明，納稅證明，銀行對帳單、銀行儲蓄存折、存單，股票、國債等有價證券，保險單及汽車、房屋等財產的產權證明的原件、復印件，并要求其填報債務情況聲明，以便對借款人的已有財產償付貸款的能力進行審查。四、汽車貸款的風險分析及控制措施 2、保險公司做保前調查工作，銀行在征求保險公司經辦人員意見并由保險公司出具承保確認函，確認保險公司同意為借款人辦理規定的保險手續： (1)請借款人閱讀借款合同、抵押合同，信貸員解答借款人關于合同條款提出的質疑，使借款人對合同有充分的理解，在借款申請審批表、借款合同、抵押合同上簽字，并辦理開戶手續； (2)借款人辦理以信用社為保險受益人的保險四、汽車貸

23、款的風險分析及控制措施(3)借款人的財產共有人填具抵押聲明；(4)借款人填具劃款授權書；(5)借款人在借款借據上簽字；(6)借款人在汽車抵押登記申請書、委托書上簽字并蓋章； 3、收取借款人應交納的相關費用，給客戶發票或代收費憑證； 4、貸款審批：四、汽車貸款的風險分析及控制措施 經辦人員根據借款人提供資料及貸前調查的情況進行綜合評審后出具信貸員意見，填制借款申請審批表，并簽署意見后連同借款借據交部門負責人審核并簽署意見，連同完整的申請資料報有權批準人審批；四、汽車貸款的風險分析及控制措施（七）個人商用車貸款業務關鍵環節處理要求： 在受理申請中信貸員接到車行通知后，核對購車人與車行簽訂的購車合同

24、及首付款收據，對借款申請人提供的資料進行調查認證，并按要求做以下工作： l、依據借款人提供的資料進行貸前調查工作： 針對個人汽車投資經營貸款的貸前調查工作和個人汽車消費貸款的貸前調查工作基本一致，但個人汽車投資經營貸款容易受到國家政策、市場環境、經營能力等方面的四、汽車貸款的風險分析及控制措施影響，而造成借款人的預期收人不確定，因此，在發放個人汽車投資經營貸款時要著重審查借款人的經營能力及行業目前狀況及發展趨勢，從嚴控制貸款成數、貸款年限等風險參數： 風險點：由于經營者的能力及客觀上的原因導致經營嚴重虧損而難以如期還貸 規避措施：要了解借款人的購車用途。借款人所購車輛用于營運的必須要求其提交交

25、通運輸許可證、營運合同四、汽車貸款的風險分析及控制措施或貨物運輸協議，并復印留檔。 要對借款人從事的營運行業的經營現狀、發展前景、平均利潤率等做深入的調查分析，判斷借款人的職業穩定性及經營收入的可靠性，審查借款人的還款能力，依據實際情況制定合理的還款計劃，降低個人還貸過程中因資金周轉所出現的暫時性逾期。 對于個人購車掛靠公司進行營運的，由于車輛實際擁有人是借款人個人，而車輛手續為掛靠單位，這就造成四、汽車貸款的風險分析及控制措施借款合同和抵押合同主體不一致的問題，為使得到法律的充分保護，要求掛靠單位與借款人提供其掛靠關系的文件，并要求掛靠單位簽署機動車輛所有權確認書，已明確各自的權利、義務。

26、2、保險公司做保前調查工作，銀行在征求保險公司經辦人員意見，確認保險公司同意為借款人辦理規定的保險手續后： (1)請借款人閱讀借款合同、抵押合同，信貸員解答四、汽車貸款的風險分析及控制措施借款人關于合同條款提出的質疑，使借款人對合同有充分的理解，在借款申請審批表、借款合同、抵押合同上簽字，并辦理開戶手續。 (2)借款人辦理以信用社為保險受益人的保險； (3)借款人的財產共有人填具抵押聲明； (4)借款人填具劃款授權書； (5)借款人在借款借據上簽字； (6)借款人在汽車抵押登記申請書、委托書上簽字并蓋章。四、汽車貸款的風險分析及控制措施 3、收取借款人應交納的相關費用，給客戶發票或代收費憑證；

27、4、貸款審批：經辦人員根據借款人提供資料及貸前調查的情況進行綜合評審后出具信貸員意見，填制借款申請審批表，并簽署意見后連同借款借據交部門負責人審核并簽署意見，連同完整的申請資料報有權批準人審批；四、汽車貸款的風險分析及控制措施（九）法人汽車貸款業務關鍵環節處理要求 在受理申請中信貸員接到車行通知后，核對購車人與車行簽訂的購車合同及首付款收據，對借款申請人提供的資料進行調查認證，并按要求做以下工作： l、依據借款人提供的資料進行貸前調查工作： (1)審查借款人是否符合借款的基本條件 風險點：借款人不符合借款基本條件 規避措施：信貸人員與借款人填寫借款申請書，四、汽車貸款的風險分析及控制措施填寫后

28、由借款單位簽字蓋章確認。確認借款公司的自然狀況是否具備借款的基本條件，抵貸比例是否符合銀行規定。了解借款單位所購車輛的用途。 (2)審查借款人提供公司資料的真實性、完整性、一致性 風險點：借款單位提供虛假材料騙取貸款 規避措施：必須到企業走訪，要求借款單位提供辦公場所的產權證明或房屋租賃合同，并對其進行現場考察。四、汽車貸款的風險分析及控制措施借款單位提供的證明文件復印件(企業營業執照、企業法人登記代碼證、財務報表、董事會決議或職代會決議、納稅證明、銀行對賬單、公司章程、驗資報告)必須審查是否與原件相符，并在復印件上加蓋“經審驗，與原件相符”印鑒，查驗公司文件年檢標識是否連續有效。 (3)審查

29、借款人購車交易的真實性 風險點：車輛來源有問題，交易本身不合法；汽車經銷商與借款人相互勾結，利用虛假交易行為套取貸款。 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 規避措施： 通過交談等方式了解借款人是否知曉所購車輛性能。 借款人必須提供的首付款收據，汽車經銷商與借款人同時認可首付款收據的真實性。 檢驗車輛合格證日期是否為近期簽發，保證交易本身的合法性。 針對汽車經銷商及借款人提供的車輛購買合同、機動車輛合格證進行核對，確定借款人購買的機動車輛的品牌車型、車輛顏色、車架號碼、發動機號碼。四、汽車貸款的風險分析及控制措施 (4)審查汽車價格 風險點：汽車經銷商提供虛假汽車售價變相提高貸款成數；使銀行發放“

30、零首付”汽車貸款，或不符合信用社規定貸款成數的汽車貸款。 規避措施：全面掌握汽車價格變動狀況，了解落實借款人首付款的情況，最好要求借款人將首付款在聯社直接存人汽車經銷商賬戶。 (5)審查借款單位的還款能力 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 風險點：借款人由于收入狀況的改變而不能如期償還貸款。 規避措施：對公司資信狀況進行審查，重點審查借款人的資信狀況、資本結構、股東情況、管理者經驗和以往經營業績、行業現狀、發展趨勢，判斷其未來的經營收入水平。 (6)審查借款人的經營能力及行業目前狀況及發展趨勢 風險點：由于經營者的能力及客觀上的原因導致經營嚴重虧損而難以如期還貸四、汽車貸款的風險分析及控制措施

31、 規避措施：借款人所購車輛用于營運的必須要求其提交交通運輸許可證、營運合同或貨物運輸協議，并復印留檔。要對借款人從事的營運行業的經營現狀、發展前景、平均利潤率等做深人的調查分析，依據實際情況制定合理的還款計劃，降低個人還貸過程中因資金周轉所出現的暫時性逾期。 2、保險公司做保前調查工作，銀行在征求保險公司經辦人員意見，確認保險公司同意為借款人辦理規定的保險手續后：四、汽車貸款的風險分析及控制措施(1)請借款人閱讀借款合同、抵押合同，信貸員解答借款人關于合同條款提出的質疑，使借款人對合同有充分的理解，在借款申請審批表、借款合同、抵押合同上簽字，并辦理開戶手續。 (2)借款人辦理以信用社為保險受益

32、人的保險； (3)借款人填具劃款授權書； (4)借款人在借款借據上簽字蓋章； (5)借款人在汽車抵押登記申請書、委托書上簽字并蓋章；四、汽車貸款的風險分析及控制措施 3、收取借款人應交納的相關費用； 4、貸款審批：經辦人員根據借款人提供資料及貸前調查的情況進行綜合評審后出具信貸員意見，填制借款申請審批表，并簽署意見后連同借款借據交部門負責人審核并簽署意見，連同完整的申請資料報有權批準人審批；四、汽車貸款的風險分析及控制措施(四)受理進口汽車貸款申請 信貸員接到車行通知后，核對購車人與車行簽訂的購車合同及首付款收據，對借款申請人提供的資料進行調查認證，并按要求做以下工作： 1、借款人提供資料真實

33、性的調查并做出貸前調查： (1)首付款收據是否真實：車行與購車人現場同時認可 (2)車輛購買合同是否真實：車行與購車人現場同時認 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 (3)借款人是否是提供身份證明人：現場提交身份證明文件 (4)借款人是否是購車人：通過談話、觀察，車行介紹 (5)借款人戶口是否真實：查驗與身份證是否一致 (6)借款人供職單位是否真實：查看收人證明 (7)借款人家庭狀況是否真實：提問，交談 (8)借款人償債能力是否真實：查看收入證明和其他償債能力證明文件四、汽車貸款的風險分析及控制措施(9)借款人婚姻狀況是否真實：驗證借款人結婚證明 (10)購車人現住房房照或承租合同：現場考察 (

34、11)企業提供法人身份證明文件：現場提交身份證明文件 (12)公司現有辦公場所的房照或承租合同：現場考察 (13)企業營業執照：驗證復印 (14)企業法人登記代碼證：驗證復印 (15)財務報表：驗證復印 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 (16)董事會決議或職代會決議：驗證復印 (17)交通運輸許可證：驗證復印 (18)納稅證明、銀行對賬單：驗證復印 (19)營運合同或貨物運輸協議：驗證復印 (20)公司章程：驗證復印 (21)驗資報告：驗證復印 (22)進口汽車證明書：驗證復印 (23)進口商品檢驗單：驗證復印四、汽車貸款的風險分析及控制措施 2、借款人辦理以信用社為保險受益人的保險； 3、

35、簽約并履行以下貸款文件：一是借款人的財產共有人填具抵押聲明； 二是借款人填具劃款授權書； 三是借款人在借款借據上簽字蓋章； 四是借款人在汽車抵押登記申請書、委托書上簽字并蓋章； 4、收取借款人應交納的相關費用； 四、汽車貸款的風險分析及控制措施5、貸款審批：按照商行的授權規定進行審批，但必須進行事前實地盡職調查。五、住房按揭貸款的風險分析及控制措施借款人所帶來的風險 假按揭風險 1.借款人虛假 2.借款意愿、行為虛假 3.房產價值虛假控制措施 1.對貸款人進行嚴格的貸前審查 2.簽定回購或債權轉讓條款，防止借款人因善意或惡五、住房按揭貸款的風險分析及控制措施意停止還款的風險3.個人住房貸款必須

36、以自住為原則，對于有可能是買幾套房進行炒買炒賣的，要從嚴掌握貸款4.充分利用好現有的個人征信系統五、住房按揭貸款的風險分析及控制措施（二）開發商帶來的風險 1.完工風險 2.套現風險 3.項目風險 4.周期風險 5.重復抵押風險 6.操作風險五、住房按揭貸款的風險分析及控制措施控制措施：（一）對開發商項目的嚴格審查是防范開發商風險的關鍵 1.開發商的業績及資信情況 2.項目手續是否齊全、稅費是否繳清 3.按揭樓盤的基本情況（二）選擇有實力的開發商開發的優質樓盤進行合作五、住房按揭貸款的風險分析及控制措施（三）開立資金專戶，監控貸款的使用，防止挪用貸款。（四）嚴格控制關系人貸款，開發商的關系人包

37、括其員工或親屬，為防止開發商假按揭套取銀行現金，對關系人購買開發商房產的，必須從嚴控制，嚴格審查。（五）核實對比商品房價格的真實性，商品價格要接近市場同類產品價格，價格過高就可能有欺詐行為。（六）嚴格執行人民銀行關于規范住房金融業務的有關規定。 五、住房按揭貸款的風險分析及控制措施（七）正確處理開發貸款與按揭貸款的關系。（八）采取有效手段防止開發商套現五、住房按揭貸款的風險分析及控制措施（三）對于擔保人所帶來的風險 1.抵押物價值的風險 2.法律的風險（1）擔保法規定：“同一債權既有保證又有物的擔保的，保證人對物的擔保以外的債權承擔保證責任五、住房按揭貸款的風險分析及控制措施（2）擔保法第五十

38、三條規定：債務發行期屆滿抵押權人未受清償的，可以與抵押人協議以抵押物折價或者以拍賣、變賣該抵押物價款受償；協議不成的，抵押權人可以向人民法院提起訴訟（3）抵押物未經財產共有人同意，借款人一但不還款，銀行在處置抵押物時，將產生法律糾紛，形成貸款風險五、住房按揭貸款的風險分析及控制措施（4）開發商因主體不合格、土地產權不明晰或其它一些法律規定，而導致買賣雙方的銷售合同無效的風險控制措施： 1、信用社應當對借款申請人提供的抵押物作徹底的審查，必要時到房管局或土地局做進一步調查，確保抵押物的真實性；要對抵押物進行登記，確保抵押行為的合法性和安全性。2、保險公司提供信用保險也是一種很好的擔保方式，但操作

39、中要注意保險公司賠付的條件和信用保險文件的法律效力。 五、住房按揭貸款的風險分析及控制措施3、專門為住房貸款提供信用保證的置業擔保公司是擔保機構，操作中要審查置業擔保公司的資信財務狀況，尤其要重視擔保公司擔保余額與其注冊資本的比例關系、擔保公司的營業期限和擔保收入的運用等問題。4、嚴格執行貸款抵押的估價制度，合理評估抵押物價值，根據風險度確定抵押率。五、住房按揭貸款的風險分析及控制措施（四）貸款人所帶來的風險 1.操作風險 （1）內控制度不嚴，缺乏有效的風險防范機制 （2）道德風險 （3）決策風險控制措施： 1.根據實際操作中存在的問題，不斷完善、細化各項。五、住房按揭貸款的風險分析及控制措施

40、業務規謄制度，統一規范合同文本2.合理確定貸款期限：銀行信貸資金的“安全性、效益性、流動性”之間既相互依賴、相互促進，又存在矛盾。因此按資產負債管理辦法，在充分考慮償還能力的前提下，多放短期貸款，增強資金的流動性，把風險降到最低限度。3、合理設置機構、充實信貸人員、加強人員培訓、努力構建一支適應市場化競爭的個人信貸隊伍。五、住房按揭貸款的風險分析及控制措施4.切實健全十六字授信管理體制，建立按揭項目集體評審機制，規范業務審批程序，完善內控機制，實現業務前后臺的分離。 5、防范欺詐性多頭貸款 6、以科技為依托，切實加強小額信貸電子化建設 7、信用社應結合各自的實際情況，健全信貸員崗位責任及激勵、

41、責任追究制度，積極探索完善客戶經理制。五、住房按揭貸款的風險分析及控制措施 8、加強對經濟環境、地區狀況、房地產業的發展、市場走向的分析研究，從宏觀上把握按揭貸款工作。 9、加強貸后管理，及時控制和化解風險六、存單質押貸款風險點分析及控制措施一、信用風險風險點一：借款人個人信用風險原因：借款人對其它債務有違約的行為受到處罰，影響貸款人收回貸款本息。借款人破產、受刑事拘留、監禁等，影響債務清償。風險防范：借款前對申請人有個事先信用評定，如果申請人具有還債能力，但其人品質惡劣，道德水平低，申請貸款的目的是為了詐騙，那么無論其表現出多強的償債能力，信用社都可能遭受損失。因此，對信用較差的申請人不予貸

42、款。產生風險后，應及時采取有效的保全措施，保障信用社資金安全。質押貸款風險點分析及控制措施二、道德風險 風險點二：借款人詐騙風險。 產生原因：一是借款人采取隱瞞或其它不正常手段隱瞞身份，出具偽造的個人定期存單國債欺騙銀行；二是借款人與銀行內部人員勾結作案，以確屬銀行出具但無實際存款內容或與實際存款不符的真實存單國債進行質押，詐騙貸款。質押貸款風險點分析及控制措施 風險防范：其一審核借款人身份證明的真實性、有效性，在實際業務中，要注意相關身份證明有效期限，與本人是否相符，與存單是否相符，并要求出示原件；其二質押物的真偽性，通過電子聯網體系，調閱電腦資料，核實質押物日期、戶名、賬號、存期、印章等要

43、素，審核質押物是否為真實存單。其三加強員工的職業道德教育，建立一支高素質信貸隊伍。質押品保管和價值變化情況，到達警戒線后，要求借款人補充抵(質)押物，以補足質押金額，否則，依據有關法律，處理質押物。質押貸款風險點分析及控制措施三、法律風險風險點三：借款人主體不合規風險。產生原因：申請人應為具有完全民事行為的自然人；有固定居所和有效身份證件；憑證式國債質押貸款借款人必須為中國境內居民；持有本市轄區開具存單國債；使用第三人(存單所有人)的定期儲蓄存單或國債辦理質押貸款，須出具第三人同意質押的書面文件，并同時出示本人和第三人的有效身份證件原件。質押貸款風險點分析及控制措施風險防范：重點審核申請借款人、存單所有人身份證件是否真實有效，審查用作質押貸款的定期儲蓄存單國債是否符合規定，是否系銀行開具或承銷，非本人名下存單國債作為質押物，必須由所有權人在信貸員面前當面簽署授權書。質押貸款風險點分析及控制措施 風險點四：質押物不合規風險。 產生原因：質押物所有權有爭議或存在已作擔