1、第1章 保險學基礎目目 錄錄v1.1 風險與風險管理風險與風險管理v1.2 保險的基本原理保險的基本原理v1.3 保險合同保險合同v1.4 保險原則保險原則1.1風險與風險管理風險與風險管理v1.1.1風險概念風險概念v1.風險的概念風險的概念v風險是指引致損失的事件發生的一種可能性。風險是指引致損失的事件發生的一種可能性。v保險中保險中“事件事件”是指是指“不幸事件不幸事件”。 v2.風險的特征風險的特征v（1）客觀性。）客觀性。v（2）損害性。）損害性。v（3）不確定性。）不確定性。v（4）可測性。）可測性。v（5）發展性。）發展性。v（6）普遍性。）普遍性。v（7）社會性。）社會性。 v

2、3.風險的要素風險的要素v風險由風險因素、風險事故、風險損失三要素構成。風險由風險因素、風險事故、風險損失三要素構成。v風險因素通常分實質風險因素、道德風險因素和心理風風險因素通常分實質風險因素、道德風險因素和心理風險因素三種類型。險因素三種類型。v風險事故是造成風險損失的直接的、外在的原因。風險事故是造成風險損失的直接的、外在的原因。v風險損失通常分為兩種形態，即直接損失與間接損失。風險損失通常分為兩種形態，即直接損失與間接損失。 v4.風險分類風險分類v（1）風險按其性質分類）風險按其性質分類:v 純粹風險與投機風險純粹風險與投機風險v（2）風險按其損害對象分類）風險按其損害對象分類:v

3、財產風險、責任風險、信用風險和人身風險。財產風險、責任風險、信用風險和人身風險。v（3）風險按其產生的原因分類）風險按其產生的原因分類:v 自然風險、社會風險、政治風險、經濟風險。自然風險、社會風險、政治風險、經濟風險。 v1.1.2風險管理風險管理v1.風險管理的概念風險管理的概念v風險管理是指人們對各種風險的認識、控制和處理的主風險管理是指人們對各種風險的認識、控制和處理的主動行為，它要求人們研究風險發生和變化規律，估算風動行為，它要求人們研究風險發生和變化規律，估算風險對社會經濟生活可能造成損害的程度，并選擇有效的險對社會經濟生活可能造成損害的程度，并選擇有效的手段，有計劃有目的地處理風

4、險，以期用最小的成本，手段，有計劃有目的地處理風險，以期用最小的成本，獲得最大的安全保障。獲得最大的安全保障。 v2.風險管理的基本程序風險管理的基本程序v首先是風險的識別。首先是風險的識別。v其次是風險的估測。其次是風險的估測。v第三是風險管理方法的選擇。第三是風險管理方法的選擇。v第四是實施風險管理的決策。第四是實施風險管理的決策。v最后是風險管理效果的評價。最后是風險管理效果的評價。 v3.風險管理方法風險管理方法v風險管理方法風險管理方法:控制型和財務型?？刂菩秃拓攧招?。v常見的控制型方法有：常見的控制型方法有：v 風險避免、風險預防、風險抑制、風險集合和風險風險避免、風險預防、風險抑

5、制、風險集合和風險分散等。分散等。v常見的財務型方法有：常見的財務型方法有：v 風險自留和風險轉嫁。風險自留和風險轉嫁。 v1.1.3可保風險可保風險v1.風險與保險關系風險與保險關系v風險是保險成立發展的基礎，無風險無保險；風險是保險成立發展的基礎，無風險無保險；v保險是風險管理的有效措施之一；保險是風險管理的有效措施之一；v保險經營效益受風險管理技術的制約。保險經營效益受風險管理技術的制約。 v2.可保風險的概念可保風險的概念v可保風險是指保險人愿意并能夠承保的風險。可保風險是指保險人愿意并能夠承保的風險。v3.可保風險的構成條件可保風險的構成條件v風險必須是純粹風險。風險必須是純粹風險。

6、v風險必須使保險標的均存在遭受損失的可能。風險必須使保險標的均存在遭受損失的可能。v風險必須使保險標的有導致重大損失的可能。風險必須使保險標的有導致重大損失的可能。v風險不能使大多數保險標的同時遭受損失。風險不能使大多數保險標的同時遭受損失。v風險必須具有現實的可測性。風險必須具有現實的可測性。 v1.2保險的基本原理保險的基本原理v1.2.1保險概念保險概念v1.從經濟學角度看從經濟學角度看v保險是分攤意外事故損失的財務安排。保險是分攤意外事故損失的財務安排。v2.從法律角度看從法律角度看v保險是保險人同意補償被保險人損失的一種合同安排。保險是保險人同意補償被保險人損失的一種合同安排。v3.

7、從社會角度看從社會角度看v保險是穩定社會生產和社會生活的一種事物。保險是穩定社會生產和社會生活的一種事物。 v4.從風險管理角度看從風險管理角度看v保險是一種具有分散風險、消化損失的非常有效的風險保險是一種具有分散風險、消化損失的非常有效的風險管理方法。管理方法。v5.從保險法規定看從保險法規定看v保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病

8、或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。付保險金責任的商業保險行為。 v6.保險相關術語保險相關術語v（1）保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約）保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。定承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。v（2）投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約）投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務的人。定負有支付保險費義務的人。v（3）被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享）被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有

9、保險金請求權的人。有保險金請求權的人。v（4）受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人）受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。指定的享有保險金請求權的人。 v（5）保險中介是指專門從事保險銷售或保險理賠、業務）保險中介是指專門從事保險銷售或保險理賠、業務咨詢、風險管理活動安排、價值評估、損失鑒定等經營咨詢、風險管理活動安排、價值評估、損失鑒定等經營活動，并依法收取傭金或手續費的組織或個人?；顒?，并依法收取傭金或手續費的組織或個人。v保險中介主要包括保險代理人、保險經紀人和保險公估保險中介主要包括保險代理人、保險經紀人和保險公估人。人。v（6）保險代理人是根

10、據保險人的委托，向保險人收取代）保險代理人是根據保險人的委托，向保險人收取代理手續費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務理手續費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務的單位或者個人。的單位或者個人。v保險代理人可以分為三類：專業代理人，兼業代理人和保險代理人可以分為三類：專業代理人，兼業代理人和個人代理人。個人代理人。 v（7）保險經紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人）保險經紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位。訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位。v（8）保險公估人是指為保險合同中的保險人或被保險人辦）保險公估人是指為保

11、險合同中的保險人或被保險人辦理保險標的的查勘、鑒定、估損、賠款理算并予以證明的理保險標的的查勘、鑒定、估損、賠款理算并予以證明的受委托人。受委托人。v（9）保險費是投保人為轉嫁風險支付給保險人的與保險責）保險費是投保人為轉嫁風險支付給保險人的與保險責任相對應的價金。任相對應的價金。v（10）保險密度是指人均保費收入，這是衡量一個國家保）保險密度是指人均保費收入，這是衡量一個國家保險業發達程度的一個重要指標。險業發達程度的一個重要指標。 v（11）保險深度是指保費收入占國內生產總值（）保險深度是指保費收入占國內生產總值（GDP）的）的百分比，這是衡量一國保險業發達程度的又一重要指標。百分比，這是

12、衡量一國保險業發達程度的又一重要指標。v（12）保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任）保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。的最高限額。v（13）保險標的是保險保障的目標和實體，是保險合同雙）保險標的是保險保障的目標和實體，是保險合同雙方當事人權利和義務所指向的對象。方當事人權利和義務所指向的對象。v（14）保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系）保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議。的協議。 v1.2.2保險要素保險要素v包括五大要素：包括五大要素：v1.可保風險可保風險v2.多數人同質風險的集合與分散多數人同質風險的集合與分散v3.費率的合理厘

13、定費率的合理厘定v4.保險基金的建立保險基金的建立v5.訂立保險合同訂立保險合同 v1.2.3保險分類保險分類v1.按保險實施方式分類分為：按保險實施方式分類分為：v自愿保險與強制保險。自愿保險與強制保險。v2.按合同中是否確定保險價值分為：按合同中是否確定保險價值分為：v定值保險、不定值保險。定值保險、不定值保險。v3.按風險轉嫁方式分類分為：按風險轉嫁方式分類分為：v足額保險、不足額保險與超額保險。足額保險、不足額保險與超額保險。v4.按保險標的分為：按保險標的分為：v財產保險和人身保險。財產保險和人身保險。 v1.2.4保險職能保險職能v保險的職能有基本職能和派生職能之分。保險的職能有基

14、本職能和派生職能之分。v基本職能包括：基本職能包括：v補償損失職能和經濟給付職能；補償損失職能和經濟給付職能；v派生職能包括派生職能包括:v融資職能和防災防損職能。融資職能和防災防損職能。 v1.2.5保險監管保險監管v1.保險監管概念保險監管概念v保險監管是指政府對保險業的監督和管理。保險監管是指政府對保險業的監督和管理。 v2.保險監管體系保險監管體系v保險監管體系包括監管法規、監管機構、行業自律三部保險監管體系包括監管法規、監管機構、行業自律三部分。分。v（1）我國保險的監管法規主要是）我國保險的監管法規主要是中華人民共和國保險中華人民共和國保險法法。v（2）目前，我國保險行業的監管機構

15、是中國保監會。）目前，我國保險行業的監管機構是中國保監會。v（3）保險行業的自身監管又稱為保險行業自律。）保險行業的自身監管又稱為保險行業自律。 v1.3保險合同保險合同v1.3.1保險合同要素保險合同要素v1.概念概念v保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議。議。v2.特征特征v（1）保險合同是有償合同。）保險合同是有償合同。v（2）保險合同是雙務合同。）保險合同是雙務合同。v（3）保險合同是附和合同。）保險合同是附和合同。v（4）保險合同是射幸合同。）保險合同是射幸合同。v（5）保險合同具有個人性。）保險合同具有個人性。 v3.主

16、體與客體主體與客體v（1）保險合同主體。）保險合同主體。v主體分為當事人和關系人兩類。主體分為當事人和關系人兩類。v當事人包括保險人和投保人，當事人包括保險人和投保人，v關系人包括被保險人和受益人。關系人包括被保險人和受益人。v（2）保險合同客體。）保險合同客體。v客體是投保人對保險標的的保險利益?？腕w是投保人對保險標的的保險利益。v4.內容與形式內容與形式v（1）保險合同內容。）保險合同內容。v內容分為基本內容和約定內容。內容分為基本內容和約定內容。v（2）保險合同形式。）保險合同形式。v有投保單、保險單、保險憑證、暫保單和批單等五種。有投保單、保險單、保險憑證、暫保單和批單等五種。 v1.

17、3.2 保險合同簽訂保險合同簽訂v1.訂立訂立v訂立是指投保人和保險人在意思表示一致時雙方訂立保訂立是指投保人和保險人在意思表示一致時雙方訂立保險合同的行為。險合同的行為。v合同的訂立包括合同的訂立包括:要約階段與承諾階段。要約階段與承諾階段。v2.生效生效v生效是指保險合同對當事人雙方發生約束力，即合同條生效是指保險合同對當事人雙方發生約束力，即合同條款產生法律效力?？町a生法律效力。v保險法第13條規定：“依法成立的保險合同，自成依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。件或者附期限?！?v3.履行履

18、行v分為投保人義務履行和保險人義務履行兩種。分為投保人義務履行和保險人義務履行兩種。v（1）投保人義務的履行。）投保人義務的履行。v履行繳費義務。履行繳費義務。v維護保險標的的安全的義務。維護保險標的的安全的義務。v保險標的危險程度增加通知保險人的義務。保險標的危險程度增加通知保險人的義務。v發生保險事故后及時通知保險人的義務。發生保險事故后及時通知保險人的義務。v發生事故后，積極采取施救措施，防止損失擴大的義務。發生事故后，積極采取施救措施，防止損失擴大的義務。 v（2）保險人義務的履行）保險人義務的履行v說明條款及含義的義務。說明條款及含義的義務。v及時簽發保險單證的義務。及時簽發保險單證

19、的義務。v積極查勘、準確定損、及時支付賠償金的義務。積極查勘、準確定損、及時支付賠償金的義務。v賠償被保險人合理的施救費用的義務。賠償被保險人合理的施救費用的義務。v為投保人、被保險人的秘密、隱私以及其他不愿公開的事為投保人、被保險人的秘密、隱私以及其他不愿公開的事項保密的義務。項保密的義務。 v4.解除解除v保險合同的解除分為投保人解除和保險人解除。保險合同的解除分為投保人解除和保險人解除。v（1）投保人解除保險合同。）投保人解除保險合同。v投保人有隨時解除保險合同的權利，投保人有隨時解除保險合同的權利，v可在合同生效前解除，也可在合同生效后解除?？稍诤贤敖獬?，也可在合同生效后解除。v

20、但有特殊規定的保險合同，投保人是不得解除的，比如但有特殊規定的保險合同，投保人是不得解除的，比如貨物運輸和運輸工具航程等保險合同保險責任開始后不貨物運輸和運輸工具航程等保險合同保險責任開始后不允許解除。允許解除。 v（2）保險人解除保險合同。）保險人解除保險合同。v一般情況下，保險人不得隨意解除保險合同。一般情況下，保險人不得隨意解除保險合同。v但當投保人、被保險人有違約或違法行為時，保險人也但當投保人、被保險人有違約或違法行為時，保險人也可以解除保險合同。可以解除保險合同。v可以解除保險合同的情形有：可以解除保險合同的情形有：v投保人不履行如實告知義務的。投保人不履行如實告知義務的。v謊稱發

21、生了保險事故的。謊稱發生了保險事故的。v故意制造保險事故的。故意制造保險事故的。v未按照約定履行其對保險標的安全應盡的責任的。未按照約定履行其對保險標的安全應盡的責任的。v保險標的危險程度增加的。保險標的危險程度增加的。 v5.終止終止v合同終止的原因有：合同終止的原因有：v當事人行使解除權使保險合同效力終止。當事人行使解除權使保險合同效力終止。v因保險期限到期而終止，又稱自然終止。因保險期限到期而終止，又稱自然終止。v保險合同因義務履行而終止。保險合同因義務履行而終止。v當事人行使終止權使合同效力終止。當事人行使終止權使合同效力終止。v因非保險事故引起保險標的全部滅失而導致保險合同因非保險事

22、故引起保險標的全部滅失而導致保險合同終止。終止。 v1.3.3 保險合同解釋保險合同解釋v1.解釋原則解釋原則v文義解釋文義解釋v意圖解釋意圖解釋v有利于被保險人或受益人的解釋有利于被保險人或受益人的解釋v尊重保險慣例的解釋尊重保險慣例的解釋v2.爭議處理爭議處理v處理方法通常有協商、調解、仲裁和訴訟四種。處理方法通常有協商、調解、仲裁和訴訟四種。 v1.4保險原則保險原則v1.4.1保險利益原則保險利益原則v1.保險利益原則含義保險利益原則含義v保險利益原則是指在簽定或履行保險合同的過程中，投保險利益原則是指在簽定或履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標的必須具有保險利益。保人或被保

23、險人對保險標的必須具有保險利益。v保險法保險法第第12條規定：人身保險的投保人在保險合同條規定：人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益。財產保險的被訂立時，對被保險人應當具有保險利益。財產保險的被保險人在保險事故發生時，對保險標的應當具有保險利保險人在保險事故發生時，對保險標的應當具有保險利益。益。 v2.保險利益構成條件保險利益構成條件v（l）必須是合法利益。）必須是合法利益。v（2）必須是經濟利益。）必須是經濟利益。v（3）必須是確定利益。）必須是確定利益。 v1.4.2 最大誠信原則最大誠信原則v1.最大誠信原則含義最大誠信原則含義v是指保險合同的雙方當事人在保險合

24、同的簽訂和履行過是指保險合同的雙方當事人在保險合同的簽訂和履行過程中，必須以最大的誠意，履行自己的義務，互不欺騙程中，必須以最大的誠意，履行自己的義務，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的約定，否則保險合同無效。和隱瞞，恪守合同的約定，否則保險合同無效。 v2. 最大誠信原則內容最大誠信原則內容v包括告知、保證、棄權與禁止反言。包括告知、保證、棄權與禁止反言。v（1）告知。分為投保人告知和保險人告知兩種。）告知。分為投保人告知和保險人告知兩種。v投保人告知的形式有無限告知和詢問回答告知兩種。投保人告知的形式有無限告知和詢問回答告知兩種。v我國采取詢問回答告知形式。我國采取詢問回答告知形式。v保險人告知形

25、式有明確列明和明確說明兩種。保險人告知形式有明確列明和明確說明兩種。v在國際上，通常只要求保險人采用明確列明的告知形式。在國際上，通常只要求保險人采用明確列明的告知形式。v我國采用明確說明的告知形式。我國采用明確說明的告知形式。 v（2）保證。）保證。v保證分為明示保證和默示保證。保證分為明示保證和默示保證。v明示保證按事項內容又可以分為確認保證和承諾保證。明示保證按事項內容又可以分為確認保證和承諾保證。v（3）棄權和禁止反言。）棄權和禁止反言。v棄權與禁止反言主要是用以約束保險人的。棄權與禁止反言主要是用以約束保險人的。 v1.4.3 近因原則近因原則v1.近因原則含義近因原則含義v近因原則

26、是指造成保險標的損失的近因是保險責任范圍的近因原則是指造成保險標的損失的近因是保險責任范圍的，保險人承擔損失賠償責任；造成保險標的損失的近因不，保險人承擔損失賠償責任；造成保險標的損失的近因不屬于保險責任范圍的，保險人不承擔損失賠償責任。屬于保險責任范圍的，保險人不承擔損失賠償責任。 2.近因的判定近因的判定v（1）單一原因造成的損失。該原因即為近因。）單一原因造成的損失。該原因即為近因。v（2）多種原因同時發生造成的損失。造成損失的多種原）多種原因同時發生造成的損失。造成損失的多種原因均為近因。因均為近因。v（3）多種原因連續發生造成的損失。）多種原因連續發生造成的損失。v前因與后因之間若有

27、因果關系，那么最先發生的前因為事前因與后因之間若有因果關系，那么最先發生的前因為事故損失的近因。故損失的近因。v前因與后因之間若無因果關系，只是時間有先后，則后因前因與后因之間若無因果關系，只是時間有先后，則后因為事故近因。為事故近因。v（4）多種原因間斷發生造成的損失。新的獨立的原因為）多種原因間斷發生造成的損失。新的獨立的原因為近因。近因。 v1.4.4 損失補償原則損失補償原則v1.損失補償原則含義損失補償原則含義v是指當保險標的發生保險責任范圍內的損失時，保險人是指當保險標的發生保險責任范圍內的損失時，保險人按照合同規定，給予被保險人一定的保險賠償，使被保按照合同規定，給予被保險人一定的保險賠償，使被保險人恢復到受災前的經濟原狀。險人恢復到受災前的經濟原狀