1、第四章第四章 人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)4.1 人壽保險(xiǎn)概述人壽保險(xiǎn)概述 4.1.1 人壽保險(xiǎn)的概念人壽保險(xiǎn)的概念 簡(jiǎn)稱(chēng)壽險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)合同給付一定保險(xiǎn)金額的一種人身保險(xiǎn)形式。是人身保險(xiǎn)中最基本、最主要的組成部分。死亡不僅包括生命系統(tǒng)徹底停止運(yùn)轉(zhuǎn)、喪失全部機(jī)能的情況，也包括法律上的死亡宣告在內(nèi)。對(duì)“死亡”而言，原則上只問(wèn)結(jié)果、不問(wèn)發(fā)生的原因，一律視為保險(xiǎn)事故的發(fā)生。 4.1.2 人壽保險(xiǎn)的特征人壽保險(xiǎn)的特征 4.1.2 人壽保險(xiǎn)的特征人壽保險(xiǎn)的特征 1危險(xiǎn)特殊，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定 由于資料來(lái)源廣、基數(shù)大，觀(guān)測(cè)時(shí)間長(zhǎng)，所以很大程度上排除了偶然性的因素，符合大數(shù)法則在統(tǒng)計(jì)學(xué)領(lǐng)域運(yùn)用的要求

2、，具有科學(xué)性、穩(wěn)定性。與其他保險(xiǎn)相比，在預(yù)測(cè)保險(xiǎn)事故發(fā)生的可能性上更加準(zhǔn)確，因?yàn)楦鶕?jù)生命表預(yù)計(jì)人的壽命長(zhǎng)短和死亡率的大小與人們的實(shí)際壽命長(zhǎng)短及死亡發(fā)生概率非常接近。這不僅表明人壽保險(xiǎn)所承保的危險(xiǎn)事故的發(fā)生相當(dāng)穩(wěn)定，而且也決定了人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。 2以長(zhǎng)期性業(yè)務(wù)為主體 （1）“均衡保險(xiǎn)費(fèi)”方法的采用。 （2）大多數(shù)生存保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人用于年老時(shí)養(yǎng)老之用的，被保險(xiǎn)人在身體健康，符合投保條件時(shí)投保較長(zhǎng)期限的人壽保險(xiǎn)，就能夠獲得較為穩(wěn)定的人壽保險(xiǎn)的保障。 3具有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，日漸成為投資手段的一種 根據(jù)實(shí)際需要大多采用“均衡保險(xiǎn)費(fèi)”的方法收取保險(xiǎn)費(fèi)。此外，人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，無(wú)論被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期滿(mǎn)，

3、還是在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人都要給付保險(xiǎn)金。對(duì)于兩全保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)事故是注定發(fā)生的，因而資金返還投保人也是注定的。因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄的一般特征，又稱(chēng)為儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)或返還性保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)穩(wěn)定性強(qiáng)，又對(duì)未來(lái)的生活提供了保障，因而成為一種人們熱衷的投資方式，被越來(lái)越多的人納入自己的投資組合中之。4.1.2 人壽保險(xiǎn)的特征人壽保險(xiǎn)的特征 4保險(xiǎn)費(fèi)確定的方式 人壽保險(xiǎn)形成了保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算和責(zé)任準(zhǔn)備金的確定上的一整套科學(xué)的、完備的體系。這種確定方式有著比較科學(xué)的計(jì)算過(guò)程和可靠的統(tǒng)計(jì)資料，又有多年保險(xiǎn)實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)，因而科學(xué)的成分更大，預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確性也比較高，但同時(shí)計(jì)算系統(tǒng)比較復(fù)雜，專(zhuān)業(yè)技能要求較高，對(duì)人壽保險(xiǎn)人的經(jīng)

4、營(yíng)提出了熱情周到、最大誠(chéng)信的要求。制定科學(xué)的、合理的保險(xiǎn)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)輔以精明強(qiáng)干的壽險(xiǎn)推銷(xiāo)人員，是人壽保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)的要訣之一。 4.1.3人壽保險(xiǎn)的種類(lèi)人壽保險(xiǎn)的種類(lèi) 1按保險(xiǎn)性質(zhì)分類(lèi) 普通人壽保險(xiǎn)，是對(duì)個(gè)人或某個(gè)家庭的保險(xiǎn)，保障人的生、死等基本危險(xiǎn)。主要是定期人壽保險(xiǎn)、終身人壽保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)等。 特種人壽保險(xiǎn)則是指那些從普通壽險(xiǎn)發(fā)展而來(lái)，在壽險(xiǎn)保單條款的某一方面或幾方面做出特殊規(guī)定而形成的新險(xiǎn)種，主要有年金保險(xiǎn)、簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)、團(tuán)體人壽險(xiǎn)和次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)等。普通壽險(xiǎn)一直處于壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核心地位， 2按保險(xiǎn)事故不同分類(lèi) （1）死亡保險(xiǎn)。 （2）生存保險(xiǎn)目的通常是為年老者提供養(yǎng)老保障，生存保險(xiǎn)又分為單純

5、的生存保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)兩類(lèi)。 （3）兩全保險(xiǎn)。 4.1.3人壽保險(xiǎn)的種類(lèi)人壽保險(xiǎn)的種類(lèi) 3按保險(xiǎn)利益分配與否分類(lèi) （1）分紅人壽保險(xiǎn)； （2）不分紅人壽險(xiǎn)。 4按被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度分類(lèi) （1）標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)是指生命危險(xiǎn)程度可依保險(xiǎn)公司所訂標(biāo)準(zhǔn)或正常費(fèi)率來(lái)接受的人壽保險(xiǎn)。 （2）次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)，又稱(chēng)為弱體保險(xiǎn)，指危險(xiǎn)程度較高而不能按正常費(fèi)率承保，除非由保險(xiǎn)人和投保人商定以特別條件來(lái)承保。 4.2 普通人壽保險(xiǎn)普通人壽保險(xiǎn) 4.2.1 死亡保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn) 1定期死亡保險(xiǎn) 定期人壽險(xiǎn)通常具有以下特點(diǎn)： （1）保險(xiǎn)期限一定。 （2）保險(xiǎn)費(fèi)不退還。 （3）定期壽險(xiǎn)的名義保險(xiǎn)費(fèi)一般比較低廉。被保險(xiǎn)人生存，則其繳納的

6、保費(fèi)及其利息可以用于分?jǐn)偹劳稣叩谋ｋU(xiǎn)金。 （4）定期保險(xiǎn)的低價(jià)和高保障，使得被保險(xiǎn)人的逆選擇增加，也易誘發(fā)道德危險(xiǎn)。 （5）投保人的逆選擇傾向與保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)選擇并存。保險(xiǎn)公司對(duì)保戶(hù)要進(jìn)行嚴(yán)格的選擇，1）對(duì)超過(guò)一定保險(xiǎn)金額的保戶(hù)的身體做全面、細(xì)致的檢查；2）對(duì)身體狀況略差或一些從事某種危險(xiǎn)工作的保戶(hù)，提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；3）對(duì)年齡較高、身體又較差者拒絕承保。 （6）通常沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值和紅利，更容易進(jìn)行產(chǎn)品間的價(jià)格比較，故該市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈；退保代價(jià)很低，產(chǎn)品間易取代，故失效率高于其他險(xiǎn)。（補(bǔ)充） 定期人壽險(xiǎn)一般具有的特點(diǎn) 1、可續(xù)保性（renewable） 2、可轉(zhuǎn)換性 實(shí)際年齡轉(zhuǎn)換和初始年齡轉(zhuǎn)換 3、

7、重新加入性(reentry)： 鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人定期澄清健康狀況，有利于 保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分 定期人壽險(xiǎn)的類(lèi)型 按提供的死亡給付（即保額）分為水平式和非水平式保額，前者又分為保費(fèi)遞增型和保費(fèi)水平型 1、水平式保額保險(xiǎn) 保費(fèi)遞增型保單：*年可續(xù)保定期壽險(xiǎn)；無(wú)現(xiàn)金價(jià)值，高失效率。 保費(fèi)水平型保單：1）10年和20年定期（固定保費(fèi)且不可續(xù)保），2）平均余命定期險(xiǎn)和65歲到期定期險(xiǎn)；有現(xiàn)金價(jià)值，積累到某一點(diǎn)后下降直至0。 2、非水平式保額保險(xiǎn) 抵押貸款保證定期壽險(xiǎn) 家庭收入保險(xiǎn) 生活費(fèi)用調(diào)整附加條款 有保費(fèi)返還特性的保單 分紅險(xiǎn)中的紅利交清增額型 定期壽險(xiǎn)適用： 收入較低、資金緊張但保障需求較高的人群 或

8、“購(gòu)買(mǎi)定期，將余錢(qián)進(jìn)行投資”的理財(cái)安排4.2.1 死亡保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn) 2終身死亡保險(xiǎn) 終身死亡保險(xiǎn)特點(diǎn)：其一是該險(xiǎn)種沒(méi)有確定保險(xiǎn)期限，其二是幾乎所有的終身壽險(xiǎn)都基于生命表所假設(shè)的100歲為人的生命極限，其三是終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)中含有儲(chǔ)蓄成分，具有現(xiàn)金價(jià)值。 終身死亡保險(xiǎn)分類(lèi)：根據(jù)終身壽險(xiǎn)保費(fèi)繳納方式的不同，可分為普通終身壽險(xiǎn)和特種終身壽險(xiǎn)。 （1）普通終身壽險(xiǎn)又稱(chēng)終身壽險(xiǎn)。其特點(diǎn)是： 1）投保人終身繳納保險(xiǎn)費(fèi)。 2）以低廉的保險(xiǎn)費(fèi)獲取較高的保障。 （2）特種終身壽險(xiǎn)也稱(chēng)做限期繳費(fèi)的終身壽險(xiǎn)。 1）躉繳終身壽險(xiǎn) 2）限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)4.2.1 死亡保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn) 終身死亡保險(xiǎn)適用：普通終身壽險(xiǎn)：可以提

9、供最長(zhǎng)的死亡保障，對(duì)需要長(zhǎng)期保障的人最為適合，如保險(xiǎn)需求超過(guò)10年、15年甚至更長(zhǎng)（對(duì)保險(xiǎn)需求不超過(guò)15年的人購(gòu)買(mǎi)終身壽險(xiǎn)過(guò)于浪費(fèi)，有昂貴的前期費(fèi)用，降低了保單短期和中期的價(jià)值）；現(xiàn)金價(jià)值較其他險(xiǎn)種低，要求一直連續(xù)繳費(fèi)。限期繳費(fèi)終身險(xiǎn)：適合那些需要長(zhǎng)期死亡保障，但有保證的收入只集中于某個(gè)時(shí)期之內(nèi)的群體（短期交清，長(zhǎng)期有效）。有較高的前期現(xiàn)金價(jià)值，不需要儲(chǔ)蓄的人而言不是最佳選擇。躉繳終身險(xiǎn)：短期內(nèi)產(chǎn)生大量現(xiàn)金價(jià)值，對(duì)偏重儲(chǔ)蓄的人吸引力較大。 4.2.1 死亡保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn) 3、保險(xiǎn)費(fèi)不確定的終身壽險(xiǎn)： 是部分保險(xiǎn)人為與分紅終身壽險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)而設(shè)立的非分紅形式的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)人設(shè)定投保人繳納保費(fèi)的上限，根據(jù)業(yè)

10、務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況調(diào)整投保人繳納的保費(fèi)。 4、利率敏感型終身壽險(xiǎn)：又稱(chēng)為當(dāng)期假定終身壽險(xiǎn)，通過(guò)對(duì)當(dāng)前的投資收益和死亡率的狀況分析，調(diào)整投保人需繳納的保險(xiǎn)費(fèi)或死亡給付金額或保單的現(xiàn)金價(jià)值來(lái)體現(xiàn)利率的變化。 利率敏感型終身壽險(xiǎn)分為低保費(fèi)型產(chǎn)品和高保費(fèi)型產(chǎn)品。 低保費(fèi)型產(chǎn)品特征：保費(fèi)低于普通終身險(xiǎn)，最初保證期過(guò)后，根據(jù)最新利率和死亡率假定重新定價(jià)，新保費(fèi)與已經(jīng)積累的現(xiàn)金價(jià)值可以維持保額不變。 高保費(fèi)型產(chǎn)品特征：保費(fèi)高，根據(jù)保費(fèi)消失條款可從某一時(shí)點(diǎn)開(kāi)始停止交費(fèi)，保單自動(dòng)維持有效（但與交清保險(xiǎn)不同）4.2.2 生存保險(xiǎn)生存保險(xiǎn) 生存保險(xiǎn)的特點(diǎn)主要有： （1）被保險(xiǎn)人死亡視為未發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，也

11、不退加已繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。 （2）投保生存保險(xiǎn)的主要目的，是在一定時(shí)間之后被保險(xiǎn)人可以領(lǐng)取一筆保險(xiǎn)金，以滿(mǎn)足生活等方面的需要。 （3）生存保險(xiǎn)是為保障被保險(xiǎn)人今后的生活或工作有一筆基金，以滿(mǎn)足未來(lái)消費(fèi)開(kāi)支，類(lèi)似于一種儲(chǔ)蓄。 4.2.3 兩全保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn) 1、兩全保險(xiǎn)特點(diǎn)：（1）被保險(xiǎn)人無(wú)論是生、是死都可以得到保險(xiǎn)人的給付。（2）兩全保險(xiǎn)的每張單的保險(xiǎn)金是給付是必然的，其保險(xiǎn)費(fèi)率較高。（3）兩全保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性，其保單具有現(xiàn)金價(jià)值。2、兩全保險(xiǎn)主要有以下業(yè)務(wù)種類(lèi)：（1）普通兩全保險(xiǎn)，相同數(shù)額的保險(xiǎn)金。（2）養(yǎng)老附加兩全保險(xiǎn)，人生存至保險(xiǎn)期滿(mǎn)，能得到約定數(shù)額的保險(xiǎn)金；在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡，將得到約定數(shù)額幾倍乃

12、至十幾倍的保險(xiǎn)金。（3）聯(lián)合兩全保險(xiǎn) 3、兩全保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄的雙重性質(zhì) 由于集生存保險(xiǎn)與死亡保險(xiǎn)為一體，所以投保人若既想在保險(xiǎn)有效期獲得保險(xiǎn)保障，又希望在年老退休后能有一筆較大的收入以供生活，往往投保以60歲或65歲為保險(xiǎn)期滿(mǎn)日的兩全保險(xiǎn)；如果既想在保險(xiǎn)有效期獲得保障，又想以?xún)?chǔ)蓄為目的，往往投保定期（5年、10年等）兩全保險(xiǎn)，如子女教育、婚嫁目的的兩全保險(xiǎn)。 生死合險(xiǎn)中的危險(xiǎn)保費(fèi)和儲(chǔ)蓄保費(fèi)，隨著投保時(shí)間的延伸向相反方向發(fā)展保障遞減，儲(chǔ)蓄遞增。 4.2.4 壽險(xiǎn)附加險(xiǎn)壽險(xiǎn)附加險(xiǎn) 附加險(xiǎn)又稱(chēng)為附加特約，在人身保險(xiǎn)合同中以附加條款形式出現(xiàn)。保單附加條款使被保險(xiǎn)人無(wú)須簽訂新的合同就可得到附加的多得保障。

13、1保證可保性附加特約 又稱(chēng)保證中保選擇附加特約，即保單所有人或投保人無(wú)須提供新的可保性證明，就可以在規(guī)定時(shí)間內(nèi)重新購(gòu)買(mǎi)一份一定保額的與原來(lái)相同保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。 限制：保額有約定限制，年齡的限制等等。 2免繳保險(xiǎn)費(fèi)特約 投保人人在規(guī)定的年齡之前，因遭受意外傷害或疾病而完全喪失工作能力，則投保人可以在此繳費(fèi)期間免繳所有保險(xiǎn)費(fèi)，而保單繼續(xù)有效。 3喪失工作能力收入補(bǔ)償附加特約 簡(jiǎn)稱(chēng)為收入補(bǔ)償附加，是指如果被保險(xiǎn)人完全喪失工作能力，將獲得按期給付的每單位保額下一金額的收入補(bǔ)償保險(xiǎn)金，嚴(yán)格的約定喪失工作能力的年齡、較長(zhǎng)的等待期等。 4意外死亡附加條約 為被保險(xiǎn)人由于意外而致死提供額外保障。該部分額外保障

14、通常與主險(xiǎn)的保額成比例增長(zhǎng)，多數(shù)情況下與主險(xiǎn)保額相等。又稱(chēng)為雙倍補(bǔ)償附加特約，或雙重保障意外死亡保險(xiǎn)。 4.配偶及子女保險(xiǎn)附加條約 可附加在終身壽險(xiǎn)中，為配偶及子女提供壽險(xiǎn)保障。一般為定期險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額按基本單位計(jì)算。 6生活費(fèi)用調(diào)整附加特約 保險(xiǎn)金額可以隨著消費(fèi)價(jià)格指數(shù)的變化而自動(dòng)調(diào)整。 4.3 特種人壽保險(xiǎn)特種人壽保險(xiǎn) 4.3.1 年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn) 1年金保險(xiǎn)概述 指在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。又稱(chēng)養(yǎng)老金保險(xiǎn)。多種交費(fèi)方式，多種保險(xiǎn)金給付周期，如月、季、年等。 2年金保險(xiǎn)的分類(lèi) （1）按繳費(fèi)方法不同。 1）一

15、次繳清保險(xiǎn)費(fèi)年金保險(xiǎn)； 2）分期繳費(fèi)年金； （2）按年金給付開(kāi)始時(shí)間的不同。 1）即期年金； 2）延期年金； （3）按被保險(xiǎn)人的不同。 1）個(gè)人年金又稱(chēng)為單生年金； 2）最后生存者年金； 3）聯(lián)合生存年金 （4）按給付期限的不同。 1）定期年金：分為確定年金、生存年金 2）終身年金； 3）最低保證年金：按給付年度數(shù)保證、按給付的金額保證 （5）按保險(xiǎn)年金給付額是否變動(dòng)。 1）定額年金的保險(xiǎn)； 2）變額年金 3保險(xiǎn)公司在積累期和清償期的給付責(zé)任 年金積累期或清償期，年金受領(lǐng)人死亡，保險(xiǎn)公司的義務(wù)則依據(jù)死亡是發(fā)生在積累期或清償期而有所不同。 （1）積累期的給付責(zé)任：退還部分或全部年金現(xiàn)金價(jià)值 （2

16、）清償期的給付責(zé)任：分為純終身年金、具有退還保費(fèi)性質(zhì)的年金，后者又分為確定并繼續(xù)終身年金、分期退費(fèi)年金、現(xiàn)金退還年金。4.3.2 簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn) 指以勞工或工薪階層為對(duì)象辦理的月交、半月交或周交，無(wú)體檢的低額保險(xiǎn)，通常由保險(xiǎn)人按時(shí)收取保費(fèi)。一般采取等待期或削減期制度，即被保險(xiǎn)人加入保險(xiǎn)后，必須經(jīng)過(guò)一不定期時(shí)間之后保單才能生效。如果被保險(xiǎn)人在一定期間內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人不負(fù)給付責(zé)任，或者減少給付金額。 4.3.3 團(tuán)體人壽保險(xiǎn)團(tuán)體人壽保險(xiǎn) 1、團(tuán)體人身保險(xiǎn)概述 （1）團(tuán)體人身保險(xiǎn)概念和特征 定義：以團(tuán)體團(tuán)體為投保人，將其單位在職在職人員人員作為被保險(xiǎn)人，由單位統(tǒng)一組織單位統(tǒng)一組織向保險(xiǎn)公司投

17、保的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人只與團(tuán)體人身保單的所有人發(fā)生合同關(guān)系，而不與團(tuán)體內(nèi)部的個(gè)人發(fā)生合同關(guān)系。 團(tuán)體保險(xiǎn)機(jī)制的優(yōu)勢(shì)和局限 優(yōu)勢(shì)： 1、在相對(duì)短的時(shí)間內(nèi)以相對(duì)小的成本對(duì)大量的人產(chǎn)生影響，從而將保障擴(kuò)展到很少或沒(méi)有人壽保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的人身上； 2、將保險(xiǎn)擴(kuò)展到大量不可保的人 3、企業(yè)的有效節(jié)稅工具 4、與政府在保障福利領(lǐng)域的作用有關(guān) 局限： 保障本身是暫時(shí)的：團(tuán)體計(jì)劃終止或雇傭關(guān)系終止 工作期間得到高額的團(tuán)體保障而忽略自身對(duì)個(gè)人壽險(xiǎn)的特殊需求。 與個(gè)人保險(xiǎn)相比，團(tuán)體保險(xiǎn)的特點(diǎn)： 1）保險(xiǎn)人只與團(tuán)體人身保單的所有人訂立一份總合同，即團(tuán)體保單，保險(xiǎn)計(jì)劃的參與者即被保險(xiǎn)人持有保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)公司使用團(tuán)體的風(fēng)險(xiǎn)選

18、擇方法，只關(guān)心整個(gè)團(tuán)體的可保性，而不計(jì)較團(tuán)體中單個(gè)成員是否可保。 2）對(duì)投保團(tuán)體有一定的選擇標(biāo)準(zhǔn)。審核團(tuán)體的合法性和團(tuán)體成員的投保比例（區(qū)投保人全支付保費(fèi)和保費(fèi)參與型、團(tuán)體的人數(shù)多少）。 3）一般不需要體檢。 4）保險(xiǎn)費(fèi)率低于個(gè)人保險(xiǎn)的費(fèi)率。 5）采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率法（小規(guī)模團(tuán)體使用集合費(fèi)率）。 6）保險(xiǎn)金額分等級(jí)制度。 7）團(tuán)體保險(xiǎn)計(jì)劃的靈活性。 （2）團(tuán)體人身保險(xiǎn)的基本原則 1）投保的團(tuán)體原則上應(yīng)該是依法成立的法人 美國(guó)的團(tuán)體保險(xiǎn)的合格團(tuán)體：?jiǎn)我还椭鞯膯T工、債務(wù)人-債權(quán)人團(tuán)體、工會(huì)團(tuán)體、多雇主信托、其他團(tuán)體。 2）團(tuán)體中的成員富有流動(dòng)性。 3）保險(xiǎn)金給付數(shù)額不能由企業(yè)（雇主）或職工任意選擇，而應(yīng)

19、該根據(jù)職工的收入、地位、工齡或綜合因素確定。 4）團(tuán)體最小規(guī)模和投保人數(shù)上的限制/最小參加比例。投保團(tuán)體總?cè)藬?shù)的要求，對(duì)投保團(tuán)體參加保險(xiǎn)人數(shù)占合格職工人數(shù)的比例的要求。 5）由企業(yè)或雇主分擔(dān)團(tuán)體保險(xiǎn)的費(fèi)用。如果成員繳付全部保險(xiǎn)費(fèi)，那么年輕人就會(huì)分擔(dān)老年人的保險(xiǎn)費(fèi)，促使年輕人退出團(tuán)體保險(xiǎn) 6）個(gè)人資格要求： 正式的、現(xiàn)職的、全職員工；由于雇傭關(guān)系確定的特定類(lèi)型的員工 現(xiàn)職且當(dāng)時(shí)在職工作小時(shí)數(shù)不低于每星期正常工作的小時(shí)數(shù) 新加入企業(yè)的員工在獲得保障的資格前有觀(guān)察期或等待期（1-6個(gè)月），屆滿(mǎn)后，非參與型自動(dòng)獲得保障，參與型獲得資格期。 員工中斷保險(xiǎn)后再加入的情況處理 7）高效的管理組織 （3）團(tuán)體

20、人身保險(xiǎn)的種類(lèi)。 1）團(tuán)體人壽保險(xiǎn)。 2）團(tuán)體健康保險(xiǎn)。 第一，團(tuán)體醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。 第二，團(tuán)體傷病保險(xiǎn)。 3）團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)。 2團(tuán)體人壽保險(xiǎn) （1）團(tuán)體定期壽險(xiǎn)。 （2）團(tuán)體終身壽險(xiǎn)。 1）團(tuán)體繳清保險(xiǎn)。 2）均衡保費(fèi)型的團(tuán)體終身保險(xiǎn)。 3）儲(chǔ)金式團(tuán)體終身保險(xiǎn)。（3）團(tuán)體人壽保險(xiǎn)合同的條款。1）有關(guān)保單持有人責(zé)任的條款。第二，保單持有人報(bào)告書(shū)及嵇核。第三，保險(xiǎn)費(fèi)及寬限期間。第四，保單的修改或中止。第五，分紅及抵扣保險(xiǎn)費(fèi)。 2）有關(guān)保險(xiǎn)證持有人的條款 第一，投保資格及個(gè)別保險(xiǎn)生效日。 第二，團(tuán)體人壽保險(xiǎn)給付的受益人。 第三，受益人順位條款。 第四，保險(xiǎn)給付變通條款。 第五，死亡給付的轉(zhuǎn)讓。 第六，給付選擇權(quán)。 第七，員工保險(xiǎn)的終止。 第八，雇傭關(guān)系的終止。 第九，換約權(quán)利。 3）一般給付條款。4.4 創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)