1、小額貸款公司一、定義：以低端客戶為服務對象單筆貸款金額在貸款機構注冊資金5%Z下的小額貸款。二、政策背景：大力發展小額信貸，鼓勵發展適合農村特點和需要的各種微型金融服務；小額貸款公司政策出臺后，大量民間金融轉為小額貸款公司，一是取得合法地位，二是期望政策進一步明朗后向村鎮銀行轉型。貨款機構置打銀行農業銀行城頤揩蓄客戶對象中小企業.個儂戶農戶微型、小型企業主、個體戶、農戶行業范國制造業、貿易、零售，脂務it客戶標準200萬元600。萬元年營業額，注冊經營時間大于3年達到本地農戶平均收入水平貸款聲品信用費慧信用空算擔保費款信用贄兼（需有效擔保貸款限望一也萬元1雨萬元3D00元3萬元商戶最官1。萬元

2、1農戶最曷3萬兀貸款周期32、3年1隼以內1T2月袋款用途生產經營輿金貸款利率在貸款基準利率附近浮動15.84還款方式報月分期還貸自助可循環，可隨借隨還一次性償還等額儆保證措施礎押聯保小組等國黑“果證三、設立小額貸款公司的意義a帶動和規范行業發展，目前小額貸款公司的試點大多以民間資本為主力，國有資本的介入，不但是國有資本在這方面的有益嘗試，還可以起到規范行業發展的作用，b國有資本對十屆三中全會發展“三農”精神的具體執行。C對傳統金融的有益補充，對于活躍地方“三農”、微型經濟起到促進作用；d在經濟效益方面具有良好的潛力，根據前期的研究和試點的實踐來看，“三農”和微型經濟對小額貸款的需求很大，經濟

3、效益可期。四、小額貸款公司的動作模式及特點a）性質：是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司b）設立：其中有限責任公司的注冊資本不得低于500萬元,股份有限公司的注冊資本不得低于1000萬元。單一自然人、企業法人、其他社會組織及其關聯方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%集團如設立小額貸款公司，建議首期注冊資本1-2億元，并引入商業銀行作為股東。c）資金來源：股東資本金、捐贈資金、以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金，W50%d）資金運用：面向農戶和微型企業，利率4倍。e）監督管理：縣市金融辦f）動作特點：對

4、象為低端客戶，包括農場主、城市個體戶和微型企業。由于服務對象的特殊性，一般要求提供無須抵押的信用貸款；由于是信用貸款，所以額度一定要小到可以控制風險的程度，并適當采用個人擔保的方式；貸款周期靈活，一般較短，常見的貸款周期有3個月-2年；國際上對小額貸款的額度一般用當地人GDP勺倍數來衡量，其經驗是在農村一般不高于5000元，在城市一般不高于2萬元。g）針對小額度的信用貸款，需要有一套不同于普通銀行機構的貸款管理模式，手續相對簡化以降低操作成本，縮短審批周期；h）小額信用貸款的操作成本和風險較高，需要收取可以彌補成本和風險的較高的貸款利息，國內試點年利率一般在16-18%&右；i）還款方

5、式一般采取“整貸零還”，還款周期比較短，一般以月為還款周期，以降低風險；j）由于小額貸款公司的特殊性，需要在金融監管方面采取相對靈活的政策和做法。五、小額貸款公司產品設計框架a）目標市場i.目標客戶。定位主要是統籌城鄉服務，服務于“三農”。但在現階段，由于農村土地流轉等一系列政策、制度尚未出臺，而且與農信社、村鎮銀行存在一定的市場重合，所以目前小額貸款公司的目標客戶群定位于中心城市的零售商、批發商和小型制造企業，以及中心城市近郊的農戶、農場主和農村企業。表2小額贊效公司目標客戶群目標客戶形態市場范圍舉例軍存商小店、商鋪社區干雜店、小超市批發商1攤位、鋪位批發市場'集中賣場荷花池批發市場

6、小邦制珪企11作坊、小廠而、區、縣盧姓草中區農戶、農場主農村農村企處作坊、小廠安村、場鎮鄉鎮企業ii. 客戶限制（黑名單）。小額貸款公司根據控制風險和成本的需要，設立行業限制，避免與高風險行業的業務往來，如：出租車、旅行社、房地產中介、娛樂業、美容業等。通過調查、征信查訪等方式取得相應信息后，可以對部分客戶作出信用限制，必要時予以排除。iii. 產品設計：根據目標客戶和業務特點，產品設計初步考慮如下：表K小68貸款公司產品靛計存戶內羲個體戶、微型企業，農戶小型企業,農村企It農場壬備注捌分桿延f與莒北前？IQ21g萬元1g3g萬元蕾教產晶信用招募抵押貨款住蒜金芮1DO/1兀10mhtg組裁額度

7、限制M年營北額0笈三岸首北翻上口為，品至不起過抵押物評拈俏的”對房產戰3矮縈周期31月374月貨散用途流動資金、生產說團與因定箱聲購貴病動資金、生聲浸背胃固定央聲購費健眈產品臨時殆教粒目藺敖英款利率工用忌）va手續超加b.5%還款方式寫月等額豆款探止揖鹿擔保ta偶、蒙稹成員荻經審查通旭的第三方）批押案產、生產設圈、苣運車輛、私葬車等，母杳周斯"3天廠7天陽款壓濁M冏美”鳥天iv. 信用審查流程：根據小貸產品，制定有針對性的符合本地特點的信用審查辦法，按照設定的指標進行審查，如客戶對象特點、調查手段、數據資料來源可靠性等。信用審查流程包括：1 .貸款申請。填寫中請表，包括個人和公司信息

8、、抵押品信息、擬申請貸款品種（貸款額、年限、還款方式等）。2 .客戶初步審核。對客戶提交資料進行核實，包括進行實地初步調查，如：營業執照、稅務登記證、個人資料、婚姻狀況、經營居住地址、電話等。3 .資料審查。包括對客戶提交資料和內部業務資料的審查，（1）客戶提交資料審查：身份證明（個人資料和公司的相關身份資料）、資產證明（個人和公司的相關資產資料）、財務資料（財務報表、銀行對賬單、稅單、購銷合同等）、押品資料（權證、評估報告、發票等）。（2）信用查詢，通過銀行征信及黑名單排除。（3）內部業務審查，對申請表、調查報告、貸款建議、審批表等內部業務文件進行審查。4 .實地調查。通過實地調查，取得更多

9、的信息，以利于進一步的風險評估和審批。包括：（1）經營場所考察，環境、營業狀況、行業和社區信譽、內部環境、客戶訪談和詢問。（2）居住地考察：環境、購買租賃信息、內部環境、居住穩定性。5 .客戶業務情況調查-一上下游調查。對貸款申請人的上下游（供應商和客戶）的調查，判斷貸款中請人是否出現了財務問題、購銷趨勢和問題，以評價其經營能力和預期收入。6 .抵押品評估。根據產品和需要，由第三方評估師或評估機構進行評估。對第三方評估師和評估機構要進行甄選，建立評估機構數據庫，進行評估、年審等監管。7 .貸款審批和撥付。按照公司審批流程，按規定的審批權限和流程手續對貸款進行審查，通過審查的按規定向客戶放款。六

10、、風險控制a）風險類型。小貸公司除了面臨貸款公司的一般風險外，由于其業務的特殊性和在國內試運行期間政策的不確定性，還面臨著一些特殊風險。風險大致分為以下幾類：1、外部風險。外部風險是指產生于小貸公司系統外，對小額貸款的風險情況發生影響的風險因素。包括政策風險、市場風險、災害風險等。政策風險是指在小額貸款業務運行期間，因國家、地方政府、金融管理機構的政策調整，小額貸款業務和小額貸款公司本身面臨的風險，由于小額貸款業務在國內屬試運行，政策調整變化的風險較大。市場風險是指市場環境的變化帶來的經營風險，該風險取決于整體經濟形勢的走向，其影響同時作用于借款人和小額貸款公司雙方。災害風險是指人力不可控制的

11、自然災害造成的資產、業務損失的風險。外部風險無法避免，但通過措施可以減輕風險的影響。2、內部風險（操作風險）內部風險是指由公司內部控制及治理機制失效以及信息技術系統失效等可能造成的貸款風險。主要包括公司內控制度和治理機制缺陷及內部員工操作失誤、違反操作規程、信貸決策超越權和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風險，以及財務管理失誤所導致的資金流動性不足的風險。b）小額貸款公司的風險控制i.風險的預警。風險預警是指在業務操作和監管過程中，根據事前設置的風險控制指標變化所發出的警示性信號，分析預報風險發生和變化情況，提示小額貸款公司及時采取風險防范和控制措施。風險預警包括微觀預警和宏觀預警。微觀

12、預警是根據各種風險預警信號，及時判斷單個借款人或單筆貸款的風險程度和風險性質，通過對個體財務指標的監視和資金流的預測，判斷流動性風險等個體風險的產生。宏觀預警是通過對貸款風險分類監測，依據貸款組合風險分析，綜合評價貸款質量狀況，判斷整個小額貸款公司的貨款風險程度，通過對國家經濟形勢和政府有關部動向的觀察和分析，判斷基準利率等重要金融政策的變動趨勢及其對小額貸款公司的影響。11. 風險的應對。外部風險的影響可以通過研究機構對國家金融政策的研判、法律部門制訂合同中的災害風險條款等方式予以削弱。貸款風險的應對包括貸前風險的防范，即針對可能發生的各種風險在貸款發放前所采取的預防打措施；貸中風險的控制，即貸款發放后、收回前應當采取的風險控制措施；貸后風險的管理，即在貸款風險既發后采取補救措施防止風險擴大和惡化。1 .貸前風險的防范。應對不同性質的貸款風險采取不同的防范措施，也可以對同一種類貸款風險同時采取多種風險防范和控制措施，如借款人貸款資格認定制度、有效的貸款管理方法、授信管理、逐筆核貸管理、項目管理、選擇有效的貸款方