1、第八章第一節儲蓄管理條例（from 199331）一、儲蓄機構1. 改變反洗錢工作：公安部t央行監管金融機構t銀監會：審批 +協調仲裁+監督+糾正處罰> 4人）2. 儲蓄機構設置原則統一規劃、方便群眾、注重實效、確保安全（三項條件中，工作人員二、儲蓄業務1. 人民幣儲蓄業務 起存金額2. 外幣儲蓄業務本息支付一一外幣手續費一一RMB3. 其他：發售兌付有價證券（國債，金融債券，企業債）存單質押+代發工資+代繳水電費三、儲蓄存款利率和利息1. 擬定和實施A 央行擬定，國務院批準B.國務院授權央行擬定、公布2. 活期儲畜存款計息存入期間一一結息日（每月20 日）全部支取一一清戶日3. 定期儲

2、畜存款計息全部提前支取一一支取日活期利率 部分提前支取一一支取部分一一支取日活期利率其余部分一一存單開戶日定期利率逾期支取一一超過原存期的部分一一支取日活期利率（約定自動轉存一一轉存日活期利率）自動轉存&約定轉存利率調整一一存單開戶日定期利率四、特殊情況處理1. 提前支取2. 掛失正式掛失&臨時掛失3. 查詢凍結扣劃（審查單 +兩人以上+縣團級以上工作單）4. 存款所有權爭議（涉及過戶）判決書 /裁定書/調解書by人民法院第二節存款實名制（from 200041 ）1. 適用于境內2. 實名身份證件3. 開立賬戶要求：他人一一兩證+電話核實被代理人意愿單位代理一一（營業執照 +

3、機構信用代碼證）復印件（單位負責人+授權經辦人+被代理人）證件4. 實名制實施前延續使用出示證件 +賬戶重新確認不再使用一一請戶 +確認簽字5. 證件信息不符A. 舊證15位t新證18位：實名證件變更t業務（ NO代辦）B. 臨時/戶口本t新證：同上C.臨時視同身份證辦理D .軍人證t身份證：當地機關證明+新證6. 客戶身份識別范圍開戶+修改戶名+實名證件變更存取5萬及以上+現金t賬戶1萬及以上+賬戶t賬戶5萬及以上無密戶存取+緊急折取款（寫磁換折失敗）掛失后續+重新寫磁+隨機換折單+換卡+可疑憑證解鎖定不可代辦業務掛失后續+換卡+信息中手機號碼的更改+密碼維護（加辦、變更、撤銷）7. 聯網核

4、查（姓名，身份證號，照片，簽發機關真實性）t公安部一級支行/郵政儲蓄網點：至少一臺PC機或圖形終端8. 特殊原因無法親自辦理委托書+公證+兩證+憑證+上門/電話核實第三節客戶、賬戶管理1. 儲蓄賬戶分類2. 個人儲蓄賬戶only存款，不結算，不加辦綠卡3. 發證機關：港澳臺/外國t北京，武警t重慶，軍人T天津4. 無密戶存款、補登折、密碼加辦at開戶網點其他同縣市有密戶&無密戶&印鑒戶? must有密戶：凡具有通存通取功能（卡、本外幣活/定一本通、活存折）5. 密碼解鎖定：本人+本人證件at全國any網點（NO代辦）三次錯誤T鎖定T三次錯誤T掛失T人工解掛失T密碼重置6.長期不

5、動戶：個人活期存款賬戶最后一筆超過三年定活兩便：起息日起 3年未發生業務存單式整存整取：到期日起三年未發生業務第四節個人大額交易管理1. 授權分級存種綜柜支行長開銷、存取、10W wx v 50WX >50W行內現T賬、行內賬T賬無密戶定期提前支取5K <X v 10WX >10W跨行現T賬5W <Xv 20WX >20W跨行賬T賬10W <X v 50WX >50W? 10萬以上存單，蓋授權章2. 大額預約：預約金額有各一級分行自定，但不高于20W3. 限額規定：每日每戶最咼（含）異地取款200W境內ATM取款2W急付款異地取款5W境外ATM取款1W

6、綠卡取款1W商易通行內匯款200W緊急折取20W商易通跨行匯款5W （不含）ATM匯款5W電話銀行匯款5W個人網銀短信客戶（單筆）5W手機銀行普通客戶（單筆）2WUK+短信金卡（單筆）500W手機銀行萬能版客戶（單筆）200WUK+短信白金卡、鉆石卡（單筆）1000W?無關綠卡通內互轉，無關同一客戶號，均指本金第六節 協助查詢、凍結、扣劃管理有權機關：司法機關、行政機關、軍事機關及行使行政職能的事業單位全額扣劃=清戶，限額扣劃T可改（賬T賬，不存在取現）第七節網點重要單證管理一、重要單證的管理1. 設計/最低可到地市行，印刷/人行或監管機構或郵儲總行制定印制廠家2. 管理原則：統一管理、分級負

7、責、有效控制t手續嚴密、核算準確、賬實相符、確保安全3. 執行制度：雙人管理、證印分管、賬實分管4. 實物保管：雙人管理、同進同出、嚴禁擔任操作二、重要單證的類別1. 有價單證：印有固定面額：金融債券（國債、企業債券）、定額存單、定額匯票、代理發行的債券、印有固定面額的其他有價單證3. 重要空白憑證4. 支行級別三、 重要單證的發售、簽發原則：先交易，后發售（簽發）【除貸記卡】四、重要單證的丟失、作廢1. 立即向主管負責人如實報告，及時向本行安全保衛部門和會計部門報告2. 網點24小時內逐級書面上報一級分行第八節業務印章管理1. 定義：印信憑證2. 設計刻制一一總行和一級分行，保管一一誰使用誰

8、保管，收繳銷毀一一誰發放水收繳，誰用誰銷毀3. 業務印章類別一一業務專用印章、業務戳記、業務用個人名章業務專用章by總行，假幣戳記by央行，業務用個人名章by 一級分行5. 印章遺失：立即向上級行安全保衛部門報告，抄送市分行會計與營運部第九章郵儲儲蓄基本業務處理第一節 窗口基本規定1. 檢驗存款憑證真偽：（長短波燈一一防偽特征一一存折/單戶名、印刷號、賬號）存折取款、銷戶、匯款金額1萬及以上緊急折取款、急付款、重新寫磁、可疑憑證解鎖定、隨機換折2. 通存通取及銷戶范圍綠卡一一全國（BUT掛失銷戶在原掛失網點）預留密碼的活折+本外幣活/定期一本通一一全國預留密碼的其他憑證一一省內無密戶一一開辦網

9、點（ BUT存、加、補）?異地存取款手續費0.5%，存款 max20，取款 max50 ， min2（活期異地一一賬戶扣收，其他現金扣收）3. 免填單三個條件：存折/卡，金額v 5萬，活期第二節 窗口基本業務、活期存款1.掛失賬戶止付凍結密碼鎖定可疑憑證鎖定未激活不動戶取款?存款?（可批存）?2.活期存款分類：（按簽發存款憑證方式）單折戶、單卡戶、卡折合一戶3. 緊急折取款：刷磁失敗 +不能重新寫磁/隨機換折+急需用款+ t手工輸入賬號（證件+綜柜授權，可代辦）4. 正常銷戶：先撤銷中間協議再銷戶（異地銷戶有手續費）5. 卡折合一戶銷戶時若只有一樣，掛失t （掛失撤銷憑證）銷戶二、整整存款01

10、02011. 起存金額50元，存期3月、6月、123.5年2. 特種存單：10萬及以上，500萬及以下，綜柜授權，50萬及以上支行長授權3. 提前支取：至多5次4. 保值儲蓄：存期在三年及以上，收益小于物價上漲幅度，正常利息+保值補貼開始，停止 開始，停止5. 開戶，部分支取，清戶5萬，證件（省內異地清戶t手續費收據）三、零存整取 &存本取息&整存零取1. 零存整取起存金額 5元，存期年，連續漏存兩次以前存入的也按活期2. 存本取息起存5000元，存期年，利息支取周期 月；約定取息日未取,可隨時支取或到期一并支取，取息金額保留至元，元以下銷戶時一并結清3.整存零取一次存入，分期

11、支付固定本金，利息到期一次結清，起存1000 ,存期年, 支取周期月，取息金額（同上），可提前支取一次，以后停取一次四、定活兩便01041. 起存金額50元，單筆上限500W，不可部提2.存期利率X v 3m活期3m WX v 6m定期3月60%6m <X v 12m定期6月60%X >12m定期12月60%若低于支取日活期，按活期利率計五、通知存款01051.起存5W，單筆最高500W2部分支取，最低支取 5W，留存5W t新開立，否則銷戶；支取需證件+存單t省內后自動轉存第三節一本通業務01061. 本外幣活期一本通包括：RMB活+外幣活；本外幣定期一本通包括：RMB整整+定活

12、+通知+外幣整整2. 統一密碼，子賬戶單筆 max500W，可記錄54行交易明細，奇數行存款、移入 05，偶數行取款、銷戶、移出063. 移入的存單必須同一戶名、證件類型及證件號碼、同協議國稅率，同地市，無密戶不可（證件+存單+ 一本通+密碼，省內，可代辦）單據：存單+ 一本通+通用第四節 入賬匯款業務 一、入賬匯款1. 分類按匯入方賬戶類型按匯出方式向個人賬戶入賬匯款現金到個人賬戶入賬匯款賬戶到個人賬戶入賬匯款向單位賬戶入賬匯款個人現金/支票到單位賬戶入賬匯款個人賬戶到單位賬戶入賬匯款2.匯款不成功長期不動戶未激活掛失凍結止付吞沒余額不足副卡儲蓄賬戶匯出賬戶?匯入個人賬戶?匯入單位賬戶：睡眠

13、、雙向凍結?未激活can do :批量存入，改密，掛失二、預約匯款1申請、變更、撤銷必須本人 +證件，不許代辦，省內2. 連續兩次匯款不成功，自動撤銷3周期1-12整數月，單筆最高 5W （含）4. 可一對多/多對一，兩個個人結算賬戶間同一方向只能建立一個預約匯款關系5. 可變更項：手續費收取方式、單筆金額、首次匯款日期、匯款周期、截止日期（匯出/匯入賬/卡號變更t原預約撤銷后，重新申請）6因掛失、凍結、止付、余額不足、匯入賬戶錯誤、戶名錯誤t匯款不成功，在下一約定日期系統仍發起匯款交易，但不補上期金額7.預約賬戶匯款查詢，折/卡+密碼，省內第五節個人存款證明04071. 分類：時點/時段存款

14、證明2. 存款憑證+證件，可代辦，全國3每份20元，同一時間可出具 20份，最多增開兩次，增開（03 ） +已開不得大于20（同一筆存款開具多份的，交回所有證明才能撤銷（02 ）4. 授權金額授權X v 10W普柜10W wxv 50W綜柜X >50W支行長5. 證明書有效期=存款的止付期，最長不超過 2年6. 增開的申請日期需在證明截止日期之前，且在第一次開立日一年內（時點證明不允許增開或撤銷）第七節對賬單、對賬簿業務1. 對賬單打印必須本人 +證件，全國，分為電子對賬單和紙質對賬單內容：本外幣賬戶基本信息 +RMB主賬戶交易明細信息2. 對賬單寄送：批量加辦、修改、撤銷3申請后，按月

15、度周期發總上月16至本月15日對賬單4. 取消后，從取消當日所在對賬單月度周期起第八節基本業務處理的風險防范1. 開戶、存款風險：先收款后記賬/大額復核/支票未入銀行賬戶前，不得先開戶網絡異常出現重發交易時，存款必收款，一筆存款不可多次存（開具臨時收據）2. 取款、清戶風險：先記賬后付款 /大額支取、提前支取核對客戶開戶時的實名證件大額復核，付款必須雙人復核 /重發交易時，無明確提示則取款不付款3. 入賬匯款業務風險：支局長審核當日大額入賬匯款交易的真實性當提示“交易失敗/異常/超時”向客戶收款并解釋，營業結束軋賬時出現長款t長款掛賬處理，次日上報縣/市支行，收到支行回復后才做退長款或重做交易

16、4. 存折風險防范A 存折校驗碼PVN，憑折辦理業務t檢查是否有，沒有t寫磁/換折B. 強制刷磁：必須通過刷磁；默認刷磁：刷磁/手工輸入賬號5. 無密戶在開戶網點辦理隨機換折；有密戶全國可辦理重新寫磁或隨機換折6. 校驗碼連續錯誤三次t可疑存折t鎖定t不能辦理其他業務T解鎖定可在全國網點辦理，綜柜授權7. 刷卡讀磁失敗+不能重新寫磁+隨機換折+急需用款T核實證件T緊急折取款 第十章綠卡業務第一節業務概述1. 綠卡的分類2.卡BIN碼：卡號前六位3.本人開戶申請書+出示證件聯網核查他人代理申請書+出示證件+電話核實單位批量營業執照+機構信用代碼證+負責人證件+經辦人證件+被代理人證件未激活卡4.

17、 所有消費限額自行設定，不得代辦5. 換卡（因破損/磁道信息丟失）：須回收舊卡，不得代理；不得換卡則先做掛失；原卡簽訂的中間業務自動專業到新卡，（除信用卡和保險需通過客戶信息加辦）6單卡戶不得加辦存折，單折戶不得加辦綠卡第二節柜面業務1. 卡開戶020202 （卡折合一戶不得代開戶）2. 卡存款020101，本/異地5W （含）t證件；卡取款 020104 相同3. 卡銷戶020116 , X v 50W，綜柜授權；X >50W，支行長授權?卡折合一戶（僅有單一憑證）銷戶：掛失t掛失撤銷t撤銷中間協議t銷戶4. 撤銷綠卡/存折，全國，可代辦，但加辦不可代理5. 換卡020205 :軍人保

18、障卡、學生資助卡、特殊類型及區域性的聯名 /認同卡只能更換同意 卡品種卡類別的卡，學生資助卡三年期滿后可換為綠卡通卡6. 撤銷卡020207 :本人身份證+卡+存折，卡當場剪角作廢，存折還能繼續使用7. 吞沒卡（ATM發生故障/持卡人錯誤操作/過久未取30s/發卡行吞卡指令）?發卡機構吞卡指令：特殊條件下需沒收的卡，有作弊嫌疑的卡，掛失卡，被竊卡，被捕捉的卡密碼輸錯/輸錯次數超過規定/磁條信息出錯/磁條損壞/廢卡拒絕交易，不發送吞卡指令8吞沒卡處理：ATM軋賬后，核對實際吞卡情況和吞沒卡登記簿t未記錄者人工登記，并根據吞卡原因分別處理t非發卡機構吞卡指令而吞卡客戶可在35日內，出示證件到指定機

19、構領卡020507 （可代）t對認領期滿無人認領的卡片 /發卡機構吞卡指令而吞沒的卡片，應剪角/打洞作廢，系統中做上繳處理020508，打印吞沒卡上繳清單 020509一式兩份。一份留存備查，一份日終隨原始憑證上繳憑證管理部門（35天后本行卡剪角作廢，他行卡交接）t認領期滿后客戶如需再次使用，先掛失再重新申領綠卡9發卡過程中產生的廢卡，更換的舊卡、清戶卡、撤銷卡，日終隨原始憑證上繳憑證管理部門第三節綠卡通（申請 020202 ）1交易范圍：除行業應用子賬戶，所有賬戶全國通存通取2密碼：所有本外幣賬戶使用同一密碼，主副卡密碼分別管理3銷戶：所有子賬戶銷戶后方可辦理銷戶，主卡銷戶時副卡自動撤銷4主

20、副卡（申請副卡 020221 ）A. 主卡最多可申請 5張副卡，出示主卡+本人證件+副卡使用人證件，縣市內，不許代辦B. 副卡可存取、消費、匯出匯款，不支持匯入匯款、中間業務、理財業務，C. 副卡和主卡間不允許相互轉賬D. 副卡額度修改020604（15日終）：本人+證件+主卡，全國，不得代辦，修改后可用支出額度即時更新為修改后的月支出額度E. 副卡發生沖正、調整、消費退貨等，如原交易未發生在本額度周期內,其當月可用支出額度不予沖回F. 副卡被盜或遺失或損壞，僅可辦理停用或撤銷，不可掛失撤銷020222 :縣市，可代理，撤銷副卡時應收回副卡，當場剪卡或打洞作廢（除副卡丟失）停用/啟用02060

21、5 :主卡和副卡客戶均可辦理副卡的停用和啟用，停用后僅能辦理啟用或撤銷（主卡客戶辦理的停用一一僅主卡客戶啟用；副卡客戶停用一一主卡/副卡客戶辦理啟用）G. 副卡停用后僅可辦理啟用交易（全國任一網點，不可代辦，主/副卡+對應證件）5. 綠卡通卡子賬戶移入移除：相同戶名、證件類型、證件號碼、地市、協議國稅率（未預留密碼/使用印鑒的存單不允許移入，證件+主卡，省內，可代理）?余額統計：卡內賬戶：余額for開戶網點；移入存單：余額for存單開戶網點6. 資金互轉（活期賬戶與同幣種其他儲種）全國，異地不收手續費，主卡+申請書活期t子賬戶020134，金額不能小于最低起存金額；子賬戶t活期020135，全

22、額轉入，原子賬戶銷戶（不允許部轉；提前支取的整整t活期，必須證件）7. 約定轉賬定制 020601 （證件+主卡，省內，申請/變更/撤銷020602/查詢020603，可 代辦）A. 約轉方式：按留存金額，按約轉金額，按留存和約轉金額B. 約轉種類：整整，定活，通知C. 周期：天，月，季，年D. 首次轉賬日期：1日至28日E起存金額不低于100元，且不低于指定子賬戶儲種最低起存金額F.主卡最多可設置5此有效約定轉賬定制8子賬戶存款 020130，子賬戶取款 020131，子賬戶移入 020132，子賬戶移出 020133? ATM機取現，每日每戶至多2萬；匯款，每日每戶至多5萬9. 綠卡通內所

23、有子賬戶全部銷戶后方可在全國內辦理銷戶第十二章郵政儲蓄特殊業務第一節掛失業務一、業務概述：存款憑證，密印，掛失申請，掛失起一段時期止付二、掛失分類1按有效期和后續處理方式不同：正式掛失（掛失后續才能解掛）、臨時掛失（有效期滿后自動解掛，也可有效期內人工解掛）2掛失事項分為憑證掛失、密印掛失、憑證密印雙掛失3憑證掛失后，忘記密碼t更改掛失事項為憑證密印雙掛失密碼掛失后，丟失憑證（或磁道 /芯片損壞更改掛失事項為憑證密印雙掛失4丟失正式掛失的掛失申請書t再掛失種類收費掛失交易范圍憑證掛失正式10通存通取（卡省內）臨時/全國密碼掛失/通存通取雙掛失10縣市電子銀行憑證緊急掛失/全國（解掛失同）再掛失

24、憑證掛失5原掛失網點密碼掛失/雙掛失5掛失事項更改憑證T雙/密碼T雙10本地解掛失/異地解掛失密碼/憑證2無密戶/未激活卡的憑證掛失一一開戶網點卡密碼跨省掛失后的掛失事項更改一一開戶網點大額密碼掛失/大額憑證正式掛失 縣市掛失補發、掛失銷戶、掛失撤銷憑證、密碼重置一一原掛失網點柜面憑證臨時掛失/正式掛失的人工解掛失一一原掛失網點四、辦理掛失的基本要求（可代辦）1憑證掛失：正式掛失一一賬 /卡號+證件+密碼，柜面臨時掛失一一賬/卡號+密碼，柜面/電子渠道辦理（不能提供賬/卡號和證件的+唯一確定該賬戶的信息，柜臺 /電子銀行T緊急掛失） 2密碼掛失：存款憑證 +證件，柜臺3雙掛失：賬/卡號+證件，

25、柜臺4賬戶余額10萬的正式掛失為大額掛失5憑證/密碼掛失即時生效，對應賬戶同時止付；卡折合一戶掛失其中一憑證后，另一憑證 也止付，禁止辦理所有支取類交易（除扣劃和已簽有協議的自動扣款）6本通、綠卡通掛失時，所有賬戶均掛失，不許對單個賬戶掛失7副卡僅能辦理密碼掛失，同時所屬的主卡仍能正常辦理業務五、掛失后續時限規定（從辦理掛失當日起）1密碼/憑證掛失當日即可辦理后續處理2雙掛失7天后方可辦理后續處理（除人工解掛失可當日處理）3本地柜面臨時掛失（含緊急掛失）有效期為異地柜面臨時掛失（含緊急掛失）有效期為4.通過電子銀行渠道辦理的臨時掛失有效期為六、掛失后續處理規定及要求1憑證掛失后找回，本人原掛失

26、柜面辦理5天，5天后自動解除掛失狀態20天，20天后自動解除掛失狀態5天和永久+憑證t人工解掛，不允許代辦打印原申請書 +客戶簽字+收回電子銀行渠道辦理 打印新申請書+客戶簽字+收回所有臨時掛失（含緊急掛失）均允許辦理人工解掛失2掛失補發、掛失銷戶、掛失撤銷憑證、密碼重置等掛失后續，本人辦理+交回原申請書+簽字（不允許代辦）3授權：緊急掛失/雙掛失的后續處理及金額50萬一一支行長其他掛失后續處理一一綜柜 （掛失撤銷憑證無需授權）4辦理雙掛失的掛失后續處理時，需要先辦理密碼重置 5單卡戶/單折戶不允許辦理掛失撤銷憑證，只能辦理掛失銷戶（卡折合一戶不允許辦理單一憑證的掛失銷戶，需先辦理掛失撤銷任一

27、憑證后，再辦理任一憑證的銷戶手續）6存款繼承問題：本人無法親自辦理，代理人與被代理人的證件+存款憑證+支行長電話/上門核實七、操作流程0402 :憑證掛失:01，密印掛失02，雙掛失03，掛失事項更改 04，再掛失05 ,人工解掛失06，重置密碼07 ,掛失補發新折/單08 ,掛失補發新卡09， 掛失撤銷憑證10第二節查詢一、分類：客戶查詢、司法查詢、儲蓄機構查詢（內部查詢一交易情況、信息查詢一公共信息）?司法查詢的有權機關：司法機關、行政機關、軍事機關及形式行政職能的事業單位（人民法院、稅務機關、海關、人民檢察院、公安機關、軍隊保衛部門、監獄、走私犯罪偵查機關、監察機關、銀監會、證監會）二、

28、客戶查詢：1內容：分戶賬信息查詢、交易明細查詢、收/欠費明細查詢、加辦關系查詢（卡折合一戶還可根據賬/卡號查卡/賬號）2查詢辦理條件：A. 有密戶：存款憑證 +密碼；未持存款憑證，賬 /卡號+證件+密碼（不許代辦）B. 無密戶：存款憑證+證件；未持存款憑證，賬/卡號+證件（不許代辦）（無密戶只能在開戶網點辦理，且需綜柜授權）C. 已銷戶（5年內），本人+賬/卡號+證件（不許代辦，縣市）；未銷戶一一全國（查詢后需打印的，應本人+證件辦理，不許代辦）3. 超過聯機查詢范圍的（超過五年），可想開戶網點申請，登記本人賬戶對應的有效實名證件信息，約定聯系方式t網點將客戶查詢申請提交一級支行（縣市）或二級分行t一級支行（縣市）或二級分行在接到申請 15個工作日內完成查詢并將結果反饋給網點t網點負責將查詢結果反饋給客戶4收費標準打印交易明細查詢未清戶賬戶不收費打印交易明細（起始日至打印當日）X <1年不收費1年v X<2年10X > 2年20查詢未清戶或已清戶賬戶的分戶賬信息不收費?有權扣劃機關：人民法院、稅務機關、海關（支行長授權）第四節業務差錯處理 一、取消交易1含義：賬務類交易（引起賬戶余額變動），尚未發生其他賬務類交易，客戶在場2取消交易、被取消