1、4.34.3 網上銀行網上銀行電子商務概論電子商務概論1995年10月，國外誕生了第一家電子（網上）銀行（INTERNET BANK）安全第一網絡銀行（SFNB），很快國際銀行界對此作出了積極的反應，花旗、匯豐等老牌銀行紛紛推出了自己的網上服務。一時間，能夠提供網上服務已經成為銀行國際化和先進性的一項標志。網上銀行在電子商務整體框架中是必不可少的重要組成部分，是電子商務開展的必要條件。無論是對于傳統的交易，還是新興的電子商務，資金的支付都是完成交易的重要環節。所不同的是，電子商務強調支付過程和支付手段的電子化。從這個意義上講，隨著電子商務的發展，網上銀行的發展亦是必然趨勢。電子商務概論1 網上

2、銀行的概念我們知道，商務交易過程分為兩個環節：交易環節和支付結算環節，而支付結算環節是由支付網關、收單銀行、發卡銀行等金融專用網絡組成的，也就是說，銀行作為電子化支付和結算的最終執行者，起著連接買賣雙方的紐帶作用。網上銀行所提供的電子支付服務是電子商務中的最關鍵要素和最高層次，直接關系到電子商務的發展前景。電子商務概論一、網上銀行的定義網上銀行是利用Internet和HTML技術，為客戶提供綜合、統一、安全、實時的銀行服務，包括提供對私、對公的全方位銀行業務，還可以為客戶提供跨國的支付與清算等其他貿易和非貿易的銀行業務服務。簡單地說，網上銀行就是銀行在互聯網上設立虛擬銀行柜臺，使傳統的銀行服務

3、不再通過物理的銀行分支機構來實現，而是借助于網絡與信息技術手段在互聯網上實現，因此網上銀行也稱網絡銀行。由于Internet的發展，網上銀行可以擁有廣大的客戶。客戶只要通過一臺PC機或一部手機等數字終端設備，即可采用撥號上網、專線連接或無線連接等方式，登錄銀行網站，方便地享受銀行服務。電子商務概論二、網上銀行的特點網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是信息革命貢獻給金融電子化領域的最新創意。從上面的定義可以看出，網上銀行具有以下特點：1全天候的服務網上銀行依托迅猛發展的計算機和計算機網絡與通信技術，利用滲透到全球每個角落的互聯網，突破了傳統銀行的業務操作模式，摒棄了銀行由店堂前臺接柜開始的傳統服務

4、流程，把銀行的業務直接在互聯網上推出。利用Internet技術把自己和客戶緊密連接起來，突破了時間、空間的限制。在各種安全機制的保護下，客戶可以隨時隨地在不同的計算機終端上登錄互聯網，辦理各項銀行業務。網上銀行是一種在任何時間、任何地點，以任何方式提供金融服務的全天候銀行。電子商務概論2打破了傳統商業銀行的結構和運行模式信息技術是任何規模的銀行都可采用的經營工具，可以使任何規模的銀行運用較少的投資購置最好的計算機系統，使用最先進的銀行應用軟件連接到用戶，并以此向傳統的大型商業銀行挑戰。過去銀行聚集存款的分支機構正變成耗資巨大的包袱，銀行必須由粗放經營轉向依靠科技進步的集約經營。電子商務概論3

5、銀行業務運營的電子化傳統銀行使用的票證被全面電子化，如電子支票、電子匯票和電子收據等。同時，全面使用電子貨幣，即電子錢包、數字現金等。銀行的業務文件和辦公文件完全改為電子化文件、電子化票據，簽名也采用數字簽名。票據和文件的傳送，改由利用計算機和數據通信網完成，往來結算由電子資料交換進行。個人用戶不僅可以通過網上銀行查詢存折賬戶、信用卡賬戶中的余額及交易情況，還可以通過網絡自動定期交納各種社會服務項目的費用，進行網絡購物。企業集團用戶不僅可以查詢本公司和集團子公司賬戶的余額、匯款、交易信息，并且能夠在網上進行電子貿易。網上銀行還提供網上支票報失、查詢服務，維護金融秩序，最大限度減少國家、企業的經

6、濟損失。電子商務概論4銀行標準化的服務網上銀行標準化的服務接口，使得提供的服務速度快、效率高、內容廣、方式多、成本低，傳統經營模式下的因人力資源造成的響應時間慢、服務水平參差不齊的問題迎刃而解，同時，通過互聯網進行金融交易的網上銀行具有費用開支少的特點，大大降低了經營費用，據統計，網上銀行的單位交易成本是普通銀行的10以下，經濟效益明顯。另外，網上銀行服務采用了多種先進技術來保證交易的安全，不僅用戶、商戶和銀行三者的利益能夠得到保障，而且隨著銀行業務的網絡化，商業罪犯將更難以找到可乘之機。電子商務概論第二節 網上銀行的發展一、國外網上銀行的發展世界銀行電子化服務發展經歷了三個基本階段。電子商務

7、概論第一個階段，從1970年至1979年，這是電話銀行發展的階段。早在1970年，美國許多大銀行投入巨資研究和開發電話銀行，提出了家庭銀行的概念。所謂家庭銀行，就是讓客戶在家里或隨時隨地享受銀行柜臺式的服務。在70年代，家庭銀行的模式是電話銀行。我國某些大銀行，如中國銀行，在90年代也推出了部分電話服務業務。通過電話銀行，客戶可以進行賬戶余額查詢、資金轉移、付賬單等。如銀行卡的電話服務可以使持卡人通過電話，隨時查詢賬戶的余額、近期交易記錄，撥電話完成電信資費代繳等。但是，這種方式也有其缺點，主要是客戶沒有視覺上的驗證，而且語音的速度也不能控制。在80年代，美國的銀行曾考慮通過有線電視線路發展家

8、庭銀行，以解決視覺上的問題。但是，有線電視的線路大多是單向傳輸信號，不像電話線是雙向傳輸信號，因此，這想法也是不現實的。電子商務概論第二個階段，從1980年至1989年，這是PC家庭銀行發展的階段。80年代初在美國，隨著PC機的普及，用戶需求的推動，以及銀行對于失去市場份額的懼怕，銀行對家庭銀行技術進行了大規模投資。經過與計算機軟硬件企業、電信行業和其他企業的協作先后出現了兩種家庭銀行模式。一種是銀行自己為客戶提供專用的銀行接口軟件，安裝在客戶家里的PC機上，客戶通過連接在PC機上的調制解調器連入銀行的家庭服務主機，銀行成為通向客戶賬戶的電子網關，客戶可以在賬戶之間轉移資金或者直接對收款方的賬

9、戶進行支付。另一種模式是客戶在PC機上安裝專門開發家庭銀行軟件的公司提供的商用軟件，并通過這種公司的服務與銀行相連，獲得銀行的聯機服務。前一種模式存在的問題比較多，如費用高、使用不方便等，很快就被淘汰了，絕大多數銀行逐漸采用第二種方式。電子商務概論第三個階段，從1990年至今，這是真正的網上銀行發展的階段。90年代，隨著Internet的發展，各種家庭銀行的模式逐漸被網上銀行所代替。商業家庭銀行軟件公司不斷推出符合Internet發展的個人財務軟件。網上銀行的強大功能和潛在的優越性，遠遠勝過電話銀行、PC家庭銀行，無需固定場所、自動柜員機（ATM）和其他家庭銀行所帶來的昂貴費用，管理與維護方便

10、，客戶可以在自己的計算機網絡終端上解決自己的銀行服務需求。電子商務概論二、國內網上銀行的發展國內銀行發展的電子化進程也可以粗略地分為三個階段：第一個階段，從1979年至1984年，這是我國銀行電子化的萌芽階段。 當時我國銀行界對電子技術還十分陌生，計算機的應用還處于空白狀態。國內只有北京、上海、天津、西安、廣州、南京等6個大城市引進了日立M150系統，開發的系統也較為簡單，如僅僅聯接510個儲蓄網點，初步實現柜臺業務的局部業務處理等。盡管那時電子化應用面小，但為后來銀行電子化進程打下了一定的基礎。當時銀行業務的開展還處于手工狀態，主要依靠郵路、電報、交通等傳遞數據。電子商務概論第二個階段，從1

11、985年至1990年，這是我國銀行電子化的初級階段。1984年，為強化銀行職能，工商銀行從人民銀行分離出來。各銀行為加強電子化進程，紛紛引進多種大、中、小型機系統，微型計算機也成批地購入，而且還配備了少量的專用設備，可以說這幾年是我國銀行業電子化進程發展較快的時期。在軟件開發方面也取得了一定發展，如基于IBM438l的中國工商銀行全國柜臺業務處理系統，農業銀行基于通過通訊卡的異地微機數據傳輸系統等。但此階段銀行電子化程度水平較低，微機應用仍以單機系統為主，大、中、小型機應用才剛剛起步，還很不充分。電子商務概論第三個階段，從1991年至今，這是我國銀行電子化的真正發展階段。進入90年代后，計算機

12、技術飛速發展，特別是一些系統軟件的產生（如Windows），為我國銀行業推廣應用軟件創造了良好的條件。同時大、中型計算機在運算速度、內存、體系結構及配套軟件等方面不斷優化和發展，為銀行建立大型網絡系統奠定了基礎。在此期間，一方面銀行不斷購買先進的電子設備，另一方面組織人員研究開發了許多業務應用軟件系統。包括會計、出納、儲蓄、計劃、統計、信貸等部門在內的銀行各個業務部門和綜合部門都開始使用計算機進行業務處理，并逐步向網絡化發展，加強了銀行業務處理能力，提高了工作效率。另外，新型電子化銀行服務項目發展迅速，使金融服務更加完善。電子商務概論三、網上銀行發展的優勢及障礙1網上銀行發展的優勢網上銀行是計

13、算機、網絡和銀行的三位一體，是一種高科技的銀行業務手段，與傳統的銀行服務體系相比，具有明顯的優勢：第一，網上銀行服務更能滿足客戶的多樣化需求。目前客戶的需求越來越多樣化，而且對效率等提出了很高的要求，網上銀行可以大大節省客戶的交通、等待等時間，減少了銀行服務的中間環節，可以大范圍、全天候、實時提供各種服務。電子商務概論第二，銀行的投入大大減少。一方面銀行可以節省建立網點的投資，同時通過網上交易，又可以大大節省交易費用。辦理一筆某種銀行業務，網上服務比電話服務、銀行柜臺服務的成本要低得多。客戶不必到銀行去，只要在家里輕輕地點擊鼠標就可以進入網上銀行，獲得令人滿意的服務。另外，電子化辦公大大提高了

14、操作速度，降低了成本，提高了服務的準確性和精確度，減少或消滅了差錯，提高了服務質量。第三，網上銀行為銀行開拓業務打下了良好的基礎。目前各種行業和服務都在嘗試利用網絡，比如郵電、電力、工商、稅務、交通等都在開展網絡交費業務，網上銀行的建立可以使銀行與這些部門建立良好的關系。通過網上銀行系統，可以實現隨時隨地與任何賬戶用任何方式的安全支付和結算，從而有效地擴展銀行的業務范圍。電子商務概論2 網上銀行發展的障礙阻礙網上銀行發展的因素主要有兩個：網上安全和客戶群體。首先是網絡安全。通過Internet處理銀行業務無疑將銀行的業務推向網絡，不僅暴露在客戶的面前，同時也暴露在眾多的網上黑客的面前，他們將是

15、網絡銀行存在的定時炸彈，在解決安全問題之前，商業銀行不能不心存疑慮。盡管目前商業銀行可以用防火墻和其他加密技術來保護自己，但網絡黑客的存在仍然值得憂慮。其次是客戶群體。目前我國國內上網的人數成幾何級數增長，但究竟有多少人能夠對商業銀行的業務提出具體需求尚難以預料，但當網絡群體的擴大發展到一定階段，面向個人的銀行服務將是網上銀行首先解決的問題。電子商務概論第三節 網上銀行的功能要搞清網上銀行的功能，首先要搞清傳統商業銀行的業務范圍。商業銀行的業務包括五類：零售、國內批發、全球批發、投資和信托。電子商務概論一、傳統商業銀行的業務范圍銀行零售業務：面向個人和團體的儲蓄，包括對個人的貸款、匯兌。銀行國

16、內批發業務：國內銀行間的交易（如拆借）、銀行間的資金往來（結算和清算）。全球批發業務：國際間銀行業務。銀行投資業務：向企業貸款。銀行信托業務：資金的代管和運作。電子商務概論二、網上銀行的功能處于網絡世界中的銀行，不僅可以完成傳統銀行的絕大部分功能，而且在銀行的業務功能上還有所發展和提高。其系統從功能上一般劃分為三大部分，即企業網上銀行子系統、個人網上業務子系統及內部管理子系統，每個子系統都按需要設置不同的系統功能。電子商務概論1 企業網上銀行子系統企業網上銀行子系統目前能夠支持所有的對公企業客戶，能夠為客戶提供網上賬務信息服務、資金劃撥、網上BtoB支付和批量支付等服務，使集團公司總部能對其分

17、支機構的財務活動進行實時監控，隨時獲得其賬戶的動態情況，同時還能為客戶提供網上BtoB網上支付。同時，在客戶辦理了網上銀行開戶之后，為客戶發放以IC卡為存儲介質的客戶安全證書。客戶在安裝了網上銀行客戶端安全代理后，可以通過互聯網直接登錄到網上銀行。網上銀行的安全認證系統在對客戶證書進行認證之后，便可以進行網上交易。另外，客戶在提交支付（支付指令、BtoB支付和批量支付）時，系統還會提示客戶進行電子簽名，以保證交易的唯一性和不可否認性，保證客戶交易的安全。電子商務概論企業網上銀行子系統的業務功能主要有以下幾個方面：（1）賬戶信息查詢企業網上銀行子系統能夠為企業客戶提供賬戶信息的網上在線查詢、網上

18、下載和電子郵件發送賬務信息等服務，包括賬戶的昨日余額、當前余額、當日明細和歷史明細等等。（2）支付指令支付指令業務能夠為客戶提供集團、企業內部各分支機構之間的賬務往來，同時也能提供集團、企業之間的賬務往來，并且支持集團、企業向他行賬戶進行付款。（3）BtoB網上支付BtoB網上支付能夠為客戶提供網上BtoB支付平臺。（4）批量支付批量支付業務為企業客戶提供批量付款（包括同城、異地及跨行轉賬業務）、代發工資、一付多收等批量支付功能。企業客戶負責按銀行要求的格式生成數據文件，通過安全通道傳送給銀行，銀行負責系統安全及業務處理，并將處理結果反饋給客戶。電子商務概論2 個人網上業務子系統個人網上業務子

19、系統主要提供信用卡、各種銀行卡、本外幣活期一本通客戶賬務管理、信息管理、網上支付等功能，是網上銀行對個人客戶服務的窗口。其具體業務功能包括：（1）賬戶信息查詢系統為客戶提供信息查詢功能，能夠查詢信用卡和銀行卡的人民幣余額和活期一本通的不同幣種的鈔、匯余額；提供信用卡和銀行卡在一定時間段內的歷史明細數據查詢；下載包含信用卡和銀行卡、活期一本通一定時間段內的歷史明細數據的文本文件；查詢使用信用卡進行網上支付后的支付記錄。客戶通過登錄網上銀行服務站點，通過選擇查詢余額、查詢歷史明細等功能選項，選取相應的賬戶和有關查詢條件（如起始日期），進行相關賬戶的查詢。系統的Web服務器接收到客戶的查詢請求，根據

20、不同的查詢請求和客戶所在的地區將請求組成相應的交易請求包，經證書簽名后送至該地區的網上銀行，判斷簽名是否合法，確定是否為真實可信的交易請求，然后將該交易請求送至分行主機，并經分行主機處理后，將結果送回給網上銀行Web服務器顯示給客戶。電子商務概論（2）人民幣轉賬業務系統能夠提供個人客戶本人的或與他人的信用卡和銀行卡之間的卡卡轉賬服務。系統在轉賬功能上嚴格控制了單筆轉賬最大限額和當日轉賬最大限額，使客戶的資金安全有了一定的保障。在對他人轉賬時，系統要求客戶輸入轉出賬戶，并輸入轉賬所需的網上銀行支付密碼。在轉賬成功后，客戶可以馬上查詢本人賬戶余額，確認轉賬后的賬戶余額變動。電子商務概論（3）銀證轉

21、賬業務系統提供信用卡和銀行卡客戶在網上進行銀證轉賬的功能，可以實現銀轉證、證轉銀、查詢證券資金余額等功能。銀轉證指的是客戶可以將其在銀行賬戶的資金轉到其在證券公司的資金賬戶上。證轉銀指的是客戶可以將其在證券公司的資金賬戶上的資金轉到其在銀行開立的資金賬戶。客戶可以通過查詢證券資金余額的功能，實時查詢其所在證券資金的賬戶余額。客戶在轉賬之后，可以通過查詢證券資金余額功能實時查詢轉賬是否成功。要進行銀證轉賬業務，客戶必須首先在其所在城市的銀行及券商處開立能夠互轉的銀行賬號和證券公司資金賬號，然后再到銀行網點開通網上銀證業務。電子商務概論（4）外匯買賣業務系統提供客戶通過網上銀行系統進行外匯買賣的功

22、能。主要可以實現外匯即時買賣、外匯委托買賣、查詢委托明細、查詢外匯買賣歷史明細、撤銷委托等功能。（5）賬戶管理業務系統提供客戶對本人網上銀行各種權限功能、客戶信息的管理以及賬戶的掛失。客戶可以凍結或解凍本人的某個賬戶的網上支付權限，更換本人登錄用的卡號，凍結某一個賬戶已有的網上銀行權限，比如是否能夠轉賬、是否能夠外匯買賣、是否能夠銀證轉賬等。電子商務概論（6）BtoC網上支付個人客戶在申請開通網上支付功能后，能夠使用本人的信用卡進行網上購物后的電子支付。通過賬戶管理功能，客戶還能夠隨時選擇使用哪一張信用卡來進行網上支付。客戶在商戶購物后，進入商戶的收銀臺界面，在該界面上選擇某信用卡鏈接，系統將

23、該客戶在商戶處的購物信息包括訂單號、訂單金額等傳送至網上支付交易服務器（支付網關），根據客戶與商戶所在地，采用信用卡的本地授權交易或是異地授權交易將請求送到相應的分行網上銀行前置機，經處理后將結果實時反饋給商戶。如果交易成功，系統還實時地將成功的信息加密簽名后向商戶發送，并由商戶端的程序接收。商戶將接收到的成功交易信息生成對應的對賬單文件，在登錄銀行網站后，將對賬單文件送至銀行，并通過對賬功能實時核對該日的訂單信息是否與銀行一致。銀行在商戶對賬后立即進行清算，貨款在24小時內即可到賬。第二章第二章 電子商務與萬維網電子商務與萬維網電子商務概論3內部管理子系統內部管理子系統是整個網上銀行系統用來

24、進行全行范圍內的信息維護的管理界面，通過銀行內部網進行本地或異地的實時管理。系統內置總行、省行、市行三類七級柜員，實現縱向逐級管理、橫向互相審核監督的管理機制。電子商務概論（1）柜員管理系統在每一類主管柜員處設置柜員管理功能，提供柜員的增加、刪除、修改、凍結等功能。每個操作都必須由一個柜員實施，由另一個柜員進行審核后方可成功。柜員的操作將記入柜員操作日志之中，以供日后監督之用。（2）客戶管理系統的客戶管理功能提供對網上銀行系統的個人客戶、企業客戶以及BtoC和BtoB的商戶進行開戶、信息維護、凍結解凍等功能，重要操作必須由經辦柜員操作，然后由主辦柜員審核方才生效。每一個相關的操作都將寫入操作日

25、志中，供日后監督之用。（3）事后監督系統提供了詳細的柜員操作日志、客戶交易日志的查詢功能，以供柜員管理監督。可以通過客戶、柜員信息、交易和操作時間、交易和操作類型等各種條件進行組合查詢。（4）系統設置系統提供了從總行到市行的多級系統參數設置。總行設置的系統參數(比如轉賬限額等)會影響全國網上銀行系統，各地區自己設置的參數(比如外匯買賣最小限額等)會影響該地區的設置。通過系統設置功能，使網上銀行系統對客戶的服務做到各地區靈活的配置。電子商務概論第四節 使用技術與業務流程一、網上銀行的構成目前國內各商業銀行的網上銀行系統與互聯網的連接，一般都采取總行一個入口點，然后超級鏈接到各分行。其系統整體構成

26、從邏輯上來講一般可分為以下六個部分。電子商務概論1 網上銀行管理子系統網上銀行管理子系統是后臺業務系統，包括對網上銀行運行、監測、統計等內部管理功能。為客戶開戶申請注冊的審核、客戶信息變更的審核以及客戶網上交易統計、運行情況日志查詢、開銷戶情況查詢、業務狀況統計、網上交易實時監控等提供了有效的手段。2 證書管理子系統包括操作員證書管理模塊及客戶證書管理模塊，負責操作員證書及客戶證書的管理。3 安全認證子系統主要負責客戶網上交易的身份驗證、加密傳輸及數字簽名，在客戶與銀行之間建立起透明的安全加密通道。電子商務概論4 網上交易子系統網上交易子系統是網上銀行系統的核心模塊，包括客戶機交易模塊、各分行

27、應用服務器模塊、數據庫模塊、WWW服務器模塊、辦公郵件系統、付款指令模塊等，負責完成所有網上交易的邏輯處理。5 BtoBBtoC支付平臺以網上銀行系統為基礎，為BtoB及BtoC應用模式的電子商務應用提供資金支付平臺，完成客戶、商戶、銀行三方的信息加密及交易安全，并為銀行后臺的清算系統提供數據支持。6 批量處理系統完成網上銀行的日終處理功能，主要提供歷史賬務明細等批量數據，保證網上銀行系統的連續工作。電子商務概論二、使用技術網上銀行實現使用的主要技術方法是在Internet上建立網上銀行的服務器，將Internet與銀行核心業務處理和客戶信息數據庫連接在一起，為網上用戶提供與銀行通信的各種手段

28、。包括基于瀏覽器的訪問、電子郵件、對話區、討論組、Web電話等。1基于瀏覽器的訪問基于瀏覽器的訪問是目前最普遍的方式，是WWW與客戶自助服務的結合。電子商務概論2電子郵件雖然電子郵件是一種比較通用的方式，但由于銀行系統的特殊性，在使用電子郵件的系統中，除一般常規技術外，還要考慮以下幾個問題：（1）采用的電子郵件標準。（2）圖像處理的方法。（3）是否使用加密或授權。（4）使用共享郵箱及個人郵箱的規則。電子商務概論3對話區對話區提供客戶與銀行的實時討論。在使用對話區方式時，銀行需要考慮解決以下問題：（1） 要建立對話日志和服務質量控制系統。（2） 要建立有關知識庫，幫助用戶解決常見問題。電子商務概

29、論4討論組討論組為客戶提供就某些話題交流信息，是客戶間通信的一種手段，是公共的或限于某些用戶組的，并非一對一的問答，銀行并不需要回答所有問題。網上銀行應盡可能維持一個用戶論壇，建立有關話題，監控發來的信息，為客戶與銀行、客戶與客戶間建立一個良好的溝通渠道。電子商務概論5Web電話基于Web的電話提供了在Internet上進行電話交談的功能。在使用中，銀行必須考慮解決以下的問題：（1）把Internet電話與通常的電話中心結合在一起。（2）建立通信日志、錄音功能等安全機制。（3）保證服務質量。電子商務概論三、網上銀行主要業務流程1客戶開戶流程網上銀行客戶開戶后，除持有證書外，還要到柜臺簽約。電子商務概論使用網上交易的用戶申請證書的流程如下：（1）客戶使用瀏覽器通過Internet登錄到網銀中心的“申請服務器”（數據庫）上，填寫開戶申請表，提交申請。（2）網銀中心將開戶申請信息通過內部網以郵件形式發送到簽約柜臺。（3）客戶持有效身份證件和賬戶憑證到簽約柜臺辦理簽約手續，簽