1、淺談商業(yè)銀行如何防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)論文關(guān)鍵詞商業(yè)銀行；防范；風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策論文摘要隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來(lái)在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析與識(shí)別以便及時(shí)采取措施,防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)面對(duì)消費(fèi)信貸的發(fā)展過(guò)程出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系具體應(yīng)從以下幾方面入手一、逐步建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用制度建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證二、建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系在建立全社會(huì)個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)使之

2、從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用信用評(píng)價(jià)體系一般采用積分制具體分成四個(gè)部分基本情況評(píng)分包括個(gè)人的一系列情況如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點(diǎn)、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等不同情況有不同的積分業(yè)務(wù)狀況評(píng)分在信用記錄號(hào)下每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)無(wú)論是存款、貸款、購(gòu)買(mǎi)國(guó)債及其他金融債券、信用卡消費(fèi)、透支等等都有一定的積分設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)罰分如個(gè)人信用記錄號(hào)下屢次發(fā)生信用卡透支并在規(guī)定期內(nèi)彌補(bǔ)透支就可以獲得額外獎(jiǎng)分；個(gè)人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎(jiǎng)分；若發(fā)生惡意透支并且不按時(shí)歸還所欠本息就應(yīng)額外罰分甚至列入黑名單根據(jù)上述累積得分評(píng)定個(gè)人信用等級(jí)三、重點(diǎn)開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶群體選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客

3、戶群是銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作一般而言可供選擇的客戶對(duì)象包括（1）在讀大學(xué)生一般具備較高文化素質(zhì)很可能成為較富裕的人群具有較高開(kāi)發(fā)價(jià)值；他們從讀書(shū)、工作到成為“中產(chǎn)階級(jí)”有一過(guò)程而這一過(guò)程最迫切需要利用個(gè)人信用資源如果銀行早期與之建立經(jīng)濟(jì)聯(lián)系提供金融服務(wù)可能獲得終身客戶（2）、事于優(yōu)勢(shì)行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人（3）國(guó)家公務(wù)員、全國(guó)性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營(yíng)銷人員他們不僅工薪水平和福利條件高而且一般掌握較好的專業(yè)技能預(yù)期收入高失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較低銀行對(duì)重點(diǎn)客戶應(yīng)加大營(yíng)銷和調(diào)研力度在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)有效降低貸款的預(yù)期損失比率四、建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系從跟蹤、監(jiān)控入手建立一套消費(fèi)

4、信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控掌握借款人動(dòng)態(tài)對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息情況或者有不良信用記錄的列入“問(wèn)題個(gè)人黑名單”加大追討力度并拒絕再度借貸銀行內(nèi)部要建立專門(mén)機(jī)構(gòu)具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)同時(shí)建立消費(fèi)信貸審批委員會(huì)作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)做到審貸分離形成平衡制約機(jī)制以便明確職權(quán)和責(zé)任防范信貸風(fēng)險(xiǎn)五、實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)信貸一般期限較長(zhǎng)造成商業(yè)銀行短資長(zhǎng)貸加大了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)西方國(guó)家的對(duì)策是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能從而達(dá)到分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)、縮短放款機(jī)構(gòu)持有時(shí)間的目的我國(guó)商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒加快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程六、進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度消費(fèi)

5、信貸與其他貸款不同借款人是一個(gè)個(gè)的消費(fèi)者貸款購(gòu)買(mǎi)的是超過(guò)其即期收入限度并較長(zhǎng)時(shí)間才能歸還貸款的財(cái)產(chǎn)或耐用消費(fèi)品因此在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要七、把個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)由于銀行難以掌握借款者個(gè)人的健康狀況和償還能力的變化這是個(gè)人消費(fèi)貸款最主要的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)法國(guó)、德國(guó)、加拿大等在開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中都規(guī)定客戶必須購(gòu)買(mǎi)死亡險(xiǎn)以減少銀行風(fēng)險(xiǎn)我國(guó)也可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)將個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)公司的有關(guān)險(xiǎn)種、產(chǎn)品組合起來(lái)運(yùn)作如銀行在發(fā)放某些消費(fèi)貸款時(shí)可以要求借款人必須購(gòu)買(mǎi)某種特定保險(xiǎn)一旦借款人發(fā)生意外不能償還貸款時(shí)保險(xiǎn)公司即要向保險(xiǎn)受益人支付一定金額的保險(xiǎn)賠償金而這筆賠償金又足以償還銀行貸

6、款本息這樣一方面可化解銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)換另一方面也有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展當(dāng)然這種險(xiǎn)種的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)較低廉使消費(fèi)者既可以得到銀行貸款又可以得到保險(xiǎn)的益處八、實(shí)行浮動(dòng)貸款利率和提前償還罰息（一）人民銀行應(yīng)加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程在利率浮動(dòng)比率、貸款比例和期限安排上給商業(yè)銀行以更大的余地以便更好地為客戶服務(wù)更好地防范風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)應(yīng)允許商業(yè)銀行在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中收取必要的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)以補(bǔ)償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)付出的成本在消費(fèi)信貸的利率方式安排上一般應(yīng)采取浮動(dòng)利率制按年度調(diào)整一次從而減少銀行利率風(fēng)險(xiǎn)（二）對(duì)貸款期限長(zhǎng)、利率風(fēng)險(xiǎn)大的住房貸款盡快實(shí)行固定利率和浮動(dòng)利率并行的利率制度固定利率是指按照事先確定的利率計(jì)算全部貸款期內(nèi)的全部利息該利率不再做任何調(diào)整和改變浮動(dòng)利率是指在貸款合同有效期內(nèi)只規(guī)定最初一段時(shí)間內(nèi)的利率在合同到期后就要根據(jù)事先約定的新利率計(jì)算方法按照當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)利率重新確定下一階段貸款利率浮動(dòng)利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限通過(guò)消費(fèi)者對(duì)兩種利率的自由選擇增加消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)和收益意識(shí)規(guī)范消費(fèi)者和銀行之間的行為方式和業(yè)務(wù)往來(lái)（三）實(shí)施提前還款罰息制由于消費(fèi)信貸一般為長(zhǎng)期貸款