1、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及發(fā)展策略     你正在瀏覽的保險(xiǎn)信托論文是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及發(fā)展策略            家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及發(fā)展策略 摘要:家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展較早，但近幾年由于種種原因，家財(cái)險(xiǎn)面臨低速增長(zhǎng)勢(shì)頭，且存在發(fā)展困難、舉步維艱、業(yè)務(wù)下滑、比重減小等問(wèn)題，面對(duì)這些問(wèn)題，保險(xiǎn)公司應(yīng)在設(shè)計(jì)條款、拓展新業(yè)務(wù)、搞好防災(zāi)理賠、不斷更新觀念上下功夫，才能更好地促進(jìn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是我國(guó)恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)

2、業(yè)務(wù)以來(lái)，開(kāi)展業(yè)務(wù)較早，發(fā)展較快，覆蓋較寬的骨干險(xiǎn)種之一。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括災(zāi)害保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、盜竊保險(xiǎn)等。它面對(duì)全國(guó)十幾億人口、數(shù)億個(gè)家庭，市場(chǎng)潛力巨大。據(jù)了解，世界發(fā)達(dá)國(guó)家家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的普及率已達(dá)70。但是，我國(guó)目前的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)覆蓋面不到10，而且很大比例是機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位作為一種福利給干部、職工購(gòu)買的，保費(fèi)少，保額低，絕大多數(shù)為不足額保險(xiǎn)，有的根本起不到保障作用。在承保實(shí)務(wù)上，大多數(shù)保單承保要素不全，被保險(xiǎn)人資料不齊，保險(xiǎn)標(biāo)的不明確。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，勘查、定損非常困難。改革開(kāi)放20多年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快，人民生活水平也快速提高，家庭個(gè)人財(cái)產(chǎn)日益增長(zhǎng)、擴(kuò)大，人們生活中追求寧?kù)o、安

3、全，減少風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)也日益加強(qiáng)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)越來(lái)越具有發(fā)展?jié)摿Α５牵彝ヘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單與個(gè)人壽險(xiǎn)保單相比較，保費(fèi)較少，一般每單數(shù)為10元，多的也不過(guò)上百元，長(zhǎng)效還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)每單亦不過(guò)幾百元，大者上千元，且直銷無(wú)手續(xù)費(fèi)，代理銷售的手續(xù)費(fèi)也非常低，很難象壽險(xiǎn)一樣通過(guò)營(yíng)銷隊(duì)伍賣單。由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基層公司自營(yíng)，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，收效甚少；若城鄉(xiāng)居民自己去保險(xiǎn)公司購(gòu)買則感到繁瑣不便，頗多微辭。有人認(rèn)為，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)恰如“雞肋”，食之無(wú)味，棄之可惜。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)何去何從，是值得認(rèn)真研究的課題。一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r及特點(diǎn)1國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)恢復(fù)初期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與其它業(yè)務(wù)一起高速增長(zhǎng)恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)初期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

4、與其他業(yè)務(wù)一樣發(fā)展很快。以中國(guó)人民保險(xiǎn)公司江蘇省分公司為例，1981年至1985年增長(zhǎng)率分別為404、183、266、399、807。由1980年的保費(fèi)總收入4118萬(wàn)元增至1985年的22億元。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)由1980年的03萬(wàn)元(承保1730戶)上升到1985年的1623萬(wàn)元(承保504萬(wàn)戶)，所占保費(fèi)的比重上升為7。當(dāng)時(shí)，人保江蘇省分公司大力公關(guān)，得到了當(dāng)?shù)厝嗣裾闹С郑〉昧溯^好的效果。1990年江蘇省保費(fèi)收入達(dá)到102億元，同期增長(zhǎng)174，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入741億元，其中家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為4061萬(wàn)元(承保868萬(wàn)戶)，占保費(fèi)總量的4。1995年人保江蘇省分公司家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收

5、入達(dá)到7507萬(wàn)元，當(dāng)年增長(zhǎng)26。這一時(shí)期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入絕對(duì)數(shù)雖然不大，但發(fā)展較快，也達(dá)到了一定的比例(詳見(jiàn)表1)，人保徐州市分公司1995年業(yè)務(wù)總收入約為18億元(當(dāng)年增長(zhǎng)17)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為9183萬(wàn)元(增長(zhǎng)19)。當(dāng)年家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為774萬(wàn)元，比上年增長(zhǎng)68，占產(chǎn)險(xiǎn)總量的843，業(yè)務(wù)量較小的唯寧縣該年家財(cái)險(xiǎn)占總量的148(185萬(wàn)元)。1996年人保徐州分公司家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入856萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)11，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的805，承保總戶數(shù)超過(guò)120萬(wàn)戶，覆蓋面為55，達(dá)到了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的最高峰。 表1 人保江蘇省分公司家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展表 年份&#

6、160;承保戶數(shù)(萬(wàn)戶) 保費(fèi)收入(萬(wàn)元) 占保費(fèi)比重() 賠付率() 1980 01730 03    2333 1981 409 100 1 500 1982 648 159 2 1949 1983 1073 262 3 2900 1984 3331 962 7 1486 1985&#

7、160;5040 1623  3148 1986 6934 2267 6 5522 1990 6860 4061 4 12494 1995 6619 7501 379 574 2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展時(shí)期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻大幅下滑，大有不可遏制之勢(shì)1996年之后的三年時(shí)間，亞洲金融危機(jī)發(fā)生，世界保險(xiǎn)業(yè)受到較大影響。以人保徐州分公司為例，其家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)1997年至1999年三年大幅度下滑，降幅分別為174

8、4、3122、3400，直到2000年才與上年基本持平(詳見(jiàn)表2) 表2 人保徐州市分公司家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)表年份 財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總收入(萬(wàn)元) 家財(cái)險(xiǎn) 保費(fèi)收入數(shù)(萬(wàn)元) 同比增減() 賠付率() 占業(yè)務(wù)比重() 1996 10634 85600 1100 5420 805 1997 11500 70000 1744 4143 609 1998 12195 48160&

9、#160;3122 4765 395 1999 12185 31800 340 2830 300 2000 11952 27690 091 3084 232 3改革深入發(fā)展期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)徘徊不前，陷入困境。隨著我國(guó)住房制度改革的推進(jìn)，大多數(shù)城鎮(zhèn)居民、家庭已擁有了自己的住房；隨著人民收入的提高，住房的裝璜，高檔、較高檔的家具漸漸成為人們追求的時(shí)尚，這一切，都給了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)新的發(fā)展契機(jī)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理應(yīng)進(jìn)入較好的發(fā)展階段。但是，到目前為止，這

10、項(xiàng)業(yè)務(wù)仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。這幾年家財(cái)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r就是例證。二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展中的主要問(wèn)題和原因家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)由快速發(fā)展到急劇下降，目前業(yè)務(wù)發(fā)展比較困難，舉步維艱；業(yè)務(wù)下滑，比重減小。1999年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)總收入1016億元，同比下降了725，僅占全部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的241。比重也在下降；產(chǎn)險(xiǎn)儲(chǔ)金5930億元，比去年同期下降4021。在賠付率方面，與城市家財(cái)保險(xiǎn)賠付率較低形成鮮明對(duì)照的是農(nóng)村家財(cái)險(xiǎn)賠付率大幅度攀升，徐州市某縣支公司1998年家財(cái)業(yè)務(wù)僅為492萬(wàn)元，同比減少73，其賠付率也由1417上升為5041。該年度人保徐州分公司家財(cái)險(xiǎn)賠付率最高的基層支公司高達(dá)15

11、8。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在著較嚴(yán)重的問(wèn)題。分析起來(lái)，引起這些問(wèn)題的主要原因：一是保險(xiǎn)公司缺乏對(duì)市場(chǎng)變化的調(diào)研，不能及時(shí)掌握情況，沒(méi)有采取有力措施；二是展業(yè)手段單調(diào)，方式方法不靈活，服務(wù)水平不高；三是暴露出險(xiǎn)種的不盡合理，缺少吸引力，不適應(yīng)市場(chǎng)需求；四是代理途徑不穩(wěn)定，代理機(jī)構(gòu)、代理人員不能正常開(kāi)展業(yè)務(wù)；五是在經(jīng)濟(jì)調(diào)整時(shí)期，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢，特別是農(nóng)民“減負(fù)”期間，“保險(xiǎn)”往往被當(dāng)作農(nóng)民的負(fù)擔(dān)被砍掉，城市居民收入近年來(lái)增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展思路和對(duì)策為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)改革、發(fā)展的形勢(shì)，滿足城鄉(xiāng)居民家庭財(cái)產(chǎn)安全保障的要求，必須認(rèn)真分析新情況，研究新問(wèn)題

12、，找出當(dāng)前發(fā)展家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的對(duì)策。1適應(yīng)市場(chǎng)需求，設(shè)計(jì)出適應(yīng)性較強(qiáng)的條款。一是積極開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)研，區(qū)別不同情況，對(duì)不同保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行科學(xué)分類，比如按城鎮(zhèn)、農(nóng)村進(jìn)行分類。居民家庭裝潢、家用電器包括電腦等均可納入保險(xiǎn)標(biāo)的范圍。有的保險(xiǎn)公司已將第三者責(zé)任保險(xiǎn)納入家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)系列，應(yīng)是比較有眼光的做法。二是搞好險(xiǎn)種組合，以適應(yīng)各種不同層次的需求。三是靈活厘定費(fèi)率，不可一概而論。就目前江蘇省農(nóng)村而言，江南農(nóng)村住房，已與中小城市無(wú)大差別。江蘇省政府采取“不將草房、危房帶入二十一世紀(jì)”行動(dòng)，蘇北農(nóng)村年內(nèi)將消滅草房、危房。這些情況必須考慮在內(nèi)。大中城市居民住房可按高級(jí)住宅區(qū)、安全小區(qū)、普通住宅區(qū)等實(shí)行不同費(fèi)率

13、。這將激起人們投保的積極性。四是對(duì)連續(xù)投保3年、5年、10年，安全無(wú)賠款的，應(yīng)分別給予一定比例的安全獎(jiǎng)。2調(diào)整展業(yè)力量和展業(yè)方式，搞好新業(yè)務(wù)拓展。一是加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，特別是條款中主要保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任等要宣講明白。可利用保險(xiǎn)宣傳月(周)、街頭咨詢等方式進(jìn)行深入宣傳。二是適當(dāng)調(diào)整展業(yè)力量，加強(qiáng)展業(yè)力度。隨著保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)機(jī)制改革的深入，認(rèn)真進(jìn)行分配制度的改革，按照保費(fèi)收入多少，業(yè)務(wù)質(zhì)量好壞，確定業(yè)務(wù)人員的工資、獎(jiǎng)金分配水平，以調(diào)動(dòng)工作積極性。三是采取靈活方式，提高服務(wù)質(zhì)量。如對(duì)常年無(wú)賠款的單位、個(gè)人采取重大節(jié)日送賀卡、寄送慰問(wèn)明信片等方法加強(qiáng)與保戶溝通，提高續(xù)保率。四是努力尋找新的代理途徑，降低展業(yè)成本。比如利用銀行、商場(chǎng)、社區(qū)服務(wù)中心、有線電視收費(fèi)系統(tǒng)等代理業(yè)務(wù)，實(shí)踐證明是行之有效的方法。人保徐州某區(qū)支公司利用銀行代理房屋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，年收取保費(fèi)逾百萬(wàn)元。3搞好防災(zāi)理賠工作，保證業(yè)務(wù)正常進(jìn)行。出險(xiǎn)后，要迅速準(zhǔn)確勘查、定損，合理賠款，采取限時(shí)賠付，送賠款上門等方法，取信于民。同時(shí)，要注意提高理賠質(zhì)量，適度控制賠付率，防止業(yè)務(wù)虧損