1、國內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)競爭力提升與本土化探究來源：中國論文下載中心 作者：未知請聯(lián)系更改 編輯：studa1211 【關(guān)鍵詞】提升,本土化,探究,競爭力,銀行業(yè)務(wù),銀行,私人,國內(nèi),(二)劣勢1.缺乏高素質(zhì)人才。私人銀行業(yè)務(wù)屬于知識(shí)密集型、技術(shù)密集型行業(yè),其業(yè)務(wù)不同于一般的高端理財(cái)。它的服務(wù)對象是高端的客戶群體。業(yè)務(wù)涵蓋也非常的廣泛,涉及到銀行、外匯、證券等許多市場以及稅務(wù)、法律等專業(yè)知識(shí),從而要求知識(shí)面廣闊、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的復(fù)合型人才。所有的從業(yè)人員都應(yīng)當(dāng)具備相應(yīng)的能力,掌握相關(guān)的理論知識(shí)和業(yè)務(wù)操作技能。縱觀目前國內(nèi)銀行業(yè),現(xiàn)有人才不能滿足適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需求。人才的匱乏也直接影響相關(guān)業(yè)務(wù)

2、的開展。目前大多數(shù)高凈值人群自己管理財(cái)富的主要原因是對私人銀行專業(yè)性的疑慮。因此,高素質(zhì)人才的缺乏將會(huì)為中資私人銀行的發(fā)展帶來極大的阻礙。2.對于離岸資金的管理、經(jīng)驗(yàn)以及產(chǎn)品都不及外資行。對于離岸資金,大部分中國高凈值人群會(huì)選擇使用外資私人銀行來進(jìn)行管理,中資私人銀行在境外的分設(shè)機(jī)構(gòu)與之相比略處于劣勢。外資私人銀行相當(dāng)熟悉當(dāng)?shù)氐氖袌觥a(chǎn)品以及管理機(jī)制,在離岸資金的管理上有極大的優(yōu)勢,而這也是中資私人銀行難以超越的。除此以外,由于除了香港以外其他境外市場的資金,多數(shù)是用于移民或留學(xué),許多境外資金的擁有者自己或家人身在國外,因此外資私人銀行在海外的眾多網(wǎng)點(diǎn)對他們來說更為便利。3.分業(yè)經(jīng)營對金融工具

3、開發(fā)的限制。分業(yè)經(jīng)營限制了銀行開發(fā)靈活的跨部門的金融工具。國外的私人銀行業(yè)務(wù)都是跨越投資銀行和保險(xiǎn)等多個(gè)金融部門,而國內(nèi)銀行由于相應(yīng)制約,難以開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品。從產(chǎn)品的類型來看,我國商業(yè)銀行交易的金融衍生產(chǎn)品局限于外匯類和利率類兩大類衍生產(chǎn)品,以外匯類型為主,其他衍生產(chǎn)品(如權(quán)益衍生金融產(chǎn)品、商品衍生產(chǎn)品、信貸衍生產(chǎn)品)很少或者沒有。以中國銀行股份有限公司為例,2006年底其外匯衍生產(chǎn)品名義金額占其衍生金融產(chǎn)品總名義額69.7%,其利率衍生產(chǎn)品名義金額占29.1%,而其他衍生產(chǎn)品僅占1.2%。另外,我國銀行開展的遠(yuǎn)期利率合約、貨幣期權(quán)合約等業(yè)務(wù)的交易量都非常小,根本不足以形成一個(gè)正常的市場來規(guī)避企

4、業(yè)和銀行自身的外匯和利率方面的風(fēng)險(xiǎn)。總之,我國銀行提供的衍生產(chǎn)品主要還是基于企業(yè)的真實(shí)貿(mào)易需求,為貿(mào)易方面進(jìn)行服務(wù),其應(yīng)用領(lǐng)域還十分狹窄。4.銀行對私人銀行的認(rèn)識(shí)不足。許多銀行對私人銀行業(yè)務(wù)缺乏深入了解,不知道如何合適地開展?fàn)I銷活動(dòng)。私人銀行的業(yè)務(wù)開展模式與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式截然不同。三、機(jī)會(huì)1.各大銀行的私人銀行在理財(cái)產(chǎn)品的配置比例上有很大的成長空間。估算中行客戶的資產(chǎn)配置比例:2007年年末中行客戶資產(chǎn)73%為存款、20%為基金、4%為理財(cái)產(chǎn)品、2%為保險(xiǎn)。隨著市場環(huán)境的變化,截止到2008年年末,中行客戶基金配置比率大幅下降為11%,而理財(cái)產(chǎn)品的配置比率快速上升為7%,存款比例也是有所上升。

5、與招行相比,中行在基金等理財(cái)產(chǎn)品的配置比例上有一定的差距。2.國內(nèi)私人銀行處于起步階段,有著很大的市場面。中國財(cái)富的年均增長率高達(dá)28.29%,在亞太地區(qū)(不包括日本),中國財(cái)富市場最大且發(fā)展最為迅速,即使從全球范圍看也是增長最快的市場之一。3.中國高凈值人士往往持有大量現(xiàn)金或流動(dòng)資產(chǎn):中國高凈值人士的金融資產(chǎn)大約有60%是現(xiàn)金或流動(dòng)資產(chǎn)。四、威脅1.概念陌生。私人銀行及其業(yè)務(wù)在國內(nèi)還屬于一個(gè)非常陌生的概念。尤其是在內(nèi)陸不發(fā)達(dá)地區(qū),當(dāng)?shù)氐母邇糁等耸客恢肋@樣的銀行服務(wù),以及其優(yōu)勢所在。2.滲透率低。多數(shù)的第一代富人對私人銀行這一專門設(shè)定為富裕人士提供以財(cái)富管理為核心的“管家”型金融服務(wù)知之

6、甚少。3.自身服務(wù)水平限制。國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)品種單調(diào)、規(guī)模有限、結(jié)構(gòu)不合理,提供交易和保值的產(chǎn)品多,提供增值的產(chǎn)品少。4.外資銀行的激烈競爭。外資銀行在華分行,只要轉(zhuǎn)變一下身份,在本地注冊成法人銀行,就可以向中國公民全面辦理人民幣業(yè)務(wù),完全站在同一平臺(tái)上,和中資銀行同臺(tái)競技。對于具有開展私人銀行業(yè)務(wù)豐富管理經(jīng)驗(yàn)的外資銀行來說,中資銀行明顯處于劣勢地位。 5.替代品有相當(dāng)規(guī)模。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,廣大居民都希望自身資產(chǎn)得到合理投資,實(shí)現(xiàn)保值增值,擁有巨額財(cái)富的高收入人群更是對高端、個(gè)性化理財(cái)有著強(qiáng)烈的需求。而目前我國的金融機(jī)構(gòu)普遍不能完全滿足這些需求,所以,他們可能會(huì)選擇通過其他渠道投資,甚至是

7、非法渠道。6.客戶接受程度低。據(jù)統(tǒng)計(jì),與全球平均水平相比,我國富裕人士對金錢采取非常審慎的態(tài)度,所持現(xiàn)金在全部資產(chǎn)中的比率達(dá)71%,而全球的平均比率僅為34.6%。這一高比率是由多方面因素造成的:首先,國內(nèi)高端客戶對銀行管理個(gè)人資產(chǎn)能力的信任程度不高,金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)理財(cái)水平和信譽(yù)還沒有達(dá)到令客戶全權(quán)委托的程度。其次,由于我國的文化傳統(tǒng)以及金融業(yè)所處的發(fā)展階段,我國高端客戶對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力不強(qiáng)。再次,中國低調(diào)處理個(gè)人財(cái)富的大環(huán)境,人們或不愿意“露富”,或?yàn)殡[瞞多源多樣的巨額財(cái)產(chǎn)而不愿意接受他人代理理財(cái),反而更愿意從事銀行儲(chǔ)蓄或購買國債等一般的投資操作。7.金融危機(jī)影響。中國高凈值人群對個(gè)人可投資

8、資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)偏好以中等風(fēng)險(xiǎn)和保守居多(60%80%),這與之前市場普遍認(rèn)為的該人群偏向高風(fēng)險(xiǎn)有所不同。在目前特殊的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,他們對市場風(fēng)險(xiǎn)性有了更直觀的認(rèn)識(shí)和更深刻的考慮,今后的投資將也會(huì)更加謹(jǐn)慎。45%到55%的中低風(fēng)險(xiǎn)投資者會(huì)更趨于保守,他們紛紛轉(zhuǎn)投低風(fēng)險(xiǎn)性、高流動(dòng)性的投資,甚至撤資。受金融風(fēng)暴的影響中國高凈值人群對未來多元化投資的意愿十分明顯。金融動(dòng)蕩使他們更深刻地認(rèn)識(shí)到投資的風(fēng)險(xiǎn)性和復(fù)雜性。出于分散風(fēng)險(xiǎn)的考慮,將近八成的中國高凈值人群會(huì)愿意在將來考慮進(jìn)一步投資組合多元化。五、私人銀行“中國化”的發(fā)展建議(一)宏觀層面的建議法律因素首先我們要提出一個(gè)假設(shè),那就是假設(shè)法律都有一種與國際靠攏

9、的基本趨勢。沒有這一假設(shè)的話,所謂的建議也就僅僅是空談而已。我們將建議分成兩部分,一個(gè)是繼承方面的,一個(gè)是混業(yè)經(jīng)營方面的:1.繼承。在繼承法中,我們認(rèn)為最有可能修改的部分就是遺囑繼承。因?yàn)檫z囑繼承中,國際一般慣例是對繼承人范圍沒有進(jìn)行限制的,但只有我國是一個(gè)例外:在我國,遺囑繼承的對象必須是法定繼承人。所以,要與國際接軌的話,繼承法很有可能會(huì)取消遺囑繼承中對繼承人范圍上的限制。正因?yàn)檫z囑繼承中對繼承人范圍上的限制,在中國,通過尋找第三方為下一代管理財(cái)產(chǎn)在法律上是行不通的,所有權(quán)的轉(zhuǎn)移對象必然是法定繼承人,這就從根本上限制了中國私行在遺產(chǎn)上的業(yè)務(wù)發(fā)展。如果這一限制被打破,那么盡快在財(cái)富轉(zhuǎn)移中的管

10、理這一領(lǐng)域就是一塊尚未開發(fā)卻相當(dāng)肥沃的土地。我們的建議就是,私行應(yīng)該在發(fā)展的過程及早設(shè)計(jì)好關(guān)于財(cái)富轉(zhuǎn)移管理的產(chǎn)品,譬如說為“富一代”遺產(chǎn)轉(zhuǎn)移給“富二代”的管理,按照“富一代”的意愿,作為第三方對遺產(chǎn)進(jìn)行管理。當(dāng)法律開始修改,與國際接軌的時(shí)候,私行在這方面上盡早推出產(chǎn)品就能占據(jù)大部分的市場份額。2.混業(yè)經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營。在證券法中,銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)互相滲透、交叉這種混業(yè)經(jīng)營是不允許的,證券業(yè)和銀行業(yè)、信托業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理。證券公司與銀行、信托、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)分別設(shè)立。但在國外,經(jīng)過金融行業(yè)漫長的發(fā)展,混業(yè)經(jīng)營如今是允許的。所以,如果與國際接軌的話,混業(yè)經(jīng)營的修改必定是

11、一個(gè)趨勢。此外,推動(dòng)商業(yè)銀行向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變的動(dòng)因:經(jīng)濟(jì)學(xué)實(shí)證分析提供了支持混業(yè)經(jīng)營的結(jié)論。金融創(chuàng)新使得銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的界限日益模糊,分業(yè)經(jīng)營的無效性問題日益突出。商業(yè)銀行進(jìn)行多元化經(jīng)營將增強(qiáng)金融體系的穩(wěn)定性,通過經(jīng)營證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù),銀行可增加利潤,同時(shí)銀行經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可獲得長期穩(wěn)定的資金來源。面對混業(yè)經(jīng)營的趨勢,私行在產(chǎn)品上的設(shè)計(jì)就會(huì)消去了很大的限制,通過和證券、保險(xiǎn)等不同行業(yè)的支持,產(chǎn)品在收益和風(fēng)險(xiǎn)的設(shè)置和限定上必然有了很多很多的選擇,同時(shí),資金的分配,長期資金的確保也會(huì)更加方便。在這方面上的建議,我們還是認(rèn)為私行應(yīng)該及早準(zhǔn)備混業(yè)經(jīng)營打破后帶來的變化,在發(fā)展上做好涉足其他金融行業(yè)的準(zhǔn)備,產(chǎn)品

12、的設(shè)計(jì)上也可以著手準(zhǔn)備,在法律開始進(jìn)行修改的時(shí)候,面臨的將會(huì)是新的龐大的市場,越早做好準(zhǔn)備對私行的發(fā)展必定大有裨益。(二)私行運(yùn)營層面的建議1.為中小企業(yè)主提供資金與服務(wù)。針對我國目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r,尤其是近十年來勞動(dòng)密集型個(gè)體經(jīng)營產(chǎn)業(yè)的盈利能力大幅提高,不難發(fā)現(xiàn)如今在國內(nèi)私人銀行的潛在客戶群有大量是中小企業(yè)主。他們來自于中國近十年來迅速發(fā)展的城鄉(xiāng)地區(qū),產(chǎn)業(yè)大都集中在服裝、能源、電子裝配等勞動(dòng)密集性企業(yè)。這些客戶普遍存在金融知識(shí)不足,理財(cái)意識(shí)不強(qiáng),理性決策較少等問題。因此我國的私人銀行原有業(yè)務(wù)對其吸引力嚴(yán)重不足。而且這些人大多是家族作業(yè),發(fā)家過程有著很大的機(jī)遇性,企業(yè)管理和業(yè)務(wù)拓展由自己意愿性

13、很強(qiáng)。因此前面所說的私人銀行業(yè)務(wù)為其建立關(guān)系網(wǎng),拓展人際圈子的意義對這類客戶群并無多大吸引力。于是國內(nèi)私人銀行為了爭取這部分客戶,必須擴(kuò)大其業(yè)務(wù)領(lǐng)域。而最能夠?yàn)檫@些中小企業(yè)主提供服務(wù)的私人銀行業(yè)務(wù),就是為其企業(yè)提供融資等資產(chǎn)管理服務(wù)。而私行可具體從以下方面著手:融資:對中小企業(yè)和個(gè)體工商戶而言,最實(shí)惠的擁有長時(shí)間的貸款延后結(jié)算期,也就是說,只要客戶刷卡或通過網(wǎng)上銀行支付貨款,可以延后結(jié)算期內(nèi)結(jié)清全部款項(xiàng),就不用支付任何利息。而且由于中小企業(yè)和個(gè)體工商戶往往資金周轉(zhuǎn)靈活而不確定,對此,私行如果能提供了貸款授信額度“循環(huán)使用”和貸款“隨借隨還”功能,客戶在貸款授信額度內(nèi)可反復(fù)多次使用貸款。其他的融

14、資優(yōu)惠首次辦理該貸款時(shí),客戶可選擇多種擔(dān)保方式:住房、商用房、廠房抵押,如果追加專業(yè)擔(dān)保公司、優(yōu)質(zhì)客戶保證,貸款額度最高更可達(dá)到抵押物的評估價(jià)值。以后借款,客戶無須前往銀行網(wǎng)點(diǎn),通過招行電話銀行的快易理財(cái)、網(wǎng)上銀行專業(yè)版或開通“周轉(zhuǎn)易”功能,便可直接通過POS機(jī)刷卡、網(wǎng)上支付,隨時(shí)隨地支付貨款,不必再辦抵押手續(xù)。還款時(shí),客戶通過“隨還”功能就能想還就還,還可根據(jù)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況自行設(shè)計(jì)還款計(jì)劃,最大限度地節(jié)約貸款利息。另外針對中小企業(yè)面廣量大,貸款需求特點(diǎn)是“短、頻、急”。為應(yīng)對私行客戶這一需求,國內(nèi)私人銀行還可以實(shí)行貸款審批內(nèi)嵌制,絕大部分中小企業(yè)貸款只需要兩個(gè)審貸官通過就可以放款了。這樣一來,

15、就大大節(jié)省了貸款審批時(shí)間。收益率提升:對于服裝、電子等類企業(yè)的企業(yè)主而言,其時(shí)常由于經(jīng)營周期的原因積累大量現(xiàn)金流。因此私人銀行可以利用銀行本身的資源,對其積累現(xiàn)金進(jìn)行非資本市場的投資。由于這些資金運(yùn)作周期短,風(fēng)險(xiǎn)承受能力低,如果進(jìn)行正常的資本市場融資,無論是風(fēng)險(xiǎn)還是時(shí)長都無法實(shí)現(xiàn)。因此銀行可以向這些客戶提供銀行所持有的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)(水電、公路等項(xiàng)目),進(jìn)行非資本市場的融資項(xiàng)目。這些項(xiàng)目都具備收益率穩(wěn)定,現(xiàn)金流回報(bào)穩(wěn)定的特點(diǎn)。私人銀行可以通過為中小企業(yè)主的客戶的現(xiàn)金流進(jìn)行項(xiàng)目的債務(wù)置換,由此可以大幅提高這些資金的短期收益能力,提高擠壓現(xiàn)金的盈利水平。技術(shù)咨詢:私人銀行還可以在中小企業(yè)需要進(jìn)行產(chǎn)業(yè)升級(jí)

16、的時(shí)候,利用其客戶的外部性,為這些企業(yè)提供技術(shù)方面的咨詢與指導(dǎo),以便其可以度過轉(zhuǎn)型期,降低風(fēng)險(xiǎn)水平。2.提供服務(wù)幫助客戶合法避稅。偷稅漏稅固然是不能沾邊的,但合法避稅是當(dāng)下各大中小企業(yè)所努力的方向。一般來說,合法避稅可通過以下兩種方式:盡量延遲繳稅和選擇稅率低的投資品種。用例子來說明,就是比如,一個(gè)人今天開始納稅與20年后開始納稅,擁有的終極財(cái)富肯定大不一樣。20年后繳稅就相當(dāng)于政府給了20年的優(yōu)惠貸款,這就意味著富人可以將更多財(cái)富配置到長期收益能力更強(qiáng)的資產(chǎn)上,擴(kuò)大財(cái)富升值潛力。另外,把財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移到稅率低的地方,也是富人合理避稅最常用和最實(shí)用的手段。目前,新加坡已經(jīng)超越瑞士,成為世界上最隱秘的

17、私人銀行資產(chǎn)管理地。最為重要的原因是,新加坡通過了一項(xiàng)最新法律,不容許任何在新加坡經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)對外公布在新加坡投資的境外客戶資料。這項(xiàng)規(guī)定既保證了富人財(cái)富的隱秘性,又因?yàn)榘ǘ悇?wù)部門都無法得知其資產(chǎn)狀況而達(dá)到合理避稅目的。富人們往往在多個(gè)國家和地區(qū)都有投資,面對的是幾個(gè)國家和地區(qū)復(fù)雜的稅法,沒有一定的專業(yè)知識(shí)是很難做到的。因此,無論是延遲繳稅還是跨國投資,追求低稅率的投資品種,最省事的途徑是找一家私人銀行。面對巨大的潛在市場,我國私人銀行在法律允許的條件下可開設(shè)相近的業(yè)務(wù),幫助企業(yè)合法避稅,必然是一個(gè)明智之舉。3.提供人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的服務(wù)。對于富人來說,良好的人脈有著至關(guān)重要的作用以及意義。根據(jù)組織學(xué)家的估計(jì),80%的人在工作上失敗,不是因?yàn)樗麄兊膶I(yè)技術(shù),能力,或者工作動(dòng)機(jī)不夠,而是因?yàn)樗麄內(nèi)狈σ粋€(gè)良好的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。對于富人來說,他們或已經(jīng)處于一個(gè)瓶頸,財(cái)富已無法像過去般快速增長。此時(shí),一個(gè)良好的關(guān)系網(wǎng)是他們所渴望獲取的,良好的人脈不僅可以為其財(cái)富尋求一個(gè)更好的發(fā)展方向,而且可以幫助消除一定的不確定因素,并且當(dāng)個(gè)體出現(xiàn)困難時(shí),更能有效地為其度過難關(guān)。私人銀行則可以為客戶們提供平臺(tái),供他們進(jìn)行交流,并在他們的意愿下進(jìn)一步讓他們有著更多的接觸,相互認(rèn)識(shí)。如提供一些娛樂活動(dòng)如高爾夫俱樂部,在私行內(nèi)設(shè)的酒吧舉行聚會(huì)等,也可以為有幼齡孩童的客戶提供英語指導(dǎo)班,