1、班級：金融135班 姓名：李巧敏 學號：2013011132財產保險公司規避道德風險 以企業財產保險為例1.定義（1）財產保險公司是指財產保險業務的保險公司。財產保險業務包括財產損失保險、責任保險、信用保險等保險業務；財產保險公司經保險監督管理機構核定，可以經營短期健康保險業務和意外傷害保險業務。（2）企業財產保險以企業的固定資產和流動資產為保險標的，以企業存放在固定地點的財產為對象的保險業務，即保險財產的存放地點相對固定且處于相對靜止的狀態。是一切工商、建筑、交通運輸、飲食服務行業、國家機關、社會團體等，對因火災及保險單中列明的各種自然災害和意外事故引起的保險標的的直接損失、從屬或后果損失和

2、與之相關聯的費用損失提供經濟補償的財產保險。（3）道德風險也稱道德危機，是指參與合同的一方所面臨的對方可能改變行為而損害到本方利益的風險。道德風險的存在不僅使得處于信息劣勢的一方受到損失，而且會破壞原有的市場均衡，導致資源配置的低效率。在信息不對稱的情況下，當代理人為委托人工作而其工作成果同時取決于代理人所做的主觀努力和不由主觀意志決定的各種客觀因素，并且主觀原因對委托人來說難以區別時，就會產生代理人隱瞞行動而導致對委托人利益損害的“道德風險”，道德風險發生的一個典型領域是保險市場。解決道德風險的主要方法是風險分擔。2.行業現狀 下圖是2009年中國財產保險公司的保費收入情況排名下圖是根據20

3、15年1月至7月中國財產保險公司的保費收入情況做出的排名。排名公司名稱原保險保費收入（1月7月）1中國人保財險1674.78億元2平安財險946.23億元3太平洋財險556.37億元4中國人壽財險281.76億元5中華聯合財險246.56億元6大地財產保險151.72億元7陽光財產保險146.19億元8太平財產保險91.44億元9天安保險77.96億元10出口信用保險65.52億元第十一名至二十名人壽保險公司排名分別是：英大財險、華安保險、永安保險、永誠保險、安盛天平、華泰保險、安邦財險、安華農業保險、中銀保險、陽光農業。目前，我國財產保險公司保費規模增長快，但由于保險主體的增加，競爭特別激烈

4、，承保利潤率在不斷下降，有的險種甚至出現了全行業的虧損；同時，保險公司是經營風險的公司，本身對公司實力的要求高。而來自各個環境的道德風險更是給財產保險公司帶來了重力一擊。3.影響企業財產保險道德風險因素1、社會環境因素社會環境因素的差異，對道德的評價標準不同，這在很大程度上影響著企業員工的職業道德。如東、西方國家，發展中國家與發達國家等社會環境的不同，造就員工的道德等級就有很大的不同。2、社會的信用系統的有效性如果個人信用登記系統很完備，那么就會在很大程度上減少企業的道德風險，因為如果有人做了違反職業道德的事情，他的個人信用系統中就會有登記或記錄，從而對他以后的人生會有很大的影響。3、社會的教

5、育一個國家或地區的教育越發達，人員的整體素質水平就越高，企業的道德風險相應隨之減少。4、企業文化因素俗話說：上梁不正下梁歪，如果一個企業的領導人能做到廉潔清明，那么一個企業的道德風險就會較少。5、個人價值觀念其中主要是與工作有關的價值觀念，即對理想工作和現從事工作的認識和態度包括工作滿意度，職業生涯規劃，以及個人的專業素質、身體素質、心理素質、人際關系等。4.案例分析（1）道德風險 一個經典的案例在經濟活動中，道德風險問題相當普遍。獲2001年度諾貝爾經濟學獎的斯蒂格里茨在研究保險市場時，發現了一個經典的例子：美國一所大學學生自行車被盜比率約為10%，有幾個有經營頭腦的學生發起了一個對自行車的

6、保險，保費為保險標的15%。按常理，這幾個有經營頭腦的學生應獲得5%左右的利潤。但該保險運作一段時間后，這幾個學生發現自行車被盜比率迅速提高到15%以上。何以如此？這是因為自行車投保后學生們對自行車安全防范措施明顯減少。在這個例子中，投保的學生由于不完全承擔自行車被盜的風險后果，因而采取了對自行車安全防范的不作為行為。而這種不作為的行為，就是道德風險。可以說，只要市場經濟存在，道德風險就不可避免。（2）嚴打假賠車主詫異理賠記錄“無中生有”“我明明只把車子送到維修廠理賠了一次，但查看保險理賠記錄時，卻發現4次事故！”今日車主小唐在續保時，對曾經的理賠記錄感到有些詫異。保險公司為此提出要略微上浮小

7、唐的今年保費。讓他納悶的是，是誰為他無中生有增添這么多次理賠記錄？記者在調查中發現，不少車主在愛車出險后，會選擇將車輛交給修理廠全權辦理修理和索賠事宜，這樣的“省事”之舉，卻成為部分維修廠的員工則借此“騙賠”的源頭。據保險行業協會的一位人士介紹說，車主貪圖方便，把車、自己的身份證丟給修理廠讓其代辦保險是司空見慣的事情，但是一些修理廠卻利用車主身份證等資料，再弄多一個碰擦或小事故來進行騙保，其中被保險人（即車主）不向修理單位直接支付修理費，而委托修理單位直接向保險公司索賠，索賠所得賠款沖減車主應交的修車款的“直賠”協議的出現，更讓這種騙賠案的屢屢發生。按照保監會的最新通知，凡是由修理單位等機構或

8、個人代被保險人報案的，保險公司都將要求提供被保險人真實聯系方式，并向被保險人進行核實；簽有“直賠”協議的保險，交強險或商業車險賠款將直接支付給被保險人、道路交通事故受害人等符合法律法規規定的單位和人員。保監會還規定，1000元以上的保險賠款都需通過非現金方式支付，且支付到與被保險人名稱一致的銀行賬戶，以此杜絕保險假賠案的發生。5.道德風險防范有些時候道德風險是如此的劇烈，使保險策略都沒有用。共同保險、共同負擔和自負額為減少道德風險危險性的方式。共同保險、共同負擔和自負額用增加消費者不在預算的消費，以減少被保險人消費的動機，因此被保險人就有一財務上的因素來避免多消費。而大地財產保險為了防范道德風

9、險所帶來的負擔性支出，在其保單合同中就提出了相關的條約。如若違反，則大地財產保險概不負責。營業中斷險對于被保險人或其代表的故意行為或實際過失；戰爭、類似戰爭行動；核反應、核子輻射或核污染造成的損失， 保險人不負責賠付。現金保險本產品要求：存放保險柜的金庫必須具備適當的防盜保衛制度；保險柜必須符合特殊設計的技術標準，在非營業期間，保險柜必須上鎖；保險柜的所有鑰匙和備用鑰匙必須由兩人保管，除非常必要外，在晚上或其他非營業期間均應取走，且在營業期間，所使用的鑰匙應放在隱蔽處。鍋爐壓力容器綜合保險鍋爐、壓力容器損失險的保險金額按投保當時的重置價值確定。雇主責任險、第三者責任險賠償限額由保險人與投保人協商確定。本產品要求：壓力容器必須符合國務院頒發的鍋爐壓力容器安全監察暫行條例的規定，并經勞動部門檢驗后發給合格證的鍋爐壓力容器。財產保險綜合險對由于地震、被保險人故意行為等原因造成保險財產的損失不承擔賠償責任。被保險人需履行一定的義務，這是大地財險承擔賠償責任的前提條件。財產保險基本險對