1、保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益還是保險(xiǎn)標(biāo)的 =案情： 2005年3月5日，被告陳軍駕駛一輛小客車在吉州區(qū)贛新大道與被害人周兵駕駛的二輪摩托車相撞，周兵當(dāng)場(chǎng)死亡。經(jīng)交警部門事故認(rèn)定陳軍負(fù)主要責(zé)任，周兵負(fù)次要責(zé)任。肇事小客車登記車主為李華。后被告張京購買了該車，在被告某保險(xiǎn)公司投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)，期限自2004年3月26日至2005年3月25日。該保險(xiǎn)條款第三十二條規(guī)定“保險(xiǎn)期內(nèi)，保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與他人，被保險(xiǎn)人應(yīng)書面通知保險(xiǎn)人并辦理批改手續(xù)。未辦理批改手續(xù)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。” 之后該車幾經(jīng)轉(zhuǎn)手，最后由被告劉明購買。2005年3月5日，劉明將車借給被告陳軍使用時(shí)發(fā)生交通事故。現(xiàn)死者鄒兵的父

2、、母、妻子、兒、女共五人作為原告提起訴訟，要求被告陳軍賠償經(jīng)濟(jì)損失，被告劉明承擔(dān)連帶賠償責(zé)任，被告保險(xiǎn)公司或被告張京在保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)支付保險(xiǎn)賠償金。 分歧： 本案在審理過程中，對(duì)于陳軍應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任，劉明承擔(dān)連帶賠償責(zé)任，張京不承擔(dān)責(zé)任沒有爭(zhēng)議，但對(duì)于保險(xiǎn)公司應(yīng)否理賠則有兩種不同意見： 第一種意見認(rèn)為：由于保險(xiǎn)公司在登記車主與實(shí)際所有人不一致的情況下仍為肇事車保了險(xiǎn)，可見，該保險(xiǎn)是針對(duì)特定車輛的保險(xiǎn)，而不是針對(duì)特定人或單位的保險(xiǎn)。張京轉(zhuǎn)讓車輛沒有及時(shí)辦理批改手續(xù)系履行合同的瑕疵，不影響保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，故被告保險(xiǎn)公司應(yīng)該理賠。 第二種意見認(rèn)為：保險(xiǎn)合同的客體是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益，

3、而非保險(xiǎn)標(biāo)的物本身。保險(xiǎn)合同已明確約定在保險(xiǎn)期內(nèi)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓應(yīng)書面通知保險(xiǎn)人應(yīng)辦理批改手續(xù)，未辦理批改手續(xù)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。該車幾經(jīng)轉(zhuǎn)賣均未通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。 筆者同意第二種意見。 評(píng)析： 在本案中要正確認(rèn)定保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)責(zé)任，應(yīng)該明確兩點(diǎn)：一、保險(xiǎn)合同的客體是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益而非保險(xiǎn)標(biāo)的本身；二、保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓屬于保險(xiǎn)合同主體的變更，應(yīng)該通知保險(xiǎn)人并辦理批改手續(xù)。 保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)

4、及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。”這一條即是對(duì)保險(xiǎn)合同客體的規(guī)定。保險(xiǎn)利益又稱可保利益、可保權(quán)益，是投保人在保險(xiǎn)標(biāo)的上因具有各種利益關(guān)系而享有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。構(gòu)成保險(xiǎn)利益應(yīng)當(dāng)具備三個(gè)條件：1、保險(xiǎn)利益必須是合法的，是法律上承認(rèn)并且可以主張的利益；2、保險(xiǎn)利益必須是確定的，可以實(shí)現(xiàn)的利益；3、保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益。保險(xiǎn)合同保障的對(duì)象并不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是投保人對(duì)其財(cái)產(chǎn)或生命、健康所享有的保險(xiǎn)利益，所以保險(xiǎn)利益才是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)所指向的對(duì)象，是保險(xiǎn)合同的客體。作為保險(xiǎn)合同的客體，保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同成立的必要條件之一，無保險(xiǎn)利益則保險(xiǎn)合同不成立。在保險(xiǎn)合同履行過程中，如果投保

5、人喪失了保險(xiǎn)利益，那么保險(xiǎn)合同也將歸于無效。 本案中被告張京購買小客車后雖未辦理過戶登記，但張京確為該車的實(shí)際車主。因此張京與被告保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同的客體應(yīng)為張京對(duì)小客車所擁有的保險(xiǎn)利益，而非作為保險(xiǎn)標(biāo)的的肇事小客車。 保險(xiǎn)法第三十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。”保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓，是指合同中被保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益的轉(zhuǎn)讓，既包括被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)讓，如買賣、讓與、繼承等，也包括使用權(quán)、經(jīng)營管理權(quán)、抵押權(quán)等的轉(zhuǎn)移。這些被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益的所有權(quán)、使用權(quán)、經(jīng)營管理權(quán)和抵押權(quán)等通常是

6、投保人所擁有的合法權(quán)益。保險(xiǎn)合同的訂立，不影響投保人的上述權(quán)益。投保人轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的是依法行使自己的處分權(quán)的行為，單純轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的的行為本身是不需要經(jīng)保險(xiǎn)人同意的，轉(zhuǎn)讓時(shí)也不必通知保險(xiǎn)人。但由于投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體，保險(xiǎn)利益的存在是一般保險(xiǎn)合同成立的前提，更是補(bǔ)償財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)損失的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，保險(xiǎn)利益也隨之轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人，因此，保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓必然會(huì)使保險(xiǎn)合同主體發(fā)生變更。保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓通常又稱作保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，由于保險(xiǎn)合同并不是保險(xiǎn)標(biāo)的的附屬物，并不隨同保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移而自動(dòng)轉(zhuǎn)移，所以通常保險(xiǎn)合同的主體變更，原投保人（被保險(xiǎn)人）與保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)關(guān)系也就隨之相

7、對(duì)消滅。如果在這種情況下要繼續(xù)保持保險(xiǎn)關(guān)系，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。沒有取得保險(xiǎn)人的同意而將保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓給他人的，保險(xiǎn)合同自保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓之時(shí)起失去效力。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度，會(huì)隨著保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而發(fā)生變化、影響保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)估計(jì)的危險(xiǎn)負(fù)擔(dān)。因此，在轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的前，應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，由其決定是否繼續(xù)承擔(dān)轉(zhuǎn)讓后的保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)人收到轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的的通知，可以決定繼續(xù)承擔(dān)保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)，也可以終止合同。 被告張京與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同已明確約定在保險(xiǎn)期內(nèi)，保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)讓應(yīng)書面通知保險(xiǎn)人并辦理批改手續(xù)，未辦理批改手續(xù)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償

8、責(zé)任。且該保單在重要提示第4項(xiàng)已注明保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)送他人或變更用途，應(yīng)書面通知保險(xiǎn)人并辦理變更手續(xù)。張京在投保后將保險(xiǎn)車輛幾經(jīng)轉(zhuǎn)手，最后由劉明購買，均未書面通知保險(xiǎn)公司，因此該保險(xiǎn)合同已經(jīng)失去效力，被告保險(xiǎn)公司在本案中不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。(以上當(dāng)事人姓名均為化名) 作者：吉安市吉州區(qū)人民法院 周源 涂建紅 h2rkx0qM43TD5ip7N6FyaM8cckVmkNSoufyStJeLpr7OKZmcR47FzdBLtF7DV3cgbfJQjND4St8iFkI2ysLfFDoGTdYeBRqmFQneGLt4q3n6US69w5EciwROr2w6oZs02MTowdldzGpBPhm

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