1、 對村鎮銀行穩健可持續發展的思考自2006年銀監會調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策以來，村鎮銀行在我國各地紛紛設立。村鎮銀行在解決農村地區金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題中的作用明顯，促進了農村經濟發展。但是應當看到，村鎮銀行的發展還處于初始階段，一些與之配套的法律法規和政策措施還不完善，制約村鎮銀行發展的問題也不同程度地表現出來。如何解決存在的問題，有效促進村鎮銀行實現穩健可持續發展，已成為值得深入研究和解決的現實課題。正視制約村鎮銀行穩健可持續發展的問題近年來，村鎮銀行發展勢頭總體良好。但也存在一些制約村鎮銀行穩健可持續發展的問題。一是有的村

2、鎮銀行對自身發展的戰略方向、目標要求不明確，照抄照搬其他村鎮銀行的做法，出現盲目“跟風”現象。二是一些村鎮銀行過度追求經濟利益,偏離服務“三農”宗旨，機構設立遠離農村，服務對象遠離農戶，使村鎮銀行“不村鎮”。三是有的村鎮銀行缺乏明確的市場定位和經營策略，金融創新能力不足，表現出與農信社經營“趨同化”現象，導致村鎮銀行品牌社會認知度不高，業務發展受到制約。四是一些村鎮銀行風險管理機制不健全，風險管控能力弱。五是部分主發起行在全國范圍內分散發起設立村鎮銀行，地域跨度大、管理半徑長，協調和管理成本過高；加之一些發起行無視村鎮銀行獨立法人地位，將其作為分支機構管理，使其失去了自主經營、快速決策、機制靈

3、活的優勢。六是一些監管部門面對村鎮銀行監管的新課題，監管創新不夠，監管手段單一，與村鎮銀行的發展不相適應。七是部分村鎮銀行開業后，由于沒有及時和人民銀行金融管理與服務系統對接，不能實現銀行間的直接匯兌,以致形成金融“孤島”困局，造成客戶流失。八是法律和政策支持還不到位，外部經營環境亟待改善。堅持把村鎮銀行辦成穩健可持續發展的現代化農村小型金融企業村鎮銀行能否實現穩健可持續發展，不僅影響到中央關于農村金融體制改革的整體布局和農村新型金融機構發展的未來，而且事關農村金融體系的穩定。因此，應該把堅持“穩健可持續”作為村鎮銀行發展的戰略目標。（一）明確發展要求是村鎮銀行穩健可持續發展的關鍵村鎮銀行要實

4、現穩健可持續發展，關鍵要明確目標要求、發展方向和應遵循的原則。1.明確村鎮銀行發展的總體要求。村鎮銀行要以科學發展觀為指導，立足“三農”和中小企業，著力提高農村金融需求的滿足度，積極實施“差異化、求異型”的經營戰略，以建設“特色銀行”、“精品銀行”為目標，準確市場定位、堅持金融創新、切實防范風險，努力把村鎮銀行建設成為穩健可持續發展的現代化農村小型金融企業。2.堅持“三要三不要”的發展原則。一是村鎮銀行在業務經營上要“小而特”，不要“大而全”。所謂“小”，就是要瞄準小區域、小行業、小客戶、小項目；所謂“特”，就是具有自身特點和個性，要突出特色經營，創建特色品牌，開發特色產品，實施特色管理。要力

5、避與大銀行拼“大城市、大行業、大項目、大客戶”。二是村鎮銀行在服務上要“快而細”，不要“慢而粗”。所謂“快”，就是對市場變化反應快、發現目標客戶快，服務產品跟進快；所謂“細”，就是深耕細作，做到細心服務。要克服創新發展步伐慢、粗放式經營的弊端，努力為客戶提供快而細、多環節、差異化、全天候的特色服務。三是村鎮銀行在機構布局上要“強而精”、不要“廣而濫”。所謂“強”，就是機構功能強、實力強；所謂“精”，就是業務精、品位精。村鎮銀行在網點發展上，要本著彌補市場空檔的原則，以農業銀行、農村信用社、郵政儲蓄等機構分布不到位或服務力量薄弱的地區為重點，把打造服務功能強、經營業績好的“精品網點”作為目標，而

6、不是一味地爭數量，占地皮、搶位置、鋪攤子。（二）提高為“三農”服務的水平是村鎮銀行穩健可持續發展的基礎村鎮銀行作為新生的農村小型金融機構，只有提高為“三農”服務的水平，才能打牢穩健可持續發展的基礎。一要提高認識。村鎮銀行要真正認識到服務“三農”不僅是村鎮銀行的市場定位，也是應履行的社會責任。村鎮銀行只有在“三農”的發展中實現自己的發展，只有在與“三農”的合作中才能實現村鎮銀行與“三農”的共贏。二要心系“三農”。對“三農”要有愛心，視“三農”為“衣食父母”。真正做到心里裝著“三農”，做事不忘“三農”，一切為了“三農”，良心對得起“三農”。三要心甘情愿。村鎮銀行要心甘情愿地服務“三農”，兩眼緊盯“

7、三農”，雙腳踏進農村、農戶和小微企業，為“三農”和小微企業發展提供高起點、高標準、高效率的金融服務。（三）準確的市場定位和差異化經營戰略是村鎮銀行穩健可持續發展的支柱村鎮銀行穩健可持續發展離不開準確的市場定位和差異化經營兩大支柱。1.做到準確定位。一是在市場定位上，要立足鄉鎮，扎根農村，瞄準農業，服務農民。二是在客戶定位上，要立足縣域農業和農村經濟，為當地小微企業，溫飽型和市場型農戶提供服務。三是在產品定位上，要以小額信貸為主開展各類金融產品服務。四是在機構定位上，要堅持“市場化運作”和“商業可持續”原則，明確村鎮銀行經營行為是信貸行為而不是財政行為，以商業化的運作確保信貸資金的安全性、流動性

8、、效益性。2.實施差異化經營。一是產品差異化。村鎮銀行要針對不同客戶、不同行業的經營特點和需求特征，開發適宜的與同業不同的信貸產品。二是價格差異化。包括利率差異化和手續費差異化。可在仔細核算成本的基礎上給予不同客戶以不同的利率和收費標準。三是服務差異化。要在提供其他同業提供不了的服務和方便性上下工夫，以適銷對路的信貸產品和靈活的定價方式來滿足個人、小微企業 “小、頻、快、急、短”的信貸需求。（四）堅持金融創新是村鎮銀行穩健可持續發展的動力村鎮銀行要實現穩健可持續發展，必須堅持不懈地開展金融產品、服務、機制等方面的創新，不斷增強村鎮銀行發展動力。1.堅持金融產品和服務創新。村鎮銀行要開展“以市場

9、為導向、以客戶為中心、以風險為底線”的金融創新。一是不斷創新金融產品。要切實搞好市場細分、客戶細分，量身定做與“三農”和小微企業融資需求相匹配的金融產品。二是不斷創新貸款和還款方式。要創新小額農戶貸款和聯保貸款管理機制，積極探索新的貸款抵質押方式，推行“一次抵押、集中授信、余額控制、循環使用”的管理方法；要根據農業季節性、周期性的特點,建立彈性還款制度,緩解農民還貸壓力。三是不斷創新金融服務手段。通過實施“辦貸上門”、“流動銀行”、“背包銀行”等機動靈活、喜聞樂見的服務手段，建立便利高效的支農貸款審批機制等打造村鎮銀行的服務品牌。2.不斷創新金融機制。一是創新和完善法人治理運行機制。村鎮銀行要

10、完善“三會一層”運作制度。在堅持按照現代銀行制度要求操作的前提下，真正聽“資本”說話，讓股東做主。形成“產權明晰、責任明確、相互制衡、決策科學、規范運行”的公司治理機制；發揮好內審、薪酬、風險控制等內設機構的作用；健全市場營銷、信貸管理、財務管理、人事管理、合規管理、內部控制、案件防范、信息披露等基本制度。二是創新人力資源和薪酬管理機制。村鎮銀行要加快金融專業人才引進步伐，可高薪引進國內外高級金融管理人員和高級專業人才；要加大對員工的崗位培訓力度，不斷提高村鎮銀行員工隊伍的綜合素質；要創新人力資源和薪酬管理機制。要把村鎮銀行的發展速度、規模，管理的質量、效益，風險的控制與化解與高管人員和一般員

11、工的薪酬掛鉤，讓經營成果與員工收入匹配。（五）強化風險管理是村鎮銀行穩健可持續發展的命脈全面、主動、持續、有力的風險管理是村鎮銀行實現穩健可持續發展的命脈。村鎮銀行一是實施主動風險管理，進一步加強對宏觀經濟走向的預判能力，加強對行業風險的跟蹤研究，要特別關注監管部門提示的政策性風險和行業風險。二是進一步強化內部控制，嚴控各類案件風險。三是認真執行銀監會“三法一指引”的規定，實施貸款全流程管理，不斷提高村鎮銀行信貸管理質量。四是嚴控操作風險和流動性風險。要明確各業務人員在識別和管理銀行產品、服務和活動中內在風險的責任，設置獨立的操作風險管理崗位，定期對村鎮銀行操作風險管理的操作、程序和系統進行獨

12、立評估和審查。要關注短存長貸期限錯配和理財業務的期限錯配風險，合理匹配資產負債期限結構，增強村鎮銀行應對流動性壓力沖擊的能力，確保村鎮銀行的流動性。五是根據巴塞爾協議確定的銀行資本和流動性監管新標準，加強杠桿率、流動性管理，著力提高資本充足率、貸款損失準備水平，達到風險準備全覆蓋。六是實施經濟資本管理。村鎮銀行要樹立資本集約式經營理念，逐步建立以經濟資本為核心的資本管理體系，通過預算管理、績效考核、風險評估、產品設計、客戶營銷、流程管理等各內部管理渠道滲透資本約束原則，構建以經濟利潤和經濟資本回報率為核心的業績考核體系，從根本上改變追求短期效益、忽略風險的粗放式經營模式，引導業務增長方式和資本

13、配置的轉變，在審慎經營前提下拓展業務、創造價值。（六）加強金融監管是村鎮銀行穩健可持續發展的保證村鎮銀行穩健可持續發展，離不開積極審慎、靈活有效的金融監管。1.嚴把準入關口，防控準入風險。監管部門要嚴把村鎮銀行市場準入質量關。真正做到寧嚴不松、寧好不急、寧精勿濫。加強村鎮銀行董事和高管人員任職資格審查；嚴格按照村鎮銀行籌建和開業標準進行審批；對參股發起設立村鎮銀行的個人或企業要核實其實力、資信、品行等，有效防控市場準入風險。2.加大現場和非現場監管的力度。銀行業監管部門要運用現場監管和非現場監管等手段對村鎮銀行進行全方位的監管。可根據村鎮銀行機構的不同情況采取“一行一策”的監管措施。對存在問題較多的村鎮銀行要持續加大現場檢查的頻率和范圍。對非現場監管中可能引發的風險苗頭，要適時進行風險