1、網網 絡絡 教教 育育 本本 科科 畢畢 業業 論論 文文 題題目目： 商業銀行中間業務對策分析商業銀行中間業務對策分析教學單位教學單位 _ _南京網絡教育大學南京網絡教育大學姓姓 名名 _ _ 王來濱王來濱_ 學學 號號 _ _ _年年 級級 _ 201103_201103_ 專專 業業 _金融學金融學_指導教師指導教師 _ 王長江王長江 職職 稱稱 _ 摘 要資產業務、負債業務、中間業務是我國銀行業的主要業務，發展和創新商業銀行中間業務是推動商業銀行發展的重要手段。當前我國商業銀行市場化進程日益加快，發展中間業務已經成為商業銀行的重點發展戰略，研發、推廣中間業務產品，擴大中間業務產品市場占

2、有率，調整中間業務對銀行共享度，已經成為銀行競爭的重要領域。本文研究了我國商業銀行中間業務的發展狀況，調查了我國商業銀行開展中間業務存在的問題，提出了適合我國商業銀行中間業務發展的政策和建議。關鍵詞：中間業務 現狀 個性化服務 目錄目錄一、我國商業銀行中間業務發展概述一、我國商業銀行中間業務發展概述.1（一）商業銀行中間業務概念.1（二）商業銀行中間業務的分類.1（三）商業銀行中間業務的特征.2二、我國商業銀行中間業務發展現狀及問題二、我國商業銀行中間業務發展現狀及問題.3（一）金融體制改革有待深化.3（二）投資者的金融意識不斷加強.3（三）中間業務多以吸存手續出現,對銀行利潤貢獻度低.3（四

3、）經營觀念陳舊,市場營銷手段落后.3（五）中間業務管理松散,缺乏統一規范.4（六）信息技術的不斷進步對應的我國商業銀行計算機網絡化更新速度差距較大.4（七）中間業務人才匱乏.4三、商業銀行中間業務發展對策分析三、商業銀行中間業務發展對策分析.5（一）加強中間業務管理,完善金融體制改革.5（二）開發新產品,提高中間業務收入.5（三）進行市場細分和市場定位，強化市場營銷.5（四）從同質化服務向個性化品牌服務轉變.5（五）加大中間業務的人力資本投入.6（六）建立健全商業銀行中間業務的風險管理機制.6四、發展中間業務對商業銀行有深遠的影響四、發展中間業務對商業銀行有深遠的影響.6（一）有利于提高銀行資

4、產的安全性，分散經營風險.6（二）有利于商業銀行與客戶建立長久穩定的關系，使盈利有穩定的保證.6（三）有利于商業銀行開辟新的競爭領域.6 參考文獻 致謝商業銀行中間業務對策分析商業銀行中間業務對策分析隨著經濟的發展和社會的進步，商業銀行經營環境不斷發生變化，其業務經營領域不斷拓展，已形成不斷深化的金融業務綜合經營體系。20 世紀 80 年代后，商業銀行所處的經濟金融環境再次出現變革，引起了商業銀行業務結構的重大變化，中間業務逐漸占據了商業銀行經營管理的重要位置。一、我國商業銀行中間業務發展概述一、我國商業銀行中間業務發展概述（一）（一）商業銀行中間業務概念商業銀行中間業務概念商業銀行中間業務是

5、指商業銀行利用自身機構、信譽、資金、技術、人才與信息等方面的優勢，不動用或較少動用自身資金，接受客戶的委托，以中介身份為客戶提供結算、租賃、委托存款、委托貸款、代理收付、咨詢、擔保及其他金融服務并從中收取手續費或傭金的業務。綜觀國際國內，業務活動表外化、金融產品多元化、盈利結構綜合化己成為當今商業銀行業務發展的最新趨勢，中間業務與資產業務、負債業務一起，共同構成現代商業銀行的三大支柱業務，成為商業銀行經營收益的重要來源之一。（二）商業銀行中間業務的分類（二）商業銀行中間業務的分類作為現代商業銀行主要業務之一的中間業務其內容十分豐富，品種繁多，根據不同的分類標準可以劃分為不同的類型。1.按照巴塞

6、爾協議的規定，中間業務可以分為以下四大類: 一類是商業銀行提供的各種擔保，主要包括商業銀行對客戶償還貸款承諾擔保、票據承兌擔保、跟單信用證擔保等。二類是商業銀行的貸款承諾，包括可撤銷與不可撤銷兩種。可撤銷貸款承諾包括貸款限額與透資限額，不可撤銷承諾包括發行商業票據、循環包銷便利、票據發行便利、循環貸款承諾、銷售與回購協議等；三類是創新金融工具。包括外匯期匯業務、貨幣利率互換、金融期貨與期權合約、遠期利率協議、外匯及證券各種指數、其它資產的期貨與期權、組織辛迪加貸款等。四類是中介及勞務服務，主要有代客戶進行現金管理(如鎖箱業務)、計算機服務(如網絡出租及電腦服務項目)、金融投資和經濟信息咨詢服務

7、、信托業務、代理收付業務、保險箱、物業策劃、遺囑執行與遺產承辦、住房買賣、股票投資的中介服務、旅游服務等等。2.根據是否與信用類活動相關，中間業務可分為信用類與金融服務類兩種。信用類中間業務包括所有與信用業務有關的中間業務，如擔保業務、貸款承諾等。金融服務類中間業務是指與信用業務無直接關系的中間業務，如代理收付業務、信托業務等。3.根據商業銀行在中間業務中所扮演角色，中間業務可以分為自營性、委托性與代理業務三大類。自營性中間業務是指商業銀行作為經營活動的一方當事人并承擔與業務活動有關的一切責任的中間業務，如融資性中間業務、擔保業務或商業銀行為規避風險或投機而使用的各種衍生金融工具等。委托性中間

8、是指商業銀行接受客戶委托，以自身的名義開辦的中間業務，如委托存款業務、委托貸款業務、本外幣結算業務等。代理業務是指商業銀行以客戶的名義開辦的各種中間業務，如代理保險業務、代收代付業務、代理發行有價證券等。4.根據商業銀行服務對象分類，可以分為對外服務型中間業務和自我服務型中間業務。對外服務型中間業務指商業銀行為滿足客戶需要對外開展的各種中間業務，而后者指商業銀行為滿足自身經營需要而開展的中間業務，目前商業銀行開展的中間業務絕大多數是對外服務型中間業務。5.根據商業銀行所服務對象的數量，可以分為中介性中間業務與非中介性中間業務。對中介性中間業務銀行在辦理業務過程中需要同時協調和處理與多個對象關系

9、，對于非中介性中間業務銀行則只為一個對象提供中間業務的服務。（三）商業銀行中間業務的特征（三）商業銀行中間業務的特征與商業銀行的資產負債業務相比較，中間業務具有其自身的一些特點。1.是種類多，服務范圍廣。除了獲得利差收入的業務（即除資產負債業務）外，商業銀行的其他業務都屬于中間業務的范疇。如匯兌結算、代理收付、票據承兌、代客理財、代客買賣外匯、信托租賃及國際業務中的信用證等。中間業務的服務對象可涉及各個社會階層領域，具有相當高的客戶廣泛性。其從事業務的種類和服務范圍不斷增多、加寬，商業銀行辦理中間業務時既可以中間人的身份出現，又可直接參與金融市場的操作;既可在場內交易，又可在場外協商;既可以在

10、有形市場交易，也可以在無形市場進行，銀行沒有辦不了的事情。2.是成本相對較低，收益相對較高，風險差異較大。商業銀行在開展中間業務時一般不墊付資金，而是運用委托人的資產進行經營，收取一定的手續費、咨詢費、保管費、服務費等，銀行投入的主要是人力資源，成本較低、投入產出比較高。對于服務類中間業務而言，該類業務不發生信貸業務，僅為客戶提供服務，故承擔的風險也相對較小。商業銀行的某些中間業務在辦理時還是要承擔一定風險的，如銀行擔保、承諾、租賃、融資、信用證、信用卡透支、承兌和押匯等，至于一些較高級的中間業務，如期貨買賣、期權交易、外匯買賣、利率交換等，風險就更大了。因其風險大，目前國內的商業銀行極少開展

11、。3 是業務派生性強，監管難度較大。一類中間業務的發生往往會連帶出其他業務，如代客外匯買賣業務每發生一筆一般都要配套發生另一筆反方向對沖業務;每一筆結算清算業務一般都會附帶發生存款的增加或減少。商業銀行的大多數中間業務都不在資產負債表中反映，因而業務的透明度較低，一方面使得商業銀行內部對中間業務的內在風險與盈利水平難以進行正確的評估，另一方面使得金融監管當局、股東、債權人等方面難以了解商業銀行的整體經營風險水平，難以實現對商業銀行經營動的有效監督與控制。中間業務與資產負債業務相比較，它要求有更高、更科學、更現代化的服務手段，社會越發展，人們的需求就越多、越高，中間業務相應地越是發展。4 是對人

12、才素質和技術水平要求高。發達國家的商業銀行之所以被稱為“金融百貨公司”，就是因為其中間業務產品品種多、涉及面廣。隨著市場經濟的發展，社會各界對金融服務的需求日益趨于多樣化。一方面為商業銀行創新金融產品拓展中間業務提供了廣闊的市場空間，同時也對商業銀行人才素質、技術水平和中間業務創新提出了更高的要求。中間業務一般可分為初、中、高三級，初級一般是指那些勞動密集型的中間業務，如代收代付等;中高級則指那些知識密集型的中間業務如信息咨詢、項目評估、期貨買賣、期權交易、貨幣和利率互換等。這些中商業銀行中間業務的發展策略研究高級，尤其是高級中間業務，操作技術性很強，風險也大，沒有拔尖的高層次人才很難開展。二

13、、我國商業銀行中間業務發展現狀及問題二、我國商業銀行中間業務發展現狀及問題 一）一） 、 我國商業銀行中間業務的發展現狀我國商業銀行中間業務的發展現狀商業銀行中間業務是指商業銀行在資產業務和負債業務的基礎上，利用技術、信息、機構網絡、資金和信譽等方面的優勢，不運用或較少運用銀行的資產，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的經營活動。隨著我國銀行業體制機制改革不斷深化，民眾金融產品服務需求不斷擴大，我國商業銀行中間業務日益繁榮。中間業務增幅迅猛，如銀行卡、資產托管、理財等業務。傳統性中間業務如銀行卡、代理、支付結算等業務發展穩

14、定，仍然是銀行中間業務的重要組成部分。在管理上我國商業銀行逐步建立并完善了中間業務的銷售和交易技術平臺；構建以中間業務委員會為核心的中間業務組織管理機構，以審計、稽核等補充增強對中間業務的風險管控。 我國銀行業在經歷了金融危機之后呈現出盈利點受制、利率市場化、融資結構差等狀況，全能型銀行代替傳統型銀行全面發展、中間業務代替存貸業務成為盈利核心，是我國商業銀行面對經濟環境的新形勢的必然選擇。在證券市場日趨成熟的環境下，商業銀行已經失去我國投資融資體系主體的位置，銀行的融資投資能力削弱，從而以傳統業務為貸款的商業銀行利潤空間逐步縮小，存款和貸款的利差已不能滿足商業銀行盈利的需要，商業銀行墨守成規難

15、以實現長期發展。發達國家銀行業發展軌跡表明，中間業務等非利息收入占總收入50%以上，中間業務已經成為商業銀行的核心業務。相比于國外商業銀行中間業務的發展，我國商業銀行的中間業務還有許多問題亟待解決。 二） 、我國商業銀行中間業務存在的問題 （一）理念不清晰，貢獻率較低 目前，由于利率市場化對銀行業傳統業務的沖擊并未全面到來，所以部分商業銀行沒有認識到發展中間業務以實施盈利模式轉型的必要性，沒有將中間業務的發展提升到企業生存的角度考慮。除此之外，部分商業銀行對中間業務實施粗放式的發展策略，過分重視中間業務發展的速度和業務規模，不尊重中間業務發展的客觀規律，在考核目標上盲目追求資產負債業務的增長。

16、雖然銀行管理者重視中間業務收入在整體收入中的比率，但是我國商業銀行中間業務的贏利能力不強，中間業務收入在商業銀行整體經營收入中的比率不高，中間業務對商業銀行的貢獻度不足。2010 年全國各商業銀行收入體系中利差收入、投資收益、手續費及傭金收入、其他收入在各行經營收入中的占比分別為 66%、21%、12%。中間業務對各行經營收入的貢獻只占 10%，可見中間業務貢獻率仍需進一步加強。 （二）發展不平衡，競爭層次低 同我國經濟發展不平衡的狀態一樣，我國中間業務的發展也呈現不平衡的局面。這種不平衡首先表現在行際間中間業務發展差距顯著，國有控股銀行（如中國工商銀行、中國建設銀行、中國銀行）和股份制銀行（

17、如招商銀行、民生銀行）的中間業務發展迅速，市場占有率很高，而地方性銀行和小型商業銀行的中間業務發展緩慢。在中間業務的地域發展方面，東部地區發展快速，中西部地區的發展明顯滯后。在產品和服務方面看，理財業務、投資銀行業務發展較快，而資訊類、托管類中間業務則增速緩慢，有些業務呈負增長態勢。發展狀況的不平衡和不科學導致了我國銀行中間業務的競爭的低層次，商業銀行在不顧風險與成本，忽略客戶需求與現實環境的情況下，對中間業務產品的收費進行價格競爭。這種競爭直接影響了中間業務市場氛圍，擾亂了中間業務產品價值規律，不利于商業銀行長期維護客戶。而在中間業務產品競爭方面，銀行推出的產品大同小異，銀行間互相模仿對方的

18、產品，長此以往便會失去產品創新這一核心競爭力。 （三）市場未細分，需求未開發 西方發達國家商業銀行對待客戶采用成熟的客戶分類技術，依照客戶的年齡健康、資產狀況、職業偏好等信息建立模型對客戶進行分層服務，根據客戶狀況提供與之相匹配的服務，從而實現資源的高效利用。我國銀行中間業務雖然處在發展階段，但是老百姓對金融服務的需求卻更加多元化和個性化，由于市場環境和自身條件的制約，我國商業銀行的市場細分工作還不完善，產品同質化嚴重，服務沒有實現差別化。從目前的狀況看，我國商業銀行在中間業務方面未能充分挖掘客戶的真正想要什么樣的金融服務。當前銀行在中間業務產品推出市場之前并沒有作科學的市場調研，并沒有理解客

19、戶對于產品的預期，所以就很難在中間業務的產品營銷中找準亮點，這種未將精力置于客戶需求的策略必然會使商業銀行損失大量利潤。 （四）研發能力弱，組合不清晰 目前國外商業銀行所使用過的中間業務品種己達兩萬種，同西方發達國家的商業銀行中間業務市場相比，我國商業銀行中間業務產品種類較少，僅有數百種之多，所以從產品研發來看，我國商業銀行研發中間業務產品的能力不強，不能有效滿足客戶的需求。我國商業銀行由于受到長期分業經營的限制，其研發和創新僅限于部分領域，和我國金融客戶全面的金融需求狀況相違背，加之中間業務產品研發人員對金融、法律、理財、財會等專業要求都很高，造成了產品研發的復合型人才相對短缺，造成了當前研

20、發能力偏弱的現狀。另外我國商業銀行缺乏明確的產品組合的理念，也沒有明確的產品策略。目前我國商業銀行對產品線的劃分和產品組合的深度缺乏細致的調研和深入的研究，對產品組合的策略還缺乏戰略層面的考慮。 速發展。 五）五） 、信息技術的不斷進步對應的我國商業銀行計算機網絡化更新速度差距較大、信息技術的不斷進步對應的我國商業銀行計算機網絡化更新速度差距較大信息技術的快速發展和廣泛應用為商業銀行拓展中間業務提供了堅實的技術支持平臺。電腦的普及大大降低了銀行處理信息成本和交易成本，同時互聯網技術的發展更極大地促進了銀行工作效率的提高。網絡不僅為買賣雙方提供了有效傳輸銀行服務的途徑，更有利于中間業務的遠距離推

21、廣和拓展；提高了投資者進行投資組合目標篩選的能力，給金融中介機構增加了提高更多高附加值產品的壓力。與西方發達國家相比，我國商業銀行的計算機網絡化的程度和效率較低主要表現在：1設備配套率低，商業銀行的絕大多數分支機構還缺乏與其業務發展相稱的 POS 機和 ATM 機，且各銀行的系統各自為政，沒有實現跨系統跨地區的全國統一的網絡化，近期中國銀聯的建立可以逐步解決這個問題；2 通訊設備故障率高，造成客戶時間的浪費；3 軟件程序開發不足，設備利用潛力沒有得到充分發揮，一定程度上制約了中間業務的拓展和創新；4 缺乏中間業務的專門人才，現有從業人員一般都不太熟悉銀行中間業務、精通銀行新興中間業務的人才更少

22、。 六）六） 、中間業務人才匱乏、中間業務人才匱乏中間業務涉及領域廣，知識面寬，需要同時具備經濟知識和信息技術的高層次、復合型人才，中間業務是銀行知識與技術密集型金融產品，集合了對人才、技術、機構、網絡、信息、資金、信譽于一體的要求，是現代銀行業的高新技術產業。而目前我國商業銀行無論在專業人才，還是在技術裝備和技術手段上對中間業務的支撐力度都不夠。與發達國家相比，我國商業銀行對中間業務人才的培養力度還遠遠不夠。從國際上看商業銀行，中間業務是商業銀行現代化的重要標志之一，是衡量一家銀行的服務功能、經營水平、員工素質、社會信譽的重要標準。商業銀行對中間業務人才的投入往往擺在頭等優先的位置。就國內而

23、言，近幾年來，對國際金融科技投入與開發等日益重視，而且投入了相當的財力和物力，但在中間業務尤其是在創新中間業務產品上則投入較少，從而制約了中間業務的發展，與現代化商業銀行發展趨勢不相適應。三、商業銀行中間業務發展對策分析三、商業銀行中間業務發展對策分析（一）加強中間業務管理（一）加強中間業務管理,完善金融體制改革完善金融體制改革由于我國金融業一直實行嚴格的分業經營模式,造成各商業銀行對中間業務的經營原則、經營范圍難以把握,完全由各行根據自己的理解實施,缺乏較為明確的發展戰略和完整的組織管理體系。因此,必須在現有法律框架下,加快中間業務發展的規劃和指導,不斷、適時對相關的金融體制進行改革和完善,

24、為國有商業銀行發展創新型的中間業務提供有利條件。從歐美發達國家的金融發展史來看,金融業的發展均經歷了分業經營到混業經營的發展軌跡,混業經營是世界金融業的趨勢,只有在混業經營做好的基礎上才能更好地開展中間業務創新,因此各商業銀行應盡快實現從“分業”向“混業”的轉變,實現與國際先進金融機構的快速接軌。（二）開發新產品（二）開發新產品,提高中間業務收入提高中間業務收入目前,我國商業銀行中間業務的經營重點是傳統的中間業務,這些業務耗費成本大,而收入低,針對這種情況,當前我國商業銀行中間業務創新應重點放在如下兩個方面：其一，加強個人業務產品的創新，如網上銀行、手機銀行等電子網絡金融產品，重點開發新柜面系

25、統上線后的各類延伸個人業務新產品。另外代客理財,不占用自身的資金,風險相對較小,銀行不用投入大成本就可以獲得可觀的收益。 ；其二，加強房地產中間業務的創新，加大委托住房資金歸集力度，整合公積金業務及其衍生業務，使其覆蓋到住房公積金、住房補貼、住戶基金賬戶等各領域，形成具有獨特的住房金融產品系列的服務組合（三）進行市場細分和市場定位，強化市場營銷（三）進行市場細分和市場定位，強化市場營銷各商業銀行應根據自身的特點和優勢，充分利用銀行已有的營業網點，進行中間業務的市場細分和定位。首先,要深入調查市場需求、市場反應、同業動態、產品替代等問題,爭取推出市場反應強烈的產品。其次,要確定明確的營銷目標,采

26、取有效的促銷手段。可以先從外部環境較好的大城市開始，再逐步向中小城市，甚至農村推進。在時間上，先立足發展結算、代理、基金托管等風險較低的中間業務，待人員素質提高，再發展風險較大、收益豐厚的業務品種，并逐步向衍生金融工具交易方向拓展。在此過程中，可以發揮傳統資產業務的優勢，以資產業務帶動中間業務，逐步將中間業務推向市場。（四）從同質化服務向個性化品牌服務轉變（四）從同質化服務向個性化品牌服務轉變充分利用自身的優勢，大力發展針對每一個客戶的個性化品牌類中間業務，如私人銀行類。利用“二八原則”區分客戶，大力發展高端客戶的服務體系，通過區別于其他商業銀行的服務模式，吸引更多的優質客戶。另外，著重發展消

27、費貸款業務。消費貸款將會在未來幾年獲得長足發展，同時它也附帶了很多中間業務如代理保險、代理評估等，而代理保險將會逐漸成為中間業務的重要業務之一。區分客戶是有效促銷的第一步,這一點可以借鑒香港的商業銀行,將客戶按在銀行的財富值來分類,可以分為富裕客戶、大眾富裕客戶、大眾客戶三大類。區分完客戶群體后,就可以采取不同策略,各個擊破。對于富裕客戶,與之建立以客戶經理為基礎的深入關系,對此類客戶可選擇信函寄送宣傳資料或上門服務的形式加強產品宣傳。在具體業務操作上,最大限度引導大眾客戶向低成本自動化渠道轉移,降低大眾客戶服務成本。配備專職的客戶經理,為高端客戶提供一對一的差別化服務。（五）加大中間業務的人

28、力資本投入（五）加大中間業務的人力資本投入中間業務的競爭,最終是人才的競爭。商業銀行要想在中間業務上取得長足發展,必須在這方面加大投入,通過對從業人員的培訓,加快其知識更新,優化專業人才的人員結構、知識結構,提升服務水準,提高中間業務的開發和競爭能力。商業銀行不僅要從思想上轉變對中間業務的看法,還必須從實際上付出行動,即要加大對中間業務的人力資本投入。因此,壯大中間業務隊伍,提高從業人員素質,適應業務發展需要是目前的當務之急。商業銀行可以利用自身的地域經濟以及行業優勢,建立相應的激勵機制,大力引進金融復合型高級人才。現在是國外金融危機嚴峻的時刻,這對于我國商業銀行來說是一場“人才及時雨”,商業

29、銀行可以采取相應策略從中吸引人才,逐步建立起一支綜合素質強的人才隊伍。（六）建立健全商業銀行中間業務的風險管理機制（六）建立健全商業銀行中間業務的風險管理機制商業銀行要嚴格按照國際銀行界通行準則制定出切合我國商業銀行中間業務發展的管理制度,建立健全商業銀行中間業務報表制度、業務發展激勵和監督制約機制,加強對從業人員法規、政策、道德和業務技能的教育和培訓。同時,商業銀行要針對中間業務的特點,研究中間業務的風險識別標準,建立風險預警機制,完善風險監控體系。對不同特征的中間業務風險采取不同的辦法轉移、控制和化解,特別是涉及或有負債的中間業務監管,要與巴塞爾協議接軌,讓這些業務在報表中反映出來,約束其

30、風險和規模。四、發展中間業務對商業銀行有深遠的影響四、發展中間業務對商業銀行有深遠的影響（一）有利于提高銀行資產的安全性，分散經營風險（一）有利于提高銀行資產的安全性，分散經營風險在資產負債兩項傳統業務中，銀行作為信用活動的其中之一參與其中，并承擔信用活動過程中可能出現的風險。而中間業務則主要是由商業銀行接受客戶委托，是以中介的身份進行相關的代理業務。故而對于商業銀行來說是一種安全性較好的業務。（二）有利于商業銀行與客戶建立長久穩定的關系，使盈利有穩定的保證（二）有利于商業銀行與客戶建立長久穩定的關系，使盈利有穩定的保證隨著經濟的發展，個人文化素質和收入水平的提高，個人或法人用戶對商業銀行經營管理提出了更高的要求和期待。人們不僅要求商業銀行提供傳統的存貸款業務，而且要求商業銀行提供資產保管、理財、信用卡、分期付款、資產評估、醫療保險等多種中間業務服務。通過提供上述服務，商業銀行能夠更加吸引客戶，保持