1、宿遷市理想科技小額貸款法人客戶貸款業務操作流程總 那么本流程是指本公司辦理法人客戶信貸業務應遵循的根本運作程 序，是標準單項信貸業務流程的根本依據。本流程法人客戶信貸業務是指本公司對法人客戶提供的貸款信貸 業務。本流程所指法人客戶是指經工商行政管理機關或主管機關核 準登記的企事業法人和其他組織。法人客戶信貸業務根本流程遵循“ 審貸別離制和信貸部門崗位責 任制，建立信貸工作橫向平行制衡和縱向權限制約機制 . 標準信貸決 策行為及程序化管理 的根本機理。 橫向平行制衡是指根據審貸別 離原那么將信貸業務流程分解為受理、調查評估、審查、審議、 審批、實施、信貸業務發生后管理、不良貸款清收等不同環節，由

2、不 同部門或崗位承當，實現部門崗位、人員間的相互配合、相互制 約；縱向權限制約是指按照董事會股東授權要求， 不對崗位或個人設 置不同的信貸業務審批權限， 有權審批權人為公司董事長或總經獨立 行使審批信貸業務。法人客戶信貸業務流程應遵循審貸別離、權限制約、權責對稱、 風險共擔、清晰高效的原那么。法人客戶信貸業務流程辦理法人客戶信貸業務的根本流程為：客戶申請與受理書面 申請、填制貸款申請表、提供企業根本資料T信貸業務調查與評估 雙人調查并形成書面調查報告T信貸業務審查、審議與審批信 貸與風險部門出具的貸款審查報告及貸款風險評價報告 T信貸業務 實施簽訂合同草本連同法律審查表送風險部審查T實施貸款擔

3、保 辦理抵質押物登記并取得權利證書T發放貸款填制借據移交質 物移交信貸檔案T貸后管理業務培訓時專題講課T不良貸款 管理T信用收回撤押及歸檔。新拓展客戶，應搜集企業根底資料初步調查形成簡短資料在公司 例會上匯報討論決定是否同意準入。 建議公司將逐步對各員工拓展的 客戶的績效進展必要考核，完善對員工的鼓勵機制；考核內容主要包 括信貸規模、資產質量、利差收入、綜合收益等因素。貸款業務申請與受理客戶申請。客戶以書面形式向客戶經理提出信貸業務申請，其內容主要包括客戶根本情況、申請的貸款品種、金額、期限、用途、擔 保方式、還款來源及方式等。信貸業務申請的受理。客戶經理負責受理信貸業務的申請，對客 戶根本情

4、況及工程可行性進展初步調查，認定客戶是否具備發放信貸 業務的準入條件。 根據初步認定結果和公司資金規模等情況， 在公司 業務例會上提交， 由有關負責人決定是否受理申請的信貸業務。 對不 同意受理的信貸業務，應及時通知申請人。正式受理貸款業務，客戶經理通知客戶填寫統一制式的借款申請 表，同時需提供以下根本資料原件或復印件。1營業執照復印件正副本。年檢合格的營業執照或事業單 位登記證。2組織機構代碼證復印件正副本。3稅務登記證復印件正副本。 4國家規定的特殊行業，須提供有權部門的許可證、核準書或 備案文件。 按規定需取得環保許可證明的， 必須提供有權部門出具的 環保許可證明。5開戶許可證復印件。

5、6公司章程從工商部門提取資料 7驗資證明從工商部門提取資料、股權證明等。 8人民銀行頒發的貸款卡。 9法人代表證明書原件。 10法人代表和全體股東必要時提供其配偶身份證、戶口簿、 結婚證復印件。11上二年度及上期稅務部門納稅證明資料復印件。12印鑒卡原件； 主管部門任命書及必要的個人信息； 對委托辦 理授信業務的，須提交書面授權委托書；客戶公章與法定代表人、財 務負責人簽字樣本客戶經理二人現場收取。13董事會股東同意申請信用的決議、文件或具有同等法律 效力的文件或證明。14近二年度財務年報與近期財務報表， 原那么上應提供會計師 事務所出具的審計報告。 15貸款用途及還款來源證明， 如年度生產經

6、營方案、 資金來源 與使用方案、購銷合同或其他經濟、商務合同書、招投標協議等 .16房產證、土地證復印件。17根據風險管理需要， 要求客戶提供不動產及其他主要資產的 權證、發票的復印件，價值評估報告書固定資產明細、應收帳款明 細、水電費發票。18人民銀行的企業征信報告。同時提供其他債務明細表。19如有必要應提供家庭財產承當連帶責任承諾書原件。 上述資料原件與復印件核對，查驗客戶資料是否年檢、執照是否 被撤消、內容是否完整，將復印件與原件核實后簽署“與原件核對相 符字樣并簽名確認。 非初次申請貸款的客戶， 公司已有上述資料且 至申請日仍有效的，可不要求重復提供。客戶經理對提交的相關資料進展登記后

7、向信貸業務部負責人匯 報，受指派后牽頭進展信貸業務調查。 應由 2名或 2名以上信貸人員 客戶經理共同調查。貸款調查信貸業務部客戶經理是信貸業務的唯一調查部門，負責對客 戶情況進展獨立調查核實，獲取真實、全面、客觀的客戶及擔保信息， 提出信貸業務實施的可行性意見和建議。信貸業務調查應綜合運用實地調查和間接調查手段， 以實地調查 為主，間接調查為輔。實地調查是指調查人員進展現場調查，通過實 地核查、面談、核實賬務等手段獲取客戶有關信息；間接調查是指調 查人員通過有效手段從客戶之外的第三方 包括社會征信系統、政府 有關部門、金融業、中介機構、客戶上下游企業、公開媒體等獲取 客戶的有關信息。客戶經理

8、調查的主要內容：一客戶根本情況調查。主要包括對客戶提供的資料的完整、真實、有效性進展調查核實；對客戶歷史沿革和關聯企業情況進展調 查核實；對客戶信用、與各銀行合作關系及有關人員品行狀況進展調 查核實；對客戶所處行業、產品市場、市場占有率、核心技術和生產 工藝、產品質量、產銷率、供銷渠道、開展前景等非財務因素進展調 查核實；對客戶長短期償債能力、盈利能力、現金流狀況等財務因素 進展測算分析；分析未來可能對客戶生產經營和財務狀況產生重要影 響的因素，合理預測客戶未來的現金流，對還款方案的合理性及可行 性進展調查分析。二具體信貸業務調查。重點對客戶借款合法性手續是否齊備、 借款需求是否真實合理、借款

9、人的生產經營方案是否合理、購銷合同 是否真實，借款人未來的現金流是否足以歸還借款等情況進展調查分 析。三擔保調查。主要調查保證擔保的合法、有效性及擔保能力； 抵質押擔保的合法性、充分性和可實現性。四綜合效益調查分析。包括信貸業務帶來的直接收益包括利 息收入和手續費收入等以及通過信貸業務可能帶來的間接收益， 包 括客戶關系維護、代理保險、可能帶來的其它優質資產業務以及貸款 產生的社會效益等。調查報告的主要內容：一客戶主體資格及根本情況企業根本概況、占地面積、房 屋面積、主要設備、人員構造、生產規模、主要產品、原材料供給、 生產技術、銷售渠道、經營效益等。歷史沿革、法人治理構造、主 要股東和核心管

10、理人員的背景、品行等情況的評價和分析。二非財務因素分析。客戶所處行業屬性、行業地位及市場占 有率、生產技術和工藝、產品質量及供銷渠道、經營開展戰略和策略 等。三財務因素分析。資產負債狀況、經營效益、或有負債及現 金流分析與預測。長期償債能力、短期償債能力分析。四客戶在金融機構的授信及用信情況、歷史信用記錄、銀行 用信條件、與我公司的合作關系分析五本次申請借款的合規性、真實性、合理性及還款來源充足 性分析與評價，包括本次借款申請是否符合法律法規、 產業政策及其 他內外部監管規定；本次借款申請用途是否反映了客戶的真實信用需 求；本次借款申請是否與客戶的經營規模、經營特點、開展方案和生 產周期等因素

11、相一致等，是否超出了客戶的支付能力；本次借款還款 來源是否充足，還款方案是否合理，是否能夠與客戶現金流預測相對 應等。六擔保情況評價。采用第三方連帶責任保證方式的，重點分 析保證人的保證資格、資信狀況、代償能力及對其他企業現有的有效 擔保情況；采用抵質押方式的，重點分析抵質押物的物類、 權屬、價值、流動性變現能力、可控性、抵質押率；同時應 對客戶在他行用信的擔保情況進展比擬分析。七本次信貸業務的綜合效益分析，包括信貸業務帶來的直接收 益包括利息收入和手續費收入等 以及通過信貸業務可能帶來的間 接收益等。八風險防范與措施，簡要分析借款申請人生產經營風險狀況及 相應的防范措施。包括借款申請人在生產

12、經營過程中存在的行業、市場、經營等風險，管理層已經采取或準備采取的措施及效果；其他風 險及擬采取的措施以及針對借款發放后的主要風險因素，我公司擬采 取降低或躲避風險的措施。九結論。是否同意辦理此項信貸業務；對信貸業務種類、幣種、金額、期限、利率費率、還款方式、擔保方式、風險形態預 分類和限制性條款等提出初步意見。調查報告中應對采取何種調查手段和調查方式進展說明， 并對應 取得而未取得的資料及未取得的原因進展說明。 主要側重對客戶情況 的最新變化分析及單筆借款的具體分析。調查第一人和調查第二人在調查報告上簽字后，填制信貸資料交接清單，連同全部信貸資料移送風險管理部審查， 并辦理信貸資料交 接、登

13、記手續。調查第一人，對調查的真實合法性承當主責任，調查第二人承當次責任。貸款審查風險管理部是信貸業務的合規、合法及風險防控審查部門。風險 管理部應對客戶經理移交的客戶資料和信貸調查評估資料以下 簡稱信貸資料進展審查。風險審查以客戶經理移交的根本資料為根底，依據相關國家行業、環保政策、公司業務經營規劃以及信貸政策制度等，通過財務分析與非財務分析等手段，對客戶貸款業務的合規性、平安性、效益性 等進展復核和審查，充分提醒借款人業務風險，并提出可行的風險控 制措施，為借款審議和審批提供依據。風險管理部對客戶經理移交的信貸資料與信貸資料交接清單進展 逐一核對無誤后，重點審查以下內容：一根本要素及信貸資料

14、完整性審查：1. 客戶、擔保人物及單項信貸業務有關資料是否齊備；2. 信貸業務內部運作資料是否齊全， 是否按規定程序操作， 調查 程序和方法是否合規，調查內容是否全面、有效，調查結論及意見是 否合理。二客戶主體資格及根本情況審查：1. 客戶主體資格及經營資格的合法性；2. 客戶的股東出資情況及股東實力、 產權關系是否明晰， 法人治 理構造是否健全；3. 客戶申請用信是否履行了法律法規或公司章程規定的授權程 序；4. 客戶的銀行信用、 商業信用記錄以及客戶法定法定代表人和核 心管理人員的背景、主要履歷、品行和個人信用記錄。5. 客戶提供的各種證照是否存在瑕疵，是否存在非法或違法問 題。三信貸政策

15、審查：1. 信貸用途是否合規合法， 是否符合國家宏觀經濟政策、 國家產 業行業政策、環保和節能政策、國家貨幣信貸政策等；2. 客戶準入及信貸用途是否符合我公司關于區域、客戶、行業、 產品等信貸政策；3. 參考客戶在貸款主辦行的信用等級評定客戶分類、授信額 度核定、定價、信貸用途、期限、方式、利率或費率等。四財務因素審查：主要包括對客戶根本會計政策的合法性、 財務報告的完整性、 真實性和合理性進展邏輯判斷， 要特別重視通過 財務數據間的勾稽關系合理性分析、趨勢分析、同業行業比 照分析等手段判斷客戶的真實生產經營狀況， 并通過收集必要的公開 信息資料，查證客戶提供的財務信息。五非財務因素審查：包括

16、客戶所處的行業市場分析、行業地 位分析、產品定價分析、生產技術分析、客戶核心競爭能力分析等；六擔保審查：對保證、 抵押、質押等擔保方式的合法、 足值、 有效性進展審查。七信貸風險審查：1. 分析、提醒客戶的財務風險、經營管理風險、市場風險等；2. 分析、提醒我公司提供借款后可能存在的各類風險；3. 提出風險防范措施。八審查結論、限制性條款及管理要求。提出明確的審查意見， 并針對提醒的風險提出可行的風險控制措施， 包括借款是否實施的審 查意見以及貸款業務的種類、幣種、金額、期限、利率或費率、還款 方式、擔保方式、風險形態建議分類和限制性條款、管理要求、審批 有效期等。風險管理部對客戶經理移送的信

17、貸資料不全、調查內容不完整、 不清晰的信貸業務， 可要求客戶經理進展補充完善； 對不符合國家產 業政策、信貸政策的信貸業務，經有權審批人批準后，不再提交貸審 會審議，將材料退回客戶經理，并做好記錄。審查完畢后按規定撰寫貸款風險審查報告和填制風險審查表，形成風險審查意見。呈交貸審會審議。風險審查人對客戶資料的合規合法性，承當審查主責任。貸款審批貸審會通過對信貸業務集體評議和論證，全面、客觀、準確評價信貸業務風險與收益，為為董事會長審批信貸業務提供智力支持。按規定應提交貸審會審議的信貸業務，風險管理部應將審查報告 連同信貸資料呈交貸審會。向全體委員報告。貸審會審議的主要內容包括：一信貸業務是否合法

18、合規，是否符合國家產業政策及恒生貸款公司信貸政策制度；二客戶是否具備核心競爭力，開展前景是否廣闊，財務是否三信貸業務定價及其帶來的綜合效益等；四信貸業務的風險和防范措施；五根據信貸業務特點，需審議的其它內容。貸審會會議紀要的內容包括會議召開的時間、地點、參加人員、 審議事項信貸業務概況、風險和不確定因素提醒、貸審會評議、 審議結果等。董事長行使貸款一票否決權審批結果為否決的信貸業務，由信貸業務部通知客戶經理，終止 信貸業務運作； 審批結果為復議的信貸業務， 由原客戶經理就復議問 題補充調查核實，形成復議調查報告，連同初始的信貸資料，重新上 貸審會審議；審批同意的信貸業務，由信貸業務部組織實施。

19、對否決的信貸業務，不允許重新提交貸審會。各部門及有權審批人在信貸業務審批表上或貸審會審批表上簽 批，或行文下發批復文件。信貸業務實施信貸業務實施環節主要包括落實限制性條款、簽訂相關合同協 議，辦理抵、質押登記手續，落實必要的保險手續，辦理權證類資 料入庫手續，核對印鑒與發放貸款等。對于審批附有限制性條款的， 原那么上應在簽訂信貸合同前落實 合法合規性手續和限制性條款。 在未落實全部合法性手續和限制性條 款之前，不得向客戶提供貸款。合法合規性手續和限制性條款經風險審查崗審核并出具 ?限制性 條款落實清單 ?后，與客戶簽訂信貸合同。所有信貸業務品種都應與客戶簽訂信貸合同。 信貸合同由信貸業 務合同

20、和擔保合同組成， 信貸業務合同是主合同， 擔保合同是從合同， 主從合同必須相互銜接。信貸業務合同內容包括：信用種類、幣種、用途、金額、期限、 利率或費率、還款方式、擔保方式、合同雙方的權利、義務等內容。信貸業務合同全部采用我公司統一印制的標準類合同文本。 使用 非標準格式合同文本、 對標準類合同文本條款進展修改或增加合同條 款的，須交風險管理部進展法律審查，并報有權審批人審核同意。客戶經理是公司對外簽訂信貸合同的經辦人， 客戶經理根據批復 結果、 ?限制性條款落實清單 ?及其他有關材料填制信貸合同。信貸業務合同和擔保合同的填寫和簽章應符合以下要求：一合同必須采用簽字筆書寫，內容填制必須完整，正

21、副文本 的內容必須一致，不得涂改；二信貸業務合同的信貸業務種類、幣種、金額、期限、利率或費率、還款方式和擔保合同應與信貸業務審批的內容一致；三客戶經理必須二人當場監視借款人、保證人、抵押人、質 押人的法定代表人或授權委托人在合同文本上簽字、 蓋章，核對預留 印鑒，確保簽訂的合同真實、有效。對信貸合同進展統一編號， 客戶經理應將統一編制的信貸合同號 填入信貸業務合同和擔保合同。 主從合同的編號必須相互銜接。 信貸 業務部負責對合同統一編號。客戶經理填制上述合同后， 送風險管理部審查， 重點審查以下內 容：一合同文本的使用是否恰當；二合同填制的內容是否符合要求， 主從合同的編號是否銜接；三合同的補

22、充條款是否合法合規， 是否符合制式合同文本的 根本條款；四需要在用信前落實的合法合規性手續和限制性條款是否在 合同中進展了約定；五借款人、保證人、抵押人、質押人的法定代表人或授權委 托人是否在合同文本上簽字、蓋章。審查完畢后，出具合同法律審查表。將信貸合同交客戶經理，送 總經理簽章并加蓋公章。合同簽訂后，客戶部門應區別不同擔保方式，與客戶、抵押人或 質押人共同辦理抵質押手續：一以抵押、質押擔保的要到相關的房地產、車輛、海關、外匯管理、工商行政、證券登記管理部門等有權登記的職能部門辦理抵 押、質押登記手續；二以存單、國債、債券、保單等質押的權利憑證應辦理止付 手續；三對于應收賬款質押貸款，應根據

23、規定在人民銀行應收賬款 質押登記公示系統中登記和查詢；四質押擔保的質物交接應填制“質物交接清單，客戶經理 要與出質人共同簽章辦理質物交接手續。辦妥抵押登記手續取得的他項權利證明、抵押物保單及存單、國 債、有價債券、股票等權利憑證，客戶經理應按有價單證入庫保管要 求，填制有價單證入庫保管憑證，辦理入庫交接手續。信貸合同中對用信的合法合規性手續和用信前的限制性條款有 特別約定的，風險管理崗應逐條落實放款手續前方能辦理用信手續。客戶經理應依據信貸業務審批批復、信貸業務合同、 ?限制性條款落實清單 ?及其他材料，根據客戶申請和合同約定的用款方案，填 制借款借據。借款憑證填制要求：一填制的借款人名稱、借

24、款金額、還款日期、借款利率等內 容應符合信貸業務合同的約定； 借款日期不得早于信貸業務合同生效 日期；二借款憑證的大、小寫金額必須一致；分筆發放的，借款憑 證的合計余額不得超過相應信貸業務合同的金額；三借款憑證的簽章應與信貸業務合同的簽章一致。 客戶經理將有權簽字人簽字后的借款憑證，送交會計結算部門 辦理賬務處理。公司內部財務部會計為放款審查崗，審核內容是： 一合同簽訂金額與放款金額是否一致。 二有權簽字人是否簽齊。三借據要素是否填齊，是否有涂改，合同與借據鏈接條款是 否一致。四抵質押物止付手續是否辦結，權利憑證、他項權證、 國有土地使用證、保險單等是否交財務部門登記入庫保管。審查無誤后，辦理

25、信貸業務賬務手續。 會計部門辦理賬務手續后， 應將紙質借款憑證第五聯單返回客戶經理貸后管理信貸業務發生后管理簡稱貸后管理是指從貸款發放或其他信 貸業務發生后直到本息收回或信用完畢的全過程的信貸管理行為的 總和，包括賬戶監管、貸后檢查、風險預警、貸款風險分類、檔案管 理、有問題貸款處理、貸款收回和總結等。根據客戶經理的職責要求，客戶經理承當客戶的整體風險控制與 把握，承當客戶的日常貸后經營管理。制定貸后按月檢查管理方案， 并組織實施。客戶經理在信貸業務發生后，按規定進展首次跟蹤檢查，填制貸 后首次跟蹤檢查表，并將檢查結果及時形成書面材料。一檢查限制性條款是否完全落實；二檢查客戶是否按照信貸業務合

26、同規定的用途使用信貸資金；對未按信貸業務合同規定用途使用的， 應查明原因并提出處置的 意見和建議。三客戶整體風險狀況。包括客戶生產經營、財務狀況是否正常；客戶原料市場、生產技術、組織管理、主要產品的市場變化是否 影響產品的銷售和經濟效益；了解掌握客戶、擔保人機構、體制及高 層管理人員人事變動等重大事項，分析這些變動是否影響或將要影響 客戶生產經營；客戶是否有違法經營行為，是否卷入經濟糾紛，與其 他債權人的合作關系；客戶對外擔保等或有負債情況；客戶母公司及 主要子公司經營管理情況，關聯交易情況等；四擔保情況。擔保人保證能力；抵質押物的完整性和平 安性。抵押物的價值是否受到損失，抵押權是否受到侵害

27、，質押物的 保管是否符合規定；客戶經理和風險管理部應建立健全風險預警機制， 通過客戶資金 賬戶信息、人行信貸管理系統、 貸后檢查、客戶財務報表及公開信息、 上下游企業、 行業及國家宏觀經濟政策、 客戶信用等級復測及貸款風 險分類等及時發現并處理風險預警信號，控制、化解信貸風險。客戶經理和風險經理在貸后管理中發現風險預警信號，要填制 ? 風險預警信號處理表 ?，及時報告總經理。首次跟蹤檢查、 每月定期檢查、 風險預警等表格的填制必須按時 填寫。對客戶挪用信貸資金，擅自處理抵質押物，逃廢本公司債 務等預警信號，經總經理同意，要及時采取限期糾正、要求補充擔保 物或增加擔保人、收回已發放貸款等經濟及法

28、律措施控制風險。對客戶財務狀況惡化， 或發生其他可能影響客戶還款能力事項的， 客戶經理應及時查明原因， 對臨時性、 季節性財務指標惡化或其他臨 時性風險因素，經總經理同意后，列入重點觀察名單，同時采取要求 補充擔保物、增加擔保人等風險防范措施。假設三個月內預警信號未消除或預計三個月預警信號不能解除 的，要及時將 ?風險預警信號處理表 ?報告信貸業務部和風險管理部， 共同制定化解風險方案。建立重大風險信號應急處理機制。 出現同時符合以下特征的重大 風險信號公司應視情況采取 、電傳、 等方式于當日或次日報告 總經理，牽頭組織風險管理部、 信貸業務部等部門及有關人員成立風 險處理小組， 具體負責研究

29、制定并組織落實風險控制措施， 盡可能控 制風險，減少損失；出現以下情形之一， 可能對客戶生產經營造成嚴重不利影響， 導 致我公司債權處于嚴重不確定狀態且極有可能發生較大風險的：1、客戶實行租賃、承包、聯營、合并兼并、分立、合作、 重組等重大體制變更；2、客戶主要股東或實際控制人發生變更或客戶的核心管理人員 主要指法人代表、董事長、總經理、財務總監等突然死亡、失蹤 或涉及重大人事變動；3、客戶涉入重大訴訟、案件、違規事項或客戶實際控制人或核 心管理人員卷入刑事案件或重大民事糾紛；4、政策、市場條件發生重大不利變化；5、生產經營財務狀況發生重大不利變化；6、抵質押資產滅失、重大物理毀損、經濟價值下

30、降或出現法律 瑕疵如被有關機關查封、凍結等，使其代償能力遭受嚴重削弱并 無法提供其他合法、足值、有效的第二還款來源，或者擔保人喪失擔 保能力或擔保能力嚴重削弱；7、投資工程無法順利完工或與預期目標有重大差距；8、市場上出現對客戶有重大不利影響的傳言；9、客戶出現惡意逃廢債行為；10、發生自然、社會、衛生等重大不利突發事件等。 風險管理部負責信貸風險分類的根底工作。 按要求對全部信貸業 務進展風險形態分類， 填制信貸風險預分類認定表及認定報告， 報總 經理貸審會審議，由有權審批人審批認定；客戶經理根據認定結果，及時調整信貸業務風險分類形態。 風險管理部對客戶貸后管理的檢查。建立統一的信貸檔案管理制度。 信貸檔案包括客戶和擔保的根底 資料、貸后管理資料、法律文件和信貸運作資料的紙質和電子檔案。信貸檔案庫由人統一管理， 保管重要法律文件、 客戶和擔保根底 資料原件、貸后管理資料等原始信貸資料以及審批的信貸業務內部運 作資料。實行信貸檔案交接制度。 客戶經理原那么上在貸款發放當日， 將 信貸檔案資料移交檔案保管員， 信貸業務部門負責人要負責監交， 明 確檔案資料管理責任，確保檔案資料管理的延續性。貸款到期處理客戶經理要在信貸業