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文檔簡介

1、淺議財產保險合同中關于受益人約定的效勞當前,按揭買房、按揭買車已經成為一種普遍的社會現象。當貸款人向銀行申清貸款時,銀行往往要求貸款人在辦理衡宇、車輛的抵押手續外,另外辦理以銀行為受益人的財產保險合同,約定在作為保險標的衡宇、車輛等發生保險合同約定的保險事故時,有權向保險公司要求給付保險金的權利人為該銀行。而我國保險法中的受益人僅僅出此刻人身保險合同的有關規定中,受益人的范圍被限定為人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權的人。對此類財產保險合同,如發生保險事故,保險合同中約定的受益人是不是有權向保險公司行使給付保險金的請求權?實務中有不同觀點。一種觀點以為,我國保險法中并未規定

2、在財產保險合同中當事人不得作出有關受益人的約定。保險合同作為合同的一種,是投保人與保險人在平等和意思自治的基礎上就兩邊之間民事權利義務關系作出的約定,對兩邊均具有約束力。投保人和作為保險人的保險公司在保險合同中一致情愿以第三人作為受益人,只要該約定不違抗公序良俗原那么、不損害他人利益、不危害社會公共利益,依照私權自治的原那么,法律應不予干與,該第三人依照保險合同的約定,有權向保險人主張給付保險金。另一種觀點以為,依照我國保險法的規定,財產保險合同中享有保險金給付請求權的人只能是被保險人。我國保險法關于對財產保險合同的相關規定中沒有有關受益人的規定,當事人在財產保險合同中關于以被保險人外的第三人

3、為受益人,給予其給付保險金請求權的約定,沒有法律依據,該約定無效,第三人不能依據該約定取得給付保險金的請求權。筆者同意第二種觀點,理由如下:第一,從我國現行法律規定的角度看,保險合同是一類特殊性質的合同,保險合同中相關當事人的名稱均由保險法作了專門規定,而且不同的名稱法律給予了其不同的法律地位。依照我國保險法的規定,受益人的概念僅僅存在于人身保險合同中,財產保險合同不存在受益人的說法,當事人在財產保險合同中關于受益人的約定沒有法律依據。第二,從公平和權利義務相一致原那么的角度看,投保人(實務中多為按揭貸款中的貸款人)交納保險費,為自己所有的財產向保險公司投保,發生保險事故后享有保險金請求權的人

4、不是自己,卻是對該財產享有抵押權的“受益人”,投保人支付了相應的對價卻未取得相應的權利,違抗了公平和權利義務相一致的原那么。另外,在按揭貸款的情形下,如發生保險事故時還款期限尚未屆滿,貸款銀行依照保險合同取得保險金,實際造成了貸款人提早還款的事實,損害了貸款人在還款期限屆滿之前有權拒絕銀行要求提早還款的權利,對貸款人來講也是不公平的。第三,從合同效勞的角度來看,依照民法理論,合同是合同兩邊對兩邊之間權利義務關系作出的約定,其效勞僅及于合同兩邊,不能約束合同外的第三人,不得對合同外的第三人的權利義務進行處置。因此,財產保險合同的投保人和保險人,不得在財產保險合同中以“受益人”的名義對第三人的權利義務作出約定。第四,從擔保法的角度來看,依照我國擔保法的規定,抵押物價值因蒙受損害而減少的,抵押人因損害而取得的補償應作為抵押權人債權的擔保。抵押物價值未減少的部份,仍作為債權的擔保。抵押物滅失的,因滅失所得的補償金,應看成為抵押財產。因此,即使貸款銀行不享有保險

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