1、責(zé)任保險百科名片責(zé)任保險是指以保險客戶的法律賠償風(fēng)險為承保對象的一類保險按業(yè)務(wù)內(nèi)容，可分為公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險和第三者責(zé)任保險五類業(yè)務(wù)。目錄概念 分類 特征 適用范圍 保險責(zé)任 保險費率 賠償責(zé)任 歷史沿革 產(chǎn)生 發(fā)展概念 分類 特征 適用范圍 保險責(zé)任 保險費率 賠償責(zé)任 歷史沿革 產(chǎn)生 發(fā)展展開編輯本段概念責(zé)任保險，是指以保險客戶的法律賠償風(fēng)險為承保對象的一類保險，它屬于廣義財產(chǎn)保險范疇，適用于廣義財產(chǎn)保險的一般經(jīng)營理論，但又具有自己的獨特內(nèi)容和經(jīng)營特點，從而是一類可以獨成體系的保險業(yè)務(wù)。 首先，責(zé)任保險與一般財產(chǎn)保險具有共同的性質(zhì)，即都屬于賠償性保險。

2、其次，責(zé)任保險承保的風(fēng)險是被保險人的法律風(fēng)險。 再次，責(zé)任保險以被保險人在保險期內(nèi)可能造成他人的利益損失為承保基礎(chǔ)。1 編輯本段分類根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，責(zé)任保險可以分為公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險和第三者責(zé)任保險五類業(yè)務(wù)，其中每一類業(yè)務(wù)又由若干具體的險種構(gòu)成。 （1）公眾責(zé)任保險 公眾責(zé)任保險是對機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位及個人在經(jīng)濟(jì)活動過程中因疏忽或意外事故造成他人人身傷亡或財產(chǎn)損失進(jìn)行承保的一種責(zé)任保險。 公眾責(zé)任保險的形式很多，主要有普通責(zé)任險、綜合責(zé)任險、場所責(zé)任險、電梯責(zé)任險、承包人責(zé)任險等。 機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位及個人的辦公樓、飯店、工廠、商場、公共娛樂場所等都可以通過

3、投保公眾責(zé)任保險來轉(zhuǎn)嫁這方面風(fēng)險。 （2）產(chǎn)品責(zé)任保險 產(chǎn)品責(zé)任保險是指因產(chǎn)品本身的缺陷造成他人（一般是指消費者）人身或財產(chǎn)的損失為承保責(zé)任。產(chǎn)品責(zé)任險保障的是產(chǎn)品給他人造成的人身傷害或財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任。 （3）雇主責(zé)任保險 雇主責(zé)任保險是指被保險人所雇傭的員工在受雇過程中，從事與被保險人經(jīng)營業(yè)務(wù)有關(guān)的工作而遭受意外或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡，被保險人根據(jù)中華人民共和國勞動法及勞動合同應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)藥費用及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險。三資企業(yè)、私人企業(yè)、國內(nèi)股份制公司，國有企業(yè)、事業(yè)單位、集體企業(yè)以及集體或個人承

4、包的各類企業(yè)都可為其所聘用的員工投保雇主責(zé)任險。 （4）職業(yè)責(zé)任保險 職業(yè)責(zé)任保險是以各種專業(yè)技術(shù)人員在其從事專業(yè)技術(shù)性工作時，因工作上的疏忽或過失，造成第三人人身損害或財產(chǎn)損失，依法需要由其承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。 （5）第三者責(zé)任保險 第三者責(zé)任險是指被保險人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險公司負(fù)責(zé)賠償。同時，若經(jīng)保險公司書面同意，被保險人因此發(fā)生仲裁或訴訟費用的，保險公司在責(zé)任限額以外賠償，但最高不超過責(zé)任限額的30%。1 責(zé)任保險范本責(zé)任保險與一般財產(chǎn)保險相比較，其共同點是均以大

5、數(shù)法則為數(shù)理基礎(chǔ)，經(jīng)營原則一致，經(jīng)營方式相近（除部分法定險種外），均是對被保險人經(jīng)濟(jì)利益損失進(jìn)行補(bǔ)償。 （1）生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征 責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)不僅是各種民事法律風(fēng)險的客觀存在和社會生產(chǎn)力達(dá)到了一定的階段，而且是由于人類社會的進(jìn)步帶來了法律制度的不斷完善，其中法制的健全與完善是責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展的最為直接的基礎(chǔ)。 （2）補(bǔ)償對象的特征 盡管責(zé)任保險中承保人的賠款是支付給被保險人，但這種賠款實質(zhì)上是對被保險人之外的受害方即第三者的補(bǔ)償，從而是直接保障被保險人利益、間接保障受害人利益的一種雙重保障機(jī)制。 （3）承保標(biāo)的的特征 責(zé)任保險承保的卻是各種民事法律風(fēng)險，是沒有實體的標(biāo)的。 保險人

6、在承保責(zé)任保險時，通常對每一種責(zé)任保險業(yè)務(wù)要規(guī)定若干等級的賠償限額，由被保險人自己選擇，被保險人選定的賠償限額便是保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，超過限額的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任只能由被保險人自行承擔(dān)。 （4）承保方式的特征 責(zé)任保險的承保方式具有多樣化的特征。 在獨立承保方式下，保險人簽發(fā)專門的責(zé)任保險單，它與特定的物沒有保險意義上的直接聯(lián)系，而是完全獨立操作的保險業(yè)務(wù)。 在附加承保方式下，保險人簽發(fā)責(zé)任保險單的前提是被保險人必須參加了一般的財產(chǎn)保險，即一般財產(chǎn)保險是主險，責(zé)任保險則是沒有獨立地位的附加險。 在組合承保方式下，責(zé)任保險的內(nèi)容既不必簽訂單獨的責(zé)任保險合同，也無需簽發(fā)附加或特約條款，只需要參

7、加該財產(chǎn)保險便使相應(yīng)的責(zé)任風(fēng)險得到了保險保障。 （5）賠償處理中的特征 1.責(zé)任保險的賠案，均以被保險人對第三方的損害并依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為前提條件，必然要涉及到受害的第三者，而一般財產(chǎn)保險或人身保險賠案只是保險雙方的事情； 2.責(zé)任保險賠案的處理也以法院的判決或執(zhí)法部門的裁決為依據(jù)，從而需要更全面地運用法律制度； 3.責(zé)任保險中因是保險人代替致害人承擔(dān)對受害人的賠償責(zé)任，被保險人對各種責(zé)任事故處理的態(tài)度往往關(guān)系到保險人的利益，從而使保險人具有參與處理責(zé)任事故的權(quán)力； 4.責(zé)任保險賠款最后并非歸被保險人所有，而是實質(zhì)上付給了受害方。 編輯本段適用范圍作為一類獨成體系的保險業(yè)務(wù)，責(zé)任保險適用

8、于一切可能造成他人財產(chǎn)損失與人身傷亡的各種單位、家庭或個人。具體而言，其適用范圍包括：一是各種公眾活動場所的所有者、經(jīng)營管理者；二是各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者、維修者；三是各種運輸工具的所有者、經(jīng)營管理者或駕駛員；四是各種需要雇傭員工的單位；五是各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位；六是城鄉(xiāng)居民家庭或個人。 此外，在各種工程項目的建設(shè)過程中也存在著民事責(zé)任事故風(fēng)險，建設(shè)工程的所有者、承包者等亦對相關(guān)責(zé)任事故風(fēng)險具有保險利益；各單位場所（即非公眾活動場所）也存在著公眾責(zé)任風(fēng)險，如企業(yè)等單位亦有著投保公眾責(zé)任保險的必要性。1 編輯本段保險責(zé)任責(zé)任保險的保險責(zé)任和民事?lián)p害賠償責(zé)任這二者既有聯(lián)系又有區(qū)別，是不能完

9、全等同的。 一方面，責(zé)任保險承保的責(zé)任主要是被保險人的過失行為所致的責(zé)任事故風(fēng)險，即被保險人的故意行為通常是絕對除外不保的風(fēng)險責(zé)任，這一經(jīng)營特點決定了責(zé)任保險承保的責(zé)任范圍明顯地小于民事?lián)p害賠償責(zé)任的范圍； 另一方面，在被保險人的要求下并經(jīng)過保險人的同意，責(zé)任保險又可以承保著超越民事?lián)p害賠償責(zé)任范圍的風(fēng)險。這種無過錯責(zé)任即超出了一般民事?lián)p害賠償責(zé)任的范圍，但保險人通常將其納入承保責(zé)任范圍。 責(zé)任保險的保險責(zé)任，一般包括兩項內(nèi)容：1、被保險人依法對造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。2、因賠償糾紛引起的由被保險人支付的訴訟、律師費用及其他事先經(jīng)過保險人同意支付的費用。 編輯本段保險費

10、率責(zé)任保險費率的制訂，通常根據(jù)各種責(zé)任保險的風(fēng)險大小及損失率的高低來確定。從總體上看，保險人在制訂責(zé)任保險費率時，主要考慮的影響因素應(yīng)當(dāng)包括如下幾項： 1.被保險人的業(yè)務(wù)性質(zhì)及其產(chǎn)生意外損害賠償責(zé)任可能性的大小； 2.法律制度對損害賠償?shù)囊?guī)定； 3.賠償限額的高低。 此外，承擔(dān)中區(qū)域的大小、每筆責(zé)任保險業(yè)務(wù)的量及同類責(zé)任保險業(yè)務(wù)的歷史損失資料亦是保險人在制訂責(zé)任保險費率時必須參照的依據(jù)。1 編輯本段賠償責(zé)任從責(zé)任保險的發(fā)展實踐來看，賠償限額作為保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，通常有以下幾種類型： 1.每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額，它又可以分為財產(chǎn)損失賠償限額和人身傷亡賠償

11、限額兩項。 2.保險期內(nèi)累計的賠償限額，它也可以分為累計的財產(chǎn)損失賠償限額和累計的人身傷害賠償限額。 3.在某些情況下，保險人也將財產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成一個限額，或者只規(guī)定每次事故和同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額而不規(guī)定累計賠償限額。 在責(zé)任保險經(jīng)營實踐中，保險人除通過確定賠償限額來明確自己的承保責(zé)任外，還通常有免賠額的規(guī)定，以此達(dá)到促使被保險人小心謹(jǐn)慎、防止發(fā)生事故和減少小額、零星賠款支出的目的。1 編輯本段歷史沿革產(chǎn)生責(zé)任保險作為一種保險業(yè)務(wù)，產(chǎn)生于19世紀(jì)的歐美國家，20世紀(jì)70年代以后在工業(yè)化國家迅速得到發(fā)展。1880年，英國頒布雇主責(zé)任法 ，當(dāng)年即有專門的雇主責(zé)任保險公司

12、成立，承保雇主在經(jīng)營過程中因過錯致使雇員受到人身傷害或財產(chǎn)損失時應(yīng)負(fù)的法律賠償責(zé)任；1886年，英國在美國開設(shè)雇主責(zé)任保險分公司，而美國自己的雇主責(zé)任保險公司則在1889年才出現(xiàn)。 絕大多數(shù)國家均采取強(qiáng)制手段并以法定方式承保的汽車責(zé)任保險，始于19世紀(jì)末，并與工業(yè)保險一起成為近代保險與現(xiàn)代保險分界的重要標(biāo)志。當(dāng)時的英國“法律意外保險公司”最為活躍，它簽發(fā)的汽車保險單僅承保汽車對第三者的人身傷害責(zé)任，保險費每輛汽車按10100英鎊不等收取，火險則列為可以加保的附加險；到1901年，美國才開始有現(xiàn)代意義的汽車第三者責(zé)任險承保人身傷害和財產(chǎn)損失法律賠償責(zé)任的保險。 發(fā)展進(jìn)入20世紀(jì)70年代以后，責(zé)任

13、保險的發(fā)展在工業(yè)化國家進(jìn)入了黃金時期。在這個時期，首先是各種運輸工具的第三者責(zé)任保險得到了迅速發(fā)展；其次是雇主責(zé)任保險成了普及化的責(zé)任保險險種。隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各種民事活動急劇增加，法律制度不斷健全，人們的索賠意識不斷增強(qiáng)，各種民事賠償事故層出不窮，終于使責(zé)任保險在20世紀(jì)70年代以后的工業(yè)化國家得到了全面的、迅速的發(fā)展、在本世紀(jì)70年代天，美國的各種責(zé)任保險業(yè)務(wù)保費收入就占整個非壽險業(yè)務(wù)收入的45%50%左右，歐洲一些國家的責(zé)任保險業(yè)務(wù)收入占整個非壽險業(yè)務(wù)收入的30%以上，日本等國的責(zé)任保險業(yè)務(wù)收入也占其非壽險業(yè)務(wù)收入的25%30%.進(jìn)入20世紀(jì)90年代以后，許多發(fā)展中國家也日益重視發(fā)展責(zé)任