1、貨幣金融評(píng)論2009年第12期金融產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)屬性及其保護(hù)以保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新為例中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院張俊巖摘要：隨著經(jīng)濟(jì)全球化和我國金融市場(chǎng)對(duì)外開放程度日益加深，如何在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地是每個(gè)金融機(jī)構(gòu)面臨的實(shí)際問題。目前我國金融市場(chǎng)發(fā)展還不完善，不少機(jī)構(gòu)法律意識(shí)淡薄，相互抄襲導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，不利于企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。 對(duì)金融產(chǎn)品授予知識(shí)產(chǎn)權(quán)是保護(hù)金融主體利益的有效手段之一，本文以保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新為例， 在分析保險(xiǎn)產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)屬性的基礎(chǔ)上， 結(jié)合其他國家和地區(qū)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的現(xiàn)狀，指出國內(nèi)也應(yīng)通過知識(shí)產(chǎn)權(quán)加強(qiáng)對(duì)包括保險(xiǎn)產(chǎn)品在內(nèi)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新保護(hù)，維護(hù)市場(chǎng)秩序。在我國金融行業(yè)，金

2、融產(chǎn)品相互模仿十分普遍，既不利于創(chuàng)新企業(yè)維持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，也削弱了其創(chuàng)新的積極性。 這種現(xiàn)象在保險(xiǎn)行業(yè)也很突出，在保險(xiǎn)新產(chǎn)品研發(fā)過程中，保單及條款上關(guān)于承保范圍、 保險(xiǎn)價(jià)格、保險(xiǎn)責(zé)任和期限等內(nèi)容都必須以文字進(jìn)行清晰的描述，并向投保人進(jìn)行說明，保險(xiǎn)產(chǎn)品的這種開放性使得對(duì)其進(jìn)行的任何創(chuàng)新性改動(dòng)都極易為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手 所知并復(fù)制，且不必為此付費(fèi)，由此導(dǎo)致實(shí)踐中保單同質(zhì)化狀況嚴(yán)重。盡管2006年國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見中明確提出“健全以保險(xiǎn)企業(yè)為主體、以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向、引進(jìn)與自主創(chuàng)新相結(jié)合的保險(xiǎn)創(chuàng)新機(jī)制”，運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品科技含量，全面提升保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)水平，努力開發(fā)滿足不同層次、 不同職

3、業(yè)、不同地區(qū)人民群眾需求的各類財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。但對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新提供有效保護(hù)這一基礎(chǔ)性問題，始終沒有解決。通過知識(shí)產(chǎn)權(quán)制度保護(hù)創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，激發(fā)保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)新動(dòng)力，是解決這一問題的有益思路。產(chǎn)品是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基本要素，保險(xiǎn)服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)和人民生活最終體現(xiàn)在產(chǎn)品上，只有通過不斷的產(chǎn)品創(chuàng)新，保險(xiǎn)的服務(wù)功能才能得到更好的發(fā)揮。保險(xiǎn)產(chǎn)品通常由產(chǎn)品名稱、 保險(xiǎn)條款、費(fèi)率、保險(xiǎn)單和投保單以及與該產(chǎn)品的保障設(shè)置、客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、保全業(yè)務(wù)等相 關(guān)的計(jì)算機(jī)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)等部分組成。基于我國知識(shí)產(chǎn)權(quán)法以及國際公約的基本精神，國內(nèi)保險(xiǎn)學(xué)界通常認(rèn)為保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新是一個(gè)充滿智力勞動(dòng)的過程，符合知識(shí)產(chǎn)權(quán)的定義， 應(yīng)該受

4、到知識(shí)產(chǎn)權(quán)法的保護(hù)（李德成，2007；唐金成等，2008；嚴(yán)巍，2002；劉云霞等，1996）。“創(chuàng)新”的概念最早由熊彼特（Schumpter，1990）提出，在他看來，“創(chuàng)新”是在生產(chǎn)體系中引入生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件的新組合，包括引進(jìn)新產(chǎn)品、引用新技術(shù)、開辟新市場(chǎng)等。保險(xiǎn)產(chǎn) 品創(chuàng)新不是簡(jiǎn)單的險(xiǎn)種開發(fā)，而是一個(gè)系統(tǒng)工程，要考慮多方面因素，如宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、資 本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的變動(dòng)、市場(chǎng)需求分析、公司成本利潤分析、產(chǎn)品開發(fā)系統(tǒng)的建設(shè)、法律?張俊巖，中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院，郵編： 100872，電子信箱：zhjyan。感謝財(cái)金學(xué)院保險(xiǎn) 系碩士研究生李佳豫參與本文討論并提出寶貴建議。合規(guī)及條款設(shè)計(jì)等。

5、 可以說，每一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新都包含著商業(yè)因素和社會(huì)因素的綜合考 慮，尤其是保險(xiǎn)產(chǎn)品與保險(xiǎn)公司的計(jì)算機(jī)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)相結(jié)合，具有商業(yè)價(jià)值（張響賢， 2004）。但是保險(xiǎn)產(chǎn)品的非排他性和公共產(chǎn)品的特征，決定了將一份保險(xiǎn)產(chǎn)品提供給額外的 用戶使用的邊際成本為零。而保險(xiǎn)產(chǎn)品的最初開發(fā)是有成本甚至成本是很大的，如果不通過法律制度對(duì)這種模仿狀況加以調(diào)整的話，必然會(huì)削弱保險(xiǎn)企業(yè)開發(fā)新產(chǎn)品的積極性。一、保險(xiǎn)產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)屬性分析金融創(chuàng)新產(chǎn)品是人們?cè)诮鹑陬I(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)造性勞動(dòng)而產(chǎn)生的智力成果，而知識(shí)產(chǎn)權(quán)是基于創(chuàng)造性智力成果和工商業(yè)標(biāo)記依法產(chǎn)生的權(quán)利的統(tǒng)稱。由于知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)客體主要是智力勞動(dòng)成果，所以知識(shí)產(chǎn)權(quán)在保護(hù)

6、金融創(chuàng)新方面具有天然的優(yōu)越性。對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)主要包括商標(biāo)權(quán)、著作權(quán)、專利權(quán)以及商業(yè)秘密保護(hù)等方式的綜合應(yīng)用。要適用知識(shí)產(chǎn)權(quán)制度來保護(hù)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，首先需要證明保險(xiǎn)產(chǎn)品具有知識(shí)產(chǎn)權(quán)屬性，由此才能使積極置身于創(chuàng)新的保險(xiǎn)企業(yè)通過知識(shí)產(chǎn)權(quán)手段來保護(hù)自己的智力成果。從實(shí)踐來看，盡管著作權(quán)和商標(biāo)權(quán)可以給予保險(xiǎn)產(chǎn)品一定的保護(hù)，但都不夠充分。我國著作權(quán)法規(guī)定了著作權(quán)保護(hù)的客體，其中并沒有明確排除對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品提供保護(hù)的可能性，保險(xiǎn)產(chǎn)品受著作權(quán)法保護(hù)在理論上是可行的。但是著作權(quán)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保護(hù)只是一種形式上的保護(hù)，其保護(hù)的對(duì)象并不是作品的思想內(nèi)容，而是該思想內(nèi)容的表達(dá)形式。因此即使保險(xiǎn)產(chǎn)品獲得了著作權(quán)

7、法的保護(hù)，其保護(hù)的也只是相應(yīng)單證和條款的文字形式，而不是產(chǎn)品設(shè)計(jì)的方法以及產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)內(nèi)涵。另外著作權(quán)法對(duì)作品的要求是具有獨(dú)創(chuàng)性而非首創(chuàng)性，因此， 只要新險(xiǎn)種的模仿條款在表現(xiàn)形式上不相同或不近似，便可以規(guī)避侵犯著作權(quán)的法律責(zé)任。 同著作權(quán)法類似，商標(biāo)法對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品也僅提供一種間接保護(hù)。商標(biāo)權(quán)保護(hù)的是商品或服務(wù)的標(biāo)志，根據(jù)商標(biāo)注冊(cè)用商品和服務(wù)國際分類，保險(xiǎn)和金融被歸在第三十六類，屬服務(wù)類。作為保險(xiǎn)產(chǎn)品組成部分之一的產(chǎn)品名稱可以通過注冊(cè)商標(biāo)的方法獲得10年的商標(biāo)權(quán)保護(hù)期并可以續(xù)展。例如，美國國際集團(tuán)（AIG）對(duì)其在新加坡推出的“ AIG Assist ”全球旅行 保險(xiǎn)（Global Travel In

8、 sura nee）進(jìn)行了商標(biāo)注冊(cè)， 其中“ AIG Assist ”為注冊(cè)商標(biāo)，“ Global Travel In sura nee ”為產(chǎn)品名稱（康甲峰，2008）。由此可見，新險(xiǎn)種服務(wù)商標(biāo)也還是以文 字、圖形、字母、三維標(biāo)志及顏色組合作為特定的標(biāo)志，這完全不同于險(xiǎn)種設(shè)計(jì)的實(shí)質(zhì)內(nèi)涵。保單上的商標(biāo)僅表明這是來自某家保險(xiǎn)公司的服務(wù)產(chǎn)品，他人盜用或仿制有關(guān)條款后，所使用的標(biāo)志如果與該商標(biāo)不相同或不相近似，甚至不使用任何標(biāo)志， 該行為在商標(biāo)法上并不構(gòu)成侵權(quán)。商標(biāo)作為一個(gè)純粹的識(shí)別標(biāo)志，本質(zhì)上區(qū)別的只是提供新險(xiǎn)種的保險(xiǎn)公司，而不是新險(xiǎn)種本身（朱瑪，2005）。那么，保險(xiǎn)產(chǎn)品能否通過專利權(quán)加以保護(hù)呢

9、？保險(xiǎn)產(chǎn)品及相關(guān) 業(yè)務(wù)流程可被視為商業(yè)方法，傳統(tǒng)上商業(yè)方法通常被認(rèn)為是“智力活動(dòng)的規(guī)則或方法”而被排除在專利權(quán)保護(hù)之外，然而隨著現(xiàn)代科技的飛速發(fā)展，某些商業(yè)方法開始與計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合，這類商業(yè)方法的可專利性逐漸得到認(rèn)可。在發(fā)明、實(shí)用新型和外觀設(shè)計(jì)專利中，與保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)內(nèi)涵相關(guān)的是發(fā)明專利。我國專利法第二條第二款中所稱發(fā)明，是指對(duì)產(chǎn)品、方法或者其改進(jìn)所提出的新的技術(shù)方案。 要獲得產(chǎn)品發(fā)明專利或者方法發(fā)明專利，首先要滿足“為解決技術(shù)問題， 采用技術(shù)手段并獲得技術(shù)效果”這一發(fā)明專利審查基本原則，技術(shù)特征審核通過后再根據(jù)專利法的要求考察其“創(chuàng)造性、新穎性和實(shí)用性”。國外也是如此，例如關(guān)于歐洲專

10、利授權(quán)的實(shí)施細(xì)則（TheImpleme nting Regulatio ns to the EPC）中規(guī)定，專利必須針對(duì)技術(shù)領(lǐng)域，必須與技術(shù)問題相關(guān)，并且應(yīng)該把技術(shù)要求限定在發(fā)明的技術(shù)特征的范圍內(nèi)。TRIPS 協(xié)議中的專利條款也認(rèn)為，只要一項(xiàng)發(fā)明具有新穎性、技術(shù)先進(jìn)性和工業(yè)實(shí)用性，就應(yīng)該享有專利。（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品具有技術(shù)特征從技術(shù)性的角度考量，要求發(fā)明在產(chǎn)業(yè)上能夠“制造或者使用”，是指發(fā)明是符合自然法則、具有技術(shù)特征的可實(shí)施的技術(shù)方案。根據(jù)我國知識(shí)產(chǎn)權(quán)局專利審查指南的解釋， 這些方案并不一定意味著使用機(jī)器設(shè)備，或制造一種物品，而且可以是諸如驅(qū)霧的方法或?qū)⒛芰坑梢环N形式轉(zhuǎn)換成另一種形式的方法等。這

11、就避免了必須將保險(xiǎn)產(chǎn)品與某種特制的設(shè)備如計(jì)算機(jī)硬件結(jié)合起來才能申請(qǐng)專利的問題，使保險(xiǎn)產(chǎn)品本身具備了獲取商業(yè)方法專利的可能性。在國外，商業(yè)方法取得專利權(quán)的要件通常為：1、創(chuàng)新的商業(yè)模式；2、實(shí)現(xiàn)了電子化，亦即表現(xiàn)為計(jì)算機(jī)程序， 能夠運(yùn)用于計(jì)算機(jī)硬件。 隨著計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融業(yè)的廣泛應(yīng) 用，為銀行、保險(xiǎn)、證券等金融企業(yè)的業(yè)務(wù)流程改造和產(chǎn)品創(chuàng)新提供了便利的條件。金融機(jī) 構(gòu)不斷運(yùn)用IT技術(shù)，一方面改變了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理手段和程序，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理的電子化、 網(wǎng)絡(luò)化；另一方面創(chuàng)造出新的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)處理方法，如網(wǎng)上銀行、電子化保單等。電子 環(huán)境中的商業(yè)方法由于與計(jì)算機(jī)軟件或硬件相結(jié)合，正在逐步被認(rèn)可。按照

12、歐洲的法律傳統(tǒng)， 專利保護(hù)應(yīng)當(dāng)限于技術(shù)領(lǐng)域的創(chuàng)造，歐洲專利公約也有意地只是讓對(duì)技術(shù)有貢獻(xiàn)的發(fā)明才能被授予專利權(quán)。歐洲專利局申訴委員會(huì)認(rèn)為，對(duì)技術(shù)的貢獻(xiàn)既可以體現(xiàn)在要求專利權(quán)的發(fā)明所要解決的且被解決的問題中，也可體現(xiàn)在構(gòu)成問題解決方案的措施中，或者體現(xiàn)在問題的解決方案所獲得的效果中（張曉都，2002）。按照這一思路，首先來分析傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品中存在的技術(shù)問題，以壽險(xiǎn)產(chǎn)品為例，在產(chǎn)品的核心內(nèi)容即為被保險(xiǎn)人提供的保障部分，通常規(guī)定了保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期間等條款。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品在這幾項(xiàng)內(nèi)容的 設(shè)計(jì)上都是相對(duì)固定的， 合同中約定了最低保險(xiǎn)金額后，如果投保人希望提高保額， 一般僅允許以一千元或一萬元為單位遞增；定期

13、壽險(xiǎn)或兩全壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間也多約定為五年、十年、十五年、二十年或者至被保險(xiǎn)人年滿五十五周歲、六十周歲、六十五周歲這幾種固定模式。 類似的問題還表現(xiàn)在保險(xiǎn)費(fèi)交納方式上，如果是期交業(yè)務(wù)，交費(fèi)期通常只能在五年、十年、 二十年或交至五十五周歲中選擇；生存保險(xiǎn)金的領(lǐng)取方式也通常只有一次領(lǐng)取和年金領(lǐng)取兩種方式；可保年齡也基本限制在 16周歲至65周歲之間。在很多情況下，雖然客戶的保險(xiǎn)需 求不完全相同，但是只能購買現(xiàn)成的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司傳統(tǒng)上不為客戶提供定做的產(chǎn)品。舉例來說，一個(gè)今年 34歲的客戶，計(jì)劃提早退休，想要購買一份壽險(xiǎn)產(chǎn)品，繳費(fèi)至45歲退休時(shí)，繳費(fèi)11年，從55歲時(shí)開始領(lǐng)取，每月領(lǐng)取 4000

14、元，希望每年遞增 4姬抵御通 貨膨脹。這樣一個(gè)簡(jiǎn)單的要求，目前市場(chǎng)上卻少有能滿足其需求的產(chǎn)品。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在產(chǎn)品功能與適應(yīng)性方面過多的固定模式局限，讓潛在的客戶很難完全遵從自己的意愿做出選擇。在保險(xiǎn)市場(chǎng)迅猛發(fā)展的今天，日漸成熟的消費(fèi)者真正需要的是適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。2009年8月，某壽險(xiǎn)公司推出分紅型兩全保險(xiǎn)“超級(jí)隨心”，對(duì)這個(gè)技術(shù)問題給出了解決方案。該產(chǎn)品專門設(shè)計(jì)了客戶保險(xiǎn)計(jì)劃定制工具，幫助客戶明確自己的需求，進(jìn)行財(cái)務(wù)分析， 并通過這套工具定制適合自己的保險(xiǎn)方案。與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品相比，“超級(jí)隨心”極大地滿足了客戶的不同需求：加長了保險(xiǎn)期間，可在5-100年中任選；延長了繳費(fèi)期，可在1-60年中

15、選擇；滿期金可選擇不同的領(lǐng)取方式，不僅可以自行設(shè)定領(lǐng)取頻率、領(lǐng)取金額，還可以等 額或增額領(lǐng)取；可與十余種附加險(xiǎn)無限制地搭配組合；將投保年齡拓寬至出生滿7天至90歲。這些創(chuàng)新使得該產(chǎn)品可以將客戶自身意愿與特殊需求的可實(shí)現(xiàn)程度做到最大。此外，該產(chǎn)品的保額可以設(shè)置為 1的倍數(shù)，區(qū)別于一般產(chǎn)品保額為1000的倍數(shù)，為消費(fèi)者的保費(fèi)和保額設(shè)定帶來更大的靈活性，也使上文所述特定客戶的保險(xiǎn)需求不再成為難題，產(chǎn)生了相應(yīng)的技術(shù)效果。（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品符合創(chuàng)造性、新穎性和實(shí)用性的要求從“創(chuàng)造性、新穎性和實(shí)用性”的角度分析保險(xiǎn)產(chǎn)品。首先，我國專利法第二十二 條中規(guī)定發(fā)明的創(chuàng)造性是指“與現(xiàn)有技術(shù)相比，該發(fā)明具有突出的實(shí)質(zhì)性

16、特點(diǎn)和顯著的進(jìn) 步”。專利審查指南中進(jìn)一步解釋，發(fā)明有突出的實(shí)質(zhì)性特點(diǎn)，是指發(fā)明相對(duì)于現(xiàn)有技 術(shù)，對(duì)所屬技術(shù)領(lǐng)域的技術(shù)人員來說，是非顯而易見的；發(fā)明有顯著的進(jìn)步，是指發(fā)明與最 接近的現(xiàn)有技術(shù)相比能夠產(chǎn)生有益的技術(shù)效果；比如，發(fā)明克服了現(xiàn)有技術(shù)中存在的缺點(diǎn)和不足，或者為解決某一技術(shù)問題提供了一種不同構(gòu)思的技術(shù)方案，或者代表某種新的技術(shù)趨勢(shì)。前文所述“超級(jí)隨心”產(chǎn)品的靈活性對(duì)與之配套的計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)系統(tǒng)提出了更高的程序設(shè) 計(jì)要求，其他保險(xiǎn)公司在短期內(nèi)難以仿效。其次，就新穎性而言，現(xiàn)有技術(shù)是一個(gè)用來衡量 發(fā)明創(chuàng)造是否具有新穎性的客觀參照物（鄭成思，1997）。按照美國專利法第101條的規(guī)定，如果一項(xiàng)發(fā)明

17、是現(xiàn)有技術(shù)中沒有的，它就具有新穎性。雖然新穎性的標(biāo)準(zhǔn)在各國不盡相同， 但對(duì)于創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品來說，這一條件能夠?qū)崿F(xiàn)。第三，實(shí)用性所想表達(dá)的是一項(xiàng)發(fā)明為了取得專利權(quán)，就必須是能夠運(yùn)用于實(shí)際目的的發(fā)明。按照我國專利審查指南的解釋，發(fā) 明能夠制造或者使用是指發(fā)明申請(qǐng)的主題必須能夠在產(chǎn)業(yè)上制造或者使用。這里的產(chǎn)業(yè)除手工業(yè)、農(nóng)業(yè)、漁業(yè)外，也包括服務(wù)業(yè)在內(nèi)。參見世界知識(shí)產(chǎn)權(quán)組織發(fā)展中國家發(fā)明示范法第116條。就專利權(quán)制度而言，那些解決了其他技術(shù)人員不能解決的技術(shù)問題的人應(yīng)該取得專利權(quán)，否則這項(xiàng)制度就失去了意義。如上所述，保險(xiǎn)產(chǎn)品的可專利性是將其作為一個(gè)整體進(jìn)行 評(píng)價(jià)，包括保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款等及與之相對(duì)應(yīng)的計(jì)算

18、機(jī)程序。至于與計(jì)算機(jī)程序有關(guān)的發(fā)明能否成為專利保護(hù)的主題，主要是判斷與計(jì)算機(jī)有關(guān)的發(fā)明是否是技術(shù)方案，是否具有技術(shù)性，也即是否具有實(shí)用性（張曉都，2002）。1996年，美國專利與商標(biāo)局發(fā)布了“與計(jì)算機(jī) 相關(guān)的發(fā)明的審查基準(zhǔn)”，按照該審查基準(zhǔn)，與計(jì)算機(jī)程序相關(guān)的發(fā)明專利可以是產(chǎn)品發(fā)明23貨幣金融評(píng)論2009年第12期專利，也可以是方法發(fā)明專利。其中方法是指“在計(jì)算機(jī)上執(zhí)行或利用計(jì)算機(jī)執(zhí)行的一系列特定操作步驟，屬于法定主題的方法”（壽步等，1999）。因此在美國，很多用于支持保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品和保險(xiǎn)創(chuàng)新服務(wù)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)受到專利保護(hù)，如控制養(yǎng)老金計(jì)劃、自動(dòng)化保險(xiǎn)報(bào)價(jià)和保險(xiǎn)單發(fā)行的系統(tǒng)等。 而歐洲專利局申

19、訴委員會(huì)在T1173/97決定中也認(rèn)為產(chǎn)生技術(shù)效果的 計(jì)算機(jī)程序是歐洲專利公約中具有可專利性的主題。Computer Program Product/ IBM, OJ EPO 1999,609.因此，如果保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新通過計(jì)算機(jī)程序解決了保險(xiǎn)保障范圍、交費(fèi)方式、保險(xiǎn)金領(lǐng)取方式等方面的技術(shù)性問題，并滿足了客戶日趨多元化、個(gè)性化的保險(xiǎn)需求，這種“有用的、具體的、有形的結(jié)果”就應(yīng)授予專利， 即使這種有形的結(jié)果表現(xiàn)為價(jià)格上升、成本減少、利潤擴(kuò)大（Raskind , 1999）。二、其他國家和地區(qū)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)目前，國際上針對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種是否給予法律保護(hù)有兩種做法，一種采用明確立法對(duì)新險(xiǎn)種加以保護(hù)

20、，如前南斯拉夫給予新險(xiǎn)種發(fā)明設(shè)計(jì)人以專利權(quán)；另一種是不予以明確保護(hù)，主要是一些保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家和我國香港地區(qū)，理由是這些國家和地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營者具備較高的價(jià)值觀和良好的自我約束能力，而一個(gè)有實(shí)力的保險(xiǎn)經(jīng)營者不會(huì)照搬他人開發(fā)的險(xiǎn)種（朱瑪，2005）。但是從商業(yè)方法的角度分析，美日歐都已經(jīng)把商業(yè)方法納入法律保護(hù)的范疇。在2000年7月舉行的第18次美日歐科技會(huì)談中，三方達(dá)成共識(shí)：使用計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)的商業(yè)方法必須 具有技術(shù)特征才有獲得專利權(quán)的資格。再如在澳大利亞，計(jì)算機(jī)程序只要具有商業(yè)上的實(shí)用效果，也可導(dǎo)致計(jì)算機(jī)程序算法作為專利保護(hù)的對(duì)象（郭禾，2003）。商業(yè)方法專利通常是指將商業(yè)活動(dòng)的一般經(jīng)營、管理規(guī)

21、則與信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、計(jì)算機(jī)軟、硬件相結(jié)合申請(qǐng)的專利。美國眾議院議員 Rick Boucher和Howard，Berman在其提出的2000年商業(yè)方法專利促進(jìn) 法的提案中指出：商業(yè)方法是指下列方法之一（1） 一種經(jīng)營、管理或其他操作某一企業(yè) 或組織，包括適用于財(cái)經(jīng)信息處理過程的技術(shù)方法，（2）任何應(yīng)用于競(jìng)技、訓(xùn)練或個(gè)人技巧的技術(shù)方法，（3）上述（1）和（2）中所描述的由計(jì)算機(jī)輔助實(shí)施的技術(shù)或方法。可以說， 商業(yè)方法專利是通過技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)的商業(yè)方法發(fā)明（張平，2009）。保險(xiǎn)產(chǎn)品及其經(jīng)營模式顯然也符合商業(yè)方法的內(nèi)涵。（一）美國根據(jù)美國專利與商標(biāo)局檢索系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)，美國保險(xiǎn)企業(yè)在 2008年底以前共申

22、請(qǐng)了 95件專利，其中絕大部分都是跟計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和程序相關(guān)的商業(yè)方法專利。美國專利與商標(biāo)局在美國專利分類的第 705類中對(duì)商業(yè)方法專利所作的定義是：“裝置和對(duì)應(yīng)的方法，用于商業(yè)運(yùn)作、政府管理、企業(yè)管理或財(cái)務(wù)資料報(bào)表的生成，它使資料在經(jīng)過處理后，有顯著的改變 或者完成運(yùn)算操作；裝置及對(duì)應(yīng)的方法，用于改變貨物或服務(wù)提供時(shí)的資料處理或運(yùn)算操作”（李穎怡等，2004）。當(dāng)然即使在美國，保險(xiǎn)企業(yè)申請(qǐng)專利尤其是商業(yè)方法專利也還屬于新 興事物，獲得授權(quán)的專利不是很多，而且所申請(qǐng)的專利大都屬于計(jì)算、推算、計(jì)數(shù)系列，包225貨幣金融評(píng)論2009年第12期括保單管理、保險(xiǎn)產(chǎn)品集成和管理、投資組合系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)分析或年金

23、計(jì)算系統(tǒng)等。1996年，美國專利與商標(biāo)局頒布了計(jì)算機(jī)軟件和商業(yè)方法專利申請(qǐng)的審查指南，規(guī)定“發(fā)明沒有必要顯示技術(shù)貢獻(xiàn)的實(shí)際存在，而只需要在技術(shù)領(lǐng)域內(nèi)并產(chǎn)生一種實(shí)用的、 具體的及有形的結(jié)果”該規(guī)定使得許多與金融產(chǎn)品有關(guān)的專利得到了保護(hù)。1998 年，美國專利與商標(biāo)局公布電子商務(wù)商業(yè)方法，將商業(yè)方法專利歸類于美國專利分類的705類別內(nèi)，該類別為數(shù)據(jù)處理，包括金融、商業(yè)操作、管理或費(fèi)用/價(jià)格的確定。至2000年3月美國頒布自動(dòng)化商業(yè)方法專利白皮書時(shí)，將電子商務(wù)模式作為“自動(dòng)化商業(yè)或管理數(shù) 據(jù)處理方法”的專利類型已被正式歸入第705類專利中成為一個(gè)主分類，其下的第4個(gè)次分類是特別留給保險(xiǎn)商業(yè)方法的一一

24、即“電腦導(dǎo)入的系統(tǒng)或方法以作為簽發(fā)保單、處理理賠等”（賴奎魁等，2006）。該保險(xiǎn)商業(yè)方法的次分類被解讀為“簽單的程序、保險(xiǎn)理賠的處理、 保險(xiǎn)的行銷、保險(xiǎn)商品的建構(gòu)與包裝以產(chǎn)生有用且新的結(jié)果，甚至還包括符合特殊需要的保險(xiǎn)，只要能夠產(chǎn)生低成本或降低風(fēng)險(xiǎn)皆包括在內(nèi)”，保險(xiǎn)商業(yè)方法基本上都是將傳統(tǒng)保險(xiǎn)的活動(dòng)與方法體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)世界里，以創(chuàng)造出新的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)。故在保險(xiǎn)的領(lǐng)域中， 凡是保險(xiǎn)商品的創(chuàng)新、行銷方式或技巧的提升、風(fēng)險(xiǎn)選擇機(jī)制的改善等皆可申請(qǐng)專利以保障其智慧資本（英勇，2003）。美國保險(xiǎn)商業(yè)方法專利與其保險(xiǎn)公司在運(yùn)營過程中的高度計(jì)算機(jī)化密不可分， 從保險(xiǎn)申請(qǐng)到理賠處理，很多過程都是通過計(jì)算機(jī)來完成的

25、，承保工作也高度計(jì)算機(jī)化。（二）日本過去日本專利局（特許廳）一直對(duì)商業(yè)方法申請(qǐng)案持否定態(tài)度，自美國State Street Bankv. Sig nature Financial Group 案149 F. 3d. 368 (Fed. Cir. 1998), cert. denied 525 U.S. 1093(1999).確定商業(yè)方法具有可專利性后，日本專利局也于2000年11月公布了“商業(yè)方法專利政策”，宣布修改其計(jì)算機(jī)軟件相關(guān)發(fā)明審查標(biāo)準(zhǔn)，增列商 業(yè)方法專利的審查標(biāo)準(zhǔn)。在其修改后的與計(jì)算機(jī)軟件有關(guān)的發(fā)明（含與商業(yè)方法有關(guān)的 發(fā)明）的審查指南中，規(guī)定商業(yè)方法專利可以作為與軟件有關(guān)的專利而獲

26、得批準(zhǔn)；日本 的商業(yè)方法審查指南進(jìn)一步指出，對(duì)單純的商業(yè)方法與相關(guān)技術(shù)結(jié)合起來，表現(xiàn)出一定的 技術(shù)性，就不被視為僅僅是抽象的概念，可以申請(qǐng)專利保護(hù)（黃毅等，2004）。在日本，取得商業(yè)方法專利的條件有三個(gè)，即商業(yè)方法屬于方法發(fā)明的范圍、具有新穎性、進(jìn)步性。為加強(qiáng)管理，日本特許廳在審查四部增設(shè)電子商務(wù)審查室，該部部長井上正認(rèn) 為，單純的商業(yè)方法由于缺少技術(shù)特征被排除在專利保護(hù)之外，盡管現(xiàn)在稱為商業(yè)方法專利，但這并不意味著日本突然開始保護(hù)那些傳統(tǒng)專利法不保護(hù)的純粹的商業(yè)方法和商業(yè)模式。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，使用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)來完成整個(gè)商業(yè)活動(dòng)的操作，比如定貨、銷售、財(cái)務(wù) 結(jié)算以及廣告都成為可能，這使得

27、“思想”可以通過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)以一個(gè)有形的方式加以解決從而可以獲得專利，這就是那些極具有吸引力的所謂的商業(yè)方法專利（井上正，2002）。可以說，商業(yè)方法專利是一項(xiàng)通過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)完成創(chuàng)造的發(fā)明。（三）歐盟歐洲專利制度的運(yùn)作主要依據(jù)歐洲發(fā)明專利公約，最初也將商業(yè)方法列入不予專利權(quán)的客體，近年來出現(xiàn)逐步放寬的趨勢(shì)。即使專利申請(qǐng)中包含了商業(yè)方法或計(jì)算機(jī)程序，只要該發(fā)明與某技術(shù)領(lǐng)域有關(guān)，且可解決某一技術(shù)問題，并具備技術(shù)特征時(shí)，歐洲專利局可因該專利申請(qǐng)具有技術(shù)性而準(zhǔn)其申請(qǐng)。2001年11月2日發(fā)布的新版審查指南確認(rèn)了歐洲專利局近幾年在計(jì)算機(jī)軟件和商業(yè)方法上的擴(kuò)大保護(hù)政策。按照該審查指南，商業(yè)方法的可專利性已不

28、存在能否屬于專利保護(hù)對(duì)象的問題，而更多的是對(duì)創(chuàng)造性的判斷，審查的重點(diǎn)同樣集中在技術(shù)特征上。以Pension Benefit System案為例，該專利申請(qǐng)有兩個(gè)最主要的權(quán)利要求：其一是控制養(yǎng)老金收益計(jì)劃的方法；其二是用以執(zhí)行該計(jì)劃的程序設(shè)備系統(tǒng)。歐洲專利局申訴委員會(huì)認(rèn)為，控制養(yǎng)老金收益計(jì)劃的方法是純粹的商業(yè)方法，不屬于可專利的主題；然而，由電腦 實(shí)施該商業(yè)方法的系統(tǒng)并不屬于可駁回的事項(xiàng)，“由特定的程序所控制的電腦系統(tǒng)，運(yùn)用于特定的領(lǐng)域，即使是商業(yè)和經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，也有具體技術(shù)設(shè)備的特征屬于歐洲專利公約第 52條第1款意義上所說的發(fā)明（Fink , 2004）。”歐洲專利局認(rèn)為：商業(yè)方法是涉及人、 社

29、會(huì)與金融之間關(guān)系的任何主題。具體可以包括以下內(nèi)容：調(diào)查用戶習(xí)慣的方法； 市場(chǎng)營銷方法；引導(dǎo)用戶消費(fèi)方法；商品及服務(wù)的方法；記賬方法；開發(fā)新市場(chǎng)和新交易的方法；產(chǎn) 品及服務(wù)的分配方法；產(chǎn)品與制作方法的利用，在金融服務(wù)和與互聯(lián)網(wǎng)有關(guān)的電子商務(wù)活動(dòng) 中有更多的商業(yè)方法的專利。三、國內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品專利權(quán)保護(hù)的現(xiàn)狀及建議（一）國內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品專利權(quán)保護(hù)的現(xiàn)狀從法律規(guī)定來看，我國專利機(jī)關(guān)對(duì)商業(yè)方法專利并不是一概排斥。1993 年頒布的專利審查指南就規(guī)定，商業(yè)方法的發(fā)明須具備兩個(gè)條件：一是其主題必須具有技術(shù)性，能夠產(chǎn)生技術(shù)效果；二是該發(fā)明要有完整的技術(shù)方案。2008 年修訂的專利審查指南第二部分“實(shí)質(zhì)審查”第一章“

30、不授予專利權(quán)的申請(qǐng)”第4.2條規(guī)定，如果一項(xiàng)權(quán)利要求僅僅涉及智力活動(dòng)的規(guī)則和方法，則不應(yīng)當(dāng)被授予專利權(quán)。例如組織、生產(chǎn)、商業(yè)實(shí)施和經(jīng)濟(jì)等方面 的管理方法及制度；但是如果一項(xiàng)權(quán)利要求在對(duì)其進(jìn)行限定的全部?jī)?nèi)容中既包含智力活動(dòng)的 規(guī)則和方法的內(nèi)容， 又包含技術(shù)特征，則該權(quán)利要求就整體而言并不是一種智力活動(dòng)的規(guī)則 和方法，不應(yīng)當(dāng)依據(jù)專利法第二十五條排除其獲得專利權(quán)的可能性。至于商業(yè)方法的含義， 2004年10月國家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局發(fā)布的商業(yè)方法相關(guān)發(fā)明專利申請(qǐng)的審查規(guī)則（試行）中給出了解釋：商業(yè)的含義是廣泛的，包括金融、保險(xiǎn)、證券、租賃、拍賣、投資、營銷、廣 告、旅游、娛樂、服務(wù)、房地產(chǎn)、醫(yī)療、教育、出版、

31、經(jīng)營管理、企業(yè)管理、行政管理、實(shí) 務(wù)安排等。商業(yè)方法相關(guān)發(fā)明專利申請(qǐng)是指以利用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)完成商業(yè)方法為主題的 發(fā)明專利申請(qǐng)。但是作為發(fā)展中國家， 我國目前尚處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，還未形成一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)性的科技、經(jīng)濟(jì)體系與完備的法律保障體系。在知識(shí)產(chǎn)權(quán)保障方面，存在著法律與科技、經(jīng)濟(jì)不相適應(yīng)、不相協(xié)調(diào)的諸多問題。例如，擁有創(chuàng)新科技成果，但沒有及時(shí)產(chǎn)權(quán)化；擁有一些科技成果的產(chǎn)權(quán)，但在關(guān)鍵技術(shù)領(lǐng)域沒有完全創(chuàng)立自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)；擁有國內(nèi)知識(shí)產(chǎn)權(quán)， 但沒有取得國外保護(hù)，不能形成國際競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)等。這種情形在金融領(lǐng)域同樣明顯，具體到保險(xiǎn)行業(yè)，盡管我國 保險(xiǎn)行業(yè)越來越重視信息系統(tǒng)的開發(fā)和建設(shè)，通過電子軟件系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)各種保險(xiǎn)

32、服務(wù)，但對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)申請(qǐng)及授權(quán)幾乎是空白。在創(chuàng)新能力不足的同時(shí)，還有一種現(xiàn)象值得關(guān)注，那就是對(duì)創(chuàng)新出來的金融產(chǎn)品缺乏專利意識(shí)，不能及時(shí)申報(bào)，使我國金融產(chǎn)品的專利申報(bào)數(shù) 量遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家。相比之下，在國內(nèi)經(jīng)營的外國企業(yè)則十分重視在中國進(jìn)行專利申請(qǐng)。以美國花旗銀行為例，根據(jù)國家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局的統(tǒng)計(jì)，截止2004年4月底，花旗銀行在我國共提出了 19項(xiàng)專利申請(qǐng)，且全部是發(fā)明專利，涉及電子貨幣系統(tǒng)、數(shù)據(jù)管理的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和操作該系統(tǒng)的方法、 集成全方位服務(wù)的客戶銀行系統(tǒng)及用于開啟帳戶的系統(tǒng)和方法等與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的方 法和系統(tǒng)等，其中“電子貨幣系統(tǒng)（申請(qǐng)?zhí)?92113147 ”及“數(shù)據(jù)管理的計(jì)算

33、機(jī)系統(tǒng)和操作 該系統(tǒng)的方法（申請(qǐng)?zhí)?96191072）”已經(jīng)獲得授權(quán)。這兩項(xiàng)授權(quán)專利的權(quán)利要求范圍非常廣 泛，幾乎將所有與電子支付相關(guān)的銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)都納入其中。在保險(xiǎn)行業(yè)，瑞士 再保險(xiǎn)公司已于 2001年10月以商業(yè)方法專利的名義向我國知識(shí)產(chǎn)權(quán)局提交了一項(xiàng)名為“在線再保險(xiǎn)容量拍賣系統(tǒng)和方法”的發(fā)明專利申請(qǐng)，該發(fā)明是一種銷售再保險(xiǎn)的系統(tǒng)和方法， 包括確認(rèn)再保險(xiǎn)產(chǎn)品和將要銷售的再保險(xiǎn)產(chǎn)品容量以及為再保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)算公平風(fēng)險(xiǎn)價(jià)格（馬煒，2005）。截止2008年4月，我國國家專利局共收到保險(xiǎn)企業(yè)的專利申請(qǐng)53件，其中32件發(fā)明、6件實(shí)用新型專利和 15件外觀設(shè)計(jì)。申請(qǐng)主題主要集中在適用于特定功

34、能的數(shù)字 計(jì)算設(shè)備或數(shù)據(jù)處理設(shè)備或數(shù)據(jù)處理方法，也都屬于商業(yè)方法專利。 但其中屬于中資保險(xiǎn)公司的只有3件發(fā)明、6件實(shí)用新型和1件外觀設(shè)計(jì)。從專利申請(qǐng)時(shí)間上看，我國保險(xiǎn)企業(yè)的 專利申請(qǐng)始于上個(gè)世紀(jì) 80年代末期，主要申請(qǐng)人是尚未拆分的中國人民保險(xiǎn)公司，該申請(qǐng) 為1項(xiàng)關(guān)于火險(xiǎn)等級(jí)的預(yù)報(bào)系統(tǒng)的發(fā)明，以及4件實(shí)用新型。然而進(jìn)入 21世紀(jì)當(dāng)外國保險(xiǎn)企業(yè)在我國加大專利申請(qǐng)力度時(shí)，我國保險(xiǎn)企業(yè)卻對(duì)申請(qǐng)發(fā)明專利缺乏動(dòng)力，從2008年以前的數(shù)據(jù)來看，期間僅有 2004年和2006年各申請(qǐng)了 1件發(fā)明專利，2005年申請(qǐng)了 1件實(shí) 用新型，2006年申請(qǐng)了 1件外觀設(shè)計(jì)（唐金成等，2008）。這一方面說明商業(yè)方法

35、專利對(duì)未 來保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營的重要性，同時(shí)也反映了我國保險(xiǎn)企業(yè)在這方面還落后于國際同期水平。（二）加強(qiáng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)鼓勵(lì)國內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新從國內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管歷程來看，2002 年保險(xiǎn)法修改前，商業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種的基 本條款和費(fèi)率由中國保監(jiān)會(huì)制定，而被保監(jiān)會(huì)劃定的9大類39個(gè)主要險(xiǎn)種，其條款和費(fèi)率就成為公共資源，各保險(xiǎn)公司可以無償使用。 2002 年保險(xiǎn)法修改后，取消了主要險(xiǎn)種 由保監(jiān)會(huì)制定的規(guī)定，除已有的公共資源外，其后所有條款和費(fèi)率均由保險(xiǎn)公司自己制定， 這將強(qiáng)化保險(xiǎn)公司對(duì)新險(xiǎn)種的自我保護(hù)意識(shí)，同時(shí)也對(duì)保監(jiān)會(huì)的市場(chǎng)監(jiān)管提出了更高要求。 從目前的情況看，對(duì)何種知識(shí)產(chǎn)品提供產(chǎn)權(quán)保護(hù)，或給予何種水平的

36、保護(hù)， 主要取決于國家的政策目標(biāo)。保護(hù)與利用發(fā)明以推動(dòng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，是所有建立專利制度的國家一致的宗旨。為推動(dòng)金融業(yè)對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的重視，中國銀監(jiān)會(huì)于2004年6月召開“金融信息化與知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)”專題講座；國家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局也于2005年1月舉辦了國內(nèi)首次“計(jì)算機(jī)軟件和商業(yè)方法專利實(shí)務(wù)”培訓(xùn)，探討計(jì)算機(jī)程序軟件的可專利性。對(duì)我國保險(xiǎn)企業(yè)而言，目前亟需 增加對(duì)專利的研發(fā)和申請(qǐng)力度，以避免在將來的知識(shí)產(chǎn)權(quán)貿(mào)易中居于不利地位。保護(hù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)可能會(huì)被認(rèn)為是保護(hù)大公司的壟斷地位，不利于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。很多企業(yè)擔(dān)心商業(yè)方法專利的授予會(huì)制約其利用既有的商業(yè)模式和技巧從事經(jīng)營，擔(dān)心受專利權(quán)束縛而不敢自由利用商業(yè)方

37、法（Scott，2000）。其實(shí)，大公司的優(yōu)勢(shì)更多體現(xiàn)在傳統(tǒng)險(xiǎn)種，因?yàn)樗麄冇懈嗟目蛻簟?shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，新公司在這些方面很難與之競(jìng)爭(zhēng)。只有在新險(xiǎn)種的開發(fā)過程中，各公司的起點(diǎn)才更接近，也更需要通過知識(shí)產(chǎn)權(quán)鼓勵(lì)企業(yè)加大新產(chǎn)品研發(fā)投入。 身處知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，否認(rèn)商業(yè)方法的可專利性是不現(xiàn)實(shí)的，馬克思在敘述經(jīng)濟(jì)與法律的關(guān)系時(shí)指出，每當(dāng)工業(yè)和商業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造出新的交往形式，法便不得不承讓它們是獲得財(cái)產(chǎn)的新方式。商業(yè)方法專利在本質(zhì)上是調(diào)和商業(yè)方法擁有者和商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者、社會(huì)公眾之間關(guān)系而在專利法上出現(xiàn)的新的制度安排。商業(yè)方法專利的確立對(duì)于激勵(lì)企業(yè)改進(jìn)商業(yè)模式和激發(fā)技術(shù) 資源創(chuàng)造具有重要作用，因而是具有社會(huì)利益的（馮曉青

38、，2007）。當(dāng)然，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品獲得方法專利保護(hù)是保險(xiǎn)產(chǎn)品與軟件技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，而軟件技術(shù)的發(fā)展是非常迅速的，因此，建議保險(xiǎn)產(chǎn)品獲得方法專利保護(hù)的期限盡量縮短。（三）鼓勵(lì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的另一種思路一一保險(xiǎn)險(xiǎn)種的行政保護(hù)在知識(shí)產(chǎn)品中，科學(xué)成果與某些技術(shù)成果采取的是非市場(chǎng)機(jī)制的產(chǎn)權(quán)形式，政府往往通過特別的法律手段，以支撐和激勵(lì)創(chuàng)造者的精神生產(chǎn)活動(dòng)。對(duì)上述科技成果所建立的是經(jīng)濟(jì)學(xué)家稱之為“優(yōu)先權(quán)（Priority） ”的報(bào)酬系統(tǒng)，這是一種與優(yōu)先權(quán)有關(guān)的各類報(bào)酬的獎(jiǎng)勵(lì)制 度（袁志剛，1999）。考慮到保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性，使其完全依靠現(xiàn)行的知識(shí)產(chǎn)權(quán)法律體系保 護(hù)是不夠的，借助行政手段加以保護(hù)提供了另一種思

39、路，例如我國臺(tái)灣地區(qū)對(duì)新險(xiǎn)種的開發(fā)設(shè)計(jì)者給予3年的獨(dú)占試辦權(quán)。 與之類似，中國人民銀行1996年7月25日頒發(fā)的保險(xiǎn)管 理暫行規(guī)定第45條規(guī)定，“保險(xiǎn)公司在申報(bào)備案的新險(xiǎn)種條款和保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，可以向中國人民銀行申請(qǐng)半年的新險(xiǎn)種保護(hù)期。在保護(hù)期內(nèi)，其他保險(xiǎn)公司不得經(jīng)營此險(xiǎn)種”。但是在此后中國保監(jiān)會(huì)制定的保險(xiǎn)公司管理規(guī)定、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理暫行辦法以及關(guān)于人身保險(xiǎn)產(chǎn)品審批和備案管理辦法若干問題的通知中均沒有對(duì)此加以確認(rèn)。為加強(qiáng) 對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的管理，2009 年修訂的保險(xiǎn)法中提出了 “防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)”的原則，該法 第136條規(guī)定：關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循保護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的原則。也就是說，對(duì)于那些侵犯他人創(chuàng)新險(xiǎn)種的產(chǎn)品，保監(jiān)會(huì)可以不予批準(zhǔn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新有利于進(jìn)一步挖掘潛在的保險(xiǎn)需求，為消費(fèi)者和企事業(yè)單位風(fēng)險(xiǎn)管理提供更多的選擇，也有利于我國保險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展水平的提升。值得注意的是，知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略往往是西方國家貿(mào)易政策的重要內(nèi)容，它的背后潛藏著巨大的國家利益。因此，如何在為包括保險(xiǎn)產(chǎn)品在內(nèi)的金融產(chǎn)