1、精品文檔個人信貸業務（授信）審查基本要點一、信貸資料完整性及調查工作與申報流程的合規性審查（一）借款人、擔保人（物）及具體貸款業務有關資料是否齊備，申報資料及其內容應合法、有效。（二）貸款行內流轉資料是否齊全，是否按規定程序操作，調查程序和方法是否合規，調查內容是否全面、有效，調查結論及意見是 否合理。二、借款人主體資格及基本情況審查（一）借款人主體資格及經營資格的合法性，貸款用途是否在其 營業執照規定的經營范圍內。（二）借款人經營企業股東的實力及注冊資金的到位情況，產權 關系是否明晰。（三）借款人、所經營企業主要股東、法定代表人和核心管理人員的背景、主要履歷、品行和個人信用記錄。三、貸款政策

2、符合性審查（一）貸款用途是否合法合規，是否符合國家宏觀經濟政策、產 業行業政策、土地' 環保和節能政策以及國家貨幣信貸政策等；（二）借款人準入及貸款用途是否符合我行區域、客戶、行業、 產品等信貸政策。（三）貸款（授信）額度核定、利率定價、期限' 支付方式等是 否符合我行信貸政策制度。4歡迎下載四、財務因素審查主要審查借款人財務情況的完整性、真實性和合理性。特別要重 視通過財務數據間的比較分析、趨勢分析及同業對比分析等手段 判斷 客戶的真實生產經營狀況，并盡量通過收集必要的信息，查證 客戶提 供的財務信息的真實性、合理性。五、非財務因素審查 主要包括借款人經營企業的性質、發展沿革

3、、品質、組織架構及 公司治理、財務管理、經營環境、所處的行業 市場分析行業地位分析產品和生產技術分析' 客戶核心競爭能力 分析等。六、擔保審查 審查保證、抵押、質押等擔保方式的合法、足值、 有效性，并確 認保證人擔保額度。七' 充分揭示信貸風險（一）分析揭示借款人的收入風險、經 營管理風險、市場風險及擔保風險等。（二）提出相應的風險防范措施。八、提出貸款（授信）方案及結論 在全面論證、平衡風險收益的 基礎上，提出審查結論。個人信貸業務（授信）審批基本要點一、貸款（授信）對象審批中應明確給予授信的主體對象應為符 合規定條件的自然人。二、貸款用途 貸款應有明確、合理的用途。貸款審批

4、人員應分析貸款（授信）申請方案所提出的貸款用途是否明確、具體。貸款項下所經營業務應在法規允許的經營范圍內，并落實相關交易協議或合同。如交易對手為借款人的關系人,應認真甄別交易的真實性，防止借款人虛構交易騙取銀行貸款。應結合分析借款人所經營企業 財務結構，以及實際經營資金需求，防止貸款資金被挪用。三、貸款金額貸款金額應依據借款人合理資金需求量和承貸能力來確定。貸款 金額除考慮借款人的合理需求，還應控制在借款人的承貸能力范圍 內，確保需求合理，風險可控。四、貸款期限貸款期限首先應符合相應貸款品種有關期限的規定;其次，貸款期限一般應控制在借款人相應經營的有效期限內；再次，貸款期限應與借款人資產轉換周

5、期及其他特定還款來源的到帳時間相匹配；最 后，貸款期限還應與借款人的風險狀況及風險控制要求相匹配。五、貸款利率先，貸款利率應符合中國人民銀行關于貸款利率的有關規定以及我行內部信貸業務利率的相關規定；其次，貸款利 率水平應與借款人及信貸業務的風險狀況相匹配，并體現收益覆蓋 風險的原則；最后，貸款利率的確定還應考慮所在地同類信貸業務的市場價格水平。擔保方式先，所采用的擔保方式應滿足合法合規性要求,擔保人必須符 合法律、規章規定的主體資格要求，擔保品必須是符合法律規定、實存在的財產或權利，擔保人對其擁有相應的所有權和處路權，且擔 保行為獲得了擔保人有權機構的合法審批同意，已按法規要求在有權 機構辦理必要的抵（質）押登記，并確認保證人擔保額度；其次，擔 保應具備足值性，保證人應具備充足的代償能力，抵（質）押品足值且易變現；再次，所采用的擔保還應具備可控性，并應在擔保項下擁 有對借款人、擔保人相應的約束力，對保證人或抵（質）押品具有持續監控能力;最后，擔保須具備可執行性及易變現性，并考慮可能的執行與變現成本。七' 發放條件應明確授信發放的前提條件，以作為放款崗位放款 審查的依據。八' 支付要求應根據國家法律法規要求和我行政策要求，視不同情況采取受托 支付或自主