1、論我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式一、構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式的緣故（一）建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和廣大農(nóng)人的迫切需要。我國(guó)是世界 上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害較嚴(yán)峻的國(guó)家之一，災(zāi)害種類(lèi)多，受災(zāi)面積廣，成災(zāi) 比例高。2004年全國(guó)農(nóng)作物洪澇受災(zāi)面積11590萬(wàn)畝，成災(zāi)面積6280 萬(wàn)畝，受災(zāi)人口億人，直接經(jīng)濟(jì)損失600多億元。廣大農(nóng)人抗御自然 災(zāi)害的能力很脆弱，急需提供風(fēng)險(xiǎn)保障。隨著國(guó)家一系列惠農(nóng)政策的 貫徹落實(shí)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和經(jīng)營(yíng)組織形式不斷 創(chuàng)新，農(nóng)人收人水平和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提高，保險(xiǎn)有效需求明顯增加。（二）當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)停滯不前的局面亟待改善。最近幾年來(lái) “三農(nóng)”問(wèn)題取得了黨和國(guó)家的高度重視及社會(huì)各界的普遍

2、關(guān)注。黨 的十六屆三中全會(huì)決定中提出了 “探討成立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制 度”的指示，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)展提出了新的要求。可是隨著保險(xiǎn)市場(chǎng) 化程度的提高和人保等保險(xiǎn)公司的海外上市，極大地限制了保險(xiǎn)公司 內(nèi)部用商業(yè)性業(yè)務(wù)利潤(rùn)補(bǔ)助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虧損的做法，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)急劇 萎縮，與當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位及保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)展?fàn)顩r極不適應(yīng)，迫切需 要成立新型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性特點(diǎn)的要求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng) 本錢(qián)向，風(fēng)險(xiǎn)同，費(fèi)率同，有些農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)率乃至超過(guò)10%, 遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其它險(xiǎn)種費(fèi)率水平，而農(nóng)人支付保費(fèi)的能力十分有限，保險(xiǎn) 覆蓋面小，賠付率高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的這種準(zhǔn)公共晶屬性，若是完全依托 市場(chǎng)機(jī)

3、制來(lái)提供準(zhǔn)公共產(chǎn)品，必然會(huì)顯現(xiàn)供給不足，若是沒(méi)有政策和 財(cái)政資金支持，商業(yè)保險(xiǎn)公司很難承擔(dān)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)展的重 任，因此必需成立與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)展要求相適應(yīng)的運(yùn)行機(jī)制和經(jīng)營(yíng)模式。二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的選擇（一）構(gòu)建我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式的大體思路。依照目前我國(guó)農(nóng)業(yè) 和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性特點(diǎn)的要求，改變傳統(tǒng)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式， 構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式的整體思路應(yīng)是成立多層次體系、多渠道支持的 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能等同于商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的其它險(xiǎn) 種，完全實(shí)行商業(yè)經(jīng)營(yíng)，也不可能完全依托國(guó)家財(cái)政補(bǔ)助或照抄照搬 外國(guó)的任何。一種現(xiàn)成模式，應(yīng)踴躍探討適合我國(guó)國(guó)情和各地特點(diǎn)的 多種模式并存，具有中國(guó)特色

4、的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式。（二）踴躍借鑒國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)展模式。依照世界各國(guó)進(jìn)展農(nóng) 業(yè)保險(xiǎn)的歷史、特點(diǎn)、操作方式和法律制度的不同，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大致能 夠分為五種不同的模式。一是政府主導(dǎo)模式，如美國(guó)、加拿大模式； 二是政府支持下的彼此會(huì)社模式，如日本模式；三是政府壟斷經(jīng)營(yíng)模 式，如前蘇聯(lián)模式；四是民辦合作模式，如西歐模式；五是國(guó)家重點(diǎn) 選擇性扶持模式，如亞洲進(jìn)展中國(guó)家模式。在以上五種模式中，美國(guó) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式最具有必然的借鑒意義。美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由聯(lián)邦 農(nóng)作物保險(xiǎn)公司治理，負(fù)責(zé)對(duì)全國(guó)性農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種的費(fèi)率厘定，對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng) 險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司進(jìn)行指導(dǎo)和檢查，提供治理費(fèi)補(bǔ)助，國(guó)家對(duì)農(nóng)險(xiǎn) 給予免稅和法律支持。2

5、004年美國(guó)各家經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司共收 入保費(fèi)億美元，其中政府對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的補(bǔ)助為億美元。美國(guó)這種在政府支 持下商業(yè)保險(xiǎn)公司辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的模式，在許多國(guó)家取得推行和利用。各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在政府支持下，給予了必然的補(bǔ)助，以此增進(jìn)了農(nóng) 業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)展，但這種補(bǔ)助也存在必然的局限性。從公平角度上說(shuō)， 受益的只有少部份人，如美國(guó)有300萬(wàn)農(nóng)人，僅有約30多萬(wàn)人參加了 政府支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)打算。政府不僅補(bǔ)助保費(fèi)，還要補(bǔ)助治理費(fèi)，業(yè) 務(wù)規(guī)模越大，補(bǔ)助費(fèi)用越高。墨西哥的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就因?yàn)檎a(bǔ) 助太高，而被迫停止。（三）我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的選擇。借鑒國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的體會(huì), 總結(jié)過(guò)去我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的體會(huì)教訓(xùn)，近期各地正

6、在踴躍探討各類(lèi)不同 形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，一是設(shè)立專(zhuān)業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)；二 是由商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；三是在地址財(cái)力許諾的情形 下，設(shè)立由財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；四是設(shè)立農(nóng)業(yè)彼此制保 險(xiǎn)公司；五是引進(jìn)國(guó)際上經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)較為成功的外資公司，如法國(guó)安盟 保險(xiǎn)公司。我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、區(qū)域化、現(xiàn)代化進(jìn)展很不平穩(wěn)， 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不可能完全照抄照搬國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做法，完全套用一種模式, 但也不宜過(guò)于分散。若是完全由各地分散決策，自行選擇農(nóng)險(xiǎn)模式， 爾后如何整合和統(tǒng)一，最大限度地減少和排除制度變遷的木錢(qián)，合理 利用和節(jié)約資源，都是值得注意的問(wèn)題。在踴躍鼓舞各地探討農(nóng)業(yè)保 險(xiǎn)新模式的同時(shí)

7、，應(yīng)成立全國(guó)相對(duì)統(tǒng)一的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，以下兩種模 式是比較好的選擇。1 .政府主導(dǎo)由商業(yè)性保險(xiǎn)公司辦理政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。該模式的特 點(diǎn)是依照政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運(yùn)作的原那么，實(shí)行委托經(jīng)營(yíng)。國(guó)家對(duì)農(nóng) 業(yè)保險(xiǎn)給予免稅和補(bǔ)助，由國(guó)家或各地政府將政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)委 托商業(yè)性保險(xiǎn)公司治理，實(shí)行單獨(dú)立賬、單獨(dú)核算。該模式的優(yōu)勢(shì)在 于充分發(fā)揮現(xiàn)有資源，節(jié)約本錢(qián)，易操作。如人保公司在20連年的進(jìn) 展中，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面積存了技術(shù)、人材和許多有利的體會(huì)，保險(xiǎn)機(jī) 構(gòu)遍及鄉(xiāng)村，能夠利用人保公司現(xiàn)有機(jī)構(gòu)和人員，解決政府開(kāi)辦政策 性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的前期基礎(chǔ)性投入問(wèn)題，提速農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)展進(jìn)程。只要國(guó) 家政策到位，人保公司是完全有能力辦好

8、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的。該模式政府的主導(dǎo)作用應(yīng)體此刻多個(gè)方面。第一，政府應(yīng)付農(nóng)業(yè) 保險(xiǎn)給予優(yōu)惠政策和財(cái)政資金的支持。一是對(duì)受委托保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的 農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)免征一切稅收，并依照經(jīng)營(yíng)規(guī)模給予相應(yīng)的治理費(fèi)補(bǔ)助；二 是對(duì)投保農(nóng)人給予保費(fèi)補(bǔ)助，解決農(nóng)人保費(fèi)支付能力低的問(wèn)題，調(diào)動(dòng)農(nóng)人投保踴躍性，擴(kuò)大承保覆蓋面。第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在承保理賠時(shí)也 離不開(kāi)本地政府的支持，農(nóng)險(xiǎn)標(biāo)的面廣、分散，地址政府及相關(guān)部門(mén) 熟悉農(nóng)人情形，只有依托縣、鄉(xiāng)、村政府的組織推動(dòng)，相關(guān)部門(mén)的踴 躍配合，才能更好地為農(nóng)人提供優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)效勞。為有效解決農(nóng)人由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)太高保不起；保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)效益差，賠不起； 國(guó)家為扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)展而補(bǔ)助過(guò)量，補(bǔ)不起的

9、矛盾，該模式在具體 操作中應(yīng)注意以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：一是堅(jiān)持大體保障的原那么。在 產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上，可選擇幾種與農(nóng)人切身利益關(guān)系緊密的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，保 險(xiǎn)金額和費(fèi)率不宜太高，以減輕農(nóng)人繳費(fèi)負(fù)擔(dān)，實(shí)行大體保障的原那 么。二是適當(dāng)推行強(qiáng)制保險(xiǎn)，在足夠大的領(lǐng)域內(nèi)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，幸免逆選 擇，減少保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)性支出。三是為解決好國(guó)家補(bǔ) 不起的問(wèn)題，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)籌集應(yīng)堅(jiān)持多渠道、廣籌集、因地制宜 的原那么。國(guó)家可從財(cái)政預(yù)算或支農(nóng)資金、救濟(jì)資金中劃轉(zhuǎn)一部份， 國(guó)家補(bǔ)一點(diǎn)、地址拿一點(diǎn)、企業(yè)出一點(diǎn)、個(gè)人交一點(diǎn)，一起籌集，以 減輕完全由國(guó)家補(bǔ)助或個(gè)人交納保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)。2 .成立全國(guó)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)

10、行專(zhuān)業(yè)化治理。該模 式的特點(diǎn)是國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持政策統(tǒng)一由政策性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)運(yùn) 作，實(shí)行政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性保險(xiǎn)分設(shè)經(jīng)營(yíng)，成立由財(cái)政兜底的政策 性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，依照保本微利的原那么，對(duì)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行專(zhuān)業(yè)化治 理。該模式的優(yōu)勢(shì)是能夠整合伙源，幸免多家公司分散經(jīng)營(yíng)，使農(nóng)業(yè) 風(fēng)險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)得以最大程度的分散，為農(nóng)人提供專(zhuān)業(yè)、優(yōu)質(zhì)的效勞。為把農(nóng)險(xiǎn)公司做大做強(qiáng)，農(nóng)險(xiǎn)公司應(yīng)在國(guó)家財(cái)政資金的支持下， 踴躍開(kāi)拓縣域保險(xiǎn)進(jìn)展空間，為農(nóng)人提供多方位的保險(xiǎn)效勞。國(guó)家對(duì) 農(nóng)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的所有業(yè)務(wù)免征一切稅收，成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)基金，扶 持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)展。但現(xiàn)時(shí)期國(guó)家財(cái)力有限，不可能像發(fā)達(dá)國(guó)家那樣 拿出很多的資金補(bǔ)助農(nóng)業(yè)保

11、險(xiǎn)，因此應(yīng)許諾農(nóng)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)種植、養(yǎng)殖 保險(xiǎn)之外其它財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，推動(dòng)縣域保險(xiǎn)的全面進(jìn)展。上述兩種模式，實(shí)質(zhì)上都是在財(cái)政補(bǔ)助下市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的模式。 在實(shí)施步驟上可優(yōu)先考慮第一種模式，以減少開(kāi)辦初期的資金投入， 節(jié)約木錢(qián)。待具有必然的業(yè)務(wù)規(guī)模、積存必然的經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 業(yè)務(wù)體會(huì)和專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)基金以后，再予考慮第二種模式，確保政策性農(nóng) 業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)轉(zhuǎn)有序，不斷進(jìn)展壯大。三、構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式的必要保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的正確選擇，是保障農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康進(jìn)展，成立 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的關(guān)鍵。實(shí)踐證明，政府、法律法規(guī)和再保險(xiǎn)的支持是 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各類(lèi)新模式運(yùn)行的必要保障。（一）政府的支持。國(guó)家和地址財(cái)政資金的有利支持

12、，是加速我 國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)展的重要前提。世界許多國(guó)家都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行了國(guó)家 扶持政策，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行減免稅收；對(duì)保費(fèi)、治理費(fèi)等給予財(cái)政補(bǔ) 助的方法?；钪缳Q(mào)易組織農(nóng)產(chǎn)品協(xié)議的附件2國(guó)內(nèi)支持：免 去削減許諾的基礎(chǔ)的第7條和第8條，就明確提出了政府能夠在財(cái) 政上參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以支持本國(guó)農(nóng)業(yè)的具體規(guī)定。依照WFO規(guī)那么， 各國(guó)必需慢慢開(kāi)放農(nóng)產(chǎn)晶市場(chǎng)并減少對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)助，但對(duì)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn) 相關(guān)的自然災(zāi)害保險(xiǎn)作為“綠箱”政策，不予以限制。許多WTO成員 國(guó)都利用了這一規(guī)那么，通過(guò)政府參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方式，轉(zhuǎn)移政府對(duì) 農(nóng)業(yè)的補(bǔ)助，增強(qiáng)對(duì)本國(guó)農(nóng)業(yè)的愛(ài)惜。2004年我國(guó)財(cái)政支持“三農(nóng)” 的各項(xiàng)投入已超過(guò)3000億元，農(nóng)人從中央財(cái)政支持“三農(nóng)”投人中直 同意益比重為36%。若是能將一部份財(cái)政資金轉(zhuǎn)為對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接 投入和補(bǔ)助，那么我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將會(huì)取得快速進(jìn)展。（二）法律、法規(guī)的支持。中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第155條規(guī) 定，”國(guó)家支持進(jìn)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效勞的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行 政法規(guī)另行規(guī)定”。可是連年來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法可依，亟需制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 法律、法規(guī)，從法律體系上明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍、性質(zhì)、政府職能作 用、經(jīng)營(yíng)主體資格、保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)、會(huì)計(jì)核算制度、財(cái)政補(bǔ)助、稅 收等方面的內(nèi)容，為進(jìn)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)奠定法律基礎(chǔ)。（三）再保險(xiǎn)的支持。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主若是自然災(zāi)害, 有些是