1、本章重點：本章重點：了解：了解：汽車消費信貸的特點和發展趨勢；汽車消費信貸的特點和發展趨勢；熟悉：熟悉：汽車消費信貸的主要方式；汽車消費信貸的主要方式；掌握：掌握：汽車消費信貸的業務流程；區分中外汽車消費信貸的業務流程；區分中外 汽車信貸服務的差異，提高汽車消費汽車信貸服務的差異，提高汽車消費 信貸風險意識，推進我國汽車消費信信貸風險意識，推進我國汽車消費信 貸發展。貸發展。 中國汽車工業協會副秘書長顧翔華中國汽車工業協會副秘書長顧翔華 : :消費消費信貸信貸是支撐汽車工業發展的巨大力量是支撐汽車工業發展的巨大力量; ; 國家信息中心信息資源開發部主任徐長國家信息中心信息資源開發部主任徐長明明

2、 : : 汽車消費與汽車信貸緊密聯系；汽車消費與汽車信貸緊密聯系；汽車消費信貸是消費信貸的一種形式。3.1 3.1 汽車消費信貸基本概念汽車消費信貸基本概念 汽車消費汽車消費信貸：信貸：汽車消費信貸即用途為購買汽車的消費信貸。3.1 3.1 汽車消費信貸基本概念汽車消費信貸基本概念 在我國，在我國，金融金融機構機構向向申請購買汽車的用戶申請購買汽車的用戶發放發放人民幣擔保貨款，由購車人人民幣擔保貨款，由購車人分期分期向金融機構歸還向金融機構歸還貸貸款本息款本息的一種消費信貸的一種消費信貸業務。業務。我國的金融機構，按地位和功能可分為四大類： 3.1 3.1 汽車消費信貸基本概念汽車消費信貸基本

3、概念 第一類，中央銀行，即中國人民銀行。 第二類，銀行。包括政策性銀行、商業銀行，村鎮銀行。 第三類，非銀行金融機構。主要包括國有及股份制的保險公司，城市信用合作社，證券公司(投資銀行)，財務公司等。 第四類，在境內開辦的外資、僑資、中外合資金融機構。 德國大眾是最早來中國合資辦廠的汽車巨頭，十幾年來在中國市場的贏利已累計有七八十億人民幣，2004年成立大眾汽車金融（中國）有限公司，是德國大眾汽車金融服務股份公司的在華全資子公司。開展消費信貸業務，用他們的話說，就是將這幾十億的利潤在中國市場上滾，獲取巨額利潤。3.1 3.1 汽車消費信貸基本概念汽車消費信貸基本概念 “汽車信貸消費是個了不得的

4、大市場” 3.1 3.1 汽車消費信貸基本概念汽車消費信貸基本概念我國汽車消費信貸業務：我國汽車消費信貸業務：1、早期：汽車分期付款（沒有銀行介入），由早期：汽車分期付款（沒有銀行介入），由汽車生產汽車生產廠家和經銷商廠家和經銷商聯手操作，目的是擴大自己品牌銷售。聯手操作，目的是擴大自己品牌銷售。2、2003年后：多元化、專業化、銀行與非銀行金融公年后：多元化、專業化、銀行與非銀行金融公司并存競爭司并存競爭3.1 3.1 汽車消費信貸基本概念汽車消費信貸基本概念分期付款是分期償還本金和利息的貸款。分期付款在信貸契約中的三個重要內容：1.首期支付款；2.契約期限；3.利息與費用。 分期償還汽車消

5、費貸款的期限通常在25年。大多數這種貸款都是具有擔保的。3.1 3.1 汽車消費信貸基本概念汽車消費信貸基本概念分期付款形式的汽車消費貸款的性質 汽車分期付款是購車借款人在支付了一定比例的首付款后，由經銷商為其墊付余款，借款人按月分期償還所墊付余款的本金和利息。這種方式大多采用擔保形式，以保證分期付款資金的安全。 我國汽車銷售市場推出的分期付款其實質是一種銷售方式，它是由汽車生產企業或經銷商提供給借款者的一種變相的融資方式，對于經銷商來說，它更是一種促銷手段。3.1 3.1 汽車消費信貸基本概念汽車消費信貸基本概念分期付款的類型在我國，汽車分期付款的信用方式有兩個階段：第一階段：汽車的生產企業

6、或汽車的經銷商，以自己的資產直接向購車的消費者提供分期付款的方式，這樣風險由經銷商一家承擔；第二階段：分期付款是由銀行通過向汽車經銷商提供貸款，經銷商間接地向購車借款的消費者提供分期付款，這樣風險由銀行和經銷商雙方共同負擔。隨著第二階段的分期付款方式的發展，最后將會出現汽車金融服務機構(財務公司或金融公司)，這種是介于銀行與汽車廠家之間專門從事購車融資的機構。MPV MPV的全稱是的全稱是Multi-Purpose Vehicle，即多用途汽車。，即多用途汽車。SUV SUV的全稱是的全稱是SportUtility Vehicle，運動型多用途汽車。，運動型多用途汽車。1、中小城市將成為私車發

7、展最快的地區、中小城市將成為私車發展最快的地區 政策限制，大城市私車成本增加，對私車擁有量起政策限制，大城市私車成本增加，對私車擁有量起到控制作用。到控制作用。 經濟發展，使小城市及鄉鎮成長為充滿生機私車市經濟發展，使小城市及鄉鎮成長為充滿生機私車市場。（成本低、需求大）場。（成本低、需求大）2、二次購車成為主體消費群體。、二次購車成為主體消費群體。3、汽車后市場成為重頭戲。、汽車后市場成為重頭戲。 汽車后市場：在汽車銷售以后，圍繞汽車使用過程中汽車后市場：在汽車銷售以后，圍繞汽車使用過程中的各種服務，涵蓋消費者買車后所需要的一切服務。的各種服務，涵蓋消費者買車后所需要的一切服務。3.2.3

8、3.2.3 我國汽車消費信貸的特點和發展我國汽車消費信貸的特點和發展1、貸款對象分散，出險率高、貸款對象分散，出險率高 貸款額度小，業務操作和管理工作量大。貸款額度小，業務操作和管理工作量大。 貸款所購車輛及借款人流動性大，出現風險概率高貸款所購車輛及借款人流動性大，出現風險概率高2、資金來源多元化、資金來源多元化 前期汽車信貸主題是國有銀行，現在格局為國有前期汽車信貸主題是國有銀行，現在格局為國有銀行、汽車金融公司、汽車經銷商等多方資金參與。銀行、汽車金融公司、汽車經銷商等多方資金參與。 八大汽車金融公司：上汽通用汽車金融公司、大眾汽車金融八大汽車金融公司：上汽通用汽車金融公司、大眾汽車金融

9、服務公司、豐田汽車金融有限公司、福特汽車金融有限責任公司、服務公司、豐田汽車金融有限公司、福特汽車金融有限責任公司、戴戴-克服務集團汽車金融公司、東風標志雪鐵龍汽車金融有限公克服務集團汽車金融公司、東風標志雪鐵龍汽車金融有限公司、沃爾沃汽車金融公司、現代汽車服務公司司、沃爾沃汽車金融公司、現代汽車服務公司3.2.3 3.2.3 我國汽車消費信貸的特點和發展我國汽車消費信貸的特點和發展3、資信調查和審查困難，信用風險較大。、資信調查和審查困難，信用風險較大。 個人信用制度不完備，社會信用觀念差、信用意識個人信用制度不完備，社會信用觀念差、信用意識淡薄，個人信用信息獲取較難。淡薄，個人信用信息獲取

10、較難。4、汽車消費貸款是一項全新的業務，銀行缺乏經驗，會、汽車消費貸款是一項全新的業務，銀行缺乏經驗，會 配套措施不全。配套措施不全。5、汽車消費信貸服務延伸度不足。、汽車消費信貸服務延伸度不足。3.2.3 3.2.3 我國汽車消費信貸的特點和發展我國汽車消費信貸的特點和發展1、無作為階段（、無作為階段（1998年前年前）金融機構不從事汽車金金融機構不從事汽車金融服務，汽車信貸未被接受。融服務，汽車信貸未被接受。2、“井噴井噴”階段（階段（1999-2003年年）汽車信貸主體由國汽車信貸主體由國有商業銀行擴展到股份制商業銀行。有商業銀行擴展到股份制商業銀行。3、速冷階段（、速冷階段（2003-

11、2004.8)各大銀行汽車消費信貸業各大銀行汽車消費信貸業務急速萎縮。務急速萎縮。4、轉換期階段（、轉換期階段（2004.8以后以后)汽車金融業開始向汽車金汽車金融業開始向汽車金融服務業轉換，專業汽車信貸服務企業出現。融服務業轉換，專業汽車信貸服務企業出現。3.3.1 3.3.1 美國汽車消費信貸方式美國汽車消費信貸方式3.3.12 3.3.12 日本汽車日本汽車消費信貸方式消費信貸方式 中國汽車信貸三類服務主體：商業銀行、汽車經銷中國汽車信貸三類服務主體：商業銀行、汽車經銷商和非銀行金融機構，其中以商業銀行為主。商和非銀行金融機構，其中以商業銀行為主。3.3.3 3.3.3 中國汽車消費信貸

12、方式中國汽車消費信貸方式1 1、以銀行為主體的信貸方式、以銀行為主體的信貸方式由銀行、專業資信調查公司、保險、汽車經銷商由銀行、專業資信調查公司、保險、汽車經銷商四方聯合；四方聯合；2 2、以汽車經銷商為主體的信貸方式、以汽車經銷商為主體的信貸方式3 3、以非銀行金融機構為主體的信貸方式、以非銀行金融機構為主體的信貸方式3.3.3 3.3.3 中國汽車消費信貸方式中國汽車消費信貸方式1 1、經銷商汽車消費信貸部門、經銷商汽車消費信貸部門工作職責工作職責(1)資源部：負責商品車輛的資源組織、提運及保管。(2)咨詢部：負責客戶購車咨詢服務、資料收集及車輛銷售工作。(3)審查部：負責上門復審，辦理有

13、關購車手續及與銀行、保險、公證等部門工作的協調。(4)售后服務部：負責客戶挑選車輛、上牌及跟蹤服務。(5)檔案管理部：負責對檔案資料的登記、分類、整理、保管及提供客戶分期付款信息。(6)財務部：收款，開票，辦理銀行、稅務業務，設計財務流程及車輛銷售核算。(7)保險部：為購車人所購車輛做各類保險。(1)客戶咨詢。 客戶咨詢工作主要由咨詢部承擔，工作內容主要是了解客戶的購車需求、幫助客戶選擇車型、介紹購車常識和如何辦理汽車消費信貸購車、報價、辦理購車手續等。客戶咨詢員的基本要求:禮貌待客、耐心解說、準確報價、周到服務。這一階段需準備的資料有8種。 (2)客戶決定購買。 在客戶咨詢員的介紹和協助下，

14、客戶選中了某種車型后決定購買，此時咨詢員應指導客戶填寫:消費信貸購車初、復審意見表消費信貸購車申請表 報審查部審查。 (3)復審。 審查部應根據客戶提供的個人資料、消費信貸購車申請、貸款擔保等進行貸款資格審查，并根據審查結果填寫消費信貸購車資格審核調查表等表格，還要對消費信貸購車初、復審意見表填寫復審意見，然后將有關資料報送銀行。(4)與銀行交換意見。 這一階段主要由審查部將經過復審的客戶資料提交貸款銀行進行初審鑒定。(5)交首付款。 這一工作由財務部負責進行，財務部在收取客戶的首期購車款后，應出具收據，并為客戶辦理銀行戶頭和銀行信用卡。(6)客戶選定車型。 客戶選定車型后，由服務部根據選定的

15、車型填寫車輛驗收交接單以備選車和提車時使用。(7)簽訂購車合同書。 客戶選定車型后，由審查部準備好購車合同書的標準文本，交給客戶仔細閱讀，確認無異議后，雙方簽訂合同書。 (8)公證、辦理保險。 辦理公證和保險需要許多資料、手續繁復，各部門間應相互配合，這一階段需準備的資料有6種，具體如圖所示。這部分工作應由審查部和保險部共同承擔。(9)終審 審查部將客戶文件送交銀行進行初審確認，鑒定合格的有關文件提交主管領導簽署意見，具體文件如圖所示。 (10)辦理銀行貸款。 審查部受銀行委托，與客戶辦理相關個人消費信貸借款手續。 (11)車輛上牌。 服務部攜購車發票、購車人身份證、車輛保險單等有效證件，到車

16、輛管理部門代客戶辦理車輛上牌。(12)給客戶交車。 服務部代客戶辦理車輛上牌手續后，應留下購車發票、車輛購置稅發票、車輛合格證和行駛證的復印件，然后向客戶交車。(13)建立客戶檔案。 經銷商應建立完整的客戶檔案，以便售后服務工作和貸款催討工作能順利開展。3 3、銀行審批程序、銀行審批程序（1 1）初審）初審（2 2）終審）終審（3 3）銀行信貸部主任簽字）銀行信貸部主任簽字（4 4）銀行行長審批簽字）銀行行長審批簽字（5 5）銀行將客戶的首付款和貸款轉入經銷商）銀行將客戶的首付款和貸款轉入經銷商在銀行的帳戶中在銀行的帳戶中4 4、汽車消費信貸程序管理、汽車消費信貸程序管理消費信貸的操作程序大體

17、上可以分為： 1.貸款申請； 2.貸前調查及信用分析； 3.貸款的審批與發放； 4.貸后檢查及貸款收回等。 這幾大程序中，中心環節是：貸前調查、貸時審查和貸后檢查。 也即通常所說的貸款“三查”。把好“三查”關是保證貸款順利發放、安全收回的關鍵所在，對保證貸款的經濟效益具有重要的意義。 1貸款申請 這是借款人與銀行發生貸款關系的第一步。作為汽車消費信貸來說，因其貸款對象是消費者個人，而不是工商企業。 銀行對申請者所要求提供的材料，卻因消費者個人的資產信用狀況不同于工商企業，而顯得較為繁雜。 4 4、汽車消費信貸程序管理、汽車消費信貸程序管理借款人在提出借款申請時，應詳細列述內容。 (1)個人汽車

18、消費貸款申請表 (2)有效身份證件 (3)目前居住地址證明 (4)職業及收人證明 (5)有效聯系方式及聯系電話 (6)在銀行存有不低于規定比例的首付款憑證或加蓋經銷商財務章的首付款收據 (7)與銀行認可的汽車經銷商簽訂的購車合同。 (8)擔保貸款證明資料。 (9)在銀行開立的個人結算賬戶憑證及扣款授權書。 (10)按銀行要求提供有關信用狀況的其他合法資料。 4 4、汽車消費信貸程序管理、汽車消費信貸程序管理 2貸前調查及信用分析 貸款調查和信用分析，是決定供貸關系能否發生的關鍵。 貸前調查和信用分析： 1.是對申請做出的反應，通過對申請人的調查和信用分析，判別申請人是否有資格取得貸款。 2.是

19、通過對這些私人貸款中存在的各種風險進行評估，銀行貸款評估時，通常要分析貸款人信用的五個方面，即：品質、資本金、能力、環境和擔保， 最重要的同時也是最難于評估的莫過于對借款人的品質甄別。4 4、汽車消費信貸程序管理、汽車消費信貸程序管理 2貸前調查及信用分析 (1)對借款人品質的調查。 (2)對借款人資本金的信用分析。 (3)對借款人抵押擔保物的調查。(1)(1)對借款人品質的調查對借款人品質的調查 在對借款人品質進行調查時，首先必須掌握借款人的還款意愿。 量化指標：申請材料的準確性和信用記錄。 調查目的：確定借款人有信用償還貸款。 (2)(2)對借款人資本金的信用分析對借款人資本金的信用分析

20、調查借款人還款來源，與未來一定時期內貸款本息償還作比較，目的是確保借款人有能力償還貸款。 申請所報收入和實際收入是否相符，并且穩定合法。 除去其他日常開支，實際還款來軟和貸款本息償還比較。 (2)(2)對借款人資本金的信用分析對借款人資本金的信用分析 中國工商銀行上海分行個人汽車消費貸款業務操作中國工商銀行上海分行個人汽車消費貸款業務操作流程：流程： 在對借款人所提供貸款資料調查核實的基礎上，結合收集到的其他相關信息，分析客戶的第一還款來源、第二還款來源和貸款風險收益等。分析主要包括如下幾點。 1)借款人資格和條件是否符合規定。 2)貸款用途是否符合規定。 3)通過對借款人職業、收入穩定性的分

21、析以及借款人資產狀況分析，認定借款人的第一還款來源及第二還款來源。 4)信譽狀況分析。 5)市場及經營情況分析。 6)擔保能力分析。 7)風險收益分析。 8)借款人償債能力(償債率)分析。 償還能力 償債率= 按月還本付息總額/（貸款期間的家庭月均收入+其他固定或穩定還款來源/還款期數）*100% 按月還本付息總額包括還款人夫妻雙方其他負債每月應償還貸款金額。 中國工商銀行上海市分行個人汽車消費貸款業務操作流程，該行規定調查取證的工作要點如下。 1)對汽車經銷商進行調查。 2)對借款人進行調查。 調查身份的真實性。 調查借款人的工作單位。 調查借款人收入與信用狀況。 調查借款人的住址。 調查核

22、實借款人購車行為與購車價格。 調查經辦行認為需了解的其他內容。(3)(3)對借款人抵押擔保物的調查對借款人抵押擔保物的調查 抵押：是指債務人為了保證主合同的履行而以其所有的財產作為履行合同的擔保，當其不履行或者不能履行合同時，主合同債權人依照有關法律或合同約定處分該抵押物并從中優先受償。 擔保：是指保證人與借貸合同當事人之間協商達成的關于被保證的當事人不履行或者不能履行合同時，保證人代為履行或者連帶承擔賠償損失責任的協議。(3)(3)對借款人抵押擔保物的調查對借款人抵押擔保物的調查 消費信貸要求消費者提供一定數量的抵押擔保物，據以作為其還款的第二來源，抵押擔保物要求必須有與貸款額度相當的價值，

23、并且價值必須穩定，且具一定的流通性，必須要認真調查核實抵押物情況。 核查：抵押物權屬核查，抵押物價值核查。 3貸款的審批與發放 金融機構對借款人的資信狀況已經有了足夠的了解之后，做出是否給予發放貸款的決定。 如果金融機構認為可以放貸，就與借款人簽訂借款合同，發放貸款。 銀行有權簽批人：經分行授權的一級支行(營業部)行長(總經理)或業務主管行長(主管副總經理)。 有權簽批人負責審閱有關材料，根據審核人的綜合評價意見，對符合貸款條件的，在授權權限內簽署審批意見，并對簽批意見負責。其工作要點如下。 (1)審閱貸款資料、調查報告、審核崗審查意見，根據貸款審核崗綜合評價意見，做出貸款審批結論。 (2)授

24、權權限內簽批貸款。 (3)對于超權限貸款，應在貸款審批表上簽署審批意見后報送分行信貸部審批。 4貸后檢查及貸款的收回 在貸款發放以后，金融機構為了保證貸款的及時償還，通常要對貸款進行貸后跟蹤檢查。金融機構有必要加強對還款的管理，以確保這些貸款本息如期全額收回。 貸后管理由銀行消費信貸業務部門(個人金融業務部)綜合管理人員負責，其工作要點如下。 (1)發放貸款檢查。 (2)銀行對借款人的信息變動情況和貸款的使用及還本付息情況進行監督檢查。 (3)督促借款人續保受益人為該行的抵押品財產險等相關險種。 (4)對違約2個月以內(含2個月)的貸款進行催收。 (5)不良資產處置由專職人員負責。 對違約貸款

25、進行催收。 對違約2個月以內(含2個月)的貸款進行催收。 1)違約1個月以內，電話信函催收。 2)違約1個月以上，非質押類貸款違約1個月以上的應實施上門催收。 3)違約2個月以上或確認可進入司法訴訟程序的違約貸款可移送銀行貸款催收崗催收或進入不良資產處置程序。不良資產處置 不良資產處置由專職人員負責，其職責如下。 1)落實不良貸款清收計劃，對于各支行報送的違約3個月(含)以上的不良貸款，負責組織集中清收、轉化和呆賬核銷，及時處置不良貸款。 2)對逾期3個月(含)以上的不良貸款，逐戶分析認定，決定催收方案。 3)貸款呆賬核銷工作應在堅持“逐級審查、集體審核、嚴格規范、實事求是”的管理原則下，嚴格

26、按照核銷呆賬貸款的標準和條件進行，從而保證呆賬貸款資料的真實性、完整性、規范性。（1 1）基于利率杠桿的汽車消費信貸的風險控制方法）基于利率杠桿的汽車消費信貸的風險控制方法 消費信貸利率最高且按固定利率消費信貸利率最高且按固定利率發放；發放； 消費者對消費利率敏感度相對較低，高利率不影消費者對消費利率敏感度相對較低，高利率不影響客戶需求；響客戶需求； 消費信貸違約的可能性大，需要高利差彌補。消費信貸違約的可能性大，需要高利差彌補。（2 2）汽車消費信貸的安全措施）汽車消費信貸的安全措施 建立嚴格評估制度，加強對借款者資信分析；建立嚴格評估制度，加強對借款者資信分析； 銀行要求借款者提供相應價值

27、的抵押物；銀行要求借款者提供相應價值的抵押物； 加強信貸后檢查，對客戶貸款執行情況隨時監控加強信貸后檢查，對客戶貸款執行情況隨時監控（3 3）消費信貸的預期收益的不穩定性）消費信貸的預期收益的不穩定性 把更多的消費信貸按浮動利率定價把更多的消費信貸按浮動利率定價 建立消費信貸的次級市場，讓貸款的最初發放者建立消費信貸的次級市場，讓貸款的最初發放者把貸款出售給愿意持有時間更長的貸款把貸款出售給愿意持有時間更長的貸款投資者。投資者。5 5、汽車消費信貸的管理要求、汽車消費信貸的管理要求 （1 1）經銷商與客戶所簽定的購車合同及事前）經銷商與客戶所簽定的購車合同及事前與公證部門協商認定的統一文本與公

28、證部門協商認定的統一文本 （2 2）合同公證時，必須有公證員、購車人）合同公證時，必須有公證員、購車人（共同購車人）、擔保人及（共同購車人）、擔保人及銷售商代表銷售商代表 （3 3）所需材料：購車人（共同購車人）戶口）所需材料：購車人（共同購車人）戶口簿、身份證復印件和關系證明。簿、身份證復印件和關系證明。6 6、辦理車購合同公證、辦理車購合同公證（1 1）購車人身份證及復印件）購車人身份證及復印件（2 2）購車人戶口簿及復印件）購車人戶口簿及復印件（3 3）購車人工資收入證明復印件）購車人工資收入證明復印件（4 4）公證后的購車合同書）公證后的購車合同書（5 5）共同購車人的身份證、戶口簿復

29、印件）共同購車人的身份證、戶口簿復印件（6 6）保證人的）保證人的身份證復印件身份證復印件（7 7）首期款繳費憑證復印件）首期款繳費憑證復印件（8 8）購車發票、汽車合格證、車輛購置附加費憑）購車發票、汽車合格證、車輛購置附加費憑證復印件證復印件（9 9）車輛交接單復印件）車輛交接單復印件7 7、辦理汽車消費信貸保險及機動車輛保險程序、辦理汽車消費信貸保險及機動車輛保險程序 國外從事汽車消費信貸服務的主要是汽車國外從事汽車消費信貸服務的主要是汽車金融服務公司，比商業銀行具有更全面的服務金融服務公司，比商業銀行具有更全面的服務能力，原因有以下三點：能力，原因有以下三點：（1 1）和母公司利益）和

30、母公司利益緊密相關緊密相關 作為汽車制造商附屬的汽車金融機構最主作為汽車制造商附屬的汽車金融機構最主要的目的是為汽車銷售提供信貸支持，幫助母要的目的是為汽車銷售提供信貸支持，幫助母公司銷售汽車。公司銷售汽車。 經濟不景氣時，汽車金融公司不但不會減經濟不景氣時，汽車金融公司不但不會減少服務，相反可能會推出顯然是虧損的零利率少服務，相反可能會推出顯然是虧損的零利率汽車貸款以換來汽車銷售的增長。汽車貸款以換來汽車銷售的增長。（2 2）經營專業化）經營專業化程度高程度高風險控制方面：風險控制方面：針對汽車消費特點，開發專門的風針對汽車消費特點，開發專門的風險評估模型、抵押登記管理系統、催收系統和不險評

31、估模型、抵押登記管理系統、催收系統和不良債權處理系統等。良債權處理系統等。業務運營方面：業務運營方面：從金融產品設計開發、銷售和售后從金融產品設計開發、銷售和售后服務等，都有一套標準化的業務操作系統。服務等，都有一套標準化的業務操作系統。（3 3）提供多樣化）提供多樣化綜合服務綜合服務不僅覆蓋汽車售前、售中和售后的全過程，并延伸不僅覆蓋汽車售前、售中和售后的全過程，并延伸到汽車消費的相關領域。到汽車消費的相關領域。可增加金融服務的收益，又有利于經常監控客戶風可增加金融服務的收益，又有利于經常監控客戶風險。險。國內金融機構主體：國有商業銀行。服務有以下三國內金融機構主體：國有商業銀行。服務有以下

32、三個特點：個特點：缺乏專業的人才、設施和知識，其汽車服務能力缺乏專業的人才、設施和知識，其汽車服務能力相當有限。相當有限。目的是獲得存貸款利差，不是為了保證一個特定目的是獲得存貸款利差，不是為了保證一個特定產業領域穩定連續的生存和發展，汽車業不景氣產業領域穩定連續的生存和發展，汽車業不景氣的情況下，會收縮相應的金融服務。的情況下，會收縮相應的金融服務。與汽車制造商成立的財務公司相比，商業銀行缺與汽車制造商成立的財務公司相比，商業銀行缺乏保證汽車銷售穩定增長的直接利益相關性。乏保證汽車銷售穩定增長的直接利益相關性。（1 1）汽車企業規模）汽車企業規模偏小偏小企業集團規模不大，下屬財務公司規模必然

33、偏小。企業集團規模不大，下屬財務公司規模必然偏小。（2 2）業務功能）業務功能不全面不全面企業集團財務公司的主要作用是為企業集團技術改企業集團財務公司的主要作用是為企業集團技術改造、新產品開發和產品銷售提供長期融資，產品造、新產品開發和產品銷售提供長期融資，產品銷售融資只是其中一部分。銷售融資只是其中一部分。（3 3）資金來源）資金來源的制約的制約財務公司資金來源與集團內部資金的一小部分，不財務公司資金來源與集團內部資金的一小部分，不能在企業集團之外融資，本身資金不足，更無法能在企業集團之外融資，本身資金不足，更無法對汽車消費者提供足夠的融資。對汽車消費者提供足夠的融資。3.63.6我國汽車消

34、費信貸風險及防范我國汽車消費信貸風險及防范1 1、汽車信貸風險中的、汽車信貸風險中的角色分析角色分析 汽車消費信貸四個基本主體：商業銀行、保汽車消費信貸四個基本主體：商業銀行、保險公司、經銷商和消費者。險公司、經銷商和消費者。 不同主體的關聯方式不同，決定了汽車消費不同主體的關聯方式不同，決定了汽車消費信貸模式的不同，消費信貸中承擔的風險和風險信貸模式的不同，消費信貸中承擔的風險和風險的傳遞模式也會相應的不同。的傳遞模式也會相應的不同。3.6.13.6.1中國汽車消費信貸的風險結構分析中國汽車消費信貸的風險結構分析由銀行直接面對客戶，直接開展汽車消費由銀行直接面對客戶，直接開展汽車消費信貸業務

35、所涉及的各項業務環節。信貸業務所涉及的各項業務環節。汽車消費信貸以經銷商為主體，由經銷商負責為汽車消費信貸以經銷商為主體，由經銷商負責為購車者辦理貸款手續，經銷商以自身資產為客戶購車者辦理貸款手續，經銷商以自身資產為客戶承擔連帶責任保證，并代銀行收繳貸款本息。承擔連帶責任保證，并代銀行收繳貸款本息。 風險的來源主要源于消費者和經銷商，保險公司和風險的來源主要源于消費者和經銷商，保險公司和銀行只是被動的接收消費者和經銷商帶來的風險。銀行只是被動的接收消費者和經銷商帶來的風險。 消費者或經銷商主要利用政策、法規的漏洞，以及消費者或經銷商主要利用政策、法規的漏洞，以及保險公司、銀行內部管理的不完善，

36、惡意拖欠或惡意騙貸，保險公司、銀行內部管理的不完善，惡意拖欠或惡意騙貸，從而產生了風險。從而產生了風險。直客模式直客模式間客模式間客模式2 2、汽車消費信貸風險的主要來源、汽車消費信貸風險的主要來源3.6.13.6.1中國汽車消費信貸的風險結構分析中國汽車消費信貸的風險結構分析3.6.13.6.1中國汽車消費信貸的風險結構分析中國汽車消費信貸的風險結構分析3.6.13.6.1中國汽車消費信貸的風險結構分析中國汽車消費信貸的風險結構分析3.6.13.6.1中國汽車消費信貸的風險結構分析中國汽車消費信貸的風險結構分析（1 1）法律制度建設）法律制度建設 （2 2）所有權）所有權保證制度保證制度 開

37、展汽車消費信貸業務中，所有權在買賣雙方之間轉移，開展汽車消費信貸業務中，所有權在買賣雙方之間轉移，存在如何保障債權順利實現的問題。存在如何保障債權順利實現的問題。 （3 3）產權證的制定和發放（機動車登記證書明確體現產）產權證的制定和發放（機動車登記證書明確體現產權權方式）方式）（1 1）經銷商）經銷商欺詐風險欺詐風險 銀行為控制風險，人為抬高銀行為控制風險，人為抬高“門檻門檻”，制定非常苛刻的貸，制定非常苛刻的貸款條件，或者將消費者的資信調查、辦理貸款等手續推給汽車經款條件，或者將消費者的資信調查、辦理貸款等手續推給汽車經銷商，要求經銷商提供貸款擔保。銷商，要求經銷商提供貸款擔保。 消費者方面消費者方面：有較大便利，卻需要承擔除銀行利息以外的：有較大便利，卻需要承擔除銀行利息以外的更多的費用。更多的費用。 經銷商方面經銷商方面：擴大銷售，對消費者資信情