1、DDB-QC-LS-306個人汽車貸款管理規定版次：1/A1目的為規范丹東銀行汽車貸款業務管理，防范貸款風險，促進個人汽車貸款業務健康發展，根據中華人民共和國商業銀行法、汽車貸款管理辦法（中國銀行業 監督管理委員會2004第2號）等法律法規，制定本規定。2范圍2.1 本規定明確了個人汽車貸款管理的原則、程序、內容與要求。2.2 本規定適用于丹東銀行個人汽車貸款業務的管理。3術語與定義3.1 本規定所稱汽車貸款是指貸款人向借款人發放的用于購買汽車（含二手車）的個人汽車貸款。3.2 本規定所稱借款人是指具有完全民事行為能力的自然人，貸款人是指本行開辦個人汽車貸款業務的機構。3.3 本規定所稱自用車

2、是指借款人通過汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車； 商用車是指借款人通過汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車；二手車是指從辦理 完機動車注冊登記手續到規定報廢年限一年之前，進行所有權變更并依法辦理過戶 手續的汽車。4職責與權限總行負責個人汽車貸款規定、辦法和政策的制定，各支行具體承辦個人汽車貸 款業務。5政策借貸雙方應當遵循平等、自愿、誠實、守信的原則。86流程圖個人類客戶信貸業務一支行發起，支行權限內信貸業務審批流程圖客戶支行客戶經理綜合業務部主管貸審小組支行行長支行放款核準崗會計出賬人員付支與放發理管后貸貸前調查簽訂合同落實擔保手續沖卜充條件1風險審查A.放款核準.，資料移交檔案、 中心出

3、賬7風險控制要點詳情見風險庫。8 內容與要求8.1 基本規定8.1.1 貸款額度貸款人發放自用車貸款的金額不得超過借款人購車款的70%發放二手車貸款的金額不得超過借款人購車款的 50%購車款是指購車凈價，不包括附加費、落戶 費、保險費等。貸款定額一般不超過 50萬元。8.1.2 貸款期限汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過5年，其中二手車貸款的貸款期限（含 展期）不得超過3年。8.1.3 貸款利率汽車貸款的貸款利率可在本行基準利率的基礎上上浮或適當下浮，最低不得低 于央行同期同檔次基準利率，在貸款利率的具體執行中應參照總行制定的貸款利率 開展工作，要堅持效益原則，綜合考慮借款人的信用狀況、貸款

4、的風險狀況、綜合 回報、市場競爭等因素，科學合理地采用利率的定價幅度。8.1.4 還款方式汽車貸款可采用等額本息、等額本金、定期結息不定期還本的還款方式。8.2 業務受理8.2.1 本行辦理汽車貸款的操作模式可分為直客式和問客式兩種。8.2.1.1 直客式是指貸款人直接受理客戶申請、客戶提供“自然人保證+ 所購車輛抵押”或所購車輛外的財產抵押、質押等作擔保的個人汽車貸款操作模式。8.2.1.2 間客式是指貸款人與保險公司、擔保公司、經銷商、其他法人單位合作， 由經銷商向貸款人推薦借款人以保證保險形式或法人擔保等形式開展的個人汽車 貸款操作模式。擔保方式包括“所購車輛抵押 +經銷商保證”、擔保公

5、司保證、”所 購車輛抵押+保證保險”、“所購車輛抵押+其他保證”。8.2.2 凡采用問客式模式的，與本行合作開展業務的單位必須以總行批準為前提， 與保險公司、擔保公司、經銷商合作必須與合作單位簽訂協議，貸款人在實際操作 中應嚴格按照協議內容執行。其他法人單位擔保根據具體合作事項、業務規模等確 定是否簽訂協議。8.2.3 借款人申請個人汽車貸款，應當同時符合以下條件：8.2.3.1 是中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內連續居住一年以上（含 一年）的港、澳、臺居民及外國人；8.2.3.2 具有有效身份證明、固定和詳細住址，且具有完全民事行為能力；8.2.3.3 具有穩定的合法收入和按期償還

6、貸款本息的能力，無不良個人征信記錄；8.2.3.4 提供貸款人認可的財產抵押、質押或第三方保證，保證人應為貸款人認可 的具有代償能力的個人或單位，并承擔連帶責任；8.2.3.5 在貸款人處開具活期儲蓄賬戶或銀行卡賬戶；8.2.3.6 貸款人要求的其它條件。8.2.4 借款人申請汽車貸款應提出書面申請，填寫有關申請表，并提供有關資料8.2.4.1 個人及配偶的身份證、結婚證、戶口簿或其他有效居留證件原件；8.2.4.2 貸款人認可的單位或部門出具的借款人職業和經濟收入的證明；8.2.4.3 與經銷商簽訂的購車協議或合同；8.2.4.4 足額繳納首期付款的憑證；8.2.4.5 以財產抵押或質押的，

7、應提供抵押物或質押物清單、權屬證明及有權處分 人（包括財產共有人）同意抵押或質押的證明，有權部門出具的抵押物估價證明； 8.2.4.6由第三方提供保證的，應出具保證人同意擔保的書面文件，有關資信證明 材料及一定比例的保證金；8.2.4.7 貸款人要求提供的其他資料。8.3 貸款擔保與保險8.3.4 擔保公司、經銷商等法人單位提供保證的，保證人條件審查按照貸款擔保 管理規定執行。8.3.5 貸款人可根據借款人的實際情況要求其提供抵押、保證、質押、保證保險等 方式，擔保方式可以組合使用。8.3.6 借款人申請客運車輛貸款的，抵押車輛后能夠控制營運手續的，可采用直接 以所購車輛抵押方式貸款。8.3.

8、7 借款合同有效期內，擔保只采用以所購車輛作為抵押物的，在貸款期間內應 投保車輛損失險、第三者責任險、附加盜搶險、自燃險、不計免賠特約險等機動車 綜合保險，保險期限應保持其持續有效，不得退保。保險期應長于貸款期限，保險 金額應是申請貸款所購車輛的全值，借款人可以一次或分次投保，但不得中斷，貸 款人可采用預收部分保費等形式控制。本行應為保單注明的被保險人或第一受益 人，對保險金享有第一位全額請求權。貸款本息還清前，各保險單正本或保險批單 應由經辦行保管。8.3.8 客戶直接以所購自用車輛作為抵押的，借款人與車輛所有人應為同一人?？?戶直接以所購營運車輛作為抵押的，借款人、所購車輛的實際出資人、使

9、用人應為 同一人。8.4 貸后管理8.4.4 貸款人應當建立借款人信貸檔案。借款人信貸檔案應載明以下內容：8.4.1.1 借款人姓名、住址、有效身份證明及有效聯系方式；8.4.1.2 借款人的收入水平及資信狀況證明；8.4.1.3 所購汽車的購車協議、汽車型號、發動機號、車架號、價格與購車用途；8.4.1.4 貸款的金額、期限、利率、還款方式和擔保情況；8.4.1.5 貸款催收記錄；8.4.1.6 防范貸款風險所需的其它資料。8.4.2 貸款人發放個人商用車貸款，除本文 8.4.1款規定的內容外，應在借款人信 貸檔案中增加商用車運營資格證年檢情況、商用車折舊、保險情況等內容。8.4.3 貸款支付完成后，貸款經辦行應及時將相關貸款資料收集整理、登記歸檔， 以保證貸款檔案的安全、完整和有效利用。8.4.4 經辦行應定期開展貸后檢查，以借款人、抵（質）押物、保證人等為對象，通過客戶提供、訪談、實地檢查和行內資源查詢等途徑獲取信息，對影響個人汽車貸款資產質量的因素進行持續跟蹤調查、分析，并采取相應補救措施。9檢查與監督9.1 零售銀行部負責對本文件的可操作性、適宜性進行日常監督與檢查，必要時對文件進行更改，確保文件適用，具體執行文件控制程序o9.2 稽核審計部對該文件的執行情況，相關登記簿登記的完整性等進行集中檢