1、信用社（銀行）個人消費貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為了滿足城鎮居民個人消費需求，積極推動個人消費信 貸業務的開展，根據人總行關于開展個人消費信貸的指導意見 、 貸款通則、中華人民共和國商業銀行法 、中華人民共和國擔保 法、中華人民共和國合同法等有關政策、法律、法規，特制定本 辦法。第二條 本辦法所稱貸款人是指開辦個人消費貸款業務的本縣 農村信用社。第三條 本辦法所稱的借款人， 是指具有我縣城鎮常住戶口和固 定住所， 并與信用社有良好合作關系的行政機關公務員， 企事業單位 員工和城鎮居民。第四條 本辦法所稱的個人消費貸款是指貸款人向借款人發放 的購房、住房裝修、汽車、耐用消費品等消費性用途

2、的人民幣擔保貸 款。第二章 借款人條件第五條 申請個人消費貸款的借款人應具備下列基本條件：（ 一） 在信用社區域內有固定住所、有當地城鎮常住戶口或有效 居住證明，具有完全民事行為能力；（二 ） 有正當的職業和穩定經濟收入 （月工資收入需在 1000 元以 上），有按期償還貸款本息的能力；（三 ） 遵紀守法，無違法行為和不良信用記錄；（ 四） 申請汽車、住房消費貸款，須在本縣信用社營業網點分別 存有購買總價款 40% 和 30% 的自有資金（以下簡稱自付款） ；（五 ） 能提供貸款人認可的質押、抵押或第三方保證的擔保方式；（六 ） 在信用社開立有活期儲蓄或個人結算帳戶；（七 ） 貸款人規定的其他

3、條件。第三章 貸款期限、利率和額度第六條 個人消費貸款期限最長不超過 5 年,不辦理展期。第七條 個人消費貸款利率按照中國人民銀行規定的同期同檔 次貸款利率執行； 上浮幅度按照中國人民銀行有關規定執行。 在貸款 期間遇利率調整時，執行合同利率，不分段計息。第八條 個人消費貸款的借款額度最低為 1 萬元，最高為 30 萬 元。（一） 汽車消費貸款額度不高于總價的 60% ，最高 15 萬元；（二） 住房消費貸款額度不高于購價的 70% ，最高 30 萬元；（三 ） 房屋裝修貸款額度不高于購房價的 30% ，最高 30 萬元； （四 ） 耐用消費品貸款額度不高于 5 萬元。第四章 貸款的申請第九條

4、 借款人申請貸款時，應向貸款人提供以下相應資料：（一 ） 借款申請；（二 ） 借款人及配偶有效身份證件及復印件、共同還款承諾書 ;（ 三） 貸款人認可的有權部門出具的借款人和配偶的職業及收入證明或其他償債能力證明資料；（四 ） 自付款證明原件及復印件 ;（五）抵押物或質押權利清單及權屬證明文件， 有處分權人出具 的同意抵押或質押的證明， 貸款人認可的評估機構出具的抵押物估價 報告書；（六）保證人及配偶出具的同意提供擔保的書面承諾、 收入及資 信證明、身份證件；（七）貸款人規定的其他文件和資料。第五章 貸款擔保第十條 借款人向貸款人申請個人消費貸款，必須提供有效擔 保。擔保方式有土地及房產抵押擔

5、保、 保證擔保和權利質押擔保三種 方式。第十一條 以土地使用權、房屋所有權作為抵押擔保的，抵押貸 款金額不得超過抵押物評估值的 70% 。第十二條 以第三人作為保證擔保的，自然人保證擔保最高額度為 5 萬元 ,法人保證擔保額度最高為 20 萬元。第十三條 用借款人或第三人質押物擔保的，質押物必須是信用 社認可和便于辦理止付登記的儲蓄存單 （折）、不記名國庫券、金融債 券等，質押比例不得超過 90% 。第六章 貸款調查和審批第十四條 貸款人在接到借款申請后，必須根據不同擔保方式對 借款人情況進行調查（一 ） 了解借款人的人品、信用狀況、負債情況及理財能力；（ 二） 審查借款人及配偶的身份證件、居

6、住地址證明、職業和收 入證明等；（三 ） 審查借款申請、借款用途和自付款證明；（ 四） 以土地及房產作抵押的，應審查借款人提供的抵押物權屬 證明；對以第三人房產作抵押的，還須審查核對所有權人身份證件、 抵押承諾書。（ 五） 以自然人作為借款保證的，應審查保證人及配偶的身份證 件、職業和收入證明及代償能力；（六 ） 保證人為法人的還應審查提供 法人營業執照、法人代碼 證、法定代表人證明文件及身份證復印件 ,并對保證人的資信狀況 ,代 償能力等進行調查核實。（ 七） 以權利質押的，應審查借款人提供的質押物原件；對以第 三人權利質押的還須審查核對權利人身份證件、抵押承諾書。第十五條 經審查符合貸款條

7、件的，貸款人應根據不同的擔保方 式與借款人簽訂相應的借款合同。以土地使用權及房屋作抵押擔保 的，還須辦理抵押登記手續。第十六條 借款人向貸款人提交完整的申請手續后，貸款人應在3 個工作日內對借款人予以答復。第十七條 貸款由聯社分管信貸副主任審批后方能發放。第七章 貸款的發放與收回第十八條 個人消費貸款歸屬在 “中長期其他貸款科目” 中核算； 貸款人與借款人辦妥有關借款手續后，貸款人應按照借款合同約定， 以轉帳方式將款項劃入借款人儲蓄或個人結算帳戶。第十九條 還款方式分為按月等額本息還款法、按季結息分次任 意還本兩種；由貸戶自愿選擇，但必須在合同中載明。（一） 按月等額本息還款法1、還款日。每期

8、還款日為放款日對月對日當天，可提前歸還， 超期視同違約加收罰息。2、計算公式：貸款本金X月利率（1+月利率）還款月數 等額本息月還款額 =（ 1 +月利率）還款月數 1 當月償還利息額=當月未償還本金X月利率 當月償還本金額=當月還款額一當月償還利息額3、提前還款。經貸款人同意，借款人可提前歸還貸款本息。計 算公式為：（1）提前還款本息額=剩余貸款本金+剩余貸款本金X（月利 率寧30 ）X當期用款天數（ 2）部分提前還款，計算方式同上，剩余貸款仍按原約定還款 方式計收本息。4、逾期還款。借款人逾期還款，應分別按每月應還款額計算， 同時按月計收復利，計算公式為： 每月違約還款額=每月還款額+每月

9、還款額X（罰息利率寧 30 ）逾 期還款天數（二） 采取按季結息，分次任意還本方式的消費貸款，必須按 季結息 ,每期還款間隔最長不超過 6 個月，并約定每期最低還貸本金 額。第二十條 貸款本息償還原則上采取由信用社直接從借款人存 款帳戶中扣收方式，特殊情況也可收取現金。第八章 貸款管理第二十一條 個人消費貸款由承辦信用社指定專人負責管理，必 須做好貸前認真審查、落實、核定，貸后認真檢查、監督、催收，嚴 密貸款操作程序及手續 ,嚴格防范控制內外部風險。第二十二條 采取按月等額本息還款方式的貸款 ,信貸員應在每 月扣收貸款本息前 5 個工作日內查詢客戶存款帳戶余額， 余額不足扣 收貸款本息的及時通

10、知借款人存足款項。第二十三條 借款人未按約定歸還貸款本息超過 7 個工作日的， 應及時進行催收，并開具催收通知書送達借款人簽收。第二十四條 個人消費貸款的貸后檢查每 6 個月一次 ,要認真做 好檢查記錄，并建立個人消費信貸貸后檢查卡片 ，裝入客戶貸款 檔案以便備查。第二十五條 借款人連續 3 個月違約不能歸還貸款本息， 應及時 采取有效措施進行清收。第二十六條 內部工作人員有下列情形之一的 ,應承擔失職責任 :（一 ）調查與評估失實 ;（二 ）超越審批權限發放貸款 ;（三 ）違反規定向關系人發放貸款 ;（四 ）貸款合同存在重大紕漏 ,造成合同無效 ;（五 ） 變更經辦人未履行交接手續 ,致使合同毀損、散失；（六 ） 未及時采取補救措施保全資產 ;（七 ） 抵押合同未經登記 ,導致抵押合同未生效；（八 ） 抵（質）押物不合法或