1、發揮職能促清降多措并舉化風險信用社（銀行）不良貸款清收處置工作總結材料農村信用聯社辦事處，地處秦晉豫三省交界，東瀕黃河、西臨西安、南倚秦嶺、 北接延安，轄一區、八縣、兩市，總人口 540 萬，總面積 1.3萬平方 公里，是和國家生產布局中初具規模的農業生產和能源重化工基 地。然而，優越的地理位置和良好的經濟基礎并沒有給市農村信 用社帶來理想的信貸資產質量。 歷史上，這里曾經是國務院關注的金 融“三亂”重災區，是銀監會劃分的高風險區域，也是人民銀行認定 的金融生態環境最差地區。古人云：知恥而后勇。農村信用聯社 辦事處自 2004年 10 月成立以來， 充分發揮自身職能， 以清收存 量為主題，以杜

2、絕新增為重心，多措并舉、多法共用，累計收回不良 貸款 5.2億元，不良貸款占比下降了 17.5 個百分點， 信貸風險得到有 力的化解，資產質量有了較大的改觀。五大舉措彰顯職能定位 在不良貸款清收處置工作中，辦事處始終恪守管理、指導、協調、服 務和監督的職能定位，并通過采取有效措施，充分發揮這些職能，較 好的實現了不良貸款清降目標。（一）抓管理，夯實信貸基礎。基礎管理的好壞直接決定著信貸 資產質量的優劣。 辦事處成立以來， 始終把強化基礎管理作為化解不 良貸款風險的出發點，先后制定下發了關于加強信貸管理 嚴肅信 貸紀律的意見、關于嚴格授信業務 規范操作程序的指導意見和市農村信用社貸款檔案管理辦法

3、 等規章制度，在全市大力推 廣華縣聯社“兩簿一卡四統一” 、富平聯社“夫妻貸款承諾” 、大荔聯 社“貸款三查責任制”等信貸基礎管理經驗，并組織其他聯社結合自 身實際制定規范化管理辦法，以規范化、流程化、科學化的管理來防 范貸款操作風險和道德風險。（二）抓指導，增強清降動力。辦事處依據省聯社不良資產管理 “四個有利于”的原則，指導各聯社按照“分析一點、總結一點、執 行一點、借鑒一點、創新一點”的總體思路選擇不良貸款清收處置方 式。首先是組織全市信用社按照借款對象、形成時間、形成原因、風 險程度等要素對全部不良貸款進行了統計摸底， 并通過分析不同類別 的不良貸款， 指導各聯社采取有針對性的處置措施

4、； 其次是指導各聯 社對近年來不良貸款清收處置的典型案例進行了認真總結， 從中歸納 整理出一部分操作性強的處置措施并加以推廣， 如韓城聯社的抵債資 產市場分析法， 蒲城聯社的跨區貸款招標清收法等； 第三是指導各聯 社嚴格執行省聯社貸款問責制度 、貸款責任管理辦法等規章制 度，對“三違”貸款、責任貸款進行專項清收。合陽聯社在實施不良 貸款問責中敢于較真碰硬，聯合公安局經征隊清收“三違”貸款，對 不良貸款責任人起到了強大的震懾作用， 短短半年間就收回責任貸款 118 筆 229 萬元；第四是指導各聯社赴商業銀行掛職學習人員充分借 鑒不良貸款清收處置好的做法和成功經驗， 并積極應用于自身工作當 中；

5、第五是鼓勵各聯社更新觀念，開展不良貸款清收處置措施創新。 在辦事處的支持下， 韓城聯社對公開拍賣不良貸款借據進行了大膽的嘗試，潼關聯社則通過抵債資產方式收回了數筆已置換的破產企業貸（三）抓協調，優化外部環境。辦事處成立之初，就多次主動向 市委、市政府匯報信用社改革發展情況以及不良貸款的成因、 現狀和 處置難點，得到了黨政領導和社會各界的關注和支持。 2005年 8 月， 市委、市政府印發了 關于進一步深化農村信用社改革促進農村經濟 發展的意見。意見明確指出，各級黨政要切實配合信用社清收不 良貸款，給信用社營造良好的外部經營環境。各縣（市、區）黨委政 府也相繼制定并落實了幫助信用社清收處置不良貸

6、款的安排意見， 并 把清收黨政部門和公職人員借款作為清收不良貸款的突破口。 蒲城縣 紀委、監察局專門組成工作組進駐縣聯社， 對欠貸的公職人員實施誡 勉談話和“三停五不”政策，收到了良好效果。 2005 以來，各級政 府幫助信用社共收回不良貸款 4300 多萬元，其中僅黨政部門和公職 人員貸款就達 1400 余萬元。（四）抓服務，搭建交流平臺。為了改善各聯社在清收處置不良 貸款工作中各自為政、措施單一、觀念陳舊的狀況，辦事處一是多次 召開不良貸款清收處置工作座談會和現場會， 分析工作中存在的問題 和難點，鼓勵各聯社積極建言獻策、交流經驗；二是組織各聯社主要 負責人和業務主管赴神木合行、 河南三門

7、峽湖濱區聯社等不良貸款管 理先進單位考察學習， 以豐富不良貸款清收處置措施； 三是通過報刊、 雜志、網絡大量收集整理商業銀行和外省、 市信用社在不良貸款管理 方面的做法和經驗，利用簡報、會議、培訓等方式向各聯社傳遞這些 信息，在采取政策、制度、文件指導各聯社開展不良貸款清收處置同 時，更加注重在潛移默化中改善和優化基層聯社的工作方法。（五）抓監督，強化任務考核。在不良貸款管理中，任務考核始 終是消化存量、控制新增的有效手段。在監督考核方面，辦事處一是 堅持實行逐月評比通報、按季擇差談話制度；二是實行科室分片包聯 制度，將基層聯社劃分片區由辦事處四個內設部門進行包聯，要求部門負責人隨時掌握包聯聯

8、片區的任務進展和不良貸款變動情況，定期向辦事處主任辦公會進行匯報；三是嚴格執行重點聯社聯系點制度， 對任務完成進度緩慢、不良貸款異常上升、清收處置措施不力、貸款 問責停滯不前的重點聯社，實行辦事處領導負責制，對聯社班子成員 逐人進行口頭警告、要求寫出書面保證、并參與制訂工作規劃和具體 措施。三項機制嚴控新增風險辦事處成立近三年來，始終把控制新增放在不良貸款管理工作的 首要位置，通過制定并落實三項機制，有效防范了新增貸款風險，保 持了不良貸款穩步下降態勢。（一）建立了投向指導監測機制。按照商業銀行資產管理風險 分散的原則，辦事處結合經濟產業結構特點， 在新增貸款投向上 嚴格落實省聯社“四個面向”

9、的市場定位，明確了“有所為，有所不 為”的信貸方針，制定了“三個審慎”的指導意見，即：企業貸款審慎、政府介入貸款審慎、大額貸款審慎。要求各聯社端正經營方向， 加強資本約束，大力推廣小額信貸，積極拓展資金運用新渠道，降低 貸款集中度風險。 在大額貸款的審批中， 辦事處嚴格按照省聯社授信 復核規定進行逐條審查， 并側重于實地調查和獨立分析， 對不符合規 定或存在風險隱患的一律不予上報。 同時， 辦事處還要求各聯社規范 使用貸款科目， 按月對新增貸款變動情況進行逐科目分析， 按季報送 300萬元以上大額貸款風險臺帳，并通過報表、報告和綜合業務系統 隨時監測新增貸款投向、 結構和風險程度， 及時向基層

10、聯社提出針對 性指導意見。通過采取以上措施，自 2004 年以來，我市農村信用社 每年新增農貸占比均達到 80以上，大額貸款投放節奏得到較好的 控制，潼關聯社因地制宜首創黃金質押貸款業務， 韓城等四家聯社相 繼開辦了票據貼現業務，在有力支持“三農”經濟發展的同時，較好 的分散了信貸風險，連續三年新增不良貸款占比均控制在了1.5以內。（二）建立了風險預警提示機制。風險管理的核心和前提在于防 范，而防范的主要手段就是要及時識別風險、評估風險、提示風險， 規避風險。 在加強新增貸款風險防范方面， 一是不斷加大稽核檢查的 力度、深度和廣度，充分發揮辦事處稽核大隊的作用，對各聯社新增 貸款采取專項檢查和

11、重點抽查相結合的方式， 及時發現并查處風險隱 患。三年來共組織實施全市范圍內的新增貸款檢查 7 次，發出限期整 改意見書 34 份，消除近 3 億元的風險隱患，基層聯社合規經營意識 和制度執行力得到較大提高； 二是積極開展調研工作， 對新業務風險進行科學評估。先后對營銷貸款、黃金質押貸款、票據貼現等新業務 進行了深入調研， 對潛在的風險及時進行提示， 將風險防范關口前移， 改變了以往邊化解、邊防范的被動模式，保障了新業務的順利開辦； 三是辦事處專門設立風險監測提示崗位， 指派專人負責收集、 整理國 家和地方政府產業政策、 行業信息等， 對其中有可能對信用社資產帶 來潛在風險的，及時做出風險提示

12、。今年 4 月份，辦事處得知市政府 將對部分國有企業實施計劃破產的消息后，想方設法獲取到企業名 單，立即對涉及貸款的聯社發出了風險提示， 各有關聯社及時采取資 產保全措施，最大限度的減少了貸款損失。（三）建立了風險管理追責機制。貸款五級分類和綜合業務網絡 上線后，不良貸款管理隨之也發生了根本性的變化。 為了適應這一變 化，辦事處制訂了風險管理責任劃分和追究制度， 將各聯社理事長列 為不良貸款管理第一責任人， 其他班子成員為主要責任人， 參照省聯 社貸款問責制度，將五級分類結果和上線后四級分類不良貸款余 額鎖定，按季對雙口徑下不良貸款清收處置緩慢， 余額不降反增的聯 社班子進行責任追究， 責任追

13、究的內容主要包括全轄通報批評、 經濟 處罰和誡勉談話，辦事處規定，對于接受兩次誡勉談話、不良貸款清 收處置仍然措施不力的聯社， 辦事處將提請省聯社對該聯社班子成員 進行必要的調整。 今年上半年， 辦事處先后對三家聯社實行了風險管 理追責，均取得了良好效果， 三家聯社不僅迅速遏制住了不良貸款上 升勢頭，而且還在上半年評比中取得了良好的成績。四點體會催生管理新路近三年來，辦事處通過嚴格管理、悉心指導、密切協調、加 強服務、認真監督，在不良貸款清收處置工作中較好的履行了省聯社 賦予的職責，不良貸款呈現雙口徑穩步下降態勢， 轄內信用社風險管 理和審慎經營意識有了較大提升，新增貸款風險得到有效防范?？偨Y

14、 近三年來的工作，我們得到了以下四點體會，而這四點體會又將對辦 事處今后的不良貸款管理帶來深刻地影響。（一）杜絕新增是關鍵。清收處置不良貸款、破解存量與增量此 消彼長的“怪圈”，必需要從不良貸款源頭抓起，不斷夯實信貸管理 基礎，規范貸款投向，加強風險的事前防范與監測，處理好貸款投向 與目標市場、規避風險與業務發展、短期行為與長期利益之間的關系。（二）認真履職是基礎。對于辦事處而言，只有充分發揮自身職 能，做好內部指導、監督和外部協調工作，不干預基層聯社的正常經 營，把握好自身定位，才能更好的服務于基層聯社，推動不良貸款清 收處置工作取得更大的成果。（三）嚴格問責是重點。分析不良貸款形成原因，其中很大一部分就是因為信貸管