1、張大同先生、王欣女士張大同先生、王欣女士理財建議書理財建議書第一部分： 家庭基本情況介紹第二部分： 客戶理財目標第三部分： 相關參數設定第四部分： 家庭理財目標分析第五部分： 總結及相關提示+張大同先生現年45歲，企業高管，離異有一高中畢業的女兒18歲 。+王欣銀行職員33歲，一年前離婚，育有一子6歲今年上小學 。+二人于2010年初結婚，婚后因工作因素暫時在深圳租房居住，因為都是再婚，對感情及未來特別珍惜和憧憬，而且二人計劃明年再生一個小孩，為了照顧小孩王欣打算辭職專心照顧家庭。 +張先生月薪3萬元，年終獎金6萬元 。（稅前）+王欣月薪5000元，季業績獎金平均5000元 。（稅前）+夫妻均

2、按照國家規定參加了三險一金。 +家庭支出每月6000元，房租3000元，女兒大學學費每年1.5萬元，兒子上小學每年2萬元，明年小孩出生每年又增加1萬元支出，張先生父母退休無養老保險，由張先生支付每月2000元生活費。（2010年初支出水平） 大類科目1月2月3月4月5月6月7月8月9月10月11月12月全年合計工薪薪資26,783 26,783 30,926 26,783 26,783 30,926 26,783 26,783 30,926 26,783 26,783 82,051 389,095 收入小計26,783 26,783 30,926 26,783 26,783 30,926 26

3、,783 26,783 30,926 26,783 26,783 82,051 389,095 理財利息收入0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 收入資本利得0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 11,250 11,250 小計0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 11,250 11,250 移轉性收入0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 稅前收入合計26,783 26,783 30,926 26,783 26,783 30,926 26,783 26,783 30,926 26,783 26,783 93,301 400,345 所得稅支出額0 0 0

4、 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 稅后收入合計26,783 26,783 30,926 26,783 26,783 30,926 26,783 26,783 30,926 26,783 26,783 93,301 400,345 大類科目1月2月3月4月5月6月7月8月9月10月11月12月全年合計菜錢水果12001,200 1,200 1,200 1,200 1,200 1,200 1,200 1,200 1,200 1,200 1,200 14,400 生衣著鞋襪800800 800 800 800 800 800 800 800 800 800 800 9,600 美容理發200

5、200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 2,400 洗衣清潔300300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 3,600 活房租支出30003,000 3,000 3,000 3,000 3,000 3,000 3,000 3,000 3,000 3,000 3,000 36,000 水電瓦斯500500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 6,000 家具電器200200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 2,4

6、00 支電訊網絡200200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 2,400 車票計程800800 800 800 800 800 800 800 800 800 800 800 9,600 進修學費00 0 0 0 0 0 0 35,000 0 0 0 35,000 出家教補習800800 800 800 800 800 800 800 800 800 800 800 9,600 書報視聽300300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 3,600 醫藥保健700700 700 700 700 700 7

7、00 700 700 700 700 700 8,400 父母生活費20002,000 2,000 2,000 2,000 2,000 2,000 2,000 2,000 2,000 2,000 2,000 24,000 小計11,000 11,000 11,000 11,000 11,000 11,000 11,000 11,000 46,000 11,000 11,000 11,000 167,000 大類科目1月2月3月4月5月6月7月8月9月10月11月12月全年合計理利息支出0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 財保費支出0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0

8、0 支交易費用0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 出小計0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 支出合計11,000 11,000 11,000 11,000 11,000 11,000 11,000 11,000 46,000 11,000 11,000 11,000 167,000 儲蓄11,000 11,000 11,000 11,000 11,000 11,000 11,000 11,000 46,000 11,000 11,000 11,000 167,000 儲本金還款0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 蓄資產投資0 0 0 0 0 0

9、0 0 0 0 0 0 0 運現金增減15,783 15,783 19,926 15,783 15,783 19,926 15,783 15,783 (15,074)15,783 15,783 82,301 233,345 用儲蓄小計0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 自由儲蓄查驗收支余額15,783 15,783 19,926 15,783 15,783 19,926 15,783 15,783 (15,074)15,783 15,783 82,301 233,345 差異控管(15,783)(15,783)(19,926)(15,783)(15,783)(19,926)(1

10、5,783)(15,783)15,074 (15,783)(15,783)(82,301)(233,345)+張先生生性節儉保守，目前銀行存款有50萬元，債券型基金投資120萬元。+王欣婚前自己也有30萬元的股票基金。+投資目前收益都持平。+張先生在浙江老家還有一處房產，市價100萬元，無貸款。大類科目前一年12月12月底年度增減流動資產現金0 33,345 33,345 人民幣銀行活存0 200,000 200,000 其他流動資產0 0 0 小計0 233,345 233,345 投資資產人民幣銀行定存500,000 500,000 0 外幣銀行定存0 0 0 股票投資0 0 0 債券投資

11、0 0 0 基金投資1,500,000 1,500,000 0 實業投資0 0 0 投資性房地產1,000,000 1,000,000 0 保單現金價值0 0 0 其他投資性資產0 0 0 小計3,000,000 3,000,000 0 自用資產小計0 0 0 資產合計資產合計3,000,000 3,233,345 233,345 消費負債小計0 0 0 投資負債小計0 0 0 自用負債小計0 0 0 負債合計負債合計0 0 0 凈 值消費凈值0 233,345 233,345 投資凈值3,000,000 3,000,000 0 自用凈值0 0 0 凈值合計凈值合計3,000,000 3,23

12、3,345 233,345 +王女士再生小孩后打算辭掉工作，專心照顧家庭，但擔心未來小孩教育和購房，先生壓力太大，是否需考慮四年后小孩上幼兒園后自行創業或再找工作，如需要的話應該獲得多少稅后收入才能支應未來的理財目標？ +打算明年在深圳郊區買一棟150萬元的房子，貸款七成，期限為15年。 +大女兒大學四年畢業準備自己獨立，打算讓兒子上深圳的重點學校一直到高中畢業，然后送兒子上大學并且希望兒子能修完碩士學位。目前深圳的重點小學到高中每年花費2萬元，大學階段每年花費3萬元，碩士階段每年花費2萬元。并希望明年生的小孩也能和哥哥一樣讀完碩士。 +張先生打算在60歲退休，王女士若再就業55歲退休。退休后

13、年支出各3萬元。 n住房公積金計提比例 ：單位、個人分別為工資的6%n養老保險個人計提比例 ：工資的8%n醫療保險個人計提比例 ：工資的2%n失業保險個人計提比例 ：工資的1%n通貨膨脹率 ：4%n房價成長率 ：6%n學費成長率 ：7%n收入增長率(張大同) ：5%n收入增長率(王欣) ：5%n收入增長率(社會平均工資) ：5%n銀行存款利率 ：2.25%n公積金貸款利率 ：3.87%n房屋銀行貸款利率 ：5.94%n2009年度月社平工資 ：4037元n養老保險金年收益率 ：2.25%n醫療保險金年收益率 ：2.25%n住房公積金年收益率 ：2.25%n投資回報率 ：8.59%1、根據不同的

14、家庭階段會有不同家庭財富積累、不同理財目標和不同優先順序。張先生今年45歲，妻子王女士33歲，雙方各有一子女，明年還將孕育一子，此家庭正處于成長期，收入將不斷增加，支出也將不斷增長，同時也是財富積累的時期。此家庭也比較節儉，已有一定經濟基礎，這也為實現家庭理財目標打下了堅實的基礎。2、從風險承受能力方面看： 根據張大同先生、王欣女士及其家庭的基本情況，我們為張先生做了風險屬性評估。根據評估結果我們可以看出張先生的家庭在主觀風險承受態度和客觀風險承受能力兩個方面均屬于中高等風險承受能力者。 從風險承受能力看，張先生一家可承擔一定的投資風險。故我們為其家庭配置的資產預期投資收益率確定為8.59%。

15、3、根據預期投資收益率調整現有資產投資配置：投資資產種類股票基金債券基金定期存款投資組合合計投資資產預期收益率15%6%2.25%8.587500%目前投資情況（萬元）3012050200目前投資資產占比15%60%25%100%調整后投資情況 （萬元）7010030200 調整后投資資產占比35%50%15%100%4、張先生家庭稅、費后年收入情況張大同的實發工資計算表編制日期:2010年12月 單位：元月平均值年終獎年收入稅前收入3000060000420000養老保險繳費968.88011626.56醫療保險繳費242.2202906.64住房公積金繳費726.6608719.92失業保

16、險金繳費121.1101453.32所得稅5110.2825887570198.39實發工資22830.847551125325095.17王欣的實發工資計算表編制日期:2010年12月 單位：元1、2、4、5、7、8、10、11月平均值3、6、9、12月平均值年收入稅前收入50001000080000養老保險繳費4004004800醫療保險繳費1001001200住房公積金繳費3003003600失業保險金繳費5050600所得稅197.510555800實發工資3952.58095640005、張先生各項家庭理財目標分析： （1）王女士再生小孩后打算辭掉工作，專心照顧家庭，經過我們的測算將

17、家庭資產按此列表進行分配是可以實現的。（詳細計算見單目標規劃表） 家庭成員客戶配偶女兒兒子未出生孩子規劃日期姓名張大同王欣王玲2010.1.1.年齡45 33 18 6 -1年收入 325,095.17 - - 年支出252,000.00 已保壽險額00 0 00購房子女教育退休金額資產配置56.00%22.00%22.00%2,000,000 儲蓄配置50.00%40.00%10.00%73,095 5、張先生各項家庭理財目標分析： （2）打算明年在深圳郊區買一棟150萬元的房子，貸款七成，期限為15年。 分析：張先生可將家庭現有200萬元投資資產的56%，即112萬元，作為購房首付款（即首

18、付78%=1252728/1590000），再用每年結余資金的50%作為年還款額，購買150萬元的一棟房產不成問題。 若張先生只首付三成（1590000*0.3=477000元）其余貸款，貸款利率為5.94%，剩余資金775728元（1252728-477000）投資于預期收益率8.59%的投資組合中，則我們準備的購房準備金更可滿足張先生的購房目標。5、張先生各項家庭理財目標分析： （3）大女兒大學四年畢業準備自己獨立，打算讓兒子上深圳的重點學校一直到高中畢業，然后送兒子上大學并且希望兒子能修完碩士學位。女兒大學學費每年1.5萬元，目前深圳的重點小學到高中每年花費2萬元，大學階段每年花費3萬元

19、，碩士階段每年花費2萬元。并希望明年生的小孩也能和哥哥一樣讀完碩士。 分析：張先生一人工作后，家庭可結余73095元，若每年將結余資金的40%作為教育金年儲蓄額，假設張先生年工資增長率為5%，則截至張先生60歲退休時可累計獲得691699.35元教育年儲蓄金。若再將家庭現有200萬元投資資產的22%，即44萬元，作為教育金。每年兩項教育金的結余款項再以8.59%的年投資收益率進行投資，可以實現三個孩子的教育計劃。5、張先生各項家庭理財目標分析： （4）張先生打算在60歲退休，王女士若再就業55歲退休。退休后年支出各3萬元。 分析：若王女士不再就業，張先生一人工作，家庭每年將結余資金的10%和家庭現有200萬元投資資產的22%，即44萬元，作為養老金儲蓄額。并假設張先生年工資增長率為5