1、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與防范摘 要在全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境日益緊張，外部需求面臨巨大壓力的情況下，擴(kuò)大內(nèi)需和刺激消費(fèi)已成為中國刺激經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)之一。由于中國消費(fèi)需求的增長，信貸需要也隨之增長，房地產(chǎn)，汽車，學(xué)生貸款和其他各種耐用消費(fèi)品等貸款業(yè)務(wù)需求飆升。與西方相比，中國的貸款業(yè)務(wù)起步較晚，市場機(jī)制還不成熟，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展隨之引起諸多矛盾和風(fēng)險(xiǎn)。本文立足于中國消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展背景，首先解釋了中國商業(yè)銀行消費(fèi)貸款的概念和消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展水平。隨后，根據(jù)我國的現(xiàn)實(shí)狀況，分析了消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題。最后，針對這些存在的問題提出了一些現(xiàn)實(shí)的對策和實(shí)施手段。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；消費(fèi)信貸；市場經(jīng)濟(jì)

2、ABSTRACTIn an increasingly strained global economic environment and under enormous pressure on external demand,expanding domestic demand and stimulating consumption has become one of the middle points of Chinas economic stimulus.As Chinas consumer credit market continues to expand,commercial Banks h

3、ave seen their business,student loans and various other consumer durables.Compared to the west,lending in China started late and the market mechanism is not perfect,the development of consumer credit business of commercial Banks has gradually caused many problems and risks.On the basis of summarizin

4、g the development background of consumption loan business in China,this paper firstly analyzes the concept of consumption loan of Chinese commercial Banks and the development level of consumer loan business.Then,according to the actual situation of our country,this paper analyzes the problems existi

5、ng in the risk management of consumer loans.Finally,some practical countermeasures and measures are put forward.Keywords： commercial bank；consumption credit；market economy目 錄第1 章 緒論31.1 研究背景及意義31.2 國內(nèi)外研究綜述3第2章 個(gè)人消費(fèi)信貸概述52.1 個(gè)人消費(fèi)信貸的概念52.2 個(gè)人消費(fèi)信貸的種類及特征52.3 個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵與外延62.3.1個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵62.3.2個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的

6、外延6第3章 我國商業(yè)銀行消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析73.1 我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展階段分析73.2 我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀73.3 商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸面臨互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸的挑戰(zhàn)8第4章 商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題及原因104.1 商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題104.1.1貸前調(diào)查難度較大104.1.2貸款審批環(huán)節(jié)較繁瑣104.1.3貸后管理手段落后114.2 商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在問題的原因124.2.1商業(yè)銀行內(nèi)部控制機(jī)制有待完善124.2.2缺乏科學(xué)全面的風(fēng)險(xiǎn)管理理念124.2.3缺乏專業(yè)的獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍1

7、24.2.4貸款管理上的漏洞和瑕疵12第5章 促進(jìn)我國個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的建議145.1促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展145.1.1商業(yè)銀行借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展145.1.2助力新農(nóng)村建設(shè)激發(fā)農(nóng)民消費(fèi)潛力145.2 加強(qiáng)我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的建議145.2.1 完善銀行內(nèi)部信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系145.2.2節(jié)樹立風(fēng)險(xiǎn)管理意識155.2.3 健全風(fēng)險(xiǎn)評級系統(tǒng)，提高信貸人員綜合素質(zhì)165.2.4 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的分散管理和貸后管理構(gòu)建擔(dān)保體系165.2.5 建立CRM系統(tǒng)加強(qiáng)對客戶的管理17結(jié)語19參考文獻(xiàn)20第1 章 緒論1.1 研究背景及意義商業(yè)銀行消費(fèi)信貸是指

8、商業(yè)銀行為消費(fèi)者提供貸款資金使用的一種形式。商業(yè)銀行正在發(fā)展消費(fèi)金融：一方面，它們可以擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；另一方面，有利于中國的商業(yè)銀行改良優(yōu)化業(yè)務(wù)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低不良資產(chǎn)比例，減小金融風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)成穩(wěn)定經(jīng)營的目標(biāo)。中國公民的儲蓄率相對較高，居民過度自愿和傾向于挽救銀行債務(wù)負(fù)擔(dān)。消費(fèi)信貸能促進(jìn)銀行和消費(fèi)者之間平衡的市場關(guān)系發(fā)展，擴(kuò)大金融營業(yè)范圍，是銀行的一個(gè)重要收入來源。同時(shí)它有利于強(qiáng)化商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，提升運(yùn)營效率和經(jīng)營機(jī)制以及理念推廣，這對商業(yè)銀行信貸員提出了更高標(biāo)準(zhǔn)的要求，也有助于提高處理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的銀行水平。在此基礎(chǔ)上，本文考察并分析了從事消費(fèi)者交易的商業(yè)銀行的情況。總之，在

9、近些年的發(fā)展中，依賴于我國經(jīng)濟(jì)的快速增長和經(jīng)濟(jì)體制改革，蓬勃發(fā)展。根據(jù)2018年中國統(tǒng)計(jì)年鑒的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，中國數(shù)量已經(jīng)占到中國企業(yè)總數(shù)的99%以上。同時(shí)，政府也越來越重視我國的發(fā)展?fàn)顩r，通過出臺相關(guān)法律加強(qiáng)對的保護(hù)力度。隨之而來的融資難的問題也受到了中國學(xué)者的廣泛關(guān)注。但是由于中國銀行業(yè)相對于國外銀行業(yè)發(fā)展起步較晚，存在著經(jīng)營機(jī)制不健全，經(jīng)營理念落后等問題。因此，找到一個(gè)適合我國銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略成為了目前亟需解決的問題。故而本文對該問題進(jìn)行探究。1.2 國內(nèi)外研究綜述Stiglitz和Weiss（2005）使用S-W模型論證了因?yàn)樾畔⒉粚ΨQ所引發(fā)的逆向選擇以及道德風(fēng)險(xiǎn)，作為金融體系

10、針對中小公司形成消費(fèi)信貸配給的主要原因。Hellmann（2017）論證了在單一消費(fèi)信貸市場中所產(chǎn)生的資金配給，在其余的消費(fèi)信貸與股票市場中也會有所出現(xiàn)。 Sahiman（2018）提出“信息不對稱”理論，他們認(rèn)為導(dǎo)致中小公司融資問題的核心原因?yàn)閷?shí)際存在的信息不對稱，其提出所存在的信息不對稱或許引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)等問題的出現(xiàn)，進(jìn)而造成銀行對實(shí)力不足的公司產(chǎn)生偏見，進(jìn)而造成對中小公司的消費(fèi)信貸資金支持力度小；尼爾格雷戈里、斯托伊安塔涅夫（20117）指出擔(dān)保條件不合格是融資困難的根本原因，規(guī)模較大的企業(yè)，其擔(dān)保的能力也會強(qiáng)于規(guī)模小的企業(yè)。Berger（2004）認(rèn)為，基于關(guān)系型貸款模式下的城市商業(yè)銀行

11、的的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)需要采用長期合作的方式，因?yàn)樵谏虡I(yè)銀行與地方的接觸過程中減少了雙方的信息不對稱和道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。Berger 強(qiáng)調(diào)銀行與企業(yè)之間的聯(lián)系與交流是減少消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要方法。同時(shí)他提出利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)來支持貸款決策。數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)是一種數(shù)據(jù)處理技術(shù)，其操作方法包括神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)法，遺傳算法，決策樹法和粗集方法等等在內(nèi)的多種方法。姜海（2017）針對A行寧夏分行針對中小公司采取的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展研究，通過分析得出在該分行2012年采取全體制度的直貸方式后，新環(huán)境中的批量貸款使得消費(fèi)信貸人員的綜合任務(wù)量顯著降低，短時(shí)間中有效增強(qiáng)了消費(fèi)信貸管理的效率。但是其也產(chǎn)生了人員精簡，人均任務(wù)量過于

12、龐大等問題。在新的經(jīng)濟(jì)下行以及資產(chǎn)質(zhì)量降低的環(huán)境下，消費(fèi)信貸人員有必要強(qiáng)化配套的跟蹤工作，藉此來確保銀行資產(chǎn)的安全，在這一新的需求下差生了人均管戶過多、無法有效推進(jìn)工作的問題。樊綱（2018）指出了建立政府信用擔(dān)保機(jī)制對于解決融資問題的必要性，將政府作為第三方引入到了和銀行之間，強(qiáng)調(diào)政府在融資業(yè)務(wù)中能發(fā)揮鼓勵(lì)企業(yè)還款的作用。在企業(yè)經(jīng)營環(huán)境方面何韌，劉兵勇，王婧婧（2017）做了大量研究，并指出地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和法制的健全程度對的貸款行為均有顯著的影響。經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快和法制健全的地區(qū)，能更好的開展銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。根據(jù)以上的研究發(fā)現(xiàn)可以看出，一個(gè)地區(qū)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展往往需要一個(gè)好的政治環(huán)境

13、和經(jīng)濟(jì)環(huán)境，并需要政府機(jī)構(gòu)的積極配合。20第2章 個(gè)人消費(fèi)信貸概述2.1 個(gè)人消費(fèi)信貸的概念人消費(fèi)信貸是銀行等金融機(jī)構(gòu)通過信用審核以貨幣形式向個(gè)人消費(fèi)者提供的資金貸款，來支持消費(fèi)者購買消費(fèi)品和參與消費(fèi)活動(dòng)。通過消費(fèi)信貸的發(fā)展，我們可以縮小生產(chǎn)和消費(fèi)之間的差距，中國巨大的儲蓄來消費(fèi)領(lǐng)域正確重新定向，解決購買力不足的問題，鼓勵(lì)社會購買力的發(fā)展改造，促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長，它是金融領(lǐng)域在發(fā)展過程中新的創(chuàng)造，主要在商業(yè)銀行進(jìn)行，針對的業(yè)務(wù)主要是個(gè)人消費(fèi)。2.2 個(gè)人消費(fèi)信貸的種類及特征中國最重要的個(gè)人消費(fèi)信貸類型是：房產(chǎn)、汽車、學(xué)生貸款和信用卡貸款。房屋貸款被稱為房屋抵押貸款或房貸，由購房者向銀行填報(bào)

14、房屋抵押貸款的申請，銀行經(jīng)過審查合格后向購房者發(fā)放貸款，承諾期限最多貸款30年，貸款金額為房屋估計(jì)價(jià)值的70。從2013年到2018年，中國的住房貸款數(shù)據(jù)也顯示，住房抵押貸款在消費(fèi)貸款中的比例在過去五年中比平均值高出76.5。從這個(gè)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，個(gè)人住房貸款成為貸款的主要消費(fèi)，造成這一現(xiàn)象的原因有最近幾年我國的房地產(chǎn)行業(yè)的飛速發(fā)展以及國家相關(guān)信貸政策對于房地產(chǎn)的重視。汽車貸款是一種常見的貸款，由借款人發(fā)放給從專業(yè)經(jīng)銷商買車的申請人，也叫汽車按揭，最高額度為汽車的百分之八十，期限時(shí)間不超過5年的特殊貸款。自13年中國汽車貸款業(yè)務(wù)實(shí)施以來，中國的汽車貸款已達(dá)到2500多億元。助學(xué)貸款，貸款為在校全

15、日制高等教育的高校學(xué)生支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，教育部門提供折扣人民幣特殊信貸設(shè)立了“學(xué)生貸款專用賬戶”。自1989年實(shí)行大學(xué)收費(fèi)制度，最初一年的學(xué)費(fèi)僅有200元，到現(xiàn)在，每年的大學(xué)學(xué)費(fèi)在400012000元不等。學(xué)費(fèi)的增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于人們的收入，因此，金融機(jī)構(gòu)在學(xué)費(fèi)貸款方面就有新的發(fā)展空間，配合國家“科教興國”政策。截至2013年，只有一家中資銀行發(fā)放了11.02億元的國家助學(xué)貸款。信用卡貸款，商業(yè)銀行發(fā)行的電子信用卡貸款，具有消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等功能。近年來信用卡交易在總交易量中的份額，特別是在消費(fèi)者交易中大幅增加，在全球的信用卡市場中，我國的發(fā)展?jié)摿佑谑孜弧?.3 個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵與外延2.3.

16、1個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵個(gè)人消費(fèi)者信貸風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)，指信貸收入的安全性或波動(dòng)性。信貸收入的不確定性涉及兩個(gè)方面：一方面是利潤的不確定性，通常情況下，貸款合同中確定的利率是固定不變的，所以，合同一旦簽訂，即使市場利率發(fā)生一定的升降，資產(chǎn)利率也是不動(dòng)的，這就造成資產(chǎn)產(chǎn)生的利潤就會發(fā)生變化，又不確定性。第二，貸資產(chǎn)損失的不確定性，即本金和貸款利息可能全部、部分回收或零回收，以及時(shí)間的不確定性，比如貸款資金是否按約定的截止日期回收。從狹義講，這是各種原因?qū)ι虡I(yè)銀行信貸資產(chǎn)的消極影響，引起了銀行信貸資產(chǎn)的價(jià)值最終損失的可能，由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的貸款對象分散，少數(shù)個(gè)別交易和貸款操作過程中涉及到許多中間還款

17、期，以及借款后管理所需的工作量非常大，其消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜特征顯著。2.3.2個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的外延信貸風(fēng)險(xiǎn)的種類大致可以分為兩類：外部風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。非市場性風(fēng)險(xiǎn)是由外部因素決定，主要指自然風(fēng)險(xiǎn)和社會風(fēng)險(xiǎn)，不由銀行控制，例如，在國家社會政策的宏觀經(jīng)濟(jì)條件的變化和自然災(zāi)害的變化。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)主要來自內(nèi)部因素與銀行調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)，包括信貸政策，風(fēng)險(xiǎn)管理水平和銀行的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程等，直接決定了銀行的索賠質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)水平。信用、市場、操作、流動(dòng)性、抵押和道德風(fēng)險(xiǎn)都是中國商業(yè)銀行會遇到的風(fēng)險(xiǎn)。第3章 我國商業(yè)銀行消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析到目前為止，中國商業(yè)銀行的零售貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，就當(dāng)前來看，其發(fā)展情況

18、具體如下：3.1 我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展階段分析在研究發(fā)達(dá)國家私人消費(fèi)信貸時(shí)，我們看到居民的收入超過了一定水平，且預(yù)計(jì)未來可以實(shí)現(xiàn)更高的收入， 消費(fèi)者的消費(fèi)決定發(fā)生了變化，同時(shí)市場出現(xiàn)生產(chǎn)過度、產(chǎn)品供給過剩的現(xiàn)象，商業(yè)銀行鼓勵(lì)消費(fèi)擴(kuò)大消費(fèi)市場，個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)生并發(fā)展。受97年亞洲經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響，我國出口額劇減，由貿(mào)易順差變?yōu)橘Q(mào)易逆差，卻迎來了中國消費(fèi)信貸的春天。 1998年夏天，中國的國內(nèi)需求受到災(zāi)難性的影響，在這種情況下，中央政府采取措施支持消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展， 這是刺激內(nèi)需的重要舉措，商業(yè)銀行密切關(guān)注國家消費(fèi)信貸發(fā)展政策的方向。 中央銀行于1999年3月宣布的 “個(gè)人實(shí)施消費(fèi)信貸指

19、導(dǎo)方針” 標(biāo)志著消費(fèi)信貸商業(yè)貸款快速增長的開始。99年商業(yè)銀行開始大規(guī)模地發(fā)行個(gè)人住房貸款。美國在2009年受到次貸危機(jī)的打擊，中國的出口在2010年暴跌，這是除了汶川地震的影響外，中國經(jīng)濟(jì)增長第一次再下降，最初的經(jīng)濟(jì)增長形式難以再持續(xù)。 在一直以來的發(fā)展中，我國都以對外依賴的經(jīng)濟(jì)模式來促發(fā)展，而自己國家的消費(fèi)貢獻(xiàn)率一直較低。在這種大背景下，國內(nèi)消費(fèi)需求潛力需要被開發(fā)，消費(fèi)信貸是開發(fā)消費(fèi)需求的關(guān)鍵點(diǎn)，就目前而言，進(jìn)一步推動(dòng)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸對國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有顯著意義。3.2 我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀在現(xiàn)今社會，我國的商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)信貸方面有快速的發(fā)展，但同樣面對近年來新興的互聯(lián)

20、網(wǎng)消費(fèi)貸的沖擊。從總量、結(jié)構(gòu)以及現(xiàn)有的政策、市場環(huán)境幾方面來分析中國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的發(fā)展?fàn)顩r。3.2.1商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的總量分析中國商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)自03年以來成長迅速，且增速強(qiáng)力。銀行數(shù)據(jù)顯示，從2004年到2018年，短期消費(fèi)貸款額就從1200多億元提高到了82300多億元，增長近六十多倍，但是 GDP卻不甚理想發(fā)展相對遲緩。3.2.2商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的品種結(jié)構(gòu)分析第一，個(gè)人消費(fèi)信貸的品種結(jié)構(gòu)盡管商業(yè)銀行在中國推出了大量的消費(fèi)貸款，但供給結(jié)構(gòu)存在嚴(yán)重失衡：表3-1顯示，中國的家庭消費(fèi)貸款和汽車貸款占中國消費(fèi)貸款總額的比重。相當(dāng)大，基本上超過80，其中75以上是房屋消費(fèi)貸款

21、。表3-1 年份住房消費(fèi)貸款占比汽車消費(fèi)貸款占比總占比201379.73%4.28%84.0l%201479.96%3.33%83.29%201580.23%5.36%85.59%201678.61%4.26%82.87%201776.3%3.21%79.51%第二，消費(fèi)信貸的區(qū)域差異盡管金融機(jī)構(gòu)近年來對脆弱的實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持有了顯著改善，但2015年分析了各地區(qū)消費(fèi)信貸的附加值和相關(guān)地區(qū)人民幣信貸的升值情況。中部地區(qū)的份額上升七點(diǎn)八個(gè)百分點(diǎn)，西部地區(qū)比中部地區(qū)高零點(diǎn)七個(gè)百分點(diǎn)，東北地區(qū)6.4個(gè)百分點(diǎn)，均高于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東部地區(qū)，但一般是東部地區(qū)的個(gè)人消費(fèi)地區(qū)貸款總額占消費(fèi)信貸總額的比例仍超過65

22、。西部地區(qū)個(gè)人消費(fèi)信貸總額相對較低，至少為16，而東北和中部地區(qū)的個(gè)人消費(fèi)信貸份額不足20。基于這些數(shù)據(jù)，我們可以分析出中國消費(fèi)信貸市場的供給似乎是東部地區(qū)最大的，有必要對體制進(jìn)行改革，改善區(qū)域消費(fèi)結(jié)構(gòu)，以保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展。3.3商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸面臨互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸的挑戰(zhàn)短期消費(fèi)貸款增長快速，在04年到18年這14年間有了66倍的增長，中長期消費(fèi)貸款的增速僅達(dá)到了15倍。在此背景下，當(dāng)期資金已無法滿足人民的消費(fèi)需求，傳統(tǒng)借貸格外看重資產(chǎn)抵押，互聯(lián)網(wǎng)金融公司憑借審核敏捷、授信方便靈活等特點(diǎn)滿足了消費(fèi)者需求。隨著中國人均 GDP突破八千美元，消費(fèi)者消費(fèi)升級的渴望極其強(qiáng)烈，消費(fèi)正從數(shù)量向質(zhì)量、有

23、形商品向服務(wù)商品轉(zhuǎn)化，居民消費(fèi)選擇也因互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而多樣化，而消費(fèi)金融由于沒有抵押、小額度和普惠性等特征覆蓋到了傳統(tǒng)金融所不能觸及的潛在消費(fèi)市場，以不同場景和消費(fèi)業(yè)態(tài)為內(nèi)容，消費(fèi)金融產(chǎn)品能夠滿足更多層次的不同需求者，使消費(fèi)成為中國經(jīng)濟(jì)增長的重要?jiǎng)恿Α５?章 商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題及原因4.1 商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題4.1.1貸前調(diào)查難度較大對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別的第一步就是進(jìn)行貸款調(diào)查，零售貸款業(yè)務(wù)提供了“起點(diǎn)”。它負(fù)責(zé)審核申請人在貸款中提供的信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，最重要的是驗(yàn)證消費(fèi)者的個(gè)性。檢查信譽(yù)度并完成客戶評估報(bào)告，確定信譽(yù)度和信用率

24、并管理信用風(fēng)險(xiǎn)。中國的商業(yè)銀行在零售銀行業(yè)務(wù)出發(fā)晚，并引入普遍信用評級。客戶評級報(bào)告包含基本情況和信用評分?jǐn)?shù)表。由于不完善的外部金融環(huán)境，中國的個(gè)人信用信息系統(tǒng)，收集到的客戶信息是分散和不完整的：它收集的只有客戶在銀行的信用信息，若要將有關(guān)各部門如工商、稅務(wù)、電信、司法和道路信息進(jìn)行整合，這幾乎是不可能的。中國的商業(yè)銀行對信用風(fēng)險(xiǎn)沒有足夠的重視，個(gè)人征信體系不健全，不能準(zhǔn)確地檢測到的個(gè)人信息，從而“假的”客戶信息無法完全驗(yàn)證。具體表現(xiàn)在以下幾方面：其一，授權(quán)等級相對較低，審批權(quán)基層未能實(shí)現(xiàn)有效的落實(shí)。基于貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的考量，在實(shí)際的審批程序匯總依舊將審批的權(quán)限限制在分行的級別，在此情況下個(gè)人若

25、是想要獲得消費(fèi)信貸支持，需要消耗較長的時(shí)間方可完成。實(shí)際的流程為支行的受理，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)相關(guān)信息的核查，隨后轉(zhuǎn)交分行進(jìn)行處理，分行審批同時(shí)轉(zhuǎn)交信審會處理，完成后再度將材料反饋至網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)獲得信息后進(jìn)行放款的操作。復(fù)雜的程序造成審批的耗時(shí)過久，導(dǎo)致個(gè)人喪失珍貴的商業(yè)機(jī)遇，缺乏可供使用的融資渠道。其二，消費(fèi)信貸審批權(quán)的上收，降低分行在個(gè)人領(lǐng)域的支持。以理論的視角來分析，總部進(jìn)行權(quán)限的整合有益于實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的控制，但其會導(dǎo)致審批效率的大幅降低，進(jìn)而顯著影響分行的消費(fèi)信貸支持水平，個(gè)人因?yàn)橄M(fèi)信貸審批的推遲形成了商機(jī)遺失的問題，進(jìn)而造成個(gè)人的消費(fèi)信貸審批率持續(xù)降低。4.1.2貸款審批環(huán)節(jié)較繁瑣中國的商業(yè)銀行有

26、自己的業(yè)務(wù)流程和要求，發(fā)放信貸和私人客戶風(fēng)險(xiǎn)評估，一般有預(yù)貸款，銀行信貸審批和貸后管理三個(gè)步驟進(jìn)行：圖4-1是一般情況下的貸款風(fēng)險(xiǎn)控制流程。圖4-1商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制流程如圖4-1所示，中國個(gè)人消費(fèi)信貸審批流程相對復(fù)雜，必須加快外部信貸環(huán)境的建設(shè)，以實(shí)現(xiàn)貸款審批的自動(dòng)化。4.1.3貸后管理手段落后銀行對個(gè)人貸款的貸后管理過程包括銀行人員對個(gè)人貸款償還本息進(jìn)行的信貸協(xié)定的締結(jié)、貸后檢查、貸后跟進(jìn)、處理統(tǒng)計(jì)、還款管理，不良貸款管理和收款、貸后檔案管理等多個(gè)方面。我國很多商業(yè)銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面不夠完善，具體的貸款關(guān)系通過人工操作。沒有一套完整的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，數(shù)據(jù)分析沒有標(biāo)準(zhǔn)，很多問題都

27、是通過人工進(jìn)行，即使客戶已經(jīng)延期付款，銀行仍未采取適當(dāng)?shù)男袆?dòng)。此外，中國商業(yè)銀行個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理的組織結(jié)構(gòu)還比較分散。信貸總額一般由總行根據(jù)銀行的發(fā)展要求和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況確定，同時(shí)考慮到銀行的財(cái)務(wù)可持續(xù)性。然后將其分配給分支機(jī)構(gòu)，以確定管轄區(qū)內(nèi)的信用總額。這種風(fēng)險(xiǎn)管理模型存在兩個(gè)問題。一是這一級別發(fā)布的信貸額度正在逐步提高，使總公司的發(fā)展產(chǎn)生了不平衡的現(xiàn)象，還有就是涉及到財(cái)務(wù)及擴(kuò)張方面的信用風(fēng)險(xiǎn)。二是風(fēng)險(xiǎn)控制力不夠集中，不同的領(lǐng)域及機(jī)構(gòu)都設(shè)置對應(yīng)的消費(fèi)者信貸部門和相應(yīng)的監(jiān)督部門，風(fēng)險(xiǎn)似乎處于同一水平，由于權(quán)力分散，很難將風(fēng)險(xiǎn)管理人才匯集在一起，很難充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和控制功能4.2 商業(yè)銀行個(gè)人消

28、費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在問題的原因4.2.1商業(yè)銀行內(nèi)部控制機(jī)制有待完善產(chǎn)生的原因有：一：對應(yīng)的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)沒有盡到自己的責(zé)任，商業(yè)銀行中的風(fēng)險(xiǎn)管理部門的主要任務(wù)就是收集、維護(hù)和審查所創(chuàng)建的不良資產(chǎn)，而不是真正意義上的全面，及時(shí)和預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)控制和控制。二：貸款模式的作用僅限于五類。自2002年引入貸款在中國的商業(yè)銀行的五級分類，因貸后的管理和員工素質(zhì)的延遲，個(gè)人還款期限的長短決定了對應(yīng)的貸款風(fēng)險(xiǎn)種類，這種類別的劃分在一定程度上能夠反映相應(yīng)的信用模式。三：銀行內(nèi)部的審計(jì)相關(guān)部門不知道自己的職責(zé)，不能夠很好的把握自己的工作力度。4.2.2缺乏科學(xué)全面的風(fēng)險(xiǎn)管理理念商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在的諸多問

29、題是由于不夠重視。 商業(yè)銀行往往過分關(guān)注業(yè)務(wù)發(fā)展，而風(fēng)險(xiǎn)管理容易被忽視，信用風(fēng)險(xiǎn)管理在發(fā)展過程中速度是比業(yè)務(wù)績效緩慢的，銀行對于長期發(fā)展目標(biāo)和即時(shí)利率協(xié)調(diào)這兩者的認(rèn)識還存在很大的欠缺，風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展之間的關(guān)系無法得到同步平衡。4.2.3缺乏專業(yè)的獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍現(xiàn)在，金融風(fēng)險(xiǎn)管理成為了類高科技化的管理學(xué)科。 它不僅基于金融知識、定量統(tǒng)計(jì)和現(xiàn)代管理，還基于系統(tǒng)工程等科學(xué)研究方法。所以對銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理員工的專業(yè)度要求很高，同時(shí)處理事情的思維要敏捷。目前，商業(yè)銀行中的人員與這一要求之間存在很大的距離，尤其是在風(fēng)險(xiǎn)評估和管理理論方面，人才需求穩(wěn)步增加。中介機(jī)構(gòu)對于金融體系的完善有

30、很重要的影響，例如：獨(dú)立會計(jì)、會計(jì)師事務(wù)所、評級機(jī)構(gòu)和其他管理技術(shù)咨詢和金融信息公司，這些機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面有獨(dú)特的優(yōu)勢。 這些獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)和評級機(jī)構(gòu)能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)提供更加可靠、及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)情報(bào)，進(jìn)而有助于進(jìn)行全面的分析，進(jìn)行準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)管理。然而，中國在建設(shè)此類機(jī)構(gòu)方面落后，并且沒有這樣的獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)和評級機(jī)構(gòu)。4.2.4貸款管理上的漏洞和瑕疵如果在信貸管理方面沒有存在一定的漏洞，就會增加對應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。主要的問題有：第一，貸款沒得到有效執(zhí)行，對借款人及擔(dān)保人的可靠性及還款能力沒有做出全面的分析；第二，在授權(quán)管理的過程中有很多不足，許多程序未得到適當(dāng)控制；第三，貸后管理是以嚴(yán)格管理的形式進(jìn)行的，由于實(shí)

31、際貸款中，貸款客戶的數(shù)量巨大，就要求經(jīng)理能夠準(zhǔn)確地進(jìn)行放款，因此工作人員和營銷管理之間就會有問題出現(xiàn)。而且，根據(jù)時(shí)間長短劃分，信貸管理可分為長期和短期兩種，一般，對于房車的貸款都屬于長期貸款，這一貸款的特點(diǎn)是額度大，短期貸款主要有居民儲蓄存款。資本市場的發(fā)展，銀行參與還不夠充分，不能建立融資渠道，通過資產(chǎn)證券化融資長期資金，分配資產(chǎn)和時(shí)間的時(shí)候就會有一定的矛盾，這就使得資產(chǎn)的流動(dòng)性增加，對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)提高。第5章 促進(jìn)我國個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的建議5.1 促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展 5.1.1商業(yè)銀行借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)在金融的眾多領(lǐng)域中，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)所占據(jù)的地位越來

32、越高，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對人們的生活產(chǎn)生了巨大影響，無論對人們的生活還是工作都進(jìn)行了滲透。在互聯(lián)網(wǎng)金融及其相關(guān)業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展的大環(huán)境下，商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融應(yīng)當(dāng)與時(shí)俱進(jìn)引入“大數(shù)據(jù)”思路，通過傳統(tǒng)模式與互聯(lián)網(wǎng)共同發(fā)力促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展。與近年來異軍突起的互聯(lián)網(wǎng)金融相比較，傳統(tǒng)金融具有客戶群體廣泛、管理系統(tǒng)成熟、自身實(shí)力雄厚等優(yōu)點(diǎn)，商業(yè)銀行可利用傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢，把握住機(jī)會加快信息化轉(zhuǎn)型，通過數(shù)據(jù)整合和應(yīng)用，建立大數(shù)據(jù)庫和云計(jì)算風(fēng)控應(yīng)用，降低信貸成本，提高信貸審批效率，簡化信貸業(yè)務(wù)中間環(huán)節(jié)，對零售客戶進(jìn)行精準(zhǔn)定位，為客戶提供線上的全自助貸款，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展。5.1.2助力新農(nóng)村建設(shè)激發(fā)農(nóng)民消費(fèi)潛力

33、當(dāng)今，農(nóng)村的消費(fèi)市場暫時(shí)不能有效滿足農(nóng)村居民多樣化消費(fèi)欲望，農(nóng)民主要的消費(fèi)方式還是通過傳統(tǒng)的小賣部、商鋪、集市等來完成， 農(nóng)村的市場結(jié)構(gòu)還需更加完善。近期的兩會中有觀點(diǎn)提出，農(nóng)村集體經(jīng)營用地的使用權(quán)可以作為抵押，由金融機(jī)構(gòu)向符合條件的集體借款人發(fā)放資金貸款。商業(yè)銀行可以立足于國家倡導(dǎo)的新政策為新農(nóng)村建設(shè)提供以下助力： 第一，通過抵押農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)為休閑觀光農(nóng)業(yè)、健康養(yǎng)老業(yè)、旅游業(yè)等服務(wù)業(yè)發(fā)展提供信貸資金支持； 第二，通過貸款利率優(yōu)惠引導(dǎo)企業(yè)面向農(nóng)村市場，培育更加成熟的農(nóng)村消費(fèi)市場，務(wù)實(shí)增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)自我發(fā)展能力； 第三，為電子商務(wù)在農(nóng)村的發(fā)展提供貸款資金支持，推進(jìn)電子商務(wù)向西部農(nóng)村地區(qū)延

34、伸覆蓋，推進(jìn)農(nóng)村線下產(chǎn)業(yè)和線上電商共同發(fā)展， 打造電子商務(wù)配送站點(diǎn)和物流體系建設(shè)，鼓勵(lì)支持消費(fèi)新業(yè)態(tài)、新模式向鄉(xiāng)村市場拓展。5.2 加強(qiáng)我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的建議5.2.1 完善銀行內(nèi)部信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系銀行中的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)實(shí)際上是動(dòng)態(tài)、全面和立體的風(fēng)險(xiǎn)防范和評級系統(tǒng)，貫穿整個(gè)信貸周期。風(fēng)險(xiǎn)防范體系側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)分析，為篩選和選擇貸款提供了大量的風(fēng)險(xiǎn)評估支持，提供早期預(yù)警信號，風(fēng)險(xiǎn)評級體系側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)控制與處理信用檢查和貸后管理和涉及決策與風(fēng)險(xiǎn)限額和作出可控改造。建立消費(fèi)者信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)應(yīng)歸納如下：第一，制定銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好的整體業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，確定銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)類型，評估風(fēng)險(xiǎn)承受能力，實(shí)現(xiàn)

35、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。第二，通過風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對政策方針，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施的具體要求，確定準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，開展風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。第三，使用工具來衡量消費(fèi)者信貸的風(fēng)險(xiǎn)。度量標(biāo)準(zhǔn)是一種集成管理工具，集成了識別、分析、評估和控制風(fēng)險(xiǎn)。它可以解釋為：科學(xué)和軟件平臺（系統(tǒng)，組織和人員）對客戶和債務(wù)的準(zhǔn)確評估，立足于風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化的規(guī)范操作和明確風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)則以實(shí)現(xiàn)各種管理目標(biāo)。它帶來了以下優(yōu)點(diǎn)：（1）制定了統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，管理風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候能夠更加客觀；（2）在實(shí)施過程中，有效地提高了工作效率，及對市場的反應(yīng)速度，作為“計(jì)”是即智能處理功能：（3）根據(jù)及時(shí)和分化的行政規(guī)則的組合，使風(fēng)險(xiǎn)管理的細(xì)

36、化的程度大大提高和管理情報(bào)實(shí)現(xiàn)提高風(fēng)險(xiǎn)管理的細(xì)化，這是整個(gè)系統(tǒng)的重要環(huán)節(jié)。第四，針對風(fēng)險(xiǎn)管理的需求，構(gòu)架對應(yīng)的體系，培訓(xùn)專業(yè)化的人才，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理IT平臺，建立完善的評價(jià)體系，降低違約風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司和社會擔(dān)保機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，并開展信貸證券化銷售業(yè)務(wù)。銀行必須有嚴(yán)格的信用檢查和責(zé)任制度，以要求員工按照程序發(fā)放商業(yè)貸款，避免員工的道德風(fēng)險(xiǎn)，對借款人的掌握和貸款的控制跟蹤和監(jiān)控使用，控制延遲還款和減少不良貸款，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。銀行必須有嚴(yán)格的信用檢查和責(zé)任制度，以要求員工按照程序發(fā)放商業(yè)貸款，避免員工的道德風(fēng)險(xiǎn)，對借款人的掌握和貸款的控制跟蹤和監(jiān)控使用，減少延遲還款和提高不良貸款的回收率，建立減

37、少與風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。5.2.2節(jié)樹立風(fēng)險(xiǎn)管理意識建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，弘揚(yáng)和培育風(fēng)險(xiǎn)管理意識，評估領(lǐng)導(dǎo)和員工的風(fēng)險(xiǎn)管理行為，發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)管理文化，打造統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)合作精神。而且，要設(shè)立對應(yīng)的考核標(biāo)準(zhǔn)，使整個(gè)管理過程更加完善，有自己的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)。第一，提出正確的企業(yè)理念，我們不僅要全面擴(kuò)展業(yè)務(wù)，還必須走質(zhì)量和效率雙發(fā)展的道路。第二，要?jiǎng)?chuàng)造良好的企業(yè)文化，保護(hù)企業(yè)文化免受風(fēng)險(xiǎn)，建立一個(gè)注重質(zhì)量和效率的評估和激勵(lì)機(jī)制。在績效考核方面制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，獎(jiǎng)懲制度更加明確，緊密協(xié)調(diào)三個(gè)權(quán)利和責(zé)任，對崗位和機(jī)構(gòu)承擔(dān)責(zé)任。第三，加強(qiáng)對員工的職業(yè)道德教育，考慮到員工的個(gè)人發(fā)展，激發(fā)員工的責(zé)任

38、感避免道德風(fēng)險(xiǎn)，提高相關(guān)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識。另外，為了不斷增強(qiáng)個(gè)人的授信效率，銀行應(yīng)當(dāng)采取流程再造的改革工作。起點(diǎn)為客戶的各項(xiàng)需求，導(dǎo)向?yàn)榭蛻羲嬖诘牟町愋裕ㄟ^有效規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)措施，不斷優(yōu)化現(xiàn)有的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)流程，進(jìn)一步增強(qiáng)銀行對個(gè)人的綜合服務(wù)水平。由于種種原因，過去我們在各方面的建設(shè)中存在認(rèn)識不足的問題，的貸款在如此環(huán)境中舉步維艱。業(yè)務(wù)要求簡化，惟有簡化才能不斷提高客戶滿意度，降低工作人員勞動(dòng)強(qiáng)度。依靠針對下放體系的不斷優(yōu)化，從而實(shí)現(xiàn)綜合效率的進(jìn)一步增長與服務(wù)水平的提升。對于下放權(quán)限而言，很多地方都可以舍棄，溝通交流方面也力求越來越簡潔。由多對多的模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐粚σ荒Ｊ剑岣呦M(fèi)信貸工

39、作的效率和專業(yè)化水準(zhǔn)，通過專業(yè)的人士負(fù)責(zé)審核，可提升整體的審核水平。在這一新的審核機(jī)制中，最終的審批流程在支行進(jìn)行整合，一層一層加以審批，材料是否真實(shí)的問題，也有支行處理查證的工作。總的來說，簡化手續(xù)并最終讓審批流程的效率得以提升作為改革的最終目的。5.2.3 健全風(fēng)險(xiǎn)評級系統(tǒng)，提高信貸人員綜合素質(zhì)首先，銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理過程中的信用風(fēng)險(xiǎn)評估模型是后續(xù)過程的核心和基礎(chǔ)，務(wù)必要優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)評估過程。由于客戶的實(shí)際情況將風(fēng)險(xiǎn)分類，需要不同的風(fēng)險(xiǎn)評估系統(tǒng)，在構(gòu)建的風(fēng)險(xiǎn)評估模型上進(jìn)行具體的調(diào)整，針對客戶的需求進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。由于國內(nèi)外在金融行業(yè)的不同，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)測量技術(shù)的準(zhǔn)確性和功能性，通過引入

40、高級指標(biāo)提高準(zhǔn)確性，提升自身競爭力。其次，提高銀行信貸管理員工和管理者的整體素質(zhì)是很急切的需求。有必要通過系統(tǒng)的培訓(xùn)和素質(zhì)教育，提高信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)意識和風(fēng)險(xiǎn)管理水平， 創(chuàng)造一個(gè)工作能力強(qiáng)、專業(yè)基礎(chǔ)扎實(shí)、思想品德良好、宏觀政治水平高、微觀分析能力強(qiáng)的企業(yè)。5.2.4 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的分散管理和貸后管理構(gòu)建擔(dān)保體系一是加強(qiáng)分散風(fēng)險(xiǎn)管理。在銀行的很多日常業(yè)務(wù)中，對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)不能提前預(yù)測，所以在遇到風(fēng)險(xiǎn)之前的管理是無效的。所以，把風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散成為重要的方式。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)的特點(diǎn)決定了消費(fèi)信貸資金不能過分關(guān)注特定地區(qū)、行業(yè)。根據(jù)行業(yè)趨勢及時(shí)優(yōu)化消費(fèi)貸款的種類和結(jié)構(gòu)，合理分配資金用于各類貸款，做到對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散；

41、消費(fèi)信貸資產(chǎn)證券化就是分散風(fēng)險(xiǎn)的有效方式之一，可增加銀行信貸資金的流動(dòng)性；增加消費(fèi)者信用風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，信用保險(xiǎn)可以有效轉(zhuǎn)移商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是消費(fèi)貸款的客戶也決定了風(fēng)險(xiǎn)有很多不同，對于不同的客戶產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理采用的措施也要結(jié)合具體情況進(jìn)行。所以，對貸款客戶進(jìn)行調(diào)查是銀行在房貸前必須要做的事情。比如，對于房車貸款的管理，進(jìn)行擔(dān)保之前要對個(gè)人的收支情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，。站在銀行發(fā)展角度，就需要有風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號系統(tǒng)的設(shè)置，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。另外，有必要著手構(gòu)建內(nèi)外部有效整合的信用管理機(jī)制，強(qiáng)化借款方的整體信用水平，使用有效擔(dān)保的處理方法，進(jìn)一步提升消費(fèi)信貸基金的保障水平。能夠構(gòu)建多種運(yùn)營模式的擔(dān)保機(jī)

42、構(gòu)，其一為地方政府與公司協(xié)同構(gòu)建，從而為區(qū)域內(nèi)的公司實(shí)現(xiàn)可靠的擔(dān)保；其二為擔(dān)保基金的模式，重點(diǎn)依靠債券與財(cái)政的模式來解決資金供應(yīng)需求，同時(shí)也可以獲取捐助與區(qū)域內(nèi)個(gè)人的出資。第二類為會員制的架構(gòu)模式，通過聯(lián)合出資的方式進(jìn)行聯(lián)保與互保。擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要參考擔(dān)保法等制度的規(guī)范來推進(jìn)商業(yè)化的工作，針對個(gè)人的具體項(xiàng)目與信用級別開展評估工作，協(xié)助其優(yōu)化財(cái)務(wù)體系，增強(qiáng)資信表現(xiàn)。同時(shí)其也可以適用聯(lián)合以及比例擔(dān)保等方式來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的控制，此類方法都有益于實(shí)現(xiàn)后續(xù)工資問題的有效處理。應(yīng)當(dāng)加大對現(xiàn)有擔(dān)保公司的監(jiān)管力度，規(guī)范開展擔(dān)保業(yè)務(wù)，提高擔(dān)保公司設(shè)立門檻，全面提升擔(dān)保公司的擔(dān)保能力、履約能力，使擔(dān)保公司真正具備風(fēng)險(xiǎn)識別

43、能力和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。5.2.5 建立CRM系統(tǒng)加強(qiáng)對客戶的管理CRM（Customer Relationship Management）是一種以客戶為中心的管理理念，要求企業(yè)建立完善的客戶管理系統(tǒng)，進(jìn)而改善企業(yè)與客戶之間的關(guān)系40。CRM客戶管理機(jī)制在管理發(fā)現(xiàn)客戶，區(qū)分客戶，提高客戶的滿意度等方面發(fā)揮了顯著的作用。（1）CRM在客戶與企業(yè)之間建立了一個(gè)龐大的數(shù)據(jù)庫，當(dāng)客戶產(chǎn)生新行為時(shí)企業(yè)可以及時(shí)的收到反饋，并針對客戶的行為做出決策。例如，在商業(yè)銀行的一名客戶出現(xiàn)了異常的取款行為，一次性取出了大量的存款。系統(tǒng)將情況反饋給銀行，銀行這位客戶進(jìn)行了溝通，了解到客戶是為了買房才大量的取出存款，銀行于是

44、就向這位客戶提供了買房貸款，如此一來即留住了存款又提供了貸款。這表明，CRM客戶管理機(jī)制能有效的發(fā)現(xiàn)潛在客戶。（2）許多企業(yè)相信企業(yè)中80%的利潤是由20%的人所創(chuàng)造的，在銀行行業(yè)也是如此，所以對客戶進(jìn)行區(qū)分就尤為重要。在銀行中有相當(dāng)比例的客戶是會讓銀行產(chǎn)生虧損的，例如，服務(wù)費(fèi)用過高的客戶，形成呆賬、死帳的客戶，帶來訴訟的客戶等等。實(shí)際上能給銀行帶來利潤的客戶不足5%。在這樣的情況下，CRM基于自身的數(shù)據(jù)庫可以對客戶進(jìn)行區(qū)分，識別出那些最具有價(jià)值的客戶，使銀行可以把有限的資源運(yùn)用到最需要的地方。（3）銀行的業(yè)務(wù)種類繁多，可以分為負(fù)債業(yè)務(wù)，資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)三類，同時(shí)銀行的個(gè)人、企業(yè)和政府客戶又都有著不同的業(yè)務(wù)訴求。CRM客戶管理機(jī)制基于其自身處理、識別數(shù)據(jù)的能力，可以找出各類客戶最需要的服務(wù)，對客戶提供“一對一”式的服務(wù)。銀行針對不同的客戶找到最適合的業(yè)務(wù)，可以極大的提升客戶對銀行的滿意度，為銀行帶來社會效益，提升銀行在同行業(yè)中的競爭力。一個(gè)擁有好口碑的銀行會吸引更多的潛在客戶，進(jìn)而可以擴(kuò)大銀行的規(guī)模，為銀行帶來實(shí)際收益。結(jié)語從中國個(gè)人消費(fèi)信貸的背景出發(fā)，先解釋了中國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的概念和消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，再分析了消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的隱患，與中國商業(yè)銀行目