銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題及對策建議摘要：隨著我國社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，小微企業(yè)經(jīng)濟在社會經(jīng)濟中的地位和作用日益重要，在經(jīng)濟問題、社會問題等多個方面都發(fā)揮了積極作用。國家對小微企業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展問題日益重視，尤其是在小微企業(yè)融資問題上，中央政府以及金融監(jiān)管機構(gòu)連續(xù)出臺了多項政策給予小微企業(yè)信貸方面的支持。在此基礎(chǔ)上，銀行把握機會，大力發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，實現(xiàn)了市場競爭力的擴張，但是其在發(fā)展過程中也出現(xiàn)了一些問題，本文結(jié)合銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展情況及存在的問題，結(jié)合銀行資源情況提出解決建議，旨在提高商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展水平，為銀行可持續(xù)發(fā)展做出貢獻。關(guān)鍵詞：小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù);信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險;商業(yè)銀行一、銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀隨著市場經(jīng)濟快速發(fā)展，越來越的企業(yè)及個人客戶在經(jīng)營過程中需要資金支持，客戶往往希望貸款成本能低一些，同時貸款金額能高一些，銀行針對市場上客戶的需求，推出小微企業(yè)抵押貸款。抵押貸款前提是借款人或借款企業(yè)擁有產(chǎn)權(quán)明晰的自有或第三方所有的住宅、門市、廠房等不動產(chǎn)，借款人或借款企業(yè)將以上不動產(chǎn)作為抵押物，獲得貸款資金。銀行推出的小微企業(yè)抵押貸款與傳統(tǒng)的抵押貸款最大不同在于非足額貸款，傳統(tǒng)抵押貸款一般都是足額抵押貸款，也就是抵押住宅獲取的貸款金額不能超過住宅評估金額的百分之七十，抵押門市獲取的貸款金額不超過門市評估金額的百分之六十，抵押廠房獲取的貸款金額不超過廠房評估金額的百分之五十，銀行推出的小微企業(yè)抵押貸款，可以按照評估金額進行百分之百的放款，這極大的滿足了急需資金的小微企業(yè)的歡迎。銀行針對大型企業(yè)開發(fā)了流量貸款，流量貸款的對象是大品牌的產(chǎn)品經(jīng)銷商或產(chǎn)品供應(yīng)商。流量貸款首先是要調(diào)查申請貸款企業(yè)的進出貨流量記錄，流量記錄要求長期穩(wěn)定，如流量記錄波動太大，則需要進行風(fēng)險分析，一般來說，越是大品牌的產(chǎn)品經(jīng)銷商或產(chǎn)品供應(yīng)商，其流量記錄越容易符合銀行審查要求。流量記錄實際就是借款人經(jīng)營情況最直觀的體現(xiàn)，同時也能體現(xiàn)出借款人的信用，以及借款人通合作企業(yè)之間的合作程度。對于信用評價高、經(jīng)營狀況良好的借款人，流量貸款往往能提供更高的貸款額度，同時還可以享受到更加優(yōu)惠的貸款利率。二、銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題分析(1)業(yè)務(wù)風(fēng)險迅速增長隨著小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)總量的不斷發(fā)展，銀行所承擔(dān)的業(yè)務(wù)風(fēng)險也不斷增長，2010年以來，為了擴大市場份額，銀行大力發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，信貸總額迅速提升，而由于當(dāng)期的資信評價模式與審核制度不夠嚴密，造成部分小微企業(yè)因經(jīng)營不善等原因無法按期償還貸款，銀行需承擔(dān)額外成本進行催收，同時應(yīng)收賬款規(guī)模的擴張，資金鏈運轉(zhuǎn)的不順暢也制約了銀行開展其他業(yè)務(wù)的能力，在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險迅速增長的同時，銀行信用卡業(yè)務(wù)及其他信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展考慮到現(xiàn)有業(yè)務(wù)風(fēng)險，市場競爭力遭到制約。業(yè)務(wù)風(fēng)險增長的原因還體現(xiàn)在銀行對于業(yè)務(wù)風(fēng)險的控制能力不強，忽略風(fēng)險過程管理的基礎(chǔ)上沒有搭建適宜的風(fēng)險預(yù)警機制，當(dāng)業(yè)務(wù)發(fā)展操之過急時，管理層盲目關(guān)注信貸規(guī)模的增長，追求短期業(yè)績而忽略應(yīng)收賬款規(guī)模控制與資金回收風(fēng)險，對銀行小微信貸的可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生破壞，一般情況下，西方發(fā)達國家發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是一個循序漸進的過程，把握市場發(fā)展動態(tài)的基礎(chǔ)上合理控制風(fēng)險，實現(xiàn)平穩(wěn)發(fā)展，銀行需合理控制業(yè)務(wù)風(fēng)險增長。(2)營銷水平有待提高現(xiàn)在看來，銀行的小微貸款業(yè)務(wù)，貸款余額有怕提高，根據(jù)具體業(yè)務(wù)的不同，在抵押和擔(dān)保方式上也有一定的調(diào)整，更是推出了多個種類的小微貸款產(chǎn)品，但是從總體來看，小微金融服務(wù)項目仍沒有大的改進和創(chuàng)新，首當(dāng)其沖的是各個行業(yè)上小微企業(yè)有著不同的特征，而對這些特征在把握上不夠全面。具體表現(xiàn)上，比如對制造業(yè)來講，一般對貸款的金額要求相對較大，周期也相對長一些，在用途上更難以分門別類，種類非常的繁多，而銀行在應(yīng)對制造業(yè)的小微貸款產(chǎn)品種類明顯不能滿足需求;又比如科技型的小微企業(yè)，往往其有利條件是有政府的政策支持和資金支持，其融資主要途徑是風(fēng)險投資基金，而銀行在貸款與風(fēng)險投資基金融資相結(jié)合的產(chǎn)品上有所欠缺。另外一個重要體現(xiàn)就是抵押擔(dān)保的條件相對還過于嚴格。銀行在抵押貸款業(yè)務(wù)上，往往更看重的是企業(yè)的固定資產(chǎn)、業(yè)績報表等內(nèi)容，對企業(yè)的潛力、專利、市場、流動資產(chǎn)等難以直接掌握的隱形資產(chǎn)抵押上很少考慮或者考慮不足，營銷工作的開展遭到制約。(3)績效考核不夠完善信貸業(yè)務(wù)最根本的要求是有效的把握風(fēng)險，降低風(fēng)險撥備的消耗，從而達到以最小的風(fēng)險情況下使有限的資金創(chuàng)造出最大的利潤。而銀行在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)考核上，很明顯的沒有對風(fēng)險進行有效的把握，考核目標的設(shè)定存在著極大的不合理。這種不注重風(fēng)險的考核指標指導(dǎo)下，不但會使大批的業(yè)務(wù)人員為了追逐獎勵而忽略風(fēng)險，最終導(dǎo)致銀行的風(fēng)險增加，還會使那些風(fēng)險意識強烈的人員因為得不到足夠的獎勵和取得成效，轉(zhuǎn)而跳槽到其他適合的銀行，造成人才的流失。另外，銀行的績效考核中并沒有對貸款發(fā)放后的相關(guān)的管理工作進行設(shè)計，而這一部分工作又恰恰不能忽略的。由于小微金融業(yè)務(wù)具有金額小、數(shù)量多、面對的客戶相對固定的特點，因此當(dāng)銀行所辦理的小微金融業(yè)務(wù)達到一定的數(shù)量時，相應(yīng)的后期維護、綜合管理、客戶維護、資金回收等一系列的工作就自然落到了業(yè)務(wù)辦理人員的身上。正是因為績效考核的激勵，所以業(yè)務(wù)人員努力增加業(yè)務(wù)量，但是后期的管理就沒有相應(yīng)的績效激勵，容易打擊工作人員的積極性，甚至造成人員流失。三、銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議(1)合理控制信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險小微企業(yè)自身的特點決定其具有產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險、行業(yè)集中程序風(fēng)險和借貸人個人風(fēng)險等風(fēng)險，銀行根據(jù)風(fēng)險管理的策略結(jié)合小微企業(yè)的實際，制定主要的風(fēng)險防范策略：首先，行業(yè)選優(yōu)方面。對于企業(yè)運營受經(jīng)濟波動的影響不大的、對資金需求變化穩(wěn)定的、企業(yè)經(jīng)營與人們生活息息相關(guān)的產(chǎn)品的、企業(yè)運營狀況良好的、企業(yè)品牌效應(yīng)和用戶認可度較高的、具有穩(wěn)定的資金緩沖的、與內(nèi)需分不開的消費品和服務(wù)業(yè)為主的企業(yè)為優(yōu)先選擇;按照先進行規(guī)劃再實施、大量選擇的管理理念，優(yōu)中選優(yōu)的對有自主核心技術(shù)和品牌優(yōu)勢的、產(chǎn)品主要供應(yīng)內(nèi)需市場的企業(yè)和行業(yè)，以及各自相應(yīng)的上游和下游相關(guān)產(chǎn)業(yè)企業(yè)，包括生產(chǎn)與之相配套的其他產(chǎn)品的企業(yè)進行支持和發(fā)展，這樣就可以對經(jīng)濟動行過程中產(chǎn)生的系統(tǒng)風(fēng)險和周期風(fēng)險達到最大限度的防范的作用。其次，客戶甄別方面。充分利用銀行對小微企業(yè)的主導(dǎo)地位的作用，經(jīng)合市場信息和行業(yè)信息，對企業(yè)的現(xiàn)金運行等實際狀況進行監(jiān)控并分析，同時從該企業(yè)的競爭對手、合作伙伴以及相應(yīng)的行業(yè)協(xié)會、中介等機構(gòu)加強對企業(yè)的了解，全面掌握企業(yè)運營過程中的各類關(guān)系包括人際關(guān)系等信息的掌握。在掌握了以上信息的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮現(xiàn)代信息技術(shù)的處理手段，對各類信息進行歸類匯總并分析利用，最終形成便于銀行進行操作的小微企業(yè)客戶價值評價標準，以此標準為依據(jù)對小微企業(yè)進行甄別，最后實現(xiàn)銀行對小微企業(yè)的整體評價和認識。(2)利用網(wǎng)絡(luò)營銷進行推廣與傳統(tǒng)的營銷方式有所不同，網(wǎng)絡(luò)營銷必須要充分利用網(wǎng)絡(luò)平臺和各種工具，最大程度的將網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢發(fā)揮出來。網(wǎng)絡(luò)營銷有自身的特點，因為展現(xiàn)在用戶面前的是文字和語音上的溝通，除了完善的影音宣傳資料外，營銷人員通過網(wǎng)絡(luò)平臺與客戶進行溝通。溝通的途徑就是文字或者語音，對文字輸入人員則要求打字速度要夠快，不要讓客戶等待時間過長，描述的事項要清晰、簡練、通俗、易懂;語音溝通除了上述要求之外，還要語音甜美、吐字清晰、態(tài)度熱情等。根據(jù)以上分析，銀行將網(wǎng)絡(luò)營銷分為售前、售中、售后三個階段進行網(wǎng)絡(luò)營銷服務(wù)。售前服務(wù)主要針對的是銀行的潛在客戶，充分利用有效的網(wǎng)絡(luò)資源，將銀行的特色、詳細、優(yōu)勢的產(chǎn)品信息展示給客戶，達到營銷信息大范圍的覆蓋面。售中服務(wù)主要針對的對象是已經(jīng)接收到了銀行的產(chǎn)品宣傳，并有一定的興趣，有購買想法的客戶。在這一階段的服務(wù)主要是通過即使溝通軟件進行溝通，通過文字或者語音，用簡練的語言熱情、充分、詳實、周到的解答客戶的問題，并對產(chǎn)品做出進一步的介紹，最終促成交易成功。因為銀行的中小微企業(yè)金融產(chǎn)品的售后服務(wù)同期較長，因此為了維持銀行的良好形象，樹立品牌意識，為銀行開發(fā)更多的潛在客戶，對售后服務(wù)的質(zhì)量要求也較高。除了人員上，在技術(shù)上也要保證客戶的售后反饋信息能夠及時有效的被銀行接收，并在最短時間內(nèi)做出回應(yīng)。通過這種網(wǎng)絡(luò)售后服務(wù)的途徑，不但可以方便快捷的解決用戶的售后問題，還可以大量節(jié)省銀行的售后運營成本，提高工作效率。(3)建立健全科學(xué)考核系統(tǒng)通常情況下，績效考核關(guān)注的是企業(yè)運營的規(guī)模，以企業(yè)規(guī)模的大小作為績效考核的評價標準，單一的以規(guī)模為標準進行績效考核存在著一定的弊端，因此，還要兼顧以價值導(dǎo)向為標準的績效考核。以價值為導(dǎo)向的績效考核與以企業(yè)規(guī)模為標準的績效考核并不發(fā)生直接的沖突，以價值為導(dǎo)向，就是指在一定資本投入的條件下，以資本產(chǎn)生的效益回報作為評價標準，目的是達到最大收益。在銀行利率由市場進行調(diào)節(jié)的大的環(huán)境下，銀行通過多種渠道獲得資金和利潤。在這種情況下，如果僅僅以擴大自身規(guī)模的方式來達到自身發(fā)展的目的，很顯然是事倍功半的，因此以價值為導(dǎo)向的績效考核體系必然納入銀行發(fā)展的戰(zhàn)略計劃中來。銀行在逐步的發(fā)展過程中，應(yīng)該注重建立以利潤為基礎(chǔ)的合理有效的績效考核評價體系。銀行在發(fā)展過程中，不可避免的會選擇那些規(guī)模比較大的企業(yè)作為發(fā)展客戶，客戶同樣也把規(guī)模比較大的銀行作為發(fā)展客戶，這種做法存在一定的正確性，但不是絕對的。與這種以大論優(yōu)的觀點相對應(yīng)的就是以質(zhì)論優(yōu)的經(jīng)營觀念。以質(zhì)論優(yōu)的觀念，其重點考慮的不是一個企業(yè)的規(guī)模，而是企業(yè)能夠給銀行帶來的經(jīng)濟增加值，規(guī)模小的企業(yè)同樣也有提供較大經(jīng)濟增加值的情況。因此，銀行在發(fā)展過程中，在充分考慮和預(yù)防經(jīng)營風(fēng)險的同時，更應(yīng)該增加對質(zhì)量過硬的中小企業(yè)客戶進行拓展和開發(fā)，并積極維護。四、結(jié)論銀行的小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)在得到政策的有效支持下取得了較大的進步，但是由于管理模式缺乏經(jīng)驗、風(fēng)險評估不夠完善、業(yè)務(wù)流程不夠精簡等因素的制約，此項業(yè)務(wù)仍存在較多的問題和可探討研究實踐的內(nèi)